個人助業(yè)貸款產品政策要點解析講義

1、個人助業(yè)貸款產品政策要點解析講義 本講義為農業(yè)銀行內部培訓編制，除用做本講義為農業(yè)銀行內部培訓編制，除用做農業(yè)銀行業(yè)內部培訓外，本講義不得用于其農業(yè)銀行業(yè)內部培訓外，本講義不得用于其他用途，也不得為其他用途而復印、拷貝。他用途，也不得為其他用途而復印、拷貝。第二頁，共63頁。提綱提綱產品亮點產品亮點業(yè)務操作要點業(yè)務操作要點第一部分第一部分第二部分第二部分風險要點風險要點第三部分第三部分系統(tǒng)操作系統(tǒng)操作第四部分第四部分第三頁，共63頁。產品亮點產品亮點第一部分第一部分44第四頁，共63頁。v產品亮點產品亮點 貸款對象廣泛：包括個體工商戶經營者、個人獨資企業(yè)投資人、合伙企業(yè)合伙人、小企業(yè)主等 。貸

2、款額度高：單戶最高可獲得1000萬元貸款額度。方式靈活，多種選擇：信用貸款額度保證貸款額度抵押貸款額度質押貸款額度?？梢淮魏硕ǖ盅侯~度，多次循環(huán)使用?？刹捎米灾绞?，自己放款、還款，輕松自主。第五頁，共63頁。業(yè)務操作要點業(yè)務操作要點第二部分第二部分4 4第六頁，共63頁。v發(fā)展背景發(fā)展背景 2002年 正式推出 2007年 修訂管理辦法 2010年 產品升級 修訂辦法 更名為個人助業(yè)貸款第七頁，共63頁。個人助業(yè)貸款發(fā)展基本原則個人助業(yè)貸款發(fā)展基本原則 發(fā)展個人助業(yè)貸款，必須堅持以效益為導向，以個私經濟活躍區(qū)域為重點，以優(yōu)質專業(yè)市場為依托，以從業(yè)經驗豐富的高端業(yè)主為基礎客戶，以抵押擔保方式為

3、主流擔保方式。 發(fā)展基本原則發(fā)展基本原則第八頁，共63頁。重點支持行業(yè)客戶重點支持行業(yè)客戶 一是具有全國或區(qū)域較高知名度的各類商品交易市場、批發(fā)市場、批發(fā)性商業(yè)街等交易市場內的優(yōu)質商戶；二是城市繁華商業(yè)街區(qū)、成熟購物中心、大型家居市場、大型連鎖超市內的品牌代理商、品牌經銷商、家裝建材供應商、超市供貨商、為大型零售商提供服務的上下游商戶等經營業(yè)主；三是當?shù)靥厣洕袠I(yè)微企經營業(yè)主。 行業(yè)規(guī)劃管理行業(yè)規(guī)劃管理第九頁，共63頁。限制發(fā)展行業(yè)客戶限制發(fā)展行業(yè)客戶 各行要嚴格控制低技術含量、低附加值的生產型行業(yè)客戶的貸款投放；同時，要結合當前國際貿易形勢和區(qū)域經濟特點，適度控制受國際貿易沖擊較大的以外向

4、出口加工為主的服裝、鞋帽、電子玩具等相關制造行業(yè)客戶的貸款投放。 行業(yè)規(guī)劃管理行業(yè)規(guī)劃管理第十頁，共63頁。禁止投向行業(yè)客戶禁止投向行業(yè)客戶 一是從事國家產業(yè)政策、我行相關信貸政策制度規(guī)定禁止介入項目的行業(yè)；二是歌舞娛樂、桑拿洗浴、網(wǎng)吧酒吧等易受政策影響的行業(yè)。同時，禁止將個人助業(yè)貸款用于房地產項目開發(fā)、證券市場、期貨市場、股本權益性投資與國家法律法規(guī)明確規(guī)定不得經營的項目。 行業(yè)規(guī)劃管理行業(yè)規(guī)劃管理第十一頁，共63頁。v產品定義個人助業(yè)貸款是指農業(yè)銀行向自然人發(fā)放的，用于合法生產經營的人民幣貸款。 第十二頁，共63頁。vv對象范圍具有中華人民共和國國籍，從事合法生產經營活動的自然人，包括個體

5、工商戶經營者、個人獨資企業(yè)投資人、合伙企業(yè)合伙人、小企業(yè)主等。小企業(yè)是指由1-5名（含）自然人股東出資成立、注冊資本金在1000萬元（含）以下的微型企業(yè)，小企業(yè)主即指微企業(yè)主。 第十三頁，共63頁。vv對象范圍小企業(yè)主是指所在行業(yè)發(fā)展?jié)摿^大、具有一定經營規(guī)模和經濟實力的小企業(yè)所有者、經營者，主要指借款人經營實體的實際控制人，且符合以下條件之一：1、借款人持股比例不低于50% ；2、借款人持股比例不低于30%，且借款人與其一致行動人共同持股比例不低于50% ；3、原則上同一經營實體只能由1名微企業(yè)主、或1名合伙人（合伙份額須高于50%）申請個人助業(yè)貸款用于該經營實體經營 。一致行動人是指在利益

6、與決策行為上與借款人始終保持一致的企業(yè)股東，主要為家庭直系親屬。在貸款申請時，經辦行應要求一致行動人簽字同意貸款，并對貸款承擔連帶擔保責任。 第十四頁，共63頁。v貸款條件年齡在18周歲（含）以上65周歲（含）以下，具有完全民事行為能力，年齡超過60歲的，在借款人年滿60歲起，經辦行應要求其每年提供體檢報告，健康狀況發(fā)生明顯惡化時，要提前收回貸款；在當?shù)赜泄潭ㄗ∷钟泻戏ㄓ行矸葑C件；具有合法有效的生產經營證明，從事特種行業(yè)的應持有有權批準部門頒發(fā)的特種行業(yè)經營許可證； 貸款用途明確、合法； 具有2年以上本行業(yè)或相近行業(yè)（制造、商貿、物流和服務四類行業(yè) ）經營管理經驗具備一定的經營管理能力；

7、生產經營符合國家政策，產品或服務具有較強的市場競爭力或成長力，銷售回籠好； 第十五頁，共63頁。v貸款條件具有穩(wěn)定的經營收入和按期償還貸款本息的能力，第一還款來源充足； 擔保貸款須提供合法、有效、足值的擔保；對于生產型行業(yè)微企業(yè)主、合伙人原則上只能以房地產抵押方式辦理業(yè)務。 借款人與配偶符合個貸基本規(guī)程規(guī)定的信用記錄條件，借款人經營實體符合法人信貸信用記錄條件； 在農業(yè)銀行開立結算賬戶，愿意接受農行信貸監(jiān)督和結算監(jiān)督，并承諾由我行貸款支持產生的結算資金往來應通過我行進行結算；借款人經營實體要在農行開立一般結算賬戶； 借款人經營實體目前在我行無非低風險信貸業(yè)務關系。第十六頁，共63頁。v信用等級

8、貸款行應對借款人進行信用評分評定。貸款行應對借款人進行信用評分評定。 信用貸款的借款人信用評分須在520分（含）以上； 采用單一自然人保證擔?；蛏虘袈?lián)保的，借款人和自然人保證人的信用評分均為470分（含）以上； 采用信用擔保機構擔保、市場管理方擔保的，借款人信用評分須在450分（含）以上。 第十七頁，共63頁。v貸款額度單戶最低5萬元、最高1000萬元，權利憑證質押貸款金額不受最高額度的限制。 信用貸款額度僅給予信用等級在AAA級（含）以上的我行存量個人助業(yè)貸款客戶，且信用貸款最高額度=借款人在經辦行的單筆抵押類個人助業(yè)貸款最高審批額度的20%借款人已在我行辦理的各類信用類貸款余額，且最高不超

9、過100萬元。信用類個人助業(yè)貸款僅可在上述公式中注明的經辦行辦理。 第十八頁，共63頁。v貸款額度擔保貸款的最高額度抵押貸款額度質押貸款額度保證貸擔保貸款的最高額度抵押貸款額度質押貸款額度保證貸款額度。款額度。 抵押擔保方式的，貸款額度根據(jù)抵押物評估價值與不同類別抵押物的抵押率來確定。 權利憑證質押擔保方式的，貸款額度根據(jù)中國農業(yè)銀行個人質押貸款管理辦法來確定。 第十九頁，共63頁。v貸款額度擔保貸款的最高額度抵押貸款額度質押貸款額度保證擔保貸款的最高額度抵押貸款額度質押貸款額度保證貸款額度。貸款額度。 保證擔保方式的，保證擔保貸款額度視借款人的還款能力與擔保方擔保能力綜合確定，單戶最高貸款額

10、度不得超過100萬元，貸款額度上不因追加保證而增加。以信用擔保機構、市場方保證方式辦理的貸款，500分與以上借款人單戶最高貸款額度為200萬元。擔保公司為其股東提供擔保的，經辦行應加強貸前盡職調查，并強化用款支付管理；擔保額度除符合通用性規(guī)定外，同時應不超過被擔保股東實繳資本金 。第二十頁，共63頁。v貸款期限含信用、保證方式的期限最長不超過2年，且信用貸款到期日不超過核定信用額度的關聯(lián)抵押貸款的到期日；全額房地產抵（質）押方式的貸款期限最長不超過5年；最高額可循環(huán)貸款額度的有效期最長不超過3年，其中保證方式可循環(huán)額度有效期最長不超過2年；每筆貸款的發(fā)放日期應在額度有效期內，貸款最遲到期日不超

11、過額度有效期。 第二十一頁，共63頁。v貸款擔保 抵押擔保抵押擔保 房地產抵押擔保 保證擔保保證擔保 自然人保證擔保、信用擔保機構、市場方保證擔保、商戶聯(lián)保。 信用擔保機構、市場方保證擔保、商戶聯(lián)保方式僅在總行確定的區(qū)域或經總行批準后開辦 。 質押擔保質押擔保 權利憑證質押擔保 第二十二頁，共63頁。v抵押擔保抵押擔保的抵押物應為借款人本人或第三方名下的的商品住房、別墅、自建房、排屋、商鋪、寫字樓、通用廠房以與建設用地使用權，抵押物應權屬清晰、易于轉讓和變現(xiàn)。 商品住房抵押率最高不超過評估價值的70%，要求房產所處環(huán)境條件較好；但以唯一住所抵押的，抵押率最高不超過評估價值的60%。 別墅、自建

12、房、排屋、商鋪或寫字樓抵押的，抵押率不得超過評估價值的60%，以商鋪、寫字樓抵押的，抵押物應位于城區(qū)或集鎮(zhèn)中心的主要街道。 以商鋪、寫字樓抵押的，抵押物應位于城區(qū)或集鎮(zhèn)中心的主要街道。第二十三頁，共63頁。v抵押擔保通用廠房和國有建設用地使用權的抵押率最高不超過評估價值的50%。以廠房抵押的，廠房應為磚混結構、預制結構或鋼架結構，內部設施功能齊全，通用性較強，且已投入使用，禁止以簡易結構的廠房作抵押。以國有建設用地使用權抵押的，貸款期限最長2年，但不得超過建設用地使用權的剩余期限；土地所處位置應在城市規(guī)劃區(qū)域、經濟開發(fā)區(qū)或工業(yè)園區(qū)內，并以出讓方式取得，已全部繳清地價款、取得合法土地使用權證書，

13、對未按合同約定超過2年未動工開發(fā)的閑置用地不得辦理抵押。 抵押物為通用廠房的，須辦理保險手續(xù)，保險期限不得短于貸款期限。 第二十四頁，共63頁。v保證擔保 自然人保證擔保自然人保證擔保 自然人保證擔保的，要按照中國農業(yè)銀行信貸業(yè)務擔保管理辦法相關規(guī)定核定保證擔保額度，且保證人信用評分為470分（含）以上的，擔保額度最高不超過50萬元；保證人信用評分為520分（含）以上的，擔保額度最高不超過100萬元。不得接受借款人家庭成員（配偶、子女，與夫妻雙方父母）或同一企業(yè)的股東或合伙人提供的保證擔保。自然人保證擔保人與配偶符合個貸基本規(guī)程規(guī)定的信用記錄條件。 第二十五頁，共63頁。v保證擔保 商戶聯(lián)保商

14、戶聯(lián)保 商戶聯(lián)保方式只適用于專業(yè)市場中具有相當影響力的中高端客戶群體，且聯(lián)保成員屬同一專業(yè)市場、行業(yè)相近，同時聯(lián)保體成員間不得為關系人。適用商戶聯(lián)保方式的專業(yè)市場由一級分行進行資格準入審批，具體按照信用擔保機構、市場管理方準入流程辦理 。第二十六頁，共63頁。v保證擔保 商戶聯(lián)保商戶聯(lián)保 原則上要求由3-5個（含）自然人商戶自愿組成聯(lián)保小組，所有聯(lián)保小組成員為任一成員的貸款提供連帶擔保責任，且聯(lián)保人僅可參加一個農行聯(lián)保小組。 聯(lián)保小組成員須在本行業(yè)從業(yè)5年以上。 聯(lián)保小組整體最高授信額度不超過150萬元（含），單戶貸款金額不得超過50萬元。 聯(lián)保小組成員必須在貸款行存入不低于貸款金額的10%作

15、為保證金，并為所有聯(lián)保成員的貸款提供擔保。 第二十七頁，共63頁。v保證擔保 信用擔保機構保證擔保信用擔保機構保證擔保 按照總行有關規(guī)定執(zhí)行。第二十八頁，共63頁。v保證擔保 市場方擔保市場方擔保 各類大型專業(yè)批發(fā)市場的市場方提供法人保證擔保的，要符合中國農業(yè)銀行信貸業(yè)務擔保管理辦法相關規(guī)定，且同時滿足以下條件： 市場方須為市場物業(yè)的實際控制人，市場物業(yè)應持續(xù)經營5年（含）以上，出租率要達到80%（含）以上，且市場經營正常、交易活躍； 市場方信用等級在AA級（含）以上，上年度資產總額不低于10000萬元，凈資產不低于1000萬元； 市場在同一省域范圍內具有一定的知名度和影響力。第二十九頁，共6

16、3頁。v保證擔保 市場方擔保市場方擔保 借款人必須是在市場內經營時間達2年以上，信譽度高，無拖欠市場管理費記錄的商戶 ；單一客戶采用市場方保證擔保的貸款最高額度不得超過100萬元，且借款人信用評分為450分-469分的，貸款額度最高不超過30萬元；借款人信用評分為470分-499分的，貸款額度最高不超過50萬元；借款人信用評分為500分-519分的，貸款額度最高不超過70萬元；借款人信用評分為520分（含）以上的，貸款額度最高不超過100萬元；市場方保證擔保貸款期限最長1年，且不得超過借款人與市場方租賃協(xié)議的到期日。對于納入總行名單制管理市場，最長為3年。 第三十頁，共63頁。v保證擔保 市場

17、方管理市場方管理 市場管理方保證擔保僅在總行確定的區(qū)域或經總行批準后辦理。 與市場方的合作協(xié)議的審查、簽訂須按法律審查和合同文本管理有關規(guī)定辦理。擔保方應按不低于擔保金額10%的比例存入保證金，出現(xiàn)不足時要與時補繳。未經貸款行同意，擔保方不得使用保證金。 第三十一頁，共63頁。v保證擔保 市場方管理市場方管理 擔保額度管理。市場方擔保須納入統(tǒng)一授信管理，擔保額度要占用對市場方的統(tǒng)一授信額度，同時不得超過中國農業(yè)銀行信貸業(yè)務擔保管理辦法核定的擔保額度。 第三十二頁，共63頁。v保證擔保實行動態(tài)管理 。同一擔保方所擔保的個人助業(yè)貸款不良率超過2（含）時，應停止受理該擔保方擔保的貸款；不良率下降達到

18、標準需恢復合作的，應由二級分行或以上行批準后方可繼續(xù)受理業(yè)務。 保證金比例可與貸款資產質量掛鉤，對于上一年合作項下個人助業(yè)貸款不良率低于1%的擔保方，確因業(yè)務發(fā)展需要的，經一級分行住房金融與個人信貸部門審核可適當降低其保證金比例，但原則上不低于5%。 經辦行應對市場方定期進行檢查核保。 第三十三頁，共63頁。v禁止的擔保方式 異地保證、抵押、質押擔保（經總行批準的區(qū)域除外）。異地擔保是指擔保人或擔保物與貸款行不在同一地級市行政管轄區(qū)。 以法人客戶提供保證擔保（總行批準的情況除外）。 產權式酒店抵押擔保。以未成年人財產擔保 。 集體土地使用權與該土地上的建筑物抵押擔保（總行規(guī)定的特定區(qū)域除外）

19、。未經總行批準的其他擔保方式 。第三十四頁，共63頁。v貸款申請與受理環(huán)節(jié) 客戶經理詳細告知客戶貸款條件以與貸款政策，對符合貸款條件的，要求客戶填寫申請表，并提供相應材料。 借款人與其配偶有效身份證件原件與復印件； 現(xiàn)住所證明（可選擇戶口簿、房產證等）原件與復印件；營業(yè)執(zhí)照原件與復印件, 從事特種行業(yè)的同時提供有權批準部門頒發(fā)的特種行業(yè)經營許可證原件與復印件；合伙企業(yè)合伙人還須提供合伙協(xié)議原件與復印件，如合伙協(xié)議中對借款有限制性條款的,須提供全部合伙人同意借款的證明文件；小企業(yè)主須提供公司章程、驗資報告和貸款卡原件與復印件，如公司章程對借款有限制性條款的,須提供董事會(或股東會)同意借款的證明

20、文件;承包租賃企業(yè)承包人或承租人還須提供承包租賃協(xié)議原件與復印件，所承包（或承租）企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照； 第三十五頁，共63頁。v貸款申請與受理環(huán)節(jié) 還款能力證明 ，近3個月的銀行對帳單、完稅憑證、個人有效分紅證明、租金收入證明、有效資產證明、購銷合同等之一或若干，生產型經營實體還應以電費單（水費單）等作為還款能力的輔助性依據(jù)； 借款人與其配偶個人征信業(yè)務授權資料（可在業(yè)務申請表上簽字授權）、貸款使用計劃、或符合個貸基本規(guī)程規(guī)定的用途證明或聲明。 第三十六頁，共63頁。v貸款申請與受理環(huán)節(jié) 擔保資料： 1、以自然人保證擔保的，提供保證人有效身份證件原件與復印件、現(xiàn)住所證明、個人征信業(yè)務授權資料（可在

21、業(yè)務申請表上簽字授權）以與個人信用等級評定所要求的其他相關資料；以信用擔保機構、市場方保證擔保的，擔保方必須已與我行簽訂合作協(xié)議，并提供同意擔保的書面證明； 第三十七頁，共63頁。v貸款申請與受理環(huán)節(jié)把握要點 擔保資料： 2、以房地產抵押擔保的，需提供抵押房產的有效產權證件原件與復印件，有權處分人同意抵押的證明材料；以第三方自然人房地產抵押擔保的，同時提供房地產所有人和共有人的有效身份證件原件、復印件以與同意抵押的證明材料；以法人房地產抵押擔保的，同時提供公司章程原件與復印件，并出具合法有效的股東（大）會或董事會同意擔保的書面文件；第三十八頁，共63頁。v貸款申請與受理環(huán)節(jié)把握要點 擔保資料：

22、 3、以質押方式擔保的，提供權利憑證（包括同城未到期的本、外幣定期儲蓄存單、憑證式國債和具有現(xiàn)金價值的人壽保險單）原件與復印件，以第三方自然人權利憑證質押的，還需提供出質人有效身份證件原件、復印件以與同意質押的證明材料。 第三十九頁，共63頁。v貸款調查環(huán)節(jié)把握要點 調查方式 個人生產經營貸款實行實地調查和面談制度。 面談。調查人員要與借款人進行面談，填寫中國農業(yè)銀行個人助業(yè)貸款談話筆錄。 實地走訪。調查人員應通過現(xiàn)場查看、與相關人員座談等方式，多渠道收集有關申請人的經營情況等信息，全面了解申請人經營動態(tài)和資信狀況等情況，盡量減少借貸雙方的信息不對稱。對于大額貸款（由一級分行確定），需2名與以

23、上人員共同調查，并由雙人對抵押物進行實地核實。 第四十頁，共63頁。v貸款調查環(huán)節(jié)把握要點 調查內容 1、合規(guī)合法性調查 核實申請人與相關當事人身份證件的合法有效性、申請人和擔保人是否具有完全民事行為能力，主體資格是否符合規(guī)定； 申請人提供的營業(yè)執(zhí)照、特種行業(yè)經營許可證、合伙協(xié)議、公司章程、驗資報告、承包租賃協(xié)議等資料是否真實、有效，是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)，有無被吊銷、注銷、聲明作廢、內容變更等情況；承包或承租經營的，還需調查承包（或承租）企業(yè)經營的合法性；申請人從事本行業(yè)經營是否2年以上，可通過營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證等認定，也可由客戶經理通過調查核實認定，但須提供相應的證明材料； 第四十一頁，

24、共63頁。v貸款調查環(huán)節(jié)把握要點 調查內容 1、合規(guī)合法性調查 申請人填寫的業(yè)務申請表等相關資料中的電話號碼（包括住宅電話、營業(yè)場所電話和移動電話等）是否真實有效； 通過人民銀行全國個人征信系統(tǒng)和信貸管理系統(tǒng)（CMS）查詢申請人與其配偶和自然人保證擔保人的信用狀況是否符合個貸基本規(guī)程規(guī)定；對于小企業(yè)主申請貸款的,通過人民銀行全國企業(yè)征信系統(tǒng)和信貸管理系統(tǒng)（CMS）查詢經營實體的信用記錄。對信用記錄不符合我行信貸條件或經營實體當前與我行有信貸業(yè)務關系的，中止業(yè)務調查程序； 貸款用途是否合法、合規(guī)、合理。經營貸款經營貸款第四十二頁，共63頁。v貸款調查環(huán)節(jié)把握要點 調查內容 2、第一還款來源充足性

25、調查第四十三頁，共63頁。v貸款調查環(huán)節(jié)把握要點 調查內容 3、擔保情況以自然人保證方式擔保的,應核實保證人是否具備擔保資格，擔保的金額是否超過其擔保能力，并按個人客戶信用等級評定管理辦法規(guī)定收集和確認各項資信證明材料的真實性；商戶聯(lián)保方式的，調查核實聯(lián)保小組成員擔保意愿是否真實，是否具備擔保資格和擔保能力等；以信用擔保機構、市場方保證擔保的，核實擔保方的擔保意愿是否真實，合作協(xié)議是否有效; 第四十四頁，共63頁。v貸款調查環(huán)節(jié)把握要點 調查內容 3、擔保情況以房地產抵押方式擔保的，應調查抵押房產的土地性質并實地考察抵押房地產基本現(xiàn)狀，包括其品質、年限、地理位置和市場均價等情況，綜合判斷抵押房

26、地產的變現(xiàn)能力；實地核實抵押物與有效權屬證件、申請表上記載的內容是否相符；如評估報告中沒有抵押物影像資料的，應實地拍攝必要的影像資料（例如房屋外觀、內部建筑結構等）作為調查資料之一；以法人房地產抵押擔保的，同時核實股東（大）會或董事會同意擔保的書面文件是否符合公司章程規(guī)定； 第四十五頁，共63頁。v貸款調查環(huán)節(jié)把握要點 調查內容 3、擔保情況以權利憑證質押的，應核實質押物權屬的真實性和質押物價值，調查質押權利憑證是否存在凍結、止付或掛失，其是否存在爭議或法律糾紛。 確定抵（質）押率。 第四十六頁，共63頁。v最高額可循環(huán)貸款 定義 為滿足個人優(yōu)質客戶的助業(yè)資金需求，貸款行可以根據(jù)借款人信用狀況

27、、經營情況和所提供的擔保，確定最高額可循環(huán)貸款額度，在合同有效期和最高額度內，簡化用款審批程序，隨用隨借、到期歸還、循環(huán)使用。 額度 最高額可循環(huán)貸款額度內單筆貸款金額起點為5萬元。 可用貸款額度=已核定最高額可循環(huán)貸款額度-已用貸款額度第四十七頁，共63頁。v最高額可循環(huán)貸款 最高額可循環(huán)貸款應簽訂最高額擔保個人借款合同，在合同約定的期限內無需逐筆簽訂借款合同，每筆貸款的金額、期限、利率和還款方式等以借款憑證為準。第四十八頁，共63頁。v最高額可循環(huán)貸款 單筆用信（非自助方式）單筆用信（非自助方式）在最高額可循環(huán)貸款額度內，可以向一級支行（或直管支行）有權審批人轉授一定額度的用款審批權限。

28、借款人申請用款時，填寫最高額擔保個人借款合同用款申請書，并提供最高額擔保個人借款合同、有效身份證件和貸款用途證明資料或用途聲明。 經辦機構審批權限內的單筆用款流程為：客戶部門負責人對借款人提供的資料進行審核，重點審核貸款額度、期限和用途是否符合合同約定，有無發(fā)生合同約定或本辦法規(guī)定的凍結、調減和終止額度等事項，查詢人民銀行征信系統(tǒng)和我行CMS系統(tǒng)，檢查客戶在全部金融機構是否存在不良信用記錄等情況。有權審批人在授權范圍內對用款進行審批。 自助方式的，按照自助循環(huán)貸款相關規(guī)定執(zhí)行。自助方式的，按照自助循環(huán)貸款相關規(guī)定執(zhí)行。第四十九頁，共63頁。v最高額可循環(huán)貸款 發(fā)生下列情況之一的，由經營行客戶經

29、理調查、客戶部門負責人審核、有權審批人同意后，可凍結、調減、終止部分或全部最高額可循環(huán)貸款額度：借款人生產經營和收入狀況等發(fā)生重大變化，影響償還能力； 借款人擅自改變貸款用途、拒絕或阻撓銀行對貸款使用情況進行監(jiān)督檢查等違約行為； 抵押物價值或變現(xiàn)能力明顯下降，或抵押房產被列入拆遷范圍，可能影響銀行債權的；中國農業(yè)銀行個人自助循環(huán)貸款業(yè)務操作規(guī)定（試行）規(guī)定的其他情形 ；借款人資信狀況好轉，還款來源充足，經有權審批人同意，可以解凍、恢復部分或全部最高額可循環(huán)貸款額度。 第五十頁，共63頁。 v對信用類、保證類助業(yè)貸款實行限額管理。各行以一級分行為單位，信用與保證類貸款余額原則上控制在個人助業(yè)貸款

30、余額的10%以內；同時，對總行名單制管理的專業(yè)市場、以與一級分行按照總行標準確定的重點專業(yè)市場發(fā)放的信用、保證類個人助業(yè)貸款，不受上述比例限制。 第五十一頁，共63頁。 v市場方準入I類區(qū)域市場方的首次合作由一級分行準入，后續(xù)合作可由二級分行準入（其中直轄市分行、直屬分行可由一級支行準入）；、類區(qū)域市場方的合作由一級分行準入。 第五十二頁，共63頁。風險要點第三部分第三部分244第五十三頁，共63頁。 v客戶信用風險借款人的信用風險是個人助業(yè)貸款首要控制的風險因素，主要在貸前調查環(huán)節(jié)要對借款人的還款意愿和還款能力進行準確和全面的了解，并加以判斷。還款意愿。從借款人身份、家庭情況、信用記錄狀況等

31、綜合評價借款人還款意愿。還款能力。通過調查了解借款人的經營能力、所擁有資產情況來總體判斷借款人的還款能力。第五十四頁，共63頁。 v客戶經營風險由于客戶貸款資金用于生產經營用途，必須將借款人經營狀況納入貸款的風險管理。主要考察以下方面：經營的合法合規(guī)性。如營業(yè)執(zhí)照是否有效、是否具有所經營范圍的經營權、是否符合國家產業(yè)發(fā)展政策等。經營商譽。通過向借款人周邊客戶、工商、稅務部門等調查了解其有無重大糾紛，商譽狀況，以與借款人用水、用電等情況是否正常。經營能力和穩(wěn)定性。考察借款人主營業(yè)務現(xiàn)金流量情況；所從事行業(yè)的發(fā)展狀況以與借款人所在行業(yè)從業(yè)經歷等因素。第五十五頁，共63頁。 v擔保風險 有效擔保措施是個人助業(yè)貸款發(fā)放的重要條件之一，因此，應加強擔保風險的控制。抵押文件真實有效。房產證、土地證、評估報告等。抵押物的合法性。抵押物是否屬于擔保法、物權法認可的抵押物類型。抵押物權屬的完整性。了解抵押物是否已設定抵押、是否有共有人、房產是否已經出租等信息。第五十六頁，共63頁。 抵押物存續(xù)狀況是否良好。是否真實存在、維修保養(yǎng)狀況、抵押物位置等與權證記載內容是否一致。貸款金額與抵押物評估價值的比率是否控制在規(guī)定的范圍內。抵押物的評估是否符合規(guī)定。要嚴防抵押物價值高估風險。抵押操作的規(guī)范性。貸款抵押手續(xù)辦理程序要規(guī)范，要由我行人員參與抵押手續(xù)辦理全過程，且必須為調查人員以外的其他人員；辦