借款息費(fèi)處理與訴訟技巧教材

1、借款息費(fèi)處理與訴訟技巧借款息費(fèi)處理與訴訟技巧 主主 講講 人：姚人：姚 浩浩 湖北楚華典當(dāng)研究所副所長湖北楚華典當(dāng)研究所副所長 湖北中和信律師事務(wù)所律師湖北中和信律師事務(wù)所律師 湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院特聘副教授湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院特聘副教授 湖北省典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)法律顧問湖北省典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)法律顧問 中國典當(dāng)中國典當(dāng)執(zhí)行副主編執(zhí)行副主編 典當(dāng)時(shí)訊典當(dāng)時(shí)訊執(zhí)行副主編執(zhí)行副主編 版權(quán)所有：湖北楚華典當(dāng)研究所版權(quán)所有：湖北楚華典當(dāng)研究所2012.4 2012.4 團(tuán)結(jié)團(tuán)結(jié)借款法律關(guān)系本質(zhì)借款法律關(guān)系本質(zhì)借款表現(xiàn)形式借款表現(xiàn)形式第一節(jié)第一節(jié) 借款法律關(guān)系本質(zhì)及表現(xiàn)形式借款法律關(guān)系本質(zhì)及表現(xiàn)形式借款法律關(guān)系種類及效力借款法律關(guān)

2、系種類及效力 1.1 1.1 借款法律關(guān)系本質(zhì)借款法律關(guān)系本質(zhì)借款法律關(guān)系的本質(zhì)是資金提供方不承擔(dān)投資風(fēng)借款法律關(guān)系的本質(zhì)是資金提供方不承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)，只收取固定回報(bào)。險(xiǎn)，只收取固定回報(bào)。投資就有風(fēng)險(xiǎn)，若資金提供方不承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)，而收取固定投資就有風(fēng)險(xiǎn)，若資金提供方不承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)，而收取固定回報(bào)，即為借款法律關(guān)系?；貓?bào)，即為借款法律關(guān)系。1.2 1.2 借款法律關(guān)系表現(xiàn)形式借款法律關(guān)系表現(xiàn)形式兩大表現(xiàn)形式兩大表現(xiàn)形式典型的借款法律典型的借款法律關(guān)系關(guān)系非典型的借款法律非典型的借款法律關(guān)系關(guān)系變相的借變相的借款法律關(guān)系款法律關(guān)系 1.2 1.2 借款法律關(guān)系表現(xiàn)形式借款法律關(guān)系表現(xiàn)形式當(dāng)事人簽訂聯(lián)

3、營協(xié)議當(dāng)事人簽訂聯(lián)營協(xié)議,雖約定共同經(jīng)營某一項(xiàng)目雖約定共同經(jīng)營某一項(xiàng)目,但內(nèi)容卻約定其中但內(nèi)容卻約定其中一方只負(fù)責(zé)出資和監(jiān)督資金使用情況一方只負(fù)責(zé)出資和監(jiān)督資金使用情況,不參與具體經(jīng)營活動(dòng)不參與具體經(jīng)營活動(dòng),不論經(jīng)不論經(jīng)營項(xiàng)目盈虧營項(xiàng)目盈虧,出資方均按期收回本息出資方均按期收回本息,或按期收取固定利潤?；虬雌谑杖」潭ɡ麧櫋?最高人民法院關(guān)于審理聯(lián)營合同糾紛案件若干問題的解答最高人民法院關(guān)于審理聯(lián)營合同糾紛案件若干問題的解答 法（經(jīng)）發(fā)法（經(jīng)）發(fā)199027號(hào)號(hào)四、關(guān)于聯(lián)營合同中的保底條款問題四、關(guān)于聯(lián)營合同中的保底條款問題（一）聯(lián)營合同中的保底條款，保底條款違背了聯(lián)營活動(dòng)中應(yīng)當(dāng)遵循的共負(fù)盈虧、

4、共擔(dān)（一）聯(lián)營合同中的保底條款，保底條款違背了聯(lián)營活動(dòng)中應(yīng)當(dāng)遵循的共負(fù)盈虧、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則，損害了其他聯(lián)營方和聯(lián)營體的債權(quán)人的合法權(quán)益，因此，應(yīng)當(dāng)確認(rèn)無效。風(fēng)險(xiǎn)的原則，損害了其他聯(lián)營方和聯(lián)營體的債權(quán)人的合法權(quán)益，因此，應(yīng)當(dāng)確認(rèn)無效。聯(lián)營企業(yè)發(fā)生虧損的，聯(lián)營一方依保底條款收取的固定利潤，應(yīng)當(dāng)如數(shù)退出，用于補(bǔ)償聯(lián)營企業(yè)發(fā)生虧損的，聯(lián)營一方依保底條款收取的固定利潤，應(yīng)當(dāng)如數(shù)退出，用于補(bǔ)償聯(lián)營的虧損，如無虧損，或補(bǔ)償后仍有剩余的，剩余部分可作為聯(lián)營的盈余，由雙方重聯(lián)營的虧損，如無虧損，或補(bǔ)償后仍有剩余的，剩余部分可作為聯(lián)營的盈余，由雙方重新商定合理分配或按聯(lián)營各方的投資比例重新分配。新商定合理分配或按

5、聯(lián)營各方的投資比例重新分配。（二）企業(yè)法人、事業(yè)法人作為聯(lián)營一方向聯(lián)營體投資，但不參加共同經(jīng)營，也不承（二）企業(yè)法人、事業(yè)法人作為聯(lián)營一方向聯(lián)營體投資，但不參加共同經(jīng)營，也不承擔(dān)聯(lián)營的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，不論盈虧均按期收回本息，或者按期收取固定利潤的，是明為聯(lián)營，擔(dān)聯(lián)營的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，不論盈虧均按期收回本息，或者按期收取固定利潤的，是明為聯(lián)營，實(shí)為借貸，違反了有關(guān)金融法規(guī)，應(yīng)當(dāng)確認(rèn)合同無效。除本金可以返還外，對(duì)出資方已實(shí)為借貸，違反了有關(guān)金融法規(guī)，應(yīng)當(dāng)確認(rèn)合同無效。除本金可以返還外，對(duì)出資方已經(jīng)取得或者約定取得的利息應(yīng)予收繳，對(duì)另一方則應(yīng)處以相當(dāng)于銀行利息的罰款。經(jīng)取得或者約定取得的利息應(yīng)予收繳，對(duì)另一方則

6、應(yīng)處以相當(dāng)于銀行利息的罰款。聯(lián)營形式的借貸聯(lián)營形式的借貸1 1.2 1.2 借款法律關(guān)系表現(xiàn)形式借款法律關(guān)系表現(xiàn)形式當(dāng)事人簽訂房地產(chǎn)聯(lián)合開發(fā)協(xié)議當(dāng)事人簽訂房地產(chǎn)聯(lián)合開發(fā)協(xié)議,資金提供方不承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，只資金提供方不承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，只分享固定數(shù)額貨幣。分享固定數(shù)額貨幣。最高人民法院關(guān)于審理涉及國有土地使用權(quán)合同糾紛案件適用法律問題的解釋最高人民法院關(guān)于審理涉及國有土地使用權(quán)合同糾紛案件適用法律問題的解釋法釋法釋20055號(hào)號(hào) 第二十六條合作開發(fā)房地產(chǎn)合同約定提供資金的當(dāng)事人不承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，只收取固第二十六條合作開發(fā)房地產(chǎn)合同約定提供資金的當(dāng)事人不承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，只收取固定數(shù)額貨幣的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為借款合

7、同。定數(shù)額貨幣的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為借款合同。聯(lián)合開發(fā)形式的借貸聯(lián)合開發(fā)形式的借貸21.2 1.2 借款法律關(guān)系表現(xiàn)形式借款法律關(guān)系表現(xiàn)形式3、投資形式的借貸、投資形式的借貸投資者不對(duì)所投資的項(xiàng)目或?qū)Ρ煌锻顿Y者不對(duì)所投資的項(xiàng)目或?qū)Ρ煌顿Y的企業(yè)法人承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)資的企業(yè)法人承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),也不以也不以所投入的資金對(duì)被投資法人承擔(dān)民所投入的資金對(duì)被投資法人承擔(dān)民事責(zé)任事責(zé)任,無論被投資項(xiàng)目盈利或虧損無論被投資項(xiàng)目盈利或虧損,均要按期收回本息或固定利潤。均要按期收回本息或固定利潤。常見的非典型借款法律關(guān)系常見的非典型借款法律關(guān)系注意與對(duì)賭投資、約定了投資回報(bào)順序等投資行為的區(qū)別注意與對(duì)賭投資、約定了投資回報(bào)順序

8、等投資行為的區(qū)別 4、委托理財(cái)形式的借貸、委托理財(cái)形式的借貸當(dāng)事人雙方在合同中約定當(dāng)事人雙方在合同中約定,委托人將委托人將資產(chǎn)交由受托人進(jìn)行投資管理資產(chǎn)交由受托人進(jìn)行投資管理,受托受托人無論盈虧均保證委托人獲得固定人無論盈虧均保證委托人獲得固定本息回報(bào)本息回報(bào),超額投資收益均歸受托人超額投資收益均歸受托人所有的（即約定保證本息固定回報(bào)所有的（即約定保證本息固定回報(bào)條款）條款）,屬于屬于“名為委托理財(cái)、實(shí)為名為委托理財(cái)、實(shí)為借貸關(guān)系借貸關(guān)系”之情形之情形,應(yīng)認(rèn)定雙方成立應(yīng)認(rèn)定雙方成立借款合同關(guān)系。借款合同關(guān)系。1.2 1.2 借款法律關(guān)系表現(xiàn)形式借款法律關(guān)系表現(xiàn)形式最高人民法院最高人民法院關(guān)于審

9、理存單糾紛案件的若干規(guī)定關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定第第6條規(guī)定，在出資人直接將款項(xiàng)交與用資人使用，或通過金條規(guī)定，在出資人直接將款項(xiàng)交與用資人使用，或通過金融機(jī)構(gòu)將款項(xiàng)交與用資人使用，金融機(jī)構(gòu)向出資人出具存融機(jī)構(gòu)將款項(xiàng)交與用資人使用，金融機(jī)構(gòu)向出資人出具存單或進(jìn)帳單、對(duì)帳單或與出資人簽訂存款合同，出資人從單或進(jìn)帳單、對(duì)帳單或與出資人簽訂存款合同，出資人從用資人或從金融機(jī)構(gòu)取得或約定取得高額利差的行為中發(fā)用資人或從金融機(jī)構(gòu)取得或約定取得高額利差的行為中發(fā)生的存單糾紛案件，為以存單為表現(xiàn)形式的借貸糾紛案件。生的存單糾紛案件，為以存單為表現(xiàn)形式的借貸糾紛案件。5、存單表現(xiàn)形式的借貸、存單表現(xiàn)形式

10、的借貸1.2 1.2 借款法律關(guān)系表現(xiàn)形式借款法律關(guān)系表現(xiàn)形式6、買空賣空形式的借貸、買空賣空形式的借貸買賣合同當(dāng)事人雙方中買賣合同當(dāng)事人雙方中,“買方買方”向向?qū)Ψ綄?duì)方“預(yù)付貨款預(yù)付貨款”后后,到了一定的期到了一定的期限限,又向?qū)Ψ绞栈赜窒驅(qū)Ψ绞栈亍柏浛钬浛睢奔袄⒒蚣袄⒒颉斑`約金違約金”,雙方都不打算交付和接雙方都不打算交付和接收所收所“買賣買賣”的貨物的貨物,或者根本就不或者根本就不存在所存在所“買賣買賣”的貨物。的貨物。 常見的非典型借款法律關(guān)系常見的非典型借款法律關(guān)系虛擬回購形式的借貸實(shí)質(zhì)上仍是買空賣空形式的借貸，如證券回購。虛擬回購形式的借貸實(shí)質(zhì)上仍是買空賣空形式的借貸，如證券回

11、購。 7、虛擬回購形式的借貸、虛擬回購形式的借貸 在簽訂買賣標(biāo)的物（常見的有債券在簽訂買賣標(biāo)的物（常見的有債券等等,也可以是其他一切法律上可以轉(zhuǎn)也可以是其他一切法律上可以轉(zhuǎn)讓的權(quán)益）合同后讓的權(quán)益）合同后,賣方從買方取得賣方從買方取得貨幣貨幣,但并不把標(biāo)的物交給對(duì)方但并不把標(biāo)的物交給對(duì)方,或者或者根本沒有標(biāo)的物。但到了合同約定根本沒有標(biāo)的物。但到了合同約定的期限的期限,賣方又以更高的價(jià)格把并不賣方又以更高的價(jià)格把并不存在的標(biāo)的物從買方模擬存在的標(biāo)的物從買方模擬“買回買回”。 1.3 借款法律關(guān)系種類及效力借款法律關(guān)系種類及效力借款種類3.3.企業(yè)借貸企業(yè)借貸1.1.金融借款金融借款5.5.小額

12、借款小額借款4.4.民間借貸民間借貸2.2.金融同業(yè)拆借金融同業(yè)拆借6.6.典當(dāng)?shù)洚?dāng)1.3.1 借款法律關(guān)系種類借款法律關(guān)系種類1.3 1.3 借款法律關(guān)系種類及效力借款法律關(guān)系種類及效力借款法律效力借款法律效力2合同無效。合同無效。合同有效。合同有效。合同有效。合同有效。合同有效。合同有效。第二節(jié)第二節(jié) 息費(fèi)處理技巧息費(fèi)處理技巧主要內(nèi)容主要內(nèi)容（1）（2）息費(fèi)息費(fèi)+其他其他純以其他形式進(jìn)純以其他形式進(jìn)行處理行處理2.1 超過法定息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)部分息費(fèi)處理超過法定息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)部分息費(fèi)處理顧問費(fèi)顧問費(fèi)當(dāng)前主要的處理方法當(dāng)前主要的處理方法2.1 超過法定息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)部分的息費(fèi)處理超過法定息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)部分的息費(fèi)處理盡

13、量處理成稅后利潤盡量處理成稅后利潤盡量不負(fù)持續(xù)性義務(wù)盡量不負(fù)持續(xù)性義務(wù)切斷高息費(fèi)的一切聯(lián)系切斷高息費(fèi)的一切聯(lián)系2.1.1 2.1.1 顧問費(fèi)處理方式顧問費(fèi)處理方式1 1、成立專門的收費(fèi)主體，要求與貸款人股東無明顯關(guān)聯(lián)，營業(yè)范、成立專門的收費(fèi)主體，要求與貸款人股東無明顯關(guān)聯(lián)，營業(yè)范圍包括咨詢、顧問；圍包括咨詢、顧問；2 2、收費(fèi)主體輪換，收費(fèi)主體運(yùn)作一段時(shí)間后予以注銷；、收費(fèi)主體輪換，收費(fèi)主體運(yùn)作一段時(shí)間后予以注銷；3 3、約定顧問費(fèi)為稅后利潤；、約定顧問費(fèi)為稅后利潤；4 4、盡量約定顧問為一次性顧問，顧問工作能即時(shí)完成；、盡量約定顧問為一次性顧問，顧問工作能即時(shí)完成；5 5、若顧問與借款期限存

14、在關(guān)聯(lián)，則要求顧問協(xié)議簽訂在借款合同、若顧問與借款期限存在關(guān)聯(lián)，則要求顧問協(xié)議簽訂在借款合同之前，切斷與高息費(fèi)的聯(lián)系。如將顧問協(xié)議倒簽至借款合同前三個(gè)之前，切斷與高息費(fèi)的聯(lián)系。如將顧問協(xié)議倒簽至借款合同前三個(gè)月，前三個(gè)月免收顧問費(fèi)，然后將超過標(biāo)準(zhǔn)的息費(fèi)部分分?jǐn)傊疗渌拢叭齻€(gè)月免收顧問費(fèi)，然后將超過標(biāo)準(zhǔn)的息費(fèi)部分分?jǐn)傊疗渌路莘制谑杖?。月份分期收取? 6、顧問費(fèi)盡量與息費(fèi)矛盾，盡量不產(chǎn)生任何聯(lián)想。如息費(fèi)為月、顧問費(fèi)盡量與息費(fèi)矛盾，盡量不產(chǎn)生任何聯(lián)想。如息費(fèi)為月5%5%，標(biāo)準(zhǔn)之內(nèi)的息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)之內(nèi)的息費(fèi)+ +顧問費(fèi)部分不等于按月顧問費(fèi)部分不等于按月5%5%計(jì)算出來的數(shù)字。計(jì)算出來的數(shù)字。7 7、被

15、動(dòng)式顧問。、被動(dòng)式顧問。8 8、預(yù)簽、預(yù)簽顧問業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)書顧問業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)書，證明履行了顧問義務(wù)，如事先讓借，證明履行了顧問義務(wù)，如事先讓借款人出具所有月份的款人出具所有月份的顧問業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)書顧問業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)書。咨詢協(xié)議與借款合同簽訂時(shí)間咨詢協(xié)議與借款合同簽訂時(shí)間要錯(cuò)開。要錯(cuò)開。矛盾息費(fèi)。矛盾息費(fèi)。2.1.2 2.1.2 咨詢費(fèi)處理方式咨詢費(fèi)處理方式使用其他主體進(jìn)行處理使用其他主體進(jìn)行處理稅后費(fèi)用約定稅后費(fèi)用約定2.1.3 2.1.3 居間費(fèi)處理方式居間費(fèi)處理方式居間合同要簽訂與借居間合同要簽訂與借款合同之前款合同之前約定居間費(fèi)為稅后，且要借款人約定居間費(fèi)為稅后，且要借款人簽訂簽訂居間成功確認(rèn)書居間成功確

16、認(rèn)書順延借款期限再操作居間或倒簽順延借款期限再操作居間或倒簽居間協(xié)議，操作為分期支付。居間協(xié)議，操作為分期支付。2.1.4 2.1.4 息費(fèi)轉(zhuǎn)本處理方式息費(fèi)轉(zhuǎn)本處理方式1 1、典當(dāng)行在最高額抵質(zhì)押，且總金額未超過最高額時(shí)適用。、典當(dāng)行在最高額抵質(zhì)押，且總金額未超過最高額時(shí)適用。2 2、借款人拖欠較長期限息費(fèi)時(shí)亦可適用。、借款人拖欠較長期限息費(fèi)時(shí)亦可適用。3 3、超過法定標(biāo)準(zhǔn)或拖欠的息費(fèi)肢解成本金予以處理，且每期肢解金、超過法定標(biāo)準(zhǔn)或拖欠的息費(fèi)肢解成本金予以處理，且每期肢解金額應(yīng)不一致，與高息費(fèi)不存在任何聯(lián)系。額應(yīng)不一致，與高息費(fèi)不存在任何聯(lián)系。2.1.5 息費(fèi)收取管理息費(fèi)收取管理同一借款人兩筆

17、以同一借款人兩筆以上的貸款，息費(fèi)分上的貸款，息費(fèi)分筆管理。筆管理。處理標(biāo)準(zhǔn)外息費(fèi)協(xié)議處理標(biāo)準(zhǔn)外息費(fèi)協(xié)議到期，要重新簽訂予到期，要重新簽訂予以處理以處理 。法定標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)和標(biāo)準(zhǔn)法定標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)和標(biāo)準(zhǔn)外息費(fèi)分類管理外息費(fèi)分類管理管理原則管理原則分類管理分類管理動(dòng)態(tài)管理動(dòng)態(tài)管理分筆管理分筆管理處理方法處理方法房地產(chǎn)買賣備案房地產(chǎn)買賣備案+回購回購+居間費(fèi)居間費(fèi)其他物品買賣其他物品買賣+回購回購+違約金違約金2.2 不以息費(fèi)表現(xiàn)形式處理不以息費(fèi)表現(xiàn)形式處理2.2.1 2.2.1 房地產(chǎn)買賣備案房地產(chǎn)買賣備案+ +回購回購+ +居間費(fèi)居間費(fèi) 1 1、簽訂、簽訂房地產(chǎn)買賣合同房地產(chǎn)買賣合同，并辦理買賣備案手續(xù)。，并

18、辦理買賣備案手續(xù)。 2 2、在、在房地產(chǎn)買賣合同房地產(chǎn)買賣合同中約定猶豫期條款，約定在中約定猶豫期條款，約定在一定期限屆滿后雙方均可解除合同，對(duì)抗賣方及其他債一定期限屆滿后雙方均可解除合同，對(duì)抗賣方及其他債權(quán)人撤銷權(quán)，但賣方解除合同必須以退還所有購房款為權(quán)人撤銷權(quán)，但賣方解除合同必須以退還所有購房款為前提。前提。 3 3、息費(fèi)全部以居間費(fèi)予以處理，居間合同簽訂時(shí)間應(yīng)、息費(fèi)全部以居間費(fèi)予以處理，居間合同簽訂時(shí)間應(yīng)早于早于房地產(chǎn)買賣合同房地產(chǎn)買賣合同。 4 4、居間合同要約定，買賣成交后，賣方和買方解除合、居間合同要約定，買賣成交后，賣方和買方解除合同的，與居間方無關(guān)，居間費(fèi)仍需支付。同的，與居間

19、方無關(guān)，居間費(fèi)仍需支付。 5 5、在簽訂、在簽訂房地產(chǎn)買賣合同房地產(chǎn)買賣合同時(shí)，同時(shí)要簽訂借款合時(shí)，同時(shí)要簽訂借款合同，在主張權(quán)利時(shí)選擇對(duì)己方有利的法律關(guān)系。同，在主張權(quán)利時(shí)選擇對(duì)己方有利的法律關(guān)系。2.2.2 2.2.2 其他物品買賣其他物品買賣+ +回購回購+ +居間費(fèi)居間費(fèi) 1 1、簽訂、簽訂貨物買賣合同貨物買賣合同，并以貿(mào)易擔(dān)保形式辦理抵，并以貿(mào)易擔(dān)保形式辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)。質(zhì)押登記手續(xù)。 2 2、以股權(quán)轉(zhuǎn)讓方式融資的，簽訂、以股權(quán)轉(zhuǎn)讓方式融資的，簽訂股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議，并辦理股權(quán)變更登記手續(xù)。并辦理股權(quán)變更登記手續(xù)。 3 3、息費(fèi)全部以居間費(fèi)予以處理，居間合同簽訂時(shí)間應(yīng)、息費(fèi)全

20、部以居間費(fèi)予以處理，居間合同簽訂時(shí)間應(yīng)早于早于貨物買賣合同貨物買賣合同、股權(quán)轉(zhuǎn)讓合同股權(quán)轉(zhuǎn)讓合同。 4 4、簽訂回購協(xié)議，回購協(xié)議日期晚于、簽訂回購協(xié)議，回購協(xié)議日期晚于貨物買賣合貨物買賣合同同、股權(quán)轉(zhuǎn)讓合同股權(quán)轉(zhuǎn)讓合同，切斷買空賣空及借款嫌疑。，切斷買空賣空及借款嫌疑。 5 5、在簽訂、在簽訂貨物買賣合同貨物買賣合同時(shí)，同時(shí)要簽訂借款合同，時(shí)，同時(shí)要簽訂借款合同，在主張權(quán)利時(shí)選擇對(duì)己方有利的法律關(guān)系。在主張權(quán)利時(shí)選擇對(duì)己方有利的法律關(guān)系。第三節(jié)第三節(jié) 非訴訟方法處理抵非訴訟方法處理抵/ /質(zhì)押物質(zhì)押物主要內(nèi)容主要內(nèi)容法律的直接規(guī)定法律的直接規(guī)定非訴訟處理抵非訴訟處理抵/質(zhì)質(zhì)押物操作技巧押物操

21、作技巧物權(quán)法物權(quán)法第第195條條 219219條條 可以就拍賣、變賣質(zhì)押可以就拍賣、變賣質(zhì)押財(cái)產(chǎn)所得價(jià)款優(yōu)先受償；財(cái)產(chǎn)所得價(jià)款優(yōu)先受償；220220條條 質(zhì)權(quán)人有權(quán)單方?jīng)Q定以拍賣或變賣質(zhì)權(quán)人有權(quán)單方?jīng)Q定以拍賣或變賣方式處置質(zhì)物。方式處置質(zhì)物。3.1 3.1 法律的直接規(guī)定法律的直接規(guī)定抵押物抵押物質(zhì)物質(zhì)物物權(quán)法物權(quán)法物權(quán)法物權(quán)法非訴訟程序非訴訟程序3.2 3.2 非訴訟方法處理抵非訴訟方法處理抵/ /質(zhì)押物技巧質(zhì)押物技巧如抵如抵/ /質(zhì)押物質(zhì)押物 被拍被拍賣或被變賣后涉及賣或被變賣后涉及辦理過戶登記的，辦理過戶登記的，要事先辦理委托公要事先辦理委托公證，授權(quán)范圍要廣證，授權(quán)范圍要廣泛。另還要借

22、款人泛。另還要借款人給該第三方出具普給該第三方出具普通授權(quán)，主要內(nèi)容通授權(quán)，主要內(nèi)容為該第三方只要接為該第三方只要接到貸款人關(guān)于借款到貸款人關(guān)于借款人拖欠息費(fèi)或貸款人拖欠息費(fèi)或貸款通知時(shí)即啟動(dòng)拍賣通知時(shí)即啟動(dòng)拍賣或變賣程序?；蜃冑u程序。該第三方形式上是該第三方形式上是由借款人指定，實(shí)由借款人指定，實(shí)際上是由貸款人指際上是由貸款人指定，并且該第三方定，并且該第三方最好不能在表面上最好不能在表面上與貸款人之間存在與貸款人之間存在聯(lián)系（如不是貸款聯(lián)系（如不是貸款人的職員）。人的職員）。要合理的確定授權(quán)要合理的確定授權(quán)期限，授權(quán)期限可期限，授權(quán)期限可以確定為借款發(fā)生以確定為借款發(fā)生后至借款期限屆滿后至

23、借款期限屆滿后一段合理期限。后一段合理期限。并且要明確授權(quán)不并且要明確授權(quán)不可撤銷?？沙蜂N。3.2 3.2 非訴訟方法處理抵非訴訟方法處理抵/ /質(zhì)押物技巧質(zhì)押物技巧還應(yīng)注意：還應(yīng)注意：預(yù)先由借款人或抵預(yù)先由借款人或抵/ 質(zhì)押人與拍賣公司簽訂質(zhì)押人與拍賣公司簽訂拍賣合同拍賣合同，第三，第三人作為拍賣代理人，具體辦理拍賣事宜，拍賣款由貸款人收取。人作為拍賣代理人，具體辦理拍賣事宜，拍賣款由貸款人收取。約定起拍價(jià)，拍賣方式為無保留底價(jià)，先增價(jià)拍賣，無人競價(jià)約定起拍價(jià)，拍賣方式為無保留底價(jià)，先增價(jià)拍賣，無人競價(jià)則轉(zhuǎn)為降價(jià)拍賣。則轉(zhuǎn)為降價(jià)拍賣。采取變賣方式的，約定變賣最低成交價(jià)，在授權(quán)中予以體現(xiàn)。采取

24、變賣方式的，約定變賣最低成交價(jià)，在授權(quán)中予以體現(xiàn)。 例：曹某訴某典當(dāng)公司、張某房屋買賣合同糾紛案例：曹某訴某典當(dāng)公司、張某房屋買賣合同糾紛案事實(shí)經(jīng)過事實(shí)經(jīng)過 1 1、20112011年年5 5月，曹某以自有房屋（該房屋估價(jià)為月，曹某以自有房屋（該房屋估價(jià)為120120萬元），作為抵押向某典萬元），作為抵押向某典當(dāng)行典當(dāng)借款當(dāng)行典當(dāng)借款2020萬元借款期限為萬元借款期限為6 6個(gè)月，合同約定若曹某拖欠息費(fèi)或有其他違個(gè)月，合同約定若曹某拖欠息費(fèi)或有其他違約行為，某典當(dāng)行有權(quán)提前收回貸款并處理抵押房屋。雙方辦理了他項(xiàng)權(quán)證。約行為，某典當(dāng)行有權(quán)提前收回貸款并處理抵押房屋。雙方辦理了他項(xiàng)權(quán)證。 2、同日

25、，曹某與某拍賣公司簽訂了、同日，曹某與某拍賣公司簽訂了拍賣合同拍賣合同，某典當(dāng)行職員朱某在，某典當(dāng)行職員朱某在拍拍賣合同賣合同中作為拍賣代理人，合同約定拍賣方式為無保留低價(jià)，起拍價(jià)為中作為拍賣代理人，合同約定拍賣方式為無保留低價(jià)，起拍價(jià)為120萬元，先增價(jià)拍賣，無人競價(jià)轉(zhuǎn)為降價(jià)拍賣。拍賣款由某典當(dāng)行收取。萬元，先增價(jià)拍賣，無人競價(jià)轉(zhuǎn)為降價(jià)拍賣。拍賣款由某典當(dāng)行收取。 3、曹某授權(quán)某典當(dāng)行職員朱某辦理上述房屋的產(chǎn)權(quán)過戶手續(xù)，并就上述授、曹某授權(quán)某典當(dāng)行職員朱某辦理上述房屋的產(chǎn)權(quán)過戶手續(xù)，并就上述授權(quán)辦理了公證，授權(quán)期限為借款期限屆滿后一年。權(quán)辦理了公證，授權(quán)期限為借款期限屆滿后一年。 4、合同履

26、行兩個(gè)月后，曹某未支付息費(fèi)，某典當(dāng)行通知拍賣公司對(duì)抵押房、合同履行兩個(gè)月后，曹某未支付息費(fèi)，某典當(dāng)行通知拍賣公司對(duì)抵押房屋進(jìn)行拍賣，得款屋進(jìn)行拍賣，得款60萬元，競得人為張某，朱某持公證書辦理了過戶手續(xù)。萬元，競得人為張某，朱某持公證書辦理了過戶手續(xù)。后曹某以張某為被告，某典當(dāng)行、朱某為第三人，請(qǐng)求人民法院確認(rèn)買賣合同后曹某以張某為被告，某典當(dāng)行、朱某為第三人，請(qǐng)求人民法院確認(rèn)買賣合同無效。無效。第四節(jié)第四節(jié) 訴訟技巧訴訟技巧換主體訴訟換主體訴訟適用條件適用條件利轉(zhuǎn)本過多，利轉(zhuǎn)本過多，或息費(fèi)處理過或息費(fèi)處理過頻，無法落實(shí)頻，無法落實(shí)貸款已發(fā)放現(xiàn)貸款已發(fā)放現(xiàn)金流。金流。無抵無抵/ /質(zhì)押物質(zhì)押物

27、且保證擔(dān)保人且保證擔(dān)保人愿意配合。愿意配合。 例：某典當(dāng)有限公司與某混泥土公司、某水泥公司借款合同糾紛案例：某典當(dāng)有限公司與某混泥土公司、某水泥公司借款合同糾紛案一、原告訴稱一、原告訴稱 1 1、20072007年年5 5月，二被告因流動(dòng)資金不足，向原告申請(qǐng)借款月，二被告因流動(dòng)資金不足，向原告申請(qǐng)借款10485634.2710485634.27元。元。原告于同月原告于同月9 9日、日、1111日、日、1515日分別借給二被告日分別借給二被告400400萬元、萬元、300300萬元、萬元、200200萬元，萬元，二被告對(duì)此分別出具了收條。二被告對(duì)此分別出具了收條。 2、同年、同年5月月17日，原

28、告在發(fā)放最后一筆日，原告在發(fā)放最后一筆1485600元借款時(shí)，雙方補(bǔ)簽了借元借款時(shí)，雙方補(bǔ)簽了借款合同和貸款申請(qǐng)，合同約定借款期限自款合同和貸款申請(qǐng)，合同約定借款期限自2007年年5月月17日起至日起至2007年年6月月16日止，月利率為日止，月利率為5%，以二被告的，以二被告的6萬噸水泥及被告鐵廈公司的固定資產(chǎn)及產(chǎn)萬噸水泥及被告鐵廈公司的固定資產(chǎn)及產(chǎn)品為抵押。合同簽訂后，二被告為原告出具了總額為品為抵押。合同簽訂后，二被告為原告出具了總額為10485634.27元的收條元的收條?，F(xiàn)二被告并未按照約定還款，僅償還。現(xiàn)二被告并未按照約定還款，僅償還340萬元，故請(qǐng)求人民法院依法判決萬元，故請(qǐng)求人

29、民法院依法判決二被告立即還清本金，并按約定支付利息。二被告立即還清本金，并按約定支付利息。 例：某典當(dāng)有限公司與某混泥土公司、某水泥公司借款合同糾紛案例：某典當(dāng)有限公司與某混泥土公司、某水泥公司借款合同糾紛案二、被告答辯二、被告答辯 1 1、二被告共同辯稱：原告所述不符合常理。因?yàn)楝F(xiàn)實(shí)中既沒有任何企業(yè)和二被告共同辯稱：原告所述不符合常理。因?yàn)楝F(xiàn)實(shí)中既沒有任何企業(yè)和個(gè)人會(huì)在金額達(dá)上千萬元的借款中，連幾角幾分都去借，也沒有任何企業(yè)和個(gè)人個(gè)人會(huì)在金額達(dá)上千萬元的借款中，連幾角幾分都去借，也沒有任何企業(yè)和個(gè)人用動(dòng)輒幾百萬的現(xiàn)金支付借款。事實(shí)上，雙方之間發(fā)生過三次借款，原告所主張用動(dòng)輒幾百萬的現(xiàn)金支付借

30、款。事實(shí)上，雙方之間發(fā)生過三次借款，原告所主張的數(shù)額就是從三次借款經(jīng)復(fù)息計(jì)算形成的。的數(shù)額就是從三次借款經(jīng)復(fù)息計(jì)算形成的。 第一次是第一次是2005年年6月月6日，我們向原告借款日，我們向原告借款300萬元，月利率為萬元，月利率為5%，原告在支，原告在支付借款時(shí)，預(yù)扣當(dāng)月利息付借款時(shí)，預(yù)扣當(dāng)月利息15萬元，以存折的形式支付萬元，以存折的形式支付285萬元。萬元。7月月6日，我們?cè)偃?，我們?cè)俅沃Ц独⒋沃Ц独?5萬元。萬元。8月月5日，因未能償還本金，所以雙方重新簽訂借款合同，日，因未能償還本金，所以雙方重新簽訂借款合同，將本金將本金300萬元和當(dāng)月利息萬元和當(dāng)月利息15萬元一并計(jì)入借款本金，

31、約定月利率為萬元一并計(jì)入借款本金，約定月利率為5%，借款，借款期限為一個(gè)月。期限為一個(gè)月。第二次是第二次是2005年年7月月28日，原告副經(jīng)理的朋友李泰安以泓沅公日，原告副經(jīng)理的朋友李泰安以泓沅公司的名義向原告借款司的名義向原告借款30萬元，由于原告知道該筆借款的真正借款人并非二被告，萬元，由于原告知道該筆借款的真正借款人并非二被告，所以該筆借款不應(yīng)由二被告償還。所以該筆借款不應(yīng)由二被告償還。第三次是第三次是2005年年8月月16日，我們向原告借款日，我們向原告借款60萬元，月利率仍為萬元，月利率仍為5%，原告在支付該筆借款時(shí)，預(yù)扣當(dāng)月利息，原告在支付該筆借款時(shí)，預(yù)扣當(dāng)月利息3萬元，實(shí)際萬元，

32、實(shí)際支付支付57萬元。針對(duì)上述第一、三筆借款，我們于萬元。針對(duì)上述第一、三筆借款，我們于2005年年6月月6日至日至2008年年11月月14日間，共計(jì)償還日間，共計(jì)償還4075750元（含預(yù)扣利息）。元（含預(yù)扣利息）。 例：某典當(dāng)有限公司與某混泥土公司、某水泥公司借款合同糾紛案例：某典當(dāng)有限公司與某混泥土公司、某水泥公司借款合同糾紛案二、被告答辯二、被告答辯 2 2、 2007年年5月月17日，原告以上述借款經(jīng)復(fù)息計(jì)算現(xiàn)尚欠日，原告以上述借款經(jīng)復(fù)息計(jì)算現(xiàn)尚欠10485634.27元為元為借口，要求我方按典當(dāng)行業(yè)的慣例為原告重新出具借據(jù)，經(jīng)反復(fù)磋商無效的情借口，要求我方按典當(dāng)行業(yè)的慣例為原告重新出具借據(jù)，經(jīng)反復(fù)磋商無效的情況下，我們才違心重新簽訂了借款合同。綜上，原告所主張況下，我們才違心重新簽訂了借款合同。綜上，原告所主張2007年年5月月17日借日借款款10485634.27元的事實(shí)并不存在，應(yīng)以元的事實(shí)并不存在，應(yīng)以360萬元為本金，在法律的規(guī)定范圍萬元為本金，在法律的規(guī)定范圍內(nèi)計(jì)算利息，扣除已經(jīng)償還部分，如仍不足，則由我們繼續(xù)償還。內(nèi)計(jì)算利息，扣除已經(jīng)償還部分，如仍不足，則由我們繼續(xù)償還。 例：某典當(dāng)有限公司與某混泥土公司、某水泥公司借款合同糾紛案例：某典當(dāng)有限公司與某混泥土公司、某水泥公司借款合同糾紛案三、各方舉證三、各方舉證 1 1、原告舉證主要是被告出具的合同、收款