整套課件教程-財產(chǎn)保險(第二版)

1、財產(chǎn)保險教學(xué)課件（第二版）第一章 財產(chǎn)保險導(dǎo)論學(xué)習(xí)目標(biāo)：掌握財產(chǎn)保險的概念與分類熟悉財產(chǎn)保險的特征了解財產(chǎn)保險的職能與作用了解財產(chǎn)保險的歷史沿革了解我國財產(chǎn)保險的基本現(xiàn)狀本章結(jié)構(gòu)1、財產(chǎn)保險概述2、財產(chǎn)保險特征3、財產(chǎn)保險的職能與作用4、財產(chǎn)保險的產(chǎn)生和發(fā)展第一節(jié) 財產(chǎn)保險概述財產(chǎn)保險的定義財產(chǎn)保險是指以各種財產(chǎn)和有關(guān)利益為保險標(biāo)的，以補(bǔ)償投保人或被保險人的經(jīng)濟(jì)損失為基本目的的一種社會化經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。狹義財產(chǎn)保險是指僅以物質(zhì)財產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險標(biāo)的的保險，又稱為財產(chǎn)損失保險。廣義的財產(chǎn)保險是指以財產(chǎn)及有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險保險法中相關(guān)財產(chǎn)保險的規(guī)定新保險法第十二條第四款規(guī)定：財產(chǎn)保險是以

2、財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。第九十五條 財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、保證保險、信用保險等保險業(yè)務(wù) 保險人不得兼營人身保險業(yè)務(wù)和財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)第一節(jié)財產(chǎn)保險概述財產(chǎn)保險的分類按實(shí)施方式分為自愿保險和強(qiáng)制保險自愿保險 : 保險人和投保人在自愿原則基礎(chǔ)上通過簽定保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險如家庭財產(chǎn)保險企業(yè)財產(chǎn)保險等。強(qiáng)制保險: 通過法律規(guī)定強(qiáng)制實(shí)行的如交強(qiáng)險。按承保時保險價值有無確定分類分為定值保險和不定值保險定值保險:保險合同當(dāng)事人將保險標(biāo)的的保險價值事先約定并在合同中載

3、明作為保險金額，在保險事故發(fā)生時根據(jù)載明的保險價值進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU。該險種通常適用于價值變化較大或不易確定價值的待定物，如字畫、古玩或海上貨物運(yùn)輸?shù)臉?biāo)的物。不定值保險:在保險合同中只載明保險標(biāo)的的保險金額而未載明保險價值，在保險事故發(fā)生時，根據(jù)發(fā)生時的保險價值對比保險金額予以賠償?shù)谋ｋU。在不定值保險合同中，僅載明保險金額，并依此為賠償?shù)淖罡呦揞~，至于保險標(biāo)的的保險價值則處于不確定的狀態(tài)。第一節(jié)財產(chǎn)保險概述在不定值保險中根據(jù)保險金額和保險價值之間的關(guān)系分為不足額保險:保險金額小于保險價值的保險足額保險: 保險金額等于保險價值超額保險: 保險金額大于保險價值的保險。 注；我國保險規(guī)定，超過的部分無效

4、。第一節(jié)財產(chǎn)保險概述按保險保障的范圍不同分類財產(chǎn)損失保險火災(zāi)保險【主要有企業(yè)財產(chǎn)險和家庭財產(chǎn)保險】貨物運(yùn)輸保險【主要有海洋貨物運(yùn)輸保險、國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險】運(yùn)輸工具保險【主要有機(jī)動車輛保險。飛機(jī)保險】工程保險【主要有第三者責(zé)任提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU】農(nóng)業(yè)保險【主要有種植險、養(yǎng)殖險】信用保證保險信用保證保險是以被保證人履行合同為保險標(biāo)的的一種保險分為信用保險和保證保險【保證保險是義務(wù)人（被保證人）根據(jù)權(quán)利人的要求，要求保險人向權(quán)利人擔(dān)保義務(wù)人自己信用的保險，包括誠實(shí)保證保險（雇員忠誠保證保險）和確實(shí)保證保險、信用保險是保險人根據(jù)權(quán)利人的要求擔(dān)保義務(wù)人（被保險人）信用的保險，包括國內(nèi)商業(yè)信用保險、出口信

5、用保險、投資保險等?！康谝还?jié)財產(chǎn)保險概述責(zé)任保險 責(zé)任保險:以被保險人對第三者依法應(yīng)履行的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。為填補(bǔ)被保險人的損害之第三人保險。性質(zhì)上是填補(bǔ)損害保險責(zé)任保險。其構(gòu)成須具備兩個條件：一是被保險人對第三者依法負(fù)有賠償責(zé)任：二是受害的第三者必須向被保險人請求賠償。第二節(jié)財產(chǎn)保險的特征財產(chǎn)保險的一般特征1、業(yè)務(wù)性質(zhì)具有補(bǔ)償性2、承保范圍具有廣泛性3、經(jīng)營內(nèi)容具有復(fù)雜性4、單個保險關(guān)系具有不等性第二節(jié)財產(chǎn)保險的特征財產(chǎn)保險與人身保險的區(qū)別不同點(diǎn)財產(chǎn)保險人身保險保險標(biāo)的財產(chǎn)及有關(guān)利益人的壽命和身體風(fēng)險性質(zhì)穩(wěn)定性、偶然性、集中性（應(yīng)分散風(fēng)險）變動性、必然性、分散性保險利益投保時、損失發(fā)

6、生時必須具有投保時必須具有保險合同的性質(zhì)損失補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)給付保險金額的確定方式以保險標(biāo)的的價值為依據(jù)投保人和保險人共同依據(jù)投保人的保障需求和繳費(fèi)能力確定保險期限一般為1年一般具有長期性費(fèi)率厘定不同以往年的財產(chǎn)損失統(tǒng)計資料為依據(jù)不很精確以生命表為依據(jù)，經(jīng)過精算，比較精確代位追償權(quán)適用適用一般不適用超額投保與重復(fù)投保處理超過部分無效、重復(fù)投保分?jǐn)傊貜?fù)投保一般可分別獲得保險金第三節(jié)財產(chǎn)保險的職能和作用財產(chǎn)保險的職能財產(chǎn)保險的基本職能1、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償財產(chǎn)保險的派生職能1、融資職能2、防災(zāi)防損職能第三節(jié)財產(chǎn)保險的職能和作用財產(chǎn)保險的作用財產(chǎn)保險的宏觀作用1、有利于國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展2、有利于科學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)

7、用3、有利于社會的穩(wěn)定4、有利于對外貿(mào)易和國際交往財產(chǎn)保險的微觀作用1、有助于企業(yè)及時恢復(fù)經(jīng)營和穩(wěn)定收入 2、有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算 3、促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險管理 4、有利于安定人民生活 5、 提高企業(yè)和個人信用 第四節(jié)財產(chǎn)保險的產(chǎn)生和發(fā)展海損共同分?jǐn)倳r代海上保險時代、火災(zāi)保險時代工業(yè)、汽車保險時代、法律、信用、科技保險時代古代、近代、現(xiàn)代第四節(jié)財產(chǎn)保險的產(chǎn)生與發(fā)展010年全國原保險保費(fèi)收入145279714.55萬元第四節(jié)財產(chǎn)保險的產(chǎn)生與發(fā)展2010年全國財產(chǎn)險市場份額第四節(jié)財產(chǎn)保險的產(chǎn)生與發(fā)展2010年1-12月財產(chǎn)保險公司原保險保費(fèi)收入情況表 公司名稱原保險保費(fèi)收入 人保股份15393002

8、.48大地財產(chǎn)1381722.22出口信用890787.44中華聯(lián)合1933630.93太保財5152903.87平安財6211569.32華泰385146.59天安802773.48大眾172513.4華安396610.84國壽財產(chǎn)1126548.15第二章財產(chǎn)保險合同學(xué)習(xí)目標(biāo)1、了解財產(chǎn)保險合同的法律特征2、掌握財產(chǎn)保險合同的訂立原則、程序、內(nèi)容和形式3、掌握財產(chǎn)保險合同成立與生效的法律要件4、掌握財產(chǎn)保險合同的變更、解除與終止的法律規(guī)定5、掌握財產(chǎn)保險合同的解釋原則和糾紛處理方式本章結(jié)構(gòu)1、財產(chǎn)保險合同概述2、財產(chǎn)保險合同的訂立3、財產(chǎn)保險合同變更、解除與終止4、財產(chǎn)保險合同的爭議處理第

9、一節(jié)財產(chǎn)保險合同概述財產(chǎn)保險合同的概念財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險合同，是投保人向保險人交納保險費(fèi)，在保險事故發(fā)生造成所保財產(chǎn)及其有關(guān)利益損失時，保險人在保險責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任的協(xié)議。第一節(jié)財產(chǎn)保險合同概述財產(chǎn)保險合同的法律特征1、財產(chǎn)保險合同是雙務(wù)、有償合同2、財產(chǎn)保險合同是格式合同3、財產(chǎn)保險合同是射幸合同4、財產(chǎn)保險合同是最大誠信合同5、財產(chǎn)保險合同是諾成合同6、財產(chǎn)保險合同是不要式合同第二節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立訂立財產(chǎn)保險合同的基本原則必須遵守國家法律的原則不損害社會公共利益的原則公平互利、協(xié)商一致的原則自愿訂立的原則誠實(shí)信用的原則 保險利益的原則訂立財產(chǎn)保險合同

10、的程序要約承諾 反要約 要約承諾 反要約 第二節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立財產(chǎn)保險合同的內(nèi)容1、基本條款 保險合同當(dāng)事人的名稱及住所 保險標(biāo)的 保險責(zé)任和責(zé)任免除 保險期間和保險責(zé)任開始時間 保險金額 保險費(fèi)及交付辦法 保險金賠償辦法 違約責(zé)任及爭議處理 訂立合同的時間2、特約條款 保險人與投保人雙方在已經(jīng)擬定的基本條款的基礎(chǔ)上，為滿足各自的特殊需要而約定的合同內(nèi)容。 第二節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立財產(chǎn)保險合同的書面形式1、投保單2、暫保單3、保險單4、保險憑證5、批單6、其他協(xié)議形式第二節(jié)財產(chǎn)保險合同的訂立財產(chǎn)保險合同的成立和生效合同成立的要件1 、要有兩個以上當(dāng)事人，且當(dāng)事人具有訂約的能力2、當(dāng)事人的意

11、思表示需真實(shí)一致3、合同的客體需確定、合法和可能合同的生效依法成立的合同，自成立時生效。財產(chǎn)保險合同的訂立財產(chǎn)保險合同成立是指保險合同雙方當(dāng)事人就保險合同條款達(dá)成了協(xié)議財產(chǎn)保險合同的生效財產(chǎn)保險合同的生效是指依法成立的保險合同對合同當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的變更、解除與終止財產(chǎn)保險合同的變更財產(chǎn)保險合同的變更是指在合同的生效期內(nèi)，基于一定的法律事實(shí)而改變合同 內(nèi)容的法律行為財產(chǎn)保險合同變更的類型1、合同主體的變更【通知變更自動變更】2、財產(chǎn)保險合同內(nèi)容的變更3、財產(chǎn)保險合同客體的變更財產(chǎn)保險合同變更的程序 投保人向保險人及時告知保險合同內(nèi)容變更的情況；保險人進(jìn)行審核，若需增加保險

12、費(fèi)，則投保人應(yīng)按規(guī)定補(bǔ)交，若需減少保險費(fèi)，則投保人可向保險人提出要求，無論保險費(fèi)的增減或不變，均要求當(dāng)事人取得一致意見；保險人簽發(fā)批單或附加條款。 財產(chǎn)保險合同變更的形式 保險合同變更必須采用書面形式。形式有三種：批注、附貼批單或其他書面協(xié)議 第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的變更、解除與終止財產(chǎn)保險合同的解除財產(chǎn)保險合同的解除是指在保險合同法律關(guān)系有效期內(nèi)，保險合同當(dāng)事人依法行使解除權(quán)，是合同效力歸于消滅的法律行為。合同解除時必須明確下面幾點(diǎn)1、解除發(fā)生在成立以后，完全履行以前。2、解除需要具備一定的條件，或者雙方當(dāng)事人的合意，或者是發(fā)生了特定的情況。3、解除需要采用意思表示的方式。4、解除的后果是使合同

13、的權(quán)利義務(wù)消滅。第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的變更、解除與終止合同解除的分類 1、約定解除雙方當(dāng)事人協(xié)商一致，就消滅合同的效力達(dá)成合意。 2、法定解除當(dāng)法律規(guī)定的事由出現(xiàn)時，合同一方當(dāng)事人依法行使解除權(quán)，使已經(jīng)生效的合同關(guān)系歸于消滅。法定解除是一種單方法律行為。投保人的合同解除權(quán) 保險法第15條規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定 外，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同，保險人不得解除合同?！?保險法第50條規(guī)定：“貸物運(yùn)輸保險合同和運(yùn)輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同?！?第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的變更、解除與終止保險人的合同解除權(quán)1、投保人違反如實(shí)告知義務(wù)【足以影響保險人

14、是否同意承保或者提高保費(fèi)的保險人有權(quán)解除合同】2、謊稱發(fā)生保險事故【保險人有權(quán)解除合同并不退還保險費(fèi)】3、故意制造保險事故【保險人有權(quán)解除合同并不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任且不退還保費(fèi)】4、保險標(biāo)的危險程度增加【因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費(fèi)或者解除合同】。 第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的變更、解除與終止保險人的合同解除權(quán)5、未履行維護(hù)標(biāo)的安全義務(wù)【保險人有權(quán)要求增加保險費(fèi)或者解除合同】6、保險標(biāo)的發(fā)生部分損失【保險標(biāo)的發(fā)生部分損失的，自保險人賠償之日起30日內(nèi)，投保人可以解除合同；除合同另有約定外，保險人也可以解除合同，但應(yīng)當(dāng)

15、提前15日通知投保人】財產(chǎn)保險合同的終止因期限屆滿而終止因履約而終止因合同解除而終止第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的變更、解除與終止保險合同的爭議處理不同點(diǎn)訴 訟仲 裁處理機(jī)構(gòu)不同人民法院仲裁委員會受理前提一方起訴雙方達(dá)成仲裁協(xié)議受案范圍不同除行政訴訟、刑事訴訟之外的所有民事糾紛，包括人身關(guān)系、財產(chǎn)關(guān)系和其他各種民事關(guān)系的訴訟。平等主體的公民、法人和其他組織之間發(fā)生的合同糾紛和其他財產(chǎn)權(quán)益糾紛，可以仲裁。婚姻、收養(yǎng)、監(jiān)護(hù)、撫養(yǎng)、繼承糾紛和依法應(yīng)當(dāng)由行政機(jī)關(guān)處理的行政爭議不能仲裁。管轄原則不同實(shí)行級別管轄和地域管轄不實(shí)行級別管轄和地域管轄開庭方式不同以公開為原則不公開為例外以不公開為原則公開為例外審級不同二

16、審終審制一審終局制第三節(jié)財產(chǎn)保險合同的變更、解除與終止財產(chǎn)保險合同的解釋文義解釋的原則意圖解釋原則專業(yè)解釋原則有利于被保險人和受益人的解釋原則第三章財產(chǎn)保險經(jīng)營原則學(xué)習(xí)目標(biāo)掌握最大誠信原則與保險利益原則的含義 掌握近因原則的含義以及判定近因的方法掌握損失補(bǔ)償原則的概念掌握代位追償?shù)母拍钫莆罩貜?fù)保險分?jǐn)傇瓌t的概念以及重復(fù)保險中各保險人分?jǐn)倱p失的計算方法本章結(jié)構(gòu)最大誠信原則保險利益原則近因原則損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則的派生原則第一節(jié)最大誠信原則最大誠信原則的含義保險活動的各方主體在保險合同訂立、履行過程中誠信不欺，重信守諾。最大誠信原則的基本內(nèi)容1、告知投保人或被保險人的告知必須是重要事實(shí)，即足以

17、影響謹(jǐn)慎的保險人決定是否承保以及保險費(fèi)率的事實(shí)。告知的形式 詢問告知無限告知告知的違反過失；漏報、誤報故意；欺詐、隱瞞違反責(zé)任確系重要事實(shí)對保險事故發(fā)生有嚴(yán)重影響的則可解除合同對于故意行為不退還保費(fèi)對于過失的則可退還保費(fèi)。第一節(jié)最大誠信原則保險人告知保險人必須告知的重大事實(shí)是足以影響善意的投保人或被保險人是否投保以及投保條件的事實(shí)。保險人告知的事實(shí)有；制定的條款，保險單的具體內(nèi)容、保險費(fèi)率以及其他條件等。第一節(jié)最大誠信原則保證保證是指投保人或被保險人在某期間對某種事項(xiàng)的作為或不作為、存在或不存在的允諾。 明示 形式 默示保證 承諾 時間 確認(rèn) 1、投保方違反合同合同無效或解除合同 2、保險方保

18、證履行賠償義務(wù) 第一節(jié)最大誠信原則棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)是合同一方以明示或默示的形式放棄其在保險合同中可以主張的權(quán)利；禁止反言是合同一方既然已放棄在保險合同中可以主張的某種權(quán)利，日后便不得再向他方主張該種權(quán)利 （主要約束保險人）第二節(jié)保險利益原則保險利益原則的含義即投保人或被險人對保險標(biāo)的所具有的合法的經(jīng)濟(jì)利益。保險利益原則的作用1、從本質(zhì)上將保險與賭博區(qū)分開來2、可以減少道德危險的發(fā)生3、可使危險因素相對穩(wěn)定4、便于明確保險人所承擔(dān)的財產(chǎn)保險補(bǔ)償責(zé)任第二節(jié)保險利益原則保險利益構(gòu)成的要件1、保險利益必須是合法利益2、保險利益必須是經(jīng)濟(jì)利益3、保險利益必須是可以確定的和能夠?qū)崿F(xiàn)的利益保險利益原則的運(yùn)

19、用適用范圍【1、現(xiàn)有利益2、預(yù)期利益3、責(zé)任利益4、合同利益】使用時限【主要要求保險事故發(fā)生時具有保險利益】注意事項(xiàng)【1、如果訂立保險合同時雙方對具體保險地址予以約定，則被保險人具有保險利益；如果雙方?jīng)]有約定，則一般認(rèn)為被保險人沒有保險利益2、關(guān)于貨物運(yùn)輸保險的保險利益，尤其是需要根據(jù)實(shí)際情況具體考察】第三節(jié)近因原則近因原則的基本內(nèi)容近因是引起保險標(biāo)的的損失直接、有效、起決定作用的因素。 近因原則是若造成保險標(biāo)的的損失的近因?qū)儆诒ｋU責(zé) 任范圍內(nèi)的事故，則保險人承擔(dān)賠償責(zé)任；若造成保險標(biāo)的的損失的近因?qū)儆谪?zé)任免除則保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任；若造成保險標(biāo)的受損的近因兼有保險人責(zé)任和責(zé)任免除， 只有當(dāng)保

20、險事故的發(fā)生與損失的形成有直接因果關(guān)系時才構(gòu)成保險人賠償條件。 第三節(jié)近因原則近因原則的運(yùn)用1、近因由單一原因所致【若保險標(biāo)的的損失由單一原因所致，則該原因?yàn)榻颉?、損失由多種原則所致 （1）多種原因同時發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失。 （2）多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失。 （3）多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失。 第四節(jié)損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則的含義指當(dāng)保險事故發(fā)生時，被保險人從保險人那得到的賠償正好能填補(bǔ)被保險人因保險事故所造成的保險金額范圍內(nèi)的損失。遵循損失補(bǔ)償原則的目的1、真正發(fā)揮保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能2、避免將保險演變成賭博行為3、防止道德風(fēng)險的發(fā)生損失補(bǔ)償?shù)拇_定1、按市場價格確定實(shí)際損失2、按恢復(fù)原狀所需費(fèi)用確定

21、實(shí)際損失3、按重置成本減折舊確定實(shí)際損失4、按被保險人實(shí)際損失的費(fèi)用確定實(shí)際損失第四節(jié)損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償?shù)南薅?、以實(shí)際損失為限2、以保險金額為限3、以保險利益為限損失補(bǔ)償?shù)姆绞?、不定值保險保險金額保險價值 賠償金額=損失金額保險金額保險價值 賠償金額=損失金額保險金額/保險價值 100%2、定值保險全損； 賠償金額=保險金額分損； 賠償金額=保險金額損失程度（損失程度=損失價值標(biāo)的完好價值）第四節(jié)損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償方式 3、第一危險補(bǔ)償方式 第一危險是保險金額限度內(nèi)的損失，超過保險金 額的損失為第二危險。 第一危險方式保險事故發(fā)生時保險人僅按保險金額限額內(nèi)的實(shí)際損失金額賠償，而對保險金

22、額之外的損失不予賠償?shù)姆绞?。（適用于家庭財產(chǎn)險中的室內(nèi)險有益于投保人） 4、限額補(bǔ)償方式 在農(nóng)作物中固定責(zé)任賠償方式 賠款=限額責(zé)任-實(shí)際收獲 免賠限度賠償方式 賠款=保額(損失率免賠率)絕對免賠 賠款=保額損失率（損失率免賠率)相對免賠 第五節(jié)損失補(bǔ)償原則的派生原則權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則權(quán)益轉(zhuǎn)讓是指被保險人在其全部或部分損失由保險人按照保險合同予以補(bǔ)償后依法應(yīng)將保險標(biāo)的所有權(quán)和追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險人。 權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則的意義1、可以防止被保險人在一次損失中獲得雙重或多重補(bǔ)償，防止道德風(fēng)險。2、可以促使有關(guān)責(zé)任方承擔(dān)事故補(bǔ)償責(zé)任。3、可以維護(hù)保險人的合法權(quán)益。權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則分為【1、權(quán)力代為（追償權(quán)、第三者索賠權(quán)

23、）2、物上代為（標(biāo)的物所有權(quán)）】第五節(jié)損失補(bǔ)償原則的派生原則代位追償在財產(chǎn)保險中，因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故，保險人在向被保險人賠償保險金之后，在賠償金額范圍內(nèi)享有代為行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，此為代位追償。成立的條件與行使 1、被保險人對第三者享有賠償請求權(quán) 2、 險人對該保險標(biāo)的的損失負(fù)有賠償義務(wù) 3、保險人已支付了保險金 第五節(jié)損失補(bǔ)償原則的派生原則注意事項(xiàng)： 保險人追償金額以其實(shí)際支出的賠償金額為限 除非被保險人的家庭成員或其組成人員故意造成保險事故，保險人不得對被保險人的家庭成員或其組成人員行使代位追償權(quán)。 被保險人不得損害保險人的代位追償權(quán)。 習(xí)慣上，保險人以

24、被保險人的名義行使代位追償權(quán) 保險人行使代位追償權(quán)，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。 第五節(jié)損失補(bǔ)償原則的派生原則保險委付（前提全損或推定全損）定義是保險標(biāo)的處于推定全損狀態(tài)時，被保險人將其所有權(quán)及派生的一切權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險人，而請求支付全部保險金額。 保險委付成立的條件1、保險委付以推定全損為條件2、保險委付應(yīng)就保險標(biāo)的物的全部提出要求3、保險委付不得附加條件4、保險委付須經(jīng)保險人承諾方能成立第五節(jié)損失補(bǔ)償原則的派生原則重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t指投保人像多個保險人重復(fù)保險時，投保人的索賠只能在保險人之間分?jǐn)偅r償金額不得超過損失金額。重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t的方式1、比例責(zé)任制（

25、某保險人分?jǐn)偟馁r償責(zé)任=某保險人承保的保險金額所有保險人承擔(dān)的保險金額損失金額）2、限額責(zé)任制（某保險人分?jǐn)偟馁r償責(zé)任=某保險人獨(dú)立責(zé)任限額所有保險人獨(dú)立責(zé)任限額損失金額）3、順序責(zé)任制（按出立保單順序在保險金額限度內(nèi)賠償）財產(chǎn)保險教學(xué)課件（第二版）第五章 企業(yè)財產(chǎn)保險學(xué)習(xí)目標(biāo)：熟悉企業(yè)財產(chǎn)保險的保險財產(chǎn)范圍掌握企業(yè)財產(chǎn)保險的保險責(zé)任及除外責(zé)任熟悉企業(yè)財產(chǎn)保險費(fèi)率表，掌握根據(jù)已知條件確定費(fèi)率的方法掌握企業(yè)財產(chǎn)保險附加利潤損失保險的保險責(zé)任、除外責(zé)任和賠償處理方法本章結(jié)構(gòu)1、財產(chǎn)保險基本險2、財產(chǎn)保險綜合險3、財產(chǎn)保險一切險4、企業(yè)財產(chǎn)保險的費(fèi)率5、利潤損失保險企業(yè)財產(chǎn)保險在我國財產(chǎn)保險中占據(jù)重

26、要地位。企財險由主險和附加險構(gòu)成。主險：財產(chǎn)保險基本險 財產(chǎn)保險綜合險 財產(chǎn)保險一切險等附加險：利潤損失保險 機(jī)器損壞保險等 第一節(jié) 財產(chǎn)保險基本險 p901.1保險標(biāo)的：1.1.1可保財產(chǎn)：1、屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險人負(fù)責(zé)的財產(chǎn)；2、由被保險人經(jīng)營管理或替他人保管的財產(chǎn)；3、其他具有法律上承認(rèn)的與被保險人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財產(chǎn)?？杀Ｘ敭a(chǎn)規(guī)定凡是投保的財產(chǎn)，被保險人必須對其具有可保利益，即被保險人對投保財產(chǎn)具有合法的經(jīng)濟(jì)利益1.1.2特保財產(chǎn)含義：亦特約保險財產(chǎn)，即與一般可保財產(chǎn)不同，須經(jīng)保險雙方特別約定后 ，在保險單中載明保險價值的保險財產(chǎn)。1、金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古

27、幣、古玩、古書、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財物；2、堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭；3、礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資。4、便攜式通信裝置，便攜式計算機(jī)設(shè)備、便攜式照相攝像器材以及其他便攜式裝置、設(shè)備。5、尚未交付使用或驗(yàn)收的工程1.1.3不保財產(chǎn)1、土地、礦藏、水資源2、礦井、礦坑3、貨幣、票證、有價證券、以及有現(xiàn)金價值的磁卡、集成電路卡等4、文件、帳冊、圖表、技術(shù)資料、計算機(jī)軟件、計算機(jī)數(shù)據(jù)資料以及無法鑒定價值的財產(chǎn)；5、槍支彈藥6、違章建筑、危險建筑、非法占用的財產(chǎn)；7、領(lǐng)取執(zhí)照并正常運(yùn)行的機(jī)動車8、牲畜、禽類和其他飼養(yǎng)動物。上述財產(chǎn)不屬于保險標(biāo)的的承保范圍，主要原因是1、不

28、能用貨幣衡量其價值的財產(chǎn)或利益2、不是實(shí)際的物資3、法律不允許私自制造、收藏、保管、或擁有的財產(chǎn)4、不利于貫徹執(zhí)行政府有關(guān)命令或規(guī)定5、不屬于本財產(chǎn)保險范圍1.2保險責(zé)任和責(zé)任免除p911.2.1保險責(zé)任1、火災(zāi) ：時間或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害。 條件： （1）有燃燒現(xiàn)象，有熱、光、火焰 （2）偶然意外的燃燒 （3）燃燒失去控制并有蔓延擴(kuò)大的趨勢 2、爆炸 物理爆炸、化學(xué)爆炸、3、雷擊 直接雷擊、感應(yīng)雷擊4、飛行物體及其他空中物體墜落（1）空中飛行器、人造衛(wèi)星、隕石墜落、以及吊車、行車運(yùn)行中發(fā)生的墜落（2）施工過程中，因人為開鑿或爆炸而致石塊，石方等造成的損失，可以賠償，但要追究第三

29、者的損失（3）建筑物倒塌，倒落，傾倒造成的標(biāo)的的損失，視為空中運(yùn)行物體墜落的責(zé)任1.2.1保險責(zé)任5、可保損失（1）施救而引起的保險財產(chǎn)損失 (2)與之相關(guān)的費(fèi)用損失 1）施救、保護(hù)、整理費(fèi)用 2）追償費(fèi)用 3）仲裁、訴訟費(fèi)用 4）其他有關(guān)費(fèi)用1.2.2責(zé)任免除1.由下列原因造成保險標(biāo)的損失，保險人不負(fù)責(zé)任賠償：投保人、被保險人及其代表的故意或重大過失行為行政司法行為戰(zhàn)爭、敵對、軍事行為，武裝沖突、罷工、騷亂、暴動、政變、謀反、恐怖活動地震、海嘯及其次生災(zāi)害核裂變、核聚變、核輻射、核污染、及其他放射性污染等2、下列損失、費(fèi)用，保險人也不負(fù)賠償保險標(biāo)的遭受保險事故引起各種間接的損失廣告牌、天線、

30、霓虹燈、太陽能裝置等建筑物外部附屬設(shè)施，存放于露天或簡易建筑物內(nèi)部的保險標(biāo)的以及建議建筑物本身，由于雷擊造成的損失第二節(jié)財產(chǎn)保險綜合險2.1保險責(zé)任1、 火災(zāi)、爆炸；2、 雷擊3、12種自然災(zāi)害。暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面下陷下沉；4、 飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落。5、 被保險人擁有財產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險事故遭受損壞，引起停電、停水、停氣以致造成保險標(biāo)的直接損失；2.1保險責(zé)任6、在事故發(fā)生時，為搶救保險標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保險標(biāo)的損失。7、保險事故發(fā)生，被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的的損

31、失所支付的必要的、合理的費(fèi)用2.2責(zé)任免除1、 下列原因造成的損失，產(chǎn)生的費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：（1）投保人、被保險人及其代表的故意或重大過失行為；（2）行政司法行為（3）戰(zhàn)爭、敵對行動、軍事行為、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動、恐怖活動（4）地震、海嘯及其次生災(zāi)害（5）核輻射、核爆炸、核污染及其他放射性污染（6）大氣污染、土地污染、水污染及其他各種污染，但因本保險合同責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成的污染不在此限；2.2責(zé)任免除（7）保險財產(chǎn)本身缺陷、保管不善、變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損等（8）水箱、水管爆裂 凍裂和意外爆裂（9）盜竊搶劫2、下列損失、費(fèi)用、保險人也不負(fù)責(zé)人（1）保險標(biāo)的遭受保險事故

32、引起各種間接的損失（2）廣告牌、天線、霓虹燈、太陽能裝置等建筑物外部附屬設(shè)施，存放于露天或簡易建筑物內(nèi)部的保險標(biāo)的以及建議建筑物本身，由于雷擊造成的損失（3）鍋爐及壓力鍋容器爆炸造成的本次損失（4）本保險合同中載明的免賠額（率） (5)其他不保責(zé)任第三節(jié) 財產(chǎn)保險的一切險一、保險責(zé)任1.在保險期間內(nèi)，由于自然災(zāi)害或意外事故造成保險標(biāo)的直接物質(zhì)損壞或滅失（以下簡稱“損失”），保險人按照保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。 2.前款原因造成的保險事故發(fā)生時，為搶救保險標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保險標(biāo)的的損失，保險人按照本保險合同的約定也負(fù)責(zé)賠償。 3.保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或減少

33、保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，保險人按照保險合同的約定也負(fù)責(zé)賠償。 二、除外責(zé)任 比綜合險多了以下內(nèi)容： 1.設(shè)計錯誤、原材料缺陷或工藝不善造成保險標(biāo)的本身的損失； 2.非外力造成機(jī)械或電氣設(shè)備本身的損失； 3.被保險人及其雇員的操作不當(dāng)、技術(shù)缺陷造成被操作的機(jī)械或電氣設(shè)備的損失； 4.盤點(diǎn)時發(fā)現(xiàn)的短缺；盤點(diǎn)時發(fā)現(xiàn)的短缺是指在被保險人每隔一定的時間對其庫存的財產(chǎn)進(jìn)行清點(diǎn)時發(fā)現(xiàn)的短缺。保險將這種損失除外的理由是這種短缺損失往往是由于被保險人的內(nèi)部管理混亂造成的 。第4節(jié) 企業(yè)財產(chǎn)保險的費(fèi)率企業(yè)財產(chǎn)保險的費(fèi)率大小由多方面因素決定，主要因素包括基準(zhǔn)費(fèi)率、行業(yè)系數(shù)、各災(zāi)因區(qū)域系數(shù)、保額系數(shù)

34、、絕對免配額系數(shù)、個體風(fēng)險評估系數(shù)等。 1、基準(zhǔn)費(fèi)率根據(jù)費(fèi)率表查某單位或企業(yè)投保財產(chǎn)保險綜合險時的費(fèi)率范圍 2、行業(yè)基準(zhǔn)費(fèi)率 行業(yè)基準(zhǔn)費(fèi)率的計算公式為： 行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率=基準(zhǔn)費(fèi)率行業(yè)系數(shù) (詳情表見課本99頁)3、區(qū)域標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率 區(qū)域標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)率（暴風(fēng)雨損失占比暴風(fēng) 雨區(qū)域系數(shù)臺風(fēng)損失占比臺風(fēng)區(qū)域 系數(shù)洪水損失占比洪水區(qū)域系數(shù) 其他災(zāi)困損失占比其他災(zāi)困區(qū)域系數(shù)）(詳情表見課本101頁)4、標(biāo)的的實(shí)收費(fèi)率 標(biāo)的的實(shí)收費(fèi)率 區(qū)域標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率 保額系數(shù) 絕對免 賠額系數(shù) 個體風(fēng)險評估系數(shù)(詳情表見課本102頁)第5節(jié)利潤損失保險 （毛收入、營業(yè)中斷、停工損失保險）一、利損險的概念 利潤損失保險就是對傳

35、統(tǒng)的財產(chǎn)保險中不保的間接損失提供保險保障。承保由于火災(zāi)和其他約定的自然災(zāi)害和意外事故，使被保險人在一定時期內(nèi)停產(chǎn)、停業(yè)或營業(yè)受到影響所造成的間接的經(jīng)濟(jì)損失，這一經(jīng)濟(jì)損失就是利潤損失和受災(zāi)后在營業(yè)中斷期間仍需開支的必要費(fèi)用。 二、利損險的投保條件1、被保險人必須在足額投保財產(chǎn)保險的基礎(chǔ)上，才能投保利潤損失險。2、只適合于盈利的企業(yè)。三、保險責(zé)任 同財產(chǎn)保險主險一致基本險綜合險機(jī)損險 四、最大賠償期和保險期限 保險期限同主險一致，特別注意終止日期需統(tǒng)一，為什 么有賠償期的規(guī)定？ 賠償期：從受災(zāi)之日起到恢復(fù)正常生產(chǎn)的一段時間賠償 期。 最大賠償期：投保人向保險人申請投保的賠償期。在投 保時，投保人根

36、據(jù)發(fā)生一次最大可能損失預(yù)計從受災(zāi)到恢 復(fù)正常的一段時間作為保單賠償期，一般用多少個月表示 是保險人負(fù)責(zé)毛利潤的最長期限 。 實(shí)際賠償期：發(fā)生事故后保險人實(shí)際應(yīng)負(fù)責(zé)的賠償期 。五、毛利潤損失賠款計算 毛利潤損失為分別按照營業(yè)收入的減少和經(jīng)營費(fèi)用的增加計算的損失之和，扣除在賠償期間內(nèi)被保險人因保險事故的發(fā)生而從毛利潤中減少或停止支付的費(fèi)用 。公式即： 毛利潤損失因營業(yè)收入減少所致毛利潤損失+經(jīng)營費(fèi)用 增加所致毛利潤損失固定費(fèi)用的節(jié)余1.因營業(yè)收入減少所致毛利潤損失 =營業(yè)收入減少數(shù)毛利潤率 =(標(biāo)準(zhǔn)營業(yè)收入實(shí)際營業(yè)收入）毛利潤/營業(yè)收入說明：營業(yè)收入：指被保險人在營業(yè)過程中，因銷售商品、提供勞務(wù)或

37、者讓渡資產(chǎn)使用權(quán)等實(shí)現(xiàn)的收入金額。毛利潤率：是指發(fā)生物質(zhì)保險損失之日前最近一個完整的會計年度內(nèi)的毛利潤與營業(yè)收入的比率。 標(biāo)準(zhǔn)營業(yè)收入：是指發(fā)生物質(zhì)保險損失之日前十二個月中與賠償期間對應(yīng)的日歷期間的營業(yè)收入。 實(shí)際營業(yè)收入 ：被保險人或他人代其在保險合同載明的營業(yè)處所以外的地點(diǎn)從事保險合同載明的經(jīng)營業(yè)務(wù)而取得的營業(yè)收入。 被保險人、保險人應(yīng)根據(jù)被保險人營業(yè)趨勢及情況的變化、物質(zhì)保險損失發(fā)生前后營業(yè)受影響的情況或若未發(fā)生物質(zhì)保險損失原本會影響營業(yè)的其他情況對毛利潤率、標(biāo)準(zhǔn)營業(yè)收入以及年度營業(yè)收入進(jìn)行必要的調(diào)整，使調(diào)整后的數(shù)額盡可能合理地接近在賠償期間內(nèi)若未發(fā)生損失被保險人原本可以取得的經(jīng)營成果。

38、年度營業(yè)收入是指發(fā)生物質(zhì)保險損失之日前十二個月內(nèi)的營業(yè)收入 一般主要通過對標(biāo)準(zhǔn)營業(yè)收入調(diào)整來進(jìn)行，由于標(biāo)準(zhǔn)營業(yè)收入是上年同期數(shù)據(jù)，與被保險人損失發(fā)生時實(shí)際水平有一定差異，因此，需要做一些調(diào)整，使?fàn)I業(yè)收入減少的數(shù)據(jù)更加接近實(shí)際的損失。 例如:上年同期營業(yè)收入為100萬, 考慮通貨膨脹率為5、經(jīng)濟(jì)增長率為10, 在投保時進(jìn)行了調(diào)整, 若實(shí)際營業(yè)收入為30萬,毛利潤率為20%,賠款為多少。2.經(jīng)營費(fèi)用增加所致毛利潤損失 如果不予支出，則賠償期間內(nèi)的營業(yè)收入就會因保險事故的發(fā)生而降低 。經(jīng)營費(fèi)用在經(jīng)濟(jì)限度范圍內(nèi)按實(shí)際發(fā)生數(shù)負(fù)責(zé)經(jīng)濟(jì)限度=挽回的營業(yè)收入毛利潤率3.固定費(fèi)用的節(jié)余 在增加額外費(fèi)用的同時也存

39、在有些費(fèi)用少支出或不用支出的情況。例：一家飲品公司投保了利損險，注坯機(jī)因電氣原因損壞，導(dǎo)致部分規(guī)格產(chǎn)品生產(chǎn)中斷，營業(yè)額減少，同時用水量減少，礦產(chǎn)資源使用費(fèi)用也隨之減少，期間少支出費(fèi)用1萬元，在賠款計算時應(yīng)予扣除。 最大賠償期小于或等于十二個月，且保險金額低于毛利潤率與年度營業(yè)收入的乘積，則保險人對毛利潤損失的賠償金額應(yīng)按保險金額和前述乘積的比例計算確定，即：賠償金額毛利潤損失保險金額/（毛利潤率年度營業(yè)收入） 例：某企業(yè)發(fā)生火災(zāi)，由于營業(yè)額減少致使毛利潤損失200 000元，保單毛利潤保額為15 000 000，年度營業(yè)收入為80 000 000元，毛利潤率為20%，（1）是否為足額保險？（2

40、）當(dāng)最大賠償期為12個月時，賠償損失多少？4.不足額保險賠償計算。 若最大賠償期大于十二個月，且保險金額低于毛利潤率與年度營業(yè)收入及最大賠償期與十二個月的比例的乘積，則保險人對毛利潤損失的賠償金額應(yīng)按保險金額和前述乘積的比例計算確定，即： 賠償金額毛利潤損失保險金額/（毛利潤率年度營業(yè)收入最大賠償期/12） 如上例，當(dāng)最大賠償期為18個月時，賠償損失多少？5.免賠額和免賠期若保險合同約定了免賠額，保險人按照毛利潤損失金額扣除保險合同約定的免賠額計算毛利潤損失賠償金額。若保險合同約定了免賠期，則免賠額為免賠期和賠償期間的比例與毛利潤損失的乘積。財產(chǎn)保險教學(xué)課件（第二版） 第6章 家庭財產(chǎn)保險學(xué)習(xí)

41、目標(biāo) 1、熟悉家庭財產(chǎn)保險的保險財產(chǎn)范圍 2、掌握家庭財產(chǎn)保險的保險金額的確定方法 3、掌握家庭財產(chǎn)保險的保險價值的確定方法 4、熟悉家庭財產(chǎn)保險的保險責(zé)任及除外責(zé)任 5、掌握家庭財產(chǎn)保險的賠償處理方法本章結(jié)構(gòu) 第1節(jié) 家庭財產(chǎn)保險概述 第2節(jié) 家庭財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的和責(zé)任范圍第一節(jié) 家庭財產(chǎn)保險概述家庭財產(chǎn)保險的概念 家庭財產(chǎn)保險是以城鄉(xiāng)居民的家庭財產(chǎn)作為保險標(biāo)的的一種保險。 家庭財產(chǎn)保險有普通家財險（包括家庭財產(chǎn)基本險和家庭財產(chǎn)綜合險）、家庭財產(chǎn)兩全保險、個人抵押貸款房屋保險、投資型家庭財產(chǎn)保險等。 家庭財產(chǎn)保險的特點(diǎn) 1、覆蓋面廣、社會效益顯著 2、交費(fèi)低廉，方式靈活 3、業(yè)務(wù)分散，展業(yè)

42、方式多樣 4、理賠上采用第一危險賠償方式和比例賠償方式相結(jié)合 我國家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展趨勢 1、家庭財產(chǎn)保險將成為市場增長點(diǎn) 2、家庭財產(chǎn)保險的標(biāo)的和責(zé)任范圍將不斷擴(kuò)展 3、儲蓄性業(yè)務(wù)將得到長足發(fā)展 保險市場的競爭使得保險業(yè)務(wù)的承保利潤不斷下降投資收益將成為保險公司的重要來源。因此，增加業(yè)務(wù)收入，積聚大量可以用的資金，將成為各家保險公司的重點(diǎn)業(yè)務(wù)。 4、展業(yè)方式以代理為主 5、網(wǎng)上業(yè)務(wù)將成為一種時尚第二節(jié) 家庭財產(chǎn)保險的表現(xiàn)標(biāo)的和責(zé)任范圍家庭財產(chǎn)綜合保險的保險標(biāo)的 由各家保險公司制定保險條款和費(fèi)率，各家保險公司在設(shè)計標(biāo)的范圍時不盡相同。保險財產(chǎn)范圍 1、房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備（如固定裝置的水暖、氣暖

43、、 衛(wèi)生、供水、供電設(shè)備、以及廚房配套的設(shè)備等） 2、室內(nèi)裝潢 3、室內(nèi)財產(chǎn) （1）家用電器和文體娛樂用品 （2）衣物和床上用品 （3）家具及其他生活用品特約財產(chǎn)范圍 1、屬于被保險人代他人保管或者與他人共有而由被保險人負(fù)責(zé)的可保財產(chǎn)中載明的財產(chǎn) 2、存放于院內(nèi)、室內(nèi)的非機(jī)動農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用工具及存放于室內(nèi)的糧食及農(nóng)副產(chǎn)品（基本險中為不保財產(chǎn)） 3、經(jīng)保險人同意的其他財產(chǎn)不保財產(chǎn)范圍 1、金銀、珠寶、鉆石及制品，玉器、首飾、古幣、古玩、字畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財物 2、貨幣、票證、有價證劵、文件、書籍、賬冊、圖表技術(shù)資料，以及無法鑒定價值的財產(chǎn) 3、日用消耗品、各種交通工具、養(yǎng)殖及種植物

44、4、用于從事工商業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營活動的財產(chǎn)和出租用作工商業(yè)的房屋5、無線通訊工具、筆、打火機(jī)、手表、磁帶、磁盤、影音激光盤6、用蘆席、稻草、油毛氈、麥稈、蘆葦、竹竿、帆布、塑料布、紙板等制作外墻、屋頂?shù)暮喡菖?，與保險房屋不成一體的柴房、禽畜棚、廁所、圍墻，無人居住的房屋及存放在里面的財產(chǎn)。 7、政府有關(guān)部門征收、占用的房屋，違章建筑、危險建筑、非法占用的財產(chǎn) 8、其他不屬于可保財產(chǎn)、特約可保財產(chǎn)的家庭財產(chǎn) 家庭財產(chǎn)綜合保險的保險責(zé)任 1、火災(zāi)、爆炸 2、雷擊、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷 3、飛行物體及其他空中運(yùn)行物品墜落，外來不屬于被

45、保險人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌。 4、以上原因造成的保險事故發(fā)生時，為搶救保險標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延采取必要的、合理的措施而造成的保險標(biāo)的的損失，保險人按照保險合同的約定也負(fù)責(zé)賠償。 5、保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，保險人按照保險合同的約定也負(fù)責(zé)賠償。家庭財產(chǎn)綜合保險的責(zé)任免除下列原因造成的損失和產(chǎn)生的費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償 1、戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動、恐怖活動、盜搶。 2、核輻射、核爆炸、核污染及其他放射性污染； 3、被保險人及其家庭成員、寄宿人、雇用人員的違法、犯罪或故意行為。 4、地震、海嘯及其次生

46、災(zāi)害。 5、行政行為或司法行為家庭財產(chǎn)綜合保險的保險價值、保險金額與免賠額 1、房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢的保險金額由投保人根據(jù)購置價或市場價自行確定 2、室內(nèi)財產(chǎn)的保險金額由投保人根據(jù)當(dāng)時實(shí)際價值分項(xiàng)目自行確定 3、特約財產(chǎn)的保險金額由投保人和保險人雙方約定 4、每次事故的免賠額由投保人與保險人在訂立保險合同時協(xié)商確定，并在保險合同中載明。下列損失和費(fèi)用，保險人也不負(fù)責(zé)賠償 1、保險標(biāo)的遭受保險事故引起的各種間接損失 2、家用電器因使用過度、超電壓、短路、斷路、漏電、自生發(fā)熱、烘烤等原因所造成的本身的損毀。 3、坐落在蓄洪區(qū)、行洪區(qū)，或在江河岸邊、低洼地區(qū)以及防洪堤以外當(dāng)?shù)爻Ｄ昃渚€水位線

47、以下的家庭財產(chǎn)，由于洪水所造成的一切損失。 4、保險標(biāo)的本身缺陷、保管不善造成的損毀，保險標(biāo)的的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘焙所造成的本身的損失。 5、保險合同中載明的免賠額 6、其他不屬于保險合同責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償家庭財產(chǎn)綜合保險的保險期間 保險期間分別為一年、三年、五年，以保險單載明的起訖時間為準(zhǔn)。家庭財產(chǎn)基本保險的保險期間，除合同另有約定外，一般為一年。 家庭財產(chǎn)保險的保險費(fèi)和保險儲金計算 1、保險費(fèi)計算 公式：保險費(fèi)=保險金額 * 費(fèi)率 2、保險儲金計算 公式：保險儲金=保險金額*儲金率 儲金率=經(jīng)保險監(jiān)管部門同意的費(fèi)率/利率 利率=人民銀

48、行公布的一年期存款利率*（1-代扣利息稅率）家庭財產(chǎn)保險的賠償處理1.賠償方式 房屋及附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢采用比例責(zé)任方式，室內(nèi)財產(chǎn)采用第一危險賠償方式 2.分項(xiàng)目理賠 （1）房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢 全部損失 部分損失 （2) 室內(nèi)財產(chǎn) 按實(shí)際損失賠償，以不超過保險金額為限附加盜搶保險條款 保險責(zé)任 保險房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)的裝潢和存放在保險單所載明地址室內(nèi)保險標(biāo)的，由于遭受外來人員撬、砸門窗，翻墻絕壁，持械搶劫，并有明顯現(xiàn)場痕跡經(jīng)公安部門確認(rèn)盜搶行為所致丟失、損毀的直接損失且三個月以內(nèi)未能破案，保險人負(fù)責(zé)賠償保險金。保險金額 以家庭財產(chǎn)綜合保險的保險金額為限，便攜式用品的累計最高保

49、險金額為5000元，且列明清單。附加家用電器用電安全保險條款保險責(zé)任由于下列原因使電壓異常而引起家用電器的直接損毀 1.供電線路因遭受家庭財產(chǎn)綜合保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害和意外事故的襲擊 2.供電部門或施工失誤 3.供電線路發(fā)生其他意外事故附加管道破裂及水漬保險條款保險責(zé)任 負(fù)責(zé)因被保險人室內(nèi)的自來水管道、下水管道和暖氣管道（含暖氣片）突然破裂致使水流外溢或鄰居家漏水造成保險人保險財產(chǎn)的損失。附加現(xiàn)金、首飾盜搶保險條款保險金額 以投保家庭財產(chǎn)盜搶保險的保險金額的6%為限，最高保險金額為6000元，其中現(xiàn)金（含有價證劵）1000元，首飾5000元附加自行車盜竊保險條款保險金額 根據(jù)自行車購車發(fā)票

50、載明的日期、價格，一年內(nèi)按原購價確定，一年以上按年折舊率10%計算保險金額，每輛自行車最高保險金額為500元附加第三者保險責(zé)任條款保險責(zé)任 在本報下期間內(nèi)，被保險人（或其同住的家庭成員）在其所居住的住所，使用、安裝或存放其所有或租住的財產(chǎn)時，由于過失和疏忽造成第三者的人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，在法律上應(yīng)有被保險人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任的，以及因上述民事?lián)p害賠償糾紛引起合理、必要的訴訟，抗辯費(fèi)用和其他事先經(jīng)本公司同意支付的費(fèi)用，除責(zé)任免除外，本公司在本險別的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)?章 運(yùn)輸保險本章學(xué)習(xí)目標(biāo)：1.掌握貨物運(yùn)輸保險的概念、分類；2.掌握平安險、水漬險、一切險的保險責(zé)任及其對應(yīng)的附加險險別

51、；3.掌握FOB、CFR和CIF三種價格條件下的保險金額計算方法；4.掌握機(jī)動車輛保險的概念、特點(diǎn)及保險責(zé)任；5.掌握機(jī)動車輛保險主要險種的保費(fèi)計算及承保、理賠方法。第一節(jié)貨物運(yùn)輸保險一、貨物運(yùn)輸保險的概念及特點(diǎn)1、概念貨物運(yùn)輸保險，屬于財產(chǎn)保險的范疇，是指以運(yùn)輸過程中的各種貨物作為標(biāo)的的保險。不論是對外貿(mào)易還是國內(nèi)貿(mào)易，一筆交易從成交到兌現(xiàn)，貨物都要經(jīng)過運(yùn)輸這個環(huán)節(jié)，在貨物運(yùn)輸過程中，遇到自然災(zāi)害或意外事故而使貨物受到損失是難以避免的，貨物運(yùn)輸保險正是對這種貨物損失加以補(bǔ)償?shù)囊环N經(jīng)濟(jì)行為。 2、貨物運(yùn)輸保險的特點(diǎn)（1）承保風(fēng)險的廣泛性（2）承保標(biāo)的的流動性（3）保單持有人的多變性（4）承保價

52、值的定值性（5）承保期限的兩重性（6）業(yè)務(wù)范圍的國際性二、貨物運(yùn)輸保險的種類（1）按運(yùn)輸方式的不同分為以下四類：a.水上貨物運(yùn)輸保險：承保用水上運(yùn)輸工具承運(yùn)貨物的一種運(yùn)輸保險。水上運(yùn)輸工具指輪船、駁船、機(jī)帆船、木船、水泥船等.b.陸上貨物運(yùn)輸保險：承保除水上運(yùn)輸工具和飛機(jī)以外的所有其他運(yùn)輸或手段運(yùn)載貨物的運(yùn)輸保險，運(yùn)輸工具包括機(jī)動的、人力的、畜力的，例如火車、汽車、驛運(yùn)等。c.航空貨物運(yùn)輸保險：承保以飛機(jī)為運(yùn)輸工具運(yùn)載貨物的運(yùn)輸保險。 d.多式聯(lián)運(yùn)保險：它是指貨物運(yùn)輸過程中需要經(jīng)過兩種或兩種以上不同的主要運(yùn)輸工具聯(lián)運(yùn)的保險。（2）、按照適應(yīng)范圍分為： a.國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險：它的適用范圍為國有企

53、業(yè)、集體企業(yè)、私營企業(yè)、聯(lián)營企業(yè)、國家機(jī)關(guān)、人民團(tuán)體的國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險。 b.涉外貨物運(yùn)輸保險：它的適用范圍為有關(guān)貿(mào)易進(jìn)口、出口、來料加工裝配；引進(jìn)設(shè)備；補(bǔ)償貿(mào)易；中外合資合作經(jīng)營；外資企業(yè)等的涉外貨物運(yùn)輸保險。三、貨物運(yùn)輸保險的保險責(zé)任（一）國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險的保險責(zé)任國內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險分為基本險和綜合險兩種。1、基本險的保險責(zé)任，保險人負(fù)責(zé)賠償貨物遭受的下列損失：（1）因火災(zāi)、爆炸、雷電、冰雹、暴雨、洪水、地震、海嘯、地陷、崖崩、滑坡、泥石流所造成的損失。（2）由于運(yùn)輸工具發(fā)生碰撞、擱淺、觸礁、傾覆、沉沒、出軌或隧道、碼頭坍塌所造成的損失。（3）在裝貨、卸貨或轉(zhuǎn)載時，因遭受不屬于包裝

54、質(zhì)量不善或裝卸人員違反操作規(guī)程所造成的損失。（4）按國家規(guī)定或一般慣例應(yīng)分?jǐn)偟墓餐p的費(fèi)用。（5）在發(fā)生上述災(zāi)害、事故時，因紛亂而造成貨物的散失及因施救或保護(hù)貨物所支付的直接、合理的費(fèi)用。2、綜合險的保險責(zé)任。保險人除承擔(dān)基本險的責(zé)任外，還負(fù)責(zé)賠償保險貨物遭受的下列損失：（1）因受震動、碰撞、擠壓而造成破碎、彎曲、凹癟、折斷、開裂或包裝破裂致使貨物散失的損失。（2）液體貨物因受震動、碰撞或擠壓致使所用容器（包括封口）損壞而滲漏而造成保藏貨物腐爛變質(zhì)的損失。（3）遭受盜竊或整件提貨不著的損失。（4）符合安全運(yùn)輸規(guī)定而遭受雨淋所致的損失。（二）海洋貨物運(yùn)輸保險的基本險1.平安險（1）在運(yùn)輸途中自

55、然災(zāi)害（如：惡劣天氣、雷電、地震、海嘯、洪水等）造成的整批貨物的損失。（2）在運(yùn)輸途中意外事故（如：擱淺、觸礁、沉沒、互撞等）造成的全部或部分損失。（3） 在運(yùn)輸工具已經(jīng)發(fā)生意外事故的情況下，貨物在此前后又在海上遭受自然災(zāi)害所造成的部分損失。（4） 在裝卸或轉(zhuǎn)運(yùn)時，一件或數(shù)件貨物落海所造成的全部或部分損失。（5） 搶救、防止或減少貨損發(fā)生的合理的施救費(fèi)用，但以不超過該批被救貨物的保險金額為限。（6） 運(yùn)輸工具遭難后在中途港、避難港由于卸貨、存?zhèn)}以及運(yùn)送貨物所產(chǎn)生的損失和特別費(fèi)用。（7）共同海損的犧牲、分?jǐn)偤途戎M(fèi)用。（8） 根據(jù)“船舶互撞責(zé)任條約”應(yīng)由貨方償還船方的損失。2.水漬險。除包括上列

56、平安險的各項(xiàng)責(zé)任外，本保險還負(fù)責(zé)被保險貨物由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水自然災(zāi)害所造成的部分損失。 3.一切險。除包括上列平安險的各項(xiàng)責(zé)任外，本保險還負(fù)責(zé)被保險貨物在運(yùn)輸途中由于外來原因所致的全部或部分損失。 四、貨物運(yùn)輸保險的責(zé)任起訖 (一)本保險負(fù)倉至倉責(zé)任，自被保險貨物運(yùn)離保險單所載明的起運(yùn)地倉庫或儲存處所開始運(yùn)輸時生效，包括正常運(yùn)輸過程中的海上、陸上、內(nèi)河和駁船運(yùn)輸在內(nèi)，直至該項(xiàng)貨物到達(dá)保險單所載明目的地收貨人的最后倉庫或儲存處所或被保險人用作分配、分派或非正常運(yùn)輸?shù)钠渌麅Υ嫣幩鶠橹?。如未抵達(dá)上述倉庫或儲存處所，則以被保險貨物在最后卸載港全部卸離海輪后滿六十天為止。如在上述六十天

57、內(nèi)被保險貨物需轉(zhuǎn)運(yùn)到非保險單所載明的目的地時，則以該項(xiàng)貨物開始轉(zhuǎn)運(yùn)時終止。(二)由于被保險人無法控制的運(yùn)輸延遲、繞道、被迫卸貨、重行裝載、轉(zhuǎn)載或承運(yùn)人運(yùn)用運(yùn)輸契約賦予的權(quán)限所作的任何航海上的變更或終止運(yùn)輸契約，致使被保險貨物運(yùn)到非保險單所載明目的地時，在被保險人及時將獲知的情況通知保險人，并在必要時加繳保險費(fèi)的情況下，本保險仍繼續(xù)有效，保險責(zé)任按下列規(guī)定終止。五、保險金額的確定1.國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險金額的確定（1）按出廠價格，以起運(yùn)地發(fā)票價格作為保險金額。（2）離岸價（F.O.B）以貨物起運(yùn)地的銷售價，即發(fā)貨人的賣出價作為保險金額，買方為投保人，一旦出險，保險人按投保人在啟運(yùn)地的買入價即離岸價作

58、為保險貨物的實(shí)際價值負(fù)責(zé)賠償。（3）到岸價（C.I.F）以貨物起運(yùn)地的銷售價（發(fā)貨人的賣出價）加上到達(dá)目的地的各種運(yùn)雜費(fèi)（如包裝費(fèi)、運(yùn)費(fèi)、上下力費(fèi)等），再加上保險價，一起作為保險金額。由賣方投保。（4）到岸價加上期得利益，即在到岸價的基礎(chǔ)上再加上被保險人的期得利益即貨物的目的地銷售依法應(yīng)納的合法稅金和可獲得的利潤。 2、涉外貨物運(yùn)輸保險金額的確定（1）CIF價格條件的保險 保險金額 CIF價格X（1加成率）（2）CFR價格條件的保險 CIF CFR/1-(1加成率)X保險費(fèi)率（3）FOB價格條件的保險第二節(jié)運(yùn)輸工具保險運(yùn)輸工具保險是承擔(dān)因自然災(zāi)害和意外事故所造成運(yùn)輸工具的損失及被保險人在實(shí)用運(yùn)

59、輸工具過程中產(chǎn)生的對第三者的民事?lián)p害賠償責(zé)任的一種財產(chǎn)保險。我國常見的運(yùn)輸工具保險險種有機(jī)動車輛保險、船舶保險和飛機(jī)保險等。一、機(jī)動車輛保險的概念機(jī)動車輛保險是以機(jī)動車輛本身及其第三者責(zé)任等為保險標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險。其保險客戶，主要是擁有各種機(jī)動交通工具的法人團(tuán)體和個人;其保險標(biāo)的，主要是各種類型的汽車，但也包括電車、電瓶車等專用車輛及摩托車等。機(jī)動車輛保險一般包括基本險和附加險兩部分?；倦U分為車輛損失保險和第三者責(zé)任保險。 二、機(jī)動車輛保險的特點(diǎn)1、保險危險具有不確定性與難測性 2、擴(kuò)大了可保利益 3、注重維護(hù)公眾利益 三、機(jī)動車輛保險的續(xù)保投保人續(xù)保的，應(yīng)當(dāng)提供被保險機(jī)動車上一年度交

60、強(qiáng)險的保險單，并根據(jù)交強(qiáng)險費(fèi)率浮動因素及比率來計算續(xù)保年份的交強(qiáng)險保費(fèi)。例:2009年9月10投保一輛5座的私家車，首年保費(fèi)是950元，在2010年9月10日續(xù)保，首年（即2009年9月11日零時至2010年9月10日24時）未發(fā)生有責(zé)任交通事故，那么在2010年9月10日續(xù)保的保費(fèi)為多少？四、機(jī)動車輛保險的承保承保實(shí)質(zhì)上是保險雙方當(dāng)事人達(dá)成協(xié)議、訂立保險合同的過程。一般先由從事保險展業(yè)的人員進(jìn)行展業(yè)宣傳、為客戶設(shè)計保險方案，客戶提出投保申請后填寫投保單，業(yè)務(wù)人員驗(yàn)車、驗(yàn)證、復(fù)核后提請核保人員核保，經(jīng)核保同意承保的，當(dāng)事人雙方訂立保險合同，保險公司繕制簽發(fā)保險單證。核保后需要調(diào)整部分項(xiàng)目承保的