農(nóng)村信用社的若干建議

1、完善政策體系 促進(jìn)農(nóng)村信用社發(fā)展的若干建議 合理、適度、有效、可持續(xù)的對(duì)農(nóng)投資和金融扶持是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、幫助農(nóng)民增收的核心要素。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，由于自身服務(wù)“三農(nóng)”的動(dòng)力不足、能力有限，加之，政府支持的政策力度不夠，嚴(yán)重影響了其服務(wù)“三農(nóng)”作用的發(fā)揮，阻滯了小康社會(huì)建設(shè)的進(jìn)程。為了使農(nóng)村信用社在服務(wù)“三農(nóng)”方面能夠有更加直接、明確、有力的措施，政策的調(diào)整、良好環(huán)境的營(yíng)造,顯得至關(guān)重要。 一、農(nóng)村信用社現(xiàn)狀 隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，“三農(nóng)”對(duì)金融的需求逐漸由傳統(tǒng)的消費(fèi)性需求向生產(chǎn)型、經(jīng)營(yíng)型轉(zhuǎn)變，且需求量呈現(xiàn)加速度提高的趨勢(shì)，近10年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融缺口每年都在5000億元以上。截

2、止今年上半年，我國(guó)農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款8516億元,占金融部門(mén)對(duì)農(nóng)信貸總量的80%左右，大致形成了農(nóng)村信用社“一社支三農(nóng)”的局面。但農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”中又面臨了許多困難，影響了其作用的發(fā)揮。 1、經(jīng)營(yíng)手段和配套技術(shù)相對(duì)落后。由于缺乏跨地區(qū)的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，至今農(nóng)村信用社所辦業(yè)務(wù)多為傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，不能簽發(fā)銀行承兌匯票， 98%以上的信用社仍未開(kāi)辦外匯業(yè)務(wù)，現(xiàn)行商業(yè)銀行盛行的“一卡通”業(yè)務(wù)，農(nóng)村信用社卻不能參與流通。農(nóng)村信用社的服務(wù)能力明顯偏低。 2、貸款風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大。農(nóng)村信用社的主要金融市場(chǎng)在農(nóng)村，服務(wù)的主要對(duì)象是農(nóng)民。長(zhǎng)期以來(lái)，由于農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)育的不健全，加之傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)，受自然的影響大，

3、市場(chǎng)不穩(wěn)，規(guī)模效益不明顯，投資回報(bào)率低，使得農(nóng)村信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)太大。 3、制約發(fā)展的政策因素多。1997年的金融體制改革，固化了農(nóng)村信用社地方性金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)的定位，使農(nóng)村信用社失去了與其他商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的平等待遇。在農(nóng)村信用社市場(chǎng)分割方面，統(tǒng)一以縣為單位組建聯(lián)社的呆板設(shè)置，還導(dǎo)致了或在貧困地區(qū)規(guī)模過(guò)小或在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)不夠充分的矛盾，影響了農(nóng)村信用社的發(fā)展。在風(fēng)險(xiǎn)化解方面，政府又沒(méi)有提供積極的如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、存款保險(xiǎn)等政策保障。另外，國(guó)家規(guī)范性和補(bǔ)償性政策又長(zhǎng)期缺位。 4、農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)方向選擇難。自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的改革目標(biāo)，必將促使農(nóng)村信用社以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的身份追求經(jīng)濟(jì)效益；服務(wù)“三農(nóng)”的優(yōu)

4、良傳統(tǒng)，又使農(nóng)村信用社肩負(fù)著更多的政治任務(wù)。何去何從，農(nóng)村信用社左右為難。 二、農(nóng)村信用社發(fā)展的政策建議 要使農(nóng)村信用社走出困難，成為真正的自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我發(fā)展的適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融組織，又要承擔(dān)起服務(wù)“三農(nóng)”、實(shí)現(xiàn)國(guó)家的政治目標(biāo)與經(jīng)濟(jì)政策的金融載體，必須制定相關(guān)的政策措施，全社會(huì)全力打造農(nóng)村信用社。 1、開(kāi)放市場(chǎng)、引進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)，逐步建立和完善我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)體制。一要降低農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門(mén)檻，鼓勵(lì)更多的金融機(jī)構(gòu)和資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，并在一定條件下允許外資加盟，逐步建立起多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系。二要營(yíng)造透明而富有競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境，盡快制定農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出的標(biāo)準(zhǔn)和程序

5、，做到公平、公正、公開(kāi)、有序。 為了調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”、全力支撐農(nóng)村金融的積極性，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)所有服務(wù)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行必要的扶持與補(bǔ)貼。一要建立對(duì)農(nóng)貸款實(shí)時(shí)臺(tái)帳，對(duì)支農(nóng)貸款給予相應(yīng)的政策扶持與補(bǔ)貼。二要通過(guò)各級(jí)財(cái)政，建立正常的政策性財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制，合理分擔(dān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)貸款的利息補(bǔ)貼、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼；通過(guò)稅收手段，減免對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)的稅收；通過(guò)貨幣政策，適當(dāng)加大支農(nóng)資金的再貸款份額。三是建立對(duì)農(nóng)貸款科學(xué)的硬性指標(biāo)體系。如規(guī)定每年農(nóng)業(yè)貸款增加額的比例和農(nóng)戶貸款面應(yīng)達(dá)到的比例。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)由此而造成的經(jīng)營(yíng)損失，國(guó)家應(yīng)給予全額貼補(bǔ)。 2、建立根本性的農(nóng)村資金回流機(jī)制。國(guó)家應(yīng)盡快從法律上明確

6、進(jìn)入農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)合適的存貸比，把完成一定比例的支農(nóng)貸款作為義務(wù)，確保金融機(jī)構(gòu)吸收的農(nóng)村資金有一定的比例反哺農(nóng)村。郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)吸納的資金應(yīng)通過(guò)人民銀行用于增加農(nóng)村信用社的支農(nóng)再貸款。其他商業(yè)銀行也應(yīng)加大縣域經(jīng)濟(jì)的投入力度，明確信貸準(zhǔn)入條件和服務(wù)重點(diǎn)，分層次滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)要求。 3、建立和完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制。一要推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，保障農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展和農(nóng)民穩(wěn)定增收的同時(shí)，為農(nóng)村信用社的信貸投入提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。要發(fā)揮各級(jí)政府的作用，完善政策涉農(nóng)保險(xiǎn)，鼓勵(lì)和扶持非政府中介組織參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，鼓勵(lì)和支持個(gè)人經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。多主體構(gòu)建多類(lèi)型、多層次的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村保險(xiǎn)體系。二要推行存款保險(xiǎn)制度。用于解決農(nóng)村信

7、用社臨時(shí)性支付風(fēng)險(xiǎn)和清償性危機(jī)，并為改革后資不抵債的信用社建立退出通道。三要鼓勵(lì)有條件的信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，把分散的農(nóng)戶組織起來(lái)，提供資金、技術(shù)、信息等，幫助農(nóng)民做大優(yōu)勢(shì)，形成品牌，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的一體化經(jīng)營(yíng)，延長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈，提高農(nóng)產(chǎn)品附加值，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，從根本上降低金融風(fēng)險(xiǎn)。 4、優(yōu)化農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，為農(nóng)村信用社更好地服務(wù)“三農(nóng)”和提高自身經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)解除后顧之憂。一要解決好不良資產(chǎn)的處置問(wèn)題。成立托管機(jī)構(gòu)幫助農(nóng)村信用社剝離不良資產(chǎn)。二是切實(shí)加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)。采用信用環(huán)境地方政府負(fù)責(zé)制，將社會(huì)信用秩序的整治和信用環(huán)境的建設(shè)納入地方政府任期目標(biāo)責(zé)任制進(jìn)行考核管理，堅(jiān)決打擊惡意逃廢債的行為，切

8、實(shí)維護(hù)農(nóng)村信用社的合法權(quán)益。三要構(gòu)建農(nóng)村金融信息服務(wù)平臺(tái)。合理安排農(nóng)村信用社參與地方政府的重大經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，讓農(nóng)村信用社及時(shí)掌握有關(guān)信息，不斷提高決策的科學(xué)性和針對(duì)性；建立由地方政府牽頭，當(dāng)?shù)馗鹘鹑跈C(jī)構(gòu)參與，共建企業(yè)信用查詢系統(tǒng)和個(gè)人信用查詢系統(tǒng)，切實(shí)解決“信息不對(duì)稱(chēng)”帶來(lái)的各種障礙；四要構(gòu)建科技與金融合力支農(nóng)的舞臺(tái)。農(nóng)村信用社要主動(dòng)與科技部門(mén)合作，幫助農(nóng)村上項(xiàng)目、找市場(chǎng)，培植新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。 5、順應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融改革的要求，將農(nóng)村信用社的改革推向深入。一要引導(dǎo)農(nóng)村信用社真正成為我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的主體。充分發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民、促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的金融紐帶作用。二要引

9、導(dǎo)農(nóng)村信用社朝著農(nóng)村金融市場(chǎng)主體地位明確、產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰、內(nèi)部管理規(guī)范的方向發(fā)展，努力從金融制度上給予農(nóng)村信用社合理的安排。三要切實(shí)完善農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)。按照法人治理的組織架構(gòu)和保證各機(jī)構(gòu)獨(dú)立運(yùn)作、有效制衡的制度安排，真正做到“由誰(shuí)出資由誰(shuí)管理、出了問(wèn)題由誰(shuí)負(fù)責(zé)”。四要針對(duì)農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的特點(diǎn)，允許并鼓勵(lì)農(nóng)村信用社選擇適合自身發(fā)展的經(jīng)營(yíng)模式；允許農(nóng)村信用社跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)；允許農(nóng)村信用社對(duì)包括自身在內(nèi)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行兼并；允許并鼓勵(lì)以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的同業(yè)行會(huì)為單位，建立相對(duì)獨(dú)立的農(nóng)村信用社或機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。在可能的情況下應(yīng)考慮由國(guó)家提供適度補(bǔ)貼，幫助農(nóng)村信用社建立全國(guó)范圍內(nèi)的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，不

10、斷增強(qiáng)農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)能力。五要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度與組織形式。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社，可以在自愿的基礎(chǔ)上實(shí)行股份制改造，逐步向農(nóng)村商業(yè)銀行過(guò)渡。中西部地區(qū)、經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展條件較差地區(qū)應(yīng)繼續(xù)發(fā)展和完善信用合作制，在吸收新增民間資本的情況下，向規(guī)范化信用合作社或農(nóng)村合作銀行方面發(fā)展。貧困地區(qū)應(yīng)將難以維持但仍有一定作用的農(nóng)村信用社改為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的基層網(wǎng)點(diǎn)，專(zhuān)門(mén)從事政策性扶貧、開(kāi)發(fā)工作，以改變現(xiàn)有信用社無(wú)法維持、更難發(fā)展的困境，并幫助國(guó)家政策性銀行解決因缺乏基層網(wǎng)點(diǎn)不能有效行使職能的問(wèn)題。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，再根據(jù)需要，由農(nóng)民按照合作制原則組建新的信用合作社。以多元的形式適應(yīng)多元

11、的金融需求，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貸資源的有效配置。六要合理構(gòu)筑省聯(lián)社與各縣市信用社的管理框架。省聯(lián)社為基層信用社提供指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)。省聯(lián)社對(duì)轄區(qū)各信用社因管理的需要適當(dāng)收取的管理年費(fèi)應(yīng)考慮降低標(biāo)準(zhǔn)，以減輕各基層信用社的經(jīng)營(yíng)壓力。七要建立農(nóng)村信用社行業(yè)管理組織。建立一個(gè)自下而上的全國(guó)性純管理機(jī)構(gòu)，一方面接受?chē)?guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)垂直領(lǐng)導(dǎo)，負(fù)責(zé)制定農(nóng)村合作金融發(fā)展的有關(guān)政策，另一方面與各省級(jí)信用聯(lián)社形成上下級(jí)關(guān)系，了解信用社發(fā)展中需要解決的問(wèn)題，并及時(shí)反饋國(guó)務(wù)院相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)部門(mén)，發(fā)揮上傳下達(dá)的聯(lián)系和紐帶作用，保障農(nóng)村信用社的健康協(xié)調(diào)發(fā)展。 農(nóng)村信用社是我國(guó)農(nóng)村金融體系的主力軍，對(duì)于這點(diǎn)判斷，恐怕沒(méi)有人會(huì)有異議。但是，

12、農(nóng)村信用社又是我國(guó)金融改革中最令決策當(dāng)局感到頭痛的問(wèn)題，其積弊之深、涉及面之廣、問(wèn)題之嚴(yán)重，都是其它領(lǐng)域所罕見(jiàn)的，對(duì)于這點(diǎn)判斷，恐怕也沒(méi)有人會(huì)反對(duì)。農(nóng)村信用社體系的改革為什么如此之難？在我看來(lái)，其根本原因還是在于對(duì)一些基本問(wèn)題缺乏清晰的認(rèn)識(shí)，因此也就缺乏邏輯清晰的指導(dǎo)原則和政策框架。農(nóng)村信用社改革與發(fā)展的八大政策建議        應(yīng)該承認(rèn)，2003年改革以來(lái)，農(nóng)信社系統(tǒng)從整體上已經(jīng)初步改變了以往資產(chǎn)質(zhì)量低、金融風(fēng)險(xiǎn)大、經(jīng)營(yíng)效益低下的局面，進(jìn)入一個(gè)良性發(fā)展的軌道，農(nóng)村合作金融的命運(yùn)出現(xiàn)了轉(zhuǎn)機(jī)。 未來(lái)的農(nóng)村信用社改革的基本趨勢(shì)

13、，應(yīng)是按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本原則，按照各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同階段和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，鼓勵(lì)各地區(qū)農(nóng)信社尋找符合本地區(qū)發(fā)展特點(diǎn)的產(chǎn)權(quán)模式和組織形式，符合條件的，可以組建農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。因地制宜、分類(lèi)指導(dǎo)，堅(jiān)持產(chǎn)權(quán)制度改革模式的多元化和組織形式的多樣性，應(yīng)是未來(lái)農(nóng)信社改革的基本原則。         對(duì)農(nóng)信社的未來(lái)改革，我想提出以下八點(diǎn)建議，供相關(guān)部門(mén)參考：    第一是明確農(nóng)信社的功能定位，不拘泥于合作制的整體目標(biāo)模式，承認(rèn)和引導(dǎo)我國(guó)農(nóng)村信用社的商業(yè)化和股份化趨勢(shì)。這就要求決策當(dāng)局不再執(zhí)著于“合作制”

14、的原教旨主義觀念，而是與時(shí)俱進(jìn)，適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，尋找適合的改革目標(biāo)模式。    第二是應(yīng)該將農(nóng)信社未來(lái)的改革目標(biāo)定位于建立中國(guó)的商業(yè)性的社區(qū)銀行。西方發(fā)達(dá)國(guó)家，銀行數(shù)目很多，其中大部分是小的社區(qū)銀行，在美國(guó)，這些社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍一般不跨州。我國(guó)銀行中，大銀行很多，但是社區(qū)性的中小銀行比較缺乏，導(dǎo)致我國(guó)的銀行體系結(jié)構(gòu)不合理，難以滿足中小客戶的需要。如果將農(nóng)信社建成將來(lái)中國(guó)的社區(qū)銀行，則可以很好地改善我國(guó)銀行體系的競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)，較好滿足中小企業(yè)和一般客戶的融資需求。同時(shí)，農(nóng)信社改造為社區(qū)銀行，成本也比較低，我國(guó)目前的30000家信用社，已經(jīng)在實(shí)質(zhì)上成為遍布城鄉(xiāng)的社區(qū)銀行

15、。 第三，省聯(lián)社制度必須有新的定位，應(yīng)該強(qiáng)調(diào)其服務(wù)功能，而不是強(qiáng)調(diào)其干預(yù)功能。這方面，日本和德國(guó)的合作金融體系的經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。他們的合作金融體系也基本商業(yè)化和股份化，高層的聯(lián)社只承擔(dān)服務(wù)功能，進(jìn)行教育、培訓(xùn)、結(jié)算、數(shù)據(jù)處理、信息溝通等功能，基層信用社有獨(dú)立的法人資格，有獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)權(quán)和人事權(quán)。我國(guó)省聯(lián)社的制度盡管有一些積極的效果，但是弊端很大。其中最大的弊端是省聯(lián)社對(duì)基層信用社的干預(yù)太多，甚至對(duì)具體的經(jīng)營(yíng)和人事安排都有干涉，這不利于信用社的經(jīng)營(yíng)管理的有效性。省聯(lián)社功能的轉(zhuǎn)變，不僅可以調(diào)整省聯(lián)社和基層信用社之間的關(guān)系，而且可以加強(qiáng)基層信用社的人員培訓(xùn)、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建以及基于充分信息的監(jiān)管。

16、60;       第四是農(nóng)信社應(yīng)進(jìn)一步使產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，增加投資股的比重?，F(xiàn)在，農(nóng)信社的投資股的比重越來(lái)越大，而資格股的比重降低，這表明農(nóng)信社的股份化的傾向越來(lái)越清晰。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化既有利于增強(qiáng)農(nóng)信社的資金實(shí)力，又有利于未來(lái)農(nóng)信社改造為股份化的商業(yè)性的社區(qū)銀行。同時(shí)，在農(nóng)信社逐步股份化的同時(shí)，其內(nèi)部的治理結(jié)構(gòu)也逐步變化。         第五是治理結(jié)構(gòu)逐步由合作制的模式到商業(yè)性的股份化的社區(qū)銀行模式。原有的社員代表大會(huì)、理事會(huì)和監(jiān)事會(huì)的治理結(jié)構(gòu)是不現(xiàn)實(shí)的?？梢哉f(shuō)

17、，在幾乎所有地方，社員代表大會(huì)都是形同虛設(shè)，監(jiān)事會(huì)也沒(méi)有承擔(dān)相應(yīng)的職能，最高的權(quán)力機(jī)構(gòu)是理事會(huì)。由于執(zhí)著于合作制，所以這套治理結(jié)構(gòu)一直被保持下來(lái)，盡管沒(méi)有一個(gè)人相信這套治理結(jié)構(gòu)。隨著股份化的傾向越來(lái)越清晰，大的股份持有者必然要求更大的話語(yǔ)權(quán)。建立股份制的社區(qū)銀行之后，就可以建立比較完善的公司治理結(jié)構(gòu)，出資人對(duì)農(nóng)信社的治理必然有更大的動(dòng)力去監(jiān)督。董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和股東代表大會(huì)的相應(yīng)職責(zé)就會(huì)清晰起來(lái)，聘用總經(jīng)理執(zhí)行經(jīng)營(yíng)管理之責(zé)?？偨?jīng)理就不是任命制，而是采取董事會(huì)聘任的制度。 第六，農(nóng)村信用社的壟斷局面應(yīng)該盡早結(jié)束。在農(nóng)村，農(nóng)信社實(shí)際上是壟斷者。這是導(dǎo)致農(nóng)信社效率低下的原因之一。銀監(jiān)會(huì)于2006年底提

18、出“調(diào)整和放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入的指導(dǎo)意見(jiàn)”，主張開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)，建立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助合作組織，這對(duì)于打破壟斷、改善競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)和提高農(nóng)信社效率有很大好處。 第七是未來(lái)應(yīng)建立跨區(qū)的競(jìng)爭(zhēng)體系。一些好的農(nóng)信社，可以跨縣跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，目的是加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)，提高效率。經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)良好的信用社進(jìn)行跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，可以給信用社一種正激勵(lì)，鼓勵(lì)其改善經(jīng)營(yíng)、提高競(jìng)爭(zhēng)力，而對(duì)于那些競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)的信用社，跨區(qū)經(jīng)營(yíng)也構(gòu)成一種競(jìng)爭(zhēng)壓力和挑戰(zhàn)，促使其改善經(jīng)營(yíng)行為。         第八是建立全國(guó)性的農(nóng)信社支付和結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。沒(méi)有自己的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，農(nóng)信社就不可能與其他商業(yè)銀行競(jìng)

19、爭(zhēng)，這種競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)極大地束縛了農(nóng)信社的發(fā)展。這是基層信用社最常提出的問(wèn)題之一，他們經(jīng)常抱怨監(jiān)管部門(mén)沒(méi)有給予信用社公平的競(jìng)爭(zhēng)待遇。未來(lái)農(nóng)信社應(yīng)該使用全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的信用卡，進(jìn)行全國(guó)性的支付和結(jié)算，這樣就可以與其他金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)公平競(jìng)爭(zhēng)。促進(jìn)農(nóng)村信用社改革發(fā)展的建議我國(guó)從2003年啟動(dòng)農(nóng)村信用社改革至今已歷時(shí)4年，基層農(nóng)信聯(lián)社這幾年的改革進(jìn)程及成效如何？日前，筆者深入湖北某縣對(duì)農(nóng)村信用社開(kāi)展了調(diào)查研究。 該縣農(nóng)村信用社自2004年啟動(dòng)改革試點(diǎn)工作以來(lái)，取得了重要進(jìn)展和階段性成果，產(chǎn)權(quán)改革穩(wěn)步推進(jìn)，經(jīng)營(yíng)機(jī)制開(kāi)始轉(zhuǎn)換，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)提高，風(fēng)險(xiǎn)狀況初步控制；資本充足率從-13.4%提升到14.76%；財(cái)務(wù)狀況持續(xù)好

20、轉(zhuǎn)，2004年盈余26萬(wàn)元，2005年盈余151萬(wàn)元，2006年實(shí)現(xiàn)盈余340萬(wàn)元，2007年有望實(shí)現(xiàn)盈余500萬(wàn)元以上；總體上步入了良性發(fā)展軌道。 但是，該縣農(nóng)信社發(fā)展仍存在一些問(wèn)題。 一方面股本金結(jié)構(gòu)不合理，穩(wěn)定性差。股金總額中，自然人股占股金總額的76.96%，法人股占股金總額的23.04%；另一方面在存在大量富余資金的情況下，受農(nóng)業(yè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)、嚴(yán)格的貸款責(zé)任追究制度、縣域經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱等因素影響，信用社仍然存在“貸款難”和“難貸款”的矛盾，影響其經(jīng)營(yíng)成果繼續(xù)擴(kuò)大。同時(shí)，農(nóng)信社法人治理有待加強(qiáng)，化解歷史包袱、改善資產(chǎn)質(zhì)量的難度仍然較大。這些阻礙了農(nóng)信社的發(fā)展。 筆者認(rèn)為，要解決農(nóng)信社發(fā)展中的

21、困難，應(yīng)采取如下措施： 一是加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?jīng)營(yíng)。要發(fā)揮政府引導(dǎo)作用，積極推廣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等規(guī)?；a(chǎn)方式，形成經(jīng)濟(jì)聚合作用，降低農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高其貸款積極性。最終實(shí)現(xiàn)將分散的、無(wú)效的金融需求，轉(zhuǎn)化為規(guī)模的、有效的金融需求。 二是進(jìn)一步完善政策，加大對(duì)農(nóng)村信用社的政策支持。2003年以來(lái)，農(nóng)信社改革試點(diǎn)過(guò)程中，國(guó)家在化解農(nóng)信社歷史包袱的同時(shí)，在財(cái)政補(bǔ)貼和稅收減免政策等方面也采取了相應(yīng)的措施，并在促進(jìn)農(nóng)信社加快改革發(fā)展，進(jìn)一步加大支農(nóng)力度方面取得突出效果。要在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步發(fā)揮財(cái)稅政策、貨幣政策、市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的作用，構(gòu)建扶持有力、導(dǎo)向明確、激勵(lì)有效，協(xié)調(diào)配

22、套的政策扶持體系，逐步形成引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高支農(nóng)主動(dòng)性和積極性的長(zhǎng)效機(jī)制。國(guó)家政策上要考慮給農(nóng)信社以公益法人、免稅團(tuán)體的待遇。 三是適應(yīng)形勢(shì)要求，探索新的信貸管理制度和運(yùn)行機(jī)制。要改進(jìn)貸款管理方式。如適當(dāng)提高農(nóng)戶小額信用貸款的授信額度；適當(dāng)擴(kuò)大基層農(nóng)信社信貸授權(quán)；實(shí)行差別利率，對(duì)貸款量大、信用好的客戶，可給予適當(dāng)利率優(yōu)惠；簡(jiǎn)化不必要的貸款手續(xù)，提高信貸工作效率。建立健全內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制與激勵(lì)機(jī)制。在建立貸款責(zé)任追究制的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)逐步建立更為科學(xué)、責(zé)權(quán)利相結(jié)合的貸款激勵(lì)機(jī)制，將貸款面、貸款額、收息率和不良貸款下降等指標(biāo)納入信用社考核的重要內(nèi)容，將信貸員的經(jīng)濟(jì)收入與貸款效益掛鉤，促使信貸人員主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)

23、貸款；抓緊試行對(duì)小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款，對(duì)符合條件、有市場(chǎng)、有效益、有信用的小企業(yè)，采取授信貸款或保證貸款的方式，提供快捷便利的信貸服務(wù)。 四是拓展資產(chǎn)運(yùn)用渠道，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化。加快由單純經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)向資產(chǎn)多元化的轉(zhuǎn)變；對(duì)有效益、資金需求量大而單獨(dú)一家聯(lián)社貸款不足的項(xiàng)目，縣級(jí)信用聯(lián)社可采取社團(tuán)貸款等形式，滿足企業(yè)的合理資金需求；省級(jí)聯(lián)社應(yīng)加強(qiáng)對(duì)市、縣級(jí)聯(lián)社富余資金的資金調(diào)劑，適當(dāng)提高資金調(diào)劑利率，既為資金富余的基層聯(lián)社找到解決出路，提高經(jīng)營(yíng)效益，又能幫助資金短缺的基層聯(lián)社解決支農(nóng)資金不足的矛盾；在風(fēng)險(xiǎn)防范的前提下，省級(jí)聯(lián)社應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)指導(dǎo)和咨詢，通過(guò)組織資金拆借、購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、創(chuàng)新信貸品種，拓展資

24、金營(yíng)運(yùn)外延。 五是加快產(chǎn)權(quán)制度和機(jī)制轉(zhuǎn)換，優(yōu)化農(nóng)信社發(fā)展環(huán)境。鞏固和發(fā)展農(nóng)信社改革試點(diǎn)成果，進(jìn)一步完善治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)機(jī)制，形成一套符合市場(chǎng)化需要的、有效的約束和激勵(lì)機(jī)制，激發(fā)農(nóng)信社的內(nèi)在經(jīng)營(yíng)活力；深化農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革，把農(nóng)村信用社逐步辦成為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)；在現(xiàn)有縣聯(lián)社一級(jí)法人的基礎(chǔ)上，待條件成熟后組建農(nóng)村合作銀行；在“三會(huì)”人員的組成上，考慮吸收一些熟悉農(nóng)村金融的非員工社員，提高“三會(huì)”的民主決策能力；在股金結(jié)構(gòu)上，建議根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，實(shí)行股權(quán)適當(dāng)集中，鼓勵(lì)民營(yíng)企業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和有實(shí)力的農(nóng)村個(gè)體戶入大股，允許經(jīng)營(yíng)管理者提高入股額，逐步培養(yǎng)一批大股

25、東社員，增強(qiáng)股東關(guān)注信用社發(fā)展責(zé)任感，提高其參與信用社管理的積極性。 對(duì)農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)和諧發(fā)展的建議 農(nóng)村信用社體制改革在黨和國(guó)家的關(guān)心和支持下，已經(jīng)取得了階段性的成果。這次深化農(nóng)村信用社改革的主要目的是：明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)，落實(shí)管理責(zé)任；建立完善內(nèi)部控制制度，促進(jìn)信用社經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)換；建立新的管理模式，減少管理環(huán)節(jié)，降低管理成本，提高管理效率；增資擴(kuò)股，充實(shí)資本實(shí)力；改革服務(wù)方式，完善服務(wù)功能，提高信用社支農(nóng)服務(wù)水平。其中完善法人治理結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮三長(zhǎng)作用是深化改革的一項(xiàng)重要任務(wù)。它有利于促使行業(yè)自律管理向縱深推進(jìn)，有利于構(gòu)建現(xiàn)代企業(yè)先進(jìn)的組織結(jié)構(gòu)，有利于提高信用社的核心競(jìng)爭(zhēng)力，有

26、利于信用社內(nèi)控制度建設(shè)，有利于清晰信用社在市場(chǎng)準(zhǔn)確定位，有利于信用社經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健發(fā)展。從而使信用社規(guī)范有序地壯大，真正成為資本充足，內(nèi)控嚴(yán)密，營(yíng)運(yùn)安全，效益顯著，服務(wù)和效率良好的現(xiàn)代化的農(nóng)村金融主力軍。 一、找準(zhǔn)位置，明確目標(biāo)，完善機(jī)制，協(xié)力推動(dòng) 如果把信用社比喻為一條在波浪中航行的船，那么理事會(huì)就是導(dǎo)航系統(tǒng)，經(jīng)營(yíng)班子動(dòng)力系統(tǒng)，監(jiān)事會(huì)是剎車(chē)系統(tǒng)。這條在銀海中奮力向前駛進(jìn)的信合之舟，靠的是一個(gè)堅(jiān)實(shí)的團(tuán)隊(duì)作用，這個(gè)團(tuán)隊(duì)所形成的合力，凝聚力，駕馭能力，抗風(fēng)險(xiǎn)能力是信合事業(yè)發(fā)展的動(dòng)力源泉。為此，應(yīng)注意以下三個(gè)方面： 一是明確一個(gè)目標(biāo)，找準(zhǔn)完善法人治理的突破口。首先農(nóng)村信用社要就著重解決的問(wèn)題進(jìn)行深入研究，

27、明確完善法人治理結(jié)構(gòu)工作的目標(biāo)方向是通過(guò)市場(chǎng)定位，把農(nóng)村信用社辦成“農(nóng)民自己的銀行”；通過(guò)明晰產(chǎn)權(quán)，實(shí)現(xiàn)資本的有效約束；通過(guò)建立以社員代表大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)營(yíng)管理層為主體的組織架構(gòu)和保證各機(jī)構(gòu)獨(dú)立運(yùn)作、有效制衡的制度，來(lái)完善法人治理的體制，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展與防范風(fēng)險(xiǎn)的有機(jī)結(jié)合。其次要從五個(gè)方面解決現(xiàn)行制度缺陷：一是解決股金資本屬性不強(qiáng)、產(chǎn)權(quán)制度不健全的問(wèn)題，發(fā)揮資本的約束作用；二是改善理、監(jiān)事會(huì)的人員結(jié)構(gòu)，增加專(zhuān)業(yè)專(zhuān)職人員，解決社內(nèi)理監(jiān)事與經(jīng)營(yíng)層混淆以及內(nèi)部人控制問(wèn)題；三是在理監(jiān)事會(huì)下設(shè)職能機(jī)構(gòu)，解決理監(jiān)事會(huì)履行職責(zé)的平臺(tái)問(wèn)題；四是探索高級(jí)管理人員市場(chǎng)化選聘模式，解決法人治理要求與現(xiàn)行高管人

28、員提名方式的沖突問(wèn)題；五是制定股金轉(zhuǎn)讓管理辦法，通過(guò)建立投資股轉(zhuǎn)讓渠道，解決社員股金轉(zhuǎn)讓問(wèn)題。第三要處理好兩個(gè)方面的關(guān)系：處理好改革與業(yè)務(wù)的關(guān)系，改革的成效最終將體現(xiàn)在是否促進(jìn)信用社持續(xù)健康發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范能力的提高；處理好改革與發(fā)展的關(guān)系，盡可能在組織架構(gòu)和制度安排上符合完善法人治理結(jié)構(gòu)有關(guān)要求。 二是建立一個(gè)機(jī)制，搭建三長(zhǎng)共謀發(fā)展的共同體。農(nóng)信社按照建立現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，建立健全社員代表大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)制度，建立決策、執(zhí)行和監(jiān)督相互制衡的機(jī)制。完善的法人治理是防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的重要防線。 “三會(huì)分設(shè)、三權(quán)分離、三長(zhǎng)分開(kāi)、有效制約、協(xié)調(diào)發(fā)展”是三會(huì)制度的核心。理事長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)、主任三者關(guān)系怎

29、樣處理好？我認(rèn)為處理好“三長(zhǎng)”三者之間的關(guān)系，應(yīng)在定位、履責(zé)、協(xié)作上多下工夫。定位，是指“三長(zhǎng)”各自的職責(zé)定位和心態(tài)定位。“三長(zhǎng)”的工作職責(zé)，監(jiān)管局、省聯(lián)社已在有關(guān)規(guī)章中作了明確。我的理解，如果把全局性、方向性的問(wèn)題比作“宏觀”，具體組織實(shí)施比作“中觀”，實(shí)際操作比作“微觀”，那么，在具體職責(zé)劃分上，理事長(zhǎng)及其領(lǐng)導(dǎo)的理事會(huì)則主管宏觀，主任及其領(lǐng)導(dǎo)的經(jīng)營(yíng)層則主管中觀，信用社則屬于微觀層次，而監(jiān)事長(zhǎng)及其領(lǐng)導(dǎo)的監(jiān)事會(huì)則對(duì)上上下下、方方面面實(shí)施監(jiān)督。換言之，理事長(zhǎng)關(guān)鍵在于當(dāng)好“領(lǐng)路人”，統(tǒng)攬全局、掌握方向是其職責(zé)的高度概括；主任把握聯(lián)社經(jīng)營(yíng)管理的大局，舉旗定向、務(wù)實(shí)創(chuàng)新是其核心職責(zé)；監(jiān)事長(zhǎng)監(jiān)督是其基本

30、職責(zé)。理事長(zhǎng)宜在聯(lián)社發(fā)展目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)方向、市場(chǎng)定位、機(jī)制塑造上多花心血；主任應(yīng)按照理事會(huì)確定的目標(biāo)、方向，聯(lián)系實(shí)際創(chuàng)造性地做好組織實(shí)施工作，應(yīng)將總體規(guī)劃分解成看得見(jiàn)的步驟、路徑，將遠(yuǎn)景目標(biāo)細(xì)化成摸得著的計(jì)劃、任務(wù)；監(jiān)事長(zhǎng)既應(yīng)對(duì)理事會(huì)的決策、經(jīng)理層執(zhí)行的科學(xué)性、效率性實(shí)施監(jiān)督，又應(yīng)對(duì)理事會(huì)、經(jīng)營(yíng)層履行職權(quán)承擔(dān)責(zé)任的合法合規(guī)、公正廉明與否實(shí)施監(jiān)督。協(xié)作，就是協(xié)商合作。關(guān)系的處理，關(guān)鍵在于自我約束、團(tuán)結(jié)協(xié)作。無(wú)論哪“長(zhǎng)”，職責(zé)均很明確，各自履責(zé)，既不應(yīng)越位，也不應(yīng)錯(cuò)位，更不應(yīng)缺位。“三長(zhǎng)”團(tuán)結(jié)協(xié)作，則農(nóng)信社法人治理結(jié)構(gòu)的完善大局可定。但是，講團(tuán)結(jié)，重協(xié)作，并非舍棄原則。有道是“君子和而不同”，誰(shuí)也不可

31、能是完人，誰(shuí)也不能保證永遠(yuǎn)正確，只要在大事、大局、大方向上原則不丟、意見(jiàn)一致，具體思路與措施，盡可各抒己見(jiàn)、協(xié)商定奪。 三是統(tǒng)一一種規(guī)則，共同努力積極營(yíng)造經(jīng)營(yíng)環(huán)境。推行農(nóng)村信用社法人結(jié)構(gòu)治理工作，強(qiáng)化約束機(jī)制要圍繞農(nóng)村信用社總體改革目標(biāo)，按照現(xiàn)代企業(yè)制度建制要求，建立行之有效的理、監(jiān)事會(huì)議事規(guī)則和決策程序，按照責(zé)、權(quán)、利、險(xiǎn)對(duì)等統(tǒng)一的原則，調(diào)整權(quán)力結(jié)構(gòu)，充實(shí)相應(yīng)職能，使理事會(huì)成為真正的決策中心，監(jiān)事會(huì)成為真正的監(jiān)督中心，經(jīng)營(yíng)班子成為真正的執(zhí)行中心，“三長(zhǎng)”在思想上統(tǒng)一、目標(biāo)上同一、職能上分開(kāi)、責(zé)任上明確，確保理、監(jiān)事會(huì)較好地完成社員代表大會(huì)賦予的任務(wù)。 二、規(guī)范管理，強(qiáng)化約束，履職盡責(zé)，勵(lì)精圖

32、治 信用社經(jīng)營(yíng)管理工作小著說(shuō)是一個(gè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，大著看是一個(gè)資本運(yùn)作。受制于國(guó)家政策和市場(chǎng)因素，同時(shí)企業(yè)文化，員工素質(zhì)，管理者的能力也是影響信用社發(fā)展的主要因素。那么信用社經(jīng)營(yíng)管理的最終目的是在服務(wù)社會(huì)的同時(shí)獲取自身效益的最大化，三長(zhǎng)的價(jià)值也是在努力地工作中得以體現(xiàn)。說(shuō)三長(zhǎng)各自獨(dú)立開(kāi)展工作那不是很現(xiàn)實(shí)，一個(gè)班子必然要有一個(gè)班長(zhǎng)來(lái)協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)督促工作，做到責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合，淡化職權(quán)，強(qiáng)化責(zé)權(quán)。就經(jīng)營(yíng)班子在法人結(jié)構(gòu)治理中所處的位置，應(yīng)該置身于精細(xì)的日常管理工作之中，抓制度建設(shè)，抓制度落實(shí)，促使信用社依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。并要把工作的著力點(diǎn)放在以下兩個(gè)方面： （一）加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，提高全員素養(yǎng)，樹(shù)立敬業(yè)愛(ài)崗意

33、識(shí)。農(nóng)村信用社成立五十多年來(lái)創(chuàng)造了許多好的文化理念、管理思想、管理制度和行為規(guī)范：如以農(nóng)為本、以社為家、誠(chéng)信合作、團(tuán)結(jié)拼搏等。這些都是對(duì)農(nóng)村信用社企業(yè)文化建設(shè)的有力實(shí)踐和探索，對(duì)全員的思想和行為起到了很大的導(dǎo)向、凝聚、激勵(lì)、整合和培育作用。有了文化力的支持，農(nóng)村信用社發(fā)展就有了彈性：快速增長(zhǎng)時(shí)，全員精神振奮，發(fā)展一路高歌；體制轉(zhuǎn)型時(shí)，全員團(tuán)結(jié)拼搏，也會(huì)順利過(guò)渡。它是農(nóng)村信用社的靈魂工程、民心工程、動(dòng)力工程和智力工程。加強(qiáng)農(nóng)村信用社企業(yè)文化建設(shè)是堅(jiān)持法治與德治并舉、制度與文化并重，標(biāo)本兼治，從根本上提高農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理水平的需要。目前信用社企業(yè)文化建設(shè)還未系統(tǒng)化、深入化，僅處于淺表層、樸素零散

34、狀態(tài)，影響其作用力的發(fā)揮，同時(shí)，也制約著管理水平的進(jìn)一步提高。特別是面對(duì)新形勢(shì)、新要求，加強(qiáng)農(nóng)村信用社企業(yè)文化建設(shè)，用文化的視角去審視自己的競(jìng)爭(zhēng)之道、管理之道和發(fā)展之道，在戰(zhàn)略上更為迫切，更為重要，在實(shí)際工作中，也更有價(jià)值和意義。認(rèn)真總結(jié)、提煉、創(chuàng)造出農(nóng)村信用社核心價(jià)值觀，將先進(jìn)的企業(yè)文化建設(shè)與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理、創(chuàng)優(yōu)服務(wù)、轉(zhuǎn)換機(jī)制、改進(jìn)作風(fēng)等有機(jī)結(jié)合起來(lái)，下大力氣夯實(shí)基礎(chǔ)，整章建制，規(guī)范行為，重塑社魂，增添亮色，進(jìn)一步提升經(jīng)營(yíng)和管理層次，提高工作質(zhì)量和效率，提增經(jīng)營(yíng)效益和收入水平。 一是與改進(jìn)作風(fēng)結(jié)合起來(lái)，樹(shù)新農(nóng)信形象。創(chuàng)新農(nóng)村信用社精神文化，要使全員都能明白全社上下在鼓勵(lì)什么，在反對(duì)什么，

35、以此進(jìn)行行為強(qiáng)化。作風(fēng)建設(shè)的重點(diǎn)是做人求正、做事求勤、執(zhí)業(yè)求廉，下大力氣治假、治浮、治愚、治空、治本，求真務(wù)實(shí)，只爭(zhēng)朝夕抓發(fā)展，堅(jiān)持用好的作風(fēng)選用作風(fēng)好的人。 二是與風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)合起來(lái)，提增品牌效應(yīng)。創(chuàng)新農(nóng)村信用社信貸文化風(fēng)險(xiǎn)管理是農(nóng)村信用社企業(yè)文化建設(shè)最重要的組成部分。按照創(chuàng)建農(nóng)村信用社安全增效的要求，就要突出強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)“兩類(lèi)人”管理，嚴(yán)防“四大風(fēng)險(xiǎn)”，實(shí)施“八項(xiàng)管制”。兩類(lèi)人，就是內(nèi)部人和客戶。四大風(fēng)險(xiǎn)，主要是授信風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部人風(fēng)險(xiǎn)和執(zhí)業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)。八項(xiàng)管制，主要是建立健全以責(zé)任制為核心的八項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管制措施，增強(qiáng)管理、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)能力。具體措施是：等級(jí)授信制。按照農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位和

36、管理能力，建立客戶和內(nèi)部人員信用等級(jí)、貸款資格和擔(dān)保能力評(píng)定體系，為嚴(yán)格授信提供依據(jù)?？蛻魞?yōu)選制。堅(jiān)持信用等級(jí)優(yōu)的優(yōu)先，同時(shí)明確投向序列：傾斜“三農(nóng)”，保證重點(diǎn)，貸款實(shí)名制。建立健全信貸戶籍檔案，推行實(shí)名制貸款方式，杜絕壘大戶、跨地區(qū)和冒名貸款等違規(guī)行為；農(nóng)貸營(yíng)銷(xiāo)制?？偨Y(jié)農(nóng)貸包銷(xiāo)管理經(jīng)驗(yàn)，全面推廣以小額農(nóng)貸承購(gòu)包銷(xiāo)為重點(diǎn)的管理制度和激勵(lì)辦法，下大力氣，全面占領(lǐng)優(yōu)質(zhì)農(nóng)貸市場(chǎng)；優(yōu)先承諾制。繼續(xù)執(zhí)行信用戶貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠政策，推行入股社員貸款優(yōu)先和利率優(yōu)惠政策，為有效擴(kuò)股、充實(shí)資本金而努力。信用年檢制。對(duì)“兩類(lèi)人”的信用等級(jí)、貸款資格、擔(dān)保能力和“一證通”用戶都要實(shí)行嚴(yán)格的年檢制。通過(guò)年檢，排除“

37、黑名單”，實(shí)行優(yōu)選劣汰制。服務(wù)品牌制。做大、做優(yōu)、做強(qiáng)、做特農(nóng)村信用社“小額農(nóng)貸”和支農(nóng)服務(wù)“一證通”品牌，利用輿論造勢(shì)、規(guī)模蓄勢(shì)、效益強(qiáng)勢(shì)，力創(chuàng)名牌。管理平臺(tái)制。積極創(chuàng)造條件，利用系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)有利優(yōu)勢(shì)，將信貸管理制度程序化，編制計(jì)算機(jī)管理軟件，納入計(jì)算機(jī)管理。用機(jī)工替代人工，用規(guī)范替代防范，用無(wú)情管理替代人情管理。 三是與創(chuàng)優(yōu)服務(wù)結(jié)合起來(lái)，提升服務(wù)層次。創(chuàng)新農(nóng)村信用社行為文化，用文化的視角審視農(nóng)村信用社的服務(wù)行為，就要樹(shù)立并強(qiáng)化服務(wù)立社思想，堅(jiān)持服務(wù)第一，客戶第一，員工第一，將著力點(diǎn)放在創(chuàng)優(yōu)服務(wù)上，放在忠誠(chéng)客戶上，放在核心員工上。 四是與轉(zhuǎn)換機(jī)制結(jié)合起來(lái)，提高激勵(lì)水準(zhǔn)。創(chuàng)新農(nóng)村信用社制度文化，

38、繼續(xù)深化人事用工制度改革，健全人才成長(zhǎng)機(jī)制。一是政策導(dǎo)向激勵(lì)。堅(jiān)持尊重知識(shí)、尊重人才，落實(shí)重用有理想、有文化、有道德、有紀(jì)律的年輕有為的人才。二是崗位競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)。加大崗位交流和崗上競(jìng)爭(zhēng)力度，讓創(chuàng)業(yè)有功的人提起來(lái)，守業(yè)有進(jìn)的人留下來(lái)，敗業(yè)有過(guò)的人撤下來(lái)，純潔組織，增強(qiáng)組織內(nèi)聚力、親和力和戰(zhàn)斗力。三是利益導(dǎo)向激勵(lì)。用人要突出人氣、正氣、才氣和志氣，要用農(nóng)村信用社的核心價(jià)值觀來(lái)聚集人氣，用事業(yè)、感情和待遇選人、留人、育人和用人。四是加大績(jī)效掛鉤和分配考核力度，提高全員收入水平。推行以“存貸款增長(zhǎng)、利息收入、業(yè)務(wù)量”為主的計(jì)酬分配方式。 （二）各司其職，各負(fù)其責(zé)，做到合理授權(quán)，認(rèn)真抓好精細(xì)化管理 完善農(nóng)

39、村信用社的法人治理結(jié)構(gòu)，建立決策、執(zhí)行、監(jiān)督相制衡，激勵(lì)和約束相結(jié)合的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，就是要求通過(guò)理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、主任室等三權(quán)分離和理事長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)、主任三長(zhǎng)分設(shè)，達(dá)到“各司其責(zé)、協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)、有效制衡”的目的。為保證經(jīng)營(yíng)班子依法行使相應(yīng)的管理權(quán)力，履行相應(yīng)的責(zé)任，組織完成好理事會(huì)確定的工作目標(biāo)與任務(wù)，理事會(huì)對(duì)經(jīng)營(yíng)班子進(jìn)行授權(quán)，對(duì)主任職責(zé)范圍進(jìn)行細(xì)化，并在理事會(huì)的引導(dǎo)、定向、決策下，監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督下，經(jīng)營(yíng)班子根據(jù)管理要求和本聯(lián)社相關(guān)內(nèi)控制度規(guī)定行使存貸款等業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)權(quán)。理事會(huì)可將授權(quán)目標(biāo)分為四大類(lèi)，一是經(jīng)營(yíng)發(fā)展目標(biāo)，主要包括新增存款余額、存貸款比例控制、不良貸款比例控制等；二是服務(wù)方向目標(biāo)，包括服務(wù)質(zhì)量，服務(wù)

40、三農(nóng)，服務(wù)社會(huì)等；三是經(jīng)營(yíng)效益目標(biāo)，包括收入支出費(fèi)用管理以及實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)指標(biāo)；四是安全經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。只要在理事會(huì)的授權(quán)范圍內(nèi)，可以擁有業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，對(duì)存款、貸款、盤(pán)活、收息及其他信貸業(yè)務(wù)工作實(shí)行各項(xiàng)資源的有效整合，出臺(tái)激勵(lì)措施，調(diào)動(dòng)基層干部職工積極性，同時(shí)遵照“集體領(lǐng)導(dǎo)、民主集中、個(gè)案醞釀、會(huì)議決定”的議事程序，規(guī)范辦事程序，對(duì)大額貸款的決策堅(jiān)持由審貸管會(huì)集體研究決定，大額開(kāi)支集體研究審批： 一是規(guī)范對(duì)分管主任的授權(quán)關(guān)系。依據(jù)現(xiàn)代企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)的有關(guān)要求，主任對(duì)分管主任應(yīng)予以科學(xué)合理信貸授權(quán)，明確其相應(yīng)的職責(zé)，以便分管主任履行相應(yīng)的權(quán)力和義務(wù)，實(shí)行額度及范圍授權(quán)，超過(guò)權(quán)限的貸款需要提交聯(lián)社審貸審批

41、委員會(huì)決策并備案，超過(guò)權(quán)限的財(cái)務(wù)開(kāi)支要報(bào)聯(lián)社財(cái)務(wù)審批小組集體審批。通過(guò)加強(qiáng)權(quán)責(zé)授權(quán)，明確細(xì)化目標(biāo)責(zé)任，為有效完成好預(yù)定的工作目標(biāo)與任務(wù)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。 二是規(guī)范對(duì)聯(lián)社各部門(mén)的授權(quán)關(guān)系。聯(lián)社主任對(duì)各部門(mén)在經(jīng)營(yíng)管理檢查監(jiān)督上科學(xué)授權(quán)，有利于各部門(mén)在強(qiáng)化管理，促使各項(xiàng)目標(biāo)的有效實(shí)現(xiàn)，做到以管理防風(fēng)險(xiǎn)、以管理保質(zhì)量，以管理增效益，以管理保安全，從而使轄內(nèi)經(jīng)營(yíng)步入規(guī)范化、制度化、程序化軌道。一要授權(quán)各部門(mén)健全制度，二要明確審批權(quán)，三要授以管理權(quán)。三是規(guī)范對(duì)基層信用社的授權(quán)關(guān)系。依據(jù)理事會(huì)對(duì)經(jīng)營(yíng)班子授權(quán)的職責(zé)范圍，主任根據(jù)各基層信用社區(qū)域差別、經(jīng)營(yíng)績(jī)效、管理水平、對(duì)其授予經(jīng)營(yíng)自主權(quán)、資金營(yíng)運(yùn)管理權(quán)、貸款審批

42、權(quán)、開(kāi)支審批權(quán)，人員管理權(quán)、業(yè)績(jī)考核權(quán)，實(shí)行分檔分類(lèi)授權(quán)，既增強(qiáng)拓展業(yè)務(wù)主動(dòng)性和創(chuàng)造性，調(diào)動(dòng)基層搞活經(jīng)營(yíng)積極性，又增強(qiáng)抗御風(fēng)險(xiǎn)能力，提高經(jīng)營(yíng)成效。對(duì)農(nóng)村信用社支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)若干問(wèn)題的思 考自2006年中共中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)和2007年關(guān)于積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)扎實(shí)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)兩個(gè)一號(hào)文件出臺(tái)以來(lái)， 建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村成為我國(guó)現(xiàn)代化進(jìn)程中的一項(xiàng)重大歷史任務(wù)，一項(xiàng)規(guī)模宏大的系統(tǒng)工程，也不是一蹴而就能夠完成的，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，必須搶抓機(jī)遇，正視現(xiàn)實(shí)，面向未來(lái)，尋找自身不足和差距，不斷提高金融服務(wù)水平，為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供強(qiáng)有力的

43、金融支持。    一、搶抓機(jī)遇篇    （一）新農(nóng)村建設(shè)為農(nóng)村信用社的發(fā)展提供了新機(jī)遇     目前，黨中央明確提出的逐步縮小城鄉(xiāng)差距的奮斗目標(biāo)。在我國(guó)農(nóng)村人口多，地域廣，長(zhǎng)期以來(lái)，由于國(guó)家缺乏對(duì)農(nóng)村公共設(shè)施建設(shè)的投入導(dǎo)致了農(nóng)村公路、電力、通訊、農(nóng)田水利設(shè)施與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不相適應(yīng)，所以在新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中央和地方財(cái)政將加大對(duì)農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的投資力度，改善生產(chǎn)、生活條件，大力發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)力，對(duì)配套資金的需求也會(huì)大幅度增加，這將給農(nóng)村信用社發(fā)展帶來(lái)千載難逢的新機(jī)遇。隨著新農(nóng)村建設(shè)的扎實(shí)推進(jìn)，必將加快農(nóng)村

44、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使農(nóng)民生活更加寬裕，富裕起來(lái)的農(nóng)民將迫切地需要全新的農(nóng)村金融服務(wù)，因此農(nóng)村信用社不僅僅面臨農(nóng)村生產(chǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展的機(jī)遇，更將面臨農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)啟動(dòng)與快速發(fā)展所帶來(lái)的拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的新機(jī)遇。    （二）農(nóng)村信用社在推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)中的優(yōu)勢(shì)地位     1、地域優(yōu)勢(shì)    農(nóng)村信用社在農(nóng)村各鄉(xiāng)鎮(zhèn)都設(shè)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這一得天獨(dú)厚的地域優(yōu)勢(shì)是其它金融機(jī)構(gòu)無(wú)法比擬的，隨著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)逐步發(fā)展壯大，新業(yè)務(wù)品種不斷創(chuàng)新發(fā)展，農(nóng)村信用社的支農(nóng)主力軍的地位日益明顯，為其發(fā)展壯大提供了良好的發(fā)展機(jī)遇和廣泛的金融服務(wù)

45、空間。    2、體制優(yōu)勢(shì)    農(nóng)村信用社長(zhǎng)期從事農(nóng)村金融服務(wù)，為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展積累了豐富的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)。雖經(jīng)歷了多次管理體制的變革，但是服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)理念始終沒(méi)變。近年來(lái)，農(nóng)村信用社因地制宜，按照農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，不斷深化體制改革，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)思路，在管理模式、經(jīng)營(yíng)思路、內(nèi)控制度上都作了大膽探索和嘗試，并逐步得到完善和規(guī)范。     3、政策優(yōu)勢(shì)    近幾年來(lái)，黨和政府的政策支持，為農(nóng)村信用社創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。各級(jí)政府對(duì)信用社出臺(tái)了一系列扶持政策，如清收

46、公職人員欠款、運(yùn)用行政手段清收不良等措施，取得了顯著成效，把防范化解農(nóng)村信用社金融風(fēng)險(xiǎn)作為穩(wěn)定社會(huì)的一項(xiàng)重要工作來(lái)抓，層層落實(shí)化解責(zé)任，促進(jìn)了農(nóng)村金融穩(wěn)定，同時(shí)中央財(cái)政撥款對(duì)農(nóng)村信用社呆賬貸款進(jìn)行了置換，減輕了信用社的歷史包袱，促進(jìn)了信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。     4、人才優(yōu)勢(shì)    農(nóng)村信用社有一支比較成熟的員工隊(duì)伍為改善農(nóng)村金融服務(wù)提供了人才保證。雖然整體而言農(nóng)村信用社員工的文化程度不高，業(yè)務(wù)素質(zhì)和工作水平有待提高，但他們忠于職守，不怕吃苦受累，熱愛(ài)信合事業(yè)，他們與農(nóng)村、農(nóng)民有著深厚的感情，深受廣大農(nóng)民的信賴。他們?cè)r(nóng)村，深

47、入農(nóng)村，了解民情，對(duì)農(nóng)村各種信息離得近、看得準(zhǔn)、反應(yīng)快，為農(nóng)村信用社科學(xué)決策提供了可靠依據(jù)。    二、現(xiàn)實(shí)透視篇    （二）農(nóng)村信用社在推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中面臨的困境    1、農(nóng)村信用社體制改革有待于完善    農(nóng)村信用社雖經(jīng)歷了數(shù)次體制改革，成立了省政府領(lǐng)導(dǎo)下的省級(jí)聯(lián)社，縣級(jí)聯(lián)社一級(jí)法人管理，但仍存在諸多問(wèn)題：一是股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，產(chǎn)權(quán)主體虛置，難以落實(shí)“誰(shuí)投資、誰(shuí)受益、誰(shuí)出問(wèn)題誰(shuí)負(fù)責(zé)”的產(chǎn)權(quán)約束制度；二是法人治理結(jié)構(gòu)還不完善，“三會(huì)”制度難以有效實(shí)施 ，“內(nèi)部人控

48、制”問(wèn)題較為嚴(yán)重；三是管理者思想保守，創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)換緩慢，不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求；四是管理體制有待進(jìn)一步理順。雖然省聯(lián)社在發(fā)揮管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)的職能作用方面取得了明顯成績(jī)，但也存在著諸多不容回避的問(wèn)題。主要表現(xiàn)為省聯(lián)社既是代表省級(jí)政府管理信用社的平臺(tái)，又是管理服務(wù)型的金融機(jī)構(gòu)，還是基層社的聯(lián)合經(jīng)濟(jì)組織，集三種職能于一身。這樣的制度設(shè)計(jì)，使得以省聯(lián)社為主體的管理體制存在著難以回避的制度缺陷，客觀上造成省聯(lián)社角色定位模糊、履職錯(cuò)位等問(wèn)題。所以農(nóng)村信用社改革不到位影響了農(nóng)村信用社支持新農(nóng)村建設(shè)作用的發(fā)揮。    2、農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)狀況有待于改善&#

49、160;   近年來(lái)，通過(guò)體制改革和政策扶持，農(nóng)村信用社的整體經(jīng)營(yíng)狀況有所好轉(zhuǎn)，但是農(nóng)村信用社資產(chǎn)質(zhì)量差、歷史包袱沉重等問(wèn)題，仍然困擾著自身改革發(fā)展，也制約了其支持新農(nóng)村建設(shè)作用的充分發(fā)揮。資本金是農(nóng)村信用社生存發(fā)展的基礎(chǔ)，資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)濟(jì)效益是農(nóng)村信用社的生命。資本金不充足，資產(chǎn)質(zhì)量差，盈利能力弱，不僅使農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)中蘊(yùn)藏著極大的風(fēng)險(xiǎn)，也削弱了農(nóng)村信用社的支持新農(nóng)村建設(shè)的實(shí)力。    3、當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)民的思想認(rèn)識(shí)有待于提高    一是當(dāng)?shù)卣块T(mén)對(duì)新農(nóng)村建設(shè)認(rèn)識(shí)存偏差，認(rèn)為建設(shè)新農(nóng)村僅僅是漂亮的村莊和齊整的街道，

50、沒(méi)有考慮到當(dāng)?shù)剞r(nóng)民收入和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，盲目大搞基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，導(dǎo)致農(nóng)村配套基礎(chǔ)設(shè)施不完善，要改善這一系列基礎(chǔ)設(shè)施，需要投入很大一部分資金，而地方政府財(cái)力有限，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資大、收益小，農(nóng)村信用社貸款支持，沒(méi)有可供抵押的項(xiàng)目，項(xiàng)目資金在很大程度上存在著風(fēng)險(xiǎn)；二是部分農(nóng)民對(duì)新農(nóng)村建設(shè)認(rèn)識(shí)不足。當(dāng)前，在外務(wù)工的農(nóng)民增多，素質(zhì)較高的青年人大多外出打工，留守在家的大多是年齡偏大、素質(zhì)偏低、生產(chǎn)技能偏低的農(nóng)民，他們對(duì)黨的政策理解不夠，認(rèn)為新農(nóng)村建設(shè)只是修一條路，建一座房，缺少發(fā)展支柱產(chǎn)業(yè)的意識(shí)，個(gè)別農(nóng)民葚至認(rèn)為新農(nóng)村建設(shè)只是一項(xiàng)政治任務(wù)，缺乏主動(dòng)參與意識(shí)，導(dǎo)致農(nóng)村信用社在新農(nóng)村建設(shè)中難以發(fā)揮作用。&#

51、160;   4、信貸投放規(guī)模有待于進(jìn)一步擴(kuò)大    近年來(lái)，農(nóng)民收入雖然有了較大提高。但僅靠農(nóng)民自身實(shí)力，只能維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn)，要想實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大再生產(chǎn)，必須要有大量的資金支持。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)在貸款投放上與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及不相稱(chēng)，一是農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出多元化、多層次化和多樣化特點(diǎn)，目前農(nóng)村用于種植業(yè)，春耕生產(chǎn)等小額貸款需求，已基本趨于飽和狀態(tài)。個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合社等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織資金需求旺盛，但目前農(nóng)村信用社信貸品種少，擔(dān)保方式單一，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)較弱，既難找到符合條件的擔(dān)保人，又缺少擔(dān)保公司那樣的專(zhuān)門(mén)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，大額農(nóng)戶

52、貸款很難尋找到合格的保證人，而農(nóng)村村鎮(zhèn)房屋是集體土地使用證，沒(méi)有資格抵押貸款，這種狀況，一方面制約了種田能手、種養(yǎng)業(yè)大戶和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)實(shí)體做大做強(qiáng)；另一方面轄內(nèi)的中小企業(yè)多處于創(chuàng)業(yè)階段，規(guī)模小，固定資產(chǎn)小、有效抵押物不足，缺乏“第二還款來(lái)源”，影響了信用社對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入，削弱了信用社支持地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力。    5、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待于優(yōu)化    目前，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境環(huán)境差，削弱了農(nóng)村信用社支持新農(nóng)村建設(shè)的積極性。一是法制和信用環(huán)境缺失。有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)問(wèn)題突出?，F(xiàn)行法律體系中缺乏關(guān)于農(nóng)村金融、合作金融法等專(zhuān)門(mén)法律規(guī)范，

53、現(xiàn)有的刑法、企業(yè)破產(chǎn)法、擔(dān)保法和物權(quán)法對(duì)銀行債權(quán)保護(hù)不利的規(guī)定也亟待修訂。信用文化缺失，法律意識(shí)淡薄，故意逃廢債、騙取貸款等情況屢禁不止；二是農(nóng)村部分人員借債后長(zhǎng)期外出務(wù)工，有的舉家外出，長(zhǎng)期不返家，貸款跟蹤檢查難以到位，貸款到期歸還難以保證；三是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)信用信息還沒(méi)有納入全國(guó)的征信系統(tǒng)，現(xiàn)有的信用評(píng)估體系對(duì)債務(wù)人約束力極其有限，對(duì)貸款所蘊(yùn)涵的風(fēng)險(xiǎn)不能進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)；四是經(jīng)濟(jì)環(huán)境脆弱。由于農(nóng)業(yè)本身屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、不確定因素多、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，加之缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。一旦經(jīng)營(yíng)過(guò)程中形成風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)力償付其到期債務(wù)，就只能讓債務(wù)懸置。    6、利率定

54、價(jià)管理有待于科學(xué)化    隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，農(nóng)村信用社在貸款定價(jià)上進(jìn)行了許多有益的嘗試，但是受體制機(jī)制不健全、人員素質(zhì)低、技術(shù)力量弱等條件的限制，還未建立起靈活、高效、科學(xué)的貸款定價(jià)機(jī)制，定價(jià)機(jī)制比較簡(jiǎn)單，主要是在央行規(guī)定的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上下浮動(dòng)。盡管實(shí)行了差別化利率管理，但多數(shù)農(nóng)村信用社缺乏市場(chǎng)意識(shí)，沒(méi)有真正從市場(chǎng)實(shí)際出發(fā)，制定出適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展需要的差別利率定價(jià)制度，貸款定價(jià)主觀隨意性大，缺乏科學(xué)性，基本上沒(méi)有體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配、扶優(yōu)限劣、區(qū)別對(duì)待、綜合評(píng)價(jià)等原則。而且，較高的貸款利率水平加重了農(nóng)戶、農(nóng)村個(gè)體工商戶和其經(jīng)濟(jì)組織的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，抑制了資金有效需

55、求，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。    7、信用社從業(yè)人員素質(zhì)有待于提高    信用社的員工素質(zhì)較低。受過(guò)中、高等教育的職工比重較小，大多數(shù)員工對(duì)金融理論缺乏系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，對(duì)國(guó)家政策及金融法律法規(guī)不能及時(shí)了解，缺乏與時(shí)俱進(jìn)的精神和開(kāi)拓創(chuàng)新的意識(shí)，思想觀念落后，甚至有些管理人員的決策、指揮、創(chuàng)新能力不足，官本位思想嚴(yán)重,知識(shí)老化，缺乏綜合型管理人才和專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員，不能滿足建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的需求。     三、前景瞻望篇    （二）支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的建議

56、與對(duì)策    1、深化改革，完善農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)體制    深化農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革，完善法人治理結(jié)構(gòu)， 切實(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，強(qiáng)化內(nèi)部管理，堅(jiān)持正確的經(jīng)營(yíng)方向和辦社宗旨，把農(nóng)村信用社真正建設(shè)成為“自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束、自我發(fā)展”的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體。一是完善股權(quán)結(jié)構(gòu)。針對(duì)股權(quán)流動(dòng)性大、股本結(jié)構(gòu)分散導(dǎo)致的資源配置低效等問(wèn)題，合理設(shè)計(jì)股權(quán)結(jié)構(gòu)，逐步取消資格股，減少股東數(shù)量，擴(kuò)大股東的平均持股數(shù)量，增強(qiáng)股東的出資人意識(shí)，提高股東行使權(quán)力的能力；二是建立健全不同產(chǎn)權(quán)模式和組織形式下的法人治理結(jié)構(gòu)。健全社員代表大會(huì)制度，規(guī)范社員代表大會(huì)權(quán)力的行使。

57、理順理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營(yíng)管理層的關(guān)系，建立有效管理、相互制衡的運(yùn)作機(jī)制。探索建立獨(dú)立理事和外部監(jiān)事制度，全面完善法人治理結(jié)構(gòu)，弱化“內(nèi)部人控制”；三是加快經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)換，構(gòu)建以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以效益為中心、以資本為約束的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)機(jī)制、內(nèi)部控制機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制、人力資源配置機(jī)制和收入分配機(jī)制。    2、樹(shù)立支農(nóng)新理念，大力推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)     一要樹(shù)立“三農(nóng)”新理念，必須堅(jiān)持“三個(gè)方向”，即一是堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)的經(jīng)營(yíng)方向，改進(jìn)服務(wù)方式，完善服務(wù)功能把農(nóng)村信用社辦成“農(nóng)民的銀行、農(nóng)村的銀行和零售銀行”，切實(shí)提高為社會(huì)主義新農(nóng)村建

58、設(shè)的服務(wù)水平；二是堅(jiān)持市場(chǎng)化方向，一切從實(shí)際出發(fā)，按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事，穩(wěn)步推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)；三是堅(jiān)持“雙贏”方向，在支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)工作、實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益的同時(shí)，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社自身效益，達(dá)到社農(nóng)“雙贏”。實(shí)現(xiàn)“三個(gè)轉(zhuǎn)變”。一是從支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變；二是從支持傳統(tǒng)農(nóng)民向支持現(xiàn)代農(nóng)民轉(zhuǎn)變；三是從支持傳統(tǒng)農(nóng)村向支持現(xiàn)代農(nóng)村轉(zhuǎn)變。要轉(zhuǎn)變支農(nóng)新策略，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)民現(xiàn)代化，從而推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。    3、積極組織資金，為建設(shè)新農(nóng)村提供強(qiáng)大資金后盾    一是要進(jìn)一步發(fā)揚(yáng)農(nóng)村信用社背包下鄉(xiāng)、

59、走村串戶的優(yōu)良傳統(tǒng)，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)和人熟、地熟、情況熟的優(yōu)勢(shì)，發(fā)動(dòng)職工扎根農(nóng)村，主動(dòng)出擊，與農(nóng)戶零距離服務(wù)，最大限度地將農(nóng)村閑散資金吸收到農(nóng)村信用社；二是向廣大農(nóng)民宣傳農(nóng)村信用社的服務(wù)宗旨和支農(nóng)信貸政策，讓老百姓明白農(nóng)村信用社是農(nóng)民自己的銀行，動(dòng)員農(nóng)民群眾主動(dòng)上門(mén)存款，同時(shí)充分運(yùn)用信貸和利率杠桿，以貸引存；三是在工作中，信用社要不斷提高自身服務(wù)水平和工作效率，規(guī)范自身行為，以優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)來(lái)引進(jìn)存款。積極探索業(yè)務(wù)領(lǐng)域，拓展中間業(yè)務(wù)，通過(guò)開(kāi)辦代發(fā)工資、保險(xiǎn)、代收水電費(fèi)以及電話費(fèi)等業(yè)務(wù)吸收存款；四是信用社還要充分運(yùn)用政策優(yōu)勢(shì)，努力協(xié)調(diào)當(dāng)?shù)卣P(guān)系，動(dòng)員政府部門(mén)將涉農(nóng)資金賬戶吸

60、收到農(nóng)村信用社，幫助農(nóng)村信用社組織存款，為農(nóng)村信用社壯大資金實(shí)力，增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)能力。    4、把握好信貸投向，為新農(nóng)村建設(shè)提供信貸支持    新農(nóng)村建設(shè)涉及農(nóng)民生產(chǎn)、生活需求、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方方面面，農(nóng)村信用社要結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，根據(jù)新農(nóng)村建設(shè)的資金需求特點(diǎn)，結(jié)合轄區(qū)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，實(shí)行分類(lèi)指導(dǎo)，積極拓展信貸服務(wù)領(lǐng)域，積極培育新的貸款增長(zhǎng)點(diǎn)，不斷擴(kuò)大信貸投放領(lǐng)域，推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)。一是支持優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶建設(shè)，夯實(shí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)，建成優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品出口基地、龍頭企業(yè)的原料基地和名牌農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地。二是支持開(kāi)發(fā)訂單農(nóng)業(yè)，大力支持發(fā)展訂

61、單農(nóng)業(yè)，建立“公司+基地+農(nóng)戶”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式，帶動(dòng)科技農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)的發(fā)展；三是支持涉農(nóng)龍頭企業(yè)，帶動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展壯大。重點(diǎn)支持發(fā)展一批農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的企業(yè)和利用當(dāng)?shù)刭Y源、經(jīng)營(yíng)規(guī)模大、帶動(dòng)力較強(qiáng)的大型涉農(nóng)加工企業(yè)，培植大龍頭，創(chuàng)造大品牌，使千家萬(wàn)戶的小生產(chǎn)與千變?nèi)f化的大市場(chǎng)有機(jī)聯(lián)結(jié)起來(lái)；四是發(fā)展助學(xué)貸款。首先繼續(xù)做好生源地國(guó)家助學(xué)貸款工作，支持農(nóng)村貧困學(xué)生就學(xué)，與地方黨政和教育、財(cái)政等有關(guān)部門(mén)形成互動(dòng)，支持家庭貧困的在校中小學(xué)生接受義務(wù)教育；五是拓展創(chuàng)業(yè)類(lèi)貸款，增強(qiáng)農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)能力，如：農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款，對(duì)進(jìn)城創(chuàng)業(yè)、具有償債能力的農(nóng)民,搞好跟蹤服務(wù)，提供資金支持；對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)下崗失業(yè)人員再就業(yè)提供擔(dān)保貸款，支持農(nóng)村失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)，對(duì)外出務(wù)工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的大中專(zhuān)畢業(yè)生和退伍軍人，視信用和償債能力等給予支持；對(duì)守信用的村干部、致富能手發(fā)放“雙帶”貸款，積極提供信貸支持和相應(yīng)服務(wù)。    5、深入創(chuàng)建信用工程