信用社(銀行)小企業(yè)聯(lián)保貸款管理辦法

1、.信譽(yù)社銀行小企業(yè)聯(lián)保貸款管理方法征求意見稿第一章 總 那么 第一條 為解決小企業(yè)貸款難的問題，標(biāo)準(zhǔn)貸款行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)步信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)?中華人民共和國(guó)擔(dān)保法?、?中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法?、?貸款通那么?、銀監(jiān)會(huì)?農(nóng)村信譽(yù)社小企業(yè)信譽(yù)貸款和聯(lián)保貸款指引?以及?#省農(nóng)村信譽(yù)社信貸管理根本制度?等有關(guān)法律、法規(guī)、制度，結(jié)合#省實(shí)際，制定本方法。第二條 本方法所稱小企業(yè)是指在貸款人的區(qū)域范圍內(nèi)年應(yīng)稅銷售收入低于1000萬元或資產(chǎn)規(guī)模低于2000萬元、從業(yè)人員在100人以內(nèi)的企業(yè)法人或依法注冊(cè)登記的其它經(jīng)濟(jì)組織。 第三條 小企業(yè)聯(lián)保貸款是指符合本方法規(guī)定的小企業(yè)按本方法規(guī)定組成聯(lián)保小組，貸

2、款人對(duì)聯(lián)保小組成員發(fā)放的、由聯(lián)保小組成員互相承擔(dān)連帶責(zé)任的貸款。 聯(lián)保貸款分一般聯(lián)保貸款和特殊聯(lián)保貸款。一般聯(lián)保貸款是指在聯(lián)保協(xié)議范圍內(nèi)，借款人不能按時(shí)還款時(shí)，聯(lián)保小組成員以企業(yè)資產(chǎn)為其承擔(dān)連帶責(zé)任的貸款；特殊聯(lián)保貸款是由聯(lián)保小組成員出資設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)基金，建立風(fēng)險(xiǎn)基金補(bǔ)償長(zhǎng)效機(jī)制，借款人不能按時(shí)還款時(shí)，首先由風(fēng)險(xiǎn)基金補(bǔ)償，再由借款人各自資產(chǎn)清償?shù)馁J款。第四條 本方法所稱貸款人是指辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)的各級(jí)農(nóng)村信譽(yù)社農(nóng)村合作銀行。借款人是指符合本方法規(guī)定向貸款人申請(qǐng)借款的小企業(yè)。 第五條 小企業(yè)聯(lián)保貸款堅(jiān)持擇優(yōu)扶持、?？顚Ｓ谩⒖刂骑L(fēng)險(xiǎn)、注重效益的信貸原那么。 第六條 小企業(yè)聯(lián)保貸款實(shí)行“綜合授信、分級(jí)受權(quán)、

3、多戶聯(lián)保、責(zé)任連帶的管理方式。 第七條 小企業(yè)聯(lián)保貸款應(yīng)按市場(chǎng)化原那么和商業(yè)可持續(xù)的要求操作，堅(jiān)持嚴(yán)格準(zhǔn)入、自主選貸、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。任何單位和個(gè)人不得干預(yù)貸款人辦理小企業(yè)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)。第二章 聯(lián)保小組的設(shè)立、變更和終止 第八條 符合本方法第一章第二條規(guī)定的小企業(yè)按自愿組合、老實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的原那么，可組成聯(lián)保小組。 第九條 申請(qǐng)成立聯(lián)保小組的小企業(yè)除符合?貸款通那么?規(guī)定的條件外?，還應(yīng)至少符合以下要求： 一在貸款人效勞的社區(qū)注冊(cè)登記，且主要經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所在貸款人效勞社區(qū)范圍內(nèi)。 二根本帳戶開設(shè)在貸款人處，沒有在其它金融機(jī)構(gòu)開設(shè)未經(jīng)貸款人答應(yīng)的結(jié)算帳戶。 三企業(yè)開業(yè)在一年以上，并已正常經(jīng)營(yíng)

4、。 四企業(yè)有比較健全的財(cái)務(wù)制度和管理制度，借款人和聯(lián)保小組各成員的資產(chǎn)負(fù)債率在整個(gè)還款期內(nèi)均應(yīng)持續(xù)低于60%。 五持合法有效的貸款卡，并經(jīng)年度檢審合格。 六企業(yè)、主要股東、關(guān)鍵管理人員近3年內(nèi)沒有不 良信譽(yù)記錄。 七產(chǎn)權(quán)關(guān)系明確。 八所有聯(lián)保小組成員都應(yīng)符合或超過貸款人設(shè)定的可以申請(qǐng)聯(lián)保貸款的最低信譽(yù)等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。 九聯(lián)保小組成員不是關(guān)聯(lián)方，沒有貸款人的關(guān)系人。 十貸款人規(guī)定的其他條件。 第十條 聯(lián)保小組成員一般不低于5戶，單一借款人只能參加一個(gè)聯(lián)保小組。聯(lián)保小組應(yīng)推選一名成員為聯(lián)保小組組長(zhǎng)，負(fù)責(zé)聯(lián)保小組內(nèi)有關(guān)事項(xiàng)的協(xié)調(diào)，并作為與貸款人聯(lián)絡(luò)的主責(zé)任人。 第十一條 聯(lián)保小組成員應(yīng)履行以下職責(zé)： 一按

5、照借款合同的約定及時(shí)歸還貸款本息； 二催促聯(lián)保小組其他成員履行借款合同，當(dāng)其他借款人發(fā)生貸款挪用或其它影響借款歸還的情況時(shí)，及時(shí)報(bào)告貸款人； 三在貸款本息未還清前，不得轉(zhuǎn)讓企業(yè)資產(chǎn)； 四對(duì)聯(lián)保小組其它成員的借款承擔(dān)連帶保證責(zé)任。在借款人不能按期歸還貸款本息時(shí)，以自身資產(chǎn)或聯(lián)保風(fēng)險(xiǎn)基金代償貸款本息； 五共同決定聯(lián)保小組的變更和解散事宜； 六其它職責(zé)。 第十二條 設(shè)立聯(lián)保小組應(yīng)當(dāng)向貸款人提出申請(qǐng)，經(jīng)貸款人核準(zhǔn)后，所有成員應(yīng)當(dāng)共同與貸款人簽署聯(lián)保協(xié)議。聯(lián)保小組自聯(lián)保協(xié)議簽署之日設(shè)立。聯(lián)保協(xié)議有效期由借貸雙方協(xié)商議定，但最長(zhǎng)不得超過3年。聯(lián)保協(xié)議期滿，經(jīng)貸款人同意后可以續(xù)簽。第十三條 聯(lián)保協(xié)議簽定后，

6、聯(lián)保小組成員可以向貸款人申請(qǐng)信譽(yù)評(píng)級(jí)及聯(lián)保貸款授信。獲得授信后可在額度內(nèi)獲得并使用聯(lián)保貸款資金。 第十四條 特殊聯(lián)保貸款的成員在聯(lián)保小組成立后，應(yīng)共同出資設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)基金，在貸款人處開立專戶存儲(chǔ)。風(fēng)險(xiǎn)基金專戶應(yīng)設(shè)立成員分戶進(jìn)展管理。風(fēng)險(xiǎn)基金專戶在聯(lián)保小組成員借款本息末全部還清前，不得動(dòng)用。 第十五條 特殊聯(lián)保貸款小組成員應(yīng)訂立風(fēng)險(xiǎn)基金管理、使用、處置、損失補(bǔ)償方法，經(jīng)貸款人審核后施行。 第十六條 特殊聯(lián)保貸款小組的成員借款總額不得超過設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)基金總額的三倍。 第十七條 聯(lián)保小組全體成員歸還貸款人所有貸款本息后，聯(lián)保小組可以重新組合。對(duì)違背聯(lián)保協(xié)議的成員，經(jīng)聯(lián)保小組成員一致同意后，可開除其成員資格。

7、但被開除成員在退出前需還清所有借款本息。聯(lián)保小組變更后，必須與貸款人重新簽署聯(lián)保協(xié)議。 第十八條 出現(xiàn)以下情況之一的，聯(lián)保小組解散： 一聯(lián)保小組成員少于貸款人規(guī)定的最低戶數(shù)； 二根據(jù)聯(lián)保協(xié)議約定或經(jīng)聯(lián)保小組成員共同協(xié)商決定解散； 三聯(lián)保小組半數(shù)以上成員無力承擔(dān)連帶責(zé)任； 四聯(lián)保小組嚴(yán)重違背聯(lián)保協(xié)議。 第十九條 聯(lián)保協(xié)議期內(nèi)，聯(lián)保小組解散不影響聯(lián)保小組履行連帶還款責(zé)任。聯(lián)保協(xié)議至聯(lián)保小組全體成員還清所欠貸款人貸款本息后終止。第三章 貸款對(duì)象與借款用處 第二十條 申請(qǐng)小企業(yè)聯(lián)保貸款的借款人是按第二章的規(guī)定辦理相關(guān)手續(xù)后的聯(lián)保小組成員。 第二十一條 小企業(yè)聯(lián)保貸款的用處包括： 一購(gòu)置原輔材料或作為企

8、業(yè)短期營(yíng)運(yùn)周轉(zhuǎn)資金； 二設(shè)備的技術(shù)改造。 三購(gòu)置專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)、特許經(jīng)營(yíng)權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)； 四購(gòu)建、維護(hù)固定資產(chǎn)。第四章 貸款期限與利率 第二十二條 小企業(yè)聯(lián)保貸款可以跨年度周轉(zhuǎn)使用。貸款人應(yīng)根據(jù)小企業(yè)借款用處和消費(fèi)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)周期確定貸款期限。但聯(lián)保貸款最長(zhǎng)期限含展期不超過3年。 第二十三條 小企業(yè)信譽(yù)貸款利率應(yīng)與其高風(fēng)險(xiǎn)相匹配，貸款人在利率定價(jià)時(shí)按公開、透明原那么，雙方共同協(xié)商確定，但執(zhí)行利率不能低于抵押貸款執(zhí)行利率，對(duì)信譽(yù)狀況良好的小企業(yè)，可在此根底上適當(dāng)優(yōu)惠。 第二十四條 小企業(yè)聯(lián)保貸款實(shí)行按季結(jié)息。雙方有約定也可以按月結(jié)息。但不能使用利隨本清方式。貸款逾期和擠占挪用的，按利率政策執(zhí)行加罰息。

9、第五章 授信管理 第二十五條 小企業(yè)聯(lián)保貸款遵照“評(píng)級(jí)、授信、受權(quán)、用信的程序，實(shí)行綜合授信、分級(jí)受權(quán)、多戶聯(lián)保、責(zé)任連帶、按需申請(qǐng)、周轉(zhuǎn)使用的方法進(jìn)展管理。 第二十六條 信譽(yù)申請(qǐng)及受理。需要聯(lián)保貸款的小企業(yè)按自愿原那么組成聯(lián)保小組并簽訂聯(lián)保協(xié)議后，應(yīng)集體向貸款人提出信譽(yù)評(píng)級(jí)及授信申請(qǐng)，提交相關(guān)資料。貸款人應(yīng)指定專人受理，并告知相關(guān)程序。 第二十七條 信譽(yù)等級(jí)評(píng)定。貸款人受理聯(lián)保小組成員的申請(qǐng)后，應(yīng)搜集、調(diào)查、分析成員企業(yè)消費(fèi)經(jīng)營(yíng)狀況，組織人員按?#省農(nóng)村信譽(yù)社法人客戶信譽(yù)等級(jí)評(píng)定方法?分別評(píng)定聯(lián)保小組成員信譽(yù)等級(jí)。 小企業(yè)信譽(yù)等級(jí)評(píng)定的有效期為3年，3年后應(yīng)重新評(píng)定。第二十八條 授信及授信額

10、度。對(duì)聯(lián)保小組成員評(píng)定信譽(yù)等級(jí)后，應(yīng)按?#省農(nóng)村信譽(yù)社法人客戶統(tǒng)一授信管理方法?分別核定聯(lián)保小組成員授信額度。對(duì)借款人的聯(lián)保貸款授信計(jì)入授信額度后，單一借款人的資產(chǎn)負(fù)債比例不得高于75%；聯(lián)保貸款授信額度不得超過對(duì)單一借款人授信額度的25%。各地辦理小企業(yè)聯(lián)保貸款最高額度應(yīng)掌握在以下范圍內(nèi)：1、 #地區(qū)150萬元以內(nèi)含150萬元；2、 #、#、#地區(qū)100萬元以內(nèi)含100萬元；3、 #地區(qū)70萬元以內(nèi)含70萬元；4、 #地區(qū)40萬元含40萬元。 各地辦事處、#、#市聯(lián)社可根據(jù)上述額度確定轄內(nèi)各聯(lián)社小企業(yè)聯(lián)保貸款的最高額度。 第二十九條 貸款人對(duì)小企業(yè)進(jìn)展聯(lián)保貸款授信，不影響小企業(yè)以自有及借入資

11、產(chǎn)獲得抵質(zhì)押貸款授信。貸款人應(yīng)對(duì)企業(yè)確定包括貸款、信譽(yù)證、承兌、貼現(xiàn)等表內(nèi)外信譽(yù)余額在內(nèi)的最高綜合授信額度。對(duì)聯(lián)保成員的授信應(yīng)讓其它成員知曉。其它成員有異議的應(yīng)書面向貸款人提出。 第三十條 分級(jí)受權(quán)。辦理小企業(yè)聯(lián)保貸款的機(jī)構(gòu)應(yīng)經(jīng)省聯(lián)社批準(zhǔn)，超過受權(quán)額度應(yīng)向省聯(lián)社咨詢報(bào)批。貸款人 權(quán)限內(nèi)貸款可分級(jí)向分支機(jī)構(gòu)及客戶經(jīng)理受權(quán)發(fā)放。 受權(quán)書應(yīng)以書面形式注明受權(quán)內(nèi)容、額度、權(quán)利及義務(wù)等內(nèi)容。 第三十一條 用信。借款人在授信額度內(nèi)，需要使用聯(lián)保貸款授信額度時(shí)，向貸款人提出借款申請(qǐng)，貸款人按權(quán)限及相關(guān)程序發(fā)放貸款。 小企業(yè)聯(lián)保貸款可實(shí)行循環(huán)用信制度。允許小企業(yè)在確定的授信額度和一定期限內(nèi)，屢次提取、隨借隨用

12、、循環(huán)使用、到期歸還。 第六章 貸款管理和風(fēng)險(xiǎn)控制 第三十二條 貸款人開展小企業(yè)聯(lián)保貸款以縣市級(jí)聯(lián)社或合作銀行為單位，施行統(tǒng)一管理、集中授信，并受權(quán)指定經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)及客戶經(jīng)理進(jìn)展業(yè)務(wù)操作。 第三十三條 小企業(yè)聯(lián)保貸款實(shí)行客戶經(jīng)理制?？蛻艚?jīng)理主要辦理小企業(yè)聯(lián)保貸款的前臺(tái)業(yè)務(wù)，在受權(quán)范圍內(nèi)實(shí)行一攬子主辦制。其職責(zé)是負(fù)責(zé)貸前調(diào)查、檔案資料搜集、提出調(diào)查報(bào)告和辦理意見、協(xié)商合同條款、貸后檢查等事項(xiàng)。同時(shí)，監(jiān)測(cè)企業(yè)資金狀況及消費(fèi)經(jīng)營(yíng)情況，為小企業(yè)提供全方位金融效勞。 第三十四條 客戶經(jīng)理實(shí)行資格管理和等級(jí)管理。信貸客戶經(jīng)理應(yīng)經(jīng)培訓(xùn)考試，獲得從業(yè)資格。并根據(jù)工作實(shí)績(jī)、承擔(dān)責(zé)任、從業(yè)資歷等情況確定等級(jí)。 第三十

13、五條 貸款人在收到客戶經(jīng)理的調(diào)查意見及相關(guān)材料后，應(yīng)按照審貸程序及時(shí)召開貸審會(huì)議，做出是否予以貸款的決定，超出本級(jí)貸審會(huì)審批權(quán)限的，報(bào)上級(jí)部門辦理審批或咨詢。貸款人在辦理完審貸程序和手續(xù)后，由借款人、客戶經(jīng)理初議借款合同，并由客戶經(jīng)理和其所在分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人共同簽字并加蓋專用章后即可生效。 第三十六條 小企業(yè)聯(lián)保貸款實(shí)行限時(shí)辦結(jié)制度。首次提出借款申請(qǐng)的客戶，應(yīng)在5日內(nèi)給予答復(fù)，15日內(nèi)辦理終結(jié)；發(fā)生過貸款關(guān)系的客戶應(yīng)在10日內(nèi)辦理終結(jié)。 第三十七條 小企業(yè)聯(lián)保貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理應(yīng)加強(qiáng)資金流向檢查，追蹤資金使用用處，填寫資金流向追蹤檢查報(bào)告，確保?？顚Ｓ谩?第三十八條 客戶經(jīng)理應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查，按

14、月搜集小企業(yè)經(jīng)營(yíng)資料及相關(guān)信息，按季進(jìn)展貸后專項(xiàng)檢查，填報(bào)季度檢查報(bào)告。 第三十九條 貸款人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)聯(lián)保貸款的內(nèi)部稽核制度。對(duì)每戶小企業(yè)聯(lián)保貸款每年至少進(jìn)展一次風(fēng)險(xiǎn)檢查，有效掌握客戶經(jīng)理、分支機(jī)構(gòu)的盡職情況，確保其執(zhí)行小企業(yè)貸款政策、效勞質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)防控等各項(xiàng)操作標(biāo)準(zhǔn)。 第四十條 嚴(yán)格小企業(yè)聯(lián)保貸款重組操作，嚴(yán)禁擅自辦理貸款重組和掩蓋貸款真實(shí)形態(tài)，嚴(yán)禁借新還舊。 第四十一條 實(shí)行小企業(yè)聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度。小企業(yè)發(fā)生影響貸款平安的重大事項(xiàng)或貸款未能按時(shí)還本息時(shí)，客戶經(jīng)理、分支機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)向上反映報(bào)告。 第四十二條 嚴(yán)禁聯(lián)保組成員互相借用資金，嚴(yán)禁借用其它成員名義騙取聯(lián)保貸款。 第四十三條 貸

15、款人要按照“分類科學(xué)、內(nèi)容齊全、及時(shí)搜集、管理標(biāo)準(zhǔn)的原那么，建立小企業(yè)聯(lián)保貸款綜合信息管理。內(nèi)容包括： 一營(yíng)業(yè)執(zhí)照、特種行業(yè)答應(yīng)證、年檢證明、法人代碼證書、近期納稅證明等根本信息。 二主要股東、關(guān)鍵管理人員的身份證明及其它必要的個(gè)人信息。 三小企業(yè)最近的負(fù)債和擔(dān)保情況。 四業(yè)務(wù)合同、近期的財(cái)務(wù)報(bào)表和財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)詳細(xì)情況。 五調(diào)查報(bào)告和辦理意見。 六其它資料。第六章 責(zé)任、考核與獎(jiǎng)勵(lì) 第四十四條 嚴(yán)格貸款調(diào)查評(píng)價(jià)、審查、審批各環(huán)節(jié)責(zé)任，實(shí)行責(zé)任追究制度。對(duì)調(diào)查情況不實(shí)、虛假評(píng)價(jià)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、審查把關(guān)不嚴(yán)、超權(quán)限、超額度審批或其它未盡職行為，要追究相關(guān)責(zé)任人責(zé)任。 第四十五條 嚴(yán)格小企業(yè)聯(lián)保貸款的考核。聯(lián)保貸款本息催收面應(yīng)達(dá)100%，按期收息率應(yīng)不低于98%，貸款到期收回率應(yīng)不低于95%，聯(lián)保貸款的考核指標(biāo)應(yīng)量化到詳細(xì)的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)及客戶經(jīng)理，并實(shí)行績(jī)效掛鉤。 第四十六條 建立聯(lián)保貸款獎(jiǎng)勵(lì)