活期活動(dòng)方案

1、第 PAGE11 頁(yè) 共 NUMPAGES11 頁(yè)活期活動(dòng)方案例2：下述內(nèi)容是老饒的活期存折上的記錄，可以看出：2022年9月21日銀行按季計(jì)算得到的利息是0.83元。請(qǐng)你說(shuō)明這0.83元利息是怎樣計(jì)算出來(lái)的？答：因?yàn)榛钇诶⑹欠侄斡?jì)算的。在本問(wèn)中，所需的分段比較多，為了使讀者看得清楚，讓我用表格的形式進(jìn)行計(jì)算。下表中第1列、第2列、第3列和第4列都是取存折內(nèi)的數(shù)據(jù)；第5列、第6列和第7列則是計(jì)算結(jié)果。讀者應(yīng)該特別注意的是第6列的數(shù)據(jù)選取方法，這是計(jì)算成敗的關(guān)鍵。因?yàn)檫@個(gè)0.83元利息是從6月22日至9月21日這段時(shí)間（一個(gè)季度）內(nèi)累計(jì)的，所以，其積數(shù)也是這段時(shí)間內(nèi)的累計(jì)積數(shù)。從上表的第7列可

2、以知道，這個(gè)累計(jì)積數(shù)等于(2644.2+20_.4+787.2+1592.5+46800+7653+159)（元日） = 59836.3（元日）。因此，總利息=59836.3（元天）0.5% 360天=0.83元。 可見(jiàn)，這個(gè)計(jì)算結(jié)果跟銀行用計(jì)算機(jī)計(jì)算的結(jié)果完全一致。計(jì)算機(jī)是很容易實(shí)現(xiàn)利息的日結(jié)日清的。為什么要一個(gè)季度才結(jié)算一次利息呢？我認(rèn)為，這一方面是為了減少記賬的麻煩；另一方面也可能跟銀行要收小額存款管理費(fèi)有關(guān)。因?yàn)樾☆~管理費(fèi)也是一個(gè)季度收一次的。什么是小額存款管理費(fèi)，下面即將介紹。 4.小額活期存款是要收管理費(fèi)的 據(jù)說(shuō)在銀行開(kāi)立的活期存折中，小用戶占70%左右，這些用戶占用了銀行的大部分

3、資，為此，銀行多次號(hào)召儲(chǔ)戶把儲(chǔ)蓄存折進(jìn)行合并，或者把不常使用的賬號(hào)撤銷。為了限制小用戶多存折的現(xiàn)象，就有了對(duì)小額存款戶加收管理費(fèi)的規(guī)定。這是銀行的公開(kāi)理由，是不是還有牟利的企圖不敢妄加評(píng)論。小用戶不是指活動(dòng)頻不頻繁而是指有多少錢(qián)存款余額，以便于銀行放貸。如果幾十塊去進(jìn)來(lái)出去進(jìn)來(lái)出去，屬于小賬戶。如果余額總是很多，則銀行舍得花成本管理。 大部分銀行加收管理費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)定為日平均存款余額不足300元的儲(chǔ)戶。收款額是每季度3元。收管理費(fèi)的時(shí)間跟結(jié)算利息的時(shí)間相一致，大致都是每個(gè)季度最后那個(gè)月的20號(hào)。也有的銀行把標(biāo)準(zhǔn)定為500元甚至更高，收費(fèi)時(shí)間也不一定在20日前后。但是，按規(guī)定，新儲(chǔ)戶的新存折在第一個(gè)

4、季度是不收管理費(fèi)的。 也有免收管理費(fèi)的情況，比如，如果你的存折是跟借記卡相關(guān)聯(lián)的話，就不收，因?yàn)榻栌浛ㄊ且漳曩M(fèi)的。還有，如果是發(fā)工資或退休金的賬戶（發(fā)工資賬戶也不見(jiàn)得每天都能剩下至少300元，比如3000月初入賬，第二天花掉2800，就不夠了），銀行也不收管理費(fèi)?？傊?yàn)閲?guó)家對(duì)小額賬戶管理費(fèi)怎樣收法似乎沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)定，所以，當(dāng)你開(kāi)立賬戶時(shí)，應(yīng)該把人家的規(guī)定弄清楚。 如果按存款額為日均300元計(jì)算，只要在每季最后那個(gè)月的20日之前把累計(jì)積數(shù)湊足300元90天=27000(元日)就可以免收小額存款管理費(fèi)了。為了規(guī)避管理費(fèi)，我認(rèn)為在每年的3月20日、6月20日、9月20日和12月20日之前就可以采

5、取一些規(guī)避措施。比如把27000元存一天，或把2700元存10天，或者使你的存折上始終保持有300元以上的存款余額，總之，只要在一個(gè)結(jié)算季度內(nèi)能滿足積數(shù)等于或大于27000（元日），就都可以免交管理費(fèi)了。 有了小額存款管理費(fèi)這一個(gè)規(guī)定，就不能保證“凡是存款，都能獲利”這一個(gè)傳統(tǒng)觀念了。如果你在銀行存折上的10元余額不取出來(lái)，說(shuō)不定幾個(gè)月之后就化為烏有了。如果你的賬戶存款被扣光了以后，你不再繼續(xù)補(bǔ)充存款，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)，你的賬戶也須就被撤消了。 讓我再舉一個(gè)例子說(shuō)明存款后可能遭致負(fù)利率的情況：例3：李君存了100元的活期存款，問(wèn)存滿三年后，他收回的本利是多少？答：李君享受的是0.5%的年利率，合季

6、度利率是0.125%。因?yàn)樗娜掌骄婵铑~不足300元，因此，從存款的第二個(gè)季度起，銀行每季要收他的小額存款管理費(fèi)3元，合每季收3%的管理費(fèi)。因此，三年（12個(gè)季度）以后他得到的本利是簡(jiǎn)化算法=100_（1-3%+1.25%）12=70.46 此公式是12個(gè)季度分段算利滾利的簡(jiǎn)化。實(shí)際上應(yīng)該是新的存款余額減去3元絕對(duì)值乘以季度利率利息為=100_0.125%+(100+100_0.125%-3)_0.125%+ 本金余額為=10-11_3=67 因?yàn)榈谝患径炔⒉皇账墓芾碣M(fèi)，因此，三年期滿后銀行應(yīng)該給他的本利是73.46元。也就是說(shuō)，他存了三年活期，不但沒(méi)有得到利息，還虧本26.54元。從上述

7、關(guān)系還可以知道，利息的多少跟是否收管理費(fèi)是緊密相關(guān)的。如果利息超過(guò)某個(gè)值時(shí)，也就不收管理費(fèi)了。這個(gè)利息值的臨界值是27000(元日) 0.5 % 360 = 0.375元。所以，如果哪天銀行給你的利息稍稍小于0.375元，相信你會(huì)后悔的，因?yàn)樵谶@種情況下，只要在結(jié)算月的20日之前的一兩天補(bǔ)存一點(diǎn)兒錢(qián)，使積數(shù)湊足27000（元日），就可以少損失3元的管理費(fèi)。我建議：在結(jié)算日之前，大體核算一下本季度的積數(shù)，這時(shí)你就可以根據(jù)實(shí)際情況，選擇湊足27000(元日)，規(guī)避交管理費(fèi)，或者選擇不予“挽救”，任由銀行扣3元管理費(fèi)。附件：中國(guó)人民銀行關(guān)于人民幣存貸款計(jì)結(jié)息問(wèn)題的通知（摘錄）一、人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)的

8、存款計(jì)、結(jié)息規(guī)定（略）二、金融機(jī)構(gòu)存款的計(jì)、結(jié)息規(guī)定(一)個(gè)人活期存款按季結(jié)息，按結(jié)息日掛牌活期利率計(jì)息，每季末月的20日為結(jié)息日。未到結(jié)息日清戶時(shí)，按清戶日掛牌公告的活期利率計(jì)息到清戶前一日止。單位活期存款按日計(jì)息，按季結(jié)息，計(jì)息期間遇利率調(diào)整分段計(jì)息，每季度末月的20日為結(jié)息日。(二)以現(xiàn)行的居民儲(chǔ)蓄整存整取定期存款的期限檔次和利率水平為標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一個(gè)人存款、單位存款的定期存款期限檔次。(三)除活期存款和定期整存整取存款外，通知存款、協(xié)定存款，定活兩便、存本取息、零存整取和整存零取等其他存款種類的計(jì)、結(jié)息規(guī)則，由開(kāi)辦業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)法人(農(nóng)村信用社以縣聯(lián)社為單位)，以不超過(guò)人民銀行同期限檔次存

9、款利率上限為原則，自行制定并提前告知客戶。三、存貸款利率換算和計(jì)息公式 (一)人民幣業(yè)務(wù)的利率換算公式為： 日利率=年利率(%)360月利率()=年利率(%)12(二)銀行可采用積數(shù)計(jì)息法和逐筆計(jì)息法計(jì)算利息。(三)積數(shù)計(jì)息法按實(shí)際天數(shù)每日累計(jì)賬戶余額，以累計(jì)積數(shù)乘以日利率計(jì)算利息。計(jì)息公式為：利息=累計(jì)計(jì)息積數(shù)日利率，其中累計(jì)計(jì)息積數(shù)=每日余額合計(jì)數(shù)。(四)逐筆計(jì)息法按預(yù)先確定的計(jì)息公式逐筆計(jì)算利息。計(jì)息期為整年(月)的，計(jì)息公式為：利息=本金年(月)數(shù)年(月)利率。 計(jì)息期有整年(月)又有零頭天數(shù)的，計(jì)息公式為：利息=本金年(月)數(shù)年(月)利率+本金零頭天數(shù)日利率。 同時(shí)，銀行可選擇將計(jì)息

10、期全部化為實(shí)際天數(shù)計(jì)算利息，即每年為365天(閏年366天)，每月為當(dāng)月公歷實(shí)際天數(shù)，計(jì)息公式為：利息=本金實(shí)際天數(shù)日利率。四、執(zhí)行時(shí)間本通知自20_5年9月21日起執(zhí)行。（略）五、其他有關(guān)規(guī)定全 國(guó)性商業(yè)銀行法人制定的計(jì)、結(jié)息規(guī)則和存貸款業(yè)務(wù)的計(jì)息方法，報(bào)中國(guó)人民銀行總行備案并告知客戶;區(qū)域性商業(yè)銀行和城市信用社法人報(bào)人民銀行分行、省會(huì) (首府)城市中心支行備案并告知客戶;農(nóng)村信用社縣聯(lián)社法人可根據(jù)所在縣農(nóng)村信用社的實(shí)際情況制定計(jì)、結(jié)息規(guī)則和存貸款業(yè)務(wù)的計(jì)息方法，報(bào)人民銀行分行、省會(huì)(首府)城市中心支行備案，并由農(nóng)村信用社法人告知客戶。人民幣利率管理規(guī)定、單位存款管理辦法和通知存款管理辦法等

11、有關(guān)文件中有關(guān)計(jì)、結(jié)息條款與本通知不符的，以本通知為準(zhǔn)。二五年五月二十七日我用光大銀行活期寶有一段時(shí)間了，感覺(jué)還可以。1、靈活性是真的好?？珊灱s活期存款自動(dòng)轉(zhuǎn)活期寶，贖回為取款或轉(zhuǎn)賬自動(dòng)觸發(fā)模式，省去了很多繁瑣的操作，而且避免了因忘記簽約或因出差、工作等未及時(shí)簽約而造成的意外損失。另外，活期寶賬戶可隨時(shí)支取，非交易時(shí)間包括周末和節(jié)假日也可自動(dòng)簽約及贖回。以上這兩點(diǎn)，國(guó)內(nèi)類似產(chǎn)品很少有能比；2、最大的敗筆是“T+1”日開(kāi)始計(jì)息，光大在這里做了手腳，很不厚道，用“T+1”對(duì)沖了更高的回報(bào)率。對(duì)于頻繁打新股，就不太劃算了；3、盡管活期寶是“T+1”計(jì)息，但錢(qián)是晚上才從活期賬戶轉(zhuǎn)到活期寶賬戶的，也就說(shuō)

12、，“T+0”日還是能得到年化0.36%的活期存款利息的，并不是什么都沒(méi)有，喝喝；4、活期寶每周三支付上周收益；5、每日利息為年化收益率1.68%除以360，而不是365，同貨幣市場(chǎng)基金一致，這點(diǎn)光大倒是沒(méi)做手腳，：）6、4月份開(kāi)始的產(chǎn)品分層管理的設(shè)計(jì)理念，很新穎，值得表?yè)P(yáng)。高端客戶可簽約活期寶B，年化收益率1.88%，代價(jià)是門(mén)檻較高，活期賬戶需最低留存額10萬(wàn)元，資金少了不劃算，但對(duì)日均94萬(wàn)元以上的朋友，就可以簽約活期寶B，資金越多，越劃算。轉(zhuǎn)活期寶的時(shí)間是在晚上24點(diǎn)之后的，嚴(yán)格說(shuō)來(lái)算是第二天凌晨了，具體截止時(shí)間就不太清楚，不過(guò)我在某周日凌晨1點(diǎn)左右存入的活期存款，的確是在周日當(dāng)天轉(zhuǎn)為活期

13、寶，并計(jì)算了利息的。另一個(gè)角度來(lái)看，在銀行賬戶的錢(qián)，如果不在活期寶，就一定在活期，反之亦然，無(wú)論哪個(gè)時(shí)間轉(zhuǎn)，中間都是無(wú)縫接洽，理論上這一天的活期利息總是有的。所以，如果較真的話，還有一個(gè)辦法可以提高收益的，弄兩張光大卡，一張簽約活期寶，一張簽約一天自動(dòng)通知存款，由于后者是T+0，那么在T+1日凌晨0點(diǎn)-1點(diǎn)將活期賬戶的錢(qián)，轉(zhuǎn)到活期寶賬戶，就可以享受T+0日0.81的通知存款利息，減少損失T+1造成的額外損失。不過(guò)以上操作還是麻煩，為這點(diǎn)小錢(qián)受累，沒(méi)多大意思。自動(dòng)簽約是個(gè)很大的優(yōu)勢(shì)，省心啊，呵呵。個(gè)人活期存款協(xié)議書(shū)甲方（資方）：乙方（貼息方）：乙方邀請(qǐng)甲方共同操作人民幣元（元整）,有關(guān)存款的相關(guān)

14、事宜。雙方本著自愿、平等、互惠互利的原則，經(jīng)協(xié)商一致達(dá)成如下協(xié)議：一、甲方提供人民幣億元（元整），存入乙方指定的存款銀行，該存款帳戶及帳號(hào)為甲方的戶名。二、存款期限：。三、存款貼息：一次性貼息%（不包括正常活期存款利息），存款利息按銀行規(guī)定同活期利率執(zhí)行，一年到期還本付息。四、存款銀行：中國(guó)銀行分行支行五、存款方式：活期存款，甲方在開(kāi)戶并劃款后帶走銀行卡及活期存折一本通。六、操作程序：1、約定時(shí)間，甲乙雙方簽署本協(xié)議進(jìn)入操作程序。2、進(jìn)入操作程序后，甲方立即與乙方到達(dá)接款銀行，出示資金證明。同時(shí)乙方將 10 萬(wàn)現(xiàn)金作為保證金交予甲方，雙方共管該 10萬(wàn)現(xiàn)金后銀主有客戶經(jīng)理代理開(kāi)戶，聯(lián)系號(hào)碼填寫(xiě)

15、銀行客戶經(jīng)理的，卡初始密碼設(shè)為身份證后六位，開(kāi)戶后甲方即刻進(jìn)款，進(jìn)款完成后，甲方將身份證原件及銀行卡交予銀行代辦人員登記并拉取對(duì)賬單，雙方在此期間簽訂存款“五不”承諾書(shū)，乙方收到對(duì)賬單以確認(rèn)資金入賬后，乙方在30分鐘內(nèi)將協(xié)議約定的貼息款匯入甲方及居間方指定的分流表賬戶（保證金在最后一筆貼息款中扣除）。甲方向銀行出具書(shū)面承諾：“保證此存款在一年內(nèi)不得開(kāi)通網(wǎng)銀、不開(kāi)通電子業(yè)務(wù)、不提前支取、不掛失、不質(zhì)（抵）押、不轉(zhuǎn)讓、不查詢”。全部操作完畢，本次操作產(chǎn)生的一切費(fèi)用由乙方承擔(dān)。七、違約責(zé)任：1、乙方能按以上條款執(zhí)行，甲方?jīng)]有按以上程序?qū)①Y金匯款到帳，視為甲方違約，甲方向乙方支付人民幣 10 萬(wàn)（拾萬(wàn)）元賠償金并退回已收取的保證金。注：保證金交付方式根據(jù)協(xié)商執(zhí)行。2、乙方如未按上述操作程序操作，甲方收取的保證金 10 萬(wàn)（拾萬(wàn)）元作為違約金，乙方自愿歸甲方所有，決不索取。3、簽定協(xié)議后，除上述協(xié)議約定條款外，任何一方提出其它任何條件，都屬違約。八、本協(xié)議書(shū)的簽字人為最終責(zé)任人，簽字生效，雙方應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行，均不得節(jié)外生枝，提出新的條件和