銀行消費者權(quán)益保護(hù)研究

1、銀行消費者權(quán)益保護(hù)研究-畢業(yè)論文 首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)碩士學(xué)位論文論文題目: 銀行消費者權(quán)益保護(hù)研究院專:學(xué) :?.?.。.一首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)碩士學(xué)位論文 銀行消費者權(quán)益保護(hù)研究摘要隨著金融創(chuàng)新的不斷深入,銀行向消費者推出的各種金融商品和金融效勞也不斷推陳出新,銀行業(yè)繁榮開展的同時也產(chǎn)生了各種侵害消費者權(quán)益的現(xiàn)象。我國目前對于金融消費者乃至銀行消費者保護(hù)的立法、對銀行業(yè)機構(gòu)的監(jiān)管、銀行業(yè)自律機構(gòu)糾紛解決機制都上屬于空白,造成銀行消費者權(quán)益頻頻受到銀行的侵犯。保護(hù)銀行消費者對于整個銀行業(yè)的健康開展和維護(hù)金融市場的穩(wěn)定都具有非常重要的作用,所以說加快建立健全我國的銀行消費者保護(hù)機制是很有必要的。本文主

2、要運用文獻(xiàn)研究法、法經(jīng)濟學(xué)研究法和比擬研究法來研究和分析我國銀行消費者權(quán)益保護(hù)問題。文章整體分為四大局部,第一局部是關(guān)于銀行消費者的理論基礎(chǔ)概述,對金融消費者和銀行消費者進(jìn)行概念上的辨析,闡述銀行消費者權(quán)益保護(hù)的內(nèi)容和對銀行消費者權(quán)益進(jìn)行保護(hù)的必要性進(jìn)行分析。第二局部對我國銀行消費者權(quán)益被侵害的現(xiàn)狀進(jìn)行闡述,并分析其原因,第三局部對美英兩國的銀行消費者權(quán)益保護(hù)的實際經(jīng)驗的借鑒,第四局部提出我國銀行消費者權(quán)益保護(hù)法律機制的完善和建議。關(guān)鍵詞:銀行消費者格式合同信息不對稱信息披露,., .,. ,. .,. , , .: , ,首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)碩士學(xué)位論文 銀行消費者權(quán)益保護(hù)研究目錄摘要.?.?.

3、?.?.?.引言銀行消費者權(quán)益保護(hù)的理論根底?.銀行消費者的界定.金融消費者.銀行消費者.銀行消費者享有的權(quán)利.公平權(quán)?.隱私權(quán)?.知情權(quán).資產(chǎn)保密平安權(quán).球償權(quán)?.受教育權(quán)我國銀行消費者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀及原因?.我國銀行消費者權(quán)益被侵害的現(xiàn)狀?.銀行消費者的平安權(quán)得不到保障.銀行消費者公平交易權(quán)受到侵害.銀行消費者知情權(quán)保護(hù)缺乏.銀行消費者的求償權(quán)得不到實現(xiàn)?一.我國銀行消費者權(quán)益受到侵害的原因分析.銀行因素?.銀行消費者因素?.監(jiān)管部門因素.社會組織因素.英美兩國銀行消費者權(quán)益保護(hù)借鑒.英國在銀行消費者權(quán)益保護(hù)方面的做法?.行業(yè)相關(guān)法律制度較為系統(tǒng)、完善.行業(yè)機構(gòu)非訟體制與簡捷的訴訟模式為消

4、費者提供了多重糾紛解決途徑.美國在銀行消費者權(quán)益保護(hù)方面的做法?.行業(yè)制度文件詳盡具體,重點關(guān)注消費者諸多方面合法權(quán)益.銀行消費者保護(hù)機構(gòu)明確,爭議處理程序合理便捷?.銀行消費者維權(quán)訴訟模式便捷、高效?.對我國銀行消費者保護(hù)的建議.修改或制定相關(guān)法律.修改消費者權(quán)益保護(hù)法.制定銀行消費者保護(hù)條例,對銀行消費者權(quán)益進(jìn)行總體保護(hù).立法保護(hù)銀行消費者信息平安權(quán)?.?銀行消費者權(quán)益保護(hù)研究首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)碩士學(xué)位論文.保護(hù)銀行消費者公平交易權(quán).標(biāo)準(zhǔn)格式合同條款?.標(biāo)準(zhǔn)銀行效勞價格?.明確信息披和說明義務(wù)?.立法保護(hù)消費者私權(quán)?.完善銀行消費者維權(quán)訴訟制度?.增設(shè)“小額訴訟制度?.設(shè)立“代表人訴訟制度?

5、.消費者訴訟舉證責(zé)任倒置?一結(jié)論致謝參考文獻(xiàn)?首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)碩士學(xué)位論文 銀行消費者權(quán)益保護(hù)研究引言隨著社會的開展,銀行效勞如今己深入社會的各個領(lǐng)域,影響著人們生活的方方面面,成為人們?nèi)粘Ｉ钅酥琳麄€社會正常運轉(zhuǎn)的根底。與此同時,由于受信息獲取、專業(yè)知識與技能、經(jīng)濟實力等方面的限制,人們在享受銀行效勞時往往處于相對弱勢的地位。這種弱勢地位直接影響到其實際權(quán)利的享有,使其權(quán)益面臨種種威脅與侵害。加上銀行效勞的特殊性,銀行對消費者重視缺乏,監(jiān)管不力等綜合因素影響,銀行消費者權(quán)益受侵犯的情況屢屢發(fā)生,而由于受害方的廣泛性和金融業(yè)的特殊性,這種侵害的頻發(fā)不僅影響銀行消費者,還對金融業(yè)穩(wěn)健、經(jīng)濟開展乃

6、至社會穩(wěn)定都會產(chǎn)生極為不利的影響。近年來,由于銀行任意增加費用、提高收費、更改銀行消費條款等侵犯銀行消費者權(quán)益的事件時有發(fā)生,銀行消費者的權(quán)益保護(hù)逐漸引起了社會各界的關(guān)注。在學(xué)界已經(jīng)有學(xué)者已經(jīng)對銀行消費者權(quán)益保護(hù)問題提出一些獨到的見解,這無疑會對銀行消費者權(quán)益的保護(hù)起到有力的推動作用。但應(yīng)該看到,我國對于銀行消費者權(quán)益保護(hù)的研究,目前為止,無論是法律實踐,還是理論研究,還遠(yuǎn)遠(yuǎn)未能滿足社會的開展和人們的需要。迄今為止,仍沒有一部專門針對銀行消費者保護(hù)的法律法規(guī)或者標(biāo)準(zhǔn)性文件。即使在文件中出現(xiàn),也是一些宣示性條款或者以“客戶利益一筆帶過,缺乏可操作性;在銀監(jiān)會以及銀行業(yè)協(xié)會的職能里也沒出現(xiàn)過“銀行

7、消費者相關(guān)的內(nèi)容。在理論界專門論述銀行消費者的著作更是少之又少。這種現(xiàn)實和理論的缺乏,已經(jīng)影響了銀行消費者權(quán)益的保護(hù),甚至是阻礙了銀行業(yè)的進(jìn)一步開展。本文將運用比擬分析和實證分析的方法,從金融消費者的界定入手,引出什么是銀行消費者,銀行消費者權(quán)益保護(hù)的內(nèi)容包括哪些方面,分析目前我國在銀行消費者權(quán)益保護(hù)存在的問題和缺乏,通過借鑒比擬美國、英國的做法,結(jié)合我國國情,進(jìn)而提出完善我國銀行消費者權(quán)益保障體系的一些建議。第頁共頁首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)碩士學(xué)位論文 銀行消費者權(quán)益保護(hù)研究銀行消費者權(quán)益保護(hù)的理論根底.銀行消費者的界定.金融消費者隨著經(jīng)濟的開展和金融市場的繁榮,“金融消費者的提法在我們的現(xiàn)實生活和

8、理論研究中頻繁出現(xiàn),然而,由于我國尚且沒有任何一部法律對“金融消費者的概念進(jìn)行明確界定,因此“金融消費者的說法在實踐中是沒有法律上的意義。在我國的金融實務(wù)中,如銀監(jiān)會就將購置銀行產(chǎn)品、接受銀行效勞的顧客視為“金融消費者,并且在其政策文件中和領(lǐng)導(dǎo)講話中經(jīng)常使用;保險行業(yè)也將投保人視為“金融消費者;然而證監(jiān)會并未使用“金融消費者這一概念,證監(jiān)會把證券交易行為認(rèn)定為投資性質(zhì),認(rèn)為使用“金融投資者這一概念進(jìn)行界定可能會更為貼切。與此同時,金融監(jiān)管部門以外的相關(guān)政府部門嚴(yán)格按照?消費者權(quán)益保護(hù)法?以下稱?消法?中“消費者的定義,認(rèn)為金融領(lǐng)域消費者不屬于消費者權(quán)益保護(hù)法的保護(hù)范圍。北京市工商局消保處負(fù)責(zé)人

9、曾在做客首都之窗時指出,股民、基民的行為在嚴(yán)格意義上說是一種投資經(jīng)營行為,不算消費者,因此不在消費者權(quán)益保護(hù)范疇之內(nèi),不受?消法?的保護(hù)。而且,消費者協(xié)會每年公布的相關(guān)行業(yè)投訴中,幾乎沒有涉及到銀行業(yè)的。在學(xué)術(shù)研究領(lǐng)域,“金融消費者的概念并沒有一個確切的定義,國內(nèi)外的學(xué)者專家眾說紛紜,但大致可以將他們的觀點分為四種。第一種觀點,將“金融消費者定義為消費者的延伸,把其看作是消費者的一個下位概念。認(rèn)為金融消費者是消費者的具體化,是普通消費者在金融領(lǐng)域的延伸和特別化,是指與金融機構(gòu)建立金融效勞合同關(guān)系,接受金融效勞的自然人。第二種觀點,這局部學(xué)者避開直接定義金融消費者的概念而可能產(chǎn)生的與傳統(tǒng)消費者概

10、念的沖突,而是從金融消費者包含的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行總括,研究相關(guān)領(lǐng)域金融消費者的權(quán)益保護(hù),認(rèn)為金融消費者就是在銀行、證券、保險領(lǐng)域購置相關(guān)產(chǎn)品,接受相關(guān)效勞的自然人個體。而持有第三種觀點的學(xué)者更為細(xì)致地從個人金融需求角度清楚的界定了金融消費者,他們認(rèn)為個人的金融需求包括支付結(jié)算需求、信用需求和金融資產(chǎn)運用需求,因此,辦理銀行存貸款、購置保險合同、投資股票債券、申請信用卡等諸多滿足個人金融需求的主體都是金融消費者。第四種觀點認(rèn)為金融消費者是指不具備金融專業(yè)知識,在交易中處于弱勢地位,為金融需要購置、使用金融產(chǎn)品或接受金融效勞的主體。根據(jù)上述觀點我們可以發(fā)現(xiàn),學(xué)術(shù)界傾向于將金融消費作為消費領(lǐng)域的一個特殊

11、內(nèi)容,從而將金融消費者納入?消法?的范疇來進(jìn)行保護(hù)的一種觀點。但是,金融。何穎.金融消費者芻議.金融法苑,:王利明.消費者的概念及消費者權(quán)益保護(hù)法的調(diào)整范圍.政治與法律,:第頁共頁首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)碩士學(xué)位論文 銀行消費者權(quán)益保護(hù)研究消費者與傳統(tǒng)消費者之間有著明顯的差異,學(xué)者們爭論的焦點集中在以下:首先,金融消費是否屬于生活消費;其次,金融消費者能否包括自然人以外的主體;再次,資本市場的投資者是否屬于金融消費者;最后,高風(fēng)險的投資者是否屬于金融消費者。在我國?消法?尚未針對金融消費者保護(hù)進(jìn)行特別修訂的前提下,我認(rèn)為有必要在原法根底上對一些根本概念的內(nèi)涵進(jìn)行擴充來實現(xiàn)將金融消費者納入?消法?保護(hù)范

12、圍的設(shè)想。我認(rèn)為上述爭論問題的答案都應(yīng)該是肯定的,在此根底上,進(jìn)行研究,進(jìn)一步探討本文討論的話題。首先,金融消費屬于生活消費。第一,?消法?在年生效時,我國經(jīng)濟開展剛剛開始,商品有限,沒有商品房的概念,汽車和“大哥大 被認(rèn)為是奢侈品。所以,住房、汽車、“大哥大等都沒有歸入“生活消費的范疇。隨著我國經(jīng)濟的開展,人民生活水平的提高,如今這些產(chǎn)品理所當(dāng)然的屬于“生活消費品。金融消費也有這樣一個逐步納入“生活消費的過程。第二,隨著物質(zhì)產(chǎn)品的極大豐富、人們生活水平的不斷提高,更高標(biāo)準(zhǔn)的生活需要隨之產(chǎn)生。網(wǎng)絡(luò)購物、電視購物作為新的消費方式被廣闊民眾接受;個人到銀行進(jìn)行存取款或信用貸款;到證券部門購置股票、

13、基金;到保險機構(gòu)為家人、自己或員工購置保險等都成為現(xiàn)代生活不可或缺的一局部。不言而喻,這些都己經(jīng)屬于人們生活消費的范疇。第三,人們通過金融消費,或者是為了生活、工作的便利如存取款、結(jié)算等業(yè)務(wù),或者是根底生活消費的必然延伸如貸款是為了購置商品房、汽車等生活消費品,或者是購置股票、基金等雖然獲得了收益但其收益仍然用于個人或家庭消費,這完全區(qū)別于以金融為業(yè)的信托公司、小額貸款公司等純粹的職業(yè)行為。因此,本文認(rèn)為,金融消費屬于生活消費,應(yīng)該納入生活消費的范疇進(jìn)行調(diào)整。其次,金融消費者包括自然人和局部法人以及滿足特定條件的資本市場的投資者和高風(fēng)險的投資者。由于金融機構(gòu)、金融產(chǎn)品等本身所具有的專業(yè)性、復(fù)雜

14、性等特點,不具備專業(yè)知識的個人在購置金融產(chǎn)品或接受金融效勞時明顯處于劣勢地位,因此自然入理應(yīng)受到消法的保護(hù)。而法人,以及資本市場的投資者和高風(fēng)險的投資者很多學(xué)者認(rèn)為不應(yīng)納入金融消費者的范疇,理由是:法人有注冊資金、營業(yè)場所、組織機構(gòu)等,相比自然人而言其實力是強大的,因此習(xí)慣認(rèn)為在金融交易中不需要進(jìn)行消法保護(hù);而資本市場的投資者和高風(fēng)險的投資者那么屬于高風(fēng)險、高收益性質(zhì)、理應(yīng)風(fēng)險自負(fù),所以也不應(yīng)進(jìn)行傾斜性保護(hù)。然而經(jīng)濟實力尤其雄厚的金融機構(gòu)以及由其創(chuàng)新而產(chǎn)生的充滿各種專業(yè)術(shù)語與專業(yè)設(shè)計的金融衍生品面前,這些主體同樣的欠缺專業(yè)背景知識、他們的權(quán)益也是屢遭侵害。如果對這些弱勢群體不加以保護(hù)的話,有違

15、消法的立法本意的。因此將那些不具備專業(yè)知識、在交易中居于劣勢地位的主體納王靖琳.金融消費者保護(hù)職能及我國金融監(jiān)管制度的完善.福建金融,:馬洪雨,康耀坤.危機背景下金融消費者保護(hù)法律制度研究.證券市場導(dǎo)報,:金海福.消費者法論.北京:北京大學(xué)出版社,第頁共頁首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)碩士學(xué)位論文 銀行消費者權(quán)益保護(hù)研究入保護(hù)范圍,而將真正有實力、能夠與專業(yè)金融機構(gòu)平等對話的主體,如投資銀行、信托公司等排除在外的主體涵括比擬合理。同時,對投資者以消費者身份進(jìn)行保護(hù)在國外已有先例。早在年月,日本實施的?日本金融商品銷售法?就擴大了對投資者的保護(hù),將對投資者的保護(hù)擴展至對消費者的保護(hù),并且提出了“金融消費者的概

16、念。綜上所述,我認(rèn)為可以將“金融消費者定義為:不具備金融專業(yè)知識,在金融交易中處于弱勢地位的,由于某種需要,購置、使用金融產(chǎn)品或接受金融效勞的主體。對金融消費者權(quán)益的保護(hù)我們應(yīng)該建立在?消法?的根底上,通過擴充某些根本概念的內(nèi)涵和外延,整合相關(guān)的法律資源,把“金融消費者納入法律保護(hù)的范疇。.銀行消費者.銀行消費者的內(nèi)涵由前文邏輯我們可以推知:銀行消費者是金融消費者當(dāng)然的一種,是指不具備銀行領(lǐng)域的金融專業(yè)知識,在交易中處于弱勢地位,為了某種需要而購置銀行產(chǎn)品或接受銀行效勞的主體。首先,銀行和銀行消費者雙方實力和地位比照懸殊。在我國整體金融抑制的大背景下,一般的金融機構(gòu)都是遍布全國,甚至世界范圍的

17、,擁有強大的實力和信息資源。譬如我國政府給予很大支持的我國的四大國有商業(yè)銀行,居于準(zhǔn)壟斷的寡頭經(jīng)營地位。盡管經(jīng)過體制改革和競爭的引入,但是由于歷史原因,銀行“老大的強勢地位依然存在,銀行與銀行消費者之間不管是經(jīng)濟地位還是專業(yè)領(lǐng)域知識、技能的差距明顯。銀行業(yè)領(lǐng)域信息的不對稱以及雙方實力的懸殊,如果缺乏強有力的對弱勢的保護(hù)機制,銀行消費者的權(quán)益很容易受到侵害。其次,銀行業(yè)務(wù)的特殊性決定了銀行交易不同于普通消費。銀行機構(gòu)本身所固有的中介性和貨幣的特殊屬性決定了銀行和銀行消費者雙方的交易行為不具有直接的生活消費屬性?，F(xiàn)代社會,金融需求已經(jīng)越來越成為人們生活不可或缺的一局部,無論是銀行所提供的最根本的存

18、貸款效勞還是其他理財效勞,都以媒介貨幣的流向或保值增值效勞為內(nèi)容,不直接表達(dá)交易目的是用于生活消費或者是生產(chǎn)經(jīng)營。因此,對銀行消費者的理解應(yīng)關(guān)注于交易本身而不是交易目的。更何況“法律不懲罰臆想,著重強調(diào)對消費弱勢群體的保護(hù),弱化對消費者交易目的的考察。再次,銀行消費者的主體范圍包括法入在內(nèi)。伴隨著世界領(lǐng)域內(nèi)金融業(yè)開展的混業(yè)經(jīng)營趨勢,銀行業(yè)所提供的效勞內(nèi)容將會擴大,除了現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)外,證券類、保險類業(yè)務(wù)也將逐步納入銀行提供的業(yè)務(wù)范圍。而將銀行消費者限定于個人,將不利于表達(dá)消法對弱勢群體保護(hù)的宗旨。正如我們之前所論述的,在金融類業(yè)務(wù)特有的專,. 鋤 .訪唱剛,:朱綿茂,彭靜.論我國銀行消費者權(quán)益

19、保護(hù)法律制度的完善.宏觀經(jīng)濟,:?第頁共頁首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)碩士學(xué)位論文 銀行消費者權(quán)益保護(hù)研究業(yè)性和復(fù)雜性面前,即使是具備一定抗風(fēng)險能力的小企業(yè)也同樣居于弱勢地位從而導(dǎo)致權(quán)益被侵害。因此我認(rèn)為,將銀行消費者界定為“不具備金融專業(yè)知識,在交易中處于弱勢地位的主體為銀行消費者符合消法保護(hù)弱勢群體的宗旨。.銀行消費者的特點一銀行消費者接受銀行效勞的目的具有多樣性不同于普通消費者的消費目的在于消耗商品的使用價值、提高生活的整體質(zhì)量:銀行消費者的消費目的因所接受的效勞類型不同而呈現(xiàn)多樣性。如個人消費者辦理存取款業(yè)務(wù),是為了資金的平安保管和生活生產(chǎn)需要;到銀行辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)是滿足支付需要;申請信用卡是為了消

20、費便捷以及解決提前消費的資金缺口問題等等。作為單位消費者而言其可通過銀行辦理存取款之外,還須開立賬戶以保證單位的正常資金管理和流動。二銀行消費者面對的情況更加復(fù)雜與一般消費者面對普通消費品可憑借已有常識判斷商品優(yōu)劣不同,銀行業(yè)本身所具有的專業(yè)性、風(fēng)險性和復(fù)雜性等特點,降低了銀行消費者的議價能力,很多情況下甚至消費者對自己所購置的商品或接受的效勞毫無概念。在深奧的術(shù)語、繁多的文件和復(fù)雜的程序面前失去了根本的風(fēng)險判斷能力,只能按照銀行方的要求購置或接受服務(wù),從而減損了消費者自我保護(hù)的能力、降低了對銀行效勞質(zhì)量的有效監(jiān)督。三銀行消費者的弱勢地位突出第一,接受格式合同是銀行消費的前提。普通商品消費程序

21、簡單方便,一手交錢,一手交貨就可完成。而銀行消費者購置銀行產(chǎn)品或接受銀行效勞,都必須以一定的格式合同為根底,由銀行單方面制定的格式合同,往往包含不利于銀行消費者的諸多內(nèi)容,并且消費者不能拒絕,否那么銀行將會拒絕受理相關(guān)業(yè)務(wù),銀行消費者也將失去接受效勞或購置銀行產(chǎn)品的時機。第二,消費過程具有嚴(yán)格的程序性。銀行交易為降低風(fēng)險系數(shù)往往結(jié)合各項業(yè)務(wù)的特點都設(shè)計了嚴(yán)格的辦理程序,比方貸款業(yè)務(wù)的辦理,需要經(jīng)過申請材料提供環(huán)節(jié)、貸前調(diào)查報告環(huán)節(jié)、貸款審批環(huán)節(jié)以及最后的放款環(huán)節(jié)。不但程序復(fù)雜、文件繁多,后臺流程周期也長短不一。我們發(fā)現(xiàn):銀行消費者只有在遵循法律及銀行設(shè)定的各項程序的前提下,才能成為銀行的消費者

22、,獲得相關(guān)效勞或產(chǎn)品。而普通消費合同往往程序簡便,雙方合意即可完成交易。第三,銀行消費具有極強的專業(yè)性。銀行業(yè)務(wù)本身具有極強的專業(yè)性,其在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)過程中所包含的專業(yè)術(shù)語、專業(yè)數(shù)據(jù)等內(nèi)容,一般的銀行消費者往往無法有效解讀有關(guān)自身權(quán)利方面的信息,伴隨金融衍生品的不斷更新,這種趨勢直持續(xù),銀行消費者的議價能力和維護(hù)自身合法權(quán)利的能力堪憂。胡繼紅.金融監(jiān)管立法的新趨勢.中南財經(jīng)政法大學(xué)學(xué)報,:第頁共頁首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)碩士學(xué)位論文 銀行消費者權(quán)益保護(hù)研究第四,銀行和銀行消費者雙方信息不對稱。嚴(yán)格來說銀行業(yè)所提供的產(chǎn)品或效勞就是信息產(chǎn)品,而基于銀行自身的專業(yè)性和復(fù)雜性,導(dǎo)致相比普通消費而言,銀行消費者

23、在信息方面不對稱的情況更為嚴(yán)重。第五,銀行消費者必須提供詳細(xì)的個人信息。為降低自身交易風(fēng)險,銀行要求消費者按照相關(guān)要求提供詳盡的個人信息,而銀行消費者為了獲取銀行效勞,只能別無選擇的接受該條件,這也是銀行消費者區(qū)別與普通消費者的特點。四銀行消費者的防范能力更低首先,銀行消費者與銀行業(yè)之間天然地位不對等。其中銀行屬于專業(yè)金融從業(yè)者,而消費者那么以欠缺相關(guān)金融知識者居多。銀行作為交易信息的提供者,傾向于自身利益考慮而對原始信息進(jìn)行加工,消費者從公開渠道獲得的信息往往己被打上了主觀引導(dǎo)的烙印。同時銀行通曉金融效勞的知識、技巧,便于掌控消費者的心理,由此專業(yè)與非專業(yè)的交易使得銀行消費者居于天然的不平等

24、地位。其次,銀行效勞業(yè)信用周期長,相關(guān)不利信息隱蔽較深,欠缺專業(yè)知識的銀行消費者短時間內(nèi)很難發(fā)現(xiàn)其中的問題。即使發(fā)現(xiàn)了,事后也因欠缺法律規(guī)定或苦于證據(jù)收集而不了了之。再次,隨著金融業(yè)的迅猛開展,大量引入的先進(jìn)設(shè)備、設(shè)施,如自動取款機,由于設(shè)施的安保技術(shù)滯后以及銀行方面對此的不夠重視,導(dǎo)致取款機成金融犯罪多發(fā)領(lǐng)域。.銀行消費者保護(hù)的必要性分析目前,在司法實踐中已經(jīng)發(fā)生了大量的損害銀行消費者權(quán)益的事件。例如“小額賬戶收費問題、“銀行卡年費問題、“跨行查詢收費問題、“代客理財中的虛假廣告問題、“信用卡余款未還全額罰息等等,這些問題在實際生活中已經(jīng)對銀行消費者權(quán)益造成了很大的損害。銀行消費者權(quán)益受損現(xiàn)

25、狀嚴(yán)峻、銀行消費者權(quán)益保護(hù)制度極其不完善以及銀行特有的地位和性質(zhì),使得我國迫切地需要對銀行消費者的權(quán)益進(jìn)行保護(hù)。年月,銀監(jiān)會部署安排了以“糾正附加不合理貸款條件和不合理收費為主要內(nèi)容的不標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)營問題專項治理工作,并組織開展了對銀行效勞收費問題的大檢查。下一步,開展和改革委員會、糾風(fēng)辦等職能部門還要對此進(jìn)行檢查。商業(yè)銀行對這一問題也高度重視,各家銀行普遍成立了整治不標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)營問題工作領(lǐng)導(dǎo)小組?？梢?無論是金融監(jiān)管機構(gòu),還是銀行業(yè)自身,都越來越重視金融消費者權(quán)益保護(hù)這項工作。由此來看,銀行消費者的權(quán)益保護(hù)法律問題還是值得研究的。銀行消費者享有的權(quán)利銀行業(yè)是金融領(lǐng)域的領(lǐng)軍,在我國整體金融抑制的大環(huán)境下

26、具有準(zhǔn)壟斷地位。盡管隨著國外銀行的搶灘和國內(nèi)城市商業(yè)銀行的紛紛崛起,銀行消費者的地位有了不同程度的提升。但基于銀行交易的特殊性,如銀行格式合同的常規(guī)運用,使得銀行消費張橋云.論銀行產(chǎn)品的家庭消費.成都:西南財經(jīng)大學(xué)出版社,:李斌.論銀行消費者的權(quán)益及其保護(hù)機制.華僑大學(xué)碩士學(xué)位論文,第頁共頁蔓塑絲鯊墼墨奎堂堡主堂垡笙壅 堡堡塑壅耋壑壟堡莖墮塞者普遍缺乏議價能力。在利益驅(qū)動下,銀行很有可能侵犯消費者的合法權(quán)益。即使是國外的知名銀行也往往會為了維護(hù)自身利益,制定一些削弱消費者的霸王條款。結(jié)合銀行業(yè)的特殊性,銀行消費者應(yīng)享有的特殊權(quán)利包括:.公平權(quán)銀行消費者公平權(quán)包含兩層意思:第一、銀行與銀行消費者

27、之間的地位平等,銀行不得憑借自身雄厚的經(jīng)濟實力在與銀行消費者締約過程中,強制消費者接受包含不公平因素的條款或強制消費者接受不公平的交易條件等:第二、銀行對不同銀行消費者提供效勞,不因銀行消費者的身份、地位、經(jīng)濟狀況等不同而給予差異待遇。銀行消費者有通過適宜的渠道獲得金融產(chǎn)品以及獲得同樣低本錢、公平、平安的金融產(chǎn)品的權(quán)利。銀行由于利益驅(qū)使,往往會根據(jù)客戶本身的職業(yè)、財務(wù)狀況、學(xué)歷水平等客戶資料將客戶劃分等級,并針對局部客戶制定苛刻的營銷準(zhǔn)入條件。從而在客觀上形成被銀行排斥在外的弱勢群體,造成嚴(yán)重的社會問題。.隱私權(quán)銀行消費者隱私權(quán)是指銀行消費者在與銀行交易過程中,享有相關(guān)信息保密的權(quán)利。現(xiàn)實生活

28、中,銀行消費者的隱私權(quán)備受侵犯,在此有必要明確出來,并且,銀行隱私權(quán)涉及到的保護(hù)期限也需要特殊對待,它起始于銀行消費者與銀行的合同法律關(guān)系的開始,但是并不隨著合同關(guān)系的終止而結(jié)束。因為即使交易結(jié)束了,銀行消費者留存在銀行的各種信息仍是需要保護(hù)的。即便是交易沒有成功,銀行也有義務(wù)保障銀行消費者的隱私不受侵犯。所以這個保護(hù)期限還應(yīng)該有個后續(xù)的保障。.知情權(quán)信息時代的到來使得信息已經(jīng)越來越成為一項增值性資源而倍受權(quán)利主體的關(guān)注。在銀行領(lǐng)域,由于銀行業(yè)本身的特殊性,消費者在專業(yè)知識匱乏、信息缺失的狀態(tài)下,很難保證其相關(guān)權(quán)益的完整性。因此只有保障銀行消費者了解了真實、全面、及時、并且實質(zhì)有效的相關(guān)政策信

29、息時才能夠作出正確的決定。比銀行消費者知情權(quán)有三個根本要求:首先,在簽訂合同或提供效勞前,銀行有義務(wù)對即將提供的該項效勞或產(chǎn)品予以客觀詳實地介紹,尤其要告知可能帶來的風(fēng)險,使銀行消費者在全面了解的根底上做出正確而理性的決定,而不是由銀行進(jìn)行夸大功能忽略風(fēng)險式的介紹,為了推銷該項效勞而蒙蔽消費者;其次,銀行在提供相關(guān)效勞或產(chǎn)品時,應(yīng)保證產(chǎn)品或者效勞的說明或締約條款內(nèi)容簡潔、易懂,防止使用過于專業(yè)的術(shù)語,即使需要使用也應(yīng)做好相應(yīng)的解釋工作:最后,銀行還應(yīng)該對其提供的服務(wù)或者金融產(chǎn)品的風(fēng)險進(jìn)行詳細(xì)的、及時的講解,并要突出強調(diào)。讓消費者理性地進(jìn)呂炳斌.金融消費者保護(hù)法律制度之構(gòu)建.金融與經(jīng)濟,:?劉戈

30、.銀行爭利,何以消費者買單.中國經(jīng)濟周刊,:第頁共頁首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)碩士學(xué)位論文銀行消費者權(quán)益保護(hù)研究行金融投資,不得誘導(dǎo)消費者購置并不適合的產(chǎn)品,或者成心夸大收益、隱瞞風(fēng)險、欺騙消費者。.資產(chǎn)保密平安權(quán)銀行消費者選擇銀行來存儲自己的資金和資產(chǎn),主要是出于對銀行金融平安的考慮,因此銀行的首要義務(wù)就是保障銀行消費者的資產(chǎn)平安,并尊重消費者隱私為其保密。資產(chǎn)保密權(quán)不受侵犯,是銀行消費者最根本的一項權(quán)利。尤其是在當(dāng)今金融市場呈現(xiàn)出國際化和創(chuàng)新化的大趨勢下,網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)的普遍適用,銀行更要確保銀行消費者金融資產(chǎn)的平安和隱私,這對銀行和消費者雙方來說都是不容無視的大事。處在優(yōu)勢地位的銀行掌握了大量

31、的資金和技術(shù),有責(zé)任保證消費者資產(chǎn)平安、提高效勞質(zhì)量、提供平安的效勞環(huán)境,防止消費者資產(chǎn)被侵犯、隱私被泄露。.求償權(quán)銀行與銀行消費者之間建立的是平等的合同關(guān)系,如果銀行消費者的資產(chǎn)受到他人侵害,比方存款被他人冒領(lǐng)以及網(wǎng)上銀行密碼被泄露導(dǎo)致的財產(chǎn)損失,依據(jù)合同規(guī)定銀行消費者有權(quán)向銀行索取賠償。但在實踐中,由于多方面的原因,我國銀行根本處于壟斷地位,因此銀行消費者的求償行為大都無法獲得銀行的妥善處理。在這種情形下,銀行消費者就有權(quán)通過法律渠道與銀行交涉,以維護(hù)自己的求償權(quán)。.受教育權(quán)金融商品和銀行效勞本身有很高的專業(yè)技術(shù)含量,而銀行消費只是選擇其中一項或幾項,并且消費者的專業(yè)知識參差不齊,如何在種

32、類豐富的銀行產(chǎn)品和銀行效勞中做出理性的判斷有很大困難。因此銀行消費者有權(quán)從銀行獲得咨詢和教育的權(quán)利,了解金融動態(tài)背景和銀行政策法規(guī),更為全面地得悉銀行資訊。李金澤:銀行消費者保護(hù)法制與自律機制的國際經(jīng)驗與啟示.兼論我國現(xiàn)行制度存在的問題與對策.國際金融研究,:.劉沛佩.論金融生態(tài)觀下金融隱私權(quán)的提出與保護(hù)一關(guān)于金融消費者權(quán)益保護(hù)的考察.金融與經(jīng)濟,:第頁共頁首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)碩士學(xué)位論文銀行消費者權(quán)益保護(hù)研究我國銀行消費者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀及原因.我國銀行消費者權(quán)益被侵害的現(xiàn)狀.銀行消費者的平安權(quán)得不到保障實踐中,銀行消費者財產(chǎn)平安權(quán)、信息平安權(quán)受到損害的情況比擬普遍。銀行消費者之所以選擇銀行作為其

33、存放資產(chǎn)的地點,首先是依賴于銀行能夠提供平安的金融環(huán)境,信賴銀行能夠保障其資金財產(chǎn)的平安。可令消費者大失所望的是,目前銀行所提供的金融環(huán)境并非想象中地平安,它還有很多平安措施沒有保障到位,并產(chǎn)生了很多糾紛: 如銀行因未嚴(yán)格審查領(lǐng)卡人身份、和機技術(shù)性能不高,導(dǎo)致消費者信用卡和身份證被盜,以及資金被冒領(lǐng)、銀行卡被復(fù)制等現(xiàn)象頻繁發(fā)生,多數(shù)消費者卻因自身實力有限而無法舉證證明銀行平安系統(tǒng)存在漏洞,只能無奈地“望錢興嘆。此外,隨著信息互聯(lián)科技的開展,對平安性的要求更高的網(wǎng)上銀行、電子支付等新型銀行業(yè)務(wù)得到了廣泛地開通,但與之對應(yīng)的銀行的平安措施不到位,造成客戶網(wǎng)上銀行密碼泄露,或者是系統(tǒng)故障阻礙交易,給

34、客戶財產(chǎn)帶來較大損失。但當(dāng)前立法對于網(wǎng)上銀行這一新興效勞還未有明確規(guī)制,在因銀行平安系統(tǒng)漏洞而使客戶財產(chǎn)損失的責(zé)任承當(dāng)上規(guī)定模糊。在司法層面,法院的判決標(biāo)準(zhǔn)也各不相同,甚至近似的案例判決差距很大。由此可見,消費者的財產(chǎn)平安權(quán)保護(hù)的現(xiàn)狀讓人十分擔(dān)憂。此外,銀行消費者的信息平安權(quán)保障也不容小視。目前我國現(xiàn)行法律法規(guī)對銀行收集、運用銀行消費者個人信息方面規(guī)定不多,或者說十分籠統(tǒng)不具有可操作性,特別是缺乏信息泄露應(yīng)該承當(dāng)相應(yīng)責(zé)任的相關(guān)規(guī)定。同時,在實踐中,銀行在收集、運用銀行消費者個人信息方面存在著不受約束的隨意性,比方任意將客戶資料廢棄,或者出于經(jīng)濟利益的驅(qū)使將消費者個人資料泄露給保險公司等第三方等

35、。綜合來看,目前相關(guān)的平安保障現(xiàn)狀并不盡如人意。怕.銀行消費者公平交易權(quán)受到侵害毋庸置疑,銀行消費者在銀行面前,是弱者,銀行在信息收集、交涉能力上具有近似壟斷的優(yōu)勢地位。銀行濫用其優(yōu)勢地位,對消費者的公平交易權(quán)不重視也成為我國銀行消費者保護(hù)的存在的又一大問題。這主要表現(xiàn)在銀行卡的收費問題以及銀行格式條款等方面。以消費者普遍關(guān)注的銀行卡的收費問題為例,銀行突然單方面收取或提高效勞費用經(jīng)常存在著不按照程序告知,或者指示在大堂或者營業(yè)網(wǎng)點簡單貼出一張公告,這種唯一且不明顯的告知方式難以到達(dá)告知效果,最重要的是消費者沒有任何交涉和申辯的時機。雖然銀行對于其可以自主決定的商業(yè)行為,例如對其提供的王麗麗.

36、個人金融業(yè)務(wù)與法律風(fēng)險控制.北京:法律出版社,:李昌麒主編.經(jīng)濟法理念研究.北京:法律出版社,:王全興.經(jīng)濟法根底理論專題研究.北京:中國檢察出版社,:.第頁共頁首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)碩士學(xué)位論文 銀行消費者權(quán)益保護(hù)研究商品和效勞進(jìn)行收費,是無需征得消費者的同意的,法律或監(jiān)管機構(gòu)也無需進(jìn)行強制標(biāo)準(zhǔn),但是銀行在與消費者簽訂協(xié)議之時沒有告知提高費用,并且也沒有在其業(yè)務(wù)章程中予以規(guī)定,而是在業(yè)務(wù)開展過程中擅自增加收費工程,這就有悖公平。正確的做法應(yīng)該是提前以正規(guī)的程序通知消費者,讓消費者有比擬和選擇的時機,防止被動地面對高額費用。埔另外,格式合同的濫用使消費者在與銀行交易中不得不面對銀行憑借天然的優(yōu)勢地位

37、,通過格式條款、免責(zé)條款等方式免除銀行責(zé)任,將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到自己身上的情況。比方銀行將第三方引發(fā)的諸多風(fēng)險和損失轉(zhuǎn)嫁到消費者身上,銀行還規(guī)定因地震、戰(zhàn)爭等不可抗力因素引發(fā)的不平安性損失均由消費者承受,其單方確立的損失分配機制往往對消費者不利。一些時候,銀行還常在協(xié)議或效勞章程中做出不合理的規(guī)定,諸如銀行單方?jīng)Q定收費工程或收費標(biāo)準(zhǔn)的制定、調(diào)整或修改,并且自正式執(zhí)行之日對消費者生效或消費者未提出銷卡的,自公告期滿對消費者生效。憎.銀行消費者知情權(quán)保護(hù)缺乏專業(yè)性和復(fù)雜性是金融產(chǎn)品的最大特點,銀行消費者由于受到自己的年齡和知識結(jié)構(gòu)的限制,幾乎總是處在被動地位,例如銀行消費者獲取信息的渠道有限,而且僅憑個入

38、之力無法正確評估金融產(chǎn)品的風(fēng)險,只是僅僅依靠銀行的說明和建議,草率做出了決定。因此,銀行在金融產(chǎn)品銷售前,應(yīng)向消費者盡到說明義務(wù),在銷售過程中,在遵守信息披露義務(wù),保障銀行消費者的知情權(quán),對消費者權(quán)益的維護(hù)關(guān)系重大。目前,銀行已經(jīng)逐漸認(rèn)識到保護(hù)消費者知情權(quán)的重要作用,但銀行業(yè)缺乏統(tǒng)一有效的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),競爭劇烈的各家商業(yè)銀,只是根據(jù)自己的實際情況,有選擇地決定信息披露,而非真正為了消費者的利益將事項披露無疑。主要表現(xiàn)在:金融商品和效勞的信息披露不充分銀行消費者受自身知識所限,很難對銀行龐雜的金融商品和效勞進(jìn)行理性地比照和選擇,而銀行也沒有良好地履行信息披露義務(wù),如未將金融商品的費用和風(fēng)險詳盡的告知

39、消費者,也沒有出于對銀行消費者的利益為其選擇一款適宜的商品或效勞?，F(xiàn)實生活中,銀行機構(gòu)并沒有在其營業(yè)場把各種銀行產(chǎn)品商品和銀行效勞的功能、收費情況進(jìn)行公示和說明,也沒有同類產(chǎn)品或效勞之間的比照和分析,這樣消費者往往會因了解不全面而權(quán)益受損。存在不當(dāng)銷售或誤導(dǎo)性宣傳銀行為了擴大金融商品的宣傳和銷售,很多時候夸大預(yù)期收益,隱瞞投資風(fēng)險,或者沒有實事求是,無底線地對客戶宣傳和承諾與事實相距甚遠(yuǎn)的。此外,有的銀行過分強調(diào)產(chǎn)品收益率卻淡化了風(fēng)險提示,而且這種趨勢愈演愈烈。不僅如此,有的銀.:,:.薛求知.行為經(jīng)濟學(xué)理論與應(yīng)用.上海:復(fù)旦大學(xué)出版社,:第頁共頁首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)碩士學(xué)位論文 銀行消費者權(quán)益保

40、護(hù)研究行在銷售中進(jìn)行欺騙性廣告和誤導(dǎo)性宣傳,很有不正當(dāng)競爭之嫌,致使消費者作出不正確的投資決定,承當(dāng)了巨大的投資風(fēng)險。特別是實踐中,銀行為了拓展業(yè)務(wù)的需要,不加考慮投資產(chǎn)品是否適合特定消費者,對監(jiān)管機構(gòu)要求銀行了解和收集客戶投資能力的規(guī)定置假設(shè)罔聞。.銀行消費者的求償權(quán)得不到實現(xiàn)銀行消費者權(quán)益受損求償難的目前一大現(xiàn)狀,具體原因是:首先,這一問題未能引起監(jiān)管機構(gòu)和行業(yè)自律組織的足夠重視;其次,銀行缺乏消費者投訴等糾紛解決機制,即使有,但由于銀行特殊的行業(yè)屬性,一般性行業(yè)消費者保護(hù)機制在解決銀行業(yè)消費者糾紛時難以發(fā)揮效果,也容易激化銀行與銀行消費者之間的矛盾,更加不利于糾紛的解決。目前權(quán)益受到侵害

41、的銀行消費者只能想法院直接提起訴訟這一途徑解決自己與銀行的糾紛,而處于劣勢的銀行消費者必將在訴訟中因訴訟本錢巨大而放棄起訴,即使提起訴訟,也會在取證、舉證等方面困難重重。如果借鑒國外多元化的處理機制的經(jīng)驗,我國設(shè)立小額訴訟或集體訴訟機制,我認(rèn)為會對消費者求償權(quán)的實現(xiàn)有很大幫助。.我國銀行消費者權(quán)益受到侵害的原因分析我國銀行消費者保護(hù)現(xiàn)狀不容樂觀。目前還沒有建立起完善的銀行消費者保護(hù)法律制度,銀行消費者權(quán)利受損的情況依然很嚴(yán)重。造成這種現(xiàn)狀的原因是多方面的,以下主要從以下方面來探討:.銀行因素在銀行消費者權(quán)益保護(hù)法律關(guān)系中,銀行作為主體之一,銀行的態(tài)度直接影響著銀行消費者權(quán)益保護(hù)的好壞。銀行導(dǎo)致

42、銀行消費者權(quán)益受損主要基于以下幾個方面:第一,銀行的準(zhǔn)行政主體地位。體制與制度造成的銀行業(yè)相對壟斷和監(jiān)管不力是銀行消費者合法權(quán)益得不到切實保護(hù)的最根本原因。在我國,由于銀行業(yè)的特殊性,銀行一般受到國家的強力干預(yù),尤其針對于國有商業(yè)銀行,在改制之前都是以準(zhǔn)行政主體的模式運營。即使是現(xiàn)在,它們在經(jīng)營過程中,從人事到經(jīng)營目標(biāo)也都帶有強烈的行政色彩,行政干預(yù)短時間內(nèi)難以消失,就導(dǎo)致了銀行無法按照市場規(guī)律來自主經(jīng)營,這樣就很容易忽略了銀行消費者的權(quán)益。第二,銀行經(jīng)營的壟斷性?？梢哉f,壟斷經(jīng)營是銀行侵犯銀行消費者的“罪魁禍?zhǔn)?壟斷性因素在國有銀行中表達(dá)尤為明顯。長期以來,“皇帝女兒不愁嫁的心態(tài)導(dǎo)致我國國有

43、銀行的經(jīng)營機制沒有真正轉(zhuǎn)變,加之外資、民營銀行開展不充分,銀行業(yè)對外開放程度不高,使得銀行經(jīng)營方式單一,競爭意識不強,效勞意識不高,市場營銷觀念滯后,缺乏市場競爭的環(huán)境必然滋生權(quán)力的膨脹。在實踐過程中,銀行往往蔡純.我國金融監(jiān)管的目標(biāo)和組織結(jié)構(gòu)分析.上海金融,:,第頁共頁銀行消費者權(quán)益保護(hù)研究首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)碩士學(xué)位論文憑借其壟斷地位通過格式合同等方式降低其風(fēng)險或者加大銀行消費者的義務(wù)。在效勞觀念上,銀行對銀行消費者權(quán)益保護(hù)問題也缺乏足夠認(rèn)識,沒有把銀行消費者的滿意作為其工作出發(fā)點。銀行窗口的程序化問答,排隊難越演越烈,銀行消費不是一種享受,恰恰相反,更多人感覺是一種負(fù)擔(dān)。第三,銀行產(chǎn)品或者效

44、勞的特殊性因素。銀行產(chǎn)品和效勞具有一定的專業(yè)性和無形性的特點。一般情況下,銀行消費者難以了解具體的內(nèi)容或者風(fēng)險,如果此時銀行沒有給予銀行消費者足夠的講解和風(fēng)險提示,銀行消費者的權(quán)益就很容易受到侵害。第四,銀行的投訴機制缺失。銀行內(nèi)部缺乏專門處理消費者投訴的機構(gòu),即使有,力量也過于薄弱,銀行消費者維權(quán)的機制仍處于缺失狀態(tài),銀行消費者常常投訴無門。.銀行消費者因素除了銀行自身因素之外,我認(rèn)為也應(yīng)當(dāng)從銀行消費者自身的內(nèi)因出發(fā)進(jìn)行分析:第一,消費者觀念具有局限性。銀行業(yè)消費者觀念的局限使得銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新與改造很難得到社會的理解。傳統(tǒng)方案經(jīng)濟體制下的消費者沒有市場理念,銀行業(yè)消費者在與銀行進(jìn)行交易時很少

45、考慮到本錢與收益。這在很大程度上導(dǎo)致銀行業(yè)消費者在消費時的關(guān)注面過于狹窄和淺薄,對于自己的付出與從銀行那里所得之間的關(guān)系沒有深層次的認(rèn)識,從而難以有效保護(hù)自身權(quán)益。第二,銀行業(yè)消費者相關(guān)知識缺乏。一般來說,大局部銀行業(yè)消費者對于相關(guān)的政策法規(guī),尤其是對金融業(yè)務(wù)的專業(yè)知識知之甚少,通常情況下他們往往怠于主動尋求或搜集相關(guān)信息和知識,甚至是與自身利益有密切關(guān)系的知識。另外,有時即使通過各種方式和途徑獲取到相關(guān)的信息,由于自身專業(yè)知識水平的限制也不能完全消化,為己所用。隨著金融業(yè)的不斷開展變化以及銀行業(yè)的逐漸開放,銀行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的不斷升級和更新,現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)對銀行消費者的金融及其他相關(guān)知識掌握的要求

46、越來越高。因此,銀行業(yè)消費者更應(yīng)該主動學(xué)習(xí)相關(guān)政策法規(guī)以及金融專業(yè)知識,積極掌握相關(guān)信息,只要這樣才能在知識的獲取上不處于絕對劣勢,保護(hù)好自己的權(quán)益。第三,銀行業(yè)消費者防范意識差。相對于普通消費而言,銀行消費具有更大的風(fēng)險。而且由于銀行消費一般都關(guān)系消費者的切身財產(chǎn)及根本生活,一旦出現(xiàn)問題,對消費者的影響較之一般消費更大,后果更嚴(yán)重。然而現(xiàn)實中銀行消費者的風(fēng)險防范意識較差,觀念更新較慢,警惕性較低,很多情況下對于潛在的風(fēng)險或危害沒有絲毫察覺和防范。當(dāng)前許多銀行財產(chǎn)和平安受到侵害的案例都與銀行業(yè)消費者防范意識較差直接有關(guān)。第四,銀行業(yè)消費者維權(quán)意識淡薄。銀行業(yè)消費者在自身權(quán)益受到侵犯后往往首先想

47、到的是人情關(guān)系,其次是消費者協(xié)會、銀行業(yè)協(xié)會等民間組織,極少第一時間想到通過法律手段或者其他司法途徑去爭取自身權(quán)益。另外,銀行業(yè)消費者法律知識匱郭慶松。家庭聲明周期與家庭消費行為.消費經(jīng)濟,:.第頁共頁首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)碩士學(xué)位論文 銀行消費者權(quán)益保護(hù)研究乏,法律意識不強,對自己應(yīng)當(dāng)享有的合法權(quán)利沒有足夠的認(rèn)識,或者維權(quán)過程中為了防止麻煩、躲避困難而放棄等,這樣更為銀行侵犯消費者權(quán)益提供了時機和方便,導(dǎo)致了我國銀行業(yè)消費者保護(hù)問題的頻出。.監(jiān)管部門因素我國的銀行監(jiān)管部門是銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會,即銀監(jiān)會。銀行監(jiān)管指的是政府按照法律規(guī)定對銀行的監(jiān)督與管理,即政府或權(quán)力機構(gòu)為保證銀行遵守規(guī)章和防止不審

48、慎的經(jīng)營行為,保障銀行消費者的合法權(quán)益,促進(jìn)金融業(yè)健康開展,而通過法律和行政措施對銀行進(jìn)行的監(jiān)督與指導(dǎo)。目前我國銀行監(jiān)管局部在銀行業(yè)消費保護(hù)方面存在的問題主要有:第一,監(jiān)管機構(gòu)對銀行消費者的法律地位缺乏明確規(guī)定。作為銀行監(jiān)管根本法律的?銀行業(yè)監(jiān)督管理法?都未對銀行業(yè)消費者保護(hù)做出明確規(guī)定,其他監(jiān)管法規(guī)就更難奢望有任何明確規(guī)定了。第二,對銀行業(yè)消費者保護(hù)不夠重視。我國的銀行監(jiān)管主要是對銀行方面的監(jiān)督與管理,這樣一方面導(dǎo)致了對銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的單方面性,另一方面也導(dǎo)致對銀行業(yè)消費者的保障不力。第三,缺乏相應(yīng)投訴機制。銀行監(jiān)管機構(gòu)沒有設(shè)立維護(hù)銀行消費者權(quán)益的專門部門,也沒有設(shè)計相應(yīng)的解決銀行消費糾紛的具

49、體方法和應(yīng)對機制。第四,監(jiān)管機構(gòu)也受官本位思想影響,缺乏對銀行消費者的全面調(diào)查和深入了解,對銀行消費者權(quán)益的現(xiàn)狀掌握缺乏。第五,對銀行消費者相關(guān)宣傳不到位。銀行監(jiān)管機構(gòu)作為金融業(yè)務(wù)的監(jiān)控者和管理者,其在專業(yè)知識及內(nèi)部信息的獲取上較之銀行和消費者都具有層級優(yōu)勢。既然銀行監(jiān)管的目標(biāo)包括標(biāo)準(zhǔn)銀行業(yè)務(wù)和維護(hù)銀行消費者權(quán)益,監(jiān)管機構(gòu)就應(yīng)當(dāng)擔(dān)負(fù)起對銀行消費那么進(jìn)行專業(yè)知識、自保意識及相關(guān)政策法規(guī)的宣傳教育職責(zé)。.社會組織因素銀行業(yè)協(xié)會作為世界各國通常的銀行業(yè)自律組織,一般由銀行自愿參加,有共同的目標(biāo)要求,并通過制定相關(guān)章程進(jìn)行活動。我國的銀行自律組織是中國銀行業(yè)協(xié)會。其主要職責(zé)包括:依據(jù)法律制定行業(yè)公約和

50、自律規(guī)那么;監(jiān)督成員遵守國家政策法規(guī);維護(hù)成員的合法權(quán)益,并提供相關(guān)效勞等。然而現(xiàn)實中銀行業(yè)協(xié)會在行業(yè)內(nèi)自律方面并未發(fā)揮應(yīng)有的作用,更不要說維護(hù)銀行業(yè)消費者合法權(quán)益了。這其中既有制度上的原因,也有體制上的原因,還有其他多種復(fù)雜原因。目前的根本性問題在于,銀行業(yè)協(xié)會沒有對銀行與消費者之間的矛盾和糾紛從規(guī)范的形式上設(shè)計相應(yīng)的解決機制和方法,也未提供一個溝通協(xié)調(diào)的平臺來維護(hù)銀行業(yè)楊粵芳.論商業(yè)銀行消費信貸開展障礙及對策.湖南商學(xué)院學(xué)報,:. .,:%第頁共頁銀行消費者權(quán)益保護(hù)研究首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)碩士學(xué)位論文消費者合法利益。其次,銀行業(yè)協(xié)會將其職責(zé)片面局限于對銀行業(yè)的自律協(xié)調(diào)、維護(hù)權(quán)益及相關(guān)效勞,而對

51、于銀行交易的另一方銀行消費者卻缺少應(yīng)有的關(guān)注,沒有建立起真正的雙向維權(quán)機制;再次,受利益及現(xiàn)實的影響,很多情況下銀行業(yè)協(xié)會淪落為銀行業(yè)的利益共同體,而不能期待其站在銀行消費者的一邊為消費者的利益采取作為。另外,對于銀行消費者的糾紛及投訴,銀行業(yè)協(xié)會缺乏相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)性機制予以調(diào)整,現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)也缺乏有效的應(yīng)對制度。這種自律機制的缺陷使得銀行業(yè)消費者在權(quán)益受到侵害尋求救濟的時候只能通過訴訟途徑或者普通消費者保護(hù)機制,由于這兩種方式均不是專門保護(hù)銀行消費者的對應(yīng)機制,從而會導(dǎo)致對銀行消費者權(quán)益的保障不力,進(jìn)一步那么會導(dǎo)致消費者對銀行喪失信任。. .,:第頁共頁蔓塑絲鯊墼墨奎蘭堡主蘭垡絲莖 堡堡鯊莖耋堅望堡芝塑塾英美兩國銀行消費者權(quán)益保護(hù)借鑒接下來,我們將對英國、美國在保護(hù)銀行消費者權(quán)益方面的一些法律與自律機制進(jìn)行介紹和分析,希望能夠?qū)ξ覈y行業(yè)消費者保護(hù)有所借鑒。.英國在銀行消費者權(quán)益保護(hù)方面的做法.行業(yè)相關(guān)法律制度較為系統(tǒng)、完善英國金融開展歷程中比擬強調(diào)非正式管理的銀行監(jiān)管理念,因而非常重視行業(yè)