第一章 商業(yè)銀行概覽

1、商業(yè)銀行經(jīng)營管理教材：商業(yè)銀行經(jīng)營管理主編：朱新蓉、宋清華出版社：中國金融出版社，2009年3月第1版第一章 商業(yè)銀行概論第一節(jié) 商業(yè)銀行的性質(zhì)與功能第二節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營目標第三節(jié) 商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)第四節(jié) 商業(yè)銀行的外部監(jiān)管第五節(jié) 現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展趨勢學習目標了解商業(yè)銀行的起源和現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢熟悉商業(yè)銀行的性質(zhì)、功能，商業(yè)銀行經(jīng)營的目標、原則以及約束條件，商業(yè)銀行的分類、組織結(jié)構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)掌握商業(yè)銀行外部監(jiān)管的目的、原則、內(nèi)容以及機構(gòu)組織結(jié)構(gòu)第一節(jié) 商業(yè)銀行的性質(zhì)與功能商業(yè)銀行概述 商業(yè)銀行的起源與發(fā)展 商業(yè)銀行的性質(zhì)商業(yè)銀行的起源與發(fā)展 西方商業(yè)銀行的起源和發(fā)展 中國商業(yè)銀行的起

2、源和發(fā)展西方商業(yè)銀行的原始狀態(tài) 公認的近代銀行業(yè)起源：文藝復興時期的意大利公認的近代銀行業(yè)起源：文藝復興時期的意大利 BancaBanca BankBank bankruptcy bankruptcy 歷史上第一家資本主義股份制的商業(yè)銀行歷史上第一家資本主義股份制的商業(yè)銀行 英格蘭銀行（英格蘭銀行（16941694年）年） 資本主義商業(yè)銀行產(chǎn)生，基本上通過三種途徑： 舊的高利貸性質(zhì)的銀行逐漸適應(yīng)新的經(jīng)濟條件，演變?yōu)橘Y本主義銀行； 新興的資產(chǎn)階級按照資本主義原則組織的股份制銀行，這一途徑是主要的； 由國家作為主要出資者組建商業(yè)銀行。中國商業(yè)銀行的起源和發(fā)展 中國古代的銀錢業(yè) v 南北朝的典當業(yè)

3、v 唐朝的“飛錢”：中國最早的匯兌業(yè)務(wù) v 北宋的交子 v 明清時期的當鋪、錢莊 中國第一家民族資本銀行1897年中國通商銀行v 1932年蘇維埃國家銀行v 1948年中國人民銀行v 1984年中國工商銀行 中國通商銀行中國通商銀行唐代的飛錢：始于唐憲宗元和初年，有兩種形式： 一是官辦，商人在京城把錢交給諸軍、諸使或諸道設(shè)于京城的“進奏院”，攜券到其它地區(qū)的指定地方取錢； 二是私辦，大商人在各道或主要城市有聯(lián)號或交易往來，代營“便換”，以次牟利。 這種匯兌方式一方面減低了銅錢的需求，緩和錢幣的不足，同時商人前往各到進行貿(mào)易活動時，亦減輕了攜帶大量錢幣的不便。宋朝的交子：北宋初年，四川成都出現(xiàn)了

4、為不便攜帶巨款的商人經(jīng)營現(xiàn)金保管業(yè)務(wù)的“交子鋪戶”。存款人把現(xiàn)金交付給鋪戶，鋪戶把存款數(shù)額填寫在用楮紙制作的紙卷上，再交還存款人，并收取一定保管費。這種臨時填寫存款金額的楮紙券便謂之交子。商業(yè)銀行的產(chǎn)生銀行產(chǎn)生銀行產(chǎn)生貨幣經(jīng)營商出現(xiàn)貨幣經(jīng)營商出現(xiàn)貨幣保管業(yè)務(wù)出現(xiàn)貨幣保管業(yè)務(wù)出現(xiàn)貨幣兌換商出現(xiàn)貨幣兌換商出現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)，貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)，貨幣經(jīng)營商開始貨幣經(jīng)營商開始賺取存貸利差賺取存貸利差貨幣兌換商開出貨幣兌換商開出的收據(jù)演變成早的收據(jù)演變成早期的期的“匯票匯票”商人將自己的貨商人將自己的貨幣交給貨幣兌換幣交給貨幣兌換商保管商保管在商品貿(mào)易外來在商品貿(mào)易外來中需要對貨幣進中需要對貨幣進行鑒別與衡量，

5、行鑒別與衡量，并進行兌換并進行兌換商業(yè)銀行的性質(zhì)商業(yè)銀行是企業(yè) ：均追求最大化的利潤商業(yè)銀行是特殊的企業(yè) 經(jīng)營對象：貨幣和貨幣資本 經(jīng)營內(nèi)容：貨幣收付、借貸及與貨幣運動相關(guān)服務(wù) 商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè) 業(yè)務(wù)經(jīng)營具有廣泛性和綜合性，成為“金融百貨公司”和“萬能銀行”商業(yè)銀行的功能 信用中介功能 支付中介功能 信用創(chuàng)造功能 金融服務(wù)功能 政策功能信用中介功能概念 商業(yè)銀行通過存款等負債業(yè)務(wù)，把社會上的各種閑散資金集中起來，再通過貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)，將吸收的資金投給向銀行借款的單位和個人。作用 將社會閑散資金轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)經(jīng)營資金 將社會小額資金轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)經(jīng)營所需的大額資金 將社會的短期閑散資金的長期穩(wěn)定

6、余額轉(zhuǎn)化為長期的生產(chǎn)經(jīng)營資金 引導社會資金從效益低的部門流向效益高的部門信用中介功能支付中介功能概念 商業(yè)銀行代表客戶支付商品和服務(wù)價款，例如簽發(fā)和支付支票，電匯資金、電子支付、支付現(xiàn)金等。作用 減少了現(xiàn)金的使用 加速了結(jié)算過程和貨幣資金周轉(zhuǎn) 提高了資金使用效率 為客戶提供了方便信用創(chuàng)造功能概念 商業(yè)銀行利用存款發(fā)放貸款，在支票流通和轉(zhuǎn)帳結(jié)算的基礎(chǔ)上貸款又轉(zhuǎn)化為派生存款，最后整個商業(yè)銀行體系形成了數(shù)倍于原始存款的派生存款。信用創(chuàng)造的制約因素 法定存款準備率 現(xiàn)金漏損率作用 對社會的貨幣供應(yīng)量、信貸總規(guī)模和國民經(jīng)濟運行產(chǎn)生了很大影響 信用創(chuàng)造功能商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造職能是在信用中介與支付中介的職能

7、基礎(chǔ)之上產(chǎn)生的。 商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造功能：存款貸款數(shù)倍于原始存款的派生存款。金融服務(wù)功能概念 商業(yè)銀行金融服務(wù)范圍包括為客戶提供擔保、信托、租賃保管、咨詢、經(jīng)紀、代理融通等業(yè)務(wù)。作用 擴大了社會聯(lián)系面 增加了市場份額 增加了非信貸收入政策功能概念 商業(yè)銀行是政府調(diào)節(jié)經(jīng)濟增長和追求社會目標的重要的傳遞渠道之一作用 解決市場失靈的重要傳遞渠道之一 調(diào)節(jié)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、引導資金流向 調(diào)節(jié)國際收支第二節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營目標商業(yè)銀行的經(jīng)營目標商業(yè)銀行的經(jīng)營原則商業(yè)銀行經(jīng)營的約束條件商業(yè)銀行的經(jīng)營目標最終目標-追求企業(yè)價值最大化追求利潤最大化利潤最大化與社會經(jīng)濟發(fā)展的客觀需求之間的矛盾基本目標-“三性

8、平衡”“三性”平衡指資金來源與運用的安全性、流動性、效益性之間的平衡。 安全性 流動性 效益性基本目標與最終目標是一致的，商業(yè)銀行只有圍繞基本目標開展經(jīng)營活動才能實現(xiàn)其最終目標。商業(yè)銀行的經(jīng)營原則安全性原則流動性原則效益性原則安全性原則概念 商業(yè)銀行在經(jīng)營活動中努力避免和防止各種不確定因素帶來的風險, 確保資產(chǎn)的安全。這是商業(yè)銀行經(jīng)營活動的首要原則。銀行經(jīng)營的風險流動性原則概念 商業(yè)銀行具有隨時應(yīng)付客戶提現(xiàn)與滿足必要的貸款的能力。流動性包括兩個方面： 資產(chǎn)的流動性 負債的流動性效益性原則概念 在商業(yè)銀行的經(jīng)營活動中實現(xiàn)利潤最大化如何實現(xiàn)效益最大化？“三性”之間的辯證關(guān)系“三性”之間存在既對立又

9、統(tǒng)一的辯證關(guān)系。效益性是核心，安全性和流動性是效益性的基礎(chǔ)。離開效益性，安全性和流動性就失去存在的價值；離開安全性和流動性，效益性就成了空中樓閣。：最終目標與基本目標關(guān)系圖商業(yè)銀行經(jīng)營的約束條件市場約束社會約束法律和監(jiān)管約束第三節(jié) 商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)商業(yè)銀行的類型商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)商業(yè)銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)商業(yè)銀行的類型按照業(yè)務(wù)方向劃分按照其所在的地域和經(jīng)營范圍劃分按其組織形式劃分按銀行從事的業(yè)務(wù)范圍來劃分商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)直線職能型事業(yè)部型矩陣型網(wǎng)絡(luò)型商業(yè)銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)股東大會董事會經(jīng)理層及高級管理人員監(jiān)事會第四節(jié) 商業(yè)銀行的外部監(jiān)管商業(yè)銀行外部監(jiān)管的原因商業(yè)銀行外部監(jiān)管的目標和內(nèi)容商業(yè)銀行外部監(jiān)管的機構(gòu)商業(yè)銀行的行業(yè)自律組織第五節(jié) 現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展趨勢全球化趨勢全能化趨勢大型化趨勢網(wǎng)絡(luò)化趨勢全球化趨勢股東全球化機構(gòu)全球化客戶全球化業(yè)務(wù)全球化利潤來源全球化雇員全球化管理模式全球化全能化趨勢全能化的動因全能化的效果大型化趨勢按照規(guī)模的分類銀行變大的途徑網(wǎng)絡(luò)化趨勢網(wǎng)絡(luò)銀行的興起網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢補充：我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀改革開放后，銀行體系取得了令人矚目的改革成果v初步建立了商業(yè)銀行體系 國有商業(yè)銀行體制的建立。 股份制商業(yè)銀行的成立。深化商業(yè)銀行體制改革 國有商業(yè)銀行資本金得到