教學(xué)課件·保險(xiǎn)學(xué)

1、保險(xiǎn)學(xué)（第八版）課件1保險(xiǎn)學(xué)主要內(nèi)容 本課程概括介紹了保險(xiǎn)學(xué)的基本原理原則以及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的主要實(shí)務(wù)知識(shí)。 一共十五章。 第一章 風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn) 第二章 保險(xiǎn)的性質(zhì)、功能和作用 第三章 保險(xiǎn)的起源和發(fā)展 第四章 保險(xiǎn)的分類 第五章 保險(xiǎn)合同 第六章 保險(xiǎn)的基本原則 第七章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（一） 第八章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（二） 第九章 人身保險(xiǎn) 第十章 再保險(xiǎn) 第十一章 社會(huì)保險(xiǎn) 第十二章 保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的基本原理 第十三章 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理 第十四章 保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用 第十五章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與監(jiān)管LOGO風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn) 第三節(jié)第一章 風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn). 第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理 第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)及

2、其性質(zhì) 一、風(fēng)險(xiǎn)的含義與特征 （二）風(fēng)險(xiǎn)的含義 1、風(fēng)險(xiǎn)是損失的可能性。損失時(shí)人們經(jīng)濟(jì)或非經(jīng)濟(jì)利益的減少或喪失。 2、不確定的損失才是風(fēng)險(xiǎn)。只有損失發(fā)生的概率在0和1之間是，才能稱作風(fēng)險(xiǎn)。 3、風(fēng)險(xiǎn)既是客觀現(xiàn)實(shí)，又是一種主觀感受。風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，同時(shí)又是一種由精神和心理狀態(tài)所引起的不確定性感受。 （二）風(fēng)險(xiǎn)的組成要素 風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn)因素是指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)，或增加損失嚴(yán)重程度的潛在條件。風(fēng)險(xiǎn)因素有三類： 實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)因素 道德風(fēng)險(xiǎn)因素 心理風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn)事故 風(fēng)險(xiǎn)事故是指可能引起人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的偶然事件，是造成風(fēng)險(xiǎn)損失的直接原因。 損失 損失有狹義與廣義之分： 狹義損失是指由于

3、自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)價(jià)值減少、滅失以及額外費(fèi)用的增加。廣義損失除了包括狹義損失之外，還包括一般情況下財(cái)產(chǎn)的正常損耗（如固定資產(chǎn)的折舊、貨物運(yùn)輸中的合理?yè)p耗等）和有意采取的合理行為所造成的損失，如深埋疫畜、焚毀假冒偽劣商品等損失，以及感情上或道義上的損失。 保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)中的損失通常是狹義的損失。 狹義的損失主要包括財(cái)產(chǎn)損失、所得損失、責(zé)任損失和費(fèi)用損失。 （三）風(fēng)險(xiǎn)的特征 1、客觀性 就是說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)是一種不以人的主觀意志為轉(zhuǎn)移的客觀存在。 2、偶然性 風(fēng)險(xiǎn)雖然是一種客觀必然，但是它的發(fā)生卻是隨機(jī)的、偶然的、不確定的。 3、普遍性 風(fēng)險(xiǎn)普遍存在于社會(huì)、企業(yè)、個(gè)人生活的方方面面，無(wú)時(shí)不在，無(wú)

4、處不在。 4、可變性 風(fēng)險(xiǎn)并不是一成不變的，在一定條件下，風(fēng)險(xiǎn)可能在其產(chǎn)生、后果等方面發(fā)生質(zhì)或量的變化。 5、相關(guān)性 風(fēng)險(xiǎn)與行為主體緊密相關(guān)。 二、風(fēng)險(xiǎn)成本 （一）物質(zhì)利益損失 就是風(fēng)險(xiǎn)造成的直接損失和間接損失。 （二）無(wú)形損失 由于風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生或存在而形成的對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)福利、社會(huì)生產(chǎn)率、資源配置以及社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程等方面的破壞性后果。 （三）處置風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)用 為了預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)或?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使風(fēng)險(xiǎn)的不利影響降到最低限度，人們采取了各種措施。 （三）風(fēng)險(xiǎn)的分類 1、按照風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分 純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) 2、按照風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分 自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 3、按照風(fēng)險(xiǎn)的損害對(duì)象

5、分 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn) 4、按照風(fēng)險(xiǎn)的變化性分 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理 一、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義 各經(jīng)濟(jì)單位在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、衡量和分析的基礎(chǔ)上，選擇各種合理的風(fēng)險(xiǎn)管理工具綜合處置風(fēng)險(xiǎn)，以最小成本實(shí)現(xiàn)最大安全保障的科學(xué)管理方法 。 風(fēng)險(xiǎn)管理包括以下四層含義： 第一，風(fēng)險(xiǎn)管理的主體包括社會(huì)成員中的每個(gè)個(gè)人、家庭、經(jīng)濟(jì)單位及政府。它不是哪一個(gè)人或某幾個(gè)部門的事情，而是全社會(huì)的事情。 第二，風(fēng)險(xiǎn)管理的任務(wù)和程序是：識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)損失頻率和損失程度（風(fēng)險(xiǎn)衡量）、選擇各種有效工具預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后妥善處理好搶險(xiǎn)、保護(hù)損余 物資和做好風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后的損失補(bǔ)償安排等事

6、宜；最后，總結(jié)和評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理效果，改進(jìn)以后的風(fēng)險(xiǎn)管理工作。 第三，風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是以最小的成本付出，獲得最大限度的安全保障或使風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低水平。 第四，在風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)衡量是基礎(chǔ)，風(fēng)險(xiǎn)管理工具的選擇及實(shí)施是關(guān)鍵。LOGO 二、風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性 科學(xué)地管理風(fēng)險(xiǎn)，不僅有助于降低風(fēng)險(xiǎn)對(duì)社會(huì)、企業(yè)和家庭的危害，減少風(fēng)險(xiǎn)損失和節(jié)約費(fèi)用支出，而且可以直接或間接地增進(jìn)社會(huì)福利，提高人們生活質(zhì)量，消除人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的憂慮和恐懼。 三、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo) 風(fēng)險(xiǎn)管理的總目標(biāo)是科學(xué)處置風(fēng)險(xiǎn)、控制損失，以最小的成本付出獲得最大限度的安全保障。 （一）損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo) 損失發(fā)生前，風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)就是

7、實(shí)現(xiàn)節(jié)約成本、消除精神痛苦、履行社會(huì)義務(wù)等。節(jié)約成本是指用最經(jīng)濟(jì)且有效的手段來(lái)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。 （二）損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo) 風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生后，風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)達(dá)到維持生存、迅速恢復(fù)生產(chǎn)與生活、經(jīng)濟(jì)上實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定收益并持續(xù)增長(zhǎng)、盡社會(huì)責(zé)任等目標(biāo)。 四、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序 （一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是指經(jīng)濟(jì)單位對(duì)所面臨的已經(jīng)存在的以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)，加以判斷、歸類和鑒定的過(guò)程。 識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的方法有許多種，常見的有財(cái)務(wù)報(bào)表分析法、保險(xiǎn)調(diào)查法、流程圖分析法、風(fēng)險(xiǎn)因素預(yù)先分析法等。 （二）風(fēng)險(xiǎn)衡量 風(fēng)險(xiǎn)衡量是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法對(duì)所收集的大量詳細(xì)損失資料加以分析，估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率(

8、頻率)及損失幅度。風(fēng)險(xiǎn)衡量一般包含兩個(gè)步驟：一是風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)，即利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率(頻率)和損失幅度；二是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，即將風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的結(jié)果與國(guó)家所規(guī)定的安全指標(biāo)或公認(rèn)的安全指標(biāo)進(jìn)行比較，以便確定風(fēng)險(xiǎn)是否需要處理和如何處理。 （三）風(fēng)險(xiǎn)控制 風(fēng)險(xiǎn)控制是指根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)衡量的結(jié)果，為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，優(yōu)化組合各種風(fēng)險(xiǎn)管理工具并予以實(shí)施的過(guò)程。 以風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生為標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)管理工具可以分為兩大類；一類為控制型風(fēng)險(xiǎn)管理工具，另一類為財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理工具。 （四）風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià) 風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工具的適用性及其收益性情況進(jìn)行分析、檢查、修正與評(píng)估。 由于風(fēng)險(xiǎn)具有可變性，人們認(rèn)識(shí)水

9、平具有階段性以及風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)處于不斷完善的過(guò)程中，因此對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、估測(cè)、評(píng)價(jià)，及至技術(shù)的選擇需要定期檢查、修正，使選擇的風(fēng)險(xiǎn)管理工具能夠適應(yīng)變化了的情況需要，從而保證風(fēng)險(xiǎn)管理工具的最優(yōu)使用。通過(guò)效果評(píng)價(jià)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、糾正偏差，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，修正風(fēng)險(xiǎn)管理方案，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。 五、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法 （一）風(fēng)險(xiǎn)控制法 1、避免風(fēng)險(xiǎn) 即設(shè)法回避可能發(fā)生的損失。這是最簡(jiǎn)單、最常用、最徹底的風(fēng)險(xiǎn)處理方法。 避險(xiǎn)簡(jiǎn)便易行、全面徹底，但也有很大的局限性。 首先，避險(xiǎn)帶有消極防御的性質(zhì)。避險(xiǎn)同時(shí)也使人們放棄了從事這些活動(dòng)的益處，或者為避險(xiǎn)而增加了成本。 其次，許多風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法避免的。 最后，避險(xiǎn)又會(huì)在一定條件下

10、產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。 2、控制損失 控制損失指全面消除風(fēng)險(xiǎn)因素、降低風(fēng)險(xiǎn)損失的程度。相對(duì)于其他方法，控制損失更積極、合理、有效。它克服了回避風(fēng)險(xiǎn)的某些消極性，也比事后補(bǔ)償這類轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)等財(cái)務(wù)手段更能有效地減少實(shí)質(zhì)性財(cái)產(chǎn)損失和人員傷亡?？刂茡p失的手段包括風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后的施救兩個(gè)方面。 第一，受人們知識(shí)水平、技術(shù)條件的限制，許多風(fēng)險(xiǎn)尚未被人們所認(rèn)識(shí)，有些風(fēng)險(xiǎn)雖已為人們所知，但產(chǎn)生這些風(fēng)險(xiǎn)的主要因素尚屬未知領(lǐng)域，或者人們雖已掌握了某些風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的規(guī)律，但還沒(méi)有妥善的技術(shù)手段進(jìn)行預(yù)防或抑制。 第二，對(duì)于某些風(fēng)險(xiǎn)的控制，雖然技術(shù)上可行，但所需費(fèi)用昂貴，經(jīng)濟(jì)上未必可行，這也使損失控制措施難以施行。 （二）

11、風(fēng)險(xiǎn)損失的財(cái)務(wù)處理方法 1、自留風(fēng)險(xiǎn) 亦稱自保，就是企業(yè)或個(gè)人自己承擔(dān)部分或全部后果的方法。實(shí)質(zhì)上它是依靠自身的財(cái)力，經(jīng)過(guò)科學(xué)的計(jì)算，合理提取風(fēng)險(xiǎn)基金，通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間和較大范圍的積累，彌補(bǔ)在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后造成的經(jīng)濟(jì)損失。 2、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 它是指一方將自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給他人承擔(dān)。風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移有直接轉(zhuǎn)移和間接轉(zhuǎn)移兩種方式。 直接轉(zhuǎn)移方式是指將風(fēng)險(xiǎn)連同有關(guān)的財(cái)產(chǎn)或業(yè)務(wù)一同轉(zhuǎn)移給他人的轉(zhuǎn)移方式，主要包括轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)包等方法。轉(zhuǎn)讓指將導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)損失的財(cái)產(chǎn)賣給別人，借以轉(zhuǎn)嫁財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)；轉(zhuǎn)包主要指建筑安裝工程或企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，第一承包人或企業(yè)所有權(quán)人將其承包工程的一部分或所屬企業(yè)轉(zhuǎn)包給另一承包人，借以轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。 間接轉(zhuǎn)

12、移方式是指把與財(cái)產(chǎn)或業(yè)務(wù)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)后果轉(zhuǎn)嫁給他人，而財(cái)產(chǎn)和業(yè)務(wù)并不同時(shí)出讓的轉(zhuǎn)嫁方式。它主要有租賃、擔(dān)保、保險(xiǎn)等轉(zhuǎn)嫁方法。 保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁作為目前普遍采用的風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)工具，在風(fēng)險(xiǎn)管理中具有獨(dú)特的地位和作用。尤其是在人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、預(yù)防、處置技術(shù)仍有不足，損失控制無(wú)法從根本上消除損失，自留風(fēng)險(xiǎn)又有局限性的情況下，作為專門與風(fēng)險(xiǎn)打交道，且積累了豐富風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司參與風(fēng)險(xiǎn)管理就顯得更為重要了?？梢哉f(shuō)，保險(xiǎn)是一種集各種風(fēng)險(xiǎn)管理方法之大成的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn) 一、風(fēng)險(xiǎn)與可保風(fēng)險(xiǎn) 可保風(fēng)險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司可以接受、可以承保的風(fēng)險(xiǎn)。一般情況下，可保風(fēng)險(xiǎn)符合以下條件： 承保的風(fēng)險(xiǎn)是純粹

13、風(fēng)險(xiǎn)； 風(fēng)險(xiǎn)損失必須是意外的； 風(fēng)險(xiǎn)事故造成的損失要有重大性和分散性； 風(fēng)險(xiǎn)必須是大量的、同質(zhì)的，風(fēng)險(xiǎn)損失是可測(cè)的； 風(fēng)險(xiǎn)損失是可以用貨幣衡量的； 二、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn) （一）風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的共同對(duì)象 （二）保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，風(fēng)險(xiǎn)管理又是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)效益的源泉 （三）保險(xiǎn)業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)管理的主力軍Thank You ! 保險(xiǎn)學(xué)（第八版）課件2保險(xiǎn)的意義和功能保險(xiǎn)的地位和作用 第三節(jié) 第四節(jié)第二章 保險(xiǎn)的性質(zhì)、功能和作用. 第二節(jié)保險(xiǎn)的性質(zhì) 第一節(jié)保險(xiǎn)的概念 一、保險(xiǎn)的定義 1、從經(jīng)濟(jì)制度上來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)是為確保經(jīng)濟(jì)上的安定，對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)事故或特定事件的發(fā)生導(dǎo)致的損失，運(yùn)用多數(shù)單位的集體力量，根據(jù)合理的

14、計(jì)算，建立共同基金，進(jìn)行補(bǔ)償或給付的經(jīng)濟(jì)制度。 2、從法律角度來(lái)說(shuō)，投保人通過(guò)履行交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，換取保險(xiǎn)人為其提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)臋?quán)利，是一種民事合同關(guān)系。 二、保險(xiǎn)活動(dòng)的基本要素 作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度和民事合同行為，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的運(yùn)行通常需要具備以下基本要素： （一）可保風(fēng)險(xiǎn)的存在 保險(xiǎn)人并非可以承保一切風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)人接受轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)必須是具備一定條件的特定風(fēng)險(xiǎn)，稱之為“可保風(fēng)險(xiǎn)”。 一般來(lái)說(shuō)，可保風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)，而且其損失的發(fā)生必須是意外的、偶然的，非確定的。即風(fēng)險(xiǎn)事故一旦發(fā)生只可能給被保險(xiǎn)人帶來(lái)?yè)p失，而沒(méi)有獲利的可能。 不過(guò)，可保風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)發(fā)展的概念，隨著信息技術(shù)、金融工程技術(shù)、資本市場(chǎng)等

15、的發(fā)展，以及政府和社會(huì)組織的介入，可保風(fēng)險(xiǎn)的條件也在發(fā)生變化。 二、保險(xiǎn)活動(dòng)的基本要素 （二）保費(fèi)的厘定 保險(xiǎn)人要根據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件未來(lái)發(fā)生的頻率、損失程度等的判斷來(lái)對(duì)交易的商品定價(jià)，投保人也要根據(jù)自身對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)損失承受能力及自身經(jīng)濟(jì)狀況的判斷來(lái)支付對(duì)應(yīng)的價(jià)格。 為保證保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的利益，防止欺詐或影響保險(xiǎn)公司的償付能力，從而影響到社會(huì)穩(wěn)定，各國(guó)的保險(xiǎn)法一般會(huì)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定原則進(jìn)行規(guī)定，一般包括以下原則： 二、保險(xiǎn)活動(dòng)的基本要素 1、公平性原則2、合理性原則3、穩(wěn)定性原則4、適度性原則5、彈性原則 （三）保險(xiǎn)基金的建立 保險(xiǎn)基金是用以補(bǔ)償或給付因自然災(zāi)害、意外事故或人體自然規(guī)律所致的經(jīng)濟(jì)損失和

16、人身?yè)p害的專項(xiàng)貨幣基金。保險(xiǎn)分?jǐn)倱p失與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、給付的功能是經(jīng)營(yíng)者通過(guò)建立保險(xiǎn)基金來(lái)實(shí)現(xiàn)的。 保險(xiǎn)基金具有來(lái)源的分散性與廣泛性、總體上的返還性、使用上的專項(xiàng)性、賠付責(zé)任的長(zhǎng)期性和運(yùn)用上的增值性等特點(diǎn)。 建立保險(xiǎn)基金的重要意義，包括： （1）保險(xiǎn)基金是保險(xiǎn)業(yè)存在的現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。 （2）保險(xiǎn)基金規(guī)模決定著保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模。 （3）保險(xiǎn)基金是保證保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)穩(wěn)定性的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。 保險(xiǎn)基金是由開業(yè)資本金和保險(xiǎn)費(fèi)兩部分構(gòu)成。 保險(xiǎn)基金一般按照法律，以準(zhǔn)備基金的形式存在。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，由于壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)核算上存在差異，其準(zhǔn)備金的提留方式也就不盡一致。 （四）保險(xiǎn)合同的訂立 訂立保險(xiǎn)合同，是保

17、險(xiǎn)交易得以成立的法律形式。 1、保險(xiǎn)合同是體現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系存在的法律依據(jù)。 2、保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人履行權(quán)利義務(wù)的依據(jù)。 三、保險(xiǎn)的特征 保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)一般具有以下基本特征： （一）以特定風(fēng)險(xiǎn)為交易對(duì)象 特定風(fēng)險(xiǎn)的存在是構(gòu)成保險(xiǎn)的第一條件。這就是說(shuō)，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)則無(wú)保險(xiǎn)。當(dāng)然，構(gòu)成保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因素是特定的，不是所有的風(fēng)險(xiǎn)都可 以納入保險(xiǎn)交易。 （二）以多數(shù)人的互助共濟(jì)為前提 就保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)技術(shù)而言，通過(guò)多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的集合，就是所謂“大數(shù)法則”的運(yùn)用，即參加保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)單位越多，才能將損失盡可能地分散，實(shí)際損失才越接近于預(yù)期損失，使每個(gè)被保險(xiǎn)人的負(fù)擔(dān)合理化。 （三）以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故所致?lián)p失進(jìn)行補(bǔ)償為目的 保險(xiǎn)

18、的職能在于進(jìn)行損失補(bǔ)償，進(jìn)而確保社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的安定。事后的損失補(bǔ)償通常是通過(guò)支付貨幣的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)的，而不是恢復(fù)物品原狀或賠償已滅失損壞的原物。 （四）以科學(xué)合理的保險(xiǎn)分擔(dān)金計(jì)算為基礎(chǔ) 為使保險(xiǎn)制度得以穩(wěn)定和持續(xù)運(yùn)作，分擔(dān)金（保費(fèi)）必須科學(xué)計(jì)算，公平合理，應(yīng)以偶然事故的概率統(tǒng)計(jì)為技術(shù)基礎(chǔ)，根據(jù)過(guò)去風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生概率預(yù)測(cè)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生概率，從而確定分擔(dān)金。第二節(jié) 保險(xiǎn)的性質(zhì) 一、保險(xiǎn)的性質(zhì) 與其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)相比，保險(xiǎn)活動(dòng)通常具有以下性質(zhì)： （一）互助性 保險(xiǎn)具有“一人為眾，眾為一人”的互助特征，在一定條件下，分擔(dān)了許多單位和個(gè)人難以承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，使之構(gòu)成一種經(jīng)濟(jì)互助關(guān)系。不論是商業(yè)保險(xiǎn)還是社會(huì)保險(xiǎn)，或

19、者互助保險(xiǎn)，都是眾多風(fēng)險(xiǎn)單位承擔(dān)主體之間的互助，沒(méi)有互助性，就失去了保險(xiǎn)活動(dòng)的初衷，不應(yīng)歸屬于保險(xiǎn)范疇。 （二）專業(yè)性 首先，保險(xiǎn)是現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)的重要工具，是以概率論和大數(shù)法則等科學(xué)的數(shù)理理論為基礎(chǔ)來(lái)開展產(chǎn)品定價(jià)、準(zhǔn)備金提取、費(fèi)用核算等活動(dòng)的，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，損失的查勘定損等也要運(yùn)用到現(xiàn)代科學(xué)的理論、程序和工具，有時(shí)需要借助專業(yè)公估人員的力量； 其次，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)要有相應(yīng)的專業(yè)資格。各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)的市場(chǎng)準(zhǔn)入，包括資本金要求、人力資源要求、財(cái)務(wù)管理要求等，都有嚴(yán)格規(guī)定。不是任何人、任何部門都可以經(jīng)營(yíng)的。在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，保險(xiǎn)企業(yè)的定價(jià)、承保、損失評(píng)估、財(cái)務(wù)核算等活動(dòng)也形成了自己專門的理論體系，具有很強(qiáng)的

20、專業(yè)性。 （三）契約性 按照法律上的概念，保險(xiǎn)是根據(jù)法律規(guī)定或當(dāng)事人雙方約定，一方承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)等義務(wù)，換取另一方經(jīng)濟(jì)保障和損失補(bǔ)償?shù)臋?quán)利的法律關(guān)系。所以保險(xiǎn)是一種契約行為，保險(xiǎn)關(guān)系的成立要以簽訂書面合同為基礎(chǔ)，合同雙方權(quán)利義務(wù)對(duì)等，受到相關(guān)法律的約束。 （四）補(bǔ)償性 保險(xiǎn)的職能在于進(jìn)行損失補(bǔ)償，進(jìn)而確保社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的安定。 （五）經(jīng)濟(jì)性 從經(jīng)濟(jì)角度來(lái)看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔鈸p失的一種財(cái)務(wù)安排，以事先收取保費(fèi)為條件，向被保險(xiǎn)人做事后的經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償。雖然具有不確定性的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是一種無(wú)形的權(quán)利，但在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，它具有了交易的價(jià)值，保險(xiǎn)企業(yè)能夠以商業(yè)經(jīng)營(yíng)者的身份，按照市場(chǎng)需求開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過(guò)滿足客戶

21、未來(lái)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性的需求來(lái)獲取正當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)利益，或者通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)資金的投資活動(dòng)，擴(kuò)大社會(huì)融資渠道，增進(jìn)社會(huì)財(cái)富。 二、保險(xiǎn)與類似活動(dòng)的比較 這里做了七種比較，前四種是不同保險(xiǎn)形式之間的比較，后三種是保險(xiǎn)與類似經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的比較。 （一）商業(yè)保險(xiǎn)與互助保險(xiǎn) （二）商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn) （三）商業(yè)保險(xiǎn)與自保 （四）商業(yè)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄 （五）保險(xiǎn)與擔(dān)保 （六）保險(xiǎn)和賭博 （七）保險(xiǎn)與救濟(jì)第三節(jié) 保險(xiǎn)的意義和功能 一、保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的意義 （一）保險(xiǎn)發(fā)展有利于應(yīng)對(duì)災(zāi)害事故風(fēng)險(xiǎn)，保障人民生命財(cái)產(chǎn)安全和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行。 （二）保險(xiǎn)發(fā)展有利于完善社會(huì)保障體系，滿足人民群眾多層次的保障需求。 （三）保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展有利于優(yōu)化金融資源配

22、置，完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制。 （四）保險(xiǎn)發(fā)展有利于社會(huì)管理和公共服務(wù)創(chuàng)新，提高政府行政效能。 二、保險(xiǎn)的功能 保險(xiǎn)的功能則是指保險(xiǎn)作為一種制度安排，在其運(yùn)行過(guò)程中所固有的、內(nèi)在的、獨(dú)特的使命，它是由保險(xiǎn)的本質(zhì)和要素決定的，是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的客觀存在。 （一）固有功能 即由保險(xiǎn)性質(zhì)與起源目的所決定的、最基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)保障功能，它包括： 1、損失補(bǔ)償功能 在特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，由保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定對(duì)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行賠付，即損失補(bǔ)償。損失補(bǔ)償是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本功能，是其存在的基礎(chǔ)。 2、經(jīng)濟(jì)給付功能 在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能表現(xiàn)為給付保險(xiǎn)金。這種給付可以看作是對(duì)保險(xiǎn)金額的補(bǔ)償而非

23、人的價(jià)值的補(bǔ)償。 （二）衍生功能 1、資金融通功能 所謂資金融通，是指資金的積聚、流通和分配過(guò)程，保險(xiǎn)的資金融通功能則是指保險(xiǎn)資金的積聚、運(yùn)用和分配功能。 對(duì)微觀個(gè)體來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)的資金融通功能是指，通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)，投保人將當(dāng)前時(shí)期的閑置資金轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，在未來(lái)?yè)p失時(shí)可以獲得補(bǔ)償資金，或者投保人通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)或退保行為來(lái)獲得預(yù)期收益，是一種進(jìn)行理財(cái)、投資的金融活動(dòng)，能夠通過(guò)保險(xiǎn)這一媒介在不同時(shí)間階段進(jìn)行資金融通，保障資金的充足性、流動(dòng)性，保險(xiǎn)為人們的投資和信用消費(fèi)提供了一個(gè)可能和渠道；對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)，由于保險(xiǎn)資金具有規(guī)模大、期限長(zhǎng)、是保險(xiǎn)人負(fù)債等特點(diǎn)，安全性、流動(dòng)性、收益性要求較高，保險(xiǎn)發(fā)揮資金融通功

24、能的空間越來(lái)越大，與銀行業(yè)、證券業(yè)一起成為金融業(yè)的三大支柱。 2、社會(huì)管理功能 (1)保障民生 商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保障體系的重要組成部分，在完善社會(huì)保障體系方面發(fā)揮著重要作用。 (2)管理社會(huì)關(guān)系 由保險(xiǎn)代替致害人向受害人賠償，或代替家人承擔(dān)贍養(yǎng)、撫恤等責(zé)任，可以降低受害人索賠成本，減少社會(huì)矛盾糾紛，加快賠償或給付速度，有利于民事賠償制度得到落實(shí)，改進(jìn)人與人之間的關(guān)系，營(yíng)造和諧、積極的社會(huì)關(guān)系，間接上也能幫助政府開展公共事務(wù)管理，提高管理效率，是社會(huì)治理的有效工具。 (3)防災(zāi)防損 保險(xiǎn)公司參與風(fēng)險(xiǎn)管理后，為控制承保風(fēng)險(xiǎn)、降低賠付金額，通常在承保前會(huì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，在承保過(guò)程中，會(huì)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的及被

25、保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)的跟蹤、檢測(cè)、指導(dǎo)，要求被保險(xiǎn)人采用必要的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、設(shè)施，改進(jìn)流程，有時(shí)保險(xiǎn)公司自身也可能幫助客戶防范風(fēng)險(xiǎn)，并推動(dòng)政府、行業(yè)完善相關(guān)法律、標(biāo)準(zhǔn)體系，從而規(guī)避、降低標(biāo)的損失風(fēng)險(xiǎn)。 (4)增進(jìn)信用 保險(xiǎn)交易及日常經(jīng)營(yíng)能夠促進(jìn)社會(huì)信用體系的完善，增進(jìn)相關(guān)主體的信用水平。 三、正確認(rèn)識(shí)三大功能之間的關(guān)系 （一）三大功能之間是本質(zhì)與派生的關(guān)系 （二）三大功能之間相互滲透 （三）糾正認(rèn)識(shí)上的偏差第四節(jié) 保險(xiǎn)的地位和作用 一、保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位 物質(zhì)資料的再生產(chǎn)包括生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)四個(gè)環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中處于社會(huì)再生產(chǎn)的分配環(huán)節(jié)。它通過(guò)對(duì)國(guó)民收入的再分配來(lái)實(shí)現(xiàn)

26、對(duì)社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程中經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償。保險(xiǎn)再分配不同于財(cái)政再分配和銀行再分配。 保險(xiǎn)對(duì)國(guó)民收入的再分配是通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)實(shí)現(xiàn)的。這種再分配只是在投保人群里進(jìn)行的。 二、保險(xiǎn)的作用 （一）對(duì)個(gè)體的作用 對(duì)于居民和企業(yè)（廠商）個(gè)體來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)具有以下幾方面的作用： 1、保障生產(chǎn)、生活安定。降低因?yàn)槲磥?lái)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生而導(dǎo)致破產(chǎn)或消費(fèi)能力下降的風(fēng)險(xiǎn)，保障生產(chǎn)、生活安定。 2、促進(jìn)理財(cái)增值。有些保單可以提前轉(zhuǎn)讓、退保變現(xiàn)，或者具有儲(chǔ)蓄功能，購(gòu)買該類保險(xiǎn)能夠使投保人在需要資金時(shí)及時(shí)獲得來(lái)源，而且還可以獲得較為穩(wěn)定的收益，是理財(cái)工具之一。LOGO 二、保險(xiǎn)的作用 （二）對(duì)社會(huì)的作用 1、促使資源得到最優(yōu)配置，

27、提高經(jīng)濟(jì)效率 2、為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定環(huán)境 3、提升社會(huì)管理效率 4、聚集經(jīng)濟(jì)建設(shè)資金 5、促進(jìn)現(xiàn)代科技進(jìn)步 6、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)交往活動(dòng)Thank You ! 保險(xiǎn)學(xué)（第八版）課件3LOGO保險(xiǎn)產(chǎn)生的條件我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的起步與發(fā)展 第三節(jié) 第四節(jié)第三章 保險(xiǎn)的起源和發(fā)展. 第二節(jié)現(xiàn)代保險(xiǎn)的雛形和發(fā)展 第一節(jié)古代保險(xiǎn)思想的萌芽第一節(jié) 古代保險(xiǎn)思想的萌芽巴比倫 古埃及古羅馬古希臘 漢漠拉比法典：“商人可以雇傭?qū)Ｈ巳?guó)外的任何一個(gè)港口銷售貨物，若銷售人員回來(lái)，商人和銷售人員各分一半的利潤(rùn)；如果銷售人員不幸身亡，商人應(yīng)免除其債務(wù)；商隊(duì)間如有馬匹貨物等中途被劫或發(fā)生其他損害，經(jīng)當(dāng)事人宣誓，確無(wú)縱容或過(guò)失等事

28、情，可免除其個(gè)人之債務(wù)，而由全體商隊(duì)補(bǔ)償之” 一、外國(guó)的傳統(tǒng)保險(xiǎn)思想 二、我國(guó)古代的保險(xiǎn)思想 （一）商末周初：揚(yáng)子江貨運(yùn) （二）孔子：“耕三余一” （三）漢朝：“常平倉(cāng)” （四）隋朝：“義倉(cāng)”第二節(jié) 現(xiàn)代保險(xiǎn)的雛形和發(fā)展 一、現(xiàn)代保險(xiǎn)制度的雛形 二、現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展 三、當(dāng)代國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的特點(diǎn)第二節(jié) 現(xiàn)代保險(xiǎn)的雛形和發(fā)展 一、現(xiàn)代保險(xiǎn)制度的雛形 （一）船舶抵押借款制度 （二）“黑瑞甫”制度和基爾特制度 （三）公典制度和年金制度 （四）鏢局制度 二、現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展 （一）海上保險(xiǎn) 世界上最古老的保險(xiǎn)單是1347年的一張航程保單，該保單承擔(dān)“冬.克勒拉”號(hào)商船從熱那亞至馬喬卡的保險(xiǎn)，保單

29、以書面形式列明了船東與海運(yùn)商的權(quán)利義務(wù)，但保單不具備現(xiàn)代保單的形式。 1384年，在佛羅倫薩誕生了世界上第一份具有現(xiàn)代意義的保險(xiǎn)單。 現(xiàn)代海上保險(xiǎn)制度形成于16世紀(jì)以后的英國(guó)。二、現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展 （二）火災(zāi)保險(xiǎn) 起源于1118年冰島設(shè)立的Hrepps社，該社對(duì)火災(zāi)及家畜死亡損失負(fù)賠償責(zé)任。 17世紀(jì)初德國(guó)盛行互助性質(zhì)的火災(zāi)救災(zāi)協(xié)會(huì)制度。 1676年，第一家公營(yíng)保險(xiǎn)公司漢堡火災(zāi)保險(xiǎn)局由幾個(gè)協(xié)會(huì)合并宣告成立。 真正意義上的火災(zāi)保險(xiǎn)是在1666年9月倫敦大火之后發(fā)展起來(lái)的。 （三）人身保險(xiǎn) 1、15世紀(jì)后期的奴隸貿(mào)易 2、17世紀(jì)中葉的“佟蒂法” 3、1693年，哈雷生命表 4、18世紀(jì)4050

30、年代，“均衡保險(xiǎn)費(fèi)”理論 5、1762年，英國(guó)成立了世界上第一家人壽保險(xiǎn)公司倫敦公平保險(xiǎn)公司，標(biāo)志現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)制度的建立 （四）責(zé)任保險(xiǎn) 1855年英國(guó)開辦鐵路承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)。 1930年法國(guó)保險(xiǎn)契約法出臺(tái)，其有專門章節(jié)對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)作出規(guī)定，標(biāo)志責(zé)任保險(xiǎn)在法國(guó)開始法律化、制度化。 1880年英國(guó)通過(guò)雇主責(zé)任保險(xiǎn)法令并成立雇主責(zé)任保險(xiǎn)公司。 1889年北方意外保險(xiǎn)公司對(duì)藥劑師開錯(cuò)藥方的過(guò)失提供職業(yè)損害補(bǔ)償，開創(chuàng)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的先河。 1890年海上事故保險(xiǎn)公司就啤酒含砷引起的第三者中毒向特許售酒商提供保險(xiǎn)，這是較早的產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)。 20世紀(jì)30年代在美國(guó)出現(xiàn)了專門以公司經(jīng)營(yíng)者的賠償責(zé)任為對(duì)象的保險(xiǎn)產(chǎn)

31、品，這是董事責(zé)任保險(xiǎn)的最初形式。 20世紀(jì)60年代美國(guó)開始在公眾責(zé)任險(xiǎn)項(xiàng)下擴(kuò)展環(huán)境污染責(zé)任。 二、現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展 （五）信用保證保險(xiǎn) 1702年，英國(guó)開設(shè)主人損失保險(xiǎn)公司，承辦誠(chéng)實(shí)保險(xiǎn)，這是雇員忠誠(chéng)保險(xiǎn)的起源。 1842年英國(guó)保證保險(xiǎn)公司成立。 1876年美國(guó)在紐約開辦了誠(chéng)實(shí)保證業(yè)務(wù)。 1893年成立了專營(yíng)信用保險(xiǎn)的美國(guó)信用保險(xiǎn)公司。 1934年，在瑞士成立了國(guó)際信用保險(xiǎn)協(xié)會(huì)（ICISA），標(biāo)志著國(guó)際信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的成熟和完善。 （六）再保險(xiǎn) 1370年，意大利航運(yùn)再保險(xiǎn)。 17世紀(jì)初，英國(guó)皇家保險(xiǎn)交易所和勞合社開始經(jīng)營(yíng) 再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 1681年，法國(guó)國(guó)王路易十六公布法令，規(guī)定“保

32、險(xiǎn)人可以將自己承保的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)向他人進(jìn)行再保險(xiǎn)”。 18世紀(jì)，荷蘭鹿特丹的保險(xiǎn)公司1720年將承保到西印度的海上保險(xiǎn)向倫敦市場(chǎng)再保險(xiǎn)。 1726年丹麥成立皇家特許海上保險(xiǎn)公司從事再保險(xiǎn)。 德國(guó)1731年漢堡法令允許經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 1846年，德國(guó)創(chuàng)立科隆再保險(xiǎn)公司。 三、當(dāng)代國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的特點(diǎn) （一）隨著經(jīng)濟(jì)總量的增長(zhǎng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模不斷增長(zhǎng) （二）隨著經(jīng)濟(jì)活躍度增強(qiáng)，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新范圍不斷擴(kuò)大 （三）隨著社會(huì)財(cái)富的增加，保險(xiǎn)索賠金額日益增長(zhǎng) （四）再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化程度加快 （五）隨著資本市場(chǎng)發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)的融資功能日益增強(qiáng)第三節(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)生的條件 一、自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在是

33、保險(xiǎn)產(chǎn)生的自然基礎(chǔ) 人類為了生存和發(fā)展，就要從事物質(zhì)資料的生產(chǎn)。而物質(zhì)資料的生產(chǎn)總是在認(rèn)識(shí)自然、改造自然、同自然作斗爭(zhēng)，使自然適應(yīng)人的需要的過(guò)程中實(shí)現(xiàn)的，從原始社會(huì)到現(xiàn)代社會(huì)都不例外。自然界有其運(yùn)動(dòng)規(guī)律，人們對(duì)自然規(guī)律的認(rèn)識(shí)總是相對(duì)的、有限的，自然災(zāi)害和意外事故的發(fā)生造成的損失總是不可避免的。 這就是人們所關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)可能造成物質(zhì)資料生產(chǎn)的中斷和人身傷亡事故的發(fā)生，這不僅損害社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展，也影響到人們生活的安定。 為了避免風(fēng)險(xiǎn)給人類生產(chǎn)和生活所帶來(lái)的不利影響，人們從長(zhǎng)期實(shí)踐中總結(jié)出多種有效管理風(fēng)險(xiǎn)的手段和措施，如前面所提到的避免、保留、預(yù)防和轉(zhuǎn)移等。雖然預(yù)防措施、搶救措施也可能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損

34、失的減小起到一定作用，但還是需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失進(jìn)行補(bǔ)償。這就需要事先建立用于補(bǔ)償災(zāi)害事故損失的社會(huì)后備基金。這種社會(huì)后備基金有三大類，其中最重要的一類就是保險(xiǎn)形式的后備基金。 可見，如果無(wú)風(fēng)險(xiǎn)存在，無(wú)損失發(fā)生，無(wú)經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償?shù)男枰?，也就沒(méi)有以風(fēng)險(xiǎn)為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，以承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償為責(zé)任的保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生。 二、剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)和增多是保險(xiǎn)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)前提 風(fēng)險(xiǎn)存在于人類社會(huì)歷史的任何階段，但作為一種經(jīng)濟(jì)范疇和歷史范疇，保險(xiǎn)的產(chǎn)生還必須有其經(jīng)濟(jì)上的前提條件，具有將人們對(duì)保險(xiǎn)的潛在需求變?yōu)橛行枨蟮目赡苄?。在原始社?huì)，生產(chǎn)力水平低下，人們生產(chǎn)出來(lái)的產(chǎn)品只能勉強(qiáng)維持最低的生活消費(fèi)。沒(méi)有剩余產(chǎn)品，就無(wú)法建立補(bǔ)償

35、損失的保險(xiǎn)基金，因而也就沒(méi)有可能產(chǎn)生保險(xiǎn)。在奴隸社會(huì)，社會(huì)生產(chǎn)力雖有進(jìn)步，但基本上仍是一種簡(jiǎn)單再生產(chǎn)，剩余產(chǎn)品不多。到了封建社會(huì)，由于勞動(dòng)工具的改進(jìn)，使社會(huì)生產(chǎn)力水平有了很大提高，剩余產(chǎn)品有所增加，并逐步出現(xiàn)了為交換而生產(chǎn)的商品，以及交換媒介貨幣。這時(shí)，開始有了國(guó)家的、個(gè)別經(jīng)濟(jì)單位的或個(gè)人的為防止意外而儲(chǔ)備的資金和物資。隨著第二次社會(huì)大分工的發(fā)展，手工業(yè)、商業(yè)和運(yùn)輸業(yè)逐步興盛起來(lái)，進(jìn)而出現(xiàn)了一些有共同利益的經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人，他們共同提存資金后備，從而產(chǎn)生了保險(xiǎn)的萌芽。 三、商業(yè)保險(xiǎn)是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物 資本主義社會(huì)是商品生產(chǎn)和商品交換空前繁榮的社會(huì)。隨著資本主義社會(huì)生產(chǎn)力的迅速發(fā)展，商

36、品生產(chǎn)和交換的規(guī)模日益擴(kuò)大，社會(huì)的專業(yè)分工越來(lái)越細(xì)，生產(chǎn)的社會(huì)化程度越來(lái)越高，物質(zhì)財(cái)富越來(lái)越相對(duì)集中。與此同時(shí)，各種風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越集中，其影響更為廣泛和深刻。任何生產(chǎn)和流通環(huán)節(jié)上發(fā)生較大災(zāi)害事故都會(huì)對(duì)生產(chǎn)力造成巨大的破壞，在社會(huì)上產(chǎn)生劇烈震蕩，帶來(lái)一系列經(jīng)濟(jì)和社會(huì)問(wèn)題。面對(duì)相對(duì)集中的風(fēng)險(xiǎn)，由一個(gè)或幾個(gè)經(jīng)濟(jì)單位共同提存的后備基金就不敷使用，難以充分補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。這樣就逐步出現(xiàn)了專門承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的組織保險(xiǎn)人。 眾多的被保險(xiǎn)人可將自己的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人。作為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的一種代價(jià)，被保險(xiǎn)人則按照不同風(fēng)險(xiǎn)種類和程度支付適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)費(fèi)。上述過(guò)程表明：當(dāng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段，一方面，工業(yè)資本、商業(yè)資本、農(nóng)業(yè)資

37、本、借貸資本為了保障其生產(chǎn)資料和利潤(rùn)的安全，使其不致因?yàn)?zāi)害事故的不幸發(fā)生而承擔(dān)較大的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)責(zé)任，以致倒閉、破產(chǎn)，從而產(chǎn)生了購(gòu)買保險(xiǎn)的強(qiáng)烈愿望和必要條件；另一方面，有一部分資本可以從社會(huì)總資本中分離出來(lái)，專門用來(lái)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，從而成為保險(xiǎn)資本，以獲取平均利潤(rùn)。這時(shí)，也只有在這時(shí)，專業(yè)性保險(xiǎn)才可能產(chǎn)生。第四節(jié) 我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的起步與發(fā)展 一、1949年以前 1805年，英國(guó)保險(xiǎn)商在廣州開設(shè)了第一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，成立“諫當(dāng)保安行（Canton Insurance Society）”。 1865年5月25日，上海華商義和公司保險(xiǎn)行成立，這是我國(guó)第一家民族保險(xiǎn)企業(yè)，打破了外國(guó)保險(xiǎn)公司對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)壟斷的局面，標(biāo)

38、志著我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的起步。 1875年12月，李鴻章授意輪船招商局集資20萬(wàn)銀兩在上海創(chuàng)辦了我國(guó)第一家規(guī)模較大的船舶保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)招商局。 1933年6月在上海成立了唯一一家經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的“華商聯(lián)合保險(xiǎn)股份有限公司”。 二、新中國(guó)成立1980年復(fù)業(yè) （一）改造舊保險(xiǎn)業(yè) （二）成立中國(guó)人民保險(xiǎn)公司 （三）中國(guó)人民保險(xiǎn)公司停辦國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù) 三、新中國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展 （一）中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的復(fù)業(yè) （二）保險(xiǎn)業(yè)的改革開放和多元化經(jīng)營(yíng) （三）入世以后我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展 （三）入世以后我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展 1、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，市場(chǎng)體系不斷完善 2、適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)新需要，保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域不斷擴(kuò)大 3、政府職能轉(zhuǎn)型加

39、快，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的利用度加強(qiáng) 4、保險(xiǎn)監(jiān)管體系日益完善，市場(chǎng)規(guī)范性不斷加強(qiáng)Thank You !保險(xiǎn)學(xué)（第八版）課件4首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社LOGO 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)別險(xiǎn)種 第三節(jié)第四章 保險(xiǎn)分類 第二節(jié) 人身保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)別險(xiǎn)種 第一節(jié)保險(xiǎn)的分類 LOGO第一節(jié) 保險(xiǎn)的分類（四）依據(jù)保險(xiǎn)人承保方式分類（六）依據(jù)承保風(fēng)險(xiǎn)分類（五）依據(jù)投保方式分類（二） 依據(jù)經(jīng)營(yíng)目的分類（三）依據(jù)保險(xiǎn)的實(shí)施方式分類（一）依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的分類保險(xiǎn)可以根據(jù)不同的分類標(biāo)準(zhǔn)和原則分類 一、依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的分類 （一）人身保險(xiǎn) 1、人壽保險(xiǎn)：保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，期滿生存或期間死亡為保險(xiǎn)金給付條件。 2、意外傷害保險(xiǎn)：以人的身體和

40、壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以意外殘廢或死亡為保險(xiǎn)金給付條件。 3、健康保險(xiǎn)：通過(guò)疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等方式對(duì)因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。 （二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 1、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 2、責(zé)任保險(xiǎn)：責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。由于被保險(xiǎn)人的過(guò)失、疏忽等行為，給他人造成了經(jīng)濟(jì)損失，根據(jù)法律或者契約規(guī)定的應(yīng)由被保險(xiǎn)人對(duì)受害人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。 3、信用保險(xiǎn)：信用保險(xiǎn)是以信用行為作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，是債權(quán)人因債務(wù)人不能償付或拒絕償付債務(wù)而遭受的經(jīng)濟(jì)損失為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)， 4、保證保險(xiǎn)：保

41、證保險(xiǎn)是由被保險(xiǎn)人(債務(wù)人)要求保險(xiǎn)人對(duì)本人的信用提供擔(dān)保。如果由于被保險(xiǎn)人不履行合同義務(wù)致使權(quán)利人受到經(jīng)濟(jì)損失，應(yīng)由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。 信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)的區(qū)別主要有以下幾點(diǎn)：一是保險(xiǎn)合同涉及的當(dāng)事人不同；二是保險(xiǎn)性質(zhì)不同；三是保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不同；四是保險(xiǎn)費(fèi)性質(zhì)不同。 二、 依據(jù)經(jīng)營(yíng)目的分類 （一）商業(yè)保險(xiǎn) 以營(yíng)利為目的的性質(zhì)，并遵循自愿原則 合同關(guān)系，對(duì)象是自然人、財(cái)產(chǎn)、責(zé)任，保險(xiǎn)費(fèi)完全由投保人承擔(dān)。 （二）社會(huì)保險(xiǎn) 保障性保險(xiǎn)，社會(huì)政策性質(zhì)，強(qiáng)制性原則， 國(guó)家通過(guò)立法形式，社會(huì)保障制度自然人，保險(xiǎn)費(fèi)通常由國(guó)家、雇主和個(gè)人三方面負(fù)擔(dān) （三）政策保險(xiǎn) 依據(jù)經(jīng)濟(jì)政策的目標(biāo)實(shí)施的有政府財(cái)政稅

42、收等政策支持的保險(xiǎn)。 三、依據(jù)保險(xiǎn)的實(shí)施方式分類 （一）自愿保險(xiǎn) 自愿原則的條件下，訂立保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的保險(xiǎn)。大部分商業(yè)保險(xiǎn)屬于此類。 （二）強(qiáng)制保險(xiǎn) 強(qiáng)制保險(xiǎn)，也稱法定保險(xiǎn)，是根據(jù)國(guó)家頒布的有關(guān)法律法規(guī)在規(guī)定范圍內(nèi)的個(gè)人或單位必須投保的保險(xiǎn)。比如交通意外強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)（“交強(qiáng)險(xiǎn)”）這類保險(xiǎn)是為實(shí)施某項(xiàng)政策目的所采用的保險(xiǎn)手段，具有強(qiáng)制性、全面性等特點(diǎn)。 四、依據(jù)保險(xiǎn)人承保方式分類 （一）原保險(xiǎn) 投保人和保險(xiǎn)人直接訂立保險(xiǎn)合同，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生該保險(xiǎn)合同責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，由保險(xiǎn)人直接對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。也叫直接保險(xiǎn)。 （二）再保險(xiǎn) 也稱分保，是指保險(xiǎn)人或再保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保

43、險(xiǎn)業(yè)務(wù)部分或全部轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人或再保險(xiǎn)人而形成的保險(xiǎn)關(guān)系，其目的是減輕自身承擔(dān)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任。 （三）共同保險(xiǎn) 兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人，用同一保險(xiǎn)合同對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的共同承擔(dān)同一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。 （四）重復(fù)保險(xiǎn) 投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、利益、事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立若干份保險(xiǎn)合同 五、依據(jù)投保方式分類 （一）個(gè)人保險(xiǎn) 指以個(gè)人作為投保人、被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)，如個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。 （二）團(tuán)體保險(xiǎn) 指以團(tuán)體或者單位為投保人，以團(tuán)體或者單位員工為被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。團(tuán)體保險(xiǎn)的投保人都是該團(tuán)體或單位的法定代表人，投保人數(shù)一般為該團(tuán)體或單位人數(shù)的75%以上。 六、依據(jù)承保風(fēng)險(xiǎn)分類 （一）單一風(fēng)險(xiǎn)

44、保險(xiǎn) 單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)合同中只承保一種風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。根據(jù)合同規(guī)定，保險(xiǎn)人只對(duì)該種風(fēng)險(xiǎn)事故的損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。 （二）綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn) 綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人承保兩種及兩種以上風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。根據(jù)合同規(guī)定，凡是約定的風(fēng)險(xiǎn)事故損失，保險(xiǎn)人都要進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。保險(xiǎn)人承保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任多而且廣泛的保險(xiǎn)，在業(yè)務(wù)中稱為一切險(xiǎn)(或全險(xiǎn))保險(xiǎn)。LOGO第二節(jié) 人身保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)別險(xiǎn)種意外傷害保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)別險(xiǎn)種 一、人壽保險(xiǎn) （一）簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn) 1665周歲、身體健康，期間死亡、傷殘或期滿生存，混合型人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種。 （二）養(yǎng)老年金保險(xiǎn) 保險(xiǎn)人在約定的期間內(nèi)定期給付保險(xiǎn)金的一種生存

45、保險(xiǎn)。 （三）子女教育、婚嫁金保險(xiǎn) 這是一類混合型險(xiǎn)種，包括中學(xué)教育金、大學(xué)教育金給付，婚嫁金給付，死亡給付等。 （四）投資連結(jié)保險(xiǎn) 這種保險(xiǎn)具有投資功能，保險(xiǎn)費(fèi)分為兩部分，一部分用于保險(xiǎn)保障，另一部分用于投資。 （五）分紅保險(xiǎn) 分紅保險(xiǎn)既能為被保險(xiǎn)人提供風(fēng)險(xiǎn)保障，又可以讓被保險(xiǎn)人參與分紅，使被保險(xiǎn)人分享保險(xiǎn)公司的投資和經(jīng)營(yíng)成果。 二、意外傷害保險(xiǎn) （一）團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn) 團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)是一種集體投保，以各類企事業(yè)單位、機(jī)關(guān)、團(tuán)體的成員為被保險(xiǎn)人，對(duì)因意外傷害事故致死、致殘，保險(xiǎn)人按約定給付保險(xiǎn)金的意外傷害保險(xiǎn)。 （二）學(xué)生團(tuán)體平安險(xiǎn) 學(xué)生團(tuán)體平安險(xiǎn)簡(jiǎn)稱學(xué)平險(xiǎn)，是一種集體投保，以在校的大

46、、中、小學(xué)學(xué)生為被保險(xiǎn)人，在保險(xiǎn)期內(nèi)因疾病或意外傷害事故致死、致傷、致殘，以所需用的醫(yī)療費(fèi)用由保險(xiǎn)人按約定給付保險(xiǎn)金。這是一種意外傷害保險(xiǎn)附加健康保險(xiǎn)的混合型險(xiǎn)種。 （三）旅客意外傷害保險(xiǎn) 旅客意外傷害保險(xiǎn)是一種以乘坐火車、飛機(jī)、輪船、長(zhǎng)途汽車等交通工具的旅客為被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人如在指定的旅程內(nèi)因意外傷害事故致死、致傷、致殘，由保險(xiǎn)人按約定給付保險(xiǎn)金的意外傷害保險(xiǎn)。 三、健康保險(xiǎn) （一）重大疾病保險(xiǎn) 針對(duì)一系列特定的重大疾病的醫(yī)療費(fèi)用而設(shè)計(jì)的醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)種。當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間被確診患有這些疾病或因這些疾病而死亡、殘廢時(shí)，由保險(xiǎn)人給付醫(yī)療費(fèi)和保險(xiǎn)金。 （二）醫(yī)療保險(xiǎn) 保險(xiǎn)人以保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療行

47、為發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人診療期間的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障的健康保險(xiǎn)。 （三）失能收入損失保險(xiǎn) 失能收入損失保險(xiǎn)，又叫收入保障保險(xiǎn)，是指以因保險(xiǎn)合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險(xiǎn)。 （四）護(hù)理保險(xiǎn) 護(hù)理保險(xiǎn)是指以因保險(xiǎn)合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人護(hù)理支出提供保障的保險(xiǎn)。LOGO第三節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)別險(xiǎn)種（二）責(zé)任保險(xiǎn)（四）保證保險(xiǎn)（一）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)（三）信用保險(xiǎn) 一、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) （一）火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險(xiǎn)： 1、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 主要承保工商、建筑、交通運(yùn)輸、服務(wù)行業(yè)、

48、國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位和人民團(tuán)體等，對(duì)因火災(zāi)及保險(xiǎn)單中列明的各種自然災(zāi)害和意外事故，引起保險(xiǎn)標(biāo)的的直接損失、從屬于或后果損失和與之相關(guān)聯(lián)的費(fèi)用損失。 2、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 凡是屬于城鄉(xiāng)居民的家庭財(cái)產(chǎn)，包括房屋及附屬設(shè)備、家庭生活資料、農(nóng)村家庭的農(nóng)具、工具、已收獲入庫(kù)的農(nóng)副產(chǎn)品、個(gè)體勞動(dòng)者的營(yíng)業(yè)器具、工具、原材料及經(jīng)與 保險(xiǎn)人特別約定的財(cái)產(chǎn)，都可以作為保險(xiǎn)標(biāo)的投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 3、涉外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 凡是中外合資、合營(yíng)或外商獨(dú)資經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，來(lái)料加工、補(bǔ)償貿(mào)易、租賃或使用中國(guó)銀行外匯貸款引進(jìn)的機(jī)器設(shè)備，以及駐華使、領(lǐng)館及外商機(jī)構(gòu)租用的房屋、辦公用品和國(guó)外在華人員的個(gè)人財(cái)產(chǎn)都可以投保涉外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 （二）貨物運(yùn)

49、輸保險(xiǎn) 1、國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 凡是公司或企業(yè)、國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體以及公民個(gè)人，都可以將其在國(guó)內(nèi)運(yùn)輸過(guò)程中的貨物作為保險(xiǎn)標(biāo)的，投保國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。 2、涉外貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 涉外貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)主要是以進(jìn)出口貿(mào)易中的運(yùn)輸貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的。涉外貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)為主，還有航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、集裝箱貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、多式聯(lián)運(yùn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)等。 （三）運(yùn)輸工具保險(xiǎn) 1、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)也稱汽車保險(xiǎn)，是以機(jī)動(dòng)車輛為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。 2、船舶保險(xiǎn) 船舶保險(xiǎn)是以各類船舶作為保險(xiǎn)標(biāo)的的運(yùn)輸工具保險(xiǎn)，分為國(guó)內(nèi)船舶保險(xiǎn)和遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)。 3、飛機(jī)保險(xiǎn) 飛機(jī)保險(xiǎn)是以各種類型的客機(jī)、貨機(jī)

50、、客貨兩用機(jī)以及具有專業(yè)用途的特種飛機(jī)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。 （四）工程保險(xiǎn) 1、建筑工程一切險(xiǎn) 建筑工程保險(xiǎn)是以在建的建筑工程，包括廠房、倉(cāng)庫(kù)、大樓、宿舍、道路、橋梁及物資等，建筑施工用的機(jī)器、裝置及設(shè)備，建筑工地上的其他財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 2、安裝工程一切險(xiǎn) 安裝工程保險(xiǎn)是以各類工廠、礦山的機(jī)器設(shè)備的安裝工程為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，也稱安工險(xiǎn)。 （五）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 1、農(nóng)作物保險(xiǎn) 農(nóng)作物保險(xiǎn)是以各種糧食作物(如水稻、小麥)、各種經(jīng)濟(jì)作物(如棉花、煙葉、瓜菜)作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以各種作物在生長(zhǎng)期或收獲期內(nèi)因自然災(zāi)害或意外事故造成的收獲數(shù)量和質(zhì)量損失或生產(chǎn)成本的損失為保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。 2、林木保險(xiǎn)

51、 林木保險(xiǎn)是以國(guó)有、集體所有的林場(chǎng)、果園和個(gè)體林農(nóng)、果農(nóng)營(yíng)造所有的人工林和天然林(包括森林和果樹)作為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人承擔(dān)因自然災(zāi)害或意外事故造成標(biāo)的物損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一類保險(xiǎn)。 3、畜禽保險(xiǎn) 畜禽保險(xiǎn)是以農(nóng)牧場(chǎng)、個(gè)體養(yǎng)殖專業(yè)戶人工飼養(yǎng)的役用、乳用、種用、肉用、觀賞用的大牲畜(包括牛、馬、驢、騾)、中小家畜(包括豬、羊等)、家禽(包括雞、鴨、鵝等)作為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人承擔(dān)養(yǎng)殖過(guò)程中因自然災(zāi)害或意外事故造成經(jīng)濟(jì)損失的賠償責(zé)任的一類保險(xiǎn)。 4、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn) 水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)是以養(yǎng)殖戶利用淺海灘涂等海水水域或江河、湖泊、池塘等淡水水域人工養(yǎng)殖的各類水生動(dòng)植物(包括魚、蝦、蟹、貝、海帶等)作為保險(xiǎn)標(biāo)的

52、，以在養(yǎng)殖過(guò)程中因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失為保險(xiǎn)責(zé)任的一類保險(xiǎn)。 二、責(zé)任保險(xiǎn) （一）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) 以產(chǎn)品責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的，被保險(xiǎn)的發(fā)生產(chǎn)品侵權(quán)事故,保險(xiǎn)人代替被保險(xiǎn)人承擔(dān)其依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 （二）雇主責(zé)任保險(xiǎn) 以雇主對(duì)雇員工作時(shí)因意外事故或職業(yè)性疾病而傷殘或死亡時(shí)應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的德保險(xiǎn)。 （三）公眾責(zé)任保險(xiǎn) 被保險(xiǎn)人的公眾責(zé)任，造成他人的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，由保險(xiǎn)人依據(jù)合同約定給予賠償。 （四）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 各類專業(yè)技術(shù)人員,因工作上的疏忽或過(guò)失造成其當(dāng)事人或其他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，由保險(xiǎn)人依據(jù)合同約定給予賠償。 （五）個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn) 個(gè)人（家庭）責(zé)任保險(xiǎn)以合

53、同約定，負(fù)責(zé)賠償自然人或其家庭成員（被保險(xiǎn)人）在日常生產(chǎn)、生活中造成第三人人身傷害或者財(cái)產(chǎn)損失，需要依法承擔(dān)賠償責(zé)任而遭受的損失。 三、信用保險(xiǎn) （一）國(guó)內(nèi)商業(yè)信用保險(xiǎn) 國(guó)內(nèi)商業(yè)信用保險(xiǎn)承保企業(yè)在延期付款或分期付款時(shí)，賣方因買方不能如期償還貨款而遭受的經(jīng)濟(jì)損失。 （二）出口信用保險(xiǎn) 出口信用保險(xiǎn)是一種以鼓勵(lì)本國(guó)出口商擴(kuò)大出口貿(mào)易，開拓海外市場(chǎng)而給本國(guó)出口商提供收匯風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)。 （三）投資保險(xiǎn) 投資保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)人承保因政治原因(如戰(zhàn)爭(zhēng)、政府征用或沒(méi)收、國(guó)家實(shí)行匯兌限制等)造成被保險(xiǎn)人(投資商)的投資損失的信用保險(xiǎn)，也稱政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)。 四、保證保險(xiǎn) （一）合同保證保險(xiǎn) 合同保證保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)人為

54、權(quán)利人提供合同損失保障的保險(xiǎn)，在約定條件下被保證人（義務(wù)人）如果不履行各種合同義務(wù)使被保險(xiǎn)人蒙受經(jīng)濟(jì)損失，由保險(xiǎn)人補(bǔ)償。常見的合同保證保險(xiǎn)險(xiǎn)種有建筑工程承包合同保證保險(xiǎn)、投標(biāo)合同保證保險(xiǎn)。 （二）忠誠(chéng)保證保險(xiǎn) 忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)人承擔(dān)因雇員的不誠(chéng)實(shí)行為(如欺詐、盜竊、貪污、侵占、偽造等)給雇主造成經(jīng)濟(jì)損失時(shí)的賠償責(zé)任的保險(xiǎn)，也稱雇員忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)。 （三）產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn) 產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)是一種由保險(xiǎn)人承保產(chǎn)品生產(chǎn)者、銷售者或修理者因其生產(chǎn)、銷售或修理的產(chǎn)品質(zhì)量有內(nèi)在缺陷，而給使用者造成的產(chǎn)品本身的損失及引起的間接損失和費(fèi)用損失的保險(xiǎn)，也稱產(chǎn)品質(zhì)量信譽(yù)保險(xiǎn)。Thank You !保險(xiǎn)學(xué)（第八版

55、）課件5首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易出版社保險(xiǎn)合同的概念、特征、種類與形式保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的訂立和履行保險(xiǎn)合同的解釋和爭(zhēng)議處理 第一章 第二章 第三章 第四章第五章 保險(xiǎn)合同第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念、特征、種類與形式 一、保險(xiǎn)合同的概念 保險(xiǎn)合同也稱保險(xiǎn)契約，是指由投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人根據(jù)約定對(duì)保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失，承擔(dān)賠償責(zé)任；或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)的協(xié)議。 二、保險(xiǎn)合同的法律特征 （一）保險(xiǎn)合同是射幸合同 所謂射幸合同是指合同當(dāng)事人雙方或者一方所負(fù)的給付義務(wù)取決于合同生效后偶然事件的發(fā)生。 （二）保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同 保險(xiǎn)

56、法對(duì)于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人的誠(chéng)信程度的要求較一般民商活動(dòng)更為嚴(yán)格，如果雙方違反誠(chéng)信要求，需要承擔(dān)更為嚴(yán)重的法律后果 （三）保險(xiǎn)合同是附合合同 附合合同不經(jīng)當(dāng)事人雙方充分協(xié)商，而由方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只能在已提出的合同內(nèi)容基礎(chǔ)上選擇接受或拒絕。附合合同也稱格式合同。 （四）保險(xiǎn)合同是非要式合同 保險(xiǎn)合同經(jīng)雙方意思表示一致，保險(xiǎn)人同意承保即告成立，簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證只是為了便于以后合同糾紛的解決，法律規(guī)定的保險(xiǎn)人的一項(xiàng)義務(wù)而已。 （五）保險(xiǎn)合同是有償合同 合同當(dāng)事人一方享有合同約定的權(quán)益需要以向?qū)Ψ疆?dāng)事人付出相應(yīng)的代價(jià)的合同為有償合同。 （六）保險(xiǎn)合同是繼續(xù)性合同 繼續(xù)性合同是指

57、合同內(nèi)容非一次給付可完結(jié)，而是繼續(xù)地實(shí)現(xiàn)的合同。與之對(duì)應(yīng)的一時(shí)的合同。 （七）保險(xiǎn)合同是諾成性合同 諾成性合同也稱不要物合同，是指不以交付標(biāo)的物或者履行其他給付為成立要件的合同。 三、保險(xiǎn)合同的種類 （一）按照保險(xiǎn)標(biāo)的不同進(jìn)行劃分 1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同 以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同 2.人身保險(xiǎn)合同 以人的身體或生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。 （二）按照保險(xiǎn)合同的性質(zhì)不同進(jìn)行劃分 1.補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同 指當(dāng)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而遭受的實(shí)際損失金額，對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)償?shù)暮贤?。無(wú)損失無(wú)賠款，損失多少最多賠多少。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同一般是補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。 2.給付性保

58、險(xiǎn)合同 指保險(xiǎn)合同約定的特定事件發(fā)生或者保險(xiǎn)期屆滿，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同事先約定的保險(xiǎn)金額支付保險(xiǎn)金的合同，也稱定額保險(xiǎn)合同。 不論有無(wú)損失，以保險(xiǎn)事故發(fā)生為條件定額給付。人身保險(xiǎn)合同多是給付性保險(xiǎn)合同。醫(yī)療保險(xiǎn)合同既有補(bǔ)償性的，也有定額給付的。 （三）按照保險(xiǎn)價(jià)值確定時(shí)間不同進(jìn)行劃分 保險(xiǎn)價(jià)值，是指保險(xiǎn)人與投保人相互約定的或根據(jù)某種方式確定的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。 這一分類標(biāo)準(zhǔn)一般主要適用于物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同。 1.定值保險(xiǎn)合同 指雙方在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，事先確定保險(xiǎn)價(jià)值的具體金額，并載明于保險(xiǎn)單中一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。如：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同、船舶保險(xiǎn)合同。 2.不定值保險(xiǎn)合同 指雙方在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，并

59、不事先約定保險(xiǎn)價(jià)值的具體金額，僅在合同中列明保險(xiǎn)金額作為賠償?shù)淖罡呦揞~的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。 多數(shù)物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同都屬于不定值保險(xiǎn)合同。（四）按照保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額的關(guān)系不同進(jìn)行劃分 該分類標(biāo)準(zhǔn)也主要適用于物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同。 判定一份財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是足額保險(xiǎn)合同還是不足額保險(xiǎn)合同是進(jìn)行保險(xiǎn)理賠之前的重要工作，直接決定了保險(xiǎn)賠償遵循的規(guī)則。 1.足額保險(xiǎn)合同 指保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額相等的保險(xiǎn)合同。 在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)按照實(shí)際損失賠償（不考慮免賠）。 2.不足額保險(xiǎn)合同 指保險(xiǎn)價(jià)值大于保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。除非合同中另有約定。 3.超額保險(xiǎn)合同 指保險(xiǎn)價(jià)值

60、小于保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。 僅按照實(shí)際損失進(jìn)行賠償，高于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)金額部分則視為無(wú)效。保險(xiǎn)法第五十五條第三款規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)?！?（五）按照承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的次序不同進(jìn)行劃分 1.原保險(xiǎn)合同 投保人直接和保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同。 2.再保險(xiǎn)合同 指原保險(xiǎn)人為部分轉(zhuǎn)移其承擔(dān)的承保風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任而以其自己為被保險(xiǎn)人與其他保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同。 無(wú)論是財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)合同還是人壽再保險(xiǎn)合同都屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。 （六）按照承保的保險(xiǎn)人數(shù)量不同進(jìn)行劃分 1.單保險(xiǎn)合同 指投保人就某一保險(xiǎn)標(biāo)的、某一保險(xiǎn)利益、某一保險(xiǎn)事故與一個(gè)保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同