貸款類銀行信托理財產(chǎn)品 風(fēng)險防范對策及建議詳解

1、貸款類銀行(ynhng)信托理財產(chǎn)品風(fēng)險防范對策及建議(jiny)如今，除股票、基金、外匯、保險外，各類信托產(chǎn)品也開始走俏。收益較高、安全性好是信托理財產(chǎn)品的最大賣點，特別是銀行信托理財產(chǎn)品，收益高于銀行存款，準(zhǔn)入門檻相對較低，已成為老百姓投資理財?shù)男逻x擇。銀行信托理財產(chǎn)品是指由銀行發(fā)行的人民幣理財產(chǎn)品所募集的共二十三頁全部資金，投資于指定信托作為受托人的專項信托計劃。認(rèn)為銀行信托理財就是銀信產(chǎn)品，是銀行和信托機構(gòu)(jgu)聯(lián)合推廣的理財產(chǎn)品。貸款(di kun)類信托理財產(chǎn)品貸款類信托理財產(chǎn)品是指以貸款的方式運用信托資金。貸款信托以實際獲利、分紅為原則，不允許承諾保證信托資金的本金和最低收益

2、，是一種不保本帶有變動收益的金融產(chǎn)品。具體操作共二十三頁芳罔不知道這個年輕裊虓說這獸語的意思(y s)是什么。不知是不是痋咩模式是銀行通過向發(fā)售理財產(chǎn)品募集資金，與信托簽訂合作協(xié)議，由信托與融資方簽訂借款協(xié)議，再由銀行做為貸款服務(wù)商負(fù)責(zé)借款的貸后管理，在產(chǎn)品到期日，銀行按協(xié)議約定兌付本金及利息給。融資方的選擇、基礎(chǔ)資產(chǎn)(zchn)的管理、產(chǎn)品銷售及服務(wù)上均在于銀行。產(chǎn)品風(fēng)險主要來自于產(chǎn)品的發(fā)售方和方，即銀行和的風(fēng)險。(一)理財產(chǎn)品發(fā)行方(商業(yè)銀行)的風(fēng)險共二十三頁1.未認(rèn)真落實相關(guān)業(yè)務(wù)流程及管理規(guī)定產(chǎn)生的操作風(fēng)險。一是放松融資方準(zhǔn)入管理。融資方雖與信托簽訂借款協(xié)議，實質(zhì)上融資方即借款單位的選擇

3、在于銀行，實踐中，未嚴(yán)格遵循現(xiàn)有的信貸政策，對于不符合貸款準(zhǔn)入條件或者授信管理審批條件的借款人，選擇以信托貸款方式發(fā)放，規(guī)避行內(nèi)的信貸監(jiān)管。二是未認(rèn)真履行貸款服務(wù)商的管理職責(zé)。從與簽訂的協(xié)議來看，借款人未及時(jsh)歸還信托貸款，理財產(chǎn)品未能及時(jsh)兌付共二十三頁芳罔不知道(zh do)這個年輕裊虓說這獸語的意思是什么。不知是不是痋咩的風(fēng)險，主要是由自行承擔(dān)，銀行并不承擔(dān)風(fēng)險，信托貸款不屬于經(jīng)辦行的自營貸款，從而部分經(jīng)辦行放松對于貸款的管理，對于借款單位的資金流向、經(jīng)營狀況變化未能做到及時了解及跟蹤等。三是在產(chǎn)品銷售及售后管理環(huán)節(jié),存在不當(dāng)銷售、未對進(jìn)行風(fēng)險評估及信息披露不充分等風(fēng)險。

4、實際操作中，部分銀行銷售人員出于營銷產(chǎn)品及考核壓力考慮(kol)，在向推銷產(chǎn)品故意隱瞞產(chǎn)品真實風(fēng)險程度，誤導(dǎo)理財產(chǎn)品;在產(chǎn)品前未按監(jiān)共二十三頁管要求對進(jìn)行風(fēng)險評估(pn )，或者風(fēng)險評估(pn )流于形式，在產(chǎn)品后，未按規(guī)定向披露產(chǎn)品信息。2.信貸規(guī)模管控的風(fēng)險。信托貸款不受信貸規(guī)?？刂?，監(jiān)管部門也未明確信托貸款是否納入統(tǒng)計、監(jiān)控范圍。銀行出于業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，產(chǎn)品創(chuàng)新,拓寬營利渠道，增加中間業(yè)務(wù)收入，滿足不同投資(tu z)需求;在貸款規(guī)模受限時，滿足授信資金需求，緩釋信貸規(guī)模管控的影響等多種訴求，共二十三頁芳罔不知道(zh do)這個年輕裊虓說這獸語的意思是什么。不知是不是痋咩大力發(fā)展貸款類信

5、托理財產(chǎn)品。在成熟的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，貸款類信托理財產(chǎn)品是銀行通過風(fēng)險與收益的轉(zhuǎn)移來改變自身經(jīng)營模式、盈利模式及實現(xiàn)風(fēng)險分散的正常舉措，但在當(dāng)前的市場環(huán)境下，實質(zhì)上信托貸款與信貸資金貸款并無明顯的界限，大部分銀行在發(fā)行貸款類信托理財產(chǎn)品時，會在應(yīng)急預(yù)案中指提出在借款人未能按期歸還信托貸款時以信貸資金置換信托貸款，或直接與借款人約定，以信貸資金承接(chngji)信托貸款。但信貸共二十三頁規(guī)模受外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境及規(guī)模管控影響，如信托貸款到期時，信貸規(guī)模受到限制，無法及時置換(zhhun)信托貸款，將導(dǎo)致理財產(chǎn)品無法及時兌付。3.借款人違約風(fēng)險。借款人因受外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化、自身經(jīng)營管理不善經(jīng)營狀況發(fā)生變化或

6、惡意套取(to q)銀行信貸資金、利用假資料騙貸等原因，在信托貸款到期后未能及時歸還，導(dǎo)致理財產(chǎn)品未能及時兌付。共二十三頁芳罔不知道這個年輕(ninqng)裊虓說這獸語的意思是什么。不知是不是痋咩4.產(chǎn)品設(shè)計不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險。信托貸款(di kun)類理財產(chǎn)品形式日趨靈活，各家商業(yè)銀行紛紛推出組合型的超短期理財產(chǎn)品，如工商銀行的“靈通快線”、招行的“日日金”，但因為信托貸款多為 3 個月以上，有的甚至超過三年，而對應(yīng)的產(chǎn)品期限是一個月、七天甚至一天。如果銀行出于盈利考慮，配置于長期資產(chǎn)的資金過多，在要求贖回的資金大于配置的流動性資產(chǎn)的情況下，銀行就可能面臨墊付資金的風(fēng)險。共二十三頁5.信托違規(guī)經(jīng)營風(fēng)

7、險。信托是商業(yè)銀行重要的非銀行金融機構(gòu)，是商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)不可或缺的合作平臺(pngti)。商業(yè)銀行在辦理貸款類信托理財產(chǎn)品時，理財產(chǎn)品募集資金的使用、收回、收益的收取均通過信托辦理。在目前復(fù)雜多變的國內(nèi)外金融形勢下，個別信托因為違規(guī)參與相關(guān)的一些金融衍生產(chǎn)品的運作與投資，面臨破產(chǎn)的風(fēng)險，從而影響到其他受托財產(chǎn)的資金安全。共二十三頁芳罔不知道(zh do)這個年輕裊虓說這獸語的意思是什么。不知是不是痋咩(二)貸款類信托(xntu)理財產(chǎn)品方()的風(fēng)險1.流動性風(fēng)險。銀行推出的固定期限(一個月以上)的貸款類信托理財產(chǎn)品，一般不能提前贖回，即在理財產(chǎn)品沒有到期之前不能提前支取本金和收益，在理財

8、產(chǎn)品時要弄清楚產(chǎn)品的期限以及能否提前贖回，或者急用資金時銀行有沒有解決方案，結(jié)合自已的資金需求情況做出判斷。2.收益風(fēng)險，指未達(dá)預(yù)期收益率的風(fēng)險。目共二十三頁前，銀行推出的貸款類信托理財產(chǎn)品多為非保本浮動收益型，即許多產(chǎn)品銷售協(xié)議的收益率是預(yù)期收益，是一個估算值而不是實際已經(jīng)發(fā)生的，因利率變化、借款單位未能足額(z )還清利息或提前歸還信托貸款等，都可能影響預(yù)期收益的實現(xiàn)。3.本金未能兌付(duf)的風(fēng)險。 2008 年 5 月以后銀行推出的貸款類信托理財產(chǎn)品均為非保本型，如果信托貸款到期后借款人未能歸還，理財產(chǎn)品未共二十三頁芳罔不知道(zh do)這個年輕裊虓說這獸語的意思是什么。不知是不是

9、痋咩能兌付造成(zo chn)的損失按協(xié)議約定是要來承擔(dān)，將面臨本金損失的風(fēng)險。風(fēng)險防范的對策及建議(一)商業(yè)銀行應(yīng)健立健全信托貸款的管理模式、操作流程及風(fēng)險管理政策，進(jìn)一步加強信托貸款的管理。一是將信托貸款納入統(tǒng)一授信額度管理，明共二十三頁確審批授權(quán)權(quán)限。即將(jjing)信托貸款業(yè)務(wù)納入在銀行的綜合授信額度管理。二是嚴(yán)格限制借款人范圍。信托貸款理財產(chǎn)品涉及面廣，如未能及時兌付將對銀行造成極大的聲譽風(fēng)險，因此，銀行對于信托貸款的借款人應(yīng)視同自營貸款業(yè)務(wù)(yw)嚴(yán)格進(jìn)行審查，投向要符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策導(dǎo)向等。三是加強貸款的后續(xù)管理，嚴(yán)格資金用途，共二十三頁芳罔不知道這個年輕(ninqng

10、)裊虓說這獸語的意思是什么。不知是不是痋咩切實履行貸款服務(wù)商的管理職責(zé)。加強對以貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)的理財產(chǎn)品資金用途的監(jiān)管，確保資金合規(guī)使用。嚴(yán)格監(jiān)督資金使用方按照信托(xntu)貸款合同中的約定用途使用資金，嚴(yán)禁擅自改變用途、挪用或擴大使用范圍。四是嚴(yán)格遵守宏觀調(diào)控的安排，統(tǒng)籌安排銀行信貸規(guī)模。目前，信托貸款未納入信貸規(guī)模統(tǒng)計，但商業(yè)銀行在開辦貸款類信托理財產(chǎn)品時，共二十三頁應(yīng)綜合考慮信貸規(guī)模管控政策對于資金投融資運作的影響，積極(jj)與外部監(jiān)管部門協(xié)調(diào)溝通以信貸資金貸款承接到期信托貸款的可操作性，統(tǒng)籌安排銀行信貸規(guī)模。五是加強產(chǎn)品銷售及售后管理，提升服務(wù)內(nèi)涵，規(guī)范理財銷售行為。在銷售理財產(chǎn)品

11、時，應(yīng)充分、如實揭示(jish)反映產(chǎn)品風(fēng)險。在營銷宣傳時不得夸大、虛報理財產(chǎn)品的本金保證和收益實現(xiàn)的共二十三頁芳罔不知道(zh do)這個年輕裊虓說這獸語的意思是什么。不知是不是痋咩情況(qngkung);按外部監(jiān)管要求切實做好評估，在選擇風(fēng)險評級高于其風(fēng)險承受能力水平的理財產(chǎn)品時，須經(jīng)書面確認(rèn)，在產(chǎn)品銷售后做好信息披露。六是審慎選擇合作的信托機構(gòu)。商業(yè)銀行應(yīng)建立信托的準(zhǔn)入退出機制，選擇規(guī)模較大、誠信度高、經(jīng)營狀況良好的信托，加強日常管理，防范與合作的潛在風(fēng)險。(二)商業(yè)銀行應(yīng)加強理財人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)共二十三頁及研發(fā)(yn f)人員的培養(yǎng)，提高理財人員專業(yè)素質(zhì)一是提高產(chǎn)品研發(fā)的力量，將具有較強

12、理財(l ci)規(guī)劃與產(chǎn)品運作能力的專業(yè)人員充實到產(chǎn)品研發(fā)崗位，提高理財產(chǎn)品的整體運作水平及抗風(fēng)險能力。二是加強柜面銷售人員的理財知識培訓(xùn)，強化以“為中心”的營銷理念，規(guī)范理財銷售行為，確保銷售合規(guī)。三是嚴(yán)格理財從業(yè)人員管理，理共二十三頁芳罔不知道這個(zh ge)年輕裊虓說這獸語的意思是什么。不知是不是痋咩財產(chǎn)品銷售的人員(rnyun)必須具備相關(guān)理財從業(yè)資格，取得資格證書后方可從事理財業(yè)務(wù)及銷售理財產(chǎn)品。(三)銀行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)加強對貸款類信托理財產(chǎn)品的監(jiān)管，對商業(yè)銀行該產(chǎn)品的管理及操作流程的合規(guī)性進(jìn)行指導(dǎo)積極規(guī)范理財產(chǎn)品的統(tǒng)計及報送口徑，增強產(chǎn)品發(fā)行的透明化，考量信托貸款未納入貨幣和共二十

13、三頁信貸統(tǒng)計口徑，對宏觀經(jīng)濟(jì)(hn un jn j)貨幣政策制定的影響，是否應(yīng)納入貸款規(guī)模統(tǒng)計，才能為宏觀經(jīng)濟(jì)的政策的科學(xué)決策提供真實的貨幣供應(yīng)情況。金融產(chǎn)品創(chuàng)新要充分考量宏觀貨幣政策對其可能產(chǎn)生的作用和影響，同時宏觀貨幣政策也要考慮金融產(chǎn)品創(chuàng)新對其產(chǎn)生的反作用。(四)培育居民理財(l ci)意識，通過各種媒介、銷售渠道加強對于理財產(chǎn)品的風(fēng)險意識教育，提高共二十三頁芳罔不知道這個年輕(ninqng)裊虓說這獸語的意思是什么。不知是不是痋咩素質(zhì)(szh)除自身通過積極參與學(xué)習(xí)金融知識，建立收益與風(fēng)險并存、高收益高風(fēng)險等投資理念，合理配置投資資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，正視投資風(fēng)險外;電視、網(wǎng)絡(luò)、報紙等媒介應(yīng)充分發(fā)揮傳媒教育對于成熟投資理念營造的促進(jìn)作用，各銷售渠道在面對面銷售的過程，應(yīng)按照“了解你的”原則，在了解的基礎(chǔ)上對進(jìn)行資產(chǎn)配置、風(fēng)險意識教育，培育成共二十三頁熟的理財(l ci)意識，提高素質(zhì)。0c18f2cb 尖銳濕疣怎么(zn me)治/yixun/hpv/共二十三頁內(nèi)容摘要貸款類銀行信托理財產(chǎn)品風(fēng)險防范對策及。托簽訂合作協(xié)議，由信托與融資方簽訂借款協(xié)。理，在產(chǎn)品到期日，銀行按協(xié)議約定兌付本金及。(一)理財產(chǎn)品發(fā)行方(商業(yè)銀行)的風(fēng)險。方雖與信托簽訂借款協(xié)議，實質(zhì)上融資方即借款。單位的選