整套課件教程-財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(第二版)

1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)教學(xué)課件（第二版）第一章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)導(dǎo)論學(xué)習(xí)目標(biāo)：掌握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念與分類熟悉財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征了解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的職能與作用了解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的歷史沿革了解我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本現(xiàn)狀本章結(jié)構(gòu)1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)特征3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的職能與作用4、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以各種財(cái)產(chǎn)和有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，以補(bǔ)償投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失為基本目的的一種社會(huì)化經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指僅以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，又稱為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)保險(xiǎn)法中相關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的規(guī)定新保險(xiǎn)法第十二條第四款規(guī)定：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以

2、財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。第九十五條 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 保險(xiǎn)人不得兼營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類按實(shí)施方式分為自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn) : 保險(xiǎn)人和投保人在自愿原則基礎(chǔ)上通過簽定保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)如家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。強(qiáng)制保險(xiǎn): 通過法律規(guī)定強(qiáng)制實(shí)行的如交強(qiáng)險(xiǎn)。按承保時(shí)保險(xiǎn)價(jià)值有無確定分類分為定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)定值保險(xiǎn):保險(xiǎn)合同當(dāng)事人將保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值事先約定并在合同中載

3、明作為保險(xiǎn)金額，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)根據(jù)載明的保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。該險(xiǎn)種通常適用于價(jià)值變化較大或不易確定價(jià)值的待定物，如字畫、古玩或海上貨物運(yùn)輸?shù)臉?biāo)的物。不定值保險(xiǎn):在保險(xiǎn)合同中只載明保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額而未載明保險(xiǎn)價(jià)值，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，根據(jù)發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值對(duì)比保險(xiǎn)金額予以賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。在不定值保險(xiǎn)合同中，僅載明保險(xiǎn)金額，并依此為賠償?shù)淖罡呦揞~，至于保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值則處于不確定的狀態(tài)。第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述在不定值保險(xiǎn)中根據(jù)保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值之間的關(guān)系分為不足額保險(xiǎn):保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)足額保險(xiǎn): 保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值超額保險(xiǎn): 保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。 注；我國(guó)保險(xiǎn)規(guī)定，超過的部分無效

4、。第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述按保險(xiǎn)保障的范圍不同分類財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)【主要有企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)】貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)【主要有海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)】運(yùn)輸工具保險(xiǎn)【主要有機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。飛機(jī)保險(xiǎn)】工程保險(xiǎn)【主要有第三者責(zé)任提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)【主要有種植險(xiǎn)、養(yǎng)殖險(xiǎn)】信用保證保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)是以被保證人履行合同為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)【保證保險(xiǎn)是義務(wù)人（被保證人）根據(jù)權(quán)利人的要求，要求保險(xiǎn)人向權(quán)利人擔(dān)保義務(wù)人自己信用的保險(xiǎn)，包括誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)（雇員忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)）和確實(shí)保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人根據(jù)權(quán)利人的要求擔(dān)保義務(wù)人（被保險(xiǎn)人）信用的保險(xiǎn)，包括國(guó)內(nèi)商業(yè)信用保險(xiǎn)、出口信

5、用保險(xiǎn)、投資保險(xiǎn)等?！康谝还?jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述責(zé)任保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn):以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)履行的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。為填補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損害之第三人保險(xiǎn)。性質(zhì)上是填補(bǔ)損害保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)。其構(gòu)成須具備兩個(gè)條件：一是被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法負(fù)有賠償責(zé)任：二是受害的第三者必須向被保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償。第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一般特征1、業(yè)務(wù)性質(zhì)具有補(bǔ)償性2、承保范圍具有廣泛性3、經(jīng)營(yíng)內(nèi)容具有復(fù)雜性4、單個(gè)保險(xiǎn)關(guān)系具有不等性第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的區(qū)別不同點(diǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益人的壽命和身體風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)穩(wěn)定性、偶然性、集中性（應(yīng)分散風(fēng)險(xiǎn)）變動(dòng)性、必然性、分散性保險(xiǎn)利益投保時(shí)、損失發(fā)

6、生時(shí)必須具有投保時(shí)必須具有保險(xiǎn)合同的性質(zhì)損失補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)給付保險(xiǎn)金額的確定方式以保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為依據(jù)投保人和保險(xiǎn)人共同依據(jù)投保人的保障需求和繳費(fèi)能力確定保險(xiǎn)期限一般為1年一般具有長(zhǎng)期性費(fèi)率厘定不同以往年的財(cái)產(chǎn)損失統(tǒng)計(jì)資料為依據(jù)不很精確以生命表為依據(jù)，經(jīng)過精算，比較精確代位追償權(quán)適用適用一般不適用超額投保與重復(fù)投保處理超過部分無效、重復(fù)投保分?jǐn)傊貜?fù)投保一般可分別獲得保險(xiǎn)金第三節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的職能和作用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的職能財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能1、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的派生職能1、融資職能2、防災(zāi)防損職能第三節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的職能和作用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宏觀作用1、有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展2、有利于科學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)

7、用3、有利于社會(huì)的穩(wěn)定4、有利于對(duì)外貿(mào)易和國(guó)際交往財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的微觀作用1、有助于企業(yè)及時(shí)恢復(fù)經(jīng)營(yíng)和穩(wěn)定收入 2、有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算 3、促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理 4、有利于安定人民生活 5、 提高企業(yè)和個(gè)人信用 第四節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展海損共同分?jǐn)倳r(shí)代海上保險(xiǎn)時(shí)代、火災(zāi)保險(xiǎn)時(shí)代工業(yè)、汽車保險(xiǎn)時(shí)代、法律、信用、科技保險(xiǎn)時(shí)代古代、近代、現(xiàn)代第四節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展010年全國(guó)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入145279714.55萬元第四節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展2010年全國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)份額第四節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展2010年1-12月財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況表 公司名稱原保險(xiǎn)保費(fèi)收入 人保股份15393002

8、.48大地財(cái)產(chǎn)1381722.22出口信用890787.44中華聯(lián)合1933630.93太保財(cái)5152903.87平安財(cái)6211569.32華泰385146.59天安802773.48大眾172513.4華安396610.84國(guó)壽財(cái)產(chǎn)1126548.15第二章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同學(xué)習(xí)目標(biāo)1、了解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的法律特征2、掌握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的訂立原則、程序、內(nèi)容和形式3、掌握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同成立與生效的法律要件4、掌握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的變更、解除與終止的法律規(guī)定5、掌握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的解釋原則和糾紛處理方式本章結(jié)構(gòu)1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同概述2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的訂立3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同變更、解除與終止4、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理第

9、一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同概述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，是投保人向保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生造成所保財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益損失時(shí)，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任的協(xié)議。第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同概述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的法律特征1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是雙務(wù)、有償合同2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是格式合同3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是射幸合同4、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同5、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是諾成合同6、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是不要式合同第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的訂立訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的基本原則必須遵守國(guó)家法律的原則不損害社會(huì)公共利益的原則公平互利、協(xié)商一致的原則自愿訂立的原則誠(chéng)實(shí)信用的原則 保險(xiǎn)利益的原則訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

10、的程序要約承諾 反要約 要約承諾 反要約 第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容1、基本條款 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的名稱及住所 保險(xiǎn)標(biāo)的 保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除 保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間 保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)費(fèi)及交付辦法 保險(xiǎn)金賠償辦法 違約責(zé)任及爭(zhēng)議處理 訂立合同的時(shí)間2、特約條款 保險(xiǎn)人與投保人雙方在已經(jīng)擬定的基本條款的基礎(chǔ)上，為滿足各自的特殊需要而約定的合同內(nèi)容。 第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的書面形式1、投保單2、暫保單3、保險(xiǎn)單4、保險(xiǎn)憑證5、批單6、其他協(xié)議形式第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的成立和生效合同成立的要件1 、要有兩個(gè)以上當(dāng)事人，且當(dāng)事人具有訂約的能力2、當(dāng)事人的意

11、思表示需真實(shí)一致3、合同的客體需確定、合法和可能合同的生效依法成立的合同，自成立時(shí)生效。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同成立是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成了協(xié)議財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的生效財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的生效是指依法成立的保險(xiǎn)合同對(duì)合同當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力第三節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的變更、解除與終止財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的變更財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的變更是指在合同的生效期內(nèi)，基于一定的法律事實(shí)而改變合同 內(nèi)容的法律行為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同變更的類型1、合同主體的變更【通知變更自動(dòng)變更】2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同客體的變更財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同變更的程序 投保人向保險(xiǎn)人及時(shí)告知保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更的情況；保險(xiǎn)人進(jìn)行審核，若需增加保險(xiǎn)

12、費(fèi)，則投保人應(yīng)按規(guī)定補(bǔ)交，若需減少保險(xiǎn)費(fèi)，則投保人可向保險(xiǎn)人提出要求，無論保險(xiǎn)費(fèi)的增減或不變，均要求當(dāng)事人取得一致意見；保險(xiǎn)人簽發(fā)批單或附加條款。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同變更的形式 保險(xiǎn)合同變更必須采用書面形式。形式有三種：批注、附貼批單或其他書面協(xié)議 第三節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的變更、解除與終止財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的解除財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的解除是指在保險(xiǎn)合同法律關(guān)系有效期內(nèi)，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人依法行使解除權(quán)，是合同效力歸于消滅的法律行為。合同解除時(shí)必須明確下面幾點(diǎn)1、解除發(fā)生在成立以后，完全履行以前。2、解除需要具備一定的條件，或者雙方當(dāng)事人的合意，或者是發(fā)生了特定的情況。3、解除需要采用意思表示的方式。4、解除的后果是使合同

13、的權(quán)利義務(wù)消滅。第三節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的變更、解除與終止合同解除的分類 1、約定解除雙方當(dāng)事人協(xié)商一致，就消滅合同的效力達(dá)成合意。 2、法定解除當(dāng)法律規(guī)定的事由出現(xiàn)時(shí)，合同一方當(dāng)事人依法行使解除權(quán)，使已經(jīng)生效的合同關(guān)系歸于消滅。法定解除是一種單方法律行為。投保人的合同解除權(quán) 保險(xiǎn)法第15條規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定 外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人不得解除合同?！?保險(xiǎn)法第50條規(guī)定：“貸物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。” 第三節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的變更、解除與終止保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)1、投保人違反如實(shí)告知義務(wù)【足以影響保險(xiǎn)人

14、是否同意承?；蛘咛岣弑ＹM(fèi)的保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同】2、謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故【保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同并不退還保險(xiǎn)費(fèi)】3、故意制造保險(xiǎn)事故【保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同并不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任且不退還保費(fèi)】4、保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加【因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同】。 第三節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的變更、解除與終止保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)5、未履行維護(hù)標(biāo)的安全義務(wù)【保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同】6、保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失【保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的，自保險(xiǎn)人賠償之日起30日內(nèi)，投保人可以解除合同；除合同另有約定外，保險(xiǎn)人也可以解除合同，但應(yīng)當(dāng)

15、提前15日通知投保人】財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的終止因期限屆滿而終止因履約而終止因合同解除而終止第三節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的變更、解除與終止保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理不同點(diǎn)訴 訟仲 裁處理機(jī)構(gòu)不同人民法院仲裁委員會(huì)受理前提一方起訴雙方達(dá)成仲裁協(xié)議受案范圍不同除行政訴訟、刑事訴訟之外的所有民事糾紛，包括人身關(guān)系、財(cái)產(chǎn)關(guān)系和其他各種民事關(guān)系的訴訟。平等主體的公民、法人和其他組織之間發(fā)生的合同糾紛和其他財(cái)產(chǎn)權(quán)益糾紛，可以仲裁。婚姻、收養(yǎng)、監(jiān)護(hù)、撫養(yǎng)、繼承糾紛和依法應(yīng)當(dāng)由行政機(jī)關(guān)處理的行政爭(zhēng)議不能仲裁。管轄原則不同實(shí)行級(jí)別管轄和地域管轄不實(shí)行級(jí)別管轄和地域管轄開庭方式不同以公開為原則不公開為例外以不公開為原則公開為例外審級(jí)不同二

16、審終審制一審終局制第三節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的變更、解除與終止財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的解釋文義解釋的原則意圖解釋原則專業(yè)解釋原則有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋原則第三章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則學(xué)習(xí)目標(biāo)掌握最大誠(chéng)信原則與保險(xiǎn)利益原則的含義 掌握近因原則的含義以及判定近因的方法掌握損失補(bǔ)償原則的概念掌握代位追償?shù)母拍钫莆罩貜?fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的概念以及重復(fù)保險(xiǎn)中各保險(xiǎn)人分?jǐn)倱p失的計(jì)算方法本章結(jié)構(gòu)最大誠(chéng)信原則保險(xiǎn)利益原則近因原則損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則的派生原則第一節(jié)最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則的含義保險(xiǎn)活動(dòng)的各方主體在保險(xiǎn)合同訂立、履行過程中誠(chéng)信不欺，重信守諾。最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容1、告知投保人或被保險(xiǎn)人的告知必須是重要事實(shí)，即足以

17、影響謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人決定是否承保以及保險(xiǎn)費(fèi)率的事實(shí)。告知的形式 詢問告知無限告知告知的違反過失；漏報(bào)、誤報(bào)故意；欺詐、隱瞞違反責(zé)任確系重要事實(shí)對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生有嚴(yán)重影響的則可解除合同對(duì)于故意行為不退還保費(fèi)對(duì)于過失的則可退還保費(fèi)。第一節(jié)最大誠(chéng)信原則保險(xiǎn)人告知保險(xiǎn)人必須告知的重大事實(shí)是足以影響善意的投保人或被保險(xiǎn)人是否投保以及投保條件的事實(shí)。保險(xiǎn)人告知的事實(shí)有；制定的條款，保險(xiǎn)單的具體內(nèi)容、保險(xiǎn)費(fèi)率以及其他條件等。第一節(jié)最大誠(chéng)信原則保證保證是指投保人或被保險(xiǎn)人在某期間對(duì)某種事項(xiàng)的作為或不作為、存在或不存在的允諾。 明示 形式 默示保證 承諾 時(shí)間 確認(rèn) 1、投保方違反合同合同無效或解除合同 2、保險(xiǎn)方保

18、證履行賠償義務(wù) 第一節(jié)最大誠(chéng)信原則棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)是合同一方以明示或默示的形式放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利；禁止反言是合同一方既然已放棄在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利，日后便不得再向他方主張?jiān)摲N權(quán)利 （主要約束保險(xiǎn)人）第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則的含義即投保人或被險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的合法的經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)利益原則的作用1、從本質(zhì)上將保險(xiǎn)與賭博區(qū)分開來2、可以減少道德危險(xiǎn)的發(fā)生3、可使危險(xiǎn)因素相對(duì)穩(wěn)定4、便于明確保險(xiǎn)人所承擔(dān)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)補(bǔ)償責(zé)任第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益構(gòu)成的要件1、保險(xiǎn)利益必須是合法利益2、保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益3、保險(xiǎn)利益必須是可以確定的和能夠?qū)崿F(xiàn)的利益保險(xiǎn)利益原則的運(yùn)

19、用適用范圍【1、現(xiàn)有利益2、預(yù)期利益3、責(zé)任利益4、合同利益】使用時(shí)限【主要要求保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益】注意事項(xiàng)【1、如果訂立保險(xiǎn)合同時(shí)雙方對(duì)具體保險(xiǎn)地址予以約定，則被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益；如果雙方?jīng)]有約定，則一般認(rèn)為被保險(xiǎn)人沒有保險(xiǎn)利益2、關(guān)于貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，尤其是需要根據(jù)實(shí)際情況具體考察】第三節(jié)近因原則近因原則的基本內(nèi)容近因是引起保險(xiǎn)標(biāo)的的損失直接、有效、起決定作用的因素。 近因原則是若造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé) 任范圍內(nèi)的事故，則保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任；若造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失的近因?qū)儆谪?zé)任免除則保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任；若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因兼有保險(xiǎn)人責(zé)任和責(zé)任免除， 只有當(dāng)保

20、險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失的形成有直接因果關(guān)系時(shí)才構(gòu)成保險(xiǎn)人賠償條件。 第三節(jié)近因原則近因原則的運(yùn)用1、近因由單一原因所致【若保險(xiǎn)標(biāo)的的損失由單一原因所致，則該原因?yàn)榻颉?、損失由多種原則所致 （1）多種原因同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失。 （2）多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失。 （3）多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失。 第四節(jié)損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則的含義指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人那得到的賠償正好能填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所造成的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失。遵循損失補(bǔ)償原則的目的1、真正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能2、避免將保險(xiǎn)演變成賭博行為3、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生損失補(bǔ)償?shù)拇_定1、按市場(chǎng)價(jià)格確定實(shí)際損失2、按恢復(fù)原狀所需費(fèi)用確定

21、實(shí)際損失3、按重置成本減折舊確定實(shí)際損失4、按被保險(xiǎn)人實(shí)際損失的費(fèi)用確定實(shí)際損失第四節(jié)損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償?shù)南薅?、以實(shí)際損失為限2、以保險(xiǎn)金額為限3、以保險(xiǎn)利益為限損失補(bǔ)償?shù)姆绞?、不定值保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值 賠償金額=損失金額保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值 賠償金額=損失金額保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值 100%2、定值保險(xiǎn)全損； 賠償金額=保險(xiǎn)金額分損； 賠償金額=保險(xiǎn)金額損失程度（損失程度=損失價(jià)值標(biāo)的完好價(jià)值）第四節(jié)損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償方式 3、第一危險(xiǎn)補(bǔ)償方式 第一危險(xiǎn)是保險(xiǎn)金額限度內(nèi)的損失，超過保險(xiǎn)金 額的損失為第二危險(xiǎn)。 第一危險(xiǎn)方式保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)人僅按保險(xiǎn)金額限額內(nèi)的實(shí)際損失金額賠償，而對(duì)保險(xiǎn)金

22、額之外的損失不予賠償?shù)姆绞?。（適用于家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的室內(nèi)險(xiǎn)有益于投保人） 4、限額補(bǔ)償方式 在農(nóng)作物中固定責(zé)任賠償方式 賠款=限額責(zé)任-實(shí)際收獲 免賠限度賠償方式 賠款=保額(損失率免賠率)絕對(duì)免賠 賠款=保額損失率（損失率免賠率)相對(duì)免賠 第五節(jié)損失補(bǔ)償原則的派生原則權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則權(quán)益轉(zhuǎn)讓是指被保險(xiǎn)人在其全部或部分損失由保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同予以補(bǔ)償后依法應(yīng)將保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)和追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人。 權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則的意義1、可以防止被保險(xiǎn)人在一次損失中獲得雙重或多重補(bǔ)償，防止道德風(fēng)險(xiǎn)。2、可以促使有關(guān)責(zé)任方承擔(dān)事故補(bǔ)償責(zé)任。3、可以維護(hù)保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則分為【1、權(quán)力代為（追償權(quán)、第三者索賠權(quán)

23、）2、物上代為（標(biāo)的物所有權(quán)）】第五節(jié)損失補(bǔ)償原則的派生原則代位追償在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人在向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之后，在賠償金額范圍內(nèi)享有代為行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，此為代位追償。成立的條件與行使 1、被保險(xiǎn)人對(duì)第三者享有賠償請(qǐng)求權(quán) 2、 險(xiǎn)人對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有賠償義務(wù) 3、保險(xiǎn)人已支付了保險(xiǎn)金 第五節(jié)損失補(bǔ)償原則的派生原則注意事項(xiàng)： 保險(xiǎn)人追償金額以其實(shí)際支出的賠償金額為限 除非被保險(xiǎn)人的家庭成員或其組成人員故意造成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或其組成人員行使代位追償權(quán)。 被保險(xiǎn)人不得損害保險(xiǎn)人的代位追償權(quán)。 習(xí)慣上，保險(xiǎn)人以

24、被保險(xiǎn)人的名義行使代位追償權(quán) 保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。 第五節(jié)損失補(bǔ)償原則的派生原則保險(xiǎn)委付（前提全損或推定全損）定義是保險(xiǎn)標(biāo)的處于推定全損狀態(tài)時(shí)，被保險(xiǎn)人將其所有權(quán)及派生的一切權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求支付全部保險(xiǎn)金額。 保險(xiǎn)委付成立的條件1、保險(xiǎn)委付以推定全損為條件2、保險(xiǎn)委付應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的物的全部提出要求3、保險(xiǎn)委付不得附加條件4、保險(xiǎn)委付須經(jīng)保險(xiǎn)人承諾方能成立第五節(jié)損失補(bǔ)償原則的派生原則重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t指投保人像多個(gè)保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)時(shí)，投保人的索賠只能在保險(xiǎn)人之間分?jǐn)?，賠償金額不得超過損失金額。重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的方式1、比例責(zé)任制（

25、某保險(xiǎn)人分?jǐn)偟馁r償責(zé)任=某保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額所有保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)金額損失金額）2、限額責(zé)任制（某保險(xiǎn)人分?jǐn)偟馁r償責(zé)任=某保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限額所有保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限額損失金額）3、順序責(zé)任制（按出立保單順序在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)賠償）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)教學(xué)課件（第二版）第五章 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)學(xué)習(xí)目標(biāo)：熟悉企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍掌握企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任及除外責(zé)任熟悉企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率表，掌握根據(jù)已知條件確定費(fèi)率的方法掌握企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加利潤(rùn)損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任和賠償處理方法本章結(jié)構(gòu)1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一切險(xiǎn)4、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率5、利潤(rùn)損失保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中占據(jù)重

26、要地位。企財(cái)險(xiǎn)由主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)構(gòu)成。主險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一切險(xiǎn)等附加險(xiǎn)：利潤(rùn)損失保險(xiǎn) 機(jī)器損壞保險(xiǎn)等 第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn) p901.1保險(xiǎn)標(biāo)的：1.1.1可保財(cái)產(chǎn)：1、屬于被保險(xiǎn)人所有或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)；2、由被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)；3、其他具有法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)?？杀Ｘ?cái)產(chǎn)規(guī)定凡是投保的財(cái)產(chǎn)，被保險(xiǎn)人必須對(duì)其具有可保利益，即被保險(xiǎn)人對(duì)投保財(cái)產(chǎn)具有合法的經(jīng)濟(jì)利益1.1.2特保財(cái)產(chǎn)含義：亦特約保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，即與一般可保財(cái)產(chǎn)不同，須經(jīng)保險(xiǎn)雙方特別約定后 ，在保險(xiǎn)單中載明保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)。1、金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古

27、幣、古玩、古書、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財(cái)物；2、堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭；3、礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資。4、便攜式通信裝置，便攜式計(jì)算機(jī)設(shè)備、便攜式照相攝像器材以及其他便攜式裝置、設(shè)備。5、尚未交付使用或驗(yàn)收的工程1.1.3不保財(cái)產(chǎn)1、土地、礦藏、水資源2、礦井、礦坑3、貨幣、票證、有價(jià)證券、以及有現(xiàn)金價(jià)值的磁卡、集成電路卡等4、文件、帳冊(cè)、圖表、技術(shù)資料、計(jì)算機(jī)軟件、計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)資料以及無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；5、槍支彈藥6、違章建筑、危險(xiǎn)建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)；7、領(lǐng)取執(zhí)照并正常運(yùn)行的機(jī)動(dòng)車8、牲畜、禽類和其他飼養(yǎng)動(dòng)物。上述財(cái)產(chǎn)不屬于保險(xiǎn)標(biāo)的的承保范圍，主要原因是1、不

28、能用貨幣衡量其價(jià)值的財(cái)產(chǎn)或利益2、不是實(shí)際的物資3、法律不允許私自制造、收藏、保管、或擁有的財(cái)產(chǎn)4、不利于貫徹執(zhí)行政府有關(guān)命令或規(guī)定5、不屬于本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍1.2保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除p911.2.1保險(xiǎn)責(zé)任1、火災(zāi) ：時(shí)間或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害。 條件： （1）有燃燒現(xiàn)象，有熱、光、火焰 （2）偶然意外的燃燒 （3）燃燒失去控制并有蔓延擴(kuò)大的趨勢(shì) 2、爆炸 物理爆炸、化學(xué)爆炸、3、雷擊 直接雷擊、感應(yīng)雷擊4、飛行物體及其他空中物體墜落（1）空中飛行器、人造衛(wèi)星、隕石墜落、以及吊車、行車運(yùn)行中發(fā)生的墜落（2）施工過程中，因人為開鑿或爆炸而致石塊，石方等造成的損失，可以賠償，但要追究第三

29、者的損失（3）建筑物倒塌，倒落，傾倒造成的標(biāo)的的損失，視為空中運(yùn)行物體墜落的責(zé)任1.2.1保險(xiǎn)責(zé)任5、可保損失（1）施救而引起的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失 (2)與之相關(guān)的費(fèi)用損失 1）施救、保護(hù)、整理費(fèi)用 2）追償費(fèi)用 3）仲裁、訴訟費(fèi)用 4）其他有關(guān)費(fèi)用1.2.2責(zé)任免除1.由下列原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任賠償：投保人、被保險(xiǎn)人及其代表的故意或重大過失行為行政司法行為戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)、軍事行為，武裝沖突、罷工、騷亂、暴動(dòng)、政變、謀反、恐怖活動(dòng)地震、海嘯及其次生災(zāi)害核裂變、核聚變、核輻射、核污染、及其他放射性污染等2、下列損失、費(fèi)用，保險(xiǎn)人也不負(fù)賠償保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起各種間接的損失廣告牌、天線、

30、霓虹燈、太陽(yáng)能裝置等建筑物外部附屬設(shè)施，存放于露天或簡(jiǎn)易建筑物內(nèi)部的保險(xiǎn)標(biāo)的以及建議建筑物本身，由于雷擊造成的損失第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)2.1保險(xiǎn)責(zé)任1、 火災(zāi)、爆炸；2、 雷擊3、12種自然災(zāi)害。暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面下陷下沉；4、 飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落。5、 被保險(xiǎn)人擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險(xiǎn)事故遭受損壞，引起停電、停水、停氣以致造成保險(xiǎn)標(biāo)的直接損失；2.1保險(xiǎn)責(zé)任6、在事故發(fā)生時(shí)，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失。7、保險(xiǎn)事故發(fā)生，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損

31、失所支付的必要的、合理的費(fèi)用2.2責(zé)任免除1、 下列原因造成的損失，產(chǎn)生的費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：（1）投保人、被保險(xiǎn)人及其代表的故意或重大過失行為；（2）行政司法行為（3）戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行動(dòng)、軍事行為、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動(dòng)、恐怖活動(dòng)（4）地震、海嘯及其次生災(zāi)害（5）核輻射、核爆炸、核污染及其他放射性污染（6）大氣污染、土地污染、水污染及其他各種污染，但因本保險(xiǎn)合同責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成的污染不在此限；2.2責(zé)任免除（7）保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身缺陷、保管不善、變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損等（8）水箱、水管爆裂 凍裂和意外爆裂（9）盜竊搶劫2、下列損失、費(fèi)用、保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)人（1）保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故

32、引起各種間接的損失（2）廣告牌、天線、霓虹燈、太陽(yáng)能裝置等建筑物外部附屬設(shè)施，存放于露天或簡(jiǎn)易建筑物內(nèi)部的保險(xiǎn)標(biāo)的以及建議建筑物本身，由于雷擊造成的損失（3）鍋爐及壓力鍋容器爆炸造成的本次損失（4）本保險(xiǎn)合同中載明的免賠額（率） (5)其他不保責(zé)任第三節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一切險(xiǎn)一、保險(xiǎn)責(zé)任1.在保險(xiǎn)期間內(nèi)，由于自然災(zāi)害或意外事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的直接物質(zhì)損壞或滅失（以下簡(jiǎn)稱“損失”），保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。 2.前款原因造成的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定也負(fù)責(zé)賠償。 3.保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或減少

33、保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定也負(fù)責(zé)賠償。 二、除外責(zé)任 比綜合險(xiǎn)多了以下內(nèi)容： 1.設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、原材料缺陷或工藝不善造成保險(xiǎn)標(biāo)的本身的損失； 2.非外力造成機(jī)械或電氣設(shè)備本身的損失； 3.被保險(xiǎn)人及其雇員的操作不當(dāng)、技術(shù)缺陷造成被操作的機(jī)械或電氣設(shè)備的損失； 4.盤點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)的短缺；盤點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)的短缺是指在被保險(xiǎn)人每隔一定的時(shí)間對(duì)其庫(kù)存的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行清點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)的短缺。保險(xiǎn)將這種損失除外的理由是這種短缺損失往往是由于被保險(xiǎn)人的內(nèi)部管理混亂造成的 。第4節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率大小由多方面因素決定，主要因素包括基準(zhǔn)費(fèi)率、行業(yè)系數(shù)、各災(zāi)因區(qū)域系數(shù)、保額系數(shù)

34、、絕對(duì)免配額系數(shù)、個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系數(shù)等。 1、基準(zhǔn)費(fèi)率根據(jù)費(fèi)率表查某單位或企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)時(shí)的費(fèi)率范圍 2、行業(yè)基準(zhǔn)費(fèi)率 行業(yè)基準(zhǔn)費(fèi)率的計(jì)算公式為： 行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率=基準(zhǔn)費(fèi)率行業(yè)系數(shù) (詳情表見課本99頁(yè))3、區(qū)域標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率 區(qū)域標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)率（暴風(fēng)雨損失占比暴風(fēng) 雨區(qū)域系數(shù)臺(tái)風(fēng)損失占比臺(tái)風(fēng)區(qū)域 系數(shù)洪水損失占比洪水區(qū)域系數(shù) 其他災(zāi)困損失占比其他災(zāi)困區(qū)域系數(shù)）(詳情表見課本101頁(yè))4、標(biāo)的的實(shí)收費(fèi)率 標(biāo)的的實(shí)收費(fèi)率 區(qū)域標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率 保額系數(shù) 絕對(duì)免 賠額系數(shù) 個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系數(shù)(詳情表見課本102頁(yè))第5節(jié)利潤(rùn)損失保險(xiǎn) （毛收入、營(yíng)業(yè)中斷、停工損失保險(xiǎn)）一、利損險(xiǎn)的概念 利潤(rùn)損失保險(xiǎn)就是對(duì)傳

35、統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中不保的間接損失提供保險(xiǎn)保障。承保由于火災(zāi)和其他約定的自然災(zāi)害和意外事故，使被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)停產(chǎn)、停業(yè)或營(yíng)業(yè)受到影響所造成的間接的經(jīng)濟(jì)損失，這一經(jīng)濟(jì)損失就是利潤(rùn)損失和受災(zāi)后在營(yíng)業(yè)中斷期間仍需開支的必要費(fèi)用。 二、利損險(xiǎn)的投保條件1、被保險(xiǎn)人必須在足額投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，才能投保利潤(rùn)損失險(xiǎn)。2、只適合于盈利的企業(yè)。三、保險(xiǎn)責(zé)任 同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主險(xiǎn)一致基本險(xiǎn)綜合險(xiǎn)機(jī)損險(xiǎn) 四、最大賠償期和保險(xiǎn)期限 保險(xiǎn)期限同主險(xiǎn)一致，特別注意終止日期需統(tǒng)一，為什 么有賠償期的規(guī)定？ 賠償期：從受災(zāi)之日起到恢復(fù)正常生產(chǎn)的一段時(shí)間賠償 期。 最大賠償期：投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)投保的賠償期。在投 保時(shí)，投保人根

36、據(jù)發(fā)生一次最大可能損失預(yù)計(jì)從受災(zāi)到恢 復(fù)正常的一段時(shí)間作為保單賠償期，一般用多少個(gè)月表示 是保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)毛利潤(rùn)的最長(zhǎng)期限 。 實(shí)際賠償期：發(fā)生事故后保險(xiǎn)人實(shí)際應(yīng)負(fù)責(zé)的賠償期 。五、毛利潤(rùn)損失賠款計(jì)算 毛利潤(rùn)損失為分別按照營(yíng)業(yè)收入的減少和經(jīng)營(yíng)費(fèi)用的增加計(jì)算的損失之和，扣除在賠償期間內(nèi)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而從毛利潤(rùn)中減少或停止支付的費(fèi)用 。公式即： 毛利潤(rùn)損失因營(yíng)業(yè)收入減少所致毛利潤(rùn)損失+經(jīng)營(yíng)費(fèi)用 增加所致毛利潤(rùn)損失固定費(fèi)用的節(jié)余1.因營(yíng)業(yè)收入減少所致毛利潤(rùn)損失 =營(yíng)業(yè)收入減少數(shù)毛利潤(rùn)率 =(標(biāo)準(zhǔn)營(yíng)業(yè)收入實(shí)際營(yíng)業(yè)收入）毛利潤(rùn)/營(yíng)業(yè)收入說明：營(yíng)業(yè)收入：指被保險(xiǎn)人在營(yíng)業(yè)過程中，因銷售商品、提供勞務(wù)或

37、者讓渡資產(chǎn)使用權(quán)等實(shí)現(xiàn)的收入金額。毛利潤(rùn)率：是指發(fā)生物質(zhì)保險(xiǎn)損失之日前最近一個(gè)完整的會(huì)計(jì)年度內(nèi)的毛利潤(rùn)與營(yíng)業(yè)收入的比率。 標(biāo)準(zhǔn)營(yíng)業(yè)收入：是指發(fā)生物質(zhì)保險(xiǎn)損失之日前十二個(gè)月中與賠償期間對(duì)應(yīng)的日歷期間的營(yíng)業(yè)收入。 實(shí)際營(yíng)業(yè)收入 ：被保險(xiǎn)人或他人代其在保險(xiǎn)合同載明的營(yíng)業(yè)處所以外的地點(diǎn)從事保險(xiǎn)合同載明的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)而取得的營(yíng)業(yè)收入。 被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)被保險(xiǎn)人營(yíng)業(yè)趨勢(shì)及情況的變化、物質(zhì)保險(xiǎn)損失發(fā)生前后營(yíng)業(yè)受影響的情況或若未發(fā)生物質(zhì)保險(xiǎn)損失原本會(huì)影響營(yíng)業(yè)的其他情況對(duì)毛利潤(rùn)率、標(biāo)準(zhǔn)營(yíng)業(yè)收入以及年度營(yíng)業(yè)收入進(jìn)行必要的調(diào)整，使調(diào)整后的數(shù)額盡可能合理地接近在賠償期間內(nèi)若未發(fā)生損失被保險(xiǎn)人原本可以取得的經(jīng)營(yíng)成果。

38、年度營(yíng)業(yè)收入是指發(fā)生物質(zhì)保險(xiǎn)損失之日前十二個(gè)月內(nèi)的營(yíng)業(yè)收入 一般主要通過對(duì)標(biāo)準(zhǔn)營(yíng)業(yè)收入調(diào)整來進(jìn)行，由于標(biāo)準(zhǔn)營(yíng)業(yè)收入是上年同期數(shù)據(jù)，與被保險(xiǎn)人損失發(fā)生時(shí)實(shí)際水平有一定差異，因此，需要做一些調(diào)整，使?fàn)I業(yè)收入減少的數(shù)據(jù)更加接近實(shí)際的損失。 例如:上年同期營(yíng)業(yè)收入為100萬, 考慮通貨膨脹率為5、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率為10, 在投保時(shí)進(jìn)行了調(diào)整, 若實(shí)際營(yíng)業(yè)收入為30萬,毛利潤(rùn)率為20%,賠款為多少。2.經(jīng)營(yíng)費(fèi)用增加所致毛利潤(rùn)損失 如果不予支出，則賠償期間內(nèi)的營(yíng)業(yè)收入就會(huì)因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而降低 。經(jīng)營(yíng)費(fèi)用在經(jīng)濟(jì)限度范圍內(nèi)按實(shí)際發(fā)生數(shù)負(fù)責(zé)經(jīng)濟(jì)限度=挽回的營(yíng)業(yè)收入毛利潤(rùn)率3.固定費(fèi)用的節(jié)余 在增加額外費(fèi)用的同時(shí)也存

39、在有些費(fèi)用少支出或不用支出的情況。例：一家飲品公司投保了利損險(xiǎn)，注坯機(jī)因電氣原因損壞，導(dǎo)致部分規(guī)格產(chǎn)品生產(chǎn)中斷，營(yíng)業(yè)額減少，同時(shí)用水量減少，礦產(chǎn)資源使用費(fèi)用也隨之減少，期間少支出費(fèi)用1萬元，在賠款計(jì)算時(shí)應(yīng)予扣除。 最大賠償期小于或等于十二個(gè)月，且保險(xiǎn)金額低于毛利潤(rùn)率與年度營(yíng)業(yè)收入的乘積，則保險(xiǎn)人對(duì)毛利潤(rùn)損失的賠償金額應(yīng)按保險(xiǎn)金額和前述乘積的比例計(jì)算確定，即：賠償金額毛利潤(rùn)損失保險(xiǎn)金額/（毛利潤(rùn)率年度營(yíng)業(yè)收入） 例：某企業(yè)發(fā)生火災(zāi)，由于營(yíng)業(yè)額減少致使毛利潤(rùn)損失200 000元，保單毛利潤(rùn)保額為15 000 000，年度營(yíng)業(yè)收入為80 000 000元，毛利潤(rùn)率為20%，（1）是否為足額保險(xiǎn)？（2

40、）當(dāng)最大賠償期為12個(gè)月時(shí)，賠償損失多少？4.不足額保險(xiǎn)賠償計(jì)算。 若最大賠償期大于十二個(gè)月，且保險(xiǎn)金額低于毛利潤(rùn)率與年度營(yíng)業(yè)收入及最大賠償期與十二個(gè)月的比例的乘積，則保險(xiǎn)人對(duì)毛利潤(rùn)損失的賠償金額應(yīng)按保險(xiǎn)金額和前述乘積的比例計(jì)算確定，即： 賠償金額毛利潤(rùn)損失保險(xiǎn)金額/（毛利潤(rùn)率年度營(yíng)業(yè)收入最大賠償期/12） 如上例，當(dāng)最大賠償期為18個(gè)月時(shí)，賠償損失多少？5.免賠額和免賠期若保險(xiǎn)合同約定了免賠額，保險(xiǎn)人按照毛利潤(rùn)損失金額扣除保險(xiǎn)合同約定的免賠額計(jì)算毛利潤(rùn)損失賠償金額。若保險(xiǎn)合同約定了免賠期，則免賠額為免賠期和賠償期間的比例與毛利潤(rùn)損失的乘積。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)教學(xué)課件（第二版） 第6章 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)學(xué)習(xí)

41、目標(biāo) 1、熟悉家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍 2、掌握家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額的確定方法 3、掌握家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值的確定方法 4、熟悉家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任及除外責(zé)任 5、掌握家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理方法本章結(jié)構(gòu) 第1節(jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述 第2節(jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的和責(zé)任范圍第一節(jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以城鄉(xiāng)居民的家庭財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有普通家財(cái)險(xiǎn)（包括家庭財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)）、家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)、個(gè)人抵押貸款房屋保險(xiǎn)、投資型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn) 1、覆蓋面廣、社會(huì)效益顯著 2、交費(fèi)低廉，方式靈活 3、業(yè)務(wù)分散，展業(yè)

42、方式多樣 4、理賠上采用第一危險(xiǎn)賠償方式和比例賠償方式相結(jié)合 我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì) 1、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)將成為市場(chǎng)增長(zhǎng)點(diǎn) 2、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的和責(zé)任范圍將不斷擴(kuò)展 3、儲(chǔ)蓄性業(yè)務(wù)將得到長(zhǎng)足發(fā)展 保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)使得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保利潤(rùn)不斷下降投資收益將成為保險(xiǎn)公司的重要來源。因此，增加業(yè)務(wù)收入，積聚大量可以用的資金，將成為各家保險(xiǎn)公司的重點(diǎn)業(yè)務(wù)。 4、展業(yè)方式以代理為主 5、網(wǎng)上業(yè)務(wù)將成為一種時(shí)尚第二節(jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的表現(xiàn)標(biāo)的和責(zé)任范圍家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的 由各家保險(xiǎn)公司制定保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，各家保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)標(biāo)的范圍時(shí)不盡相同。保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍 1、房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備（如固定裝置的水暖、氣暖

43、、 衛(wèi)生、供水、供電設(shè)備、以及廚房配套的設(shè)備等） 2、室內(nèi)裝潢 3、室內(nèi)財(cái)產(chǎn) （1）家用電器和文體娛樂用品 （2）衣物和床上用品 （3）家具及其他生活用品特約財(cái)產(chǎn)范圍 1、屬于被保險(xiǎn)人代他人保管或者與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的可保財(cái)產(chǎn)中載明的財(cái)產(chǎn) 2、存放于院內(nèi)、室內(nèi)的非機(jī)動(dòng)農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用工具及存放于室內(nèi)的糧食及農(nóng)副產(chǎn)品（基本險(xiǎn)中為不保財(cái)產(chǎn)） 3、經(jīng)保險(xiǎn)人同意的其他財(cái)產(chǎn)不保財(cái)產(chǎn)范圍 1、金銀、珠寶、鉆石及制品，玉器、首飾、古幣、古玩、字畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財(cái)物 2、貨幣、票證、有價(jià)證劵、文件、書籍、賬冊(cè)、圖表技術(shù)資料，以及無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn) 3、日用消耗品、各種交通工具、養(yǎng)殖及種植物

44、4、用于從事工商業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的財(cái)產(chǎn)和出租用作工商業(yè)的房屋5、無線通訊工具、筆、打火機(jī)、手表、磁帶、磁盤、影音激光盤6、用蘆席、稻草、油毛氈、麥稈、蘆葦、竹竿、帆布、塑料布、紙板等制作外墻、屋頂?shù)暮?jiǎn)陋屋棚，與保險(xiǎn)房屋不成一體的柴房、禽畜棚、廁所、圍墻，無人居住的房屋及存放在里面的財(cái)產(chǎn)。 7、政府有關(guān)部門征收、占用的房屋，違章建筑、危險(xiǎn)建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn) 8、其他不屬于可保財(cái)產(chǎn)、特約可保財(cái)產(chǎn)的家庭財(cái)產(chǎn) 家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 1、火災(zāi)、爆炸 2、雷擊、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷 3、飛行物體及其他空中運(yùn)行物品墜落，外來不屬于被

45、保險(xiǎn)人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌。 4、以上原因造成的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延采取必要的、合理的措施而造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定也負(fù)責(zé)賠償。 5、保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定也負(fù)責(zé)賠償。家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)的責(zé)任免除下列原因造成的損失和產(chǎn)生的費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償 1、戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行為、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動(dòng)、恐怖活動(dòng)、盜搶。 2、核輻射、核爆炸、核污染及其他放射性污染； 3、被保險(xiǎn)人及其家庭成員、寄宿人、雇用人員的違法、犯罪或故意行為。 4、地震、海嘯及其次生

46、災(zāi)害。 5、行政行為或司法行為家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額與免賠額 1、房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢的保險(xiǎn)金額由投保人根據(jù)購(gòu)置價(jià)或市場(chǎng)價(jià)自行確定 2、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額由投保人根據(jù)當(dāng)時(shí)實(shí)際價(jià)值分項(xiàng)目自行確定 3、特約財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人雙方約定 4、每次事故的免賠額由投保人與保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)協(xié)商確定，并在保險(xiǎn)合同中載明。下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償 1、保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失 2、家用電器因使用過度、超電壓、短路、斷路、漏電、自生發(fā)熱、烘烤等原因所造成的本身的損毀。 3、坐落在蓄洪區(qū)、行洪區(qū)，或在江河岸邊、低洼地區(qū)以及防洪堤以外當(dāng)?shù)爻Ｄ昃渚€水位線

47、以下的家庭財(cái)產(chǎn)，由于洪水所造成的一切損失。 4、保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷、保管不善造成的損毀，保險(xiǎn)標(biāo)的的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘焙所造成的本身的損失。 5、保險(xiǎn)合同中載明的免賠額 6、其他不屬于保險(xiǎn)合同責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間 保險(xiǎn)期間分別為一年、三年、五年，以保險(xiǎn)單載明的起訖時(shí)間為準(zhǔn)。家庭財(cái)產(chǎn)基本保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間，除合同另有約定外，一般為一年。 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)儲(chǔ)金計(jì)算 1、保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算 公式：保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額 * 費(fèi)率 2、保險(xiǎn)儲(chǔ)金計(jì)算 公式：保險(xiǎn)儲(chǔ)金=保險(xiǎn)金額*儲(chǔ)金率 儲(chǔ)金率=經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門同意的費(fèi)率/利率 利率=人民銀

48、行公布的一年期存款利率*（1-代扣利息稅率）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理1.賠償方式 房屋及附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢采用比例責(zé)任方式，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)采用第一危險(xiǎn)賠償方式 2.分項(xiàng)目理賠 （1）房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢 全部損失 部分損失 （2) 室內(nèi)財(cái)產(chǎn) 按實(shí)際損失賠償，以不超過保險(xiǎn)金額為限附加盜搶保險(xiǎn)條款 保險(xiǎn)責(zé)任 保險(xiǎn)房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)的裝潢和存放在保險(xiǎn)單所載明地址室內(nèi)保險(xiǎn)標(biāo)的，由于遭受外來人員撬、砸門窗，翻墻絕壁，持械搶劫，并有明顯現(xiàn)場(chǎng)痕跡經(jīng)公安部門確認(rèn)盜搶行為所致丟失、損毀的直接損失且三個(gè)月以內(nèi)未能破案，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)金額 以家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為限，便攜式用品的累計(jì)最高保

49、險(xiǎn)金額為5000元，且列明清單。附加家用電器用電安全保險(xiǎn)條款保險(xiǎn)責(zé)任由于下列原因使電壓異常而引起家用電器的直接損毀 1.供電線路因遭受家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害和意外事故的襲擊 2.供電部門或施工失誤 3.供電線路發(fā)生其他意外事故附加管道破裂及水漬保險(xiǎn)條款保險(xiǎn)責(zé)任 負(fù)責(zé)因被保險(xiǎn)人室內(nèi)的自來水管道、下水管道和暖氣管道（含暖氣片）突然破裂致使水流外溢或鄰居家漏水造成保險(xiǎn)人保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失。附加現(xiàn)金、首飾盜搶保險(xiǎn)條款保險(xiǎn)金額 以投保家庭財(cái)產(chǎn)盜搶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額的6%為限，最高保險(xiǎn)金額為6000元，其中現(xiàn)金（含有價(jià)證劵）1000元，首飾5000元附加自行車盜竊保險(xiǎn)條款保險(xiǎn)金額 根據(jù)自行車購(gòu)車發(fā)票

50、載明的日期、價(jià)格，一年內(nèi)按原購(gòu)價(jià)確定，一年以上按年折舊率10%計(jì)算保險(xiǎn)金額，每輛自行車最高保險(xiǎn)金額為500元附加第三者保險(xiǎn)責(zé)任條款保險(xiǎn)責(zé)任 在本報(bào)下期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人（或其同住的家庭成員）在其所居住的住所，使用、安裝或存放其所有或租住的財(cái)產(chǎn)時(shí)，由于過失和疏忽造成第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，在法律上應(yīng)有被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任的，以及因上述民事?lián)p害賠償糾紛引起合理、必要的訴訟，抗辯費(fèi)用和其他事先經(jīng)本公司同意支付的費(fèi)用，除責(zé)任免除外，本公司在本險(xiǎn)別的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)?章 運(yùn)輸保險(xiǎn)本章學(xué)習(xí)目標(biāo)：1.掌握貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的概念、分類；2.掌握平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)、一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任及其對(duì)應(yīng)的附加險(xiǎn)險(xiǎn)別

51、；3.掌握FOB、CFR和CIF三種價(jià)格條件下的保險(xiǎn)金額計(jì)算方法；4.掌握機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的概念、特點(diǎn)及保險(xiǎn)責(zé)任；5.掌握機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種的保費(fèi)計(jì)算及承保、理賠方法。第一節(jié)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)一、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的概念及特點(diǎn)1、概念貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇，是指以運(yùn)輸過程中的各種貨物作為標(biāo)的的保險(xiǎn)。不論是對(duì)外貿(mào)易還是國(guó)內(nèi)貿(mào)易，一筆交易從成交到兌現(xiàn)，貨物都要經(jīng)過運(yùn)輸這個(gè)環(huán)節(jié)，在貨物運(yùn)輸過程中，遇到自然災(zāi)害或意外事故而使貨物受到損失是難以避免的，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)正是對(duì)這種貨物損失加以補(bǔ)償?shù)囊环N經(jīng)濟(jì)行為。 2、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的特點(diǎn)（1）承保風(fēng)險(xiǎn)的廣泛性（2）承保標(biāo)的的流動(dòng)性（3）保單持有人的多變性（4）承保價(jià)

52、值的定值性（5）承保期限的兩重性（6）業(yè)務(wù)范圍的國(guó)際性二、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的種類（1）按運(yùn)輸方式的不同分為以下四類：a.水上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)：承保用水上運(yùn)輸工具承運(yùn)貨物的一種運(yùn)輸保險(xiǎn)。水上運(yùn)輸工具指輪船、駁船、機(jī)帆船、木船、水泥船等.b.陸上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)：承保除水上運(yùn)輸工具和飛機(jī)以外的所有其他運(yùn)輸或手段運(yùn)載貨物的運(yùn)輸保險(xiǎn)，運(yùn)輸工具包括機(jī)動(dòng)的、人力的、畜力的，例如火車、汽車、驛運(yùn)等。c.航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)：承保以飛機(jī)為運(yùn)輸工具運(yùn)載貨物的運(yùn)輸保險(xiǎn)。 d.多式聯(lián)運(yùn)保險(xiǎn)：它是指貨物運(yùn)輸過程中需要經(jīng)過兩種或兩種以上不同的主要運(yùn)輸工具聯(lián)運(yùn)的保險(xiǎn)。（2）、按照適應(yīng)范圍分為： a.國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)：它的適用范圍為國(guó)有企

53、業(yè)、集體企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)、聯(lián)營(yíng)企業(yè)、國(guó)家機(jī)關(guān)、人民團(tuán)體的國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。 b.涉外貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)：它的適用范圍為有關(guān)貿(mào)易進(jìn)口、出口、來料加工裝配；引進(jìn)設(shè)備；補(bǔ)償貿(mào)易；中外合資合作經(jīng)營(yíng)；外資企業(yè)等的涉外貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。三、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任（一）國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任國(guó)內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)分為基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)兩種。1、基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償貨物遭受的下列損失：（1）因火災(zāi)、爆炸、雷電、冰雹、暴雨、洪水、地震、海嘯、地陷、崖崩、滑坡、泥石流所造成的損失。（2）由于運(yùn)輸工具發(fā)生碰撞、擱淺、觸礁、傾覆、沉沒、出軌或隧道、碼頭坍塌所造成的損失。（3）在裝貨、卸貨或轉(zhuǎn)載時(shí)，因遭受不屬于包裝

54、質(zhì)量不善或裝卸人員違反操作規(guī)程所造成的損失。（4）按國(guó)家規(guī)定或一般慣例應(yīng)分?jǐn)偟墓餐p的費(fèi)用。（5）在發(fā)生上述災(zāi)害、事故時(shí)，因紛亂而造成貨物的散失及因施救或保護(hù)貨物所支付的直接、合理的費(fèi)用。2、綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)人除承擔(dān)基本險(xiǎn)的責(zé)任外，還負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)貨物遭受的下列損失：（1）因受震動(dòng)、碰撞、擠壓而造成破碎、彎曲、凹癟、折斷、開裂或包裝破裂致使貨物散失的損失。（2）液體貨物因受震動(dòng)、碰撞或擠壓致使所用容器（包括封口）損壞而滲漏而造成保藏貨物腐爛變質(zhì)的損失。（3）遭受盜竊或整件提貨不著的損失。（4）符合安全運(yùn)輸規(guī)定而遭受雨淋所致的損失。（二）海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的基本險(xiǎn)1.平安險(xiǎn)（1）在運(yùn)輸途中自

55、然災(zāi)害（如：惡劣天氣、雷電、地震、海嘯、洪水等）造成的整批貨物的損失。（2）在運(yùn)輸途中意外事故（如：擱淺、觸礁、沉沒、互撞等）造成的全部或部分損失。（3） 在運(yùn)輸工具已經(jīng)發(fā)生意外事故的情況下，貨物在此前后又在海上遭受自然災(zāi)害所造成的部分損失。（4） 在裝卸或轉(zhuǎn)運(yùn)時(shí)，一件或數(shù)件貨物落海所造成的全部或部分損失。（5） 搶救、防止或減少貨損發(fā)生的合理的施救費(fèi)用，但以不超過該批被救貨物的保險(xiǎn)金額為限。（6） 運(yùn)輸工具遭難后在中途港、避難港由于卸貨、存?zhèn)}以及運(yùn)送貨物所產(chǎn)生的損失和特別費(fèi)用。（7）共同海損的犧牲、分?jǐn)偤途戎M(fèi)用。（8） 根據(jù)“船舶互撞責(zé)任條約”應(yīng)由貨方償還船方的損失。2.水漬險(xiǎn)。除包括上列

56、平安險(xiǎn)的各項(xiàng)責(zé)任外，本保險(xiǎn)還負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)貨物由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水自然災(zāi)害所造成的部分損失。 3.一切險(xiǎn)。除包括上列平安險(xiǎn)的各項(xiàng)責(zé)任外，本保險(xiǎn)還負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中由于外來原因所致的全部或部分損失。 四、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的責(zé)任起訖 (一)本保險(xiǎn)負(fù)倉(cāng)至倉(cāng)責(zé)任，自被保險(xiǎn)貨物運(yùn)離保險(xiǎn)單所載明的起運(yùn)地倉(cāng)庫(kù)或儲(chǔ)存處所開始運(yùn)輸時(shí)生效，包括正常運(yùn)輸過程中的海上、陸上、內(nèi)河和駁船運(yùn)輸在內(nèi)，直至該項(xiàng)貨物到達(dá)保險(xiǎn)單所載明目的地收貨人的最后倉(cāng)庫(kù)或儲(chǔ)存處所或被保險(xiǎn)人用作分配、分派或非正常運(yùn)輸?shù)钠渌麅?chǔ)存處所為止。如未抵達(dá)上述倉(cāng)庫(kù)或儲(chǔ)存處所，則以被保險(xiǎn)貨物在最后卸載港全部卸離海輪后滿六十天為止。如在上述六十天

57、內(nèi)被保險(xiǎn)貨物需轉(zhuǎn)運(yùn)到非保險(xiǎn)單所載明的目的地時(shí)，則以該項(xiàng)貨物開始轉(zhuǎn)運(yùn)時(shí)終止。(二)由于被保險(xiǎn)人無法控制的運(yùn)輸延遲、繞道、被迫卸貨、重行裝載、轉(zhuǎn)載或承運(yùn)人運(yùn)用運(yùn)輸契約賦予的權(quán)限所作的任何航海上的變更或終止運(yùn)輸契約，致使被保險(xiǎn)貨物運(yùn)到非保險(xiǎn)單所載明目的地時(shí)，在被保險(xiǎn)人及時(shí)將獲知的情況通知保險(xiǎn)人，并在必要時(shí)加繳保險(xiǎn)費(fèi)的情況下，本保險(xiǎn)仍繼續(xù)有效，保險(xiǎn)責(zé)任按下列規(guī)定終止。五、保險(xiǎn)金額的確定1.國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)金額的確定（1）按出廠價(jià)格，以起運(yùn)地發(fā)票價(jià)格作為保險(xiǎn)金額。（2）離岸價(jià)（F.O.B）以貨物起運(yùn)地的銷售價(jià)，即發(fā)貨人的賣出價(jià)作為保險(xiǎn)金額，買方為投保人，一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)人按投保人在啟運(yùn)地的買入價(jià)即離岸價(jià)作

58、為保險(xiǎn)貨物的實(shí)際價(jià)值負(fù)責(zé)賠償。（3）到岸價(jià)（C.I.F）以貨物起運(yùn)地的銷售價(jià)（發(fā)貨人的賣出價(jià)）加上到達(dá)目的地的各種運(yùn)雜費(fèi)（如包裝費(fèi)、運(yùn)費(fèi)、上下力費(fèi)等），再加上保險(xiǎn)價(jià)，一起作為保險(xiǎn)金額。由賣方投保。（4）到岸價(jià)加上期得利益，即在到岸價(jià)的基礎(chǔ)上再加上被保險(xiǎn)人的期得利益即貨物的目的地銷售依法應(yīng)納的合法稅金和可獲得的利潤(rùn)。 2、涉外貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)金額的確定（1）CIF價(jià)格條件的保險(xiǎn) 保險(xiǎn)金額 CIF價(jià)格X（1加成率）（2）CFR價(jià)格條件的保險(xiǎn) CIF CFR/1-(1加成率)X保險(xiǎn)費(fèi)率（3）FOB價(jià)格條件的保險(xiǎn)第二節(jié)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)是承擔(dān)因自然災(zāi)害和意外事故所造成運(yùn)輸工具的損失及被保險(xiǎn)人在實(shí)用運(yùn)

59、輸工具過程中產(chǎn)生的對(duì)第三者的民事?lián)p害賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。我國(guó)常見的運(yùn)輸工具保險(xiǎn)險(xiǎn)種有機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)和飛機(jī)保險(xiǎn)等。一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的概念機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是以機(jī)動(dòng)車輛本身及其第三者責(zé)任等為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。其保險(xiǎn)客戶，主要是擁有各種機(jī)動(dòng)交通工具的法人團(tuán)體和個(gè)人;其保險(xiǎn)標(biāo)的，主要是各種類型的汽車，但也包括電車、電瓶車等專用車輛及摩托車等。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)一般包括基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩部分?；倦U(xiǎn)分為車輛損失保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)。 二、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的特點(diǎn)1、保險(xiǎn)危險(xiǎn)具有不確定性與難測(cè)性 2、擴(kuò)大了可保利益 3、注重維護(hù)公眾利益 三、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的續(xù)保投保人續(xù)保的，應(yīng)當(dāng)提供被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車上一年度交

60、強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)單，并根據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)因素及比率來計(jì)算續(xù)保年份的交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)。例:2009年9月10投保一輛5座的私家車，首年保費(fèi)是950元，在2010年9月10日續(xù)保，首年（即2009年9月11日零時(shí)至2010年9月10日24時(shí)）未發(fā)生有責(zé)任交通事故，那么在2010年9月10日續(xù)保的保費(fèi)為多少？四、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的承保承保實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人達(dá)成協(xié)議、訂立保險(xiǎn)合同的過程。一般先由從事保險(xiǎn)展業(yè)的人員進(jìn)行展業(yè)宣傳、為客戶設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案，客戶提出投保申請(qǐng)后填寫投保單，業(yè)務(wù)人員驗(yàn)車、驗(yàn)證、復(fù)核后提請(qǐng)核保人員核保，經(jīng)核保同意承保的，當(dāng)事人雙方訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司繕制簽發(fā)保險(xiǎn)單證。核保后需要調(diào)整部分項(xiàng)目承保的