淺析小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)2400字

1、淺析小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)2400字 在上一篇?淺析小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)一?中，我提到了小額貸款經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的兩個(gè)方面，一個(gè)是借款人的履約風(fēng)險(xiǎn)，一個(gè)是擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。這篇將繼續(xù)討論小額貸款公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的另外幾個(gè)方面，一個(gè)是小貸公司自身管理導(dǎo)致的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，另外一個(gè)是審核方式不夠完善導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，以及第三個(gè)，目前還沒有成熟的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)致的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。接下來我將主要從這三個(gè)方面進(jìn)展分析。 /3/view-13035002.htm 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；管理；行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)一、小?J公司自身管理方面的破綻一在人員配比上，前線后線人員比例懸殊。通過走訪眾多小貸公司我們發(fā)現(xiàn)，目前的小貸公司根本上是四個(gè)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)搭配四名風(fēng)控審核人員，兩名

2、外訪人員的形式，外訪人員主要負(fù)責(zé)貸前的盡職調(diào)查。每個(gè)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)保持在8到12人不等。這意味著平均每一個(gè)風(fēng)控人員審核一個(gè)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)的客戶。根據(jù)公司的規(guī)章制度，對(duì)一個(gè)客戶的詢問一般是規(guī)定在15到20分鐘，特殊情況下不超過半個(gè)小時(shí)。在短短的半個(gè)小時(shí)之內(nèi)，需要對(duì)客戶進(jìn)展一個(gè)全面的理解，從職業(yè)到收入，到家庭背景，人品，消費(fèi)習(xí)慣等等，從而來判斷是否要給這個(gè)客戶放款。這就對(duì)風(fēng)控人員的要求非常高，需要她們?cè)诙虝r(shí)間內(nèi)快速識(shí)別客戶是否是來騙貸，以及各種資料是否真實(shí)。而在目前小貸公司數(shù)量劇增的情況下，風(fēng)控往往都是直接從社會(huì)上招聘過來，經(jīng)過簡(jiǎn)單的培訓(xùn)就上崗， 很多甚至從大專畢業(yè)，還沒有社會(huì)經(jīng)歷就開場(chǎng)審核在社會(huì)上摸爬滾打幾

3、十年的生意人。這種形式無疑大大增加了小貸公司資金流失的風(fēng)險(xiǎn)。二大多以業(yè)務(wù)為導(dǎo)向，思想意識(shí)上風(fēng)險(xiǎn)不夠。小貸公司目前的經(jīng)營(yíng)形式主要是通過將自有資金以貸款的形式發(fā)放需要資金的客戶，從而賺取利息以獲得收入。所以，在保證給出的本金能收回的情況下，放出的貸款越多，隨著時(shí)間越長(zhǎng)，得到的利息收入會(huì)更多。而業(yè)務(wù)員主要是通過放給客戶資金本金的數(shù)額抽取3%到5%不定的提成。門店經(jīng)理也主要是通過放款本金的數(shù)額決定每個(gè)月的薪酬。門店經(jīng)理作為一店之長(zhǎng)，在業(yè)績(jī)形式的導(dǎo)向下，必然會(huì)使整個(gè)公司趨向重業(yè)績(jī)輕審核的狀況發(fā)生。而且，小貸公司作為私企性質(zhì)，不具有國(guó)有單位的穩(wěn)定性，在當(dāng)業(yè)務(wù)員或者門店經(jīng)理拿了足夠的業(yè)績(jī)提成之后，而發(fā)生大量

4、客戶嚴(yán)重逾期的狀況時(shí)，業(yè)務(wù)員和門店經(jīng)理是可以選擇離任的，這里沒有后續(xù)責(zé)任綁架的問題。這就使得局部門店經(jīng)理或者業(yè)務(wù)員會(huì)不顧公司的長(zhǎng)久開展，而冒險(xiǎn)介紹大量資質(zhì)并不優(yōu)質(zhì)的客戶來到公司。三從業(yè)人員專業(yè)性不高。通過對(duì)小貸公司的大量調(diào)查，雖然在招聘上會(huì)寫明大專學(xué)歷才錄取，而在實(shí)際的操作中，很多業(yè)務(wù)員甚至是初中學(xué)歷就入職了，而且?guī)缀跏菦]有專門的就職前培訓(xùn)環(huán)節(jié)，雖然風(fēng)控人員整體上學(xué)歷會(huì)比業(yè)務(wù)員要高，但是她們的職業(yè)需求對(duì)她們的要求更高，在真正進(jìn)展審核時(shí)，她們往往憑借的是主觀經(jīng)歷斷，并沒有真正很嚴(yán)格的判斷標(biāo)準(zhǔn)，而且她們大多是20到30歲不等的年輕女孩，很少有豐富的社會(huì)閱歷和經(jīng)歷，而小貸公司最至關(guān)重要的放款審核權(quán)利

5、卻把握在她們手中，這種現(xiàn)狀不能不說令人擔(dān)憂！二、小貸公司缺乏標(biāo)準(zhǔn)的審核形式一貸前的盡職調(diào)查，往往是流于形式，很難準(zhǔn)確理解客戶的真正貸款目的，資金用處，以及借貸人的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，再生資金的才能。外訪人員主要是通過實(shí)地參觀申請(qǐng)人的公司，住址等方式理解借款人的現(xiàn)狀，往往在客戶提出借款申請(qǐng)的1至2日內(nèi)完成。這就必然會(huì)存在一個(gè)客戶假冒消費(fèi)現(xiàn)場(chǎng)，住址方式的行為。二從貸中而言，風(fēng)控人員業(yè)務(wù)程度不高，通常是通過經(jīng)歷加同行口口相傳，沒有硬性的測(cè)評(píng)標(biāo)準(zhǔn)，都是軟性信息，小貸公司未被納入征信系統(tǒng)，無本質(zhì)性審核資格。銀行等金融機(jī)構(gòu)之所以具有較高的資金回收才能，很大程度上是因?yàn)樗麄兛梢詫?duì)客戶的征信進(jìn)展詳盡的調(diào)查理解。通過理解

6、客戶名下的不動(dòng)產(chǎn)，銀行賬號(hào)，現(xiàn)金流等方式對(duì)客戶進(jìn)展一個(gè)全方位的把控，而即使在這樣的情況下，銀行也還會(huì)面臨被逾期的風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于小貸公司而言，因?yàn)闆]有一整套的調(diào)查系統(tǒng)，往往就只能行業(yè)間的信息共享，理解客戶在別家公司的負(fù)債情況，而這種信息共享又不是完全也獲得的，有相當(dāng)一局部公司并未參加到共享群里來，還有一些公司為了保護(hù)客戶隱私信息，不愿意透漏客戶在自己的借款情況，這就進(jìn)一步加大了理解客戶真實(shí)情況的難度。三貸后，疏于管理，檢查不積極，缺乏主動(dòng)有效的貸后管理機(jī)制。目前市面上的小貸公司普遍狀況是，由風(fēng)控人員進(jìn)展客戶資質(zhì)審核，后期進(jìn)展債務(wù)催收。催收通過 和上門催收兩種方式進(jìn)展。假如有抵押物的，那么通過扣押抵

7、押物等方式要求客戶還款，很少會(huì)最終采取走司法程序的方式。然而我們知道，除非出于法律同一關(guān)系，否那么直接將對(duì)方的擔(dān)保物據(jù)為己有這是違法行為。正常只能通過走司法程序拍賣變賣對(duì)方抵押物的方式獲得對(duì)方的欠款。一旦對(duì)方?jīng)]有抵押物，或者逃避債務(wù)隱藏起來，小貸公司將無計(jì)可施，只能通過走訴訟程序，將對(duì)方起訴，這個(gè)過程又是相對(duì)漫長(zhǎng)的。所以在目前小貸公司的貸后管理這一塊，一直是困擾眾多小貸公司的一大難題。而商業(yè)銀行往往具有征信管理權(quán)限，可以將對(duì)方不按時(shí)還款記錄在客戶的征信上，以便于其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)展查詢，從而到達(dá)阻止客戶繼續(xù)危害其他金融機(jī)構(gòu)的效果，而大局部小貸公司目前是不具備這方面的權(quán)限的。三、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不成熟盡管目前小貸公司眾多，卻至今還未出臺(tái)類似于會(huì)計(jì)從業(yè)人員標(biāo)準(zhǔn)之類的從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，從目前的理論操作來看，存在不少審核人員與業(yè)務(wù)人員混為一體，互相串通的情形。風(fēng)控人員承受業(yè)務(wù)員的好處從而放松對(duì)客戶的審核，甚至幫助客戶編造虛假材料，從而騙的公司