整套課件教程-保險法(第四版)

1、保險法第四版第一編 保險法導論第一章 保險法概述第二章 保險制度和保險法的歷史沿革第三章 保險法律關(guān)系第四章 保險法基本原則第一章 保險法概述第一節(jié) 保險的概念第二節(jié) 保險的本質(zhì)第三節(jié) 保險法的概念和地位第四節(jié) 保險法的調(diào)整對象和內(nèi)容體系第一節(jié) 保險的概念一、保險的概念和特征 根據(jù)中華人民共和國保險法，保險是指：“投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為?！?保險的法律特征：（一）保險是以約定的危險作為對象的（二）保險是以危險

2、的集中和危險的轉(zhuǎn)移作為運行機制的（三）保險是以科學的數(shù)理計算為依據(jù)的（四）保險是以社會成員之間的互助共濟為基礎(chǔ)的（五）保險是以經(jīng)濟補償作為保險手段的（六）保險是一種商品經(jīng)營活動 二、保險制度形成的社會條件(一)尋求保險保障需方的存在(二) 保險服務成為獨立的商品類型(三)專門提供保險商品的供方的形成三、保險與相近概念的區(qū)別 (一)保險與救濟1救濟在法律性質(zhì)上是一種單方的無償?shù)馁浥c行為,保險則屬于雙務有償?shù)暮贤袨?法律對救濟活動中的救助人資格無其他限制,保險活動中的保險人則必須是依法經(jīng)過審核，在從事保險經(jīng)營的過程中，還必須接受保險監(jiān)管機關(guān)的監(jiān)督和管理。3救濟實施的對象（被救助人）是不特定的，不

3、受限制。保險的補償對象則只能是相應的保險合同約定的被保險人或者受益人。4救濟的內(nèi)容可以是實物，也可以是金錢。而保險則僅以貨幣作為保險人履行保險責任的內(nèi)容5救濟的范圍（數(shù)量）由救助人自愿決定。而保險的補償條件則是保險合同約定的支付條件，保險的補償范圍是以保險合同約定的保險金額為限，超過的損失部分，保險人不承擔保險責任。 (二)保險與儲蓄1適用范圍不同2法律性質(zhì)不同3實施條件不同 (三)保險與賭博1性質(zhì)不同2目的不同3適用條件不同4作用不同 (四)保險與保證1兩者適用的風險范圍不同2兩者的適用地位不同3兩者的適用基礎(chǔ)不同4兩者的權(quán)利義務內(nèi)容不同(五)商業(yè)保險與社會保險共性：二者都是以提供經(jīng)濟保障為

4、目的的，均是具有保障作用的互助共濟行為，并且，二者都是以風險的轉(zhuǎn)移和集中作為運行機制。區(qū)別：商業(yè)保險與社會保險的性質(zhì)不同第二節(jié)保險的本質(zhì)一、保險是危險管理體系的組成部分保險人根據(jù)對危險的科學計算，設(shè)計和經(jīng)營相應的保險險種，以收取的保險費建立起集中的保險基金（儲備基金），用于補償因保險事故發(fā)生所造成的經(jīng)濟損失的經(jīng)濟補償制度。 二、保險是具有雙重屬性的社會關(guān)系 1保險的經(jīng)濟屬性 保險是一種商品經(jīng)濟關(guān)系2保險的法律屬性 從法律角度分析，保險又是一種法律關(guān)系，即存在于保險人與投保人、被保險人之間的權(quán)利義務關(guān)系。三、保險市場是市場經(jīng)濟的必要組成部分首先，保險活動本身就是一個獨立的市場形態(tài)。其次，保險市場

5、是市場經(jīng)濟不可缺少的一個環(huán)節(jié)：一方面，保險市場服務于其他各個市場形態(tài)；另一方面，保險市場的發(fā)展規(guī)模和經(jīng)營水平又決定于其他市場形態(tài)的需求 第三節(jié) 保險法的概念和地位 一、保險法的概念保險法是調(diào)整保險關(guān)系的法律規(guī)范體系的總稱。保險關(guān)系是指基于保險合同而在各方當事人之間產(chǎn)生的權(quán)利義務關(guān)系和國家在對保險業(yè)實施管理監(jiān)督過程中所產(chǎn)生的各種社會關(guān)系。關(guān)于保險法概念的涵蓋范圍，有廣義和狹義之分。在西方國家，廣義的保險法緣于其法律體系存在的公法和私法之分，亦包括保險公法和保險私法。而狹義的保險法則僅指冠有保險名稱的保險立法，又被稱為形式意義上的保險法。二、保險法的地位保險法的地位，即保險法在整個法律體系中所處的

6、地位。1西方國家基于其法律分類上存在的公法與私法的觀念，根據(jù)保險法律規(guī)范的具體適用內(nèi)容，將保險合同法列入私法之列，而保險業(yè)法則被歸入公法的調(diào)整范疇。2民商法的歷史發(fā)展過程直接影響到保險法的地位。西方國家形成了三種主要的立法體例。(1)制定單行的保險法，將其納入商法典(2)將保險法列入商法典之中(3)將保險法列入民法典之中我國的觀點：一、保險法屬于經(jīng)濟法的范疇二、保險法是民商法中的一項法律制度三、保險法是一個獨立的法律部門 第四節(jié) 保險法的調(diào)整對象和內(nèi)容體系一、保險法的調(diào)整對象保險法作為規(guī)范保險市場活動的法律規(guī)范體系，它是以保險關(guān)系及與保險關(guān)系有關(guān)的社會關(guān)系為調(diào)整對象的。具體包括：(一)保險合同

7、關(guān)系(二)保險中介關(guān)系(三)保險監(jiān)督管理關(guān)系二、保險法的內(nèi)容體系一般而言，保險法的內(nèi)容由以下各部分所組成。(一)保險合同法律制度(二)保險業(yè)法律制度(三)保險特別法律制度 第二章 保險制度和保險法的歷史沿革 第一節(jié) 保險制度的形成和發(fā)展第二節(jié) 保險立法的產(chǎn)生和發(fā)展第三節(jié) 中國保險業(yè)與保險立法第一節(jié)保險制度的形成和發(fā)展保險制度的形成和發(fā)展軌跡一、現(xiàn)代保險起源于海上保險二、現(xiàn)代保險成長于火災（陸上）保險三、現(xiàn)代保險擴展于人壽保險四、現(xiàn)代保險完善于以責任保險為核心的工業(yè)保險五、當代保險的繁榮和國際化發(fā)展 第二節(jié)保險立法的產(chǎn)生和發(fā)展一、保險立法的產(chǎn)生古代歐洲，出現(xiàn)了約定俗成的習慣法，甚至有的國家或地方

8、政府頒行過相應的法令。現(xiàn)代意義的保險法產(chǎn)生于14世紀。 二、保險立法的發(fā)展 保險法的發(fā)展經(jīng)歷著海上保險法規(guī)先于陸上保險法規(guī)，財產(chǎn)保險法規(guī)先于人身保險法規(guī)的過程。三、現(xiàn)代各國的保險法現(xiàn)代各國的保險法主要有三種立法體系：1 法國法系2 德國法系3 英美法系第三節(jié)中國保險業(yè)與保險立法一、新中國成立之前的中國保險業(yè)保險的萌芽1805年1835年現(xiàn)代保險制度進入了中國1846年1935年，中國保險業(yè)為西方列強所控制抗日戰(zhàn)爭期間，中國的保險市場被官僚資本所控制，形成官僚資本獨占保險業(yè)的局面抗日戰(zhàn)爭結(jié)束，外商保險公司重新控制了中國保險市場 二、新中國成立以來的中國保險業(yè)(一)新中國保險業(yè)的建立時期(二)新中

9、國保險業(yè)的全面恢復時期(三)中國多元化保險市場的形成和發(fā)展(四)中國的保險立法與保險監(jiān)管制度的發(fā)展第三章 保險法律關(guān)系 第一節(jié) 保險法律關(guān)系的概念和性質(zhì)第二節(jié) 保險法律關(guān)系的分類第三節(jié) 保險法律關(guān)系的主體第四節(jié) 保險法律關(guān)系的內(nèi)容第五節(jié) 保險法律關(guān)系的客體第一節(jié) 保險法律關(guān)系的概念和性質(zhì)一、保險法律關(guān)系的概念保險法律關(guān)系是指由保險法律規(guī)范確認和調(diào)整的，以保險權(quán)利和保險義務為內(nèi)容的社會關(guān)系 二、保險法律關(guān)系的特性 (一)保險法律關(guān)系是一種思想社會關(guān)系 (二)保險法律關(guān)系是由國家強制力保障實現(xiàn)的社會關(guān)系 (三)保險法律關(guān)系并存著多重主體身份，而且，至少有一方是保險人 (四) 保險法律關(guān)系是以保險權(quán)

10、利和保險義務為內(nèi)容的社會關(guān)系 第二節(jié) 保險法律關(guān)系的分類一、財產(chǎn)保險法律關(guān)系與人身保險法律關(guān)系 保險法理論以保險標的標準，將保險法律關(guān)系分為財產(chǎn)保險法律關(guān)系和人身保險法律關(guān)系。 所謂財產(chǎn)保險關(guān)系就是指以財產(chǎn)及其有關(guān)利益作為保險標的的保險法律關(guān)系所謂人身保險法律關(guān)系，則是指以人（被保險人）的壽命或者身體作為保險標的的保險法律關(guān)系。 二者的區(qū)別1兩者的保險保障內(nèi)容不同2兩者的保險金額確定方法不同 3兩者的保險期限不同4兩者的保險利益認定不同5兩者所涉及的危險事故的性質(zhì)不同 6兩者保險費率的確定方法不一樣 二、補償性保險法律關(guān)系和給付性保險法律關(guān)系保險法理論以保險保障功能的不同，將保險法律關(guān)系分為補

11、償性保險法律關(guān)系和給付性保險法律關(guān)系。所謂補償性保險法律關(guān)系是指建立此類保險法律關(guān)系的目的在于當保險標的因發(fā)生保險事故而遭受損害時，保險人按照雙方事先的約定，在保險金額范圍內(nèi)支付保險補償金，用以彌補被保險人因此所受的經(jīng)濟損失，幫助其盡快恢復生產(chǎn)或者生活。所謂給付性保險法律關(guān)系則是指建立此類保險法律關(guān)系的目的在于通過保險人向享有給付請求權(quán)的被保險人或者受益人支付人身保險金，以便維持其生活的穩(wěn)定性和連續(xù)性。 三、自愿保險法律關(guān)系和強制保險法律關(guān)系保險法理論以保險法律關(guān)系的建立根據(jù)為標準，將保險法律關(guān)系分為自愿保險法律關(guān)系和強制保險法律關(guān)系。所謂自愿保險法律關(guān)系是指以投保和保險人雙方的自愿意志而建立

12、的保險法律關(guān)系。所謂強制保險法律關(guān)系則，是指根據(jù)相關(guān)法律的規(guī)定，在法律規(guī)定范圍內(nèi)的社會成員負有投保特定險種的義務，而保險人負有承保的責任，雙方當事人依法必須簽訂相應的保險合同來建立相應的保險法律關(guān)系。四、原保險法律關(guān)系和再保險法律關(guān)系 保險法理論以危險轉(zhuǎn)移的方式為標準，將保險法律關(guān)系分為原保險法律關(guān)系與再保險法律關(guān)系。原保險法律關(guān)系是由非經(jīng)營保險業(yè)務的社會成員作為投保人，與保險人之間建立的保險法律關(guān)系，又叫第一保險法律關(guān)系。再保險法律關(guān)系是相對于原保險法律關(guān)系而言的，具體是指原保險法律關(guān)系中的保險人，為了避免或減輕其在原保險合同中承擔的保險責任，將其承保的危險的全部或一部分再轉(zhuǎn)移給其他保險人所

13、建立的保險法律關(guān)系。第三節(jié) 保險法律關(guān)系的主體 保險法律關(guān)系的主體包括保險人一方和由投保人、被保險人及人身保險法律關(guān)系中的受益人構(gòu)成的另一方。一、保險人保險人是指依法經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務，與投保人建立保險法律關(guān)系，并承擔賠償或者給付保險金責任的人。在我國現(xiàn)階段的保險市場上，保險人依法只表現(xiàn)為保險公司。保險人的主體資格：（一）按法定程序，經(jīng)金融監(jiān)督管理部門批準設(shè)立，取得經(jīng)營保險業(yè)務許可證和工商營業(yè)執(zhí)照（二）其與投保人所訂立的保險合同的內(nèi)容屬于該保險人依法批準的保險經(jīng)營業(yè)務范圍之內(nèi) 二、投保人投保人又稱要保人，是指與保險人建立保險法律關(guān)系，并按照保險合同的規(guī)定負有支付保險費義務的人。在實踐中，投保人可

14、以是公民個人、法人組織或者其他組織。投保人必須具備的資格條件包括：1應當具備相應的民事行為能力2投保人應當與保險標的之間具有保險利益三、被保險人被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金給付請求權(quán)的人。取得被保險人資格的條件：1被保險人應當對保險標的具有保險利益2被保險人應當符合具體險種險別規(guī)定的承保范圍3被保險人資格的取得還不得違反保險法或保險合同條款的禁止性規(guī)定 四、受益人受益人是指依我國保險法的規(guī)定，在人身保險法律關(guān)系中，由被保險人或者投保人指定的，享有保險金請求權(quán)的人。受益人的資格條件只有一個，即經(jīng)被保險人指定而產(chǎn)生 第四節(jié) 保險法律關(guān)系的內(nèi)容一、保險人的義務(一)保險人的保

15、險責任保險責任是保險人在法律關(guān)系中承擔的基本義務。其內(nèi)容就是在保險事故發(fā)生并導致保險標的受到損害或者保險合同約定的期限屆滿時，保險人向被保險人或者受益人支付保險賠償金或者人身保險金 一、保險人的義務(二)保險人承擔施救費用的義務其內(nèi)容是指被保險人在履行施救義務，以保險標的進行搶救過程中支付的合理的施救費用，由保險人承擔 (三)保險人的保密義務保險人對于在辦理保險業(yè)務中知道的投保人、被保險人的業(yè)務和財產(chǎn)情況等，負有保密的義務，不得實施泄露或者不正當使用的行為 二、投保人、被保險人的權(quán)利義務(一)支付保險費的義務投保人應當按照保險合同約定的數(shù)額、時間、地點、結(jié)算方式，一次性或者分期向保險人交納保險

16、費。(二)維護保險標的安全的義務財產(chǎn)保險法律關(guān)系的“被保險人應當遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標的的安全”。具體到人身保險法律關(guān)系，投保人、受益人不得故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病。否則，受益人將喪失受益權(quán)，保險人不承擔保險責任。二、投保人、被保險人的權(quán)利義務(三)通知義務這也是保險法律關(guān)系的被保險人依法所應承擔的義務，其內(nèi)容包括兩個方面：1被保險人在保險法律關(guān)系有效期內(nèi)，當保險標的的危險程度增加時，有義務及時通知保險人。2被保險人在保險事故發(fā)生后，有義務及時通知保險人，以便保險人及時派員查勘，確定保險事故發(fā)生的原因和評估損害后果。二、投保人、被保險人的權(quán)

17、利義務(四)施救義務被保險人在保險事故發(fā)生時，有責任盡力采取必要的措施，對保險標的進行搶救，防止或者減少保險標的的損失。(五)指定受益人的權(quán)利這是人身保險合同中的被保險人所享有的權(quán)利。(六)保險金請求權(quán)在財產(chǎn)保險合同中，保險金請求權(quán)表現(xiàn)為要求保險人按保險合同約定給付賠償保險金。而在人身保險合同中，該項權(quán)利則是要求保險人按保險合同約定給付人身保險金。 三、受益人的權(quán)利 受益人作為獨立的當事人在人身保險合同中享有的權(quán)利就是要求保險人按保險合同約定給付人身保險金。第五節(jié) 保險法律關(guān)系的客體一、保險法律關(guān)系客體的含義保險法律關(guān)系的客體是構(gòu)成保險合同關(guān)系的要素之一，它表現(xiàn)為保險合同的各方當事人的權(quán)利和義

18、務所共同指向的對象。筆者認為，保險合同的客體應當是保險利益。所謂保險利益，指的是投保人或被保險人與保險標的之間存在的法律上認可的經(jīng)濟利害關(guān)系。這種經(jīng)濟利害關(guān)系體現(xiàn)著投保人或被保險人因保險標的的存在而享有的經(jīng)濟利益。它通過保險合同的適用，可以得到保險保障，故被稱為保險利益。保險利益作為保險合同的客體區(qū)別于保險標的。 二、保險法律關(guān)系客體的法律條件作為保險合同客體的保險利益必須具備以下三個法律條件：1保險利益必須是合法利益，即法律認可的利益，才為法律所保護。2保險利益應當是確定的、能夠?qū)崿F(xiàn)的經(jīng)濟利益。3保險利益必須具有經(jīng)濟價值，即可以用貨幣加以衡量和計算，不能用貨幣衡量的損害后果不能列為保險利益。

19、第四章 保險法基本原則第一節(jié) 最大誠信原則第二節(jié) 保險利益原則第三節(jié) 損失補償原則第四節(jié) 近因原則第五節(jié) 中國保險法的基本原則第一節(jié) 最大誠信原則一、最大誠信原則的概念和法律內(nèi)涵保險合同的各方當事人在簽訂保險合同時都必須最大限度地按照誠實的精神，將各自知道的有關(guān)事實告知對方，如實陳述，不得不予告知、隱瞞、偽報或詐欺；而在保險合同生效后各方當事人應當按照信用的精神，認真行使各自的權(quán)利和履行各自的義務 該原則的法律內(nèi)涵包括：1最大誠信原則要求各方當事人應當本著真實無欺的態(tài)度設(shè)立、變更或者消滅保險法律關(guān)系，不得損害他人或者社會的利益。2最大誠信原則要求保險關(guān)系的各方當事人應當按照誠實守信的規(guī)則，行使

20、權(quán)利，履行義務，用以平衡保險關(guān)系當事人之間的利益關(guān)系，對于當事人在保險交易過程中所為的不誠實、不守信行為則予以抵制和糾正，以防止因其破壞當事人之間的利益平衡。3最大誠信原則通過具體法律規(guī)則的適用，達到利用法律手段針對實質(zhì)上不平衡的保險關(guān)系，重新在當事人之間進行權(quán)利義務再分配，矯正由于保險交易活動的專業(yè)技術(shù)性、掌握市場信息和有關(guān)事實情況的不對稱性、保險合同格式性和附和性等因素所造成的利益失衡狀態(tài)，最終實現(xiàn)真正平衡的利益關(guān)系。 二、最大誠信原則的適用意義保險法適用最大誠信原則，要求投保人和保險人必須依誠實和信用原則簽約和履約，從而達到預防保險領(lǐng)域的詐欺行為（如陳述不實、隱瞞、偽報）等道德危險，確保

21、保險合同真實有效，保護當事人合法權(quán)益，切實實現(xiàn)保險職能，維持保險市場的正常秩序。 三、最大誠信原則的適用內(nèi)容（一）告知作為最大誠信原則的具體內(nèi)容，告知在國際保險市場上又被稱為“披露”，指的是保險活動的各方當事人應當就法定范圍內(nèi)的事項如實向?qū)Ψ疆斒氯擞枰躁愂觥＃ǘ┍ＷC構(gòu)成最大誠信原則基本內(nèi)容的保證，一般適用于投保人，具體表現(xiàn)為投保人向保險人作出的履行某種特定義務的承諾。保證分為明示保證和默示保證，明示保證與默示保證具有同等的法律效力。三、最大誠信原則的適用內(nèi)容（三）棄權(quán)和禁止反言在保險法上，棄權(quán)是指保險合同的一方當事人以明示或者默示的意思表示放棄其得以行使之權(quán)利的行為。而禁止反言指的是已經(jīng)放棄

22、了權(quán)利的合同一方當事人不得再向?qū)Ψ街鲝堅擁棛?quán)利。相應地，基于禁止反言的規(guī)則，保險人不得在出險時主張加費或者解除合同，即保險人因其此前的棄權(quán)而放棄了其針對對方當事人本應享有的合同解除權(quán)、終止權(quán)等抗辯權(quán)利。這又被稱為禁止抗辯。 棄權(quán)的適用條件包括：第一，投保人存在違反義務的行為；第二，保險人知道該違反義務行為的存在；第三，保險人知道其享有因該違反義務行為而享有保險合同解除權(quán)等抗辯權(quán)；第四，保險人以明示或者默示的方法而放棄其所享有的抗辯權(quán)利的意思表示。禁止反言的適用條件包括：第一，保險人明知享有保險合同解除權(quán)等抗辯權(quán)而作出虛假的意思表示；第二，該虛偽的意思表示使得投保人或者被保險人相信保險合同具有法

23、律效力；第三，投保人或者被保險人的相信是建立在其不知保險人為虛假意思表示的善意之上的；第四，投保人或者被保險人因此善意而實施相應行為導致自身利益受到損害。第二節(jié) 保險利益原則 一、保險利益原則的概念和法律內(nèi)涵 保險利益原則是保險法特有的基本原則。所謂保險利益，“是指投保人對保險標的具有法律上承認的利益”，換言之，即投保人對于保險標的所享有的為法律承認的經(jīng)濟上的利害關(guān)系。即保險標的因保險事故而造成損毀滅失時，投保人所享有的經(jīng)濟利害關(guān)系必然遭受的損失。 適用保險利益原則，應當具備下述必備條件：1保險利益應當是法律承認的利益。2保險利益是確定存在的經(jīng)濟利益。3保險利益的存在是與保險合同直接相關(guān)的。4

24、我國保險法強調(diào)投保人應當具有保險利益，以防止在保險領(lǐng)域中出現(xiàn)道德危險和投機行為。 二、保險利益原則的適用意義1保險利益原則限制著保險人的保險賠償責任范圍，防止超額保險，有利于充分實現(xiàn)保險合同的保障作用。2保險利益原則杜絕利用保險進賭博，防止道德危險的出現(xiàn)，有利于維持保險秩序，促進保險市場的良性發(fā)展。三、保險利益原則的運用（一）保險利益原則在保險領(lǐng)域中的適用時間對于財產(chǎn)保險合同而言，一般要求投保人、被保險人從投保時至保險事故發(fā)生時應當始終對于保險標的具有保險利益。保險利益原則適用于人身保險合同時，僅要求一個時間點，即投保人在簽訂保險合同時必須具有保險利益，至于保險事故發(fā)生時是否存在保險利益則在所

25、不論 三、保險利益原則的運用（二）保險利益原則在保險領(lǐng)域中的適用范圍現(xiàn)有利益、期待利益和責任利益。（三）保險利益原則的適用效力1保險利益是保險合同生效的依據(jù)。2保險利益是保險人履行保險責任的前提。3保險利益的轉(zhuǎn)讓與保險合同的效力。第三節(jié) 損失補償原則一、損失補償原則的概念和法律內(nèi)涵損失補償原則是指保險人對于保險標的因保險事故造成的損失在保險金額范圍內(nèi)進行保險賠償，用以補償被保險人遭受的實際損失 一、損失補償原則的概念和法律內(nèi)涵理解損失補償原則的法律內(nèi)涵時，應當把握如下三個要點：（1）保險人進行保險賠償是以被保險人遭受實際損失為前提的，因此，無實際損失，則無保險賠償。（2）保險人進行保險賠償是以

26、保險責任為根據(jù)，從而，以保險責任為界限，無保險責任的損失部分，無保險賠償。（3）保險人進行保險賠償是以保險金額為限度。二、損失補償原則的適用范圍(一)損失補償原則在財產(chǎn)保險合同中的適用1對于定值保險合同而言，保險人是按照雙方當事人約定的保險金額進行保險賠償。2對于不定值保險來說，保險人應當按照實際損失進行賠償，而其根據(jù)則是各國保險立法的規(guī)定或者有關(guān)保險市場的慣例。3對于超額保險合同，由于其保險金額大于保險標的的實際價值，其超過實際價值的部分，被保險人無有保險利益，因此，基于損失補償原則的要求，各國均作出了限制性規(guī)定。4損失補償原則的法律精神意味著保險賠償限于彌補被保險人遭受的實際損失，相應地，

27、排除了被保險人有雙重受賠權(quán)。 二、損失補償原則的適用范圍（二）損失補償原則在人身保險合同中的適用損失補償原則同樣適用于人身保險合同。但是它并非是補償被保險人的壽命或者身體，而是用于補償因被保險人的生老病死所損失的經(jīng)濟利益。第四節(jié) 近因原則一、近因原則的概念近因原則是指保險人對于承保范圍的保險事故作為直接的、最接近的原因所引起的損失，承擔保險責任，而對于承保范圍以外的原因造成的損失，不負賠償責任。二、近因原則在保險領(lǐng)域中的適用（一）近因的適用標準如何認定其致?lián)p的近因尚無統(tǒng)一標準，主要的有三種：一種是最近時間論，它將各種致?lián)p原因按發(fā)生的時間順序進行排列，以最后一個作為近因；二是最后條件論，它區(qū)別于

28、前一方法，是將致?lián)p所不可缺少的各個原因列出，以最后一個作為近因；三是直接作用論，即將對于致?lián)p具有最直接起著決定性作用的原因作為近因。這一方法在保險界得到普遍認可 二、近因原則在保險領(lǐng)域中的適用（二）近因的認定方法1單一原因?qū)е碌膿p失如果導致保險標的損失的，僅限于一個原因，該原因即為近因。2多種原因?qū)е碌膿p失如果是由于多種原因?qū)е卤ｋU標的損失，就應當從多種致?lián)p原因中確認處于支配地位、具有決定性作用的原因是近因 第二編 保險合同總論 第五章 保險合同概述第六章 保險合同的訂立第七章 保險合同的效力第八章 保險合同的條款和形式第九章 保險合同的履行第五章 保險合同概述第一節(jié) 保險合同的概念和法律特點

29、第二節(jié) 保險合同的構(gòu)成第三節(jié) 保險合同的種類第一節(jié)保險合同的概念和法律特點 一、保險合同的概念根據(jù)我國保險法第10條的規(guī)定，保險合同，是指投保人與保險人所簽訂的約定保險權(quán)利義務關(guān)系的協(xié)議。保險合同的基本內(nèi)容是，投保人一方交付保險費，而保險人一方在保險事故發(fā)生并造成保險標的損失或者保險期限屆滿時，承擔保險賠償或者給付保險金的責任。二、保險合同的法律特點（一）保險合同是典型的保障性合同（二）保險合同是一種雙方民事法律行為（三）保險合同是一種最大誠信合同（四）保險合同是一種具有人身屬性的合同（五）保險合同是諾成合同（六）保險合同是一種特殊的雙務合同（七）保險合同是一種特殊的有償合同（八）保險合同是典

30、型的格式合同和附合合同（九）保險合同不屬于附條件法律行為第二節(jié) 保險合同的構(gòu)成一、保險合同的主體保險合同的主體是指參與保險合同關(guān)系的各方當事人，是保險合同得以構(gòu)成的首要條件。具體包括保險人一方和作為非保險人一方的投保人及被保險人、受益人。（一）保險人保險人是指“與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司”（保險法第10條第3款） 一、保險合同的主體（二）投保人又稱要保人，它是指“與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人”（保險法第10條第2款）。（三）被保險人被保險人是指“其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人”（保險法第22條第2款）。（四）受

31、益人受益人是指“人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人”（保險法第22條第3款）。 二、保險合同的客體和保險標的（一）保險合同的客體保險合同的客體是構(gòu)成保險合同關(guān)系的要素之一，它表現(xiàn)為保險合同的各方當事人的權(quán)利和義務所共同指向的對象。保險利益是保險合同的客體。（二）保險合同的保險標的保險合同的保險標的，“是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體”（保險法第12條第4款）。保險標的在保險合同中是確認保險利益的依據(jù)，也是保險事故所致?lián)p害后果的承受體。 第三節(jié) 保險合同的種類 一、以保險標的為標準，保險合同分為財產(chǎn)保險合同與人身保險合同 （一）財產(chǎn)保險合同財產(chǎn)保險合

32、同以財產(chǎn)及其有關(guān)利益作為保險標的，其適用的目的在于補償被保險人因發(fā)生保險事故所遭受的保險標的的損失，實現(xiàn)保險保障的功能。按照具體承保的保險財產(chǎn)，存在以下的具體財產(chǎn)保險合同：1財產(chǎn)損害保險合同2交通運輸工具保險合同3貨物運輸保險合同一、以保險標的為標準，保險合同分為財產(chǎn)保險合同與人身保險合同（二）人身保險合同人身保險合同屬于給付性合同。我國人身保險可歸納為三大種類：1人壽保險合同2意外傷害保險合同3健康保險合同二、以保險合同的訂立是否出于當事人的自愿，分為自愿保險合同和強制保險合同 自愿保險合同是基于投保人與保險人的自愿協(xié)商所簽訂的保險合同。強制保險合同則是指在法律規(guī)定范圍內(nèi)的社會成員負有投保特

33、定險種的義務，而保險人負有承保的責任，雙方當事人依法必須簽訂相應的保險合同。三、以危險轉(zhuǎn)移的方式為根據(jù)，保險合同分為原保險合同與再保險合同 原保險合同是由非經(jīng)營保險業(yè)務的社會成員作為投保人，與保險人之間訂立的保險合同。又叫第一次保險合同。再保險合同是指原保險合同中的保險人，為了避免或減輕其在原保險合同中承擔的保險責任，將其承保的危險的全部或一部分再轉(zhuǎn)移給其他保險人所訂立的保險合同。四、以保險人承保危險的范圍為標準，保險合同分為特定危險保險合同與一切危險保險合同 特定危險保險合同是指保險人承保一種或者數(shù)種危險的保險合同。一切危險保險合同是指保險人承保除了“除外責任條款”約定的危險以外的一切危險的

34、保險合同。五、單保險合同與復保險合同（一）單保險合同以對于同一保險標的、同一保險事故，在同一保險期限內(nèi)承保的保險人人數(shù)為標準，保險合同可以分為單保險合同與復保險合同。（二）復保險合同復保險合同是指同一投保人對于同一保險標的、同一保險事故，基于同一保險利益，在同一保險期限內(nèi)，與數(shù)個保險人分別訂立數(shù)個保險公司。五、單保險合同與復保險合同1復保險合同的構(gòu)成條件第一，保險標的是同一的。第二，保險利益是同一的。第三，保險事故是同一的。第四，保險期間是同一的。五、單保險合同與復保險合同2復保險合同的法律效力對于財產(chǎn)保險的復保險合同，各國保險法一般區(qū)分兩種情況予以處理：一種是出于投保人的善意而發(fā)生的復保險，

35、法律承認其合同有效。另一種是投保人出于惡意，為了取得多重賠償而實施的復保險，則許多國家的法律均否認其效力，保險人得以拒賠。而對于人身保險，則無論投保人重復幾次投保，其保險合同均有效。各個保險人都應當在保險事故發(fā)生后或保險期限屆滿時，按保險金額向被保險人或受益人支付保險金第六章 保險合同的訂立第一節(jié) 保險合同的訂立程序第二節(jié) 訂立保險合同過程中的締約義務第一節(jié) 保險合同的訂立程序我國保險法第13條明確規(guī)定了保險合同的訂立過程：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約

36、定的合同內(nèi)容?！币?、投保 (一)投保的法律性質(zhì)投保人填寫投保單的投保行為構(gòu)成訂立保險合同的要約。其中，投保人是要約人，而保險人則是受要約人。應當指出的是，保險人制作格式保險條款的行為并非訂立保險合同的要約。為“要約邀請” 一、投保(二)投保的途徑和方法投保人可以通過以下各個途徑來投保。1直接向保險人投保2通過保險代理人投保3通過保險經(jīng)紀人投保4其他投保的途徑 一、投保(三)投保的有效條件1投保人具有訂約能力2投保人的投保意愿應當真實3投保的內(nèi)容應當合法4投保人與投保的保險標的之間具有保險利益5投保應當符合具體險種險別所規(guī)定的特有條件6投保人在投保時應當履行如實告知義務二、承保承保就是指保險人審

37、核投保人填寫的投保單，認為符合投保要求的，向投保人表示同意接受其投保的意思表示。三、保險合同的成立時間保險合同為諾成性合同，自投保人投保和保險人予以承保之時成立 第二節(jié) 訂立保險合同過程中的締約義務一、訂立保險合同的締約義務 (一)保險人的保險條款說明義務保險人在投保人投保的時候，應當向其準確地說明相應的保險合同條款的確切內(nèi)容，以便投保人對于保險合同條款的內(nèi)容含義有所了解。（二）保險人的提請對方注意的義務保險人應當“采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款”。（三）投保人的如實告知義務所謂如實告知義務表現(xiàn)為投保人在投保之時，應將保險標的的有關(guān)情況如實向保險人陳述。二、違反締約義務的締

38、約過錯責任 (一)締約過錯責任的含義根據(jù)我國合同法和保險法的規(guī)定，在保險領(lǐng)域內(nèi)的締約過錯責任是指一方或雙方當事人在締結(jié)保險合同的過程中，基于其主觀過錯而違反了法定締約義務，致使所欲訂立的保險合同未能成立，或者全部或部分無效，或者被撤銷，并給對方當事人造成損失的，應當依法承擔的法律責任。二、違反締約義務的締約過錯責任(二)締約過錯責任的構(gòu)成條件1締約當事人有違反締約義務的行為，包括：第一，當事人在訂立保險合同過程中假借訂立保險合同，惡意進行磋商。第二，故意隱瞞與訂立保險合同有關(guān)的重要事實或者提供虛假情況第三，有關(guān)當事人在保險合同不成立的情況下，基于故意或者過失而泄露或者不正當使用在訂立保險合同過

39、程中知悉的商業(yè)秘密，而給對方造成損失所應承擔的締約過錯責任。2違反締約義務給對方當事人造成了損失3違反締約義務的當事人在主觀上存在過錯 (三)承擔締約過錯責任的責任方式 依據(jù)合同法第42條和保險法第17條的規(guī)定，責任方式包括：首先表現(xiàn)為依法認定所簽認的保險合同無效或者當事人依法解除保險合同。其次是返還責任，即應當將投保人交納的保險費或者被保險人、受益人已獲得的保險賠償金或人身保險金返還給對方。最后，是負有締約過錯責任的一方當事人亦應賠償因此給對方造成的損失。第七章 保險合同的效力第一節(jié) 保險合同的生效第二節(jié) 保險合同效力的變更第三節(jié) 保險合同的轉(zhuǎn)讓第四節(jié) 保險合同效力的解除第五節(jié) 保險合同效力

40、的中止（失效）和恢復（復效）第一節(jié) 保險合同的生效一、保險合同生效的概念保險合同的生效就是指保險合同對于各方當事人具有法律約束力 二、保險合同生效的法律條件(一)當事人應當具有法定的締約資格訂立保險合同的投保人的締約能力表現(xiàn)在兩個方面。其一，自然人、法人或依法可以獨立參與社會活動的其他組織，均可與保險人訂立保險合同，但是，必須具有法律規(guī)定的民事行為能力。其二，投保人在投保之時必須與保險標的之間存在著保險利益(二)雙方當事人的意思表示真實一致保險合同作為雙方法律行為，其成立必須出于各方當事人的真實意思，并達成協(xié)議二、保險合同生效的法律條件(三)訂立保險合同不得違反法律和社會公共利益即當事人訂立的

41、保險合同應當符合國家法律法規(guī)的規(guī)定，不損害社會公共利益，而且，符合我國所參加的國際公約和我國認可的國際慣例。(四)訂立保險合同所采取的形式應當符合法律的強制性規(guī)定和保險業(yè)規(guī)則第二節(jié) 保險合同效力的變更一、保險合同效力變更的含義保險合同效力的變更是指保險合同在保險期限內(nèi)因合同主體或者合同內(nèi)容發(fā)生變化而依法對其部分條款進行修改或補充的法律情況。保險合同效力的變更包括合同主體變更和合同內(nèi)容變更 二、保險合同效力變更的表現(xiàn) (一)保險合同的主體變更財產(chǎn)保險合同經(jīng)常因投保財產(chǎn)所有權(quán)人的變更而發(fā)生的主體變更。人身保險合同的主體變更具體表現(xiàn)是：1投保人的變更2被保險人的變更3人身保險合同受益人的變更4保險人

42、的變更(二)保險合同的內(nèi)容變更 三、保險合同效力變更的程序根據(jù)各國法律的規(guī)定和保險市場實踐，保險合同效力變更的程序有兩種情況：一種是允許保險單隨保險標的的轉(zhuǎn)讓而自由轉(zhuǎn)移另一種是規(guī)定保險合同的變更要征得保險人的同意第三節(jié) 保險合同的轉(zhuǎn)讓 一、保險合同轉(zhuǎn)讓的含義和法律特征按照我國合同法和保險法的規(guī)定，與狹義的保險合同變更相對應，保險合同的轉(zhuǎn)讓成為獨立的法律概念，它專指保險合同的一方當事人將其在保險合同關(guān)系中的權(quán)利義務的全部或者部分轉(zhuǎn)讓給第三人的情況。換一個角度講，保險合同的轉(zhuǎn)讓的實質(zhì)就是保險合同主體的變更。保險合同的轉(zhuǎn)讓具有如下法律特征：1保險合同的轉(zhuǎn)讓并未改變原保險合同的權(quán)利義務內(nèi)容。2保險合同

43、的轉(zhuǎn)讓將發(fā)生合同主體的改變。3保險合同轉(zhuǎn)讓的效力涉及兩個法律關(guān)系。二、保險合同轉(zhuǎn)讓的法律適用保險合同作為民商合同的具體類型，同樣強調(diào)當事人的意思自治。同時，保險合同的保障功能決定著其適用目標在于為社會經(jīng)濟生活“保駕護航”，為此，其在經(jīng)濟領(lǐng)域的適用必然應當適應社會經(jīng)濟活動的規(guī)律，有利于促進民事流轉(zhuǎn)。基于這些客觀需要，我國保險法確認了保險合同的轉(zhuǎn)讓制度，尤其是對財產(chǎn)保險合同的轉(zhuǎn)讓施加具體的法律規(guī)則加以調(diào)整。（一）財產(chǎn)保險合同的轉(zhuǎn)讓在日常經(jīng)濟生活中，商品的流通十分普遍，諸如財產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓或出售，相應地引起財產(chǎn)所有權(quán)歸屬的變化。這種改變勢必導致財產(chǎn)保險合同主體的變更。如前所述，保險合同具有人身屬性，尤其是

44、財產(chǎn)保險合同強調(diào)投保人（被保險人）對保險財產(chǎn)具有保險利益。（二）人身保險合同的轉(zhuǎn)讓人身保險合同的轉(zhuǎn)讓所涉及的主體變更范圍更為廣泛。在保險實務中，基于人身保險合同當事人的真實意思表示或者保險法的有關(guān)規(guī)定，經(jīng)常會發(fā)生投保人、被保險人和受益人的變更，甚至出現(xiàn)保險人變更的情況。上述保險合同的主體的變化，意味著保險合同的約束力因合同主體的改變而轉(zhuǎn)移到新的合同主體身上，卻對原有合同主體喪失了效力。具體表現(xiàn)是： 1投保人的變更。 2被保險人的變更。3受益人的變更。4保險人的變更。第四節(jié)保險合同效力的解除一、保險合同效力解除的法律含義 保險合同效力的解除是指保險合同的當事人在保險合同有效期間內(nèi)，依法行使合同解

45、除權(quán)而提前消滅保險合同效力的法律行為。1保險合同的解除是以有效成立的保險合同為對象的。2解除保險合同必須具備解除的條件3保險合同解除的后果是在保險合同有效期屆滿之前消滅了在當事人之間業(yè)已存在的原保險合同關(guān)系的效力二、保險合同效力解除的條件1解除保險合同，必須是在法律規(guī)定或當事人約定的范圍內(nèi)。2保險合同當事人必須依法行使解除權(quán)。3解除保險合同，應當存在著法定或合同約定的事由。4行使保險合同解除權(quán)，應當遵守法定的時效期限。三、保險合同效力解除的后果我國保險法針對不同的情況分別規(guī)定了相應的保險合同解除的法律后果。一類情況是保險合同的解除產(chǎn)生溯及既往的后果，它或者表現(xiàn)在保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事

46、故，不承擔保險責任，或者表現(xiàn)在保險人不退還保險費，或者是兩者兼有。另一類情況是保險合同的解除不產(chǎn)生溯及既往的后果，即保險人對于合同解除日之前發(fā)生的保險事故應當承擔保險責任，同時，僅退還合同解除日以后的保險費 第五節(jié) 保險合同效力的中止（失效）和恢復（復效）一、保險合同的效力中止（失效）和恢復（復效）的概念保險合同效力的中止，是指保險合同在其生效后，因法定或合同約定的事由而暫時失去法律效力的情況。在保險經(jīng)營中，又稱其為保險合同的失效。而保險合同效力的恢復，則是相對于保險合同效力的中止而言的，表現(xiàn)為在保險合同效力中止后，基于法定或合同約定的事由又恢復其效力的情況。 二、保險合同效力的中止（失效）和

47、恢復（復效）的適用保險合同效力的中止和恢復，多適用于人身保險合同。第八章 保險合同的條款和形式第一節(jié) 保險合同的條款第二節(jié) 保險合同條款的解釋第三節(jié) 保險合同的形式第一節(jié) 保險合同的條款一、保險合同條款的構(gòu)成具體來講，保險合同的條款，可以分成以下的種類：1按照保險合同條款的產(chǎn)生根據(jù)可以分為法定保險條款和任選保險條款法定保險條款，是指根據(jù)有關(guān)的保險法律法規(guī)，要求保險合同應當具備的合同條款。凡是經(jīng)保險合同當事人依其意愿和實際需要所擬定的合同條款，被稱為任選條款。一、保險合同條款的構(gòu)成2按照保險合同條款制定的方式保險合同分為基本條款和附加條款之分保險人事先擬定的并印制在保險單上的合同條款，構(gòu)成保險合

48、同的基本條款附加條款則是保險人根據(jù)被保險人的具體要求，經(jīng)雙方協(xié)商約定，在保險合同的基本條款以外所增加的條款，又可稱作特約條款 二、保險合同的法定條款(一)保險人名稱和住所(二)投保人、被保險人、受益人的名稱和住所(三) 保險標的(四) 保險責任和責任免除(五)保險期間條款(六)保險價值條款(七)保險金額條款(八)保險費以及支付辦法(九)保險金賠償或者給付方法條款三、保險合同的約定條款除了上述法定條款以外，投保人和保險人還可以根據(jù)實際情況，就與保險有關(guān)的其他事項作出約定，諸如免賠額條款、退保條款、保證條款、無賠款優(yōu)惠條款、危險增加條款、通知條款、索賠期限條款等。第二節(jié) 保險合同條款的解釋保險合同

49、解釋的要求1保險合同條款的解釋，應當尊重雙方在保險合同中明確表達的真實意思，并適用保險市場的習慣做法2保險合同條款的解釋，應當運用保險市場所要求的特定的科學含義，適用統(tǒng)一的標準3法院或仲裁機關(guān)在所作的法律裁判中對于保險合同條款作出的解釋應當有利于被保險人 第三節(jié)保險合同的形式一、保險單（一）保險單的含義和作用保險單，簡稱保單。它是投保人和保險人訂立保險合同后，由保險人向投保人簽發(fā)的保險合同的正式書面憑證。保險單的作用表現(xiàn)在：1保險單是證明保險合同的法律文件2保險單是雙方當事人履約的依據(jù)3保險單是其持有者（被保險人或受益人）享有保險權(quán)益的證明4保險單在特定的情況下具有有價證券的效用一、保險單（二

50、）保險單的簽發(fā)保險人簽發(fā)的保險單，應當完整準確地記載投保人與保險人約定的各項內(nèi)容。保險單正面的敘述部分應當按保險人審定承保的投保單內(nèi)容來填寫。保險單的背面則應當印制投保人與保險人選定的保險條款。一、保險單（三）保險單的轉(zhuǎn)讓由于保險單是保險合同的書面形式，所以，保險單的轉(zhuǎn)讓，就是保險合同的轉(zhuǎn)讓，實質(zhì)上是投保人的變更保險單的受讓人成為保險合同的投保人。二、暫保單暫保單，又稱臨時保單，是指保險人在向投保人簽發(fā)正式保險單或者保險憑證之前所出具的一種臨時性保險憑證。暫保單的作用在于其臨時性地證明保險合同關(guān)系的存在及基本內(nèi)容 三、保證憑證保險憑證，又稱小保單。它實際上是一種簡化的保險單，也是保險合同的一種

51、證明文件。保險憑證在我國的保險業(yè)務中的適用的一般表現(xiàn)：（1）我國的國內(nèi)貨物運輸保險和出口貨物運輸保險中大量使用各式各樣的保險憑證，尤其是在訂立預約保險合同的情況下。(2)保險人依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，在相應的強制保險合同中簽發(fā)保險憑證，用以證明被保險人已依法投保了相應的保險合同。(3)保險憑證還適用于團體保險合同。(4)在國際貿(mào)易中適用的一種聯(lián)合憑證也屬于一種簡化的保險憑證。四、批單批單是保險合同在其有效期內(nèi)變更合同條款時，當事人予以運用的書面證明文件。它是保險人根據(jù)投保人或被保險人的要求，并經(jīng)雙方協(xié)商同意后，由保險人簽發(fā)的，確認雙方當事人所變更的保險合同內(nèi)容的法律文件。第九章 保險合同的履行

52、第一節(jié) 索賠和理賠概述第二節(jié) 索賠的條件和程序第三節(jié) 理賠的程序及其適用第一節(jié) 索賠和理賠概述一、索賠與理賠的法律性質(zhì)索賠，是指被保險人或受益人在保險標的因發(fā)生保險事故而遭受損失，或者在保險合同的期限屆滿之時，依據(jù)保險人簽發(fā)的保險單及其有關(guān)規(guī)定向保險人要求賠償損失或者給付保險金的行為 一、索賠與理賠的法律性質(zhì)被保險人或受益人在保險合同中享有的索賠權(quán)，是一種債權(quán)，其內(nèi)容是要求作為債務人的保險人賠償損失或給付保險金。這一債權(quán)與民事?lián)p害賠償中的請求賠償?shù)臋?quán)利的區(qū)別：（一）它們產(chǎn)生的根據(jù)不同（二）它們的適用對象和適用內(nèi)容不一樣（三）它們的行使條件和程序不同二、理賠的概念和法律性質(zhì)理賠是與索賠相對應的，

53、具體指保險人根據(jù)被保險人或受益人的索賠請求，核實損失，審定責任，進行賠付的活動過程。二、理賠的概念和法律性質(zhì)保險人進行理賠的過程，也就是其履行保險責任的行為。理賠與各類民事賠償責任的區(qū)別：（一）兩者的性質(zhì)不同（二）兩者的適用根據(jù)和適用范圍不同（三）兩者的適用目的不同（四）兩者的給付范圍和給付程序不同（五）兩者的賠付后果的最終承擔者不盡相同三、當事人在索賠和理賠中的權(quán)利義務(一)被保險人（或受益人）的義務被保險人（或受益人）的主要權(quán)利就是索賠權(quán)。承擔的各項義務：1提供索賠單證的義務2依法轉(zhuǎn)移有關(guān)權(quán)益的義務3遵守索賠時效的義務 三、當事人在索賠和理賠中的權(quán)利義務 (二)保險人的權(quán)利保險人在索賠和理

54、賠過程中的主要義務是，應當根據(jù)被保險人或受益人的索賠請求，及時正確地進行理賠，依據(jù)法律和保險合同的規(guī)定，向被保險人或受益人予以賠付。同時，保險人為了及時正確地進行理賠，也享有如下各項權(quán)利：1調(diào)查權(quán)2代位求償權(quán)3分攤權(quán)第二節(jié) 索賠的條件和程序一、索賠的條件(一)據(jù)以進行索賠的保險合同應當合法有效(二)存在著因保險事故造成保險標的損失或保險合同期限屆滿的事實(三)投保人或被保險人應當履行各項義務(四)被保險人或受益人應當按規(guī)定提供索賠單證(五)被保險人或受益人應當在法律規(guī)定的索賠時效期間內(nèi)提出索賠要求二、索賠的一般程序(一)通知出險和提出索賠要求(二)合理施救，保護事故現(xiàn)場(三)接受保險人的檢驗(

55、四)提供索賠單證(五)向保險人開具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(六)領(lǐng)取保險賠款或者人身保險金第三節(jié) 理賠的程序及其適用 一、財產(chǎn)保險合同的理賠程序(一)理賠立案(二)賠案審核(三)損失調(diào)查(四)責任審核(五)賠付計算和支付(六)權(quán)益轉(zhuǎn)讓和追償(七)損余處理(八)賠案歸檔二、人身保險合同理賠的法律特點和程序(一)人身保險合同理賠的法律特點人身保險合同的理賠具有如下法律特點：（1）一般的人身保險合同都是定額保險，保險人在保險事故發(fā)生或保險期限屆滿后，應當按合同約定的保險金額向被保險人或者受益人給付保險金。（2）保險人給付人身保險金時應按被保險人投保的險種和份額分別依約給付，不存在超額保險和重復投保的問題。（3）人

56、身保險合同的理賠不適用代位求償制度。 （4）基于人身保險合同的儲蓄性質(zhì)，保險人在不承擔保險金給付責任或者解除保險合同的情況下，仍應當依法退還保險單的現(xiàn)金價值或退還保險費。二、人身保險合同理賠的法律特點和程序人身保險合同的理賠在保險實務中分為申請和給付兩大部分。1保險金的申請(1)申請人應當向保險人填寫保險金給付申請書。(2)申請人在向保險人提出給付保險金申請時，應當按法律或人身保險合同的規(guī)定，提交有關(guān)文件。(3)人身保險金給付申請應當在法律或人身保險合同規(guī)定的期限內(nèi)提出。2人身保險金的給付人身保險金的給付就是保險人根據(jù)被保險人或者受益人的申請，確定應當承擔人身保險金給付責任，并予以給付的行為。

57、三、保險賠償金或人身保險金的支付(一)保險賠付金的支付方法1比例賠償方式2第一危險賠償方式3免賠限度賠償方式4限額責任賠償方式5定值保險賠償方式三、保險賠償金或人身保險金的支付(二)保險標的權(quán)利的取得保險人支付了全損賠償?shù)?，取得相應保險標的的權(quán)利。而保險人對于部分損失的保險賠償予以支付后，并不使其獲取保險標的或保險標的殘余部分的權(quán)利 三、保險賠償金或人身保險金的支付(三)保險賠付的扣減在國際保險市場上，一般是由保險人從應支付的保險賠償或人身保險金中予以扣減，用以保護保險人的經(jīng)濟利益。四、保險費的退還(一)投保人不履行如實告知義務的保險費退還(二)被保險人或受益人騙賠時的保險費和保險金的退還(三

58、)保險標的危險程度改變時的保險費增加與退還(四)投保人要求解除合同時的保險費退還(五)保險合同因保險標的部分損失而終止時的保險費退還(六)因人身保險合同的投保人申報不真實而引起的保險費退還或補交(七)人身保險合同因投保人未按期交納保險費而由保險人解除時保險費的退還(八)人身保險合同的被保險人自殺時的保險費退還(九)人身保險合同的被保險人因被保險人故意犯罪而致自身傷殘或者死亡的保險費退還第三編 保險合同分論第十章 財產(chǎn)保險合同概述第十一章 各類財產(chǎn)保險合同的比較（上）第十二章 各類財產(chǎn)保險合同的比較（下）第十三章 人身保險合同概述第十四章 各類人身保險合同的比較第十章 財產(chǎn)保險合同概述第一節(jié) 財

59、產(chǎn)保險合同的概念和適用范圍第二節(jié) 財產(chǎn)保險合同的主要內(nèi)容第三節(jié) 適用于財產(chǎn)保險合同的代位求償制度第四節(jié) 適用于財產(chǎn)保險合同的委付制度第一節(jié) 財產(chǎn)保險合同的概念和適用范圍一、財產(chǎn)保險合同的概念和法律特性財產(chǎn)保險合同是指投保人與保險人之間所達成的，由投保人繳付保險費，保險人對于投保的物質(zhì)財產(chǎn)及其有關(guān)利益因保險事故造成的損失承擔賠償責任的保險合同。它與人身保險合同并存，是保險合同的兩大基本種類之一。一、財產(chǎn)保險合同的概念和法律特性財產(chǎn)保險合同特點：(一)財產(chǎn)保險合同的保險標的是財產(chǎn)，故又稱其為產(chǎn)物保險或損失保險(二)財產(chǎn)保險合同是補償性合同(三)財產(chǎn)保險合同是根據(jù)承保財產(chǎn)的價值確定保險金額的(四)財

60、產(chǎn)保險合同強調(diào)保險標的因保險事故致?lián)p之時的保險利益(五)財產(chǎn)保險合同一般是短期性保險合同(六)代位求償和委付是財產(chǎn)保險合同特有的理賠環(huán)節(jié)二、財產(chǎn)保險合同的功能財產(chǎn)保險合同作為保險合同的一大基本種類，其保險保障的功能在于損失補償。因此，保險人履行保險賠償責任時，應當符合以下標準：(一)以保險標的的實際損失為限進行保險賠償(二)以保險金額為限進行保險賠償(三)以被保險人對保險標的擁有的保險利益為限進行保險賠償(四)被保險人不能通過保險賠償獲取額外利益三、財產(chǎn)保險合同的適用范圍和分類(一)財產(chǎn)保險合同的適用范圍狹義財產(chǎn)保險合同的觀點，財產(chǎn)保險合同是適用于物質(zhì)財產(chǎn)（有形財產(chǎn)）的保險；根據(jù)廣義財產(chǎn)保險合