保險(xiǎn)學(xué)基礎(chǔ)知識(shí)

1、保險(xiǎn)學(xué)基礎(chǔ)知識(shí)2010年10月第一部分 保險(xiǎn)概述 保險(xiǎn)的定義 保險(xiǎn)的特征 保險(xiǎn)的職能 保險(xiǎn)的種類 一、保險(xiǎn)的科學(xué)表述一、保險(xiǎn)的科學(xué)表述 廣義的保險(xiǎn)定義v保險(xiǎn)是一種以經(jīng)濟(jì)保障為基礎(chǔ)的金融制度安排。它通過對(duì)不確定事件發(fā)生的數(shù)理預(yù)測和收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法，建立保險(xiǎn)基金；以合同的形式，由大多數(shù)人來分擔(dān)少數(shù)人的損失，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)購買者風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和理財(cái)計(jì)劃的目標(biāo)。（孫祁祥主編保險(xiǎn)學(xué)北京大學(xué)出版社2003年版）。v保險(xiǎn)是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為。（魏華林、林寶清主編保險(xiǎn)學(xué)，高等教育出版社1999年版）。廣義的保險(xiǎn)廣義的保險(xiǎn)v廣義的保險(xiǎn)一

2、般包括由政府部門經(jīng)辦的社會(huì)保險(xiǎn)、由專業(yè)保險(xiǎn)公司按商業(yè)原則經(jīng)營的商業(yè)保險(xiǎn)以及由被保險(xiǎn)人集資合辦、體現(xiàn)自?；ブ竦暮献鞅ｋU(xiǎn)等。廣義的保險(xiǎn)廣義的保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)合作保險(xiǎn)合作保險(xiǎn)狹義的保險(xiǎn)定義狹義的保險(xiǎn)定義v 狹義的保險(xiǎn)特指商業(yè)保險(xiǎn)。即投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。（中華人民共和國保險(xiǎn)法第二條）保險(xiǎn)的定義保險(xiǎn)的定義v從經(jīng)濟(jì)角度上說保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)行為保險(xiǎn)是一種金融行為保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)

3、安排v從法律角度看保險(xiǎn)是一種合同行為保險(xiǎn)雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系在合同中約定二、保險(xiǎn)的特征二、保險(xiǎn)的特征v經(jīng)濟(jì)性經(jīng)濟(jì)性。保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)，是整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的組成部分。保險(xiǎn)雙方的關(guān)系是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系。v互助性互助性。保險(xiǎn)是由多數(shù)人共同分擔(dān)少數(shù)人的風(fēng)險(xiǎn)損失，是一種互助共濟(jì)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，體現(xiàn)了“一人為眾，眾為一人”的思想。v法律性法律性（契約性）。保險(xiǎn)雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是通過訂立保險(xiǎn)合同建立的，受法律保障。v科學(xué)性科學(xué)性。保險(xiǎn)費(fèi)率厘訂和損失補(bǔ)償是建立在科學(xué)計(jì)算的基礎(chǔ)之上的，這是保險(xiǎn)經(jīng)營可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。三、保險(xiǎn)的職能三、保險(xiǎn)的職能v 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償v 資金融通v 社會(huì)管理四、保險(xiǎn)主要分類保險(xiǎn)主要分類 （一）按保

4、險(xiǎn)實(shí)施方式分類（一）按保險(xiǎn)實(shí)施方式分類（二）按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁形式分類（二）按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁形式分類（三）按保險(xiǎn)是否以盈利為目的分類（三）按保險(xiǎn)是否以盈利為目的分類（四）按經(jīng)營者性質(zhì)分類（四）按經(jīng)營者性質(zhì)分類（五）按保險(xiǎn)保障對(duì)象（標(biāo)的）分類（五）按保險(xiǎn)保障對(duì)象（標(biāo)的）分類（六）其他分類標(biāo)準(zhǔn)（六）其他分類標(biāo)準(zhǔn)（一）按保險(xiǎn)實(shí)施方式分類（一）按保險(xiǎn)實(shí)施方式分類v1. 強(qiáng)制保險(xiǎn)（強(qiáng)制保險(xiǎn)（Compulsory Insurance) 與自愿保險(xiǎn)（與自愿保險(xiǎn)（Voluntary Insurance)v2. 普通保險(xiǎn)普通保險(xiǎn)(Ordinary Insurance) 與社會(huì)保險(xiǎn)（與社會(huì)保險(xiǎn)（Social Insurance

5、)（二）以風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁形式為標(biāo)準(zhǔn)（二）以風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁形式為標(biāo)準(zhǔn)n原保險(xiǎn) n再保險(xiǎn)n共同保險(xiǎn) n重復(fù)保險(xiǎn)1 1、原保險(xiǎn)（、原保險(xiǎn)（Insurance)Insurance)投投 保保 人人保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人交保費(fèi)交保費(fèi)提供保障提供保障2 2、再保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)投保人原保險(xiǎn)人 再保險(xiǎn)人 投保提供保障提供保障分保3 3、共同保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)投保人甲保險(xiǎn)人乙保險(xiǎn)人保障投保保障投保丙保險(xiǎn)人4、重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成條件、重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成條件v保險(xiǎn)標(biāo)的相同v保險(xiǎn)利益相同v保險(xiǎn)事故相同v與兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同v保險(xiǎn)期間相同v保險(xiǎn)金額之和超過保險(xiǎn)價(jià)值（三）按保險(xiǎn)是否以盈利為目的分類（三）按保險(xiǎn)是否以盈利為目的分

6、類（一）盈利保險(xiǎn)（commercial insurance)：是以盈利為目的的商業(yè)保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)基本上都是盈利保險(xiǎn)。（二）非盈利保險(xiǎn)（non-commercial insurance)：是指有些保險(xiǎn)的經(jīng)營目的不是為了盈利，而是以提高整個(gè)社會(huì)的福利或者達(dá)到一種互助共濟(jì)的宗旨的互助合作保險(xiǎn)。 （1）社會(huì)保險(xiǎn)； （2）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)； （3）出口信用保險(xiǎn)； （4）保賠保險(xiǎn)。（四）按經(jīng)營者性質(zhì)分類（四）按經(jīng)營者性質(zhì)分類（一）國營保險(xiǎn)(State-owned Insurance Company)（二）私營保險(xiǎn)(Private Insurance/Capital Stock Insurance Company)

7、（三）合作保險(xiǎn)1、公司組織形式的合作保險(xiǎn)相互保險(xiǎn)公司(Mutual Insurance Company)2、非公司組織形式的合作保險(xiǎn) 相互保險(xiǎn)社(Mutual) 保險(xiǎn)合作社（Insurance Cooperative) （四）個(gè)人保險(xiǎn)（五）（五） 按保險(xiǎn)保障對(duì)象（標(biāo)的）分類按保險(xiǎn)保障對(duì)象（標(biāo)的）分類1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（Property Insurance)2.責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)（Liability Insurance）3.信用保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)（Credit Insurance）保證保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)（BondsBonds）4.人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)（Personal Insurance)按照保險(xiǎn)保障對(duì)象分類，

8、按照保險(xiǎn)保障對(duì)象分類，商業(yè)保險(xiǎn)可分為：商業(yè)保險(xiǎn)可分為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及其主要分類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及其主要分類1 1、海上保、海上保險(xiǎn)險(xiǎn)（Marine Marine Insurance)Insurance)2 2、貨貨物物運(yùn)輸運(yùn)輸保保險(xiǎn)險(xiǎn)（Cargo Cargo Transportation Insurance)Transportation Insurance)3 3、火災(zāi)保、火災(zāi)保險(xiǎn)險(xiǎn)（Fire Insurance)Fire Insurance)4 4、運(yùn)輸運(yùn)輸工具保工具保險(xiǎn)險(xiǎn)（Conveyance Insurance)Conveyance Insurance)5 5、工程保、工程保險(xiǎn)險(xiǎn)（Engineeri

9、ng Engineering Insurance)Insurance)6 6、科技保、科技保險(xiǎn)險(xiǎn)（Science Science technology insurance)technology insurance)7 7、農(nóng)業(yè)農(nóng)業(yè)保保險(xiǎn)險(xiǎn)（agricultural agricultural insurance)insurance)廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)。此處所講財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。目前，世界保險(xiǎn)業(yè)對(duì)狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類大致如右表：責(zé)任保險(xiǎn)及其主要分類責(zé)任保險(xiǎn)及其主要分類1、公眾責(zé)任保險(xiǎn)、公眾責(zé)任保險(xiǎn)（Public Liability Insurance)2

10、、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)（Product Liability Insurance)3、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)（Employer Liability Insurance)4、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)(Professional Liability Insurance)信用與保證保險(xiǎn)信用與保證保險(xiǎn)1、信用保險(xiǎn)（Credit Insurance)2、保證保險(xiǎn)（Bonds )人身保險(xiǎn)（人身保險(xiǎn)（Personal Insurance)Personal Insurance)按保障的對(duì)象和保障的范圍不同，可以分為：1、人壽保險(xiǎn)（Life Insurance);死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)傳統(tǒng)的人壽保

11、險(xiǎn)和創(chuàng)新的人壽保險(xiǎn)2、人身意外傷害保險(xiǎn)（Personal Accident Insurance);3、健康保險(xiǎn)(Heath Insurance).醫(yī)療保險(xiǎn)、收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)（六）其他的一些分類標(biāo)準(zhǔn)（六）其他的一些分類標(biāo)準(zhǔn) （一）按承保風(fēng)險(xiǎn)的（一）按承保風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)量分類數(shù)量分類1 1、單一風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)、單一風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)2 2、綜合風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)，、綜合風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)，也稱為一攬子保險(xiǎn)也稱為一攬子保險(xiǎn)2 2、個(gè)體保險(xiǎn)：、個(gè)體保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人為單個(gè)人被保險(xiǎn)人為單個(gè)人或家庭的保險(xiǎn)?；蚣彝サ谋ｋU(xiǎn)。1 1、團(tuán)體保險(xiǎn)：、團(tuán)體保險(xiǎn)：即被保險(xiǎn)人即被保險(xiǎn)人為數(shù)人的保險(xiǎn)為數(shù)人的保險(xiǎn)（二）按投保方（二）按投保方式分類式分類第二

12、部分 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同概述保險(xiǎn)合同的三要素保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終止保險(xiǎn)合同爭議的處理一、保險(xiǎn)合同概述n保險(xiǎn)合同的定義n保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)n保險(xiǎn)合同的形式n保險(xiǎn)合同的種類（一）保險(xiǎn)合同的概念保險(xiǎn)合同的概念v合同（Contract)是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。（合同法）第二條）。v保險(xiǎn)合同：我國保險(xiǎn)法第10條的定義為“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。包含以下兩層含義： 1、當(dāng)事人是投保人和保險(xiǎn)人； 2、內(nèi)容是關(guān)于保險(xiǎn)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。（二）保險(xiǎn)合同的特征（二）保險(xiǎn)合同的特征保險(xiǎn)合同的特征保險(xiǎn)合同的特征附和合同附和合同Adhesio

13、n Adhesion ContractContract有有條條件的件的雙務(wù)雙務(wù)合同合同Bilateral Bilateral ContractContract射幸合同射幸合同Aleatory Aleatory ContractContract最大最大誠誠信合同信合同 utmost Good faithutmost Good faith有有償償性合同性合同Rewardful Rewardful Contract Contract 非要式合同非要式合同Unformal Unformal ContractContract（三）保險(xiǎn)合同的形式（三）保險(xiǎn)合同的形式保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的書面形式的書面形式投保

14、單投保單暫保單暫保單批單批單保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)憑證（四）保險(xiǎn)合同的種類（四）保險(xiǎn)合同的種類按保險(xiǎn)價(jià)值確定與否按保險(xiǎn)價(jià)值確定與否定值保險(xiǎn)合同定值保險(xiǎn)合同不定值保險(xiǎn)合同不定值保險(xiǎn)合同不不足足額額保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同足足額額保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同超超額額保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)價(jià)值的確定v保險(xiǎn)法第40條第1款規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，可以由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明，也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。” v定值保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人事先約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值并在保險(xiǎn)單中載明的保險(xiǎn)合同。（貨運(yùn)險(xiǎn)）v不定值保險(xiǎn)合同指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人事先不約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，僅約定保險(xiǎn)金額，在

15、保險(xiǎn)事故發(fā)生后再確定保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)合同。二、保險(xiǎn)合同的三要素n保險(xiǎn)合同的主體n保險(xiǎn)合同的客體n保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（一）保險(xiǎn)合同的主體（一）保險(xiǎn)合同的主體主主體體當(dāng)事人當(dāng)事人關(guān)關(guān) 系系 人人保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人投保人投保人 被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人 受益人受益人輔助人輔助人保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人(Insurer/Underwriter)(Insurer/Underwriter)我國保險(xiǎn)法第10條規(guī)定“保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并根據(jù)保險(xiǎn)合同收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司”。保險(xiǎn)人有權(quán)收取保險(xiǎn)費(fèi)，并要求投保方履行最大誠信原則，但同時(shí)要依照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)有以下義務(wù)：（1）對(duì)條款

16、的明確說明義務(wù)；（2）及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證的義務(wù)；（3）履行賠償或給付的義務(wù)。（4）保密義務(wù)投保人投保人應(yīng)應(yīng)具具備備的的條條件件投保人須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力投保人須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力投保人須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益投保人須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并按約定交付保險(xiǎn)費(fèi)投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并按約定交付保險(xiǎn)費(fèi)被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人n含義 n資格 n被保險(xiǎn)人不等于保險(xiǎn)標(biāo)的 n和投保人關(guān)系 n被保險(xiǎn)人的權(quán)利：保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)、同意權(quán) n被保險(xiǎn)人的義務(wù)：通知義務(wù)、防損減損義務(wù)被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人(Insured)我國保險(xiǎn)法第22條規(guī)定“被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受

17、保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人”。投保人可以為被保險(xiǎn)人。當(dāng)投保人為自己利益投保時(shí)，投保人，被保險(xiǎn)人為同一人。當(dāng)投保人為他人利益投保時(shí)，須遵守以下規(guī)定：投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。但父母為未成年子女投保的人身保險(xiǎn)不受此限制，只是死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門規(guī)定的限額。 被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)受益人（受益人（Beneficiary)Beneficiary)保險(xiǎn)合同的輔助人（中介人）保險(xiǎn)合同的輔助人（中介人）輔助人保險(xiǎn)代理人Agent保險(xiǎn)公估人Loss Adjustor保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人Broker保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的

18、委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的人?；谕侗Ｈ嘶虮ｋU(xiǎn)人的利益而為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的中間人。獨(dú)立于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外，以第三者的身份，憑借豐富的專業(yè)知識(shí)和技術(shù)，本著客觀公正的態(tài)度處理保險(xiǎn)合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公證事項(xiàng)的人，包括保險(xiǎn)調(diào)查人、保險(xiǎn)鑒定人和保險(xiǎn)理算人（二）保險(xiǎn)合同的客體（二）保險(xiǎn)合同的客體 客體是指在民事法律關(guān)系中主體履行權(quán)利和義務(wù)時(shí)共同指向的對(duì)象。保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是投保人存在于保險(xiǎn)標(biāo)的上的保險(xiǎn)利益。 （三）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（三）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的內(nèi)容其他條款Miscellaneo

19、us Provision保險(xiǎn)條件Conditions申明Declarations承保約定Insuring Agreements除外責(zé)任Exclusions定義Definitions我國保險(xiǎn)法規(guī)定的保險(xiǎn)合同的具體內(nèi)容我國保險(xiǎn)法規(guī)定的保險(xiǎn)合同的具體內(nèi)容1、保險(xiǎn)人的名稱和住所；2、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱和住所；3、保險(xiǎn)標(biāo)的 （Subject matter)；4、保險(xiǎn)責(zé)任（Scope of Cover)和除外責(zé)任(Exclusion)；5、保險(xiǎn)期限(Insurance Period)和保險(xiǎn)責(zé)任的起始時(shí)間；6、保險(xiǎn)價(jià)值(Insured Value)；7、保險(xiǎn)金額(Insured Amount)；

20、8、保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法(payment)；9、保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；10、違約責(zé)任和爭議的處理；11、訂立合同的時(shí)間。三、保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終止v保險(xiǎn)合同的訂立v保險(xiǎn)合同的變更主體變更（保單的轉(zhuǎn)讓） 內(nèi)容變更 效力變更（無效、中止和恢復(fù)）v保險(xiǎn)合同的終止 因期限屆滿而終止 完成履約義務(wù)終止（連續(xù)負(fù)責(zé)制） 違約終止 解除終止保險(xiǎn)合同的解釋原則保險(xiǎn)合同的解釋原則日常用語按照普通詞意日常用語按照普通詞意技術(shù)用語按照它們的技術(shù)含義技術(shù)用語按照它們的技術(shù)含義法律用語按照已經(jīng)確定的法律含法律用語按照已經(jīng)確定的法律含義義保險(xiǎn)合同中的詞語必須按照這些詞語的普通和慣常的含義進(jìn)行解釋。1、文義解釋的原則、文

21、義解釋的原則意圖解釋的原則意圖解釋的原則書面約定與口頭約定不一致時(shí)，以書面約定為準(zhǔn)；保險(xiǎn)單及其他保險(xiǎn)憑證與投保單及其他和文件不一致時(shí)，以保險(xiǎn)單及其他保險(xiǎn)憑證中載明的合同內(nèi)容為準(zhǔn)；特約條款與基本條款不一致時(shí)，以特約條款為準(zhǔn)；保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容因記載方式和記載先后不一致時(shí)，按照批單優(yōu)于正文，后批注優(yōu)于先批注，手寫優(yōu)于打印，加貼批注優(yōu)于正文批注的規(guī)則解釋，即以當(dāng)事人手寫的、后加的合同文句為準(zhǔn)。保險(xiǎn)合同的解釋原則保險(xiǎn)合同的解釋原則4、有利于合同非起草人的原則：由于多數(shù)保險(xiǎn)合同的條款是由保險(xiǎn)人事先擬定的，保險(xiǎn)人在擬訂合同條款時(shí)往往自覺不自覺地使合同的條款內(nèi)容有利于自己一方，而投保人只能同意或不同意接受保

22、險(xiǎn)條款，而不能對(duì)保險(xiǎn)條款進(jìn)行修改。所以對(duì)保險(xiǎn)合同發(fā)生爭議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)做出有利于非起草人（投保人、被保險(xiǎn)人和受益人）的解釋，以示公平。3、專業(yè)解釋的原則：專業(yè)解釋是指對(duì)保險(xiǎn)合同中使用的專業(yè)術(shù)語，應(yīng)按照其所屬專業(yè)的特定含義解釋。保險(xiǎn)合同的爭議處理保險(xiǎn)合同的爭議處理（一）協(xié)商（一）協(xié)商（二）調(diào)解（二）調(diào)解（三）仲裁（三）仲裁（Arbitration)Arbitration)（四）訴訟（四）訴訟（Sue)Sue)第三部分 保險(xiǎn)原則 最大誠信原則 保險(xiǎn)利益原則 補(bǔ)償原則 派生原則：代位原則 分?jǐn)傇瓌t 近因原則最大誠信原則最大誠信原則n最大誠信原則的含義 （Principle of Utmo

23、st Good Faith)Principle of Utmost Good Faith)n最大誠信原則的基本內(nèi)容n違反最大誠信原則的處理一、最大誠信原則的含義一、最大誠信原則的含義 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方訂立保險(xiǎn)合同及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方作出是否締約及締約條件的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方,可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，還可以對(duì)因此而受到的損害要求對(duì)方予以賠償。二、最大誠信原則的基本內(nèi)容二、最大誠信原則的基本內(nèi)容（一）告知（Disclosure)（二）保證（Warranty)（三）棄權(quán)與禁止反言 （Wa

24、iver & Estoppel)1、保險(xiǎn)人告知的含義、保險(xiǎn)人告知的含義 保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容，特別是免責(zé)條款。所謂重要事實(shí)一般是指對(duì)保險(xiǎn)人決定是否承?；蛞院螚l件承保起影響作用的事實(shí)，它影響保險(xiǎn)人決定是否接受投保人的投保和確定收取保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額。保險(xiǎn)人告知的形式保險(xiǎn)人告知的形式明確列示明確說明在明確列示是指保險(xiǎn)人只需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，即視為已告知投保人。明確說明是指保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中，還必須對(duì)投保人進(jìn)行正確的解釋。 2 2、投保人的告知、投保人的告知投保人的告知：指在保險(xiǎn)合同訂立前、訂立時(shí)及在合同期內(nèi)，投保人對(duì)

25、已知或應(yīng)知的與危險(xiǎn)和標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重事實(shí)據(jù)實(shí)向保險(xiǎn)人作出口頭的或書面的申報(bào)。投保人告知的形式投保人告知的形式詢問回答告知無限告知詢問告知是投保人僅就保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出的詢問如實(shí)告知；凡保險(xiǎn)人知道或應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險(xiǎn)人未詢問的，投保人無需告知。無限告知是法律上不對(duì)告知的內(nèi)容作具體規(guī)定，只要實(shí)際上與保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況有關(guān)的重要事實(shí)，投保人都有告知的義務(wù)。（二）保證（二）保證保證是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許諾。保證的表現(xiàn)形式：明示保證和默示保證保證事項(xiàng)是否已經(jīng)存在：承諾保證和確認(rèn)保證（三）棄權(quán)與禁止反言（三

26、）棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)，是指雙方當(dāng)事人任何一方放棄在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言，是指一方當(dāng)事人放棄了合同中可以主張的權(quán)利，日后不得再重新主張這種權(quán)利。 最大誠信原則中的棄權(quán)和禁止反言主要是為了規(guī)范保險(xiǎn)人的行為。告知的違反及處理告知的違反及處理投保方未履行或者違反告知義務(wù)的法律后果 （保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法16條）條）保險(xiǎn)人未履行告知義務(wù)的后果 （保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法17條）條）違反保證的處理違反保證的處理保證是保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)，被保險(xiǎn)人或投保人違反保證，保險(xiǎn)合同得以成立的依據(jù)就失去了。被保險(xiǎn)人違反保證，不論是否有過失，亦不論是否給保險(xiǎn)人帶來損害，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不負(fù)賠償責(zé)任，除人壽保險(xiǎn)外一般也不退

27、還保險(xiǎn)費(fèi)。如果是屬于被保險(xiǎn)人方面的原因，未履行保證義務(wù)的，保險(xiǎn)人自其違約之日起不負(fù)賠償責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)；如果是由于不抗力的原因使被保險(xiǎn)人不能履行保證義務(wù)的，保險(xiǎn)人可解除合同也可修改保證條件，增收保險(xiǎn)費(fèi)以繼續(xù)承保。 保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則n保險(xiǎn)利益及其構(gòu)成的條件n保險(xiǎn)利益原則的含義 （Principles of Insurable Interest)n保險(xiǎn)利益的法律效力及意義n各種保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益n保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移、消滅、適用時(shí)限一、保險(xiǎn)利益的含義一、保險(xiǎn)利益的含義保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益的含義的含義是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件必須

28、是法律上認(rèn)可的利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益必須是確定的利益二、保險(xiǎn)利益原則的含義二、保險(xiǎn)利益原則的含義保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)運(yùn)行中的基本原則，它的本質(zhì)內(nèi)容是投保人以其所具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)的投保,否則,保險(xiǎn)人可單方面宣布合同無效；當(dāng)保險(xiǎn)合同生效后,投保人或被保險(xiǎn)人失去了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同隨之失效；當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后，被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而獲得保險(xiǎn)利益額度以外的利益。三、保險(xiǎn)利益的法律效力及意義三、保險(xiǎn)利益的法律效力及意義 1、能有效防止賭博 （to Prevent Gambling); 2、可以減少道德風(fēng)險(xiǎn) （to Reduce moral Hazard); 3、可以限制保險(xiǎn)的賠償金額 （to

29、 Measure the Loss)四、各種保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益四、各種保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益v狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益v責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益v信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益v人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移1、讓與。除海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)外的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，通常都規(guī)定，如果投保人或被保險(xiǎn)人將標(biāo)的物轉(zhuǎn)讓他人而未取得保險(xiǎn)人的同意或批注，則保險(xiǎn)合同的效力終止。3、破產(chǎn)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人破產(chǎn)，保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的管理人和債權(quán)人。 、繼承。國際上大多數(shù)國家的保險(xiǎn)法規(guī)定，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中投保人或被保險(xiǎn)人死亡，其繼承人自動(dòng)獲得被繼承財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，直至合同期滿。保險(xiǎn)利益的消滅保險(xiǎn)利益的消滅財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保

30、險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的的消滅，保險(xiǎn)利益即消滅。在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人因合同除外責(zé)任規(guī)定的原因死亡均構(gòu)成保險(xiǎn)利益的消滅。保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中大多要求從訂立到履行合同全過程都必須具有保險(xiǎn)利益，但海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)不要求投保時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益，只要求在損失發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)僅要求訂立合同時(shí)具有保險(xiǎn)利益補(bǔ)償原則補(bǔ)償原則n補(bǔ)償原則的含義 （ Principle of Indemnity)Principle of Indemnity) n補(bǔ)償原則的適用n補(bǔ)償?shù)姆绞絥補(bǔ)償原則的例外n補(bǔ)償原則的派生原則補(bǔ)償原則的含義補(bǔ)償原則的含義v補(bǔ)償原則補(bǔ)償原則是指當(dāng)保

31、險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，通過保險(xiǎn)賠償，使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受損前的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，但不能使其因損失而額外受益。補(bǔ)償原則包含三層意思： 1、無損失則無補(bǔ)償，補(bǔ)償須以損失的發(fā)生為前提； 2、保險(xiǎn)人所補(bǔ)償?shù)膿p失只能是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，即由于保險(xiǎn)事故造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失； 3、保險(xiǎn)賠償以補(bǔ)償實(shí)際損失為限。補(bǔ)償原則的適用補(bǔ)償原則的適用v以實(shí)際損失為限v以保險(xiǎn)金額為限v以保險(xiǎn)利益為限保險(xiǎn)人可以選擇賠償方式保險(xiǎn)人可以選擇賠償方式保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人實(shí)施的補(bǔ)償行為主要有三種方式：支付現(xiàn)金支付現(xiàn)金修修 復(fù)復(fù)換換 置置損失補(bǔ)償原則的例外損失補(bǔ)償原則的例外（一）人壽保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)合同不是補(bǔ)償性合同，而是定額保險(xiǎn)合同

32、，一旦被保險(xiǎn)人死亡，受益人將獲得一定金額的給付，而不是補(bǔ)償。（二）定值保險(xiǎn)。由于定值保險(xiǎn)承保的財(cái)產(chǎn)在發(fā)生損失很難確定其實(shí)際價(jià)值，因此，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人就以保險(xiǎn)單簽發(fā)時(shí)的價(jià)值作為協(xié)議價(jià)格。（三）重置成本保險(xiǎn)。所謂重置成本是指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。這樣就可能出現(xiàn)保險(xiǎn)賠款大于實(shí)際損失的情況。（重復(fù)保險(xiǎn)）補(bǔ)償原則的派生原則補(bǔ)償原則的派生原則（一）代位原則1、代位求償（權(quán)利代位）2、物上代位委付（二）分?jǐn)傇瓌t代位原則代位原則代位原則是指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利，或取得被保險(xiǎn)人

33、對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。（一）代位求償（二）物上代位代位求償v是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保單承保風(fēng)險(xiǎn)造成的保險(xiǎn)事故，且事故是由第三者責(zé)任造成的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。（交強(qiáng)險(xiǎn)的墊付與追償）代位求償權(quán)的構(gòu)成要件代位求償權(quán)的構(gòu)成要件1、保險(xiǎn)標(biāo)的的損害發(fā)生必須是由于第三者的行為引 起，且屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。2、被保險(xiǎn)人必須對(duì)第三者享有賠償請(qǐng)求權(quán)3、保險(xiǎn)人履行了賠償責(zé)任以后物上代位物上代位我國保險(xiǎn)法第四十四條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額相等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人。”委付（Abandonment）是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按全部損失賠付的行為。分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)傇瓌t是建立在重復(fù)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上。重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成條件：保險(xiǎn)標(biāo)的相同保險(xiǎn)利益相同保險(xiǎn)事故相同與兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)期間相同保險(xiǎn)金額之和超過保險(xiǎn)價(jià)值重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偡绞街貜?fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偡绞?、比例責(zé)任方式，保險(xiǎn)人