中國銀行易達錢(共13頁)

1、 中國銀行股份(gfn)有限公司蘇州分行長城(Chngchng)易達錢業(yè)務(wù)(yw)管理辦法（2014年試行稿）第一章 總則 為進一步拓展我行銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，為我行優(yōu)質(zhì)客戶提供便捷的銀行服務(wù)，針對市場需求，特推出中國銀行長城易達錢業(yè)務(wù)，為使該項業(yè)務(wù)能夠健康、穩(wěn)定發(fā)展，制定本辦法。 業(yè)務(wù)定義長城易達錢是基于總行信用卡集中平臺推出的一款信用卡產(chǎn)品?？蛻艨赏ㄟ^網(wǎng)點柜臺等渠道向中國銀行申請長城易達錢業(yè)務(wù)，經(jīng)中國銀行審核同意后，按照事先約定好的規(guī)則將資金以轉(zhuǎn)賬方式轉(zhuǎn)入申請人本人在我行借記卡、儲蓄賬戶或長城卡，再根據(jù)分期償還或隨借隨還的還款規(guī)則，在規(guī)定約定的時間向申請人收款的交易方式。分期償還：客戶每月按

2、照總金額/期數(shù)進行還款，可以一次性和分期收取手續(xù)費；隨借隨還：客戶每月至少償還當月利息及總金額的3%，可以隨時償還，按日計息，日利率為萬分之五。 本辦法中所述“經(jīng)辦機構(gòu)”，特指轄內(nèi)各二級分行、一級支行、分行營業(yè)部及各營業(yè)網(wǎng)點。第二章 卡片及額度屬性易達錢默認狀態(tài)無實體卡，只產(chǎn)生卡號，可制成實體卡?！耙走_錢”額度實行單獨審批與管理，可循環(huán)使用，獨立于信用卡額度，最高不超過30萬。易達錢額度僅限“易達錢”專屬融資交易，不支持POS消費（含分期）、ATM取現(xiàn)與轉(zhuǎn)賬等其他信用卡交易。易達錢額度有效期最長1年，單筆交易期限最長為1年至3年。易達錢無免息期，當期欠款全額計入最低還款額?？蛻舯救诵栝_立我行借

3、記卡、長城卡、或儲蓄賬戶，作為(zuwi)提取現(xiàn)金和“易達錢”自動關(guān)聯(lián)還款(hi kun)賬戶。根據(jù)客戶還款方式不同，我行收取手續(xù)費或利息(lx)，開立“易達錢”賬戶的客戶，我行每年收取年費，年費以80元/年為標準執(zhí)行。第三章 申請人準入條件準入條件向我行申請長城易達錢的客戶須同時具備以下共性條件及分類條件后方可準入：共同條件具有完全民事行為能力的自然人；中華人民共和國公民；年齡在18-60周歲；符合我行“易達錢客戶準入信用記錄標準”要求（見附件1）。分類條件信用卡客戶：持卡滿6個月以上、額度1萬元（含）以上： 信用卡額度5萬，按照信用卡額度的2倍授信；5萬信用卡額度10萬，按照信用卡額度的1

4、.5倍授信；信用卡額度10萬，按照信用卡額度的1倍授信； 且保證“原信用卡額度+易達錢額度”最高上限不超過30萬；代發(fā)薪客戶在現(xiàn)單位工作滿12個月的蘇州籍人士，且客戶工資卡上月收入4000元以上，按照其可驗證年收入的1倍，最高不超過其年收入1.5倍進行授信；三級財富客戶按照其在我行近三個月平均金融資產(chǎn)的一定比例授信，最高不超過30%；零貸客戶（含卡分期，不包括信用類客戶）正常還款一年（含）以上且到期日晚于易達錢業(yè)務(wù)到期日的我行存量房貸類客戶及分期客戶（不含信用類），其中住房類貸款客戶易達錢額度+貸款（分期）余額抵押物品價值*70%，商鋪類貸款客戶易達錢額度+貸款（分期）余額抵押物品價值*50%

5、；穩(wěn)定(wndng)職業(yè)類金融、能源、郵電、通訊、交通、行政事業(yè)單位、公立院校教師，二級以上醫(yī)院醫(yī)生工作(gngzu)2年以上的正式員工或取得律師、注冊會計師等資格并執(zhí)業(yè)5年以上的律師(lsh)、注冊會計師等；其中公務(wù)員群體按照職級授信，科級（含）以下授信不超過20萬，科級以上不超過授信30萬；其他按照其可驗證年收入的1.5倍進行授信；一般客戶以項目形式發(fā)起，采用“一事一報”的方式向分行銀行卡中心發(fā)起申請，待分行分期項目評審小組評審并通過后，方可敘做。注：對于客戶同屬多類分類條件的情況，不可疊加，最高不超過對應(yīng)分類條件中可授信的最高易達錢額度。第四章 期數(shù)、費率和還款 分期期數(shù)和費率目前易達錢

6、分期償還方式中，期數(shù)分為3期、6期、12期、24期及36期五種期數(shù)，一期為一個月，具體費率如下：價格收費類型3期6期12期24期36期標準費率一次性收取方式2.5%4%7.5%15%20%分期收取方式8%17%26%還款方式自動還款方式：客戶填寫的放款賬號/卡號默認為自動還款賬戶。每月到期還款日前一天，系統(tǒng)自動向還款賬戶發(fā)起扣款，扣款成功或失敗時，系統(tǒng)向客戶發(fā)送自動還款成功或失敗短信。如首次自動扣款失敗，系統(tǒng)將于到期還款日后三天發(fā)起第二次自動扣款，并發(fā)送第二次扣款成功或失敗短信。主動還款方式：客戶可以主動向易達錢賬戶(zhn h)（即易達錢卡號）進行還款。主動還款渠道與信用卡還款渠道一致，包括

7、柜臺存入、ATM存入、網(wǎng)銀還款。還款(hi kun)規(guī)則 易達錢沒有免息期，賬單(zhn dn)日后20天為入賬日，同時也是到期還款日。持卡客戶辦理易達錢，賬單日沿用信用卡原賬單日，非持卡客戶辦理易達錢，發(fā)卡系統(tǒng)按照目前信用卡賬單日分配機制自動分配賬單日。到期還款日前三天，我行向客戶自動發(fā)送還款提醒短信。分期付款1、每期本金于每月到期還款日入賬；2、一次性支付手續(xù)費方式下，全部手續(xù)費于交易日入賬，首個到期還款日當天，系統(tǒng)自動還款金額=當期本金+全部手續(xù)費，此后每個到期還款日當天，自動還款金額=當期本金；3、分期支付手續(xù)費方式下，每期手續(xù)費于每個到期還款日入賬，每個到期還款日當天，自動還款金額=

8、當期本金+當期手續(xù)費；4、本金或手續(xù)費未除盡金額，均記入首期。隨借隨還1、放款當日本金全部入賬，利息按照每日未還金額計息，日利率萬分之五；2、每個賬單日利息入賬，利息計算期間為上個賬單日第二天至本個賬單日；自動還款選擇最小還款方式下，每個到期還款日按照（當前未還本金3%+累計入賬利息）進行自動還款，如選擇全額還款，則按照當前未還本金+累計入賬利息進行自動還款，因此，易達錢錄入時應(yīng)注意自動還款方式選擇最小還款；3、客戶可以隨時主動還款，需注意的是，由于利息每個賬單日入賬，未到賬單日則上期利息未體現(xiàn)為欠款，客戶如需全部還清，應(yīng)單獨計算上期賬單日至還款日產(chǎn)生的未入賬利息，加上還款日當天未還金額作為應(yīng)

9、還款金額，分行可以通過客服系統(tǒng)的“付清計算”功能計算未入賬利息。客戶至網(wǎng)點填寫易達錢申請表分行在信用卡錄入申請系統(tǒng)中錄入掃描易達錢申請件發(fā)卡系統(tǒng)跑批，生成易達錢賬戶，建立分期或隨借隨還交易系統(tǒng)放款至客戶指定賬戶，客戶提取現(xiàn)金第五(d w)章 業(yè)務(wù)流程客戶(k h)申請客戶(k h)向我行申請易達錢業(yè)務(wù)，須提供以下申請材料：對于信用卡、代發(fā)薪、三級財富和零貸類客戶，由銀行卡中心根據(jù)第十一條的準入條件和下述風險特征篩選目標客戶群數(shù)據(jù)，下發(fā)至各經(jīng)辦機構(gòu)對符合辦理易達錢業(yè)務(wù)的客戶進行預(yù)授信邀請。風險特征分為排除類和加注類，加注類提供信息供經(jīng)辦機構(gòu)判斷，具體如下：不在個人授信關(guān)注類二期以上、不良類數(shù)據(jù)中

10、；不在個人信貸加強管理名單中；不在風險管理部交叉風險排查清單中；不在風險管理部重大風險事項個人授信清單中；不在個人授信業(yè)務(wù)債務(wù)優(yōu)化清單中；根據(jù)客戶身份證號碼和工作單位相關(guān)字段篩選，不屬于高風險區(qū)域（閩東的寧德、周寧；浙南的臺州地區(qū)、溫州地區(qū)）和融資類高風險行業(yè)（擔保公司、投資公司、小貸公司等）；加注銀行卡中心風險偵測系統(tǒng)篩選出的風險交易特征，供各經(jīng)營機構(gòu)參考，進行數(shù)據(jù)甄別；加注客戶身份證號碼、工作單位，供各經(jīng)營機構(gòu)識別高風險行業(yè)（涉及鋼鐵、煤炭、水泥、風電設(shè)備、有色金屬、船舶、光伏等信貸風險顯性化的過剩行業(yè)；酒店/旅游/餐飲、房地產(chǎn)/建筑業(yè)、商業(yè)咨詢/顧問服務(wù)等不良高發(fā)行業(yè)）；被邀請(yoqn

11、g)客戶(k h)提出易達錢申請(shnqng)，申請資料如下：申請人親自簽署的中國銀行易達錢申請表（需提醒客戶準確填寫放款賬號（同時視作自動還款賬戶）信息，包括開戶行所在省市及卡號/賬號，隨借隨還應(yīng)選擇最低還款方式）申請人身份證件復(fù)印件（身份證、軍人身份證、武裝警察身份證、港澳居民來往內(nèi)地通行證、臺灣居民往來大陸通行證）申請人征信報告及公安查詢結(jié)果資金入賬信息以借記卡作為入賬賬戶的：借記卡影印具有卡號面，須由持卡人本人在影印件上簽名，同時提供具有加蓋經(jīng)辦機構(gòu)業(yè)務(wù)公章的“綜合查詢打印憑證客戶信息資料”；以（準）貸記卡作為入賬賬戶的：（準）貸記卡影印具有卡號面，須由持卡人本人在影印件上簽名，同時

12、提供具有加蓋經(jīng)辦機構(gòu)業(yè)務(wù)公章的“銀行卡分行客戶系統(tǒng)客戶信息”截面；分類佐證材料由各經(jīng)營單位填寫蘇州分行易達錢業(yè)務(wù)審批表（附件2），對客戶情況進行盡職調(diào)查，并經(jīng)行內(nèi)后臺崗位進行復(fù)核確認；對于代發(fā)薪客戶，存在我行代發(fā)薪未覆蓋其每月整體收入的情況，客戶可提供我行認可的其他經(jīng)濟收入證明（單位出具的在職證明、收入證明、工資單、納稅證明或他行代發(fā)工資流水）；“零貸客戶”原則上須提供借款人承諾書（附件3），保證在還清我行易達錢余額前，未經(jīng)我行同意，不會以任何形式進行抵押物處置；“穩(wěn)定職業(yè)類”客戶中公務(wù)員客戶提供公務(wù)員任命書、職級證明等工作證明；其他客戶提供我行認可的經(jīng)濟收入證明（單位出具的在職證明、收入證明

13、、工資單、納稅證明代發(fā)工資流水）；業(yè)務(wù)審批經(jīng)辦機構(gòu)初審各經(jīng)營(jngyng)機構(gòu)根據(jù)客戶資質(zhì)及需求進行業(yè)務(wù)受理并進行(jnxng)審核，填寫蘇州分行(fn xn)易達錢業(yè)務(wù)審批表，審核內(nèi)容包括但不限于以下內(nèi)容：是否為邀請預(yù)授信本人；申請人是否同時屬于易達錢多類客戶標準，不可疊加，且最高不超過對應(yīng)分類條件中可授信的最大額度；審核申請人入賬賬戶是否為本人名下賬戶；個人征信情況符合易達錢征信標準；其他銀行要求。經(jīng)辦機構(gòu)審批范圍及相應(yīng)權(quán)限對于分行銀行卡中心每月下發(fā)的存量數(shù)據(jù)中的客戶進行易達錢申請，由經(jīng)辦、復(fù)核后，分管總經(jīng)理（或授權(quán)的有權(quán)審批人）簽字審批；對于其他新增客戶（如穩(wěn)定職業(yè)類及一般客戶），易達

14、錢額度在10萬（含）以下的，可參照第（1）條，由經(jīng)辦、復(fù)核后，分管總經(jīng)理（或授權(quán)的有權(quán)審批人）簽字審批即可；易達錢額度在10萬以上的，需在經(jīng)辦復(fù)核后，由分管總經(jīng)理（或授權(quán)的有權(quán)審批人）及分管行長加簽審批；對于例外類客戶，需在經(jīng)辦復(fù)核后，由分管總經(jīng)理（或授權(quán)的有權(quán)審批人）及分管行長加簽審批；經(jīng)辦機構(gòu)對易達錢業(yè)務(wù)履行初審職能，申請資料通過信用卡審批系統(tǒng)發(fā)起申請（具體操作方式詳見附件5），報個人業(yè)務(wù)風險管理中心審批經(jīng)理審批；個人業(yè)務(wù)風險管理中心審批經(jīng)理對易達錢業(yè)務(wù)履行盡職、盡責審批職責，由于是針對目標客戶邀請辦理，可免于電核；放款放款確認審批經(jīng)理完成審批后，若審批額度與蘇州分行易達錢業(yè)務(wù)審批表中的初

15、審額度不一致，由審批經(jīng)理退回各單位，由各單位客戶經(jīng)理與客戶溝通后再行發(fā)起進行放款；若審批額度與蘇州分行易達錢業(yè)務(wù)審批表中的初審額度一致，則直接進行放款流程。放款(fng kun)方式首次(shu c)放款發(fā)卡系統(tǒng)放款（適用于正常建戶放款情況）：審批系統(tǒng)跑批后將結(jié)果送發(fā)卡系統(tǒng)，發(fā)卡系統(tǒng)每日晚間跑批后，建立易達錢賬戶，并向客戶的本行放款賬號/卡號進行自動放款，第二天款項到賬，客戶可以(ky)支取現(xiàn)金。發(fā)卡系統(tǒng)手工建戶、客服系統(tǒng)放款（適用于正常建戶放款失敗的情況）：錄入審批系統(tǒng)完成審批后，因系統(tǒng)原因?qū)е掳l(fā)卡系統(tǒng)易達錢建戶放款失敗時，參照目前信用卡發(fā)卡失敗流程進行處理：總行操作中心根據(jù)建戶失敗報表的易

16、達錢信息，在發(fā)卡系統(tǒng)手工建立易達錢賬戶，建戶成功后，分行在客服終端進行手工放款。發(fā)卡系統(tǒng)手工建戶要點頂層額度設(shè)置：客戶已有信用卡、后辦理易達錢，頂層額度無需單獨設(shè)置；客戶已有易達錢、后辦理信用卡，頂層額度按照信用卡授信額度進行設(shè)置；客戶僅辦理易達錢，頂層額度按照易達錢授信額度設(shè)置。發(fā)卡系統(tǒng)需錄入自動還款信息，自動還款賬戶為客戶提供的放款賬戶/卡號，隨借隨還產(chǎn)品應(yīng)選擇最小還款方式。易達錢再次放款后續(xù)將結(jié)合易達錢業(yè)務(wù)試點情況再行補充。放款成功短信通知易達錢放款成功后（首次及再次），系統(tǒng)自動向客戶發(fā)送放款成功短信，內(nèi)容包括：客戶易達錢卡號、放款金額、類型（分期付款或隨借隨還）、放款日期。第六章 資金

17、清算與結(jié)清易達錢相關(guān)清算報表如下所示：類型交易成功失敗報表系統(tǒng)內(nèi)放款-隨借隨還-成功T日借記交易 - 0600T日貸記交易 - 0601易達錢系統(tǒng)內(nèi)放款成功報表I554系統(tǒng)內(nèi)放款-分期-成功T日分期交易 - 8100T日貸記交易 - 0601易達錢系統(tǒng)內(nèi)放款成功報表 I554系統(tǒng)外放款-隨借隨還成功T日借記交易 - 0600易達錢系統(tǒng)外放款成功報表 I556系統(tǒng)外放款-分期-成功T日分期交易 - 8100易達錢系統(tǒng)外放款成功報表 I556系統(tǒng)內(nèi)放款-隨借隨還-失敗無易達錢系統(tǒng)內(nèi)放款失敗報表I555系統(tǒng)內(nèi)放款-分期-失敗無易達錢系統(tǒng)內(nèi)放款失敗報表I555系統(tǒng)外放款-隨借隨還-失敗T日借記交易 -

18、 0600T+1日沖正交易 - 0602易達錢系統(tǒng)外放款失敗報表 I557系統(tǒng)外放款-分期-失敗T日分期交易 - 8100T+1日分期沖正 -6650易達錢系統(tǒng)外放款失敗報表 I557結(jié)清(ji qn)持卡人主動結(jié)清。持卡人致電中銀卡服務(wù)熱線(rxin)4006695566，辦理提前結(jié)清手續(xù)。到期(do q)結(jié)清。逾期結(jié)清。當持卡人賬戶連續(xù)逾期兩期或隨借隨還到期后未償還剩余款項，經(jīng)營單位應(yīng)立即啟動提前結(jié)清程序，將該賬戶下未還透支額一次性入賬，并要求客戶辦理結(jié)清。銀行主動結(jié)清。如持卡人違反約定使用分期款項或業(yè)務(wù)經(jīng)辦行認定的其他情況的，業(yè)務(wù)經(jīng)辦行有權(quán)提前結(jié)清分期業(yè)務(wù)。提前結(jié)清不予退還手續(xù)費。第七章

19、 逾期與催收逾期費用及利息計算分期付款：到期還款日當天未全額還款，則未還本金從到期還款日當天開始計算利息，日利率為萬分之五，并按照5%收取滯納金，未還手續(xù)費不計利息。隨借隨還：到期還款日當天(dngtin)未還清最小還款額（未還本金3%+累計未還利息），則最小還款額未還部分于到期(do q)還款日當天開始計收利息，日利率為萬分之五，并按照5%收取(shuq)滯納金。分期付款逾期處理規(guī)則與專向分期一致，即逾期三期后不予一次性入賬，仍然每期正常入賬。 催收每周由分行個人業(yè)務(wù)風險管理中心向全轄經(jīng)營機構(gòu)發(fā)送易達錢逾期數(shù)據(jù)。對于“分期付款”客戶，采取現(xiàn)行專向分期的催收模式短信催收：逾期M1-M2時，每個

20、賬單周期的出賬單后、到期還款日前，分別由個人業(yè)務(wù)風險管理中心統(tǒng)一發(fā)送兩次催收短信。電話催收：逾期M1階段，由個人業(yè)務(wù)風險管理中心集中催收，同時將高風險（失聯(lián)戶、無力還款、大額透支戶）發(fā)送各經(jīng)營機構(gòu)，由各經(jīng)營機構(gòu)提前介入催收；逾期M2階段，直接由各經(jīng)營機構(gòu)介入催收，包括電話催收、信函催收、上門催收。訴訟階段：對于逾期達到M3的客戶，直接進入訴訟程序。對于“隨借隨還”客戶，設(shè)立單獨催收規(guī)則。逾期M1-M2時，視同專向分期催收規(guī)則，分、支行共同實行短信、信函、上門催收。連續(xù)逾期M3時，啟動提前結(jié)清程序，要求客戶歸還全部本息。對因逾期而提前結(jié)清、或一年到期后未按合同約定歸還全部本金的客戶，經(jīng)催收后仍未

21、結(jié)清本息的，則直接進行訴訟程序。訴訟程序參考現(xiàn)行的專向分期訴訟流程。第八章 風險管理 核準審批關(guān)，重點防控高風險客戶和項目（一）審批按照銀行卡中心批量進件流程，個人業(yè)務(wù)風險管理中心審批經(jīng)理審核申請人是否符合共性條件和分類條件后，根據(jù)(gnj)易達錢產(chǎn)品管理辦法授予申請人易達錢額度，并謹慎關(guān)注集中單位、集中樓盤等批量進件客戶。（二）放款(fng kun)1、審核貸款資料的完整性，核對卡號、額度、期限及入款(r kun)帳號與系統(tǒng)的一致。2、 核對發(fā)卡系統(tǒng)錄入的還款信息。自動還款賬戶為客戶提供的放款賬戶/卡號；隨借隨還產(chǎn)品應(yīng)選擇最小還款方式。3、核對放款帳號，審核放款帳號是否為借款人本人名下。 授

22、后管理關(guān)，列入重點產(chǎn)品加強監(jiān)控（一）授后檢查將易達錢產(chǎn)品納入個人信貸資產(chǎn)季度盤存，個人業(yè)務(wù)風險管理中心牽頭組織全轄各經(jīng)辦機構(gòu)開展落實。各類客戶針對性重點關(guān)注點如下：1、對于信用卡客戶，排查用卡情況是否正常。2、對于代發(fā)薪客戶，排查客戶是否仍為我行代發(fā)薪客戶；是否有獲得授信后短期內(nèi)（3個月）離職或停止發(fā)薪的情況。3、對于理財客戶，排查客戶的資產(chǎn)情況，是否有獲得授信后短期內(nèi)（3個月）撤離存款的情況。4、對于零貸客戶，排查貸款當前是否已結(jié)清，貸款是否存在風險；查詢抵押物情況，是否存在風險事項（如已被查封等）。5、對于穩(wěn)定職業(yè)類和其他，通過貸后回訪，確定客戶是否仍為穩(wěn)定職業(yè)類客戶或符合條件的客戶。6、同時需關(guān)注：（1）客戶的交易還款情況，重點是有過逾期記錄的客戶情況；（2）分類客戶的交叉違約或其他風險信息。（二）資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)控個人業(yè)務(wù)風險管理中心每月對易達錢的資產(chǎn)質(zhì)量進行監(jiān)控，開辦一年內(nèi)對逾期筆數(shù)進行監(jiān)控，一年后對新發(fā)生不良率進行監(jiān)控。所有易達錢產(chǎn)品按照(nzho)進件渠道設(shè)置CC碼，便于(biny)授后統(tǒng)計分析和管理,具體如下：CC碼產(chǎn)品名稱140001YDQ易達錢（信用卡）140002YDQ易達錢（代發(fā)薪）140003YDQ易達錢（三級財富）140004YDQ易達錢（房貸）140005YDQ易達錢（卡分期）1400