融資擔保公司擔保業(yè)務流程PPT課件(PPT 39頁)

1、擔保業(yè)務操作流程第1頁，共39頁。擔保業(yè)務辦理流程1.擔保項目受理2.擔保項目調查3.擔保項目審核4.擔保項目實施5.擔保項目后期管理第2頁，共39頁。1. 擔保業(yè)務受理第3頁，共39頁。業(yè)務咨詢初步會談資料收集登記入檔正式立項1. 擔保業(yè)務受理第4頁，共39頁。1. 1擔保業(yè)務受理業(yè)務咨詢了解企業(yè)的行業(yè)，項目投向了解企業(yè)項目的基本狀況確定與企業(yè)初步會談日期填寫擔?？蛻舻怯洷淼?頁，共39頁。1.2擔保業(yè)務受理初步會談了解企業(yè)的項目具體內容可以提供的和可以考慮的反擔保措施條件了解企業(yè)法人、高管的經理及個人信用情況了解企業(yè)、項目的發(fā)展規(guī)劃；簡單的財務狀況（資產負債情況、營業(yè)情況、利潤等）要求客戶

2、填寫擔保委托申請書介紹并提供擔保業(yè)務流程；介紹相關業(yè)務制度；提出開展業(yè)務合作的建議和有關調查時間安排；介紹保費收取情況判斷項目是否可以立項。對明顯不符合條件的項目，及時給客戶答復系統(tǒng)錄入、資料存檔不管是否能立項，都應該對客戶提供優(yōu)質的服務，不符合條件的盡量提供融資咨詢、方案策劃等服務。了解客戶信息介紹我司業(yè)務規(guī)范判斷是否立項第6頁，共39頁?？蛻艚浝碓诔醪酱_定企業(yè)可以達到受理條件，根據(jù)要求登記擔?？蛻舻怯洷砗?，按照公司制定的企業(yè)申請擔保需要提交的材料清單，開始向企業(yè)索所需資料1.3擔保業(yè)務受理資料收集企業(yè)申請擔保需提交的資料清單序號資料名稱提供人時間1擔保申請書1.1企業(yè)概況1.2企業(yè)注冊信息

3、1.3企業(yè)管理層人員情況1.4企業(yè)近兩年及最近期主要財務與經營狀況1.5企業(yè)主要產品情況1.6企業(yè)最新貸款卡信息1.7企業(yè)目前對外投資情況1.8擔保項目情況（貸款金額、用途、歸還方式等）1.9擔保項目的反擔保措施2營業(yè)執(zhí)照副本復印件、法人代碼證書復印件、稅務登記證復印件3公司章程4注冊驗資報告、歷次股權變更時的驗資報告和相關實物出資的評估報告復印件5貸款卡復印件、查詢密碼及查詢打印結果6法定代表人證明書、法定代表人、總經理、財務負責人的簡歷及身份證復印件；經辦人授權書、經辦人簡歷及身份證復印件7公司關于申請擔保及設立反擔保措施的董事會決議或股東大會決議8公司董事會成員名單9近三年（經會計師事務

4、所審計）的及當年近期財務報表10企業(yè)所有賬戶一年內的銀行對賬單11企業(yè)申請擔保貸款的用途及償付能力分析12企業(yè)申請貸款擔保的項目情況介紹（項目可行性分析報告）13項目反擔保措施的相關材料14本公司根據(jù)項目的具體情況要求提供的其他資料，如土地證、房產證、專利證書、客戶清單、未完成合同、特殊行業(yè)的立項批復、生產經營許可證等第7頁，共39頁。申請擔保的企業(yè)提交的資料經本公司初步審理認為基本可行后，擔保業(yè)務部受理人員應在接受企業(yè)擔保申請資料后三個工作日內將所有的資料轉交項目評審人員和法律審核人員擔保業(yè)務受理資料收集擔保項目經理是材料真實性的第一負責人，必須在驗證企業(yè)提供的所有材料原件后，復印加蓋申請企

5、業(yè)的公章，“與原件核對無誤的印章”確保企業(yè)提供材料的真實性，與“實地盡職調查階段”工作結合，進行逐一落實通過與政府部門、銀行、上下游客戶及實地考察等了解企業(yè)貸款、購銷合同等企業(yè)材料的真實性法定代表人授權委托書需法人親自簽字授權從側面（如銀行、管理部門、相關企業(yè)等）調查法人、公司高管的信用歷史記錄，了解其還款意愿第8頁，共39頁。在收集到企業(yè)的基本資料后，要登記并存入公司檔案，并保持跟蹤。對初步審查后不予受理的項目，書面說明原因報告部門經理同意后，回復申保單位，并留取該單位基本信息歸入公司的信用檔案。重要項目報告公司業(yè)務部負責人后回復申保單位。1.4擔保業(yè)務受理登記、入檔第9頁，共39頁。1.5

6、擔保業(yè)務受理立項擔保業(yè)務立項條件企業(yè)必須是在國家有關部門依法登記注冊、獨立核算、自負盈虧、具有法人資格和履約能力的經濟實體企業(yè)的財務會計核算規(guī)范，資產狀況良好，依法納稅，具有符合法定要求的注冊資本金和必要的營運資金、經營場所及設施企業(yè)負責人應具有一定的領導者素質和經營管理水平企業(yè)無不良信用記錄企業(yè)擁有良好的產品銷售網絡或經營服務渠道，具有與融資規(guī)模相匹配的銷售或營業(yè)規(guī)模，擁有穩(wěn)定的客戶群和現(xiàn)金流企業(yè)連續(xù)經營一年以上企業(yè)的融資用途符合國家法律規(guī)定，并能形成較好的經濟效益企業(yè)應能夠提供符合要求的反擔保措施第10頁，共39頁。擔保業(yè)務受理立項為了回避條件較差、風險度過高的項目，對有下述情形的企業(yè)，應

7、拒絕提供擔保1、企業(yè)有銀行逾期貸款未還。2、企業(yè)有偷、漏稅行為。3、企業(yè)申請擔保的財務報表與稅務報表不一致。4、企業(yè)提供擔保資料的過程中有弄虛作假行為。5、企業(yè)對外股本性投資總額超過凈資產50%的，或所融資金用于股權性投資的。6、擔保融資用于國家禁止或限制生產、經營和投資領域的。7、用擔保套現(xiàn)貸款，從事非法轉借牟取非法收入的。8、超批準范圍違法經營的企業(yè)。9、資產負債率高于70%的企業(yè)。10、社會經濟活動中信譽狀況不良的，或最近三年曾有不良經營和違約記錄的企業(yè)。11、涉及重大民事、經濟糾紛，且沒有最終認定結果的企業(yè)。12、無按期還本付息能力的企業(yè)；經營狀況惡化且難以改善的企業(yè)。13、無反擔保措

8、施或反擔保措施不能落實的項目。14、企業(yè)主要領導人資信不可靠、經營管理能力低下或領導班子缺乏團隊合作精神、群體素質差的企業(yè)。15、財務管理制度不健全、經營及會計核算混亂的企業(yè)。16、企業(yè)申請擔保金額高于其凈資產。17、與本擔保公司有逾期債務關系尚未解除的企業(yè)。對符合條件的項目予以正式立項，電話通知客戶做好接受實地調查的準備。對公司安排的重點項目、確認屬于低風險項目，應按重點項目對待，適當調整力量，優(yōu)先開展項目調查第11頁，共39頁。2.擔保項目調查第12頁，共39頁。擔保調查信用調查項目初審2.擔保項目調查第13頁，共39頁。2.1擔保項目調查擔保調查采用A、B角雙人調查制度：申報單位報送材料

9、后由A、B兩名項目經理共同完 成實地的考察訪談與法定代表人及其他有重要影響的人面談，重點關注管理理念以及對企業(yè)未來的發(fā)展戰(zhàn)略，詢問企業(yè)相關的關聯(lián)企業(yè)情況與一線人員的溝通，比如生產管理人員、技術人員、銷售人員、財務人員，將核實的情況與企業(yè)申報的資料相核對，以尋找企業(yè)虛報，夸張的成分，進一步防范企業(yè)資料失真的風險與采購、銷售及其他生產經營問題向有關方面調查核實查勘到生產場所進行查勘，重點關注生產工序情況、設備的先進性、設備的完好性、工藝的先進性等情況到企業(yè)的倉庫，察看企業(yè)庫存情況，核對存貨的價值和數(shù)量（與賬面數(shù)估計核對），關注重要產品的質量，看有無損毀、變質、積壓的情況對比對申保單位所報財務資料和

10、有關數(shù)據(jù)進行核查對比申保單位報送材料與實地察看真實情況的差異，如果存在差異必須核查清楚差異形成原因；重點察看申報資料有關權利證明材料的原件，必須與原件核對相符后才能確認相關的權利證明材料；該階段要對實地查看情況作出詳細記錄，有附表的按照要求逐一填列，以作為形成最后調查報告的附件，索取資料要保存完整根據(jù)實際調查情況運用業(yè)務調查用表進行輔助，輔助用表作為項目資料隨報告一起上報第14頁，共39頁。2.2擔保項目調查信用調查對企業(yè)經營者（企業(yè)實際控制人、主要個人股東、法定代表人、總經理等）重點展開個人信用調查，要通過查詢、詢問、訪談等多種方式了解企業(yè)經營者的真實信用情況，要有一定社會地位的獨立第三方變

11、價調查中，項目調查人應在資料核實的基礎上，多渠道、多方位的獲得佐證信息，如與企業(yè)和項目有關的管理部門、金融部門、財稅部門、上下游客戶等主動收集與該項目、企業(yè)經營者相關的資料和信息，進行整理對比，增加判斷依據(jù)，最后形成調查報告中的個人信息調查部分第15頁，共39頁。2.3擔保項目調查項目初審形成公司擔保業(yè)務調研報告項目上報第16頁，共39頁。2.3擔保項目調查項目初審形成調查報告在實地調查的基礎上，開展項目初審并形成項目調查報告，A角撰寫公司擔保業(yè)務調查報告，B角簽署補充意見。初審過程中有關聯(lián)系、協(xié)調事宜由A角牽頭第17頁，共39頁。2.3擔保項目調查項目初審重點履行的程序根據(jù)申保單位在實地察看

12、階段后補充的資料，核查與前期實地考察階段取得信息的差異，對于不清晰以及懷疑的地方，應該再次進行實地調查程序，直到消除疑問為止；根據(jù)實地查勘情況，如果申保單位具有關聯(lián)企業(yè)，應該重點核查關聯(lián)方關系、關聯(lián)交易、關聯(lián)往來等情況，取得各關聯(lián)企業(yè)的最近一年及最近一期的財務報表、特別關注關聯(lián)方的經營情況，根據(jù)關聯(lián)的緊密度形成對關聯(lián)關系的分析，決定是否對其關聯(lián)企業(yè)進行審核資金需求以及與該項借款相關的整體資金運作計劃分析對財務管理狀況，特別是會計信息可靠性的評價上年度及當年現(xiàn)金流量分析現(xiàn)金流量及還貸可靠性分析主要產品產銷情況、市場預測，擔保期間的銷售計劃，整體發(fā)展前景以及相關外圍調差研究、咨詢情況每個項目須由A

13、、B角共同完成，B角配合A角工作；B角在A角完成初步調查報告后進行初步審查，出具對該項目的B角意見，該意見應該更多的從項目風險、風險防范以及反擔保措施的力度、可操作性等兩個角度進行分析形成，調查報告由經辦機構負責人簽字后保送下一個審查環(huán)節(jié)第18頁，共39頁。2.3擔保項目調查項目初審項目上報形成最后的項目調查報告后，經辦人、協(xié)辦人、部門、機構負責人簽字，填具擔保業(yè)務呈報表，連同項目資料，報的業(yè)務風險審查部門從立項開始到出具初步調查報告一般應在15個工作日內完成，超過上述時間的，項目經理應及時向部門負責人匯報原因。該階段與申保企業(yè)就反擔保有關的措施進行核實，調查階段提出的反擔保措施在項目通過評審

14、后必須能夠落實，不得隨意變更。第19頁，共39頁。3.擔保項目審核第20頁，共39頁。3.擔保項目審核公司業(yè)務審批部門在職權范圍能對已經業(yè)務調查核實的擔保項目進行風險審查。項目審查結束，提交公司審保會進行審核。擔保金額超過公司注冊資本金10%的擔保項目，經公司審保會審合通過，須上報公司股東進行審核項目風險審查公司規(guī)定的風險審查部門對項目進行風險審查包括合規(guī)審查、財務審查、綜合審查、合同審查等內容在項目審查階段，公司業(yè)務審查部門有權對報審項目提出補充調查，對于項目較為復雜或有共性的項目，可以提請審保會委員進行討論補充調查要求項目上報公司規(guī)定的審查部門完成審查的擔保項目，根據(jù)公司規(guī)定的審批權限報送

15、公司審保會進行審查。審保會委員對擔保項目進行全面審查，并填寫表決意見表。審保會委員主任應對委員意見進行匯總，提出明確可行的操作意見評審會成員必須發(fā)表意見，并出具貸款擔保評審意見表第21頁，共39頁。4.擔保項目實施第22頁，共39頁。4.擔保項目實施簽約反擔保措施第23頁，共39頁。4.擔保項目實施簽約安排簽約項目經公司總經理簽批后，業(yè)務經辦部門安排與企業(yè)簽約、收取相關費用費用收取公司收取擔保費用的費率按國家規(guī)定控制的同期銀行貸款利率的50%以內，具體收費標準以公司實時規(guī)定為準簽委托擔保合同，出具擔保意向函業(yè)務部門根據(jù)擔保項最終審批意見與企業(yè)簽訂委托擔保合同，合同中約定的收費、反擔保措施等內容

16、要與審批意見一致。簽訂委托擔保合同后，根據(jù)銀行要求出具擔保意向函第24頁，共39頁。4.擔保項目實施反擔保措施反擔保措施的設計反擔保措施的制定主要在實地查看階段落實，通過調查了解企業(yè)可用于抵押、質押的各種資產、權利，與企業(yè)主要管理人員的溝通設計反擔保措施。對于審批通過的擔保項目，由項目經辦人嚴格按照審批意見逐一落實要求的反擔保措施反擔保措施的種類包括財產抵押、財產或權利質押、單位或個人的保證、保證金、賬戶控制、資金監(jiān)管、封閉運行以及其他方式等。可根據(jù)申保企業(yè)和項目的實際情況，采用一種或者幾種反擔保措施，對于公司認可的優(yōu)質客戶，額可以適當放寬反擔保措施的要求擔保項目必須的反擔保措施10%履約保證

17、金。被擔保人按擔保額10%（最低比例）交存履約保證金。法定代表人無限連帶責任反擔保。被擔保企業(yè)法定代表人、個人大股東或實際控制企業(yè)的其他個人，提供無限連帶責任反擔保（包括但不限于被擔保企業(yè)法定代表人、總經理、其他人）。根據(jù)需求按我公司規(guī)定提供第三方自然人保證反擔保。第25頁，共39頁。4.擔保項目實施反擔保措施抵押或質押反擔保應提供的材料（1）抵押物，質押物清單；（2）抵押物，質押物權利憑證；（3）抵押物，質押物評估（報告）資料（在貸款批準前可先做預評估，批準后落實）；（4）保險單（項目批準后）；（5）抵押物，質押物為共有的，提供全體共有人同意抵（質）押聲明；（6）股東會/董事會同意抵（質）押

18、決議；（7）需提供的主管部門或國有資產管理部門同意抵（質）押批復證明；（8）抵押物，質押物為海關監(jiān)管的，提供海關同意抵（質）押證明；（9）其他有關材料。第26頁，共39頁。4.擔保項目實施反擔保措施抵押或質押反擔保抵押或質押反擔保的要求采用抵（質）押反擔保的，按照中華人民共和國擔保法的規(guī)定執(zhí)行，并按法律規(guī)定辦理有關手續(xù)。抵（質）押應由我公司認可的專門評估機構做出評估，具體由公司風險審查部門負責。不動產抵押，抵押物足值的，抵押率不高與70%（不動產抵押價值按市場價格計算）；用可轉讓動產抵押，抵押率（按凈值計算）不高于50%；有期貨價格參考的比如糧食，金屬等動產抵押/質押率可以不高于80%；收費權

19、，應收賬款，債券，營運車牌等權利質押，質押率（按核實后的凈值計算）不高于70%；股權質押，質押率（按投資額計算）不高于50%。抵押物需要保險的，應由抵押人向抵押物所在地的保險機構投保，明確本公司為保險第一受益人。其投保額不得低于抵押物的總價值，投保期限要長于擔保期限。保險單正本交本公司保管。采用質押反擔保的，項目經辦人對質押反擔保的質物應嚴格審查。動產質押的質物應是易封存，易保管，易變現(xiàn)的動產。權利質押應認真辨別權利憑證的真?zhèn)危⒄堄嘘P部門予以鑒證。項目經辦人要對抵（質）押反擔保加以判斷，對法律明確規(guī)定無效的抵押，質押（比如無法辦理登記手續(xù)），不得再設計辦理抵（質）押反擔保手續(xù)，應請示法律人員

20、采取其他控制措施。第27頁，共39頁。4.擔保項目實施反擔保措施抵押或質押反擔保抵押或質押反擔保的要求本公司應取得抵（質）押登記部門發(fā)放的他項權利證書或經抵（質）押登記部門簽章的抵（質）押登記表等證明文件抵（質）押期間，抵（質）押物原始權利憑證，他項權利證書保險單正本，合同等重要憑證應交本公司財務總部入庫專人保管。移交本公司保管的質物，由質押雙方或加監(jiān)管第三方辦理移交手續(xù)（附質押物品詳細清單），由本公司或監(jiān)管第三方核實后由專人專庫保管，不得動用。本公司負責有妥善保管質物的義務。因保管不善致使質物喪失或者毀損的，應承擔責任。非因本公司保管措施而質物有明顯減少的，應及時通知出質人，并要求追加提供相

21、應的反擔保措施。規(guī)范抵/質押反擔保的辦理。根據(jù)擔保法，物權法的規(guī)定，登記生效的抵/質押必須辦理登記手續(xù)，比如土地，房產，車輛，設備，存貨等。對不清楚是否屬于登記生效的抵/質押，經辦人員要咨詢公司法務人員，按批準的法律意見辦理。凡涉及登記生效的抵/質押，除審批中單獨注明可以不辦理登記的，其他一律需要辦理合法登記手續(xù)。第28頁，共39頁。4.擔保項目實施反擔保措施第三人保證反擔保應提供的資料法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證（加蓋公章）；法定代表人證明，委托書和法定代表人或受托人身份證；注冊資本驗資報告（加蓋公章）；貸款卡信息；當期的財務報表（月報）和經合法中介機構驗證的近兩年度的財務報表（附審計報

22、告），主要包括資產負債表，損益表和現(xiàn)金流量表等（加蓋公章）；公司章程；對外提供擔保的董事會/股東會決議；主要存貨，長期投資，固定資產，借款明細表，應收賬款賬齡分析表和或有負債表；財產抵，質押情況，對外提供擔保情況；其他有關材料。第29頁，共39頁。4.擔保項目實施反擔保措施第三人保證反擔保應提供的資料法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證（加蓋公章）；法定代表人證明，委托書和法定代表人或受托人身份證；注冊資本驗資報告（加蓋公章）；貸款卡信息；當期的財務報表（月報）和經合法中介機構驗證的近兩年度的財務報表（附審計報告），主要包括資產負債表，損益表和現(xiàn)金流量表等（加蓋公章）；公司章程；對外提供擔保的董事

23、會/股東會決議；主要存貨，長期投資，固定資產，借款明細表，應收賬款賬齡分析表和或有負債表；財產抵，質押情況，對外提供擔保情況；其他有關材料。第30頁，共39頁。4.擔保項目實施項目實施階段的幾個要求設計反擔保方案的原則項目經理（A角）設計反擔保方案的原則：要落實反擔保措施的可操作性以及制約性，不能提出無操作性，無制約性的反擔保措施，積極創(chuàng)新和開拓新的反擔保措施，不能有效監(jiān)管的動產不能想當然地設計為質押反擔保。存貨抵押對于以存貨方式抵押的反擔保方式，前提是存貨有嚴格的出入庫手續(xù)，我可能有效控制貨物的進出庫。最好要做到具有獨立第三方倉庫作為監(jiān)管庫，我們應該聘請物流公司或保安公司作為申保方倉庫的監(jiān)管

24、人，按擬訂的最低庫存量監(jiān)管進出庫貨物，以確保最低庫存量存貨抵押以機器設備等動產做抵押的反擔保措施，要挑選通用，易于變現(xiàn)，單體價值高的設備作抵押物，不能把企業(yè)賬面有余額的所有設備不加選擇地均設為抵押反擔保物。設備抵押要到工商部門做相應的抵押登記，并且要作好保后監(jiān)管，不定期關注被抵押設備的完好性，關注設備的保值率，如果設備發(fā)生比較大的貶值，我們應該采取進一步的措施要求企業(yè)提供保值措施。格執(zhí)行公司其他規(guī)范質/抵押反擔保措施的規(guī)定。第31頁，共39頁。產品毛利率25%以上；公司的利潤率15%以上；公司連續(xù)3年收入保持15%以上的增長；公司的控制人具有良好的個人信用記錄；企業(yè)與銀行合作良好，無不良記錄，

25、銀行信用等級較高；公司主營業(yè)務突出，市場占有率較高，該公司處于產業(yè)的上升階段；關聯(lián)方較少，核心競爭力明顯。4.擔保項目實施劃分優(yōu)質客戶的標準對于這樣的客戶，由于抵押物等擔保措施不足，我們可以適當放寬反擔保條件要求第32頁，共39頁。合同文書簽定后由公司規(guī)定的用印審核部門進行用印前審核，審核程序及要求執(zhí)行集團關于用印審核程序的相關規(guī)定。與銀行正式簽署保證合同前落實全部反擔保手續(xù)，抵押登記手續(xù)不能事前落的，可以顯出擔保合同后辦理登記，但必須與銀行約定見我公司放款通知書才可放款4.擔保項目實施合同文書用印審核合同文書用印審核項目資料歸檔辦理完簽約手續(xù)的項目資料應由項目調查人整理，造冊，移交各機構檔案管理人員統(tǒng)一管理，歸檔按公司相關檔案管理辦法規(guī)定執(zhí)行第33頁，共39頁。5.擔保項目后期管理保后管理工作概念及原則保后管理工作是指從公司擔保發(fā)生后（即我公司簽訂保證合同或出具包函之后）直到解除我公司擔保責任的期間內的全過程的管理行為的總和。包括保后日常檢查，保后重點檢查，風險預警，檔案管理，催收，逾期等有問題擔保業(yè)務處理處理，擔保責任解