第十組損失補償原則

1、損失補償原則的涵義如何堅持損失補償原則損失補償原則的基本內(nèi)容損失補償原則的派生原則目錄錄一、損失補償原則的涵義一、損失補償原則的涵義1、什么叫損失補償原則？什么叫損失補償原則？u保險合同生效后，如果發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失，被保險人有權(quán)保險合同生效后，如果發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失，被保險人有權(quán)按照合同約定，獲得全面、充分的賠償；保險賠償是彌補保險人由按照合同約定，獲得全面、充分的賠償；保險賠償是彌補保險人由于保險標的遭受損失而失去的經(jīng)濟利益，被保險人不能因保險賠償于保險標的遭受損失而失去的經(jīng)濟利益，被保險人不能因保險賠償而獲得額外的利益。而獲得額外的利益。u質(zhì)的規(guī)定性：有損失、有賠償，無損失、

2、無賠償；質(zhì)的規(guī)定性：有損失、有賠償，無損失、無賠償；u量的規(guī)定性：損失補償以被保險人的實際損失為限，而不能使其獲得量的規(guī)定性：損失補償以被保險人的實際損失為限，而不能使其獲得額外的利益額外的利益。 2、為什么要堅持損失補償原則為什么要堅持損失補償原則？u對當事人雙方均有約束力。對當事人雙方均有約束力。u是保險的本質(zhì)和職能的體現(xiàn)；是保險的本質(zhì)和職能的體現(xiàn)；u有利于防止被保險人通過保險贏利，減少道德風險的發(fā)生。有利于防止被保險人通過保險贏利，減少道德風險的發(fā)生。u主要適用于財產(chǎn)保險以及其它補償性保險合同。主要適用于財產(chǎn)保險以及其它補償性保險合同。二、損失補償原則的基本內(nèi)容1、被保險人請求損失賠償?shù)?/p>

3、條件、被保險人請求損失賠償?shù)臈l件：被保險人對保險標的必須具有可保利益；被保險人對保險標的必須具有可保利益；被保險人遭受的損失必須在保險責任范圍之內(nèi)；被保險人遭受的損失必須在保險責任范圍之內(nèi)；損失標的損失標的損失原因損失原因被保險人遭受的損失必須能用貨幣衡量。被保險人遭受的損失必須能用貨幣衡量。 2 2、保險人履行損失賠償責任的限度、保險人履行損失賠償責任的限度以實際損失為限；以實際損失為限；以保險金額為限；以保險金額為限；以保險利益為限。以保險利益為限。保證被保險人既能恢復失去的經(jīng)濟利益，又不會由于保險賠償而額外受益。保證被保險人既能恢復失去的經(jīng)濟利益，又不會由于保險賠償而額外受益。保證被保險

4、人既能恢復失去的經(jīng)濟利益，又不會由于保險賠償而額外受益。保證被保險人既能恢復失去的經(jīng)濟利益，又不會由于保險賠償而額外受益。損失補償原則的實現(xiàn)方式損失補償原則的實現(xiàn)方式（1）現(xiàn)金賠付。在大多數(shù)情況下，保險人采用現(xiàn)金賠付的方式，這樣既可以減少很多麻煩，也符合大多數(shù)被保險人的意愿。（2）修理。某些有形財產(chǎn)保險，只是標的部分損失，保險人便可以委托有關(guān)修理部門對受損害的被保險標的物予以修復，其費用由保險人承擔，如機動車輛保險。（3）更換。因保險責任事故發(fā)生導致被保險標的損失，保險人采用替換的辦法，對損失的物予以補償。（4）重置。被保險人的財產(chǎn)毀損或滅失，保險人重新購置與所保標的，以恢復被保險人財產(chǎn)本來面

5、目的補償方式。3 3、損失賠償方法、損失賠償方法u第一損失賠償方法：把保險財產(chǎn)的價值分為兩個第一損失賠償方法：把保險財產(chǎn)的價值分為兩個部分。部分。u第一部分為在保險金額限度內(nèi)的部分，保險對其承擔賠償責任，第一部分為在保險金額限度內(nèi)的部分，保險對其承擔賠償責任，按照實際損失賠償；按照實際損失賠償；u第二部分為超過保險金額的部分，保險人不承擔損失賠償責任；第二部分為超過保險金額的部分，保險人不承擔損失賠償責任；u損失金額損失金額保險金額時，賠償金額保險金額時，賠償金額= =損失金額。損失金額。u損失金額損失金額 保險金額時，賠償金額保險金額時，賠償金額= =保險金額。保險金額。u比例賠償方式：按保

6、險金額與損失當時的保險價比例賠償方式：按保險金額與損失當時的保險價值的比例計算賠償金額。值的比例計算賠償金額。u賠償金額賠償金額= =損失金額損失金額（保險金額（保險金額/ /損失當時的保險價值）損失當時的保險價值）u保障程度越高，賠償金額也越接近損失金額。保障程度越高，賠償金額也越接近損失金額。u被保險人若想得到充分的補償，就必須按財產(chǎn)的實際價值足額投保。被保險人若想得到充分的補償，就必須按財產(chǎn)的實際價值足額投保。案例：案例： 2002年5月孫某和王某共同出資購得東風牌卡車一輛，其中孫某出資3萬元，王某出資5萬元。孫某負責卡車駕駛，王某負責聯(lián)系業(yè)務，所得利潤按雙方出資比例分配。保險公司業(yè)務員

7、趙某得知孫某購車后，多次向其推銷車輛保險。在趙某多次|勸說下，孫某同意投保車損險和第三者責任險。隨后，保險公司向?qū)O某簽發(fā)保單，列孫某為投保人和被保險人。2002年10月，孫某駕車與他人車輛相撞，卡車全部毀損，孫某當場死亡。事發(fā)后，王某自趙某處了解孫某曾向保險公司投保，于是與孫某家人一起向保險公司提出索賠。保險公司認為，根據(jù)保單，孫某是投保人與被保險人，保險公司只能向?qū)O某賠付。王某非為保險合同當事人，無權(quán)要求保險公司賠償。并且，因投保車輛屬孫某與王某共有，孫某僅對其出資額部分享有保險利益，故保險公司只能賠償孫某出資額部分賠款。王某與孫某家人均表示不能接受，遂向人民法院起訴。 法院經(jīng)審理認為，由于

8、孫某負責投保車輛的駕駛及實際運營，因此可以認定孫某對投保車輛具有完全的保險利益，保險公司主張部分賠付不能成立。同時，投保車輛屬孫某與王某共有，孫某僅對投保車輛享有部分所有權(quán)，因此孫某不能獲得全部賠款，而應將保險賠款按出資比例進行分配。分析：分析：對于上案爭議，我們認為，首先，保險公司應當按照保險合同約定的全額賠償。孫某作為卡車的共有人之一，雖然僅享有該車輛的部分所有權(quán)，但其實際保管和經(jīng)營該車輛，其對該卡車具有保險利益，可以為該車輛訂立保險合同。并且，此種行為可以視為其代表王某為車輛進行投保。故該份保險合同合法、有效，發(fā)生保險事故時，保險公司應當承擔保險責任。其次，在程序上，王某不享有原告資格，

9、無權(quán)請求保險金。雖然王某享有該車輛部分所有權(quán)，但鑒于保單上并沒有注明其為被保險人，故王某并不享有保險金的請求權(quán)。即從法律程序上，王某不應作為該案的原告起訴。再次，雖然王某不享有保險金請求權(quán)，但并不意味著其不享有保險金的受益權(quán)。由于財產(chǎn)保險適用損失補償原則，即被保險人不能通過保險賠償而額外獲益。而且，孫某投保的行為可以視為其代表王某為車輛辦理保險。保險事故發(fā)生后，孫某家人不能獨享保險公司支付的保險賠款，而應將保險賠款按照孫某和王某的出資比例在孫某的家人和王某之間進行分配。因此，就結(jié)果而言，上案法院的判決是公平，合理的。4 4、損失補償原則的例外、損失補償原則的例外人身保險：人身保險：人身保險是給

10、付性合同；人身保險是給付性合同；定值保險：定值保險：由于保險標的的價值不好確定，雙方先約定保險標的價值，并由于保險標的的價值不好確定，雙方先約定保險標的價值，并以此確定為保險金額，視為足額投保。以此確定為保險金額，視為足額投保。保險賠款保險賠款= =保險金額保險金額損失程度（損失程度（% %）。如海洋貨物運輸保險；）。如海洋貨物運輸保險；重置價值保險：重置價值保險：以被保險人重置或重建保險標的所需費用或成本確定保險金額以被保險人重置或重建保險標的所需費用或成本確定保險金額的保險；的保險；施救費用的賠償：施救費用的賠償：擴展了損失補償?shù)姆秶c額度。擴展了損失補償?shù)姆秶c額度。目錄錄代位追償原則代

11、位追償原則重復保險分攤原則重復保險分攤原則損失補償原則的派生原則u什么叫代位追償原則？在財產(chǎn)保險中，保險標的發(fā)生保險事故造成推定全損，或者保在財產(chǎn)保險中，保險標的發(fā)生保險事故造成推定全損，或者保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人按照合同的約定險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人按照合同的約定履行賠償責任后，依法取得對保險標的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU標的履行賠償責任后，依法取得對保險標的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU標的損失負有責任的第三者的追償權(quán)。損失負有責任的第三者的追償權(quán)。 u為什么要堅持代位追償原則？為什么要堅持代位追償原則？防止被保險人由于保險事故的發(fā)生，從保險人和第三者責任方同防止被保險人由于保

12、險事故的發(fā)生，從保險人和第三者責任方同時獲得賠償而額外獲利；時獲得賠償而額外獲利；為了維護社會公共利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害。為了維護社會公共利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害。使致害人無論如何都應承擔損害賠償責任，維護保險人的合法權(quán)使致害人無論如何都應承擔損害賠償責任，維護保險人的合法權(quán)益益。u代位追償原則的主要內(nèi)容代位追償原則的主要內(nèi)容權(quán)利代位；權(quán)利代位；即追償權(quán)的代位。在財產(chǎn)保險中，保險標的由于第三即追償權(quán)的代位。在財產(chǎn)保險中，保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法者責任導致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠

13、權(quán)。取得對第三者的索賠權(quán)。物上代位。物上代位。保險標的遭受保險責任范圍內(nèi)的損失，保險人按保險保險標的遭受保險責任范圍內(nèi)的損失，保險人按保險金額全數(shù)賠付后，依法取得該項標的的所有權(quán)。金額全數(shù)賠付后，依法取得該項標的的所有權(quán)。l權(quán)利代位產(chǎn)生的條件：權(quán)利代位產(chǎn)生的條件：損害事故發(fā)生的原因、受損的標的，都屬于保險責任范圍；損害事故發(fā)生的原因、受損的標的，都屬于保險責任范圍；保險事故的發(fā)生是由于第三者的責任造成的，肇事方依法應對被保險保險事故的發(fā)生是由于第三者的責任造成的，肇事方依法應對被保險人承擔民事?lián)p害賠償責任；人承擔民事?lián)p害賠償責任；保險人按合同的規(guī)定對被保險人履行賠償義務之后，才有權(quán)獲得代位保險

14、人按合同的規(guī)定對被保險人履行賠償義務之后，才有權(quán)獲得代位追償權(quán)。追償權(quán)。l保險人取得代位追償權(quán)的方式：保險人取得代位追償權(quán)的方式：代位追償?shù)娜〉糜袃煞N方式：當然代位、請求代位追償?shù)娜〉糜袃煞N方式：當然代位、請求代位。代位。我國屬當然代位，實踐中的我國屬當然代位，實踐中的“權(quán)益轉(zhuǎn)讓書權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”并并非要件。非要件。為保證保險人履行代位追償權(quán)，法律規(guī)定被保為保證保險人履行代位追償權(quán)，法律規(guī)定被保險人負有相應的責任和義務（被保險人不得擅險人負有相應的責任和義務（被保險人不得擅自放棄對第三者的賠償請求權(quán)、協(xié)助保險人向自放棄對第三者的賠償請求權(quán)、協(xié)助保險人向第三者追償）。第三者追償）。l物上代位產(chǎn)生的基

15、礎(chǔ)：物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)：推定全損推定全損保險標的遭受保險事故后尚未完全損毀或滅保險標的遭受保險事故后尚未完全損毀或滅失但實際全損已不可避免；或者修復和施救失但實際全損已不可避免；或者修復和施救費用超過保險價值；或得失蹤超過一定時間，費用超過保險價值；或得失蹤超過一定時間，保險人按照全部損失處理的一種推定性的損保險人按照全部損失處理的一種推定性的損失。失。l物上代位權(quán)的取得：物上代位權(quán)的取得：委付委付保險標的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險保險標的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險人，而人將保險標的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人按照保險金額全數(shù)賠付的行為。請求保險

16、人按照保險金額全數(shù)賠付的行為。l 委付成立的條件：委付成立的條件：委付以保險標的推定全損為條件；委付以保險標的推定全損為條件；委付必須由被保險人向保險人提出；（須在委付必須由被保險人向保險人提出；（須在法定時間內(nèi)提出）法定時間內(nèi)提出）委付應就保險標的的全部；委付應就保險標的的全部； 委付不得附有條件；委付不得附有條件；委付必須經(jīng)過保險人的同意；委付必須經(jīng)過保險人的同意； 2、重復保險分攤原則重復保險：投保人以同一保險標的、同一保險利益，同時向兩重復保險：投保人以同一保險標的、同一保險利益，同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一危險，保險金額總和超過保險標個或兩個以上的保險人投保同一危險，保險金額

17、總和超過保險標的的價值。的的價值。 同一保險標的及同一可保利益；同一保險標的及同一可保利益； 同一保險期間；同一保險期間； 同一保險危險；同一保險危險； 與數(shù)個保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值。與數(shù)個保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值。重復保險原則上是不允許的，但事實上卻重復保險原則上是不允許的，但事實上卻是存在著。是存在著。由于投保人的疏忽、為了求得更大的安全感由于投保人的疏忽、為了求得更大的安全感（善意重復保險）；（善意重復保險）；為謀取超額賠款（惡意重復保險）。為謀取超額賠款（惡意重復保險）。各國保險立法對此都有規(guī)定。各國保險立法對此都有規(guī)定。我國我國保險法保險

18、法規(guī)定：重復保險的投保人應當規(guī)定：重復保險的投保人應當將重復保險的有關(guān)情況通知各保險人。將重復保險的有關(guān)情況通知各保險人。什么叫重復保險分攤原則？什么叫重復保險分攤原則？在重復保險的情況下，當保險事故發(fā)生時，各保險人應采取適當在重復保險的情況下，當保險事故發(fā)生時，各保險人應采取適當?shù)姆謹偡椒ǚ峙滟r償責任，使被保險人既能得到充分的補償，又的分攤方法分配賠償責任，使被保險人既能得到充分的補償，又不會超過其實際損失而獲得額外的利益。不會超過其實際損失而獲得額外的利益。重復保險的各保險人怎么分攤賠款？重復保險的各保險人怎么分攤賠款？u比例責任分攤方式：比例責任分攤方式：u各保險人按其所承保的保險金額與總保險金額的比各保險人按其所承保的保險金額與總保險金額的比例分攤保險賠償責任。例分攤保險賠償責任。例：某業(yè)主將其所有的一幢價值例：某業(yè)主將其所有的一幢價值6060萬元的房子同時萬元的房子同時向甲、乙兩家保險公司投保一年期的火災保險，甲向甲、乙兩家保險公司投保一年期的火災保險，甲公