信貸人員職業(yè)操守

1、 “信貸人員職業(yè)道德與從業(yè)操守”培訓(xùn)講義“信貸人員職業(yè)道德與從業(yè)操守”培訓(xùn)講義l 一、起草背景一、起草背景l(fā) 二、立法目的二、立法目的l 三、指導(dǎo)原則三、指導(dǎo)原則l 四、基本要點(diǎn)四、基本要點(diǎn)l 五、結(jié)構(gòu)安排五、結(jié)構(gòu)安排l 六、工作要求六、工作要求一、起草背景l(fā) （一）目前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理中普遍存在一些問題（一）目前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理中普遍存在一些問題l （二）借鑒國際商業(yè)銀行貸款管理的最佳做法，并將我國商業(yè)銀（二）借鑒國際商業(yè)銀行貸款管理的最佳做法，并將我國商業(yè)銀行貸款的有效實踐納入法治化軌道行貸款的有效實踐納入法治化軌道l （三）對目前貸款監(jiān)管法規(guī)和政策進(jìn)行系統(tǒng)化調(diào)整與完善（三）對目前

2、貸款監(jiān)管法規(guī)和政策進(jìn)行系統(tǒng)化調(diào)整與完善（一）信貸業(yè)務(wù)管理中普遍存在的問題l 改革開放三十年來，我國金融資產(chǎn)顯著增長，信貸規(guī)模加速擴(kuò)張，尤其是銀監(jiān)會成立后，倡導(dǎo)以風(fēng)險為本的監(jiān)管理念，我國銀行業(yè)發(fā)展取得了顯著的成績。l 由于我國經(jīng)濟(jì)仍處于市場化的轉(zhuǎn)型時期，信貸管理仍存在以下幾個方面的問題：一是信貸管理模式相對粗放；二是貸款被挪用現(xiàn)象仍然存在；三是虛假交易騙貸案件時有發(fā)生。信貸資金安全問題仍存在較大的風(fēng)險隱患。目前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理模式相對粗放 目前，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款管理流程不夠科學(xué)、細(xì)致，從貸款調(diào)查到貸后管理的整個貸款過程中缺乏環(huán)環(huán)相扣的有機(jī)的精細(xì)化的管理理念。 貸款流程中貸款發(fā)放與支

3、付管理環(huán)節(jié)較為薄弱；貸后管理中貸款發(fā)放后對借款人的持續(xù)監(jiān)控意愿不強(qiáng)，監(jiān)控能力和手段有限，往往不能在借款人或貸款項目的經(jīng)營出現(xiàn)不利因素時及時采取有效措施，維護(hù)貸款安全。 貸款被挪用現(xiàn)象仍然存在 由于目前粗放的貸款管理模式，尤其是貸款支付和貸后管理環(huán)節(jié)的薄弱以及信貸文化的不健全，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)難以對約定的貸款用途實施全面的風(fēng)險監(jiān)控，增加了貸款人的信用風(fēng)險，導(dǎo)致信貸資金被挪用，甚至違規(guī)進(jìn)入股市、房市。 信用風(fēng)險在信貸市場、資本市場、房地產(chǎn)等市場之間的跨市場傳遞更為隱蔽，給銀行體系帶來系統(tǒng)性的風(fēng)險。 虛假交易騙貸案件時有發(fā)生 由于當(dāng)前我國社會誠信狀況不佳，市場交易制度和交易行為約束不夠規(guī)范，往往誘

4、發(fā)虛假交易，甚至無交易劃轉(zhuǎn)套取銀行貸款的案件頻頻發(fā)生。 案件頻發(fā)不僅直接影響了貸款資金的安全，也會導(dǎo)致信貸資源在地區(qū)間、行業(yè)間配置的信息不準(zhǔn)確，從而不利于我國宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策的有效性。 （二）將貸款最佳做法納入法治化軌道 2003年銀監(jiān)會成立后，一貫倡導(dǎo)以風(fēng)險為本監(jiān)管理念，明確監(jiān)管工作目的就是通過審慎有效監(jiān)管,保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)者的利益。 出臺“三個辦法一個指引”主要目的是深入貫徹和落實科學(xué)發(fā)展觀，總結(jié)、借鑒國內(nèi)外銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款管理的最佳做法，系統(tǒng)規(guī)范固貸、流貸、個貸和項目融資業(yè)務(wù)流程。 盡快形成完善的貸款風(fēng)險監(jiān)管的法規(guī)體系。 （三）對目前貸款監(jiān)管法規(guī)和政策的系統(tǒng)化調(diào)整與完善 目前貸款業(yè)

5、務(wù)方面的監(jiān)管法規(guī)，除商業(yè)銀行法規(guī)定的貸款業(yè)務(wù)基本規(guī)則以外，貸款類監(jiān)管規(guī)章比較缺乏，基本上以規(guī)范性文件為主。 貸款通則已經(jīng)不適應(yīng)目前貸款市場的需要，亟待修訂，并上升到行政法規(guī)的法律層級。 “三個辦法一個指引”的出臺是對目前貸款監(jiān)管規(guī)章的系統(tǒng)性修訂與完善，具有強(qiáng)制力。 二、立法目的l （一）維護(hù)貸款資金安全，真正保護(hù)好存款人和消費(fèi)者的合法權(quán)益（一）維護(hù)貸款資金安全，真正保護(hù)好存款人和消費(fèi)者的合法權(quán)益 l （二）改變傳統(tǒng)的貸款觀念，營造借貸雙方良好的信用環(huán)境和健康（二）改變傳統(tǒng)的貸款觀念，營造借貸雙方良好的信用環(huán)境和健康的信貸文化的信貸文化l （三）實施貸款支付管理，強(qiáng)化貸款用途管理，提高商業(yè)銀行信

6、用（三）實施貸款支付管理，強(qiáng)化貸款用途管理，提高商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的精細(xì)化水平風(fēng)險管理的精細(xì)化水平 l （四）強(qiáng)化貸款的全流程管理，推動商業(yè)銀行貸款管理模式的轉(zhuǎn)變（四）強(qiáng)化貸款的全流程管理，推動商業(yè)銀行貸款管理模式的轉(zhuǎn)變 （一）維護(hù)貸款資金安全，保護(hù)好存款人和消費(fèi)者利益 國際銀行監(jiān)管的理論和實踐都證明，銀行監(jiān)管的目的就是從微觀審慎的角度代表存款人的利益監(jiān)督銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的行為。 實現(xiàn)最優(yōu)的監(jiān)管需要完善的規(guī)則，特別是在我國目前經(jīng)濟(jì)市場化改革的背景下，除了最低資本金要求、貸款風(fēng)險分類等制度安排外，還需要關(guān)注銀行面臨的各類風(fēng)險，加強(qiáng)貸款風(fēng)險的控制與防范，保護(hù)客戶的合法權(quán)益。 （二）營造借貸雙方良好

7、信用環(huán)境和健康信貸文化 過去“實貸實存”現(xiàn)象在我國貸款業(yè)務(wù)活動中普遍存在，借款人往往會因為相對自由的用款環(huán)境而將貸款挪作他用，形成不良貸款，并對我國銀行體系產(chǎn)生負(fù)面影響。 問題的出現(xiàn)一方面歸結(jié)于銀行貸款風(fēng)險管理流程的缺陷，另一方面也反映了借款人在貸款使用認(rèn)識問題上存在偏差。 “三個辦法一個指引”從技術(shù)角度，通過設(shè)計貸款支付環(huán)節(jié)，強(qiáng)化貸款的全流程管理以及明確法律責(zé)任，共同維護(hù)貸款市場的信用環(huán)境。 從全球銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢看，信用風(fēng)險始終是銀行業(yè)面臨的主要風(fēng)險之一，也是影響銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的主要因素。 “三個辦法一個指引”主要是通過加強(qiáng)貸款支付的管理，強(qiáng)化貸款用途管理，堵塞了一些貸款環(huán)節(jié)的漏洞，增

8、加挪用貸款的操作成本，減少貸款挪用的風(fēng)險，提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險管理與控制的能力。 （三）強(qiáng)化貸款用途管理，提高銀行信用風(fēng)險管理水平 貸款管理是一個諸多環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣的全流程管理過程，任何貸款管理鏈條上出現(xiàn)問題都會引發(fā)挪用風(fēng)險。 當(dāng)前信用環(huán)境狀況需要強(qiáng)化科學(xué)的貸款全流程管理，真正實現(xiàn)粗放型向精細(xì)化的貸款管理模式的轉(zhuǎn)變，增強(qiáng)貸款風(fēng)險管理的有效性。 （四）強(qiáng)化貸款全流程管理推動銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款管理模式轉(zhuǎn)變?nèi)?、指?dǎo)原則 l 原則一：全流程管理原則原則一：全流程管理原則l 原則二：誠信申貸原則原則二：誠信申貸原則l 原則三原則三: : 貸用一致原則貸用一致原則l 原則四：協(xié)議承諾原則原則四：協(xié)議承

9、諾原則l 原則五：實貸實付原則原則五：實貸實付原則l 原則六：貸放分控原則原則六：貸放分控原則l 原則七：貸后管理原則原則七：貸后管理原則l 原則八：罰則約束原則原則八：罰則約束原則 原則一：全流程管理原則原則一：全流程管理原則 固貸辦法流貸辦法個貸辦法總則要求固定資產(chǎn)貸款應(yīng)實行全流程管理。（第五條）第二章至第七章針對貸款全流程管理中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)提出風(fēng)險管控要求，并建立制衡機(jī)制和問責(zé)制度。項目融資在流程管理上適用固定資產(chǎn)貸款管理辦法規(guī)定。 總則要求流動資金貸款應(yīng)實行全流程管理。（第五條）第二章至第七章針對貸款全流程管理中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)提出風(fēng)險管控要求，并建立制衡機(jī)制和問責(zé)制度。總則要求貸款應(yīng)實行全流

10、程管理。（第五條）第二章至第七章針對貸款全流程管理中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)提出風(fēng)險管控要求，并建立制衡機(jī)制和問責(zé)制度。 原則二：誠信申貸原則原則二：誠信申貸原則 固貸辦法流貸辦法個貸辦法強(qiáng)調(diào)借款人在申貸中恪守誠實守信原則，如實、全面、及時向貸款人提供財務(wù)信息和進(jìn)行重大事項披露（第十條）。借款人應(yīng)承諾向貸款人提供的材料完整、真實、有效（第十九條）。貸款人應(yīng)當(dāng)追究借款人申貸文件信息失真的違約責(zé)任（第二十條）。 強(qiáng)調(diào)借款人在申貸中恪守誠實守信原則，如實、全面、及時向貸款人提供財務(wù)信息和進(jìn)行重大事項披露（第十二條）。借款人應(yīng)承諾向貸款人提供的材料真實、完整、有效（第二十一條）。借款人應(yīng)承擔(dān)未按合同承諾向貸款人提供

11、真實、完整、有效材料的違約責(zé)任（第二十二條）。貸款人應(yīng)要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料（第十二條）。借款合同應(yīng)明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾（第二十四條）。貸款人應(yīng)當(dāng)追究借款人未按合同承諾提供真實、完整信息的違約責(zé)任（第三十八條）。 原則三原則三: : 貸用一致原則貸用一致原則 固貸辦法流貸辦法個貸辦法貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，防止貸款被挪用（第七條）。固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付過程中，貸款人應(yīng)確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同比例的項目資本金足額到位，并與貸款配套使用。（第二十八條）如發(fā)現(xiàn)借款人違反規(guī)定使用貸款資金等情況，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸

12、款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付，必要時依法追究借款人的違約責(zé)任。（第二十九、三十五條） 貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照合同約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，不得挪用。（第九條）借款人應(yīng)承擔(dān)未按約定用途使用貸款的違約責(zé)任。（第二十二條）。貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。（二十八條）個人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。（第七條）借款合同應(yīng)明確約定貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。（二十四條）貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等

13、方式，核查貸款支付是否符合約定用途。（三十四條） 原則四：協(xié)議承諾原則原則四：協(xié)議承諾原則 固貸辦法流貸辦法個貸辦法設(shè)立專章規(guī)定貸款合同的簽訂，明確借貸雙方的協(xié)議與承諾事項。（第四章）協(xié)議承諾是貸款人追究借款人違約責(zé)任的依據(jù)，協(xié)議承諾的事項包括但不限于以下各項：承諾申貸的真實有效；承諾貸款的真實用途；承諾貸款資金的支付方式；承諾雙方的權(quán)利義務(wù)；重點(diǎn)承諾資本金足額到位等。（第十九條） 設(shè)立專章規(guī)定貸款合同的簽訂，明確借貸雙方的協(xié)議與承諾事項。（第四章）協(xié)議承諾是貸款人追究借款人違約責(zé)任的依據(jù)，協(xié)議承諾的事項詳見第二十一條。 設(shè)立專章規(guī)定貸款合同的簽訂，明確借貸雙方的協(xié)議與承諾事項。（第四章）借款

14、合同應(yīng)明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾，并設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。（二十四條）在貸后管理一章中規(guī)定了違背協(xié)議承諾的違約責(zé)任（三十八條） 原則五：實貸實付原則原則五：實貸實付原則 固貸辦法流貸辦法個貸辦法將實貸實存改為實貸實付，即貸款獲批后，需要按合同約定由貸款人通過借款人賬戶即時劃至借款人交易對手那里。貸款資金劃付方式有兩種：貸款人受托支付、借款人自主支付。（二十四條）要求貸款支付原則上都采用受托貸款人支付方式，即單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。（第二十五條）銀監(jiān)辦發(fā)201053號文：單筆支付金

15、額小于50萬元人民幣的，可采取借款人自主支付。 將實貸實存改為實貸實付，即貸款獲批后，需要按合同約定由貸款人通過借款人賬戶直接即時劃至借款人交易對手那里。貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)。（二十五條） 具有與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般、支付對象明確且單筆支付金額較大等情形之一時，原則上應(yīng)采用受托支付。（二十六條）個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付。（三十一條）有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：（一）借款人無法事先確定具體交易

16、對象且金額不超過三十萬元人民幣的；（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。（三十三條） 原則六：貸放分控原則原則六：貸放分控原則 固貸辦法流貸辦法個貸辦法強(qiáng)調(diào)貸款審批通過不等于放款，審貸分離，分級審批。（第十四條）貸款人設(shè)立獨(dú)立的貸款發(fā)放部門或崗位，負(fù)責(zé)審核各項放款前提條件，貸款資金用途。（第二十一條）強(qiáng)調(diào)貸款審批通過不等于放款，審貸分離，分級審批。（第十七條）貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)流動資金貸款發(fā)放和支付審核。（第二十三條）強(qiáng)調(diào)貸款審批通過不等于放款，審貸分離，分級審批。（第

17、二十條）貸款人應(yīng)加強(qiáng)對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門或崗位，負(fù)責(zé)落實放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。（第二十七條） 原則七：貸后管理原則原則七：貸后管理原則 固貸辦法流貸辦法個貸辦法建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風(fēng)險預(yù)警體系；（第三十條）建立貸后動態(tài)監(jiān)測和重估制度；（第三十二條）借款人現(xiàn)金流異常的，控制借款人的資金支付。（第三十三條）對約定專門還款準(zhǔn)備金賬戶的，貸款人要對收入進(jìn)入賬戶比例與賬戶內(nèi)資金平均存量提出要求。（三十四條）借款人出現(xiàn)違反合同約定情形的，貸款人應(yīng)及時采取有效措施，必要時依法追究借款人的違約責(zé)任。（第三十五條）參與借款人的貸款重組，維護(hù)貸款

18、人債權(quán)。（第三十六、三十七條）通過定期與不定期現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測，掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險因素。（三十條）貸款人應(yīng)通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進(jìn)出情況。（第三十一條）動態(tài)關(guān)注借款人各項重大預(yù)警信號，及時采取有效措施防范化解貸款風(fēng)險。（三十二條）參與借款人的貸款重組，維護(hù)貸款人債權(quán)。（第三十四至第三十七條）貸款人應(yīng)區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析。（三十五、三十六條）貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。（三

19、十七條）貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，追究借款人的違約責(zé)任。（第三十八條）參與借款人貸款重組，維護(hù)貸款人債權(quán)。（四十條） 原則八：罰則約束原則原則八：罰則約束原則 固貸辦法流貸辦法個貸辦法貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)，如貸款流程有缺陷的、崗位責(zé)任未落實等情形，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可采取停止批準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù)，限制分配紅利和其他收入等監(jiān)管措施。（三十八條）對越權(quán)審貸、違規(guī)放貸、違規(guī)支付貸款資金的，除采取監(jiān)管措施外可采取罰款、取消高管資格、紀(jì)律處分以及吊銷營業(yè)許可證等處罰。（三十九條）貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營流動資金貸款業(yè)務(wù)，如貸款流程有缺陷的、崗位責(zé)任未落實等情形，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可采取停止批

20、準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù)，限制分配紅利和其他收入等監(jiān)管措施。（三十八條）對越權(quán)審貸、違規(guī)放貸、違規(guī)支付貸款資金的，除采取監(jiān)管措施外可采取罰款、取消高管資格、紀(jì)律處分以及吊銷營業(yè)許可證等處罰。（三十九條）貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營個人貸款業(yè)務(wù)，未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、合同面簽制度，格式條款未公示，未按規(guī)定進(jìn)行支付管理等情形，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可采取停止批準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù)，限制分配紅利和其他收入等監(jiān)管措施。（四十一條）對越權(quán)審貸、違規(guī)放貸、未履行貸款調(diào)查職責(zé)的，除采取監(jiān)管措施外可采取罰款、取消高管資格、紀(jì)律處分以及吊銷營業(yè)許可證等處罰。（四十二條）三、基本要點(diǎn) v “三個辦法一個指引三個辦法一個指引”是對我國銀行信貸業(yè)務(wù)

21、的一次革命是對我國銀行信貸業(yè)務(wù)的一次革命性改造和規(guī)范：性改造和規(guī)范：（一）強(qiáng)化依法監(jiān)管貸款用途，提高信貸風(fēng)險管理的質(zhì)量（一）強(qiáng)化依法監(jiān)管貸款用途，提高信貸風(fēng)險管理的質(zhì)量（二）突出貸款支付管理，加強(qiáng)貸款用途管理（二）突出貸款支付管理，加強(qiáng)貸款用途管理（三）實施貸款的全流程管理，提高貸款管理的精細(xì)化水平（三）實施貸款的全流程管理，提高貸款管理的精細(xì)化水平 （四）加強(qiáng)合同或協(xié)議有效管理，強(qiáng)化貸款風(fēng)險要點(diǎn)控制（四）加強(qiáng)合同或協(xié)議有效管理，強(qiáng)化貸款風(fēng)險要點(diǎn)控制（五）強(qiáng)化貸款管理法律責(zé)任，強(qiáng)化貸款責(zé)任的針對性（五）強(qiáng)化貸款管理法律責(zé)任，強(qiáng)化貸款責(zé)任的針對性 （一）強(qiáng)化依法監(jiān)管貸款用途提高信貸風(fēng)險管理質(zhì)量

22、科學(xué)評估借款人的貸款需求，在盡職調(diào)查過程中要準(zhǔn)確了解貸款用途、借款人情況、未來現(xiàn)金流等要素，合理確定貸款額度、期限等； 事先在合同或者協(xié)議中與借款人約定明確、合法的貸款用途，約定貸款發(fā)放條件、支付方式、接受監(jiān)督以及違約責(zé)任等事項； 設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付審核，確保借款人的支付符合借款合同中約定用途； 貸后管理中通過各種途徑和手段監(jiān)測貸款資金的流向與使用； 在借款人不按約定方式、用途使用貸款時，依法追究違約責(zé)任，必要時采取更嚴(yán)格的發(fā)放和支付條件，或停止貸款發(fā)放和支付。 （二）突出貸款支付管理，加強(qiáng)貸款用途管理 從貸款管理的實踐來看，國際銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對貸款使用都有行之有效的

23、管理機(jī)制，主要是根據(jù)合約條件及受益人原則實行貸款發(fā)放與支付，確保貸款按照約定的用途和進(jìn)度精細(xì)使用； “三個辦法一個指引”提出了貸款資金支付方式分為由“貸款人受托支付”和“借款人自主支付”兩類，并提出了具體操作要求； 貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人委托申請，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對象； 借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象； 貫徹“實貸實付”的原則，在實行貸款受托支付管理中要杜絕實貸實存的情況繼續(xù)存在。 要求貸款人內(nèi)部應(yīng)將貸款各環(huán)節(jié)進(jìn)行分解，按照有效制衡的原則將各環(huán)節(jié)職責(zé)落實到具

24、體的部門和崗位，并建立問責(zé)機(jī)制。 這10個主要環(huán)節(jié)包括：產(chǎn)品設(shè)計、貸款調(diào)查、審查（風(fēng)險評價）、審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、貸款收回及不良貸款處置等。 （三）實施貸款全流程管理提高貸款管理精細(xì)化水平 從目前國際貸款管理實踐看，為了避免法律風(fēng)險，各國監(jiān)管當(dāng)局鮮有對貸款合同或者協(xié)議進(jìn)行監(jiān)督管理，而是由銀行業(yè)協(xié)會組織制定統(tǒng)一合同示范文本，并將貸款全流程管理環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險控制要點(diǎn)寫進(jìn)合同示范文本中，供銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參考使用。 “三個辦法一個指引” 對借款合同的一些必備條款，作了有針對性的列舉規(guī)定。（四）加強(qiáng)合同或協(xié)議有效管理強(qiáng)化貸款風(fēng)險要點(diǎn)控制（五）強(qiáng)調(diào)貸款管理的法律責(zé)任強(qiáng)化貸款責(zé)任針

25、對性 “三個辦法一個指引”依據(jù)銀行業(yè)監(jiān)督管理法第三十七條、四十六條、四十八條有關(guān)審慎監(jiān)管的規(guī)定，對貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任、違法違規(guī)貸款發(fā)放、不按規(guī)定流程審批貸款、未按“三個辦法一個指引”規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理等行為、情形明確設(shè)定了處罰類別。 銀監(jiān)會下一步將加大檢查力度，進(jìn)一步提高我國銀行業(yè)依法經(jīng)營的水平，強(qiáng)化監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法監(jiān)管的執(zhí)法水平。 四、結(jié)構(gòu)安排四、結(jié)構(gòu)安排固貸辦法流貸辦法個貸辦法第一章總則（1-8）總則（1-10）總則（1-10）第二章受理與調(diào)查（9-11）受理與調(diào)查（11-13）受理與調(diào)查（11-17）第三章風(fēng)險評價與審批（12-14）風(fēng)險評價與審批（14-17）風(fēng)險評價與審批（18-

26、22）第四章合同簽訂（15-20）合同簽訂（18-22）協(xié)議與發(fā)放（23-28）第五章發(fā)放與支付（21-29）發(fā)放和支付（23-29）支付管理（29-34）第六章貸后管理（30-37）貸后管理（30-37）貸后管理（35-40）第七章法律責(zé)任（38-39）法律責(zé)任（38-39）法律責(zé)任（41-42）第八章附則（40-43）附則（40-42）附則（43-47）五、工作要求 （一）認(rèn)真學(xué)習(xí)、領(lǐng)會（一）認(rèn)真學(xué)習(xí)、領(lǐng)會“三個辦法一個指引三個辦法一個指引”，從我國銀，從我國銀行業(yè)穩(wěn)定與發(fā)展的大局出發(fā)，切實貫徹執(zhí)行行業(yè)穩(wěn)定與發(fā)展的大局出發(fā)，切實貫徹執(zhí)行“三個辦法三個辦法一個指引一個指引”。 （二）切實落實（二）切實落實“實貸實付實貸實付”的原則和貸款全流程管理的的原則和貸款全流程管理的有關(guān)規(guī)定。有關(guān)規(guī)定。 （三）在貫徹實施中要注意做好客戶的相關(guān)工作。（三）在貫徹實施中要注意做好客戶的相關(guān)工作。 （四）各監(jiān)管部門、各銀監(jiān)局要積極做好（四）各監(jiān)管部門、各銀監(jiān)局要積極做好“三個辦法一個三個辦法一個指引指引”實施的指導(dǎo)與監(jiān)督工作。實施的指導(dǎo)與監(jiān)督工作。 （一）從銀行業(yè)穩(wěn)定與發(fā)展大局出發(fā)，切實執(zhí)行“三