新保險法培訓(xùn)-機構(gòu)-精品課件

1、新保險法重點修改內(nèi)容解讀總公司法律合規(guī)部2009年9月前言新修訂的中華人民共和國保險法（以下簡稱新保險法）即將于10月1日開始施行。針對保險業(yè)快速發(fā)展過程中出現(xiàn)的一系列新情況、新問題，新保險法從保險市場主體、保險公司業(yè)務(wù)范圍和資金運用渠道、保險經(jīng)營行為以及監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管手段等各方面進行法律上的規(guī)范，以保護保險活動當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進保險行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，推動我國金融體系的不斷完善。目錄前言 一、保險業(yè)法主要修改內(nèi)容（一）保險公司的市場準入（二）保險公司的公司治理結(jié)構(gòu)與內(nèi)控 （三）保險公司的市場行為（四）保險公司的償付能力（五）保險中介制度 （六）加強和規(guī)范監(jiān)管（七）加大懲處力度（八）其他主要修改

2、內(nèi)容 二、保險合同法主要修改內(nèi)容 （一）新法對現(xiàn)行保險法規(guī)定的補充、澄清（二）保護被保險人（或受害第三人）的利益 （三）其他主要修改內(nèi)容根據(jù)調(diào)整的法律關(guān)系的不同，新保險法區(qū)分保險業(yè)法和保險合同法分別修改。 保險業(yè)法保險合同法保險業(yè)法保險業(yè)法主要解決內(nèi)部問題，即調(diào)整保險主體與監(jiān)管部門的關(guān)系，以及保險公司內(nèi)部管理和風(fēng)險控制的問題，修訂宗旨以防范風(fēng)險為核心，進一步提升保險公司的管理水平和風(fēng)險防范能力，規(guī)范行業(yè)規(guī)則，包括新法第三章至第七章內(nèi)容。 保險業(yè)法的修訂基本都是將現(xiàn)行的監(jiān)管規(guī)章的規(guī)定上升為法律規(guī)定，對公司來說，更多的是進一步堅持和完善現(xiàn)行制度。保險合同法保險合同法主要解決外部問題，即調(diào)整保險公司

3、與投保人、被保險人、受益人的法律關(guān)系，修訂宗旨以加強對被保險人利益的保護為核心，進一步明確保險活動當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)，解決保險業(yè)務(wù)實踐中社會反應(yīng)突出的行業(yè)問題，包括新法第二章內(nèi)容。 保險合同法的修訂基本都是全新的規(guī)范，對公司業(yè)務(wù)流程的影響尤其大，存在的不確定性較大。一、保險業(yè)法主要修改內(nèi)容（一）保險公司的市場準入1原保險法第70條規(guī)定保險公司應(yīng)當(dāng)采取股份有限公司或者國有獨資公司的組織形式，新法取消了組織形式上的限制，給有限責(zé)任公司、相互制、合作制等保險組織以法律地位。增加規(guī)定“保險公司以外的其他依法設(shè)立的保險組織經(jīng)營的商業(yè)保險業(yè)務(wù)，適用本法”（新保險法第183條，以下若無特別說明均指新保險法條

4、款），適用范圍有所擴大。2增加了保險公司主要股東的資格條件：具有持續(xù)盈利能力，信譽良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元 （第68條）。新法強化了保險公司的全部注冊資本必須是實繳貨幣資本，而不限于注冊資本的最低限額（二億元）必須為實繳貨幣資本(第69條)。3關(guān)于分支機構(gòu)的準入，增加了許可材料的規(guī)定（第75條）和保險監(jiān)管機構(gòu)60日審查期限的規(guī)定（第76條）。第七十五條保險公司申請設(shè)立分支機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向保險監(jiān)督管理機構(gòu)提出書面申請，并提交下列材料：（一）設(shè)立申請書；（二）擬設(shè)機構(gòu)三年業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和市場分析材料；（三）擬任高級管理人員的簡歷及相關(guān)證明材料；（四）國務(wù)院保險監(jiān)督管理

5、機構(gòu)規(guī)定的其他材料。（二）保險公司的公司治理結(jié)構(gòu)與內(nèi)控1公司治理之主要股東新保險法第68條規(guī)定：主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元。2公司治理之董事、監(jiān)事和高管一是增加對保險公司董事、監(jiān)事和高級管理人員的任職資格和責(zé)任的相關(guān)規(guī)定。公司法第217條：高級管理人員，是指公司的經(jīng)理、副經(jīng)理、財務(wù)負責(zé)人，上市公司董事會秘書和公司章程規(guī)定的其他人員。保險公司董事和高級管理人員任職資格管理規(guī)定第三條 本規(guī)定所稱高級管理人員，是指對保險機構(gòu)經(jīng)營管理活動具有決策權(quán)或者重大影響的下列人員：（一）總公司、分公司、中心支公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理；（二）

6、總公司董事會秘書、合規(guī)負責(zé)人、總精算師、財務(wù)負責(zé)人；（三）支公司、營業(yè)部經(jīng)理；（四）與上述高級管理人員具有相同職權(quán)的負責(zé)人。 保險公司的董事、監(jiān)事和高級管理人員，應(yīng)當(dāng)品行良好，熟悉與保險相關(guān)的法律、行政法規(guī)，具有履行職責(zé)所需的經(jīng)營管理能力，并在任職前取得保險監(jiān)督管理機構(gòu)核準的任職資格。（第81條）規(guī)定了董事、監(jiān)事及高管人員任職的禁止性情形（第82條）和賠償責(zé)任（第83條）。 第八十二條有中華人民共和國公司法第一百四十七條規(guī)定的情形或者下列情形之一的，不得擔(dān)任保險公司的董事、監(jiān)事、高級管理人員： （一）因違法行為或者違紀行為被金融監(jiān)督管理機構(gòu)取消任職資格的金融機構(gòu)的董事、監(jiān)事、高級管理人員，自被

7、取消任職資格之日起未逾五年的； （二）因違法行為或者違紀行為被吊銷執(zhí)業(yè)資格的律師、注冊會計師或者資產(chǎn)評估機構(gòu)、驗證機構(gòu)等機構(gòu)的專業(yè)人員，自被吊銷執(zhí)業(yè)資格之日起未逾五年的。第八十三條保險公司的董事、監(jiān)事、高級管理人員執(zhí)行公司職務(wù)時違反法律、行政法規(guī)或者公司章程的規(guī)定，給公司造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。公司法第一百四十七條有下列情形之一的，不得擔(dān)任公司的董事、監(jiān)事、高級管理人員：（一）無民事行為能力或者限制民事行為能力；（二）因貪污、賄賂、侵占財產(chǎn)、挪用財產(chǎn)或者破壞社會主義市場經(jīng)濟秩序，被判處刑罰，執(zhí)行期滿未逾五年，或者因犯罪被剝奪政治權(quán)利，執(zhí)行期滿未逾五年；（三）擔(dān)任破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事

8、或者廠長、經(jīng)理，對該公司、企業(yè)的破產(chǎn)負有個人責(zé)任的，自該公司、企業(yè)破產(chǎn)清算完結(jié)之日起未逾三年；（四）擔(dān)任因違法被吊銷營業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉的公司、企業(yè)的法定代表人，并負有個人責(zé)任的，自該公司、企業(yè)被吊銷營業(yè)執(zhí)照之日起未逾三年；（五）個人所負數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償。公司違反前款規(guī)定選舉、委派董事、監(jiān)事或者聘任高級管理人員的，該選舉、委派或者聘任無效。董事、監(jiān)事、高級管理人員在任職期間出現(xiàn)本條第一款所列情形的，公司應(yīng)當(dāng)解除其職務(wù)。二是加大了對保險公司股東、董事、監(jiān)事及高管人員直接采取監(jiān)管措施的力度。監(jiān)管措施包括：限制薪酬水平（第139條償付能力不足）、調(diào)整負責(zé)人（第140條）、監(jiān)管談話（第153條）

9、、限制出境和處理財產(chǎn)（第154條）。新法取消了原法第150條對高管及其他直接責(zé)任人員區(qū)別情形予以處罰的規(guī)定，采用雙罰制，處罰單位的同時，對單位直接負責(zé)的主管人員和其他責(zé)任人員給予警告，并處罰款，情節(jié)嚴重的，撤銷任職資格或者從業(yè)資格。（第173條）例如：保險公司委托未取得合法資格的機構(gòu)或者個人從事保險銷售活動（第116條規(guī)定的行為） ，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，處五萬元以上三十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證。對其直接負責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，并處一萬元以上十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，撤銷任職資格或者從業(yè)資格。國務(wù)院保險監(jiān)督管理

10、機構(gòu)也可以視情節(jié)禁止有關(guān)責(zé)任人員一定期限直至終身進入保險業(yè)。（第179條）此條款意味著這些禁業(yè)人員不得與保險公司簽訂任何形式的勞動合同或者代理合同。3公司治理之信息披露保險公司應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的規(guī)定，真實、準確、完整地披露財務(wù)會計報告、風(fēng)險管理狀況、保險產(chǎn)品經(jīng)營情況等重大事項。（第110條）4公司內(nèi)控之關(guān)聯(lián)交易保險公司應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的規(guī)定，建立對關(guān)聯(lián)交易的管理和信息披露制度。（第108條）保險公司的控股股東、實際控制人、董事、監(jiān)事、高級管理人員不得利用關(guān)聯(lián)交易損害公司的利益。（第109條） 5公司內(nèi)控之內(nèi)部機構(gòu)保險公司應(yīng)當(dāng)聘用經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)認可的精算專業(yè)

11、人員，建立精算報告制度。保險公司應(yīng)當(dāng)聘用專業(yè)人員，建立合規(guī)報告制度。（第85條）保險公司聘請或者解聘會計師事務(wù)所、資產(chǎn)評估機構(gòu)、資信評級機構(gòu)等中介服務(wù)機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向保險監(jiān)督管理機構(gòu)報告，如果解聘上述中介服務(wù)機構(gòu)的，還應(yīng)當(dāng)說明理由。（第88條） （三）保險公司的市場行為1公司經(jīng)營規(guī)則之業(yè)務(wù)范圍新法擴大了保險公司業(yè)務(wù)范圍，第95條規(guī)定經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準，保險公司可以經(jīng)營與保險有關(guān)的其他業(yè)務(wù)；在財產(chǎn)保險種類中新增了保證保險；刪除了原法第92條第4款“保險公司不得兼營本法及其他法律、行政法規(guī)規(guī)定以外的業(yè)務(wù)”。2公司經(jīng)營規(guī)則之產(chǎn)品管理新法關(guān)于產(chǎn)品管理條款的修改，其核心：一是由報批制到備案制，備案

12、制實質(zhì)上為授權(quán)性規(guī)定，除關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，應(yīng)當(dāng)報國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準外，其他保險險種的保險條款和保險費率，應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)督管理機構(gòu)備案。（第136條）二是對產(chǎn)品后果的規(guī)定賦予問題產(chǎn)品的糾正權(quán)，原法無相關(guān)規(guī)定，而根據(jù)財產(chǎn)險、壽險產(chǎn)品管理辦法，監(jiān)管部門對審批條款一般不管，新法第137條規(guī)定，只要是保險公司使用的保險條款和保險費率違反法律、行政法規(guī)或者國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的有關(guān)規(guī)定的，保險監(jiān)督管理機構(gòu)均可責(zé)令停止使用，限期修改；情節(jié)嚴重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報新的保險條款和保險費率。因為行政處罰公開，且保監(jiān)會設(shè)有

13、保險公司行政處罰記錄，一旦處罰前與保險公司建立保險合同關(guān)系的投保人發(fā)現(xiàn)條款被停止后，可能引起集團訴訟，保險公司將因承擔(dān)行政責(zé)任引發(fā)承擔(dān)更大的民事責(zé)任。3公司經(jīng)營規(guī)則之資金運用保險業(yè)和銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，保險公司與銀行、證券、信托業(yè)務(wù)機構(gòu)分別設(shè)立。國家另有規(guī)定的除外。（第8條）新保險法第106條對資金運用的修改：一是將目前政策已經(jīng)允許的投資渠道納入保險法的規(guī)定，從資金運用局限于買賣政府債券、金融債券，修改為允許買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；二是增加了保險資金可以投資于不動產(chǎn)的規(guī)定；三是刪去了現(xiàn)行保險法關(guān)于“保險公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機構(gòu)，不得用于設(shè)

14、立保險業(yè)以外的企業(yè)”的限制性規(guī)定。這對公司的投資策略和前景將產(chǎn)生重大影響。 4公司經(jīng)營規(guī)則之銷售管理制度新法統(tǒng)一規(guī)范保險銷售行為，增設(shè)保險銷售人員的資格管理制度（第111條），以及保險公司建立保險代理人登記管理制度，督促加強對保險代理人的監(jiān)管（第112條）。此外，新保險法將向代理人支付的手續(xù)費統(tǒng)一改稱為“傭金”（第117條），對公司的業(yè)務(wù)操作也將產(chǎn)生影響。第111條：保險公司從事保險銷售的人員應(yīng)當(dāng)符合國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的資格條件，取得保險監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)的資格證書。5公司經(jīng)營規(guī)則之禁止性規(guī)則新保險法第116條在原保險法第106的基礎(chǔ)上，結(jié)合保監(jiān)會的監(jiān)管規(guī)定和實踐，對保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營中的

15、違法行為進行整合，將違法行為由原來的5項增至13項。具體情況如下：其一，保留3項騙保行為。第一百一十六條保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)活動中不得有下列行為：（一）欺騙投保人、被保險人或者受益人；（二）對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況；（三）阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)；其二，對原有的（四）（五）兩項違法行為進行補充完善，使其涵蓋范圍更廣，表述更為準確。（四）給予或者承諾給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的保險費回扣或者其他利益；（六）故意編造未曾發(fā)生的保險事故、虛構(gòu)保險合同或者故意夸大已經(jīng)發(fā)生的保險事故的損失程度進行虛假理賠，騙取保

16、險金或者牟取其他不正當(dāng)利益；其三，將原保險法分散于各章的禁止性規(guī)定集中，如：拒不依法履行保險合同約定的賠償或者給付保險金義務(wù)（原保險法第139條，新法第116條第5項）；泄露在業(yè)務(wù)活動中知悉的投保人、被保險人的商業(yè)秘密（原保險法第32條，新法第116條第12項）。其四，將保監(jiān)會頒布的部門規(guī)章中的一些經(jīng)營規(guī)則（如保險公司管理規(guī)定、保險代理機構(gòu)管理規(guī)定、保險經(jīng)紀機構(gòu)管理規(guī)定）明確上升為保險法的規(guī)定，如：委托未取得合法資格的機構(gòu)或者個人從事保險銷售活動；以捏造、散布虛假事實等方式損害競爭對手的商業(yè)信譽，或者以其他不正當(dāng)競爭行為擾亂保險市場秩序。其五，結(jié)合保監(jiān)會在監(jiān)管中新發(fā)現(xiàn)的且在保險公司中普遍存在的

17、違規(guī)行為新增規(guī)定。如：挪用、截留、侵占保險費；利用開展保險業(yè)務(wù)為其他機構(gòu)或者個人牟取不正當(dāng)利益；利用保險代理人、保險經(jīng)紀人或者保險評估機構(gòu)，從事以虛構(gòu)保險中介業(yè)務(wù)或者編造退保等方式套取費用等違法活動。其六，增加兜底條款，以便監(jiān)管機構(gòu)對今后新出現(xiàn)的違法行為及時進行監(jiān)督管理。其中，“國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他行為”范圍非常廣泛。第一百一十六條保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)活動中不得有下列行為：（一）欺騙投保人、被保險人或者受益人；（二）對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況；（三）阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)；（四）給予或者承諾給予投保人、被保險

18、人、受益人保險合同約定以外的保險費回扣或者其他利益；（五）拒不依法履行保險合同約定的賠償或者給付保險金義務(wù)；（六）故意編造未曾發(fā)生的保險事故、虛構(gòu)保險合同或者故意夸大已經(jīng)發(fā)生的保險事故的損失程度進行虛假理賠，騙取保險金或者牟取其他不正當(dāng)利益；（七）挪用、截留、侵占保險費；（八）委托未取得合法資格的機構(gòu)或者個人從事保險銷售活動；（九）利用開展保險業(yè)務(wù)為其他機構(gòu)或者個人牟取不正當(dāng)利益；（十）利用保險代理人、保險經(jīng)紀人或者保險評估機構(gòu)，從事以虛構(gòu)保險中介業(yè)務(wù)或者編造退保等方式套取費用等違法活動；（十一）以捏造、散布虛假事實等方式損害競爭對手的商業(yè)信譽，或者以其他不正當(dāng)競爭行為擾亂保險市場秩序；（十二

19、）泄露在業(yè)務(wù)活動中知悉的投保人、被保險人的商業(yè)秘密；（十三）違反法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他行為。 （四）保險公司的償付能力對償付能力管理的影響主要體現(xiàn)在加強監(jiān)管措施上，一是規(guī)定保險監(jiān)管機構(gòu)對償付能力不足的保險公司，可以采取限制其業(yè)務(wù)范圍、限制向股東分紅、責(zé)令轉(zhuǎn)讓保險業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施（第139條）；二是規(guī)定了保險公司因償付能力低于規(guī)定標準，不予撤銷將嚴重危害保險市場秩序、損害公共利益的，由國務(wù)院保險監(jiān)管機構(gòu)予以撤銷并公告，依法及時組織清算組進行清算（第150條）。（五）保險中介制度新法完善了保險中介的規(guī)范，加重了保險公司對于中介的管理責(zé)任。除了新法對保險中介本身進行進一步規(guī)范

20、外，保監(jiān)會目前正在根據(jù)新保險法制定保險中介業(yè)務(wù)違法違規(guī)處罰辦法，擬與新保險法同步實施，該規(guī)定重點在于加重保險公司對于中介的各項管理責(zé)任。 新法明確保險兼業(yè)代理機構(gòu)是保險代理的重要組成形式(第117條) ，寫入了保險公估機構(gòu)的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任 (第129條)，去除了個人保險代理人辦理工商登記、領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照、繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險的限制（原法第132條）。強化保險公司對保險代理機構(gòu)的管理責(zé)任主要體現(xiàn)在：1建立保險代理人登記管理制度（第112條）；2禁止行為：虛構(gòu)保險中介業(yè)務(wù)、套取費用（第116條第10項）；3禁止行為：委托未取得合法資格的機構(gòu)或者個人從事保險銷售活動（第116條第8項）；4

21、加重保險公司承擔(dān)的委托管理責(zé)任（第127條）第127條第一款：保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任。原法第128條規(guī)定“保險代理人為保險人代為辦理保險業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險合同的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任”。新法第127條第2款“保險代理人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以保險人名義訂立合同，使投保人有理由相信其有代理權(quán)的，該代理行為有效。”意味著，無論是否發(fā)生保險事故，代理行為有效，合同有效，保險公司不得糾正。因而，保險公司要加強對代理人的管控，在與保險代理人代理關(guān)系終止后，應(yīng)當(dāng)及時收回單證、合同章等，對外界進行終

22、止代理合同公告，才能具有對世效力，其后的一切代理行為無效。 （六）加強和規(guī)范監(jiān)管新法強化了保險監(jiān)管機構(gòu)的職責(zé)和監(jiān)管措施，規(guī)范了保險監(jiān)管機構(gòu)的行政執(zhí)法行為。1根據(jù)保險監(jiān)管的實踐經(jīng)驗及保監(jiān)會“三定方案（定機構(gòu)、定職責(zé)、定人員）”（國務(wù)院2019年發(fā)布的中國保險監(jiān)督管理委員會主要職責(zé)內(nèi)設(shè)機構(gòu)和人員編制規(guī)定）等規(guī)定，明確了保險監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管原則和監(jiān)管職責(zé)(第134條、第135條)。2新法加強保險監(jiān)管機構(gòu)對條款費率監(jiān)管 (第137條) ，強化償付能力監(jiān)管(第139條)，豐富了保險監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管手段（第155條現(xiàn)場檢查、查詢涉嫌違法經(jīng)營的公司及與涉嫌違法事項有關(guān)的單位和個人的銀行賬戶等等），可以視情形對保

23、險公司實行接管與撤銷（第145條第150條），要求股東和實際控制人提供信息 (第151條)，限制股東權(quán)利、要求轉(zhuǎn)讓股權(quán)（第152條），限制出境、申請司法限制財產(chǎn)（第154條）。3嚴格了保險監(jiān)管機構(gòu)采取監(jiān)管措施的程序，維護行政相對方的合法權(quán)益。第155條第3款：保險監(jiān)督管理機構(gòu)依法進行監(jiān)督檢查或者調(diào)查，其監(jiān)督檢查、調(diào)查的人員不得少于二人，并應(yīng)當(dāng)出示合法證件和監(jiān)督檢查、調(diào)查通知書；監(jiān)督檢查、調(diào)查的人員少于二人或者未出示合法證件和監(jiān)督檢查、調(diào)查通知書的，被檢查、調(diào)查的單位和個人有權(quán)拒絕。4對保險監(jiān)管機構(gòu)工作人員提出了公正廉潔、依法行政的要求，細化了相關(guān)行政處分的規(guī)定（第157條、第180條）。 （七

24、）加大懲處力度1增加和完善違法行為及其處罰（1）保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營中幾種典型違法行為公司經(jīng)營規(guī)則之禁止性規(guī)則已經(jīng)提及新型違法行為，新法進一步明確了法律責(zé)任，第162條規(guī)定：“保險公司有本法第一百一十六條規(guī)定行為之一的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，處五萬元以上三十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證?！保?）保險公司經(jīng)營管理中的其他違法行為 其一，增加了對條款費率報行不一的處罰規(guī)定。新保險法第172條第（三）項：“違反本法規(guī)定，有下列行為之一的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，處十萬元以上五十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，可以限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)

25、或者吊銷業(yè)務(wù)許可證：（三）未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率的?！睏l款費率報行不一是保監(jiān)會70號文重點規(guī)范的行為，新保險法增加了此條規(guī)定，同時設(shè)定的處罰也比較重，起罰點為10萬元，最高罰款金額為50萬，情節(jié)嚴重的還可以限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證。各分公司應(yīng)重點關(guān)注。其二，增加了保險公司聘任不具有任職資格、從業(yè)資格的人員的處罰規(guī)定。新保險法第169條：“違反本法規(guī)定，聘任不具有任職資格、從業(yè)資格的人員的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，處二萬元以上十萬元以下的罰款。” 其三，增加了轉(zhuǎn)讓、出租、出借業(yè)務(wù)許可證的處罰。保險公司管理規(guī)定第三十條規(guī)定：“保險機構(gòu)不得偽造

26、、涂改、出租、出借、轉(zhuǎn)讓保險許可證?！?新保險法第113條規(guī)定：“保險公司及其分支機構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法使用經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證，不得轉(zhuǎn)讓、出租、出借經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證。”新保險法第170條與第113條相呼應(yīng)，規(guī)定：“違反本法規(guī)定，轉(zhuǎn)讓、出租、出借業(yè)務(wù)許可證的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)處一萬元以上十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷業(yè)務(wù)許可證?！逼渌?，增加了未按規(guī)定披露信息的處罰規(guī)定。新保險法第171條第（三）項：“違反本法規(guī)定，有下列行為之一的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令限期改正；逾期不改正的，處一萬元以上十萬元以下的罰款：(三)未按照規(guī)定披露信息的?！迸c第110條相呼應(yīng)：“保險公司應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保

27、險監(jiān)督管理機構(gòu)的規(guī)定，真實、準確、完整地披露財務(wù)會計報告、風(fēng)險管理狀況、保險產(chǎn)品經(jīng)營情況等重大事項?！?其五，增加了拒絕阻礙監(jiān)管機構(gòu)依法行使職權(quán)的處罰規(guī)定。新保險法第178條：“拒絕、阻礙保險監(jiān)督管理機構(gòu)及其工作人員依法行使監(jiān)督檢查、調(diào)查職權(quán)，未使用暴力、威脅方法的，依法給予治安管理處罰?！碧幜P主體為公安機關(guān)。未使用暴力、威脅方法的，依據(jù)中華人民共和國治安處罰法（2019年3月1日實施）第50條：“有下列行為之一的，處警告或者二百元以下罰款；情節(jié)嚴重的，處五日以上十日以下拘留，可以并處五百元以下罰款：（二）阻礙國家機關(guān)工作人員依法執(zhí)行職務(wù)的”，是“妨害社會管理的行為”的一種。使用暴力、威脅方法

28、的，構(gòu)成刑法第277條的妨害公務(wù)罪。 2加重對違法行為責(zé)任人追究力度新法規(guī)定，保險公司存在違法行為的，對“直接負責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，并處以一萬元以上十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，撤銷任職資格或從業(yè)資格”（第173條）；“違反法律、行政法規(guī)的規(guī)定，情節(jié)嚴重的，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)可以禁止有關(guān)責(zé)任人員一定期限直至終身進入保險業(yè)”(第179條)。新保險法對保險公司工作人員的罰款處罰起罰點有所降低（2萬元改為1萬元），但對情節(jié)嚴重的，加大了處罰力度，可以依法撤銷任職資格或從業(yè)資格；可以禁止有關(guān)責(zé)任人員一定期限直至終身進入保險業(yè)。3保監(jiān)會對違規(guī)行為的處罰依據(jù)發(fā)生變化（1）對保險公司

29、及其工作人員的騙保、賄保行為，依據(jù)原保險法和新保險法處罰一致。對新突顯出來的違規(guī)行為，如挪用保險費、利用中介機構(gòu)套取費用等違規(guī)行為，在保險法修訂前，由于保險法及保監(jiān)會的部門規(guī)章中沒有禁止性規(guī)定及相應(yīng)罰則，保險監(jiān)管部門一般會適用原保險法第122條和第147條以保險公司的報表、文件、報告和資料等數(shù)據(jù)不真實為由進行處罰。處罰力度為對機構(gòu)處十萬以上五十萬以下的罰款。在保險法修訂后，可以直接依據(jù)新保險法第116條和162條的規(guī)定進行處罰，處罰力度為對機構(gòu)處五萬以上三十萬以下罰款，處罰力度較以前輕。 （2）對一些原保險法沒有明確規(guī)定罰則的違法違規(guī)行為，在保險法修訂前，保險監(jiān)管部門只能以批評教育或監(jiān)管談話為

30、主，不能作出具體的行政處罰。如：委托未取得合法資格的機構(gòu)或者個人從事保險銷售活動或泄露商業(yè)秘密等違規(guī)行為。在保險法修訂后，可依據(jù)新保險法第116條和162條的規(guī)定進行處罰。 （3）對新型違法行為的處罰，加重了對違法行為責(zé)任人的行政責(zé)任追究，增加了對違法行為責(zé)任人的資格罰。新保險法第173條規(guī)定：“保險公司、保險資產(chǎn)管理公司、保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀人違反本法規(guī)定的，保險監(jiān)督管理機構(gòu)除分別依照本法第一百六十一條至第一百七十二條的規(guī)定對該單位給予處罰外，對其直接負責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，并處一萬元以上十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，撤銷任職資格或者從業(yè)資格。”（八）其他主要修改內(nèi)容

31、取消國內(nèi)優(yōu)先分保：國內(nèi)優(yōu)先分保是指法律規(guī)定保險公司在辦理商業(yè)再保險分出業(yè)務(wù)時，必須優(yōu)先向境內(nèi)保險公司辦理。原保險法第103條規(guī)定了國內(nèi)優(yōu)先分保。同時，第104條規(guī)定了監(jiān)管機構(gòu)有權(quán)限制或者禁止保險公司向境外分出業(yè)務(wù)，或接受境外分入業(yè)務(wù)。新法取消國內(nèi)優(yōu)先分保，第105條規(guī)定：保險公司應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的規(guī)定辦理再保險，并審慎選擇再保險接受人。二、保險合同法主要修改內(nèi)容對保險合同法的修訂主要解決兩個問題：一是銷售誤導(dǎo)，這是導(dǎo)致社會公眾對保險行業(yè)誤解的主要原因之一。二是理賠難的問題，保險公司拖賠、惜賠加重了社會公眾對保險行業(yè)的不信任感。此次保險合同法重點修訂內(nèi)容具體如下：（一）新法對現(xiàn)行保

32、險法規(guī)定的補充、澄清 1.保險利益原保險法籠統(tǒng)規(guī)定“投保人”應(yīng)對保險標的具有保險利益，否則保險合同無效。新法補充了被保險人這一利益主體，第12條規(guī)定“保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益”。 （1）新法明確了保險利益的主體、時點和后果 保險利益的主體要求： 人身險：投保人 財產(chǎn)險：被保險人 保險利益在時點上的要求： 人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益。 財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。法律后果上的區(qū)別： 人身保險：訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。 財產(chǎn)保險：保險事故發(fā)生時，被保險人對保險

33、標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。（2）新法規(guī)定用人單位對與其有勞動關(guān)系的勞動者具有保險利益新保險法規(guī)定，用人單位對與其有勞動關(guān)系的勞動者具有保險利益。（第31條）同時，限定用人單位為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。（第39條） 上述規(guī)定為保險公司更便捷地拓展團體人身保險業(yè)務(wù)提供了法律依據(jù)。根據(jù)原保險法，團險人身保險業(yè)務(wù)展業(yè)時，由于受保險利益條件的限制，手續(xù)繁雜（如需采取全體員工一一簽字同意或職工代表大會通過等形式表明員工已同意，從而使企業(yè)對員工具有保險利益）。新保險法實施后，單位為其員工投保保險將“名正言順”，且除以死亡為給付保

34、險金條件以外的其他保險產(chǎn)品，均無需被保險人本人同意，即可進行投保，手續(xù)簡化。2.保險合同的成立與生效新法第13條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證?！北ｋU合同為諾成、非要式合同，只要投保人要約，經(jīng)保險人承諾之后，保險合同即為成立，保險單是保險合同的證明和載體，簽發(fā)保險單或者其他保險憑證的行為系履行合同的行為?！耙婪ǔ闪⒌谋ｋU合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限?！北ｋU合同生效與承擔(dān)保險責(zé)任開始時間及條件，可以在保險合同中約定。3.定值保險和不定值保險新法第18條“保險合同應(yīng)當(dāng)包括的事項”

35、中刪去了舊法規(guī)定的“保險價值” 。第55條明確了定值保險和不定值保險的特征和賠償方式。定值保險是投保人和保險人約定保險標的的保險價值并在合同中載明的，保險標的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標準。不定值保險是投保人和保險人未約定保險標的的保險價值的，保險標的發(fā)生損失時，以保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值為賠償計算標準。 新法施行后，保險公司在條款設(shè)計及單證設(shè)計時，去除定值保險一欄。第三款明確了保險金額超過保險價值的，超過部分無效，保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費。但是此條未明確何時保險金額不得超過保險價值，是僅限于合同訂立時，還是貫穿合同有效期始終，是否都需要退費，對車險等保險標的不斷貶值的險

36、種產(chǎn)生影響。4.不利解釋原則新法第30條規(guī)定：“采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人和受益人的解釋?！贝藯l有三層含義：其一，必須是格式合同，原法為“保險合同條款”。其二，必須是保險人提供的，如保險中介、經(jīng)紀公司提供的合同，排除適用此條。其三，必須是有二種以上解釋的合同。此條款恢復(fù)了不利解釋原則的本來面目，有利于此原則在司法實踐中正確適用，防止濫用。（二）保護被保險人（或受害第三人）的利益新法著力于解決銷售誤導(dǎo)、理賠難的問題，制定保護責(zé)任保險受

37、害第三人的制度，限制保險人合同解除、拒賠權(quán)利，當(dāng)然，也規(guī)定了被保險人一方的一些義務(wù)，主要包括如實告知、出險通知義務(wù)、危險程度增加通知義務(wù)、保險標的轉(zhuǎn)讓等等，進一步規(guī)范了格式條款。與公司業(yè)務(wù)直接相關(guān)的幾個問題如下：1.銷售環(huán)節(jié)的說明義務(wù)說明義務(wù)就是指在保險合同成立之前，保險人對保險合同條款內(nèi)容向投保人作出的解釋。保險法規(guī)定說明義務(wù)的原因在于：其一，保險合同專業(yè)性較強，投保人往往要依賴于保險人的說明才能了解條款措辭的真正含義；其二，投保人對保險條款作出實質(zhì)性修改的難度較大，保險人對保險條款內(nèi)容尤其是免責(zé)條款內(nèi)容作出說明，有利于實現(xiàn)保險合同當(dāng)事人之間的利益平衡。 各國保險法都沒有就保險人對責(zé)任免除條

38、款進行明確說明問題作出專門規(guī)定。有關(guān)內(nèi)容體現(xiàn)在合同法關(guān)于格式條款的規(guī)定中。例如，“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明?！毙卤ｋU法第17條規(guī)定了保險人的說明、提示及明確說明義務(wù)。 說明義務(wù)：訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。 明確說明義務(wù)：對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書

39、面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 該條款需要注意以下幾個內(nèi)容：（1）訂立合同時，投保單須附格式條款；（2）保險人在投保單、保險單上提示免責(zé)條款，根據(jù)實踐經(jīng)驗可采取位置顯著的地方提示、加大字號或者從顏色上予以區(qū)分；（3）說明的形式：口頭或者書面說明。 明確說明義務(wù)帶給保險人很大的困擾。一是說明的標準無法確定，因時、因地、因人而異。二是舉證責(zé)任難度大，新保險法的規(guī)定并未解決實踐中的問題，對于舉證責(zé)任問題，屬于事實問題，而非法律問題。因此，該問題不可能單純通過修改立法規(guī)定完全解決。在新的保險法司法解釋出臺前，需要當(dāng)事人通過訴訟的質(zhì)證程序個案處理。三是明確

40、說明的范圍不清晰，免責(zé)條款包括法定免責(zé)條款、合同中絕對免責(zé)條款及合同中相對免責(zé)條款，明確說明范圍是否包括法定免責(zé)條款，如保險公司是否要對投保人解釋保險法？關(guān)于“被保險人義務(wù)”條款，是否屬于原法規(guī)定的“責(zé)任免除條款”、是否屬于保險人需要明確說明的范圍一直存有爭議，新法將“責(zé)任免除條款”修改為“免除保險人責(zé)任的條款”，范圍擴大，對類似案件審理將產(chǎn)生影響。對于明確說明范圍問題，仍應(yīng)當(dāng)繼續(xù)依據(jù)已有的判例，通過個案積極爭取。2.承保環(huán)節(jié)的如實告知此處的如實告知是針對投保人而言，根據(jù)新保險法的規(guī)定，當(dāng)投保人故意或因重大過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險公司決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險公司有權(quán)

41、解除合同。僅僅是因為一般過失未履行如實告知義務(wù)，尚不影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人不得解除合同。此處將“過失”修改為“重大過失”體現(xiàn)了對保險消費者的保護。 為了防止保險公司濫用解除權(quán)，新保險法對合同解除權(quán)的期限加以了限制，規(guī)定合同解除權(quán)“自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅”。同時，新保險法借鑒國際慣例，增設(shè)了保險合同“不可抗辯”條款，新保險法第16條第3款規(guī)定“自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同”。此規(guī)則對于長期人壽保險合同項下的被保險人利益的保護意義重大，填補了現(xiàn)行保險法的空白。 此外，新法還借鑒了英美法的禁止反言制度，規(guī)定保險人在合同訂立

42、時已經(jīng)知道投保人未如實告知情況的，保險人不得解除合同。營銷員、展業(yè)人員、代理人知道投保人未履行如實告知的，視為保險人知道。例如，車險中，代理人隱瞞車輛用途，發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。由此減輕了投保人告知義務(wù)負擔(dān)，限制了保險人的抗辯權(quán)利。具體影響表現(xiàn)在：（1）投保人（被保險人）僅對因故意或者重大過失（原法為：故意或者過失）不如實告知行為，保險公司才有權(quán)解除保險合同；（2）投保人的不如實告知行為必須與保險公司的承保決定有直接因果關(guān)系，保險公司才有權(quán)解除保險合同。無因果關(guān)系的，保險公司不能解除保險合同；（3）即使保險公司有保險合同解除權(quán)，其受到嚴格的時間限制（30天/2

43、年）；（4）保險公司在保險合同訂立時明知投保人有不如實告知行為時（保險代理人明知推定保險公司明知），不享有解除保險合同的權(quán)利。發(fā)生保險事故的，保險公司應(yīng)該承擔(dān)給付保險金的責(zé)任；（5）在合同解除前發(fā)生的保險事故，如果投保人故意不履行如實告知義務(wù)，保險公司不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并有權(quán)不退還保險費；（6）投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費。3.理賠環(huán)節(jié)的理賠程序其一，及時、一次性通知。關(guān)于投保人、被保險人提供有關(guān)證明和資料問題。新保險法第22條增加規(guī)定，保險事故發(fā)生后，保險人

44、按照合同約定，認為有關(guān)的證明和資料不完整的，“應(yīng)當(dāng)及時一次性通知”補充提供。 其二，關(guān)于保險人核定索賠請求的時限。新保險法第23條增加了保險人對索賠請求進行核定的時限，規(guī)定“情況復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有規(guī)定的除外。”其三，關(guān)于保險人發(fā)出拒賠通知的時限問題。新保險法第24條增加了保險人發(fā)出拒賠通知的時限，規(guī)定“對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)”發(fā)出拒賠通知，“并說明理由”。上述規(guī)定并無國外立法可供參照，是立法機關(guān)針對我國保險業(yè)務(wù)實踐中的實際問題作出的創(chuàng)新。將對保險公司的理賠工作效率和工作程序提出了更高的要求，產(chǎn)生較大的影響。 4.責(zé)任險理賠的特殊問題新保險法第65

45、條增加了三個方面的規(guī)定：其一，保險人根據(jù)被保險人的請求向第三人付款。前提是被保險人對第三者應(yīng)負的賠償責(zé)任確定，根據(jù)被保險人的請求，保險人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險金。保險人支付賠款以被保險人的通知為前提，體現(xiàn)了被保險人本人的意志，各國保險法對此不存在重大分歧。其二，一定條件下，第三人可以直接向保險人索賠、訴訟。被保險人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。根據(jù)傳統(tǒng)的合同相對性理論，第三人不應(yīng)享有直接請求權(quán)（兩個法律關(guān)系）。有限承認第三人直接請求權(quán)的做法，既照顧到了保護第三人利益的要求，又沒有徹底否定合同相對性的基本原理，值得借鑒。其三，保險人應(yīng)當(dāng)審核被保險人是否賠付

46、。被保險人未向該第三者賠償?shù)?，保險人不得向被保險人賠償保險金。以避免被保險人因損害第三人利益的事由獲益，實現(xiàn)責(zé)任保險保護第三人利益的目的。 對保險公司的影響：（1）訴訟壓力加大實踐中，第三人直接起訴保險人的訴訟主要集中在交強險和一些機動車商業(yè)三者險訴訟中。新保險法實施后，交強險之外的其他責(zé)任險受害人直接起訴保險公司或申請追加保險公司為共同被告的訴訟增加，加大保險公司的訴訟負擔(dān)。（2）要求保險人加強對被保險人與第三人之間賠償關(guān)系的審查和介入 在第三人行使直接請求權(quán)的案件中，第三人依據(jù)其與被保險人之間的糾紛提出索賠，保險人也依據(jù)第三人與被保險人之間的糾紛提出抗辯，保險人必須加強對被保險人與第三人之

47、間的賠償關(guān)系的審查和介入，才能維護公司的利益。（3）存在重復(fù)賠付的隱患被保險人先予賠付條款給保險公司增加了審查被保險人是否已經(jīng)賠付的義務(wù)。如果審查不嚴，對未賠付第三人的被保險人進行賠償，就可能承擔(dān)對第三人再行賠償?shù)暮蠊斐杀ｋU公司重復(fù)賠付的隱患。5.保險標的的轉(zhuǎn)讓我國現(xiàn)行保險法參照英美法系國家保險法，規(guī)定保險標的轉(zhuǎn)讓的應(yīng)當(dāng)通知保險人，經(jīng)同意承保后，依法變更合同。新保險法參照大陸法系國家保險法，規(guī)定保險標的轉(zhuǎn)讓的受讓人直接承繼被保險人的權(quán)利義務(wù)。新保險法的規(guī)定加重了保險人的責(zé)任，限制了保險人拒賠的權(quán)利。保險公司理賠、法律人員應(yīng)改變對保險標的轉(zhuǎn)讓問題的處理方式，改變簡單拒賠的做法，適應(yīng)法律的變化

48、。 原保險法 新保險法 原則 保險人不同意繼續(xù)承保并批改的，合同終止。 受讓人自動承繼被保險人的權(quán)利義務(wù)。 通知義務(wù) 有 有 增加保費合同解除 未規(guī)定。但允許“依法變更合同”，意味著雙方應(yīng)就此協(xié)商。 因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，自收到通知之日起30日內(nèi)，可增加保險費或解除合同。解除合同的，應(yīng)退還相應(yīng)保費。 不通知的后果 未規(guī)定。但不通知必然導(dǎo)致合同無法批改，合同終止。 因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，不賠。 新保險法第49條： 保險標的轉(zhuǎn)讓的，保險標的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。 保險標的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合

49、同除外。因保險標的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。 6.對格式條款的特別約定（1）投保單附格式條款的規(guī)定新保險法第17條：“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款。”具體可以考慮兩種方式加以完善：一是簡單條款附在投保單背面，二是

50、復(fù)雜條款可以與投保單合并裝訂。同時可借鑒壽險公司經(jīng)驗，增加保險條款、保險單的簽收環(huán)節(jié)，完善保險公司舉證義務(wù)。 （2）對格式條款內(nèi)容的限制新保險法第19條：“采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效：（一）免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責(zé)任的；（二）排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的?！贝颂幍母袷綏l款外延比較大，不僅包括訂立合同中使用的格式條款（如投保單、保險單、保險條款等），而且可能包括合同訂立后在履行階段發(fā)生的格式條款，如定損協(xié)議書等。具體而言，有以下幾個方面需要注意：其一，免除保險人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的義務(wù)。此處的依法承擔(dān)的義務(wù)分兩類：一是保險法規(guī)定的義務(wù)；二是保險法以外其他法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的義務(wù)。違反前者，如新法第16條規(guī)定的，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。保險法規(guī)定保險人應(yīng)主動詢問，而投保人被動告知，那么，如果合同中約定投保人應(yīng)主動告知的，該條款即違反保險法，無效。如果保險條款中規(guī)定受益人殺害被保險人時