第十四章保險(xiǎn)市場(chǎng)及其監(jiān)管ppt課件

1、第十四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)及其監(jiān)管1 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述2 保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織3 保險(xiǎn)市場(chǎng)的供應(yīng)和需求4 保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管 .21 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述一、保險(xiǎn)市場(chǎng)及其構(gòu)成要素一保險(xiǎn)市場(chǎng)的概念 可指固定的保險(xiǎn)商品買賣場(chǎng)所，也可指保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和。二保險(xiǎn)市場(chǎng)構(gòu)成要素保險(xiǎn)市場(chǎng)主體 指保險(xiǎn)市場(chǎng)買賣活動(dòng)的參與者。包括供應(yīng)方、需求方和中介方.31 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述1 保險(xiǎn)商品供應(yīng)方 在保險(xiǎn)市場(chǎng)上提供各類保險(xiǎn)商品，承當(dāng)、分散和轉(zhuǎn)移他人風(fēng)險(xiǎn)的各類保險(xiǎn)人。2 保險(xiǎn)商品需求方 指保險(xiǎn)市場(chǎng)上一切現(xiàn)實(shí)的和潛在的保險(xiǎn)商品的購買者。即各類投保人。3 保險(xiǎn)市場(chǎng)中介方 充任保險(xiǎn)供需雙方的媒介，也包括獨(dú)立于保險(xiǎn)人和投保人之外，處置保險(xiǎn)合同當(dāng)事人委托辦

2、理有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公證、鑒定、理算、精算等事項(xiàng)的人。 .41 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述2. 保險(xiǎn)市場(chǎng)的客體 指保險(xiǎn)市場(chǎng)上供求雙方詳細(xì)買賣的對(duì)象，即保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保證。特征：1是一種無形商品。 2是一種“非渴求商品。 3是一種隱型消費(fèi)。三保險(xiǎn)市場(chǎng)的特征是直接的風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)。.51 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述是非即時(shí)結(jié)清市場(chǎng) 即時(shí)結(jié)清市場(chǎng):指市場(chǎng)買賣一旦終了，供需雙方立刻就可以確切知道買賣結(jié)果的市場(chǎng)。3. 是特殊的“期貨買賣市場(chǎng).62 保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的普通組織方式一國營保險(xiǎn)組織由國家或政府投資設(shè)立的保險(xiǎn)運(yùn)營組織?；蚴钦咝蛧鵂I保險(xiǎn)組織。二私營保險(xiǎn)組織由私人投資設(shè)立的保險(xiǎn)運(yùn)營組織。三合營保險(xiǎn)組織政府與私人共同投資 公私合營保

3、險(xiǎn)組織本國政府或組織與外商共同投資 中外合資保險(xiǎn)組織.7 2 保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織四協(xié)作保險(xiǎn)組織由社會(huì)上具有共同風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人或經(jīng)濟(jì)單位，為了獲得保險(xiǎn)保證，共同集資設(shè)立的保險(xiǎn)組織方式。五個(gè)人保險(xiǎn)組織以個(gè)人名義承保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一種組織方式。如勞合社六行業(yè)自保組織指某一行業(yè)或企業(yè)為本企業(yè)或本系統(tǒng)提供保險(xiǎn)保證的組織方式。 如大企業(yè)的自保保險(xiǎn)公司.82 保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織二、幾種典型的保險(xiǎn)市場(chǎng)組織方式一保險(xiǎn)股份公司是企業(yè)組織的主要方式。它由發(fā)起人根據(jù)公司法設(shè)立，法律詳細(xì)規(guī)定了公司發(fā)起人的人數(shù)、公司債務(wù)的限額、發(fā)行股票的種類、稅收、營業(yè)范圍、公司的權(quán)益、懇求程序、公司執(zhí)照等。與合伙企業(yè)、獨(dú)營企業(yè)區(qū)別：負(fù)有限責(zé)任。即股東

4、承當(dāng)?shù)淖畲髶p失不超越他們的投資額，債務(wù)人向公司清算債務(wù)時(shí)不能逾出公司的資產(chǎn)范圍。.92 保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織組織構(gòu)造： 股東大會(huì)：最高權(quán)益機(jī)構(gòu)，由董事會(huì)擔(dān)任召集，董事長 主持，對(duì)公司的艱苦決策合并、解散、清算等進(jìn)展投票表決。 由股東組成。股東是公司的一切人。董事會(huì)：受股東委托執(zhí)掌決策大權(quán)，并對(duì)艱苦過失、欺詐、運(yùn)用公司資產(chǎn)為個(gè)人目的而損害公司利益的行為向股東擔(dān)任。 任務(wù)：宣布派系方針、決議收益留存的比例和股息支付方式、決議擴(kuò)展和縮減消費(fèi)和運(yùn)營規(guī)模、任命高級(jí)管理人員。 董事長是股份的法定代表人。.102 保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織監(jiān)事會(huì)：由股東代表和適當(dāng)比例的公司職工代表組成。監(jiān)事可列席董事會(huì)會(huì)議。高級(jí)經(jīng)理人員：由

5、董事會(huì)任命，擔(dān)任貫徹和執(zhí)行公司的運(yùn)營方針。普通任命一個(gè)總裁，一個(gè)執(zhí)行副總裁和一些擔(dān)任各部門的副總裁，公司的秘書長，財(cái)務(wù)主任。是公司的代理人，有權(quán)以公司名義簽約。二國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司由國家授權(quán)的投資機(jī)構(gòu)或國家授權(quán)的部門單獨(dú)出資設(shè)立的有限責(zé)任公司。適用，實(shí)行的是公司制度。.112 保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織組織構(gòu)造：國家授權(quán)投資的部門是最高權(quán)益機(jī)構(gòu)。決議公司的合并、分立、解散、增減資本和發(fā)行公司債券。董事會(huì)：由國家授權(quán)的投資機(jī)構(gòu)或部門委派，成員中應(yīng)包括由公司職工民主選舉產(chǎn)生的職工代表。監(jiān)事會(huì)：規(guī)定：由金融監(jiān)視管理部門、有關(guān)專家和保險(xiǎn)公司任務(wù)人員的代表組成。職權(quán)：監(jiān)視國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司各項(xiàng)預(yù)備金的提取、最低償付才干

6、、國有資產(chǎn)的保值增值、高級(jí)管理人員違紀(jì)行為。經(jīng)理：由董事會(huì)聘任，并經(jīng)國家授權(quán)投資的機(jī)構(gòu)或部門贊同。.122 保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織三相互保險(xiǎn)公司也是一種公司組織方式。是一種非營利性公司。沒有資本金，只需保險(xiǎn)費(fèi)構(gòu)成的責(zé)任預(yù)備金。沒有股東，公司為保單持有人投保人擁有。投保人具有雙重身份：既是公司一切人，又是公司的顧客。由投保人保單一切人選舉董事會(huì)，由董事會(huì)任命公司的高級(jí)管理人員。投保人能以獲得“紅利的方式分享運(yùn)營成果。分配的紅利實(shí)踐上是退還多余的保險(xiǎn)費(fèi)，并不表示投保人新的所得，不用交納所得稅，有別于股份公司股東所獲得的股息。假設(shè)公司發(fā)生虧損，就要減少紅利分配或經(jīng)過向投保人追收保險(xiǎn)費(fèi)來彌補(bǔ)虧損。人壽保險(xiǎn)公司

7、采用.132 保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織四相互保險(xiǎn)社每個(gè)社員為其他社員提供保險(xiǎn)，每個(gè)社員又同時(shí)獲得其他成員提供的保險(xiǎn)，即社員交換保險(xiǎn)承諾，表達(dá)了“我為人人，人人為我。保險(xiǎn)費(fèi)在每年年初按分?jǐn)傤~向社員預(yù)收，在年終結(jié)算時(shí)多退少補(bǔ)，事后分?jǐn)?。相互保險(xiǎn)社為每個(gè)社員開立單獨(dú)帳戶，記入保險(xiǎn)費(fèi)和利息收入，扣除分?jǐn)偟馁r付和費(fèi)用份額，當(dāng)一個(gè)社員退出時(shí)可提取其賬戶貸方余額。.142 保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織舉一個(gè)例子闡明其運(yùn)營原那么：假定個(gè)擁有價(jià)值，元財(cái)富的人結(jié)成一個(gè)相互保險(xiǎn)社，每個(gè)社員承保其他人的財(cái)富。假設(shè)一個(gè)社員的財(cái)富全部損毀，其他人會(huì)補(bǔ)償他的損失，每人給他元。普通由一個(gè)代理人管理，擔(dān)任接受新的社員、賠付損失、收取保險(xiǎn)費(fèi)、安排再保險(xiǎn)

8、和投資等。代理人通常為一家公司，按保險(xiǎn)費(fèi)和投資收入獲得一定比例的報(bào)酬。.152 保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織五保險(xiǎn)協(xié)作社是由社員共同出資入股設(shè)立的，即社員需交納一定金額的股本，社員為其股東。只需社員才干作為被保險(xiǎn)人，但社員可以不參保。協(xié)作社的業(yè)務(wù)范圍僅限于協(xié)作社的社員。六勞合社不是保險(xiǎn)公司，是個(gè)人承保商的集合體，是一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。成員為個(gè)人，以個(gè)人的全部財(cái)力對(duì)其承保的風(fēng)險(xiǎn)承當(dāng)無限責(zé)任。.16保險(xiǎn)市場(chǎng)的供應(yīng)和需求一、保險(xiǎn)市場(chǎng)供應(yīng)一定義指在一定的費(fèi)率程度上，保險(xiǎn)市場(chǎng)上各家保險(xiǎn)企業(yè)情愿并可以提供的保險(xiǎn)商品的數(shù)量。二影響供應(yīng)的主要要素保險(xiǎn)供應(yīng)是以保險(xiǎn)需求為前提的，保險(xiǎn)需求是制約保險(xiǎn)供應(yīng)的根本要素。此外有：保險(xiǎn)費(fèi)率：正

9、相關(guān)償付才干：各國法律都對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)有最低償付才干規(guī)范的規(guī)定，因此供應(yīng)受償付才干的制約。.17保險(xiǎn)市場(chǎng)的供應(yīng)和需求保險(xiǎn)技術(shù)市場(chǎng)的規(guī)范程度政府的監(jiān)管：保險(xiǎn)是需求監(jiān)管的特殊行業(yè)，而監(jiān)管程度不一，有寬有嚴(yán)。假設(shè)極為嚴(yán)厲，即使有潛在的保險(xiǎn)需求，供應(yīng)一時(shí)也難以擴(kuò)展。三保險(xiǎn)商品的供應(yīng)彈性保險(xiǎn)商品供應(yīng)與保險(xiǎn)費(fèi)率成正相關(guān)關(guān)系。如圖.18保險(xiǎn)市場(chǎng)的供應(yīng)和需求 .19保險(xiǎn)市場(chǎng)的供應(yīng)和需求供應(yīng)彈性普通指保險(xiǎn)商品供應(yīng)的費(fèi)率彈性。即指保險(xiǎn)費(fèi)率變動(dòng)所引起的保險(xiǎn)商品供應(yīng)量變動(dòng)。它反映了保險(xiǎn)商品供應(yīng)量對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率變動(dòng)的反響程度。用供應(yīng)彈性系數(shù)表示。：保險(xiǎn)商品供應(yīng)量：保險(xiǎn)商品供應(yīng)量變動(dòng)：保險(xiǎn)費(fèi)率：保險(xiǎn)費(fèi)率變動(dòng).20保險(xiǎn)市場(chǎng)的供應(yīng)和

10、需求供應(yīng)無彈性供應(yīng)無限彈性供應(yīng)單位彈性供應(yīng)富于彈性供應(yīng)缺乏彈性保險(xiǎn)商品供應(yīng)彈性的特殊性：彈性較穩(wěn)定。彈性較大。屬第三產(chǎn)業(yè)，固定資產(chǎn)比例較低，故供應(yīng)不用經(jīng)由調(diào)整消費(fèi)規(guī)模就能順應(yīng)社會(huì)需求。.21保險(xiǎn)市場(chǎng)的供應(yīng)和需求二、保險(xiǎn)市場(chǎng)需求一定義指在一定的費(fèi)率程度上，保險(xiǎn)消費(fèi)者從保險(xiǎn)市場(chǎng)上情愿并且有才干購買的保險(xiǎn)商品數(shù)量。是消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)保證的需求量，可用投保人投保的保險(xiǎn)金額總量來計(jì)算。二影響需求的主要要素風(fēng)險(xiǎn)要素保險(xiǎn)費(fèi)率：呈反向變化保險(xiǎn)消費(fèi)者的貨幣收入互補(bǔ)品和替代品的價(jià)錢.22保險(xiǎn)市場(chǎng)的供應(yīng)和需求文化傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)體制三保險(xiǎn)需求彈性保險(xiǎn)需求的費(fèi)率彈性 保險(xiǎn)需求與費(fèi)率之間呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。如圖.23保險(xiǎn)市場(chǎng)的供應(yīng)和需求

11、 ：保險(xiǎn)費(fèi)率：保險(xiǎn)費(fèi)率的變動(dòng) .24保險(xiǎn)市場(chǎng)的供應(yīng)和需求費(fèi)率彈性：由于保險(xiǎn)費(fèi)率的變動(dòng)而引起的保險(xiǎn)需求量的變動(dòng)它反映了保險(xiǎn)需求對(duì)費(fèi)率變動(dòng)的反響程度。完全無彈性缺乏彈性富于彈性單位彈性無限大彈性.25保險(xiǎn)市場(chǎng)的供應(yīng)和需求保險(xiǎn)需求的收入彈性保險(xiǎn)需求與消費(fèi)者收入呈正相關(guān)關(guān)系。如圖：貨幣收入：貨幣收入的變動(dòng).26保險(xiǎn)市場(chǎng)的供應(yīng)和需求收入彈性：指保險(xiǎn)消費(fèi)者貨幣收入變動(dòng)所引起的保險(xiǎn)需求量的變動(dòng)。它反映了保險(xiǎn)需求量對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者貨幣收入變動(dòng)的反響程度。普通，保險(xiǎn)需求的收入彈性大于普通商品。由于：保險(xiǎn)商品，特別是人身保險(xiǎn)有很大的儲(chǔ)蓄性，隨著消費(fèi)者貨幣收入的添加，必帶動(dòng)儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)需求的添加。人們的消費(fèi)構(gòu)造會(huì)隨著貨幣

12、收入的添加而改動(dòng)，如高消費(fèi)汽車、文化文娛、旅游等消費(fèi)支出添加，相伴隨地保險(xiǎn)會(huì)隨之添加。保險(xiǎn)對(duì)大多數(shù)中低收入消費(fèi)者而言屬奢侈品，會(huì)隨收入的添加而添加。.27保險(xiǎn)市場(chǎng)的供應(yīng)和需求也有幾種情況：收入無彈性收入富于彈性收入缺乏彈性收入單位彈性收入負(fù)彈性.28保險(xiǎn)市場(chǎng)的供應(yīng)和需求保險(xiǎn)需求的交叉彈性指相關(guān)的其他商品的價(jià)錢變動(dòng)引起的保險(xiǎn)需求量的變動(dòng)。它取決于其他商品對(duì)保險(xiǎn)商品的替代程度和互補(bǔ)程度。反映了保險(xiǎn)需求量對(duì)替代商品或互補(bǔ)商品價(jià)錢變動(dòng)的反響程度。：替代品或互補(bǔ)品價(jià)錢：替代品或互補(bǔ)品價(jià)錢的變動(dòng)保險(xiǎn)需求與替代品的價(jià)錢呈正方向變動(dòng)。如自保與保險(xiǎn)保險(xiǎn)需求與互補(bǔ)品的價(jià)錢呈反方向變動(dòng)。如汽車保險(xiǎn)與汽車.29保險(xiǎn)市

13、場(chǎng)的供應(yīng)和需求三、保險(xiǎn)市場(chǎng)的供求平衡指在一定費(fèi)率程度下，保險(xiǎn)供應(yīng)恰好保險(xiǎn)需求的形狀，即保險(xiǎn)供應(yīng)與需求到達(dá)平衡點(diǎn)。.30保險(xiǎn)市場(chǎng)的供應(yīng)和需求假設(shè)市場(chǎng)到達(dá)平衡形狀后，市場(chǎng)費(fèi)率高于平衡費(fèi)率，那么保險(xiǎn)需求減少，那么供應(yīng)也要減少以維系市場(chǎng)平衡；反之，假設(shè)市場(chǎng)費(fèi)率低于平衡費(fèi)率，那么供應(yīng)減少，引起需求下降，實(shí)現(xiàn)新的市場(chǎng)平衡。.31保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管一、保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的重要性保險(xiǎn)企業(yè)有其獨(dú)特的運(yùn)營對(duì)象，它運(yùn)營的是風(fēng)險(xiǎn)而不是普通的商品，因此決議了保險(xiǎn)企業(yè)在運(yùn)營上必需采取特殊的技術(shù)。保險(xiǎn)又具有廣泛的社會(huì)性，保企業(yè)的運(yùn)營能否健全，直接影響到寬廣公眾的利益。因此對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)加以正確的引導(dǎo)和嚴(yán)厲的監(jiān)視管理非常必要。在國際上，對(duì)

14、保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管主要是經(jīng)過一套健全和科學(xué)的保險(xiǎn)監(jiān)視管理制度來實(shí)現(xiàn)。這種監(jiān)視管理要求保險(xiǎn)企業(yè)的運(yùn)轉(zhuǎn)必需實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)宏觀效益，即社會(huì)效益，使宏觀效益和保險(xiǎn)企業(yè)的微觀效益有機(jī)地協(xié)調(diào)起來。.32保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管意義：由國家對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)行監(jiān)視管理，可以保證保險(xiǎn)企業(yè)的償付才干，保證保險(xiǎn)企業(yè)健全運(yùn)營，及時(shí)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)企業(yè)運(yùn)營上的隱患，敦促其矯正，從而維護(hù)公眾的利益。實(shí)行嚴(yán)厲的保險(xiǎn)監(jiān)管可以防止保險(xiǎn)企業(yè)之間的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。有助于維護(hù)保險(xiǎn)合同的公正性，促使保險(xiǎn)人依法辦事，維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益?？纱偈贡ｋU(xiǎn)企業(yè)的自我管理。.33 保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管二、保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)普通情況下，政府都會(huì)委托某一職能部門來擔(dān)任對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管，如財(cái)政部、

15、中央銀行、工業(yè)貿(mào)易部、保險(xiǎn)管理局等組織，保險(xiǎn)公司也會(huì)在政府支持下，自發(fā)成立行業(yè)協(xié)會(huì)、同業(yè)公會(huì)等組織，經(jīng)過行業(yè)內(nèi)部協(xié)作、調(diào)理與監(jiān)視，實(shí)行自我約束、自我管理。英國：工貿(mào)部工貿(mào)大臣對(duì)合格的保險(xiǎn)組織頒發(fā)營業(yè)答應(yīng)證，并有權(quán)懇求法院對(duì)有欺詐行為的公司判決停業(yè)。美國：由各州的州政府擔(dān)任普通在州政府內(nèi)設(shè)保險(xiǎn)署，由保險(xiǎn)監(jiān)視官擔(dān)任，由州長任命，各州保險(xiǎn)監(jiān)視官組成全國保險(xiǎn)監(jiān)視官協(xié)會(huì)。.34保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管日本：大藏省大藏省的銀行局設(shè)保險(xiǎn)部，以監(jiān)管嚴(yán)厲著稱中國：中國保險(xiǎn)監(jiān)視管理委員會(huì)全國商業(yè)保險(xiǎn)的主管部門，國家直屬事業(yè)單位，實(shí)行市場(chǎng)行為監(jiān)管和償付才干監(jiān)管并重的保險(xiǎn)監(jiān)管方式。三、保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的內(nèi)容一組織方面的管理組織的設(shè)

16、立運(yùn)營保險(xiǎn)的企業(yè)必需具備一定的條件才干領(lǐng)到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)答應(yīng)證和營業(yè)執(zhí)照，開場(chǎng)營業(yè)。需國家主管機(jī)關(guān)的同意.35保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管我國：根據(jù)，設(shè)立保險(xiǎn)公司，該當(dāng)具備以下條件：有符合本法和公司法規(guī)定的章程有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額，不低于億元人民幣。有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)任務(wù)閱歷的高級(jí)管理人員有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度有符合要求的營業(yè)場(chǎng)所和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)備。.36保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管步驟：懇求設(shè)立保險(xiǎn)公司，該當(dāng)提交以下文件、資料：設(shè)立懇求書：懇求書該當(dāng)載明擬設(shè)立的保險(xiǎn)公司的稱號(hào)、注冊(cè)資本、業(yè)務(wù)范圍等?？尚行匝杏憟?bào)告金融監(jiān)視管理部門規(guī)定的其他文件、資料。懇求經(jīng)初步審查合格后，懇求人該當(dāng)按照保險(xiǎn)法和公司法

17、的規(guī)定進(jìn)展保險(xiǎn)公司的籌建，具備設(shè)立條件的，向金融監(jiān)管部門提交正式懇求表和以下有關(guān)文件、資料：保險(xiǎn)公司的章程股東名冊(cè)及股份或者出資人及其出資額.37保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管持有股份百分之十以上的股東的資信證明和有關(guān)資料法定驗(yàn)資機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資證明擬任職的高級(jí)管理人員的簡歷和資歷證明運(yùn)營方針和方案營業(yè)場(chǎng)所和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)備的資料金融監(jiān)視管理部門規(guī)定的其他文件、資料金融監(jiān)管部門自收到設(shè)立保險(xiǎn)公司的正式懇求文件之日起個(gè)月內(nèi)，該當(dāng)做出同意或者不同意的決議。經(jīng)同意設(shè)立的保險(xiǎn)公司，由同意部門頒發(fā)運(yùn)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)答應(yīng)證，并憑答應(yīng)證向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。.38保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人該當(dāng)具備

18、金融監(jiān)管部門規(guī)定的資歷條件，并獲得金融監(jiān)管部門頒發(fā)的運(yùn)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)答應(yīng)證或經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)答應(yīng)證，向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，并且該當(dāng)有本人的運(yùn)營場(chǎng)所。營業(yè)范圍的規(guī)定過去，英國對(duì)保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)營范圍規(guī)定最寬，保險(xiǎn)人可自在運(yùn)營任何一種或數(shù)種保險(xiǎn)，無任何限定，即使運(yùn)營其他非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司也可獲準(zhǔn)運(yùn)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，目前，從世界范圍看，大部分國家制止保險(xiǎn)企業(yè)同時(shí)運(yùn)營壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)和非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，少數(shù)國家允許兼營，但壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)須單獨(dú)核算。.39保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管我國第條規(guī)定：“同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營財(cái)富保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍由金融監(jiān)視管理部門核定，保險(xiǎn)公司只能在被核定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)運(yùn)營活

19、動(dòng)。解散清算的管理當(dāng)保險(xiǎn)公司因違背法令或負(fù)債過多而停業(yè)或解散時(shí)，政府應(yīng)加以監(jiān)視和管理，以維護(hù)被保險(xiǎn)人、受害人或債務(wù)人的權(quán)益。當(dāng)某些保險(xiǎn)公司運(yùn)營情況每況愈下，無法挽救時(shí)，保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)將公司的大多數(shù)業(yè)務(wù)進(jìn)展轉(zhuǎn)讓，或讓實(shí)力雄厚的公司將其兼并，以防止破產(chǎn)。.40保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管 公司到了不得不破產(chǎn)的地步時(shí)，保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)應(yīng)擔(dān)任對(duì)公司資產(chǎn)進(jìn)展清算，并向法院懇求接納該公司或勒令其停業(yè)。公司一旦破產(chǎn)，其資產(chǎn)就應(yīng)在債務(wù)人之間進(jìn)展分割，了結(jié)保險(xiǎn)企業(yè)的債務(wù)債務(wù)關(guān)系，處置其剩余財(cái)富，維護(hù)各方當(dāng)事人的利益，并最終取消其法人資歷。 我國第三章“保險(xiǎn)公司對(duì)該問題是作這樣規(guī)定的：保險(xiǎn)公司因分立、合并或者公司章程規(guī)定的解散事由出

20、現(xiàn)，經(jīng)金融監(jiān)管部門同意后解散。保險(xiǎn)公司該當(dāng)依法成立清算組，進(jìn)展清算。運(yùn)營人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司除分立、合并外，不得解散。1保險(xiǎn)公司違法法律、行政法規(guī)，被金融監(jiān)管部門吊銷運(yùn)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)答應(yīng)證的，依法撤銷。由金融監(jiān)視管理部門依法及時(shí)組織清算組，進(jìn)展清算。.41保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管2保險(xiǎn)公司不能支付到期債務(wù)，經(jīng)金融監(jiān)管部門贊同，由人民法院依法宣告破產(chǎn)。由人民法院組織金融監(jiān)管部門等有關(guān)部門和有關(guān)人員成立清算組，進(jìn)展清算。3運(yùn)營人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及預(yù)備金，必需轉(zhuǎn)移給其他運(yùn)營人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由金融監(jiān)管部門指定運(yùn)營有人壽

21、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受。 .42保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管清算程序： 依法破產(chǎn)的，破產(chǎn)財(cái)富優(yōu)先支付其破產(chǎn)費(fèi)用后，按以下順序清償：1所欠職工工資2賠償或給付保險(xiǎn)金3所欠稅款4清償公司債務(wù) 破產(chǎn)財(cái)富缺乏清償同一順序清償要求的，按照比例分配。 依法終止其業(yè)務(wù)活動(dòng)，該當(dāng)注銷其運(yùn)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)答應(yīng)證。.43保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管二財(cái)務(wù)管理規(guī)定最低資本金 緣由：1保險(xiǎn)企業(yè)剛興辦時(shí)，由于開場(chǎng)辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，就有能夠發(fā)生賠款，因此必需承當(dāng)支付賠款的義務(wù)，這樣就該當(dāng)有一定的資金作為后盾。2開業(yè)初期承保范圍不廣，分保網(wǎng)絡(luò)尚未健全而且社會(huì)公眾對(duì)公司情況了解不夠，業(yè)務(wù)很難在短期內(nèi)廣泛展開，使本身承保的風(fēng)險(xiǎn)不能在地域之間、公司之間、國際間以及各

22、險(xiǎn)種之間進(jìn)展分散。風(fēng)險(xiǎn)過度集中，使出險(xiǎn)概率增大，為了應(yīng)付這種能夠出現(xiàn)的巨額損失索賠，保險(xiǎn)企業(yè)丁就應(yīng)有一定的資本金。.44保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管2. 繳存保證金 在初辦時(shí)就應(yīng)繳存，以確保償付才干，維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。 ：保險(xiǎn)公司成立后該當(dāng)按照其注冊(cè)資本總額的百分之二十提取保證金，存入金融監(jiān)管部門指定的銀行，除保險(xiǎn)公司清算時(shí)用來清償債務(wù)外，不得動(dòng)用。提存各種預(yù)備金 運(yùn)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)具有特殊的性質(zhì)，它收取保費(fèi)在前和支付賠款或給付保險(xiǎn)金在后，為了確保未來履行保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的賠償與給付，必需提存適當(dāng)?shù)念A(yù)備金。.45保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管1未到期責(zé)任預(yù)備金 除人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，運(yùn)營其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)該當(dāng)從當(dāng)年的自留保費(fèi)中提取未

23、到期責(zé)任預(yù)備金，應(yīng)相當(dāng)于自留保費(fèi)的50%。 運(yùn)營人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，該當(dāng)按照有效的人壽保險(xiǎn)單的全部凈值提取未到期責(zé)任預(yù)備金。2未決賠款預(yù)備金 應(yīng)按照曾經(jīng)提出的保險(xiǎn)賠償或者給付金額以及曾經(jīng)發(fā)生保險(xiǎn)事故但尚未提出保險(xiǎn)賠償或者給付金額，提取未決賠款預(yù)備金。3公積金 .46保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管 從稅后利潤提取，用于彌補(bǔ)公司的虧損，擴(kuò)展業(yè)務(wù)規(guī)模，或轉(zhuǎn)增為資本金。4保險(xiǎn)保證基金 按當(dāng)年保費(fèi)收入的1%提取，專戶存儲(chǔ)于中國人民銀行或其指定的商業(yè)銀行。資金運(yùn)用的監(jiān)管 保險(xiǎn)企業(yè)運(yùn)營的是風(fēng)險(xiǎn)，而且保險(xiǎn)資本金是保險(xiǎn)人的負(fù)債，是要?dú)w還的，這就需求保證資金運(yùn)用的平安。 各國保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用范圍都加以規(guī)定。普通說來，對(duì)人壽保險(xiǎn)投

24、資的限制多于對(duì)保險(xiǎn)投資的限制。有.47保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管 的國家還規(guī)定了資金運(yùn)用工程。如美國多數(shù)州規(guī)定，人壽保險(xiǎn)業(yè)對(duì)普通股的投資不得超越其資金運(yùn)用的10%-15%，而財(cái)富保險(xiǎn)可達(dá)1/3。 我國：保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用必需穩(wěn)健，遵照平安性原那么，并保證資產(chǎn)的保值增值。5. 償付才干的監(jiān)管 保險(xiǎn)監(jiān)管的首要目的和中心內(nèi)容。各國的保險(xiǎn)法都對(duì)保險(xiǎn)公司的償付才干做有規(guī)定，以保證保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)的穩(wěn)定性，確保被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的開展。 ：保險(xiǎn)公司該當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相順應(yīng)的最低償付才干，低于規(guī)定數(shù)額的，該當(dāng)添加資本金。運(yùn)營.48保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管 財(cái)富保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)不得超越其實(shí)有資本金加公積

25、金總和的4倍。保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位，即對(duì)一次保險(xiǎn)事故能夠呵斥的最大損失范圍所承當(dāng)?shù)呢?zé)任，不得超越其實(shí)有資本金加公積金總和的10%，超越部分該當(dāng)辦理再保險(xiǎn)。財(cái)務(wù)核算的監(jiān)管 各國立法和行政規(guī)章普通都要求保險(xiǎn)企業(yè)在年終時(shí)向主管部門遞交年終報(bào)告，反映其財(cái)務(wù)核算情況。報(bào)告內(nèi)容由主管部門一致制定，各國法律還賦予保險(xiǎn)的行政監(jiān)視機(jī)關(guān)以相當(dāng)?shù)臋?quán)益直接定期或抽樣檢查保險(xiǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表。 ：保險(xiǎn)公司該當(dāng)于每一會(huì)計(jì)年度終了后3個(gè) .49保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管 月內(nèi)，將上一年度的營業(yè)報(bào)告、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告及有關(guān)報(bào)表報(bào)送金融監(jiān)管部門，并依法公布；另外保險(xiǎn)公司該當(dāng)于每月月底前將上一月的營業(yè)統(tǒng)計(jì)報(bào)表報(bào)送保險(xiǎn)監(jiān)管部門。 三業(yè)務(wù)管理審定保

26、險(xiǎn)費(fèi)率 目的：使費(fèi)率適當(dāng)、公正、無歧視。 壽險(xiǎn)費(fèi)率：多數(shù)國家都不直接控制，各公司費(fèi)率因競(jìng)爭(zhēng)而略有高低之差。 由于：壽險(xiǎn)費(fèi)率的制定根據(jù)一定的數(shù)理根底，管理機(jī)關(guān).50 保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管 經(jīng)過規(guī)定一致就生命表及所根據(jù)的利率，并規(guī)定其提取預(yù)備金的計(jì)算方法，這樣，即使由各公司自定費(fèi)率，差別也不會(huì)太大，管理機(jī)關(guān)只需加以間接控制。 財(cái)富保險(xiǎn)費(fèi)率：多數(shù)國家的控制遠(yuǎn)比壽險(xiǎn)費(fèi)率嚴(yán)厲，普通均應(yīng)由管理機(jī)關(guān)核定后方可運(yùn)用。審核保險(xiǎn)條款 保險(xiǎn)主管機(jī)關(guān)在審定條款時(shí)，必需根據(jù)、以及其他相關(guān)法律，遵照維護(hù)雙方當(dāng)事人，特別是被保險(xiǎn)人的利益的原那么，并且要求保險(xiǎn)人必需向被保險(xiǎn)人闡明條款內(nèi)容。 ：規(guī)定商業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種的根本條款由金融監(jiān)管部門制定，保險(xiǎn)公司擬定的其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款.51保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管 應(yīng)報(bào)金融監(jiān)管部門備案。3. 人事管理 由于保險(xiǎn)運(yùn)營的