保險學(xué)重點歸納

1、1風(fēng)險指在一定條件下，某種自然現(xiàn)象、生理現(xiàn)象、社會現(xiàn)象、經(jīng)濟現(xiàn)象是否發(fā)生，及其對人類的社會財富和生命安全是否造成損失及損失程度的客觀不確定性.2風(fēng)險的特征：客觀性，普遍性，不確定性，可測性，可變性。風(fēng)險的三要素：風(fēng)險因素(實質(zhì)、道德、心理風(fēng)險因素)、風(fēng)險事故、損失。三者的關(guān)系：風(fēng)險是由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，風(fēng)險因素引起或增加風(fēng)險事故，風(fēng)險事故的發(fā)生必然導(dǎo)致?lián)p失。3風(fēng)險的分類：按風(fēng)險的性質(zhì)：純粹風(fēng)險是指只有損失機會而沒有獲利機會的風(fēng)險；投機風(fēng)險是指既有損失機會又有獲利機會的風(fēng)險；按風(fēng)險的載體分類：人身風(fēng)險，財產(chǎn)風(fēng)險，責(zé)任風(fēng)險和信用風(fēng)險；按產(chǎn)生的原因分類：自然風(fēng)險，社會風(fēng)險，經(jīng)

2、濟風(fēng)險和政治風(fēng)險。4風(fēng)險管理：指經(jīng)濟單位通過對風(fēng)險的識別和衡量，采用合理的經(jīng)濟和技術(shù)手段對風(fēng)險加以處理，以最小的成本獲得最大安全保障(目標(biāo))的一種管理過程。風(fēng)險管理的過程：風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價、選擇風(fēng)險管理技術(shù)、風(fēng)險管理效果評價。風(fēng)險管理的基本類型：控制型風(fēng)險管理方式（是損失形成前防止和減輕風(fēng)險損失的技術(shù)性措施，它通過避免、消除和減少風(fēng)險事故發(fā)生的機會以及限制已發(fā)生損失繼續(xù)擴大，達(dá)到減少損失概率、降低損失程度，使風(fēng)險損失達(dá)到最小之目的）：避免、預(yù)防、抑制、分散；財務(wù)型風(fēng)險管理方式(通過提留風(fēng)險準(zhǔn)備金事先做好吸納風(fēng)險成本的財務(wù)安排來降低風(fēng)險成本的一種風(fēng)險管理方法)：自留風(fēng)險、轉(zhuǎn)移風(fēng)險。5

3、可保風(fēng)險：保險人可接受承保的風(fēng)險，即符合保險人承保條件的風(fēng)險，是風(fēng)險的一種形式?？杀ｏL(fēng)險的要件：風(fēng)險必須是純粹的；偶然的；意外的；大量的；風(fēng)險發(fā)生必須是應(yīng)有重大損失的可能性。6保險是具有同類危險的眾多單位或個人，以合理計算分擔(dān)的形式，實現(xiàn)對少數(shù)成員因危險事故所致經(jīng)濟損失的補償行為。保險的基本功能：風(fēng)險分散與轉(zhuǎn)嫁功能；經(jīng)濟補償與給付功能；資金融通功能；社會管理功能。7商業(yè)保險：投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故引起所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任或但被保險人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的保險。8保險的分類：按保險性質(zhì)分為：商業(yè)保

4、險，社會保險，政策保險；按保險的實施方式分，保險可分為強制保險和自愿保險。9保險合同：又稱保險契約，指保險雙方當(dāng)事人為了實現(xiàn)經(jīng)濟保障的目的，明確雙方權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。保險合同的特性：保險合同是雙務(wù)合同；補償性合同；射幸性合同；附和合同；個人性合同；條件性合同；最大誠信合同；要式合同。保險合同的要素：主體：當(dāng)事人：保險人、投保人；關(guān)系人：被保險人、受益人、保單所有人；輔助人：保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估人；保險合同的客體：保險利益；保險合同的內(nèi)容：保險條款（基本條款、附加條款、保證條款、法定條款、協(xié)會條款）10(保險合同的主體)當(dāng)事人：指直接參與保險合同訂立

5、，確立合同的權(quán)利與義務(wù)的行為人，包括保險人和投保人。關(guān)系人：指與保險合同有一定的經(jīng)濟利益關(guān)系，而未直接參與保險合同訂立的人。保險合同關(guān)系人包括被保險人、受益人、保單所有人。11保險人具備條件：依法定程序取得經(jīng)營資格的法人；在規(guī)定的范圍內(nèi)經(jīng)營。投保人具備條件：完全的民事權(quán)利能力和行為能力；投保人必須對保險標(biāo)的具有保險利益；投保人必須按照合同約定按時繳付保險費。受益人具備條件：受益人是享有賠償請求權(quán)的人；受益人是由保單所有人指定的人。受益人與繼承人的區(qū)別：受益人與繼承人兩者性質(zhì)不同，受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；而繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割權(quán)，是繼承取得。受益人沒有用其領(lǐng)取的保險金償還被保險人生

6、前債務(wù)的義務(wù)；但繼承人則在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。12保險合同的客體：投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的保險利益。保險合同客體的表現(xiàn)形式：有形標(biāo)的：人、物；無形標(biāo)的：責(zé)任、信用、預(yù)期利益。保險合同內(nèi)容(主要條款的分類)：基本條款，附加條款，保證條款，法定條款，協(xié)會條款。13保險合同的基本形式：投保單；暫保單；保費收據(jù)；保險憑證(同一般保險單)；保險單(最基本最重要的書面形式)；批單。14保險合同的分類：按保險標(biāo)的價值確定與否分為定值保險合同和不定值保險合同；按風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁（保險金額與保險價值的關(guān)系）的方式分為足額保險合同、不足額保險合同和超額保險合同；按保險標(biāo)的分為財產(chǎn)保險合

7、同、人身保險合同、責(zé)任保險合同、信用保險合同；按業(yè)務(wù)承保方式分為原保險合同、再保險合同、重復(fù)保險合同、共同保險合同。15投保人的義務(wù)：繳納保險費的義務(wù)；通知義務(wù)(保險標(biāo)的危險增加的通知義務(wù)；保險事故發(fā)生時的通知義務(wù))；預(yù)防損失和避免損失擴大的義務(wù)；保險人的義務(wù)：確定損失賠償責(zé)任；履行賠償給付義務(wù)(賠償金的內(nèi)容和賠償金的支付方式)；督促、指導(dǎo)、預(yù)防保險標(biāo)的遭受損失的義務(wù)。16保險合同的變更：指在保險合同的存續(xù)期間，保險單的主體、內(nèi)容及效力等有所改變。合同無效：指合同雖已訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力。原因分：約定無效與法定無效；范圍分：全部無效和部分無效；時間分:自始無效與失效。合同的解除：指當(dāng)

8、事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，當(dāng)事人一方做出使合同無效的一種單獨的行為。合同的中止：指在保險合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使保險合同的效力暫時歸于停止。合同的復(fù)效：指保險合同的效力在中止以后又重新開始。合同的終止：指在保險期限內(nèi)，由于某種法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)不復(fù)存在。合同終止的形式：合同因履行而終止；合同因期限屆滿而終止；合同因解除而中止；合同因違約失效而終止。17保險合同的解釋原則：指保險當(dāng)事人對合同條款的意思理解發(fā)生歧義時，按照法律規(guī)定的方式或者通常的理解方式，對保險合同內(nèi)容或文字的含義予以確認(rèn)或說明。種類：文義解釋原則；意圖解釋原則；有利于被保險

9、人的解釋原則；批注(批單)優(yōu)于正文的解釋原則；補充解釋原則。保險合同爭議解決方式：協(xié)商、調(diào)解、仲裁、訴訟。18保險利益：指投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上所承認(rèn)的經(jīng)濟利益。保險利益的要件：保險利益必須是合法的利益；經(jīng)濟上的利益；確定的利益。保險利益原則：指在簽訂和履行保險合同過程中，投保人或被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。19財產(chǎn)保險的保險利益：財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的是物質(zhì)財產(chǎn)及其相關(guān)利益，因此，財產(chǎn)保險的保險利益所反映的是投保人或被保險人與保險標(biāo)的之間的經(jīng)濟利益。財產(chǎn)所有權(quán)；財產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)、承運權(quán)與保管權(quán)；財產(chǎn)抵押權(quán)和留置權(quán)。人身保險的保險利益：人身保險的保險標(biāo)的是被保險人的生命或

10、身體。人身保險的保險利益是投保人與被保險人之間的利害關(guān)系。自身關(guān)系；親屬血緣關(guān)系和合法贍養(yǎng)與收養(yǎng)關(guān)系；經(jīng)濟利益主要包括雇傭與債權(quán)債務(wù)關(guān)系。財產(chǎn)保險與人身保險保險利益區(qū)別：對保險利益的時效要求不同：財產(chǎn)保險的保險利益原則是最嚴(yán)格的。一般要求投保人從保險合同訂立到損失發(fā)生的全過程都應(yīng)具有保險利益，而且所約定的保險金額不得超過該保險利益額度（海上保險只要求被保險人在保險標(biāo)的受損失具有保險利益即可）；人身保險的保險利益必須在保險合同訂立時存在，不要求在保險事故發(fā)生時具有保險利益；對保險利益價值的計算方式不同：財產(chǎn)保險保險利益價值以保險標(biāo)的的實際價值為標(biāo)準(zhǔn)，投保人對標(biāo)的價值超出部分不具有可保利益；人身保

11、險可保利益價值確定取決于投保人經(jīng)濟能力。20最大誠信原則：保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定和承諾，否則保險合同無效。對投保人或被保險人的主要內(nèi)容：告知、保證。告知：指在保險合同訂立前、訂立時及保險合同的有效期內(nèi)，雙方不得隱瞞任何有關(guān)的重大事項。（對投保方：在簽訂合同時,投保人必須主動把有關(guān)保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況和其他重要事實告知保險人；合同訂立后，如果保險標(biāo)的風(fēng)險增加，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人；如果發(fā)生保險事故，投保人應(yīng)當(dāng)及時通知；如果有重復(fù)保險，要通告保險人；在保險標(biāo)的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)讓時，投保人必須通知)(對保險方：保險合同訂立時，保險

12、人應(yīng)主動地向投保人說明保險合同條款的內(nèi)容，特別是須明確說明免責(zé)條款的內(nèi)容；在保險事故發(fā)生時或保險合同約定的條件滿足時，保險人應(yīng)按合同約定如是旅行賠償或給付義務(wù)) 保證：指保險人在簽發(fā)保險單或承擔(dān)保險責(zé)任之前要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在做出的承諾或確認(rèn)。保證的種類：根據(jù)保證事項是否已存在可分為確認(rèn)保證和承諾保證；根據(jù)保證存在的形式可分為明示保證和默示保證。對保險方的主要內(nèi)容：告知、保證、棄權(quán)和禁止反言。棄權(quán)：指保險人放棄因投保人或被保險人違反告知義務(wù)或保證條款而產(chǎn)生的解約權(quán)或抗辯權(quán)，保險人一旦棄權(quán)，則不得重新主張該項權(quán)利。禁止反言：指保險人明知有影響保險合

13、同效力的因素或者事實存在，卻以其言辭或行為誤導(dǎo)不知情的投保人或保險人相信保險合同無瑕疵，則保險人不得再以該因素或者事實的存在對保險合同的效力提出抗辯。告知與保證的區(qū)別:告知強調(diào)的是誠實，對有關(guān)保險標(biāo)的的重要事實如實申報；而保證則強調(diào)守信，恪守諾言，言行一致，許諾的與事實一致;保證對保險人或被保險人的要求比告知更為嚴(yán)格;告知的目的在于使保險人能夠正確估計其所承擔(dān)的危險；而保證則在于控制危險。21近因：指引起損失事故發(fā)生最根本、最有效、其決定作用的原因，而不一定是在實踐上或空間上與產(chǎn)生損失最近的原因。近因原則：指若保險標(biāo)的損失事故發(fā)生的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，則保險人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；若近因?qū)儆诔庳?zé)任

14、，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任。22損失補償原則：指保險合同生效后，如果保險標(biāo)的的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險人有權(quán)按照保險合同的約定，獲得全面而充分的保險賠償，用于彌補被保險人因其保險標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟利益，但被保險人不能因保險賠償而獲得額外利益。被保險人請求損失賠償?shù)臈l件：被保險人對保險標(biāo)的具有保險利益；被保險人遭受的損失在保險責(zé)任范圍之內(nèi)；被保險人遭受的損失能用貨幣衡量。保險人賠償?shù)南揞~:以實際損失、保險金額、保險利益為限。23損失賠償方式：A比例賠償方式(保險人按照一定的比例對被保險人的保險損失進行計算賠償金額的方式)：采用不定值保險，賠償金額=損失金額*保險金額/損失當(dāng)時保險標(biāo)的的

15、實際價值；采用定值保險，賠償金額=保險金額*保險標(biāo)的受損價值/損失當(dāng)時保險標(biāo)的的實際價值；B限額賠償方式(第一損失賠償，指保險人在承保時把責(zé)任或損失分為兩部分：第一部分是小于或等于保險金額的損失；第二部分是大于保險金額的損失，也稱第二損失)：當(dāng)實際損失金額<保險金額時，賠償金額=損失金額；當(dāng)實際損失金額>保險金額時，賠償金額=保險金額。例外：定值保險(指保險合同雙方當(dāng)事人在訂立保險合同時，約定保險標(biāo)的的保險價值，并以此確定為保險金額，視為足額投保)：保險賠款=保險金額*損失程度；重置保險(指以被保險人重置或重建保險標(biāo)的所需費用或成本確定保險金額的保險)24代位追償原則：指在財產(chǎn)保險

16、中，保險標(biāo)的發(fā)生保險事故造成推定全損，或者保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人按照保險合同約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對保險標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。代位追償原則的主要內(nèi)容：權(quán)利代位和物上代位。權(quán)利代位產(chǎn)生的條件：損害事故發(fā)生的原因，受損的標(biāo)的，都屬于保險責(zé)任范圍；保險事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成；保險人按合同的規(guī)定對被保險人履行賠償義務(wù)之后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)。保險人在代位追償中的權(quán)益范圍：以其對被保險人佩服的金額為限，如果保險人從第三者責(zé)任方追償?shù)慕痤~大于其對被保險人的追償，則超過的部分應(yīng)歸被保險人所有。保險人取得代位追償權(quán)的方式：法定方式；約定方式：

17、權(quán)益的去的必須經(jīng)過當(dāng)事人的磋商、確認(rèn)。25物上代位：指保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人按保險金額全數(shù)賠付后，依法取得該項標(biāo)的的所有權(quán)。產(chǎn)生基礎(chǔ)：物上代位產(chǎn)生于對保險標(biāo)的作推定全損的處理。推定全損：指保險標(biāo)的遭受保險事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實際全損以不可避免，或者修復(fù)和施救費用將超過保險價值；或者失蹤超過一定時間，保險人按照全損處理的一種推定性的損失。委托：指保險標(biāo)的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人按照保險金額全數(shù)賠付的行為。委托條件：委托必須有被保險人提出；委托硬是保險標(biāo)的的全部；委托不得附有條件；委托必須經(jīng)過保險人的同意；

18、保險標(biāo)的物發(fā)生推定全損是委托的前提。保險人在物上代位中的權(quán)益范圍：保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額等于保險價值的，受損保險標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例去的受損保險標(biāo)的的部分權(quán)利。26重復(fù)保險：指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。條件：同一保險標(biāo)的；同一保險利益；同一保險期間；同一保險危險；與數(shù)個保險人訂立數(shù)個保險合同，且保險金額總和超過保險價值。重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t：指在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)保險事故發(fā)生時，個保險人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡绞椒峙?/p>

19、賠償責(zé)任，使被保險人既能得到充分的補償，又不會超過其實際損失而獲得額外的利益。27財產(chǎn)保險：指以各種財產(chǎn)物質(zhì)和有關(guān)利益為保險標(biāo)的，以補償因在保險期限內(nèi)發(fā)生合同約定的保險事故而造成被保險人的經(jīng)濟損失為目的的一種保險業(yè)務(wù)。特點：保險標(biāo)的、利益、金額確定、期限、合同的特殊性。分類：財產(chǎn)損失保險，農(nóng)業(yè)保險，責(zé)任保險，信用保證保險。28財產(chǎn)損害保險：指以存放在固定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)的財產(chǎn)為保險標(biāo)的，由保險人承擔(dān)保險財產(chǎn)遭受保險事故損失的經(jīng)濟賠償責(zé)任的一種財產(chǎn)保險。家庭財產(chǎn)保險特點：風(fēng)險結(jié)構(gòu)不同；風(fēng)險管理有特色；賠償方式不同。29運輸貨物保險：以運輸過程中的貨物為保險標(biāo)的，承保其因自然災(zāi)害或意外屬股所

20、造成的損失的一種財產(chǎn)保險。特點：保險單可以隨提貨單的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)讓；保險標(biāo)的可與被保險人分離；運輸貨物保險一般為定值保險；保險期限的特殊性；業(yè)務(wù)規(guī)則的國際性。機動車輛保險特點：賠償方式主要是修復(fù)；采用絕對免賠額賠償；實行無賠償優(yōu)待方式；機動車輛第三者責(zé)任險為強制保險。車輛損失保險費=基本保費+保險金額*費率30人身保險：指以人的壽命或身體為保險標(biāo)的，當(dāng)被保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或保險期滿時，又保險人像被保險人或受益人給付保險金的一種保險。分類：按保險范圍分為人壽保險、人身意外傷害保險和健康保險。31人壽保險：以被保險人的生命為保險標(biāo)的，以生存或死亡為給付保險金條件的人身保

21、險。特點:人險具有長期性；人險合同為給付性合同；人險不存在超額保險、重復(fù)保險、代位追償問題；部分人險的保單具有投資和儲蓄性；精算技術(shù)方面利用生命表進行定價等一系列壽險計算技術(shù)；保費繳費為均衡保費制。32意外傷害保險：在保險期間內(nèi)，被保險人由于外來的、突然的、劇烈的事故造成身體的傷害，并因此致使被保險人死亡或殘疾時，由保險人按金額同約定向被保險人或受益人給付死亡保險金、殘疾保險金或醫(yī)療保險金的一種保險。特點：期限短、靈活性較大、保費低廉。33意險與人險區(qū)別：二者的可保風(fēng)險不同；人險是純粹的定額給付性保險，保險事故發(fā)生時，保險人不問有無損失或損失程度大小，都按保險合同的約定給付保險金，合同同時終止

22、；而意險中，保險事故發(fā)生時，死亡保險金的給付按合同約定，殘疾保險金則按保額的一定比例進行支付，合同不一定終止；費率確定不同；保險期限不同；年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金不同。34健康保險：以被保險人身體為保險標(biāo)的，保險人承擔(dān)對被保險人在保險期限內(nèi)因患疾病、生育或發(fā)生意外事故受到傷害時所導(dǎo)致的醫(yī)療費用或收入損失進行補償?shù)脑谝环N保險。特點：保險期限一般為一年；精算技術(shù)；健康保險的給付；經(jīng)營風(fēng)險的特殊性；合同條款的特殊性；健康保險的除外責(zé)任。35再保險：指保險人為了分散風(fēng)險而將原承保的全部或部分保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移給另一個保險人的保險。再保險的作用：分散風(fēng)險；擴大承保能力；控制責(zé)任，穩(wěn)定經(jīng)營；降低營業(yè)費用，增加運用資

23、金；有利于拓展新業(yè)務(wù)。危險單位：一次危險事故可能涉及的最大損失范圍，確定比較復(fù)雜。自留額：轉(zhuǎn)移風(fēng)險責(zé)任的一方或分出保險業(yè)務(wù)的公司叫原保險人或分出公司，分出公司自己負(fù)責(zé)的那部分風(fēng)險責(zé)任叫自留額。分保額：承受風(fēng)險責(zé)任的一方或接受分保業(yè)務(wù)的公司叫再保險人或分入公司 ，轉(zhuǎn)移出去的那部分風(fēng)險責(zé)任叫分保額。36再保險與原保險的區(qū)別：保險合同的性質(zhì)不同：原保險合同具有經(jīng)濟補償性或者保險金給付性；保險合同具有責(zé)任分?jǐn)傂?，或補充性。其直接目的是要對原保險人的承保責(zé)任進行分?jǐn)?；保險費支付不同：在原保險合同中，除了獎勵性支付外，是單項付費的，即投保人向保險人支付保費；在再保險合同中，保險人須向再保險人支付分保費，再保險人須向原保險人支付分保傭金。再保險與共同保險的關(guān)系：共同保險屬于直接保險，風(fēng)險的第一次分散；再保險是風(fēng)險的第二次分散；共同保險中各家保險公司是橫向關(guān)系，比關(guān)聯(lián)關(guān)系；再保險是縱向關(guān)系，串聯(lián)關(guān)系。37比例再保險是指分出人與分入人相互訂立合同，按照保險金額比例分擔(dān)原保險責(zé)任的一種分保方法。成數(shù)再保險：原保險人與再保險人在合同中約定保險金額的分割比率，將每一危險單