---新婚理財(cái)計(jì)劃報(bào)告書(shū)培訓(xùn)講學(xué)

1、Good is good, but better carries it.精益求精，善益求善。-新婚理財(cái)計(jì)劃報(bào)告書(shū)-PersonalFinancialPlanning-新婚理財(cái)計(jì)劃報(bào)告書(shū)目錄前言基本情況假設(shè)基本假設(shè)基本情況分析分析并制定理財(cái)方案風(fēng)險(xiǎn)揭示編后語(yǔ)前言尊敬的客戶(hù)：本理財(cái)規(guī)劃是用來(lái)幫助您明確財(cái)務(wù)需求及目標(biāo)，對(duì)理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好地決策。本理財(cái)規(guī)劃是在您提供的資料基礎(chǔ)上，基于通?？山邮艿募僭O(shè)、合理的估計(jì)。綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財(cái)目標(biāo)、現(xiàn)金收支狀況而制定的。我所作出的所有的分析都是基于您目前的家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來(lái)目標(biāo)和計(jì)劃以及對(duì)一些金融參數(shù)的假設(shè)和目前所處的經(jīng)濟(jì)形式，以上內(nèi)容

2、都有可能發(fā)生變化。建議您定期評(píng)估自己的目標(biāo)和計(jì)劃，特別是在人生階段發(fā)生較大變化的時(shí)候，如家庭增添孩子等等。我的職責(zé)是準(zhǔn)確評(píng)估您的財(cái)務(wù)需求，并在此基礎(chǔ)上為您提供高質(zhì)量的財(cái)務(wù)建議和長(zhǎng)期的服務(wù)。您如果有任何疑問(wèn)，歡迎隨時(shí)向我進(jìn)行咨詢(xún)。我期待著與您共同完善和執(zhí)行本規(guī)劃?；厩闆r介紹一您的基本情況夏先生：30歲，外資企業(yè)工作將近五年夏先生的妻子夏先生的父母：已經(jīng)退休二家庭年收支情況年度收支狀況表(單位：人民幣元)收入項(xiàng)目支出項(xiàng)目夏先生收入42000按揭貸款支出18000父母收入21600基本生活開(kāi)銷(xiāo)14400夏先生年終收入10000旅游費(fèi)用等支出10000零用錢(qián)支出18000合計(jì)73600合計(jì)60400

3、收支凈額13200三家庭財(cái)務(wù)情況家庭資產(chǎn)負(fù)債表(單位：人民幣元)資產(chǎn)負(fù)債流動(dòng)資金32400貸款：200000金融資產(chǎn)：100000住房公積金貸款0定期存款50000商業(yè)住房貸款0外匯存款：（折合人民幣）0消費(fèi)貸款0股票50000貸款利息0基金0黃金0期貨0債券0其它0實(shí)物資產(chǎn)：650000房屋650000車(chē)輛0其他實(shí)物資產(chǎn)0總資產(chǎn)782400總負(fù)債200000凈資產(chǎn)（總資產(chǎn)-總負(fù)債）：582400四.您的理財(cái)目標(biāo)：解決房貸還款的沉重壓力。2.盡快購(gòu)車(chē)。3.為父母的養(yǎng)老做籌劃。4.婚后的家庭生活和孩子的撫養(yǎng)這些理財(cái)目標(biāo)我將在下面文章中為您解決?；炯僭O(shè)由于您的基礎(chǔ)信息的不完整性，以及未來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)

4、環(huán)境的變化可能對(duì)報(bào)告產(chǎn)生的影響，為了便于做出數(shù)據(jù)詳實(shí)的理財(cái)方案，基于提供的信息，我們將對(duì)以下內(nèi)容作出假設(shè)和預(yù)測(cè)：一.利率水平人民幣利率自1996年起一直運(yùn)行在下降通道中，雖然在今年第一季度進(jìn)行了一次加息，但是在十六屆三中全會(huì)提出了大力發(fā)展資本市場(chǎng)，利率的相對(duì)穩(wěn)定將為我國(guó)證券市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)較為寬松的金融環(huán)境。因此我們假設(shè)未來(lái)幾年人民幣利率水平不會(huì)有大幅的波動(dòng)。二.收入增長(zhǎng)率據(jù)權(quán)威預(yù)測(cè)，預(yù)計(jì)未來(lái)幾年的工資增長(zhǎng)趨勢(shì)將延續(xù)穩(wěn)定的趨勢(shì)?；谀壳暗哪挲g狀況正處于人生和事業(yè)的穩(wěn)定期，因此我將假設(shè)您和未婚妻未來(lái)幾年的工資收入不變。三.最低現(xiàn)金持有量從財(cái)務(wù)安全和投資穩(wěn)定角度考慮，一個(gè)家庭應(yīng)當(dāng)設(shè)置一個(gè)最

5、低現(xiàn)金持有量，以備不時(shí)之需。結(jié)合您家庭的收支情況，并考慮到您們工作的穩(wěn)定性，失業(yè)的可能性很小，因此建議最低現(xiàn)金持有量為10000元，在評(píng)價(jià)現(xiàn)金流健康狀況時(shí)，我將會(huì)使用這個(gè)假設(shè)值。四.最高現(xiàn)金持有量從投資收益角度考慮，一個(gè)家庭應(yīng)當(dāng)設(shè)置一個(gè)最高現(xiàn)金持有額，超出這個(gè)額度的部分應(yīng)該考慮采用多種投資方式，實(shí)現(xiàn)這部分資金的增值。根據(jù)您家庭收支情況，建議最高現(xiàn)金持有量為人民幣20000元。在本分析報(bào)告的贏余現(xiàn)金分配策略中我將使用到這個(gè)假設(shè)值。基本情況分析通過(guò)對(duì)于您家庭的了解我發(fā)現(xiàn)了以下一些問(wèn)題：您家庭在收支情況中最令人擔(dān)心問(wèn)題的是雖然您家庭在每月的收支有所盈余，但是盈余額不多，應(yīng)對(duì)新婚的生活較為緊張。您每月

6、的按揭還款總額達(dá)1500元，占你每月收入總額的43%，也就是說(shuō)，您每月的全部收入中有接近一半是用于支付房貸還款的，這個(gè)比例對(duì)于您來(lái)說(shuō)明顯過(guò)高。您家庭的金融資產(chǎn)占比較低，其在資產(chǎn)總額的占比僅為13.5%,其在凈資產(chǎn)中占比僅為21.3%，一般來(lái)說(shuō)，金融資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比率保持在50以上，才能保證凈資產(chǎn)每年有較為合理的增長(zhǎng)。您家庭在保險(xiǎn)方面幾乎沒(méi)有投入，唯一的保險(xiǎn)源于您父母的醫(yī)保，這顯然是不夠的，您需要加強(qiáng)在該方面的投入。我們將假設(shè)您在一年后結(jié)婚，并在婚后的一年后有一個(gè)孩子，直到孩子完成高中教育時(shí),在這二十一年中,在沒(méi)有做任何理財(cái)方案的情況下，您家庭的未來(lái)收支狀況將會(huì)是怎樣的呢？先來(lái)看收入的情況：1.您

7、的收入。您目前的收入為工資收入每年42000元和年終獎(jiǎng)金收入10000元，合計(jì)52000元。2.您女友的收入。你的女友每年有18000元的收入，3，您父母的收入。您父母每年的收入有21600元，我將假設(shè)您的父母目前為60歲左右再來(lái)看支出的情況：1.貸款的支出:目前您的貸款償還每年總支出為18000元，總共有20萬(wàn)貸款未還,因此大約11年后可以還清。2.活動(dòng)的支出:外出旅游等每年支出為10000元3.婚后生活費(fèi)用的支出:假設(shè)婚后您家庭的生活水平維持在每年25000元的水平，這一項(xiàng)長(zhǎng)期存在，婚后將生一個(gè)孩子.4支付父母的贍養(yǎng)費(fèi)的支出:考慮到您的父母每月有退休金,因而假設(shè)每年支付的贍養(yǎng)費(fèi)為4000元

8、5購(gòu)車(chē)費(fèi)用:假設(shè)你將在婚后的3-5年內(nèi)購(gòu)車(chē),購(gòu)車(chē)的費(fèi)用約為本15萬(wàn)元.根據(jù)以上對(duì)于您家庭收入和支出情況的分析，您未來(lái)的家庭的收支情況可以表現(xiàn)為以下四個(gè)階段：2007年到2009年(即由您結(jié)婚到您的孩子出生階段)的收支情況表收入項(xiàng)目金額（元）支出項(xiàng)目金額（元）您的收入52000貸款支出18000您太太的收入18000基本生活開(kāi)銷(xiāo)25000撫養(yǎng)費(fèi)0贍養(yǎng)費(fèi)4000合計(jì)70000合計(jì)47000收入及支出凈額230002010年到2017年(即您的孩子出生到學(xué)前教育階段)的收支情況表收入項(xiàng)目金額（元）支出項(xiàng)目金額（元）您的收入52000貸款支出18000您太太的收入18000基本生活開(kāi)銷(xiāo)25000撫養(yǎng)費(fèi)

9、10000贍養(yǎng)費(fèi)4000購(gòu)車(chē)費(fèi)15000合計(jì)70000合計(jì)57000收入及支出凈額-20002018年到2022年(即您的孩子小學(xué)高年級(jí)階段)的收支情況表收入項(xiàng)目金額（元）支出項(xiàng)目金額（元）您的收入52000按揭貸款支出0您太太的收入18000基本生活開(kāi)銷(xiāo)25000撫養(yǎng)費(fèi)10000贍養(yǎng)費(fèi)4000合計(jì)70000合計(jì)39000收入及支出凈額310002023年到場(chǎng)2028年(即您的孩子接受初中,高中教育階段)的收支情況表收入項(xiàng)目金額（元）支出項(xiàng)目金額（元）您的收入52000按揭貸款支出0您太太的收入18000基本生活開(kāi)銷(xiāo)25000撫養(yǎng)費(fèi)18000贍養(yǎng)費(fèi)4000合計(jì)70000合計(jì)47000收入及支出

10、凈額23000我為您家庭的收支情況做了如下圖表：從上圖可見(jiàn)，您家庭從2007年到2009年,您新婚后的家庭年收支凈額處在23000元的水平;從2010年到場(chǎng)2016年，由于孩子的出生,早年教育投資以及購(gòu)車(chē)費(fèi)用,您的家庭收支凈額減少到了-2000;從2017年到2022年，由于該階段不需償還住房貸款,您的家庭收支凈額出現(xiàn)了大幅度的上升;從2023年到2028年,由于在孩子教育方面的支出費(fèi)用增多,您的家庭年收支凈額又回到了剛組建家庭時(shí)的水平.從這二十一年假定的您的家庭收支凈額來(lái)看,數(shù)額偏小,一旦家庭遇到一些突發(fā)事件需要大筆支出時(shí),有可能會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題.因而我們將在第章中向您介紹一些理財(cái)方案,希望能為您

11、提供有價(jià)值的參考.除了上述對(duì)于收入和支出情況的分析,您的家庭的資產(chǎn)負(fù)債情況分析如下:先看資產(chǎn)的情況:流動(dòng)資金:您目前的流動(dòng)資金較少,根據(jù)您家庭每年收支情況的變化,從2007年到2009年您的家庭流動(dòng)資金每年將增加23000元,;從2010年到2017年您的家庭流動(dòng)資金每年將減少2000元;從2018到2022年您的家庭流動(dòng)資金每年將增加31000元;從2023年到2028年您的流動(dòng)資金每年將增加23000元.金融資產(chǎn):您目前的金融資產(chǎn)投資為市值50000元的股票.實(shí)物資產(chǎn):假設(shè)您沒(méi)有作任何理財(cái)規(guī)劃,您家庭的實(shí)物資產(chǎn)為兩套房產(chǎn)的總市值,即300000+350000=650000元.再看負(fù)債的情況

12、:您家庭的負(fù)債是住房貸款,您應(yīng)償還的貸款總額為200000元,每個(gè)月您支出1500元,大約11年后,即2018年,全部貸款償還完畢后,您家庭的負(fù)債將為0.據(jù)以上分析,假設(shè)在未來(lái)21年,您沒(méi)有進(jìn)行任何理財(cái)規(guī)劃,您家庭目前的資產(chǎn)負(fù)債凈額是582400元,從2007年到2017年每年的資產(chǎn)負(fù)債凈額逐年遞減18000元,從1018年到2028年的資產(chǎn)負(fù)債凈額均為782400元.客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估:風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析（客觀因素）年齡10分8分6分4分2分得分30總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上0分45就業(yè)狀況公務(wù)員上班族自由職業(yè)個(gè)體失業(yè)8家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無(wú)子女雙薪有子女單薪有子女單薪

13、養(yǎng)三代6-10置產(chǎn)狀況投資不動(dòng)產(chǎn)自宅無(wú)房貸房貸50無(wú)自宅6投資經(jīng)驗(yàn)10年以上610年25年1年以?xún)?nèi)無(wú)2投資知識(shí)專(zhuān)業(yè)人士財(cái)金類(lèi)畢業(yè)自修有心得懂一些一片空白4總分71-75風(fēng)險(xiǎn)偏好分析（主觀因素）忍受虧損%10分8分6分4分2分得分2不能容忍任何損失0分，每增加1%加2分，可容忍25得50分4首要考慮賺短現(xiàn)差價(jià)長(zhǎng)期利得年現(xiàn)金收益抗通膨保值保本保息2認(rèn)賠動(dòng)作默認(rèn)停損點(diǎn)事后停損部分認(rèn)賠持有待回升加碼攤平4賠錢(qián)心理學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)照常過(guò)日子影響情緒小影響情緒大難以成眠6關(guān)心行情幾乎不看每月看月報(bào)每周看一次每天收盤(pán)價(jià)實(shí)時(shí)看盤(pán)10投資成敗可完全掌控可部分掌控依賴(lài)專(zhuān)家隨機(jī)靠運(yùn)氣無(wú)橫財(cái)運(yùn)4總分30以上評(píng)估測(cè)試可以看出，

14、客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力屬于中上水平，客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好屬于中度偏低的范圍.分析并制定理財(cái)方案根據(jù)以上基本情況的分析,并結(jié)合您的理財(cái)需求,為分階段制定了理財(cái)規(guī)劃方案,如下:2007年到2009年此階段的理財(cái)規(guī)劃重點(diǎn)建議為為孩子出生之后家庭費(fèi)用的增加做好準(zhǔn)備,此時(shí)理財(cái)應(yīng)穩(wěn)健.在金融產(chǎn)品中,基金是風(fēng)險(xiǎn)較小的金融產(chǎn)品,且收益比較穩(wěn)定.在第一階段的收支凈額為23000元的情況下,可考慮從中撥出8000元選擇收益較穩(wěn)定的一兩支基金作為投資的產(chǎn)品.5萬(wàn)元的股票則要根據(jù)它在一段時(shí)間內(nèi)的走勢(shì),可向一些專(zhuān)家或一些比較有經(jīng)驗(yàn)的朋友請(qǐng)教,評(píng)估是否能夠解套.若不能應(yīng)盡早在適合的價(jià)位拋出,再將得到的資金中的10000元左右作為資

15、金,投資于更穩(wěn)健的基金,以及拿出當(dāng)中的10000元分別為父母購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn).其它投資品種暫不考慮.2010年到2020年此階段的理財(cái)規(guī)劃重點(diǎn)在于為孩子的撫育及早期教育提供穩(wěn)定的資金,以及為購(gòu)買(mǎi)一輛汽車(chē)準(zhǔn)備好足夠的費(fèi)用,理財(cái)應(yīng)穩(wěn)健.在此階段,由于孩子的出生,早期教育以及購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛,使得支出大幅度增加,收支凈額是-2000元.因而可繼續(xù)第一階段的基金投資,若所購(gòu)買(mǎi)的基金收益不夠理想,可在聽(tīng)取專(zhuān)業(yè)人士的意見(jiàn)后適當(dāng)調(diào)整所購(gòu)買(mǎi)的基金.若所購(gòu)買(mǎi)的基金帶來(lái)了比較好的受益,可考慮將受益中的大部分用于再投資.因?yàn)榈谝浑A段每年有23000元的收支余額,所以經(jīng)濟(jì)狀況不至于出現(xiàn)問(wèn)題,但規(guī)劃應(yīng)謹(jǐn)慎.2021到2022年此階

16、段的理財(cái)重點(diǎn)在于實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值,理財(cái)可以在穩(wěn)健中帶有一定的風(fēng)險(xiǎn).此階段,由于住房貸款已償還完畢,因而收支凈額有31000元.此時(shí)您的孩子接受小學(xué)教育,相關(guān)支出已比較穩(wěn)定.考慮到對(duì)于您的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好的分析,建議您在此階段可在原來(lái)基金投資的基礎(chǔ)上,通過(guò)自己的學(xué)習(xí)和請(qǐng)教專(zhuān)業(yè)人士,選擇一兩只收益較好且穩(wěn)定的股票或者股票型基金進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐顿Y.另外,還可從余額中撥出一部分資金為您和您的妻子購(gòu)買(mǎi)意外保險(xiǎn),為您的孩子購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn),從而降低您的家庭的風(fēng)險(xiǎn).為之后的財(cái)富積累打下一個(gè)良好的基礎(chǔ).2023年到2028年此階段的理財(cái)重點(diǎn)在于孩子的教育,資產(chǎn)增值及為您及妻子的退休做好準(zhǔn)備.此階段,您的孩子已進(jìn)入

17、初中,高中的學(xué)習(xí)階段,預(yù)計(jì)教育費(fèi)用會(huì)有所增加,考慮到退休階段的臨近,理財(cái)應(yīng)穩(wěn)健.在您的金融投資中,建議您減少股票的投資資金,把這些資金轉(zhuǎn)頭到收益較好的基金中.同時(shí)您的父母那時(shí)已經(jīng)七八十歲了,應(yīng)考慮為他們購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老基金.風(fēng)險(xiǎn)揭示該理財(cái)方案一是基于根據(jù)目前的市場(chǎng)情況作出的一些假設(shè)制定出來(lái)的,這些假設(shè)會(huì)隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的變化而發(fā)生變化,比如:利率水平的波動(dòng),物價(jià)水平會(huì)不斷變化,證券市場(chǎng)的波動(dòng),經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率的變化,匯率的變動(dòng),這些都會(huì)對(duì)理財(cái)方案產(chǎn)生一定的影響.生活支出除了受到物價(jià)水平的影響外,還要考慮未來(lái)生活品質(zhì)的提高,醫(yī)療,教育,保健等方面的支出,這些支出的需求將會(huì)不斷增加,會(huì)影響到其他目標(biāo)的實(shí)現(xiàn).孩子的教育支出也可能回超出預(yù)期的增長(zhǎng),目前只是估算義務(wù)教育階段和高中階段的費(fèi)用.客戶(hù)在執(zhí)行本方案時(shí),應(yīng)該參考理財(cái)師的意見(jiàn),理財(cái)師會(huì)定期與客戶(hù)探討,并對(duì)方案進(jìn)行調(diào)整,如果客戶(hù)單方面修改或不以上就是我們?yōu)槟募彝ニ龅睦碡?cái)規(guī)劃，或許我的理財(cái)規(guī)劃您覺(jué)得不是最好的，但請(qǐng)相信，這份理財(cái)規(guī)劃是我們?yōu)槟ば亩?理財(cái)規(guī)劃方案要定期審視并作出評(píng)估和調(diào)整,以便使規(guī)劃方案更加具有參考價(jià)值.如果您的家庭發(fā)生重大變化,請(qǐng)及時(shí)通知理