我國小微企業(yè)融資問題現(xiàn)狀與對策分析3700字

1、我國小微企業(yè)融資問題現(xiàn)狀與對策分析3700字 小微企業(yè)作為我國國民經濟重要組成局部，融資難問題一直成為制約小微企業(yè)生存與開展的瓶頸。小微企業(yè)融資難是一項復雜的系統(tǒng)工程，需要政府、金融機構、小微企業(yè)等多方面多渠道形成合力，才能真正促使小微企業(yè)可持續(xù)性安康開展。本文通過詳細分析小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀與原因，提出對策。 小微企業(yè) 融資 對策小微企業(yè)融資是一道世界難題，究其原因，既與小微企業(yè)自身有關，也與外部環(huán)境密不可分。雖然我國一直高度重視小微企業(yè)融資問題，并出臺了相關的扶持政策以及詳細措施，但是，小微企業(yè)融資難問題并沒有得到完全解決，逐漸成為經濟社會開展中亟待解決的一個突出問題。一、小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

2、小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱。而小微企業(yè)的界定標準一般認為，從業(yè)人員20人以上、營業(yè)收入300萬元以上的是小型企業(yè)；從業(yè)人員20人或10人以下、營業(yè)收入300萬元以下的是微型企業(yè)。小微企業(yè)作為國民經濟的組成局部，在促進經濟增長、提供就業(yè)時機、推動科技創(chuàng)新等方面發(fā)揮著不容小覷的重要作用。受全球經濟下行以及我國經濟增速放緩、構造調整等影響，小微企業(yè)的生存和開展充滿了挑戰(zhàn)，融資問題成為小微企業(yè)經營開展的核心問題。在小微企業(yè)融資問題中，出現(xiàn)因資金缺乏導致負債累累，從而業(yè)績惡化、信譽急劇下降這樣一種惡性循環(huán)，并且不乏因資金鏈斷裂而倒閉的現(xiàn)象。融資問題成為制約小微企業(yè)開展

3、的瓶頸。小微企業(yè)融資普遍存在融資渠道有限、資金量少、融資難、融資貴等問題。大多數(shù)小微企業(yè)獲得資金的主要來源是通過自籌，各金融機構對小微企業(yè)的傳統(tǒng)信譽貸款不到5%，而抵押、質押、擔保貸款到達90%以上。小微企業(yè)常常因固定資產少、缺乏抵押物而貸款遇阻。小微企業(yè)每年的資金需求量在8000億元以上，而實際上從金融機構獲取的資金量不到1000億元，資金缺口宏大。同時，小微企業(yè)融資本錢較高，包括貸款利息、風險保證利息、抵押物登記評估費用、抵押費用等。許多小微企業(yè)轉向民間借貸，一方面利息偏高，另一方面也隱藏諸多風險。二、小微企業(yè)融資難的原因我國小微企業(yè)融資難的成因，既有內部因素，也有外部因素。也就是說，既和

4、小微企業(yè)自身經營狀況不佳風險大、缺乏擔保物等親密相關，也與局部商業(yè)銀行經營觀念滯后，沒有針對小微企業(yè)施行積極的信貸政策有關。一內部原因1.小微企業(yè)規(guī)模小，抗風險才能弱。小微企業(yè)數(shù)量龐大，分布行業(yè)廣泛，普遍存在消費規(guī)模小、固定資產少、技術含量低、缺乏科學的經營策略等問題，制約著其競爭力的提升，影響到小微企業(yè)自身的資金積累和融資問題。另外，由于經營管理程度低、消費技術落后、人員素質偏低等因素，導致小微企業(yè)破產率和貸款風險明顯高于大型企業(yè)。很多小微企業(yè)屬于家族式企業(yè)，存在任人唯親現(xiàn)象，很難吸收優(yōu)秀的管理和技術人才，進一步加大了企業(yè)經營風險，導致經濟效益低下。2.財務管理不標準，不利于銀行監(jiān)管。財務管

5、理是小微企業(yè)管理的一局部，受到企業(yè)管理程度和人員素質的限制，小微企業(yè)資金管理缺乏標準性，使得資金閑置、周轉緩慢、回收困難、資金流失等，造成資金運行低效率。另外，由于小微企業(yè)財務制度不健全，財務人員素質不高，缺乏詳細的資產負債和其他信息表，財務報表賬目不清、信息失真，加大了銀行對企業(yè)資金的監(jiān)管難度。3.缺乏可用于擔保的優(yōu)質資產。小微企業(yè)因固定資產相對較少、廠房設備缺乏、無形資產無法量化，缺乏可用于抵押的商業(yè)用房、門面、土地使用權等原因，導致銀行審批遇阻。盡管國家政策大力支持小微企業(yè)信貸，但是銀行出于風險考慮，往往不愿對缺乏抵押物的小微企業(yè)貸款。4.小微企業(yè)信譽觀念缺失，信譽等級低。相對于大中型企

6、業(yè)來說，小微企業(yè)信譽觀念較差，面對劇烈的市場競爭，為了獲取更多資金，常常出現(xiàn)拖欠貸款甚至違約現(xiàn)象，成為逃廢金融債務的主要對象。我國商業(yè)銀行對貸款企業(yè)的信譽評級主要分為AAA、AA、A、BBB和BBB以下，而小微企業(yè)評級一般屬于BBB和BBB以下。信譽評價對市場行為起到了一定標準作用，解決了市場信息不對稱問題。小微企業(yè)評級低，更加大了融資難度。二外部原因1.銀行方面因素。從經濟學角度來看，在市場交易中，資金供應方要考慮風險收益，銀行貸款一般都會考慮是否為信譽良好的優(yōu)質客戶。四大國有銀行傾向于對國有大型企業(yè)和國家重點建立工程發(fā)放貸款，而對小微企業(yè)金融效勞重視程度不夠。而一些股份制商業(yè)銀行和地方金融

7、機構在小微企業(yè)信貸方面發(fā)揮的積極作用也非常有限。民生銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等3家銀行2022年11月獲銀監(jiān)會批準，可發(fā)行專項用于發(fā)放小微企業(yè)貸款的金融債共1100億元。其對應的單戶500萬元含以下小微企業(yè)貸款，將不計入存貸比考核，從而增加銀行為小微企業(yè)效勞的積極性。另外，小微企業(yè)規(guī)模大小不同，資金需求差異化比擬大，而針對小微企業(yè)客戶的信貸產品品種較單一，銀行很難滿足眾多小微企業(yè)的實際需求。銀行對小微企業(yè)貸款手續(xù)過于繁瑣、審批時間長等，也加大了小微企業(yè)融資的難度。2.市場環(huán)境導致小微企業(yè)融資渠道單一。小微企業(yè)資金來源除了自籌之外，外源融資可分為直接融資和間接融資。直接融資即企業(yè)發(fā)行股票和債券。

8、目前，證券市場準入門檻較高，條件非常嚴苛，小微企業(yè)難以到達上市或發(fā)行債券的資格。而小微企業(yè)間接融資方式也比擬單一，主要靠銀行貸款。但是難以滿足銀行的信貸條件，間接融資的量很少。其他幾種間接融資方式如票據(jù)貼現(xiàn)、融資租賃、基金融資等方式在我國尚處于起步階段。總的來所，我國小微企業(yè)外源融資渠道非常有限，而在美國，外部借貸比例高達60%以上，與我國形成強烈比照見表1。表1 中美小企業(yè)融資構造比照資料來源：根據(jù)國際金融公司的調查數(shù)2001據(jù)整理。 3.政府層面因素。目前，我國還沒有出臺一部專門標準和保護小微企業(yè)的法律，缺乏完好的扶持小微企業(yè)的政策體系。政府出資設立的擔保機構，初期得到一次性資金支持，而缺

9、乏后續(xù)補償機制。中介機構和擔保公司手續(xù)繁瑣，收費工程多，而擔保機構本身又缺乏應對擔保風險損失的措施，政府財政資金一次下?lián)芏鴽]有定期的損失補償機制和來源。據(jù)調查，小微企業(yè)因無法落實擔保而被銀行回絕貸款的比例高達23.8%，因無法落實抵押而被銀行回絕貸款的比例高達32.3%。三、解決小微企業(yè)融資難問題的對策一加強企業(yè)自身信譽建立小微企業(yè)要完善內部治理構造，建立標準的現(xiàn)代企業(yè)制度，不斷擴大規(guī)模，進步企業(yè)效益，樹立良好的企業(yè)信譽，增強企業(yè)盈利才能和還貸才能。小微企業(yè)要充分認識到自身信譽體系是企業(yè)核心競爭力所在，將信譽理念深化到消費和經營的各個環(huán)節(jié)，贏得金融機構的融資支持。二完善企業(yè)財務管理財務管理是企

10、業(yè)管理的重要組成局部，小微企業(yè)更應注重加強財務管理的內部控制制度，以及對存貨和應收賬款的管理，進步資金的使用效率，對企業(yè)消費經營全過程進展預算控制，降低企業(yè)經營風險。三金融機構加大支持力度各大商業(yè)銀行應該多與小微企業(yè)保持銀企合作，加強信貸支持，為小微企業(yè)提供個性化效勞。其中，詳細操作中包括簡化貸款審批程序，縮短審批時間，擴大擔保物范圍等措施。城市商業(yè)銀行、城市信譽合作社、農村信譽合作社等地方性中小金融機構可給予小微企業(yè)更多配套的信貸支持，發(fā)揮網點分布分散、熟悉當?shù)厍闆r等地理優(yōu)勢。四完善直接融資渠道我國債券市場應引入市場機制，建立以創(chuàng)業(yè)板市場為主導的小微企業(yè)直接融資體系，并鼓勵風險投資基金和產業(yè)

11、投資基金向小微企業(yè)投資。五健全法律法規(guī)，建立專門效勞小微企業(yè)的政策性機構小微企業(yè)需要有完善的制度和法律保障，原有的法律法規(guī)已經不再適應當前小微企業(yè)的開展需求，我國應借鑒興旺國家的成功經歷，制定出小微企業(yè)相關的法律法規(guī)。另外，我國還需要立法標準民間借貸市場，建立國家政策性小微企業(yè)銀行，增加針對小微企業(yè)的政府財政專項資金，來滿足小微企業(yè)的資金需求，推動其安康開展。六完善信譽擔保體系，建立風險補償機制我國小微企業(yè)信譽擔保仍處于開展初期，需要建立一個完好的健全的小微企業(yè)信譽擔保體系。見圖1我們可以借鑒國外經歷，擔保公司將已承保風險按照一定比例再擔保，由再擔保公司承當局部風險，這樣可以將風險多層次地分散和轉移。圖1 我國擔保體系構造圖四、結語小微企業(yè)融資難是社會各界普遍關注與重視