銀行貸款法律風(fēng)險產(chǎn)生的原因與建議3000字

1、銀行貸款法律風(fēng)險產(chǎn)生的原因與建議3000字 摘 要：簡要分析銀行貸款中法律風(fēng)險產(chǎn)生的原因，以法律人的視角給出相應(yīng)的建議。 關(guān)鍵詞：銀行貸款；法律風(fēng)險1 當(dāng)前銀行貸款中存在法律風(fēng)險一訴訟時效問題銀行貸款行為其本質(zhì)上是一種債務(wù)關(guān)系，即民事行為主體和銀行之間形成相應(yīng)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，而在我國民事訴訟中，基于債務(wù)產(chǎn)生的訴訟懇求權(quán)具有一定的時效限制，一般是兩年。而銀行貸款超訴訟時效的問題較為普遍，很多銀行由于債權(quán)的訴訟時效已過而喪失了在債務(wù)糾紛訴訟中的勝訴權(quán)。雖然在實務(wù)中，銀行已經(jīng)采取多種方式來延長訴訟時效，如催款通知單等，利用催告的方式來起到中斷訴訟時效的效果，從而使訴訟時效的計算方式發(fā)生改變1。但是當(dāng)

2、催款通知單無人簽收時銀行又不能采取留置送達(dá)的方式來實現(xiàn)上述目的，這時銀行就會處于被動地位，最終不得不面對相應(yīng)的風(fēng)險，而采取訴訟這種極具終局性的手段來實現(xiàn)債權(quán)?，F(xiàn)階段我國很多銀行還未建立起基于防范訴訟時效帶來的法律風(fēng)險預(yù)警與應(yīng)對機(jī)制，主要是對貸款的訴訟時效的檢測體制尚未形成，這使得銀行在發(fā)放貸款的過程中不得不應(yīng)對時有發(fā)生的訴訟時效問題。二抵押權(quán)相關(guān)問題銀行獲得抵押權(quán)質(zhì)權(quán)與民事行為中平等主體之間抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的建立不同，根據(jù)我國?擔(dān)保法?2的相關(guān)歸并，銀行獲得抵押權(quán)是基于低壓合同的成立，是一種以合同為標(biāo)識的行為，這種抵押權(quán)的設(shè)立方法雖然防止了很多復(fù)雜的程序但是卻會使銀行在發(fā)放貸款過程中面臨一個重大的

3、法律風(fēng)險，即抵押權(quán)的設(shè)立和獲得并非以實際交付為標(biāo)的，這意味著銀行是否獲得抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)是以合同為標(biāo)的。而債務(wù)人向銀行申請貸款的材料真?zhèn)坞y辨時，銀行基于債權(quán)到期收取貸款無果時行使抵押權(quán)就會存在障礙，因為債務(wù)人可能根本就沒有可供執(zhí)行的財產(chǎn)。還有另外一種情況，即銀行和貸款申請人之間的貸款合同已成立，而抵押權(quán)合同成立后未登記，這時貸款申請人在事實中已獲得貸款，而抵押關(guān)系未實際成立，銀行和申請人之間的抵押合同的法律效力就會從有效狀態(tài)轉(zhuǎn)變?yōu)樾ЯΥ顟B(tài)，這時銀行就不得不面對壞賬的風(fēng)險。三有貸款無抵押問題銀行有時也會向很多信譽良好的人發(fā)放貸款，這時貸款申請人是以其信譽獲得貸款，而未以其固定資產(chǎn)進(jìn)展抵押，假如債

4、務(wù)人是面臨破產(chǎn)，在破產(chǎn)清算時，銀行的貸款不會被優(yōu)先清償，而銀行又未獲得穩(wěn)定的抵押物或質(zhì)押物，那么銀行不得不將這種貸款做壞賬處理，銀行的財產(chǎn)將受到直接損失。四合同不標(biāo)準(zhǔn)問題銀行發(fā)放貸款時必需要與貸款申請人簽訂相應(yīng)的貸款合同，這種貸款合同本質(zhì)上是一種債務(wù)合同，既然是債務(wù)合同那么必定需要填寫相應(yīng)的金額、債權(quán)債務(wù)雙方以及還款期限，但是在實際操作中，銀行的很多貸款合同并非嚴(yán)格按照標(biāo)準(zhǔn)簽訂，導(dǎo)致貸款合同期限與抵押權(quán)合同或其他相關(guān)合同的期限不同，當(dāng)貸款到期后，申請財產(chǎn)執(zhí)行時就會面臨合同效力待定的問題，這也會增加銀行在發(fā)放貸款過程中所需面臨的法律風(fēng)險3。2 銀行貸款法律風(fēng)險產(chǎn)生的原因銀行貸款法律風(fēng)險產(chǎn)生的根本

5、原因是基于法律關(guān)系而產(chǎn)生的，那么與法律相關(guān)的諸多因素都會是銀行貸款法律風(fēng)險產(chǎn)生的原因，筆者認(rèn)為主要集中在以下幾個方面。一法律意識淡薄由于我國法律并未對銀行從業(yè)人員進(jìn)展法律專業(yè)要求，這就使得很多銀行經(jīng)營者或管理者并“不知法或“不懂法的情況發(fā)生，在發(fā)放貸款過程中沒有嚴(yán)格按照法律的相關(guān)規(guī)定進(jìn)展操作，很容易留下法律問題，給那些想要鉆法律破綻的人可乘之機(jī)，從而使銀行面臨法律問題和財產(chǎn)損失。二法律法規(guī)執(zhí)行體系不健全我國法律法規(guī)體系相對健全，如與銀行貸款相關(guān)的法律規(guī)定有?銀行法?、?擔(dān)保法?、?民法?、?合同法?等4，但是在實際執(zhí)行中假如完全按照法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定進(jìn)展操作，那么會產(chǎn)生流程相對復(fù)雜的問題，降低

6、銀行資金利用效率，不利于激發(fā)我國經(jīng)濟(jì)建立活力。因此在實務(wù)中，通常是將貸款流程和抵押流程進(jìn)展簡化，而未建成與之配套的法律法規(guī)執(zhí)行體系，從而導(dǎo)致銀行在發(fā)放貸款過程中不可防止地遇到法律問題、承當(dāng)法律風(fēng)險。三基于擔(dān)保和抵押產(chǎn)生的法律風(fēng)險貸款申請人在申請貸款時用于抵押的財物需要經(jīng)過相應(yīng)的專門機(jī)構(gòu)進(jìn)展評估，這種評估并非百分百準(zhǔn)確，并且財物的價值并非一成不變，而是會受到社會、市場、消費、政治等多方因素的影響，如在發(fā)放貸款時某地區(qū)的一處房產(chǎn)可能值300萬，而貸款到期后、經(jīng)催告不還、申請執(zhí)行時該出房產(chǎn)的市值因政治因素嚴(yán)重縮水，僅剩150萬的價值，那么發(fā)放的300萬貸款中就會有150萬無法收回，這是就不得不通過其

7、他途徑進(jìn)展彌補，甚至提起訴訟，這也是銀行在發(fā)放貸款過程中基于法律關(guān)系需面對的經(jīng)濟(jì)、法律雙重風(fēng)險。3 銀行貸款法律?L險的防控途徑一進(jìn)步法律素養(yǎng)銀行管理者和工作人員應(yīng)當(dāng)具備相應(yīng)的法律素養(yǎng)，熟悉與貸款、抵押、質(zhì)權(quán)等相關(guān)的法律法規(guī)規(guī)定，在方法貸款過程中嚴(yán)格按照標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)展操作，即使采用簡化流程也應(yīng)當(dāng)將所必須的法律要素補全，防止貸款到期后需面對的法律風(fēng)險問題。同時銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)和法律效勞機(jī)構(gòu)進(jìn)展協(xié)同，在社會層面上進(jìn)展金融法律宣傳，增強(qiáng)企業(yè)、個人的法律素養(yǎng)，強(qiáng)調(diào)企業(yè)、個人的信譽表現(xiàn)，建立與之相配套的信譽評定機(jī)制，在發(fā)放貸款前就對貸款申請人的財務(wù)狀況、信譽情況做到“心中有數(shù)，對財務(wù)狀況不良、信譽狀態(tài)較差的

8、客戶少貸或不貸，盡可能降低貸款到期后的壞賬可能。銀行管理者可以為企業(yè)裝備法律專業(yè)人員，一方面用來進(jìn)展貸款、抵押、質(zhì)權(quán)等相關(guān)的法務(wù)咨詢，另一方面利用法律專業(yè)人員組織進(jìn)展銀行員工法律培訓(xùn)，進(jìn)步其法律意識，從整體上強(qiáng)化銀行的法律意識、法律風(fēng)險意識以及處理法律問題的才能。二建立統(tǒng)一的抵押、評估標(biāo)準(zhǔn)由于不同地區(qū)抵押、財務(wù)評估等方面存在差異，有時會因此產(chǎn)生不同程度的法律風(fēng)險，銀行業(yè)可以與行政部門協(xié)同，呼吁建立一種跨地區(qū)的、普適的資產(chǎn)評估體系、抵押權(quán)登記制度，防止由于制度、方法的不同而產(chǎn)生法律風(fēng)險，同時建立統(tǒng)一的抵押登記制度與評估體系也有利于我國銀行管理機(jī)構(gòu)進(jìn)展統(tǒng)一管理，強(qiáng)化我國經(jīng)濟(jì)秩序，穩(wěn)定我國市場經(jīng)濟(jì)運行狀態(tài)5。三強(qiáng)化貸款賬戶管理銀行應(yīng)當(dāng)對貸款賬戶進(jìn)展專項管理，盡可能按照貸款發(fā)生的時間順序和到期的先后順序進(jìn)展賬戶管理，在貸款到期前3個月進(jìn)展催告，到期后按照法律程序申請執(zhí)行或提起訴訟，防止訴訟時效已過的情況發(fā)生。同時對貸款賬戶進(jìn)展定期審查，尤其是設(shè)立了抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的貸款，定期對抵押物、出質(zhì)物進(jìn)展價值評定，對可能出現(xiàn)的壞賬進(jìn)展提早處理或提早準(zhǔn)備，降低突然的經(jīng)濟(jì)空缺對銀行的沖擊。參考文獻(xiàn)1李一龍.中國農(nóng)業(yè)開展銀行信貸法律風(fēng)險防范研究D.山西財經(jīng)大學(xué).20222肖俊忠.當(dāng)前商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸面臨的法律風(fēng)險及對策J.納稅