保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和代理人-PPT課件

1、【一】保險(xiǎn)代理人Insurance Agent）一、保險(xiǎn)代理人的概念 保險(xiǎn)代理人（insurance agent） 是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。 保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。在這種代理關(guān)系中，保險(xiǎn)人是委托人或本人（Principal），代理保險(xiǎn)人的一方是代理人（Agent）。二、保險(xiǎn)代理人的特點(diǎn)1.保險(xiǎn)代理人是從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。 具有法人資格的保險(xiǎn)代理人為專業(yè)保險(xiǎn)代理公司； 自然人代理人為個(gè)人代理人； 兼業(yè)代理人可以是法人單位，也可以是法人單位的分支機(jī)構(gòu)。 根據(jù)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理

2、規(guī)定，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)可以為合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司、股份有限公司。 設(shè)立合伙企業(yè)形式的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)同時(shí)具備下列條件： 1.有兩個(gè)以上的合伙人，并且具有相應(yīng)民事行為能力； 2.有符合法律規(guī)定的合伙協(xié)議； 3.出資不得低于人民幣50萬(wàn)元的實(shí)收貨幣； 4.具有符合法律規(guī)定的合伙企業(yè)名稱和住所； 5.具有符合中國(guó)保險(xiǎn)會(huì)任職資格管理規(guī)定的高級(jí)管理人員； 6.持有保險(xiǎn)代理人員從業(yè)資格的保險(xiǎn)代理人員不得低于員工人數(shù)的1/2； 7.法律、行政法規(guī)要求具備的其他條件。 設(shè)立有限責(zé)任公司形式的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)同時(shí)具備下列條件： 1.有2個(gè)以上至50個(gè)以下的股東； 2.有符合法律規(guī)定的公司章程； 3.注冊(cè)資本不得低于人

3、民幣50萬(wàn)元的實(shí)收貨幣； 4.具有符合法律規(guī)定的公司名稱、組織結(jié)構(gòu)和住所； 5.持有保險(xiǎn)代理人員從業(yè)資格的保險(xiǎn)代理人員不得低于員工人數(shù)的1/2； 6.具有符合中國(guó)保險(xiǎn)會(huì)任職資格管理規(guī)定的高級(jí)管理人員； 7.法律、行政法規(guī)要求具備的其他條件。 設(shè)立股份有限責(zé)任公司形式的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)同時(shí)具備下列條件： 1.有5個(gè)以上符合法律規(guī)定的發(fā)起人； 2.有符合法律規(guī)定的公司章程； 3.注冊(cè)資本不得低于人民幣1000萬(wàn)元的實(shí)收貨幣； 4.具有符合法律規(guī)定的公司名稱、組織結(jié)構(gòu)和住所； 5.持有保險(xiǎn)代理人員從業(yè)資格的保險(xiǎn)代理人員不得低于員工人數(shù)的1/2； 6.具有符合中國(guó)保險(xiǎn)會(huì)任職資格管理規(guī)定的高級(jí)管理人員；

4、7.法律、行政法規(guī)要求具備的其他條件。 2.保險(xiǎn)代理人必須以被代理人，即授予代理權(quán)的保險(xiǎn)人的名義進(jìn)行民事法律行為，如果保險(xiǎn)代理人以自己的名義進(jìn)行民事法律行為。 3.保險(xiǎn)代理人是在保險(xiǎn)人的授權(quán)范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)活動(dòng)的代理。 保險(xiǎn)代理人按照保險(xiǎn)代理合同，以保險(xiǎn)人的名義進(jìn)行民事法律活動(dòng)的后果最終由保險(xiǎn)人承擔(dān)，但是保險(xiǎn)代理人超出授權(quán)范圍的代理活動(dòng)所造成的法律責(zé)任，除非保險(xiǎn)人在事后予以追認(rèn)，否則由保險(xiǎn)代理人自己承擔(dān)。 4.從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的人員必須參加保險(xiǎn)代理人資格考試并獲得保險(xiǎn)代理人資格證書。 個(gè)人代理人持有所代理保險(xiǎn)公司核發(fā)的展業(yè)證書，由所代理的保險(xiǎn)公司向保監(jiān)會(huì)備案方可從事代理業(yè)務(wù)。 專業(yè)代理公司和兼業(yè)

5、代理人須取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證后方可執(zhí)業(yè)，保險(xiǎn)代理人必須接受保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)的監(jiān)督和管理。三、保險(xiǎn)代理行為效果的歸屬 保險(xiǎn)法第128條 保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。 保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限的行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；但是保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任。 這里所說的“有理由相信”，是指投保人不知道或者不應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)代理人超越了代理權(quán)，而且投保人盡了必要的注意義務(wù)，即投保人不存在疏忽大意的過失。 同時(shí)，根據(jù)合同法的有關(guān)規(guī)定，除超越代理權(quán)的情形，保險(xiǎn)代理人沒有代理權(quán)或者代

6、理權(quán)終止后以保險(xiǎn)人名義訂立保險(xiǎn)合同，投保人有理由相信保險(xiǎn)代理人有代理權(quán)，該代理行為有效，由此產(chǎn)生的保險(xiǎn)責(zé)任由保險(xiǎn)人承擔(dān)。 當(dāng)然，保險(xiǎn)代理人因當(dāng)對(duì)自己超越代理權(quán)的行為承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。如果保險(xiǎn)代理人超越職權(quán)的行為，造成保險(xiǎn)人多承擔(dān)了責(zé)任，或者給保險(xiǎn)人造成了其他損失，保險(xiǎn)人可以就該損害要求保險(xiǎn)代理人予以賠償。四、保險(xiǎn)代理人的基本分類及其業(yè)務(wù)資格 （一）按保險(xiǎn)代理銷售的險(xiǎn)種分類： 產(chǎn)險(xiǎn)代理人和壽險(xiǎn)代理人 由于某些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的技術(shù)性相對(duì)較強(qiáng)，因此，產(chǎn)險(xiǎn)代理人主要采用保險(xiǎn)代理公司的形式較為適宜。 壽險(xiǎn)代理人主要采用壽險(xiǎn)個(gè)人代理人的形式。因?yàn)閴垭U(xiǎn)市場(chǎng)一般比較分散，其義務(wù)的對(duì)象通常是個(gè)人、家庭，個(gè)人代理更好的提

7、供更為“個(gè)人化”的服務(wù)。 （二） 承保代理人和理賠代理人 承保代理人是指接受保險(xiǎn)人的委托代為辦理承保業(yè)務(wù)的代理人。承保代理人根據(jù)委托書的授權(quán)，代理規(guī)定限額以下的各種承保業(yè)務(wù)。承保代理人一般無(wú)權(quán)簽發(fā)保險(xiǎn)單，但經(jīng)保險(xiǎn)人特別約定的除外。 理賠代理人是指接受保險(xiǎn)人的委托，從事保險(xiǎn)事故現(xiàn)場(chǎng)的檢驗(yàn)、索賠計(jì)算、追償和處理?yè)p余的保險(xiǎn)代理人。（三）專用代理人和獨(dú)立代理人 專用代理人是指僅為一個(gè)保險(xiǎn)人或一個(gè)保險(xiǎn)集團(tuán)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并且由保險(xiǎn)人保留其占有、使用和控制保險(xiǎn)單記錄的權(quán)利。因此，專用代理人的酬金較獨(dú)立代理人為高。 獨(dú)立代理人是指同時(shí)獨(dú)立地為多個(gè)保險(xiǎn)人代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的代理人。在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上，獨(dú)立代理人的代理權(quán)

8、限一般為簽發(fā)保險(xiǎn)單、收取保費(fèi)、招攬續(xù)保的獨(dú)占權(quán)等，酬金一般比專用代理人低。 獨(dú)立代理人通常適用于財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)中，而人壽保險(xiǎn)多采用專用代理人的形式。五、中國(guó)保險(xiǎn)代理人的種類 我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)代理人的分類方法采用復(fù)合分類法，先按保險(xiǎn)代理主體的性質(zhì)將保險(xiǎn)代理人分為單位代理人和個(gè)人代理人，然后將單位代理人按行業(yè)性質(zhì)不同分為專業(yè)代理人和兼業(yè)代理人，從而形成了專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人。中國(guó)保險(xiǎn)代理人單位代理人個(gè)人代理人專業(yè)代理人兼業(yè)代理人（1）專業(yè)代理人 優(yōu)點(diǎn)：業(yè)務(wù)素質(zhì)較高，代理業(yè)務(wù)范圍較廣，業(yè)務(wù)質(zhì)量較好，便于保險(xiǎn)人進(jìn)行檢查和監(jiān)督的特點(diǎn)。（2）兼業(yè)代理人 受保險(xiǎn)人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，指定專人

9、代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。常見的兼業(yè)代理人主要有：銀行代理、行業(yè)代理（貨物運(yùn)輸部門代理貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)）和單位代理。 保險(xiǎn)兼業(yè)代理人最多只能同時(shí)為4家保險(xiǎn)公司代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中只能為1家壽險(xiǎn)公司代理。 優(yōu)點(diǎn)：與投保人聯(lián)系較為密切，可以結(jié)合自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)為保險(xiǎn)人爭(zhēng)取業(yè)務(wù)。 缺點(diǎn)：業(yè)務(wù)范圍較窄、對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)熟悉不夠，容易影響業(yè)務(wù)質(zhì)量，有不利于保險(xiǎn)公司的專業(yè)化管理。保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)管理試點(diǎn)辦法 （試點(diǎn)辦法的適用范圍僅限于北京和遼寧兩地。二六年十月二十四日） 第五十一條保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)可以從事下列保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)活動(dòng): （一）代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品； （二）代理收取保險(xiǎn)費(fèi)； （三）代理相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的損失勘查和理賠手續(xù)；

10、（四）中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他業(yè)務(wù)。 第五十二條保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)僅限于在主營(yíng)業(yè)務(wù)場(chǎng)所內(nèi)利用其便利條件開展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，不得在主營(yíng)業(yè)務(wù)場(chǎng)所外另設(shè)代理機(jī)構(gòu)或派出人員開展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。如遇特殊情況需要在主業(yè)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所之外代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)報(bào)當(dāng)?shù)刂袊?guó)保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)備案。 第三十九條中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司建立代理關(guān)系的數(shù)量實(shí)行分類管理：（一）與同一家A類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)建立代理關(guān)系的保險(xiǎn)公司數(shù)量不限；（二）與同一家B類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)建立代理關(guān)系的保險(xiǎn)公司數(shù)量不得超過5家；（三）與同一家C類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)建立代理關(guān)系的保險(xiǎn)公司數(shù)量?jī)H限1家。（3）個(gè)人代理 是指根據(jù)保險(xiǎn)人委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)

11、費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)人。個(gè)人保險(xiǎn)代理人須持有保險(xiǎn)代理人資格證書。 個(gè)人代理的業(yè)務(wù)范圍限于代理銷售保險(xiǎn)單和代理收取保險(xiǎn)費(fèi)，并按照所代理保險(xiǎn)公司的管理規(guī)定對(duì)自己的客戶做好售后服務(wù)工作。（個(gè)人保險(xiǎn)代理人不得簽發(fā)保險(xiǎn)單。 個(gè)人代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不得辦理企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和團(tuán)體人身保險(xiǎn)； 第十條 保險(xiǎn)代理從業(yè)人員在從事人壽保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)時(shí)，不得同時(shí)接受兩家或兩家以上人壽保險(xiǎn)公司的委托。（保險(xiǎn)代理從業(yè)人員執(zhí)業(yè)行為守則） 保險(xiǎn)代理從業(yè)人員是指接受保險(xiǎn)公司委托從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的人員或者在保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)中從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的人員。個(gè)人保險(xiǎn)代理人營(yíng)銷的優(yōu)缺點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)： 客戶接觸度高、保險(xiǎn)

12、公司主動(dòng)銷售（代理人主動(dòng)地、頻繁地、深層次的接觸客戶，客戶也有機(jī)會(huì)和可能充分表達(dá)自己的需求和偏好，雙方在意思達(dá)成一致時(shí)簽約。） 個(gè)人代理人在壽險(xiǎn)營(yíng)銷中具有無(wú)可替代的重要作用，通過代理人營(yíng)銷，壽險(xiǎn)公司不僅可以充分挖掘客戶的價(jià)值，客戶也可以得到高質(zhì)量的服務(wù)和個(gè)性化的投保方案。缺點(diǎn)： 保險(xiǎn)公司要對(duì)代理人進(jìn)行大量的、持續(xù)的培訓(xùn)，以及繁雜的日常管理，維護(hù)成本高。六、保險(xiǎn)代理的重要作用 隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)代理活動(dòng)已成為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)良性運(yùn)行和全面發(fā)展的重要基礎(chǔ)。保險(xiǎn)代理制度為完善保險(xiǎn)市場(chǎng)，滿足社會(huì)保險(xiǎn)需求，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展發(fā)揮了十分重要的作用。 1.保險(xiǎn)代理有助于提高保險(xiǎn)供給能力，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。 發(fā)

13、展保險(xiǎn)代理能夠彌補(bǔ)保險(xiǎn)企業(yè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、展業(yè)人員不足的缺點(diǎn)，通過“多渠道、廣代理”的方式，擴(kuò)大保險(xiǎn)承保范圍，滿足社會(huì)保險(xiǎn)需求，從而促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更快發(fā)展。 2.保險(xiǎn)代理有利于培育、完善保險(xiǎn)市場(chǎng)。 一個(gè)成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)具備買方、賣方、中間人三個(gè)要素。保險(xiǎn)代理作為保險(xiǎn)中介的重要形式，是溝通保險(xiǎn)雙方關(guān)系的橋梁，是保險(xiǎn)市場(chǎng)不可或缺的組成部分。 3.保險(xiǎn)代理人有助于發(fā)揮行業(yè)和個(gè)人優(yōu)勢(shì)，改善保險(xiǎn)服務(wù)。 保險(xiǎn)代理往往具有自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，如熟悉某些客戶的行業(yè)技術(shù)，在某個(gè)特定的范圍內(nèi)具有良好的業(yè)務(wù)背景，在當(dāng)?shù)毓娦哪恐杏幸欢ǖ耐陀绊?，因而能夠利用代理機(jī)構(gòu)的行業(yè)特點(diǎn)和人員優(yōu)勢(shì)，有針對(duì)性的推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展，提

14、高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量。 4.保險(xiǎn)代理有助于溝通信息，提高保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)水平。 保險(xiǎn)企業(yè)可以利用保險(xiǎn)代理人接觸面廣、信息來(lái)源快等特點(diǎn)，從各個(gè)方位、角度、深度去反饋市場(chǎng)的信息，形成一個(gè)四通八達(dá)的保險(xiǎn)信息網(wǎng)絡(luò)。這一網(wǎng)絡(luò)對(duì)于保險(xiǎn)人進(jìn)行市場(chǎng)分析、業(yè)務(wù)決策及加強(qiáng)業(yè)務(wù)的規(guī)范化管理等方面均有著十分重要的作用。 5.保險(xiǎn)代理有利于保險(xiǎn)企業(yè)節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本。 保險(xiǎn)人要在短時(shí)間內(nèi)迅速解決自身營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)、人員的合理配置是不現(xiàn)實(shí)的，在經(jīng)濟(jì)上也不合算。發(fā)展保險(xiǎn)代理人可以有效解決這一難題，通常保險(xiǎn)代理人的費(fèi)用支付水平大大低于保險(xiǎn)公司職員的費(fèi)用水平。換言之，保險(xiǎn)企業(yè)可通過較低的費(fèi)用支出，獲得同等或更多的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這對(duì)于提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)

15、效益具有重要作用?！径勘ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人（Insurance Broker） 我國(guó)保險(xiǎn)法第126條規(guī)定：“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益；為投保人和保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位?！?在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)公司特別是產(chǎn)險(xiǎn)公司廣泛使用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為投保人的代理人，代表的是投保人的利益，更能得到投保人的認(rèn)同，更有利于保險(xiǎn)商品的推銷和保險(xiǎn)交易的成功。運(yùn)用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)，還有利于保險(xiǎn)公司之間的公平競(jìng)爭(zhēng)，建立良好的市場(chǎng)秩序。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)市場(chǎng)具有豐富的知識(shí)，能為投保人提供最合理、最有效的保險(xiǎn)方案供其選擇，同時(shí)可以為投保人提供各種咨詢服務(wù)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人雖然為投

16、保人代辦保險(xiǎn)手續(xù)，但更為主要的是他們?yōu)楸ｋU(xiǎn)公司招攬了義務(wù)，因?yàn)?，保險(xiǎn)公司通常根據(jù)所收保險(xiǎn)費(fèi)的一定百分比付給保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人傭金。一、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的特點(diǎn) 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的行為。與保險(xiǎn)代理相比，它具有自己的特征：1.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行為是一種居間行為。 居間合同是居間人向委托人報(bào)告訂立合同的機(jī)會(huì)或者提供訂立合同的媒介服務(wù)，委托人支付報(bào)酬的合同。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以參加雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)合同的商定，但不參加保險(xiǎn)合同的訂立，因而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，也不是任何一方的代理人，而是居于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間起媒介作用的中間人。 與一般中間人不同的是，一般

17、中間人的報(bào)酬是由委托人支付，而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人向保險(xiǎn)人收取傭金。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動(dòng)也須遵循民法的基本原則，如自愿、誠(chéng)信、不損害委托人和保險(xiǎn)人的合法權(quán)益等。 2.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)是以獨(dú)立名義進(jìn)行的中介行為。 與保險(xiǎn)代理人不同的是，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是以自己獨(dú)立的名義進(jìn)行保險(xiǎn)中介服務(wù)，而不是以保險(xiǎn)人的名義從事保險(xiǎn)中介活動(dòng)。它不依附于某個(gè)固定的法人或自然人，而是具有獨(dú)立法律地位的組織。它要求具有一定的組織機(jī)構(gòu)，有一定的資金作保證，并能以自己的名義享有民事權(quán)利，承擔(dān)民事義務(wù)。 3.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的過錯(cuò)造成的損失由自己承擔(dān)法律后果。 保險(xiǎn)法第130條明確規(guī)定：“因保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的過錯(cuò)，給投保人、被保險(xiǎn)人造成損失的,由保險(xiǎn)

18、經(jīng)紀(jì)人承擔(dān)賠償責(zé)任?！?這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是以獨(dú)立名義，不是以委托人名義從事的中介活動(dòng)。如果保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中因過失或故意造成了對(duì)委托人利益的損害，法律后果自然應(yīng)由其本人承擔(dān)，這也正是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的責(zé)任自負(fù)原則。 此外，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人雖然代投保方選擇保險(xiǎn)人，但他對(duì)保險(xiǎn)人的償付能力不承擔(dān)責(zé)任。 4.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)是基于投保人利益的中介行為。 與保險(xiǎn)代理不同的是，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)是基于投保人利益的中介行為，而不是代表保險(xiǎn)人的利益。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是受投保人的委托，為投保人提供有關(guān)保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)狀況、資信背景等重要資料，并設(shè)計(jì)最佳保險(xiǎn)方案，聯(lián)系雙方，洽談?dòng)喠⒈ｋU(xiǎn)合同事宜，起著穿針引線的搭橋作用，并不是大包大攬，

19、親自代理投保人訂約。這是有別于保險(xiǎn)代理以保險(xiǎn)人的名義，與投保人簽訂保險(xiǎn)合同的中介活動(dòng)。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是投保人的代理人，在投保人的授權(quán)范圍內(nèi)，經(jīng)紀(jì)人的行為可以約束投保人，而不是約束與投保人訂立合同的保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人所知的假定其為投保人所知，而不能推定為保險(xiǎn)人所得知，除非保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人已將所知告訴保險(xiǎn)人。因保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的過錯(cuò)，給投保人、被保險(xiǎn)人造成損失的，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人獨(dú)立承擔(dān)賠償責(zé)任。 需要說明的是，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表投保人的利益，并不是講保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)保險(xiǎn)人沒有作用。實(shí)際上在發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)活動(dòng)中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)保險(xiǎn)人有很大作用，比如，可以為保險(xiǎn)人提供大量的客戶，也即可以滿足保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)需要；協(xié)

20、助保險(xiǎn)人處理承保、轉(zhuǎn)送保險(xiǎn)單、代收保險(xiǎn)費(fèi)等工作；為保險(xiǎn)人提供所需要的行情和資料；為保險(xiǎn)人提供經(jīng)營(yíng)技巧等。 5.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是單位經(jīng)紀(jì)人（保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司），個(gè)人不能成為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。 我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)還不是很發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)開展的還不是很多，缺乏經(jīng)驗(yàn)，為了慎重起見暫不允許個(gè)人作為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。隨著以后形勢(shì)發(fā)展有可能適時(shí)再作修改，對(duì)其作出規(guī)定。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定 第九條 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司可以以有限責(zé)任公司和股份有限公司形式設(shè)立。 第十條 申請(qǐng)?jiān)O(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)同時(shí)具備以下條件： （一）具有符合法律規(guī)定的股東或發(fā)起人； （二）有符合法律規(guī)定的公司章程； （三）注冊(cè)資本不得低于人民幣1000萬(wàn)元的實(shí)收貨幣； （

21、四）具有符合法律規(guī)定的公司名稱、組織結(jié)構(gòu)和住所； （五）持有保險(xiǎn)代理人員從業(yè)資格的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人員不得低于員工人數(shù)的1/2； （六）具有符合中國(guó)保險(xiǎn)會(huì)任職資格管理規(guī)定的高級(jí)管理人員； （七）法律、行政法規(guī)要求具備的其他條件。第四十一條 經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司可以經(jīng)營(yíng)下列業(yè)務(wù)：（一）為投保人擬定投保方案、選擇保險(xiǎn)人、辦理投保手續(xù)；（二）協(xié)助被保險(xiǎn)人或受益人進(jìn)行索賠；（三）再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)；（四）為投保人提供防災(zāi)、防損或風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)；（五） 中國(guó)保險(xiǎn)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人具有以下職能：為客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；指定包括管理財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)展戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)等在內(nèi)的綜合風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃；為客戶選擇

22、最合適的保險(xiǎn)公司，并為客戶代辦投保手續(xù)；監(jiān)督保險(xiǎn)合同的執(zhí)行情況，并協(xié)助索賠。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不僅要掌握保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)、熟悉保險(xiǎn)市場(chǎng)需求，同時(shí)還要具有金融、法律、國(guó)際貿(mào)易等各方面知識(shí)，這樣才能為投保人爭(zhēng)取較好的保險(xiǎn)條件。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)作為聯(lián)系保險(xiǎn)市場(chǎng)供需雙方的媒介，在保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)揮著不可替代的作用。 1.為被保險(xiǎn)人提供全面的服務(wù)。 由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)保險(xiǎn)合同的訂立和履行無(wú)利害關(guān)系，被保險(xiǎn)人因而有可能獲得有關(guān)保險(xiǎn)方面的公正無(wú)私的建議。如他能夠告訴投保者哪一家公司提供的保險(xiǎn)單最適合，哪一家保險(xiǎn)公司的服務(wù)態(tài)度和善后工作做得好，哪一家保險(xiǎn)公司的索賠最合理且即時(shí)等。當(dāng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)助投保人處理索賠事件時(shí)，由于經(jīng)紀(jì)人非常熟

23、悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有可能使投保人在保險(xiǎn)范圍內(nèi)得到最大限度的補(bǔ)償。 2.為保險(xiǎn)人提供一定的服務(wù)。 對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說，他們可以通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及時(shí)弄清楚投保人的意圖和他們認(rèn)為必要的詳細(xì)資料。這不僅能使被保險(xiǎn)人拿到保險(xiǎn)單和支付合理的保險(xiǎn)費(fèi)，還能避免保險(xiǎn)人與一般沒有多少保險(xiǎn)知識(shí)的客戶直接打交道，降低保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人直接接觸所花費(fèi)的成本，節(jié)省時(shí)間，提高效率。另外，通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的努力，保險(xiǎn)人能夠比較容易的獲得更多的客戶。 3.為再保險(xiǎn)業(yè)提供服務(wù)。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人活動(dòng)的一大領(lǐng)域是國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)，而其中最為重要的領(lǐng)域就是再保險(xiǎn)市場(chǎng)，其很多業(yè)務(wù)是通過再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人來(lái)完成的。 在西方保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)的國(guó)家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)市場(chǎng)的影響非常

24、大，如在英國(guó)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人控制了大部分市場(chǎng)，其海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的90%以上是由經(jīng)紀(jì)人招攬的。其主要表現(xiàn)在：對(duì)被保險(xiǎn)人而言，由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人具有專門的保險(xiǎn)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)熟知保險(xiǎn)市場(chǎng)狀況，因而有利于以最小的保險(xiǎn)費(fèi)取得最大的保險(xiǎn)保障；對(duì)保險(xiǎn)人而言，有利于保險(xiǎn)人擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、降低經(jīng)營(yíng)費(fèi)用、穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)；對(duì)這個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)而言，有利于促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、提高保險(xiǎn)質(zhì)量，進(jìn)而提高保險(xiǎn)保障程度、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。保險(xiǎn)的創(chuàng)新營(yíng)銷模式 隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的深化，信息技術(shù)的發(fā)展，新型的營(yíng)銷方式不端涌現(xiàn)。人身保險(xiǎn)的創(chuàng)新營(yíng)銷模式主要有電話直銷、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷、銀行保險(xiǎn)。一、電話直銷 電話直銷就是，保險(xiǎn)公司通過專業(yè)的呼叫中心，針對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行銷售。

25、優(yōu)點(diǎn)： （1）客戶與電話銷售人員是低接觸式的互動(dòng)關(guān)系，客戶一般在30秒內(nèi)就可以判斷是否對(duì)產(chǎn)品感興趣。如果客戶對(duì)產(chǎn)品感到滿意，就迅速成交。因此，電話直銷最大的特點(diǎn)是銷售成本低。 （2）在電話直銷過程中，呼叫中心會(huì)對(duì)每次通話全程進(jìn)行詳細(xì)記錄，并通過專業(yè)的數(shù)據(jù)分析軟件對(duì)客戶資料進(jìn)行分析、評(píng)估，幫助銷售人員確定目標(biāo)客戶，較好地保有和利用了客戶資源。缺點(diǎn)： （1）電話直銷中買賣雙方接觸度低，互動(dòng)性較差，所以只適合功能單一、易于解說的險(xiǎn)種； （2）有個(gè)人騷擾、侵犯隱私的負(fù)面效應(yīng)，消費(fèi)者往往對(duì)陌生電話反感，所以拒絕率較高； （3）起步階段公司對(duì)呼叫中心的投入較大。二、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷 網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，是指保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)

26、網(wǎng)絡(luò)開展電子商務(wù)，整個(gè)銷售過程包括接觸、選擇產(chǎn)品、填寫保單、繳費(fèi)都在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)，即在線投保。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷具有保險(xiǎn)公司被動(dòng)銷售、客戶接觸度低的特點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的優(yōu)點(diǎn)： （1）網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷大大降低了展業(yè)成本。 （2）網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷增加了新的銷售機(jī)會(huì)。 保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人出于經(jīng)濟(jì)利益考慮，他們往往只注重大客戶，而忽視一些潛在的小客戶以及新的客戶。 （3）網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷有利于提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量。 保險(xiǎn)公司只需要支付低廉的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)，就可以一天24小時(shí)在全球范圍內(nèi)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，為客戶提供更多的信息，為潛在客戶提供與公司接觸更多的便利機(jī)會(huì)。 通過網(wǎng)絡(luò)，保戶還可以比較多家保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種和定價(jià)，選擇最適合自己的險(xiǎn)種。 網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的風(fēng)險(xiǎn)

27、（1）安全風(fēng)險(xiǎn)； （2）法律風(fēng)險(xiǎn)； （3）道德風(fēng)險(xiǎn) 由于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)整個(gè)操作過程都由客戶掌握，對(duì)投保人的保險(xiǎn)認(rèn)知水平要求較高，再加上投保人和壽險(xiǎn)公司雙方缺乏互動(dòng)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)、投保流程都不能太復(fù)雜，因此目前網(wǎng)上營(yíng)銷的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品都是一些比較簡(jiǎn)單的產(chǎn)品，如人身意外傷害保險(xiǎn)、旅游保險(xiǎn)。三、銀行保險(xiǎn) 廣義的銀行保險(xiǎn)，是指銀行與保險(xiǎn)公司采用的一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，是將銀行與保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)聯(lián)系在一起，并通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險(xiǎn)有關(guān)的金融產(chǎn)品服務(wù)，以一體化的經(jīng)營(yíng)形式滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求。該定義更適合金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)，側(cè)重點(diǎn)是整合客戶的所有金融服務(wù)要求。保險(xiǎn)公估人（Insurance Surveyor） 第123條 保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人可以聘請(qǐng)依法設(shè)立的獨(dú)立的評(píng)估機(jī)構(gòu)或者具有法定資格的專家，對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行評(píng)估和鑒定。 保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)是指按照保險(xiǎn)法等有關(guān)法律、行政法規(guī)以及本規(guī)定（保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定），經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的，接受保險(xiǎn)當(dāng)事人的委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位。 保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)可以以合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司或股份有限公司形式設(shè)立。 保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)應(yīng)在經(jīng)保監(jiān)會(huì)核定的范圍內(nèi)開展