第七章保險(xiǎn)基本原則之損失補(bǔ)償原則

1、損失補(bǔ)償原則(principle of indemnity)n損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則的含義、意義，補(bǔ)償限制的含義、意義，補(bǔ)償限制n損失補(bǔ)償原則的派生原則損失補(bǔ)償原則的派生原則n代位原則代位原則n重復(fù)保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)的損失的損失分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)傇瓌tn一、損失補(bǔ)償原則的一、損失補(bǔ)償原則的含含義義n1、什么叫損失補(bǔ)償原則？什么叫損失補(bǔ)償原則？u當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)時(shí)，被，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同約定，獲得保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同約定，獲得保險(xiǎn)保險(xiǎn)賠償賠償，用，用于彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失，但被保險(xiǎn)人不能因損于彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失，但被保險(xiǎn)人不能因損失而獲得額外的利益。失而獲

2、得額外的利益。 兩重含義：兩重含義： 質(zhì)的規(guī)定性：有損失有賠償，無(wú)損失無(wú)賠償；質(zhì)的規(guī)定性：有損失有賠償，無(wú)損失無(wú)賠償； 量的規(guī)定性：損失補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限，量的規(guī)定性：損失補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限，而不能使其獲得額外的利益而不能使其獲得額外的利益。 n2、為什么要堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則為什么要堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則？（意義）u能維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)利益，真正發(fā)揮保險(xiǎn)的能維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)利益，真正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。u能防止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)賠償而得到額外利益。能防止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)賠償而得到額外利益。u能防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。能防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。u主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其它補(bǔ)

3、償性保險(xiǎn)合同。主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其它補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。n二、損失補(bǔ)償原則的二、損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制補(bǔ)償限制1.1.損失補(bǔ)償以保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限損失補(bǔ)償以保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限2.2.損失補(bǔ)償以投保人投保的保險(xiǎn)金額為限損失補(bǔ)償以投保人投保的保險(xiǎn)金額為限3.3.損失補(bǔ)償以投保人或被保險(xiǎn)人所具有的保險(xiǎn)利益損失補(bǔ)償以投保人或被保險(xiǎn)人所具有的保險(xiǎn)利益為限為限n三、損失補(bǔ)償原則的派生原則三、損失補(bǔ)償原則的派生原則u代位原則；代位原則；u保險(xiǎn)委付；保險(xiǎn)委付；u重復(fù)保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)偟膿p失分?jǐn)傇瓌t。原則。n1、代位原則u什么叫代位原則？在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保

4、險(xiǎn)事故造成推定全損，或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)推定全損，或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人按照合同的約定履行賠致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或償責(zé)任后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。 u為什么要堅(jiān)持代位追償原則？為什么要堅(jiān)持代位追償原則？防止被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生，從保險(xiǎn)人防止被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生，從保險(xiǎn)人和第三者責(zé)任方同時(shí)獲得賠償而額外獲利；和第三者責(zé)任方同時(shí)獲得賠償而額外獲利；為了維護(hù)社會(huì)公共利益，保障公民、法人的合為了維護(hù)社會(huì)公共利益，保障公民

5、、法人的合法權(quán)益不受侵害。使致害人無(wú)論如何都應(yīng)承擔(dān)法權(quán)益不受侵害。使致害人無(wú)論如何都應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任，維護(hù)保險(xiǎn)人的合法權(quán)益損害賠償責(zé)任，維護(hù)保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。還有利于被保險(xiǎn)人即使獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償還有利于被保險(xiǎn)人即使獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償u代位原則的主要內(nèi)容代位原則的主要內(nèi)容代位追償代位追償物上代位物上代位u代為追償代為追償：l即追償權(quán)的代位。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的即追償權(quán)的代位。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三者保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。的索賠權(quán)。l代為追償代為追償產(chǎn)生的條件：產(chǎn)生的

6、條件：損害事故發(fā)生的原因、受損的標(biāo)的，都屬于保險(xiǎn)責(zé)損害事故發(fā)生的原因、受損的標(biāo)的，都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍；任范圍；被保險(xiǎn)人要求第三者賠償被保險(xiǎn)人要求第三者賠償；保險(xiǎn)人按合同的規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)之后，保險(xiǎn)人按合同的規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)之后，才有權(quán)獲得代位追償權(quán)。才有權(quán)獲得代位追償權(quán)。u物物上代位：上代位：l保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后，依法取得該險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后，依法取得該項(xiàng)標(biāo)的的所有權(quán)項(xiàng)標(biāo)的的所有權(quán)。l物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)：物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)：推定全損推定全損(constructive total loss)(

7、constructive total loss)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故后尚未完全損毀或滅保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故后尚未完全損毀或滅失但實(shí)際全損已不可避免；或者修復(fù)和施救失但實(shí)際全損已不可避免；或者修復(fù)和施救費(fèi)用超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；或得失蹤超過(guò)一定時(shí)間，費(fèi)用超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；或得失蹤超過(guò)一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按照全部損失處理的一種推定性的損保險(xiǎn)人按照全部損失處理的一種推定性的損失。失。n物上代位一般通過(guò)委付實(shí)現(xiàn)物上代位一般通過(guò)委付實(shí)現(xiàn)委付委付(abandonment)(abandonment)： 保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)

8、的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為。而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為。l 委付成立的條件：委付成立的條件：委付以保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損為條件；委付以保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損為條件；委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出；（須在委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出；（須在法定時(shí)間內(nèi)提出）法定時(shí)間內(nèi)提出）委付應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部；委付應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部； 委付不得附有條件；委付不得附有條件；委付必須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的同意；委付必須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的同意； l 委付成立后的效力：委付成立后的效力：被保險(xiǎn)人有權(quán)要求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定被保險(xiǎn)人有權(quán)要求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額全額賠償；的保險(xiǎn)金額全額

9、賠償；保險(xiǎn)人將被保險(xiǎn)人對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)利保險(xiǎn)人將被保險(xiǎn)人對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)利和義務(wù)一并轉(zhuǎn)移接收。和義務(wù)一并轉(zhuǎn)移接收。l 委付與代位追償權(quán)的區(qū)別：委付與代位追償權(quán)的區(qū)別：在代位追償中，保險(xiǎn)人只能獲得保險(xiǎn)賠償金額在代位追償中，保險(xiǎn)人只能獲得保險(xiǎn)賠償金額內(nèi)的追償權(quán)；而在委付中，保險(xiǎn)人則可享有該內(nèi)的追償權(quán)；而在委付中，保險(xiǎn)人則可享有該項(xiàng)標(biāo)的的一切權(quán)利，包括標(biāo)的所有權(quán)及處置權(quán)項(xiàng)標(biāo)的的一切權(quán)利，包括標(biāo)的所有權(quán)及處置權(quán)等。等。代位追償只是一種純粹的追償權(quán)，保險(xiǎn)人無(wú)須代位追償只是一種純粹的追償權(quán)，保險(xiǎn)人無(wú)須承擔(dān)其它義務(wù)；而在委付中，則是權(quán)利與義務(wù)承擔(dān)其它義務(wù)；而在委付中，則是權(quán)利與義務(wù)全部接收。全部接收

10、。 n二.重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t 什么叫重復(fù)保險(xiǎn)？ 投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益，投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益，同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保同一危同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保同一危險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。n什么叫重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t？什么叫重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t？在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分的補(bǔ)償，又不會(huì)超過(guò)使被保險(xiǎn)人既能得到充分的補(bǔ)償，又不會(huì)超過(guò)其實(shí)際損失而獲得額外的利益。其實(shí)際損失而獲得

11、額外的利益。n重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人怎么分?jǐn)傎r款？重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人怎么分?jǐn)傎r款？u比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑罕壤?zé)任分?jǐn)偡绞剑簎各保險(xiǎn)人按其所承保的保險(xiǎn)金額與總保險(xiǎn)金額的比各保險(xiǎn)人按其所承保的保險(xiǎn)金額與總保險(xiǎn)金額的比例分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)賠償責(zé)任。例分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)賠償責(zé)任。u該方式在實(shí)務(wù)中應(yīng)用較多，我國(guó)該方式在實(shí)務(wù)中應(yīng)用較多，我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法規(guī)定：規(guī)定：對(duì)于重復(fù)保險(xiǎn)除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其對(duì)于重復(fù)保險(xiǎn)除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。u限額責(zé)任分?jǐn)偡绞剑合揞~責(zé)任分?jǐn)偡绞剑簎又稱又稱“獨(dú)立責(zé)任分?jǐn)偑?dú)立責(zé)任分?jǐn)偂?。以在沒有重復(fù)保險(xiǎn)。以在沒有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，各保險(xiǎn)人依其承保的保險(xiǎn)金額而的情況下，各保險(xiǎn)人依其承保的保險(xiǎn)金額而應(yīng)負(fù)的賠償限額與各保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償限額總應(yīng)負(fù)的賠償限額與各保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償限額總和的比例承擔(dān)損失賠償責(zé)任。和的比例承擔(dān)損失賠償責(zé)任。u各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款= =損失金額損失金