我國商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度變革問題研究資料(共14頁)

1、國有(guyu)商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度變革問題研究經(jīng)濟學(xué)原理(yunl)中的產(chǎn)權(quán)制度探究對于產(chǎn)權(quán)的通常(tngchng)釋義馬克思主義產(chǎn)權(quán)理論科斯定理與產(chǎn)權(quán)學(xué)派小結(jié)國有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)機制的形成與存在的問題商業(yè)銀行的出現(xiàn)及其產(chǎn)權(quán)制度的演進第一階段-自然人產(chǎn)權(quán)制度我國國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度法人商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度我國國有商業(yè)銀行運行中出現(xiàn)的問題商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)變革的目的與手段法人商業(yè)銀行制度合理性分析產(chǎn)權(quán)制度改革的方法改革中遇到的問題徹底的產(chǎn)權(quán)制度改革是社會主義經(jīng)濟市場化的必由之路如何進行徹底的產(chǎn)權(quán)制度改革社會主義市場經(jīng)濟的偉大崛起摘要自從新中國成立以來，社會主義的現(xiàn)代化建設(shè)成為了幾代人不斷為之努力奮斗的夢想。我

2、國始終堅持的以馬克思主義毛澤東思想為指導(dǎo)進行著對新中國政治、經(jīng)濟、文化等多方面的發(fā)展。然而，隨著全球化進程的加快以及中華文明的偉大復(fù)興的到來，一直堅持著全民所有制的我們不可避免的將與世界金融體系接軌。改革開放以來，一直在經(jīng)濟上落后的中國謀求著屬于中國特色社會主義發(fā)展的道路。而此時中國的銀行業(yè)也正是一片百廢待興，銀行的所有權(quán)單一，政企不分，不良資產(chǎn)積累等諸多問題卻也漸漸浮出水面。但是，當(dāng)時歷史條件下對經(jīng)濟發(fā)展的追求和政策上的寬松為銀行制度的變革創(chuàng)造了良好的條件，在經(jīng)過二十多年的醞釀我們終于迎來了這一激動人心的重大改革。然而在改革的途中也并非一帆風(fēng)順，國有商業(yè)銀行制度的改革，也是經(jīng)過了無數(shù)學(xué)者們理

3、論的探討和國有銀行的重大實踐才逐步實現(xiàn)的。改革的成果來之不易，我們應(yīng)當(dāng)用心珍惜，并仔細研究改革的前因后果以及相關(guān)的問題。唯有這樣才能從容應(yīng)對今后復(fù)雜的全球金融局面，才能不辜負前輩們嘔心瀝血的偉大成就。 本文堅持以馬克思的辯證唯物主義思想為基本理論指導(dǎo)。通過三段論的方式將全文分為三大部分。 第一，以探究產(chǎn)何種權(quán)制度最適合我國國有商業(yè)銀行的改革為大前提；通過對西方主流經(jīng)濟思想的探究并結(jié)合我國國情，我們發(fā)現(xiàn)在社會主義經(jīng)濟體制下的產(chǎn)權(quán)制度的改革問題上必須堅持以科學(xué)的馬克思主義理論為指導(dǎo)，以完善的經(jīng)濟學(xué)知識作為工具進行徹底的改革。 第二，以世界觀和方法論的研究對比，從而得出是什么樣的具體目標(biāo)以及方法更適

4、合我國的改革為小前提；通過這方面的研究我們發(fā)現(xiàn)無論是從理論還是實踐角度，最適合我國國有銀行產(chǎn)權(quán)制度改革的目標(biāo)是建立股份制商業(yè)銀行即建立銀行法人制度。而主要手段是通過剝離不良資產(chǎn)，產(chǎn)權(quán)多元化，以及政企分離等手段來實現(xiàn)。 最后，通過結(jié)合大前提和小前提得出(d ch)當(dāng)前我國國有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度改革必須以馬克思主義為指導(dǎo)（指導(dǎo)思想），徹底落實科學(xué)發(fā)展觀（世界觀），堅持走改革開放的道路，借鑒西方經(jīng)濟思想，保留社會主義特色（方法論）來完成國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的改革，完成社會主義市場經(jīng)濟制度的偉大變革。關(guān)鍵詞：產(chǎn)權(quán)制度 馬克思主義 國有銀行 股份制改革 社會主義(shhuzhy)市場經(jīng)濟一，西方(xfn

5、g)經(jīng)濟學(xué)產(chǎn)權(quán)制度探究 在人類出現(xiàn)的漫長的歷史之中，“產(chǎn)權(quán)”這一制度的出現(xiàn)無論從任何一個角度上將都具有著極為重大的意義。在經(jīng)濟學(xué)原理中，產(chǎn)權(quán)這樣一種并不是十分明晰而又非常抽象的概念的出現(xiàn)卻不能再清楚的明確了物與人之間的關(guān)系，正是這一概念奠定了交易的基礎(chǔ)。然而若欲對于類似于“產(chǎn)權(quán)究竟為何物？”“產(chǎn)權(quán)制度又是一種什么樣的制度？”這類問題進行深入的研究，那便使我們不得不對“產(chǎn)權(quán)”這一詞重新進行一番審視。1 對于產(chǎn)權(quán)的通常釋義 通常意義上的產(chǎn)權(quán)，我們一般稱之為“財產(chǎn)性權(quán)利”。而在法學(xué)理論上，產(chǎn)權(quán)一詞與所有權(quán)的概念內(nèi)涵有著非常大的交集與重合，他們都包含對物的占有，使用，收益，支配處分的權(quán)力，這使人們經(jīng)常

6、會將產(chǎn)權(quán)的概念與所有權(quán)的概念混同起來，或者認為所有權(quán)是產(chǎn)權(quán)的一部分。而事實上，我們也很難注意到產(chǎn)權(quán)與所有權(quán)這二者的分別。但是，只要對這些相對精準的學(xué)術(shù)概念稍稍加以區(qū)分和注意，我們不難發(fā)現(xiàn)，產(chǎn)權(quán)并非一個法律術(shù)語。嚴格來說對于產(chǎn)權(quán)一詞的研究，經(jīng)濟學(xué)上的成果給我?guī)砹烁喔S富的答案，而法學(xué)上對詞匯的斤斤計較卻使我們深陷唯名主義的泥潭。產(chǎn)權(quán)于法學(xué)終究只是一個研究符號而已。 對于產(chǎn)權(quán)的釋義，在經(jīng)濟學(xué)范疇上我們可以找出許多解釋，例如在新帕爾格雷夫經(jīng)濟學(xué)大詞典把產(chǎn)權(quán)解釋為：一種通過社會強制而實現(xiàn)的對某種經(jīng)濟物品的多種用途進行選擇的權(quán)利。而E.菲呂博騰和S.佩杰維奇的定義則更具有借鑒意義：“產(chǎn)權(quán)不是之任何物

7、質(zhì)間的關(guān)系，而是指由于物的存在即關(guān)于他們的適用所引起的人們之間相互認可的行為關(guān)系，或承擔(dān)不遵守這種關(guān)系的成本。因此對共同體中運行的產(chǎn)權(quán)制度可以描述的事，他是一系列用來確定每個人相對于稀缺資源使用時的地位的經(jīng)濟社會關(guān)系?！保?美E.菲呂博騰和S.佩杰威齊,產(chǎn)權(quán)與經(jīng)濟理論：一個近期文獻的綜述，財產(chǎn)權(quán)利與制度變遷，上海三聯(lián)書店1994 年版，第204 頁。 ）產(chǎn)權(quán)經(jīng)濟學(xué)大師阿爾欽(Alchian)（1987）認為“產(chǎn)權(quán)是一個社會所強制實施的選擇一種經(jīng)濟物品的使用的權(quán)利?！盇.阿爾欽 .產(chǎn)權(quán)：一個經(jīng)典的注釋，財產(chǎn)權(quán)利與制度變遷M，上海三聯(lián)書店1994 年版，第166 頁。 通觀這些定義并讓我們回過頭來

8、仔細審視產(chǎn)權(quán)問題在經(jīng)濟學(xué)中的一些主要研究成果，可以大致發(fā)現(xiàn)目前在學(xué)術(shù)界主要存在著這樣兩種產(chǎn)權(quán)理論體系：一種是以馬克思主義政治經(jīng)濟學(xué)為基礎(chǔ)的馬克思主義產(chǎn)權(quán)理論；另一種是以科斯等西方經(jīng)濟學(xué)家的新制度經(jīng)濟學(xué)派為代表的現(xiàn)代西方產(chǎn)權(quán)理論。通過對二者所強調(diào)內(nèi)容的對比，我們發(fā)現(xiàn)：首先，二者都強調(diào)了產(chǎn)權(quán)和制度在經(jīng)濟中的重要性，把產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和制度安排視為影響經(jīng)濟績效的關(guān)鍵因素；其次，二者都認為產(chǎn)權(quán)制度具有社會強制性，是以法律規(guī)范的形式確定或界定的，以此形成對個人行為的各種約束力量；最后，二者都認為產(chǎn)權(quán)制度是一種社會工具，把產(chǎn)權(quán)關(guān)系深化成是人與人之間的經(jīng)濟關(guān)系，把利益問題當(dāng)作產(chǎn)權(quán)關(guān)系的核心問題等等。 然而，對于產(chǎn)權(quán)

9、的問題的種種看法，兩種主流觀點并非處處一致。畢竟馬克思主義產(chǎn)權(quán)理論和現(xiàn)代西方產(chǎn)權(quán)理論分別歸屬于不同經(jīng)濟學(xué)派，所持觀點，立場，研究方法都各有千秋，自成一派。既然產(chǎn)權(quán)的概念與產(chǎn)權(quán)制度在經(jīng)濟學(xué)上有著如此重要的地位以及龐大的學(xué)說體系。那么，分別梳理分析這兩種理論各自(gz)的特點就是十分有必要的。2 馬克思主義產(chǎn)權(quán)(chn qun)理論 正如我們曾在前文(qin wn)提到過的著名學(xué)者S 佩杰維奇在他的馬克思、產(chǎn)權(quán)學(xué)派和社會演變過程一文中高度評價了馬克思及其產(chǎn)權(quán)理論，馬克思被認為是第一位有產(chǎn)權(quán)理論的社會科學(xué)家。然而對于產(chǎn)權(quán)的概念，馬克思并沒有非常明確的提出，而是基于唯物史觀的立場角度對與所有制相聯(lián)系的

10、所有權(quán)利的研究分析。他從唯物史觀出發(fā)著重考察歷史上所有制和所有權(quán)的演變，強調(diào)生產(chǎn)力與生產(chǎn)關(guān)系的矛盾運動，希望能揭示人類社會發(fā)展的普遍規(guī)律，尤其要證明私有產(chǎn)權(quán)的歷史局限性?！柏敭a(chǎn)最初無非意味著這樣一種關(guān)系：人把他的生產(chǎn)的自然條件看作是屬于他的，看作是自己的，看作是與他自身的存在一起產(chǎn)生的前提；把它看作是他本身的自然前提，這種前提可以說僅僅是他身體的延伸。其實人不是同自己的生產(chǎn)條件發(fā)生關(guān)系，而是人雙重地存在：主觀上作為他自身而存在著，客觀上又存在于自己生存的這些自然無機條件中。”（馬克思恩格斯全集C.第46 集上冊，第491 頁。）正是在這里，馬克思并沒有通俗的認為產(chǎn)權(quán)是一種人與物的關(guān)系，而是建設(shè)

11、性的提出了財產(chǎn)的關(guān)系體現(xiàn)出人與人之間的經(jīng)濟關(guān)系。這一看法也深深的影響著后世民法學(xué)法律理論的觀點。 馬克思的產(chǎn)權(quán)理論將所有權(quán)分為“完全所有權(quán)”和“不完全所有權(quán)”或稱為“局部所有權(quán)”，一般而言生產(chǎn)的社會化程度越高，所有權(quán)的局部性就越強；而生產(chǎn)的社會化程度越底，社會形態(tài)歷史層次越底，則所有權(quán)越就完整。馬克思將所有權(quán)細化并拆分為財產(chǎn)所有權(quán)、占有權(quán)、使用經(jīng)營權(quán)、收益支配權(quán)這四個權(quán)利。這四個權(quán)利既有“聚合性”，又有“離散性”，這些被拆分的局部權(quán)利分別代表這不同的生產(chǎn)關(guān)系，彼此對立統(tǒng)一，而最高級的所有權(quán)則具有提綱挈領(lǐng)的重要作用。收益權(quán)又是最高級所有權(quán)的經(jīng)濟意義上的實現(xiàn)。隨著社會化大生產(chǎn)的高度發(fā)展，四種權(quán)利的

12、分離是必然趨勢。單純所有權(quán)與占有權(quán)和收益支配權(quán)可分離；所有權(quán)與使用經(jīng)營權(quán)可分離；勞動力所有權(quán)形式與內(nèi)容可分離；收益支配權(quán)與所有權(quán)則有一致性。 總體而言，馬克思認為產(chǎn)權(quán)或與之類似的概念是一種變化中的概念，從歷史的角度出發(fā)，隨著歷史時代條件的不斷變化，產(chǎn)權(quán)也不斷被賦予新的形式內(nèi)容與意義。馬克思認為這種現(xiàn)象的出現(xiàn)是隨著所有制的變化而出現(xiàn)的，但從根本上說可以歸結(jié)到生產(chǎn)力發(fā)展的原因上去。隨著生產(chǎn)力的不斷發(fā)展，產(chǎn)權(quán)的變化與變革是生產(chǎn)關(guān)系改變的必然結(jié)果。而產(chǎn)權(quán)關(guān)系的改變也將是生產(chǎn)力發(fā)展，生產(chǎn)關(guān)系進步的標(biāo)志。3 現(xiàn)代西方產(chǎn)權(quán)理論與新制度經(jīng)濟學(xué)派 產(chǎn)權(quán)經(jīng)濟理論于西方經(jīng)濟學(xué)這棵枝繁葉茂的大樹上仿佛一枚沉甸甸的果實

13、。1960年羅納德哈里科斯發(fā)表了著名的論文社會成本問題，該論文的發(fā)表被視為西方產(chǎn)權(quán)經(jīng)濟理論的建立。在社會成本問題一文中，科斯著重強調(diào)了產(chǎn)權(quán)在經(jīng)濟問題中的重要地位。文中科斯所討論的問題就是圍繞著產(chǎn)權(quán)的法律界定及其產(chǎn)生的成本和收益問題展開的，他說個人擁有的包括義務(wù)和特權(quán)在內(nèi)的權(quán)利將在很大程度上由法律決定。結(jié)果，法律制度就對經(jīng)濟體系的運行產(chǎn)生深遠的影響，在某些方面可以說起著控制作用。 以科斯威代表(dibio)的新制度經(jīng)濟學(xué)派【1】產(chǎn)權(quán)學(xué)派主要代表(dibio)人物有：R科斯、H德姆塞茨、O威廉姆森、G斯蒂格勒、D諾斯、S佩喬維奇、張五常等。也是隨著該論文的發(fā)表而產(chǎn)生的。也有人(yu rn)稱其為產(chǎn)

14、權(quán)學(xué)派，而區(qū)別于以加爾布雷思為代表的新制度經(jīng)濟學(xué)派。該學(xué)派以重點研究產(chǎn)權(quán)制度的安排對社會和人的經(jīng)濟活動的影響。并認為，在資源缺乏的理想模型世界里，人們追逐利益的行為都或多或少的會受到資源因素的制約和束縛，會出現(xiàn)為了爭奪一些稀缺的資源而發(fā)生的利益沖似乎只用通過建立明確的產(chǎn)權(quán)制度才能過避免，這也是我們開頭強調(diào)過的產(chǎn)權(quán)即交易的基礎(chǔ)原則。新制度經(jīng)濟學(xué)派的研究目的就在于讓人們知道怎樣獲得資源，在什么權(quán)利范圍內(nèi)選擇和使用資源。新制度經(jīng)濟學(xué)派同時認為，產(chǎn)權(quán)的合理安排和產(chǎn)權(quán)制度對于人們的激勵作用是決定提供社會的經(jīng)濟績效最終手段。后來被人們總結(jié)出著名的科斯定理25社會成本問題一文中并未明確提出科斯定理，科斯定理

15、是由后人總結(jié)科斯的觀點而來，包括科斯第一定理與科斯第二定理，主要探討產(chǎn)權(quán)關(guān)系與資源配置及經(jīng)濟效率之間的在聯(lián)系，以及現(xiàn)實經(jīng)濟實踐中產(chǎn)權(quán)是如何影響資源配置與收益分配的。就是以產(chǎn)權(quán)的合理分配及規(guī)劃對稀有資源分配交換的效率進行制度上的分析的原則?！翱扑苟ɡ怼蓖ǔ１贿@樣定義：“只要交易成本為零，那么初始的合法權(quán)利配置對資源配置的有效性是無關(guān)的”，26李松齡.產(chǎn)權(quán)理論與企業(yè)制度改革M，經(jīng)濟管理出版社，1996 年版，第11 頁。而“科斯定理”則可表述為，在存在交易費用為正的情況下，“合法權(quán)利初始界定會對經(jīng)濟制度的運行效率產(chǎn)生影響。”27R.科斯.企業(yè).市場與法律M，上海三聯(lián)書店1990 年版。根據(jù)以上兩個

16、原理，新制度經(jīng)濟學(xué)派認為，在不同的經(jīng)濟、法律環(huán)境條件下，外部環(huán)境的問題存在著很多的解決方法，因此，通過一定實踐經(jīng)驗使我們認識到，不只是要考慮現(xiàn)有的機制合理與否的問題以及政府的管理成本問題，還要適當(dāng)考慮將其轉(zhuǎn)化成新制度的成本問題。前提是在交易費用為正的情況下，資源配置的帕累托(Pareto)最佳狀態(tài)的實現(xiàn)會非常困難，交易費用僅僅是決定資源配置效率的一個重要變量。資源的配置效率以及產(chǎn)權(quán)的轉(zhuǎn)讓和重組都在很大程度上受到產(chǎn)權(quán)制度的直接影響。 總的來說，西方產(chǎn)權(quán)理論在西方經(jīng)濟學(xué)界和企業(yè)界產(chǎn)生了深遠的影響，在傳統(tǒng)的西方經(jīng)濟學(xué)理論的研究中總是存在的一些缺陷被它彌補了，并且我們驚喜的看到產(chǎn)權(quán)理論為其提供了新的視

17、野，同時我們也找到了一種強有力的理論依據(jù)來完善和建立現(xiàn)代公司制度。通觀以上問題我們可以這樣認為:明晰的產(chǎn)權(quán)，市場機制的引入，能讓外部效應(yīng)者進行談判是節(jié)省交易成本的明智之選。4 小結(jié) 通過對產(chǎn)權(quán)理論淺顯的的研究，我們大概可以如下結(jié)論： 馬克思主義產(chǎn)權(quán)理論以辯證唯物主義和歷史唯物主義為指導(dǎo)，運用科學(xué)方法，揭示了資本主義所有制的本質(zhì)和運動規(guī)律，具有深刻的理論認識和縝密的邏輯思維，更具有說服力。而現(xiàn)代西方產(chǎn)權(quán)理論在方法論和研究立場等問題上還存在一定的局限性，得出的結(jié)論則相對具有片面性，對于問題的本質(zhì)總是不能夠完全把握。因此，在國有銀行產(chǎn)權(quán)制度改革的指導(dǎo)思想上，應(yīng)堅持以絕對的馬克思主義產(chǎn)權(quán)理論為指導(dǎo)。與

18、此同時，我們也應(yīng)該適當(dāng)?shù)淖⒁獾?，馬克思主義的產(chǎn)權(quán)理論畢竟是一百多年前的理論，具有當(dāng)時特定的歷史環(huán)境背景，而且缺乏如何處理社會主義時期特別是生產(chǎn)力水平相對落后的社會主義初級階段的國有企業(yè)在社會主義市場經(jīng)濟運行中的各種產(chǎn)權(quán)制度、產(chǎn)權(quán)關(guān)系問題的相關(guān)經(jīng)驗。因此，對于現(xiàn)代西方產(chǎn)權(quán)理論我們應(yīng)積極借鑒其合理之處，用比較的、科學(xué)的、更具有完善性并且更合理的馬克思主義產(chǎn)權(quán)理論來指導(dǎo)我國的國有銀行產(chǎn)權(quán)制度改革的實踐。 那么，我國固有(gyu)的國有銀行產(chǎn)權(quán)制度又是什么樣子呢？存在了哪些弊端呢？我國國有(guyu)商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)機制的形成與存在的問題 通常在這個問題上，我們認為：若要考察(koch)我國國有商業(yè)銀行的

19、產(chǎn)權(quán)制度，必須從本質(zhì)上弄清楚國有商業(yè)銀行究竟是一個什么樣子的機構(gòu)？它應(yīng)該具有什么樣的形態(tài)？這樣我們才能通過對比來認清我國國有商業(yè)銀行的性質(zhì)以及其應(yīng)有的功能。繼而通過對以上研究的結(jié)果與實踐上產(chǎn)生的問題的比較來考察現(xiàn)有國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)機制存在著那些問題。以便提供正確的世界觀并對進一步的方法論上的研究進行明確的指引。1 商業(yè)銀行的出現(xiàn)及其產(chǎn)權(quán)制度的演進第一階段-自然人產(chǎn)權(quán)制度 倘若說起“銀行是商品 HYPERLINK /view/1493391.htm 貨幣經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物”，一般情況下人們不會對此感到有任何疑議，但是銀行概念的起源要遠早于這一簡單的定義。在17世紀的英格蘭有這樣一個典故：當(dāng)

20、時擁有很多財產(chǎn)的人們，通常是一些經(jīng)過經(jīng)商致富的商人。他們?yōu)榱素敭a(chǎn)的安全一般會把黃金存在國王的金庫里。當(dāng)然在那個時候還沒有紙幣，在市場上流通的還是一些有價值的金屬鑄幣。任何人都可以把黃金拿到鑄幣廠里鑄造金幣，時間一久鑄幣廠也開始負責(zé)保管客戶存放的黃金。不幸的是，沒有人注意到這些黃金是否真正地安全。當(dāng)國王的稅收權(quán)利被限制而又迫不及待的希望發(fā)動戰(zhàn)爭時，商人們根本無力阻止國王從自己的鑄幣廠拿走本不屬于他的黃金。在1649年著名的英國資產(chǎn)階級革命中，就發(fā)生了這樣不幸的悲劇。而商人們也終于意識到，國王的鑄幣廠已不再安全。于是，人們開始將黃金存入金匠那里，而金匠為存黃金的人開立憑證。很快，商人們發(fā)現(xiàn)，需要用

21、錢的時候他們并不需要十分麻煩的到金匠那里取出黃金再交付給對方，而是直接將黃金的憑證交給對方就可以了。而此時，作為金匠也開始漸漸意識到他們這種行為所具有的重要意義，即黃金憑證存在著貨幣的效力。很多聰明的金匠開始開立假少量的假的憑證，這就意味著如果客戶們只要不在一天之內(nèi)將金匠的黃金全部兌換-事實上他們也用不著兌換-金匠就可以獲得這少量的“假”憑證的利益。在一般人眼中看來，社會財富神奇的增長了，而現(xiàn)代銀行概念中的“準備金制度”、“貨幣創(chuàng)造”也由此而來，所謂的“金匠銀行”的典故正是由此而來。當(dāng)然這件事的真實性我們暫且不宜在這里討論而且其真實性于我們也并不重要，對于人類的選擇行為而言，這僅僅可以看做一個

22、理想模型下的簡單推論。 但是，在這里我要強調(diào)的問題應(yīng)是：由上述對于早期銀行概念起源的描述性的推理，我們發(fā)現(xiàn)銀行在一開始的階段實際上都是由私人所有的。也就是所謂的“自然人產(chǎn)權(quán)制度”。 一般我們認為，西方商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的變遷，經(jīng)歷了從“自然人商業(yè)銀行”到“法人商業(yè)銀行”兩個階段36 黃鐵軍.中國國有商業(yè)銀行運行機制研究M，中國金融出版社1998 年版。然而一些證據(jù)可以表明，早期存在的自然人產(chǎn)權(quán)制度存在著諸多弊端。1725年的英國倫敦，私人銀行數(shù)目為24 家，而1785年上升到52 家，1823 年達554 家，到1842 年則減少到331 家。38（美）P.金德爾伯格：西歐金融史M，中國金融出版

23、社，第108、118、124 頁在1815-1830 年的5 年內(nèi)，不列顛的銀行家破產(chǎn)的總數(shù)達206 起，而私人銀行在從1821-1831 這十年間，倒閉率高達59%。37（英）克拉潘：現(xiàn)代英國經(jīng)濟史M，上卷第一分冊，商務(wù)印書館，第335 頁。上述數(shù)字可以說明，自然人商業(yè)銀行曾如雨后春筍般出現(xiàn)，又如秋風(fēng)落葉般隨風(fēng)飄逝。從時間上，我們似乎可以得出一種結(jié)論：不能排除工業(yè)大革命導(dǎo)致的經(jīng)濟急劇膨脹，社會化大生產(chǎn)已經(jīng)出現(xiàn)，以及國際貿(mào)易的高速增長等社會經(jīng)濟現(xiàn)象加劇的原因?qū)е伦匀蝗说某袚?dān)風(fēng)險能力與之不相適應(yīng)。從而導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)的一種停滯發(fā)展甚至是倒退。但是，我們?nèi)孕枰吹阶匀蝗水a(chǎn)權(quán)制度本身的缺陷，因為我們總是過分

24、夸大環(huán)境對我們造成的影響而不去考慮我們本身的問題。這些問題往往被有意識的隱藏或者無意思的忽略，總之讓我們看不到一些顯而易見的原理。 如果說自然人產(chǎn)權(quán)制度有什么缺陷，那么我們可能第一想到的就是其對風(fēng)險的承受幾乎是無法想象的，尤其是在銀行信貸行業(yè)。相對于法人而言自然人要對銀行財產(chǎn)的經(jīng)營承擔(dān)無限的責(zé)任，而這事實上也限制了其發(fā)展的規(guī)模，因為每個人都是風(fēng)險厭惡者，在通常情況下，沒有人愿意承擔(dān)無限的責(zé)任，因此行業(yè)的規(guī)模便在此止步不前。并且由于其對經(jīng)營承擔(dān)無限責(zé)任，人們對其的預(yù)期(yq)信任非常之低，使多數(shù)銀行組織結(jié)構(gòu)不穩(wěn)定，壽命短暫。由上述資料不難看出，在當(dāng)時銀行是一種“高出生率，高死亡率”的動蕩行產(chǎn)業(yè)，

25、按照(nzho)自然發(fā)展的規(guī)律還處于原始階段。 同時，我們也會考慮到在自然人產(chǎn)權(quán)制度(zhd)下，資源的分配或許并不合理。因為資源掌握在銀行的經(jīng)營者手中，他同時又是銀行的所有者。在這種情況下，不會存在合理有效的決策系統(tǒng)管理系統(tǒng)和監(jiān)督系統(tǒng)。再加上并非所有的銀行所有者都掌握著大量的資本，導(dǎo)致銀行承擔(dān)風(fēng)險的能力和經(jīng)營能力不對稱。而形成制度上的重大缺陷 通過總結(jié)上述原因，我們可以得出最重要的一點：就是其產(chǎn)權(quán)的單一性。這才是自然人產(chǎn)權(quán)制度的根本所在。由于其自然人產(chǎn)權(quán)制度（也包括合伙）資本實力不足，無法抵御較大的風(fēng)險，成為該制度存在上述風(fēng)險問題的根本原因。 而產(chǎn)權(quán)單一問題并非只有自然人產(chǎn)權(quán)中存在，實際上也

26、存在于當(dāng)今世界多數(shù)國有商業(yè)銀行的運行機制之中。2 國有商業(yè)銀行的形成與特征 論及國有商業(yè)銀行的形成，那么我們便十分有必要仔細審視一下我國的商業(yè)銀行制度在建國之初一直到改革開放前是如何建立與發(fā)展的。因為在西方資本主義社會的重商主義思想土壤下是很難滋養(yǎng)出國家計劃經(jīng)濟理論的成熟果實的。而在中國特色的社會主義經(jīng)濟體制下，國有銀行卻非常自然的，以一種全民共有的制度出現(xiàn)并為共和國的發(fā)展做出了不可磨滅的貢獻。 中國最早的銀行是中國銀行，成立于一九一二年，在當(dāng)時的性質(zhì)是股份有限公司。在國民政府時期曾參入官股，后又落入四大家族之手，一度淪為資產(chǎn)階級的工具，成為國家壟斷資本主義銀行。建國后，其官僚資本被全部沒收，

27、成為公私兼營，而其私人股份也被逐漸購買最后成為全民所有。一九五四年十月，為加強國家基本建設(shè)資金管理，中國人民建設(shè)銀行成立。一九五五年三月，為了貫徹國家對于農(nóng)業(yè)合作化信貸支援的要求，根據(jù)當(dāng)時農(nóng)業(yè)發(fā)展的情況和參照蘇聯(lián)的作法，中國農(nóng)業(yè)銀行成立。一九八四年一月，為辦理城市金融業(yè)務(wù)，中國工商銀行成立。到了一九八五年底，以人民銀行為中央銀行，四大專業(yè)銀行行使專業(yè)銀行只能的銀行體系基本建立。 雖然自成立至改革開放四大銀行都經(jīng)歷了許多重大意義的改革，但改革內(nèi)容始終未涉及到產(chǎn)權(quán)制度。全民所有的單一產(chǎn)權(quán)制度一直居于不可動搖的地位。那么接下來我們可以對比一下自然人產(chǎn)權(quán)制度的特征與國有產(chǎn)權(quán)制度的特征，依此研究二者的聯(lián)

28、系與區(qū)別，以便進一步論證單一產(chǎn)權(quán)制度下的弊端。 首先，產(chǎn)權(quán)單一的特質(zhì)在國有銀行中存在的問題并不是抵御風(fēng)險能力低下。因為有國家和政府作為強有力的后盾，國有銀行的經(jīng)營者并不需要擔(dān)心是否會承擔(dān)(chngdn)破產(chǎn)的風(fēng)險。但是由此引發(fā)的真正問題在于：對風(fēng)險的忽略和大意以及在全國金融業(yè)范圍內(nèi)處于壟斷地位，使國有銀行的經(jīng)營者缺乏危機意識，經(jīng)營者往往并不擔(dān)心他們實際上需要承擔(dān)多少風(fēng)險，而需要考慮的似乎只有怎么能更好的在任期結(jié)束后上交一份完美的述職報告。對這一問題的的交代可以使我們繼而認識到，經(jīng)營者對風(fēng)險的冷漠和忽視也會同樣影響到他們對利益的追逐。而對利益的追逐的漠視的原因除了產(chǎn)權(quán)單一以外還存在著其他條件。

29、其次，經(jīng)營者對資源的不合理分配成為對漠視利益追逐的重大后果之一。那么究其原因我們不難發(fā)現(xiàn)：初期國有銀行存在的根本目的實際上并非盈利，而在于促進國民經(jīng)濟的快速有效的發(fā)展。這使得國有銀行在吸收存款之后政策性的并附加了政府意志的將資金不計收入和風(fēng)險的投入(tur)大型國有企業(yè)。當(dāng)這一行為處于完全的計劃經(jīng)濟體制下而缺乏市場機制的調(diào)節(jié)-事實上這一行為本身便極大的具有計劃經(jīng)濟的性質(zhì)-根據(jù)經(jīng)濟學(xué)的基本常識，我們便不能認為國有銀行在這一行為上對資源進行了絕對合理有效的配置。 第三，如果稍加留意，我們可以發(fā)現(xiàn)另一十分有趣的現(xiàn)象，即國有商業(yè)銀行產(chǎn)生的歷史條件與自然人銀行產(chǎn)生的歷史條件存在一定程度的相似。他們都處于

30、銀行存在的早期發(fā)展形態(tài)，而二者存在的目的的不同使它們都在各自前進的道路上進行著艱難的摸索。在一定的歷史時期內(nèi)，二者都尤其存在的必然性。在資本主義制度(zhd)下，自然人產(chǎn)權(quán)銀行由于市場的需要而出現(xiàn)，對當(dāng)時的社會起到了很大的促進作用；而國有銀行在計劃經(jīng)濟的需求下產(chǎn)生，并在一定時期內(nèi)肩負著調(diào)節(jié)國家經(jīng)濟的重任，并起到了舉足輕重的作用。所以，面對著二者的種種弊端，我們不能完全否定其歷史價值，反而應(yīng)為其在歷史上產(chǎn)生重要的影響而感到贊嘆。而對待二者制度上的變革，只能等待歷史的機遇。 3 法人商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度 前文已述及，法人商業(yè)銀行是西方商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的變遷的高級階段。而至于法人商業(yè)銀行的產(chǎn)生具體原因，

31、我認為有必要在此進行淺略的探究。早在十九世紀1862年英國就已經(jīng)有明確規(guī)定“授權(quán)股份銀行得以職務(wù)上的名義驚醒訴訟和被訴訟”。43（英）克拉潘：現(xiàn)代英國經(jīng)濟史M，上卷第一分冊，商務(wù)印書館，第346 頁。眾所周知，英國在立方方面自諾曼征服后便十分的發(fā)達，法人銀行產(chǎn)權(quán)制度也正是由英國首先提出的，并由此確立了法人銀行的民事訴訟主體資格。在此后的一個多世紀內(nèi)不斷的對法人銀行制度的立法上的完善終于讓股份制銀行成為了主流的銀行組織。我國學(xué)者認為“誘使商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的演進與變遷：（1）從外因看，隨著生產(chǎn)能力和資本有機構(gòu)成不斷提高，市場規(guī)模的日益擴大，對資本的需求迅速增加，單個私人銀行已不能滿足新建企業(yè)對大量

32、固定資產(chǎn)及流動資金的需求，因而客觀上要求打破銀行自然人產(chǎn)權(quán)主體的單一性，要求銀行規(guī)模進一步擴大，進而要求銀行產(chǎn)權(quán)主體多元化。（2）從內(nèi)因上看，銀行對利潤追逐的內(nèi)在動力，主觀上要求變革自然人產(chǎn)權(quán)制度。也就是說，私人銀行、合伙銀行產(chǎn)權(quán)主體的單一性，使它的內(nèi)部資本供給越來越不適應(yīng)于外部融資需求，因而銀行對利潤產(chǎn)出極大化的追逐強烈地要求變革其自然人產(chǎn)權(quán)制度?！薄?】我國國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革研究 郭英 同樣，斯諾認為制度變遷的誘致因素在于主體期望獲取最大的潛在利潤。請參考諾斯與戴維斯的制度變遷和美國經(jīng)濟增長M，1991 年版潛在利潤即指在當(dāng)前制度下不能獲得的利潤，而潛在利潤通常來源于規(guī)模經(jīng)濟、外部經(jīng)

33、濟、分散與克服風(fēng)險以及交易費用的轉(zhuǎn)移或下降。通過上述原因我們可以得出結(jié)論：銀行產(chǎn)權(quán)制度變革的重要因素在于市場的發(fā)展以及對利益的追求。 與此同時，相對(xingdu)于私人的或合伙銀行而言，我們也要看到股份制的商業(yè)銀行應(yīng)有如下特點： (一)產(chǎn)權(quán)(chn qun)主體多元化。法人商業(yè)銀行(shn y yn xn)通過發(fā)行股票，可以籌集到大量的資本和形成規(guī)模巨大的銀行財產(chǎn)。這種銀行資本的社會化，集中化，使的銀行產(chǎn)權(quán)主體多元化 （二）財產(chǎn)法人化。股份制商業(yè)銀行以公司的形式得到獨立的法人資格，能獨立行使民事權(quán)利，獨立承擔(dān)民事責(zé)任。有可以獨立支配的財產(chǎn)是銀行承擔(dān)民事責(zé)任的根本條件。銀行財產(chǎn)的法人化，在法律

34、意義上賦予了銀行作為財產(chǎn)主體的性質(zhì)，銀行享有銀行財產(chǎn)的占有、使用、處置等權(quán)利。為維護其權(quán)利，銀行可以依法進行訴訟或被訴訟。 （三）所有權(quán)權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離化。在法人商業(yè)銀行中這種分離一方面能保證出資者的利益和大股東的地位；另一方面又在法人財產(chǎn)形式下賦予公司董事會領(lǐng)導(dǎo)的經(jīng)理以直接經(jīng)營權(quán)，從而完成了企業(yè)財產(chǎn)權(quán)的調(diào)整，實現(xiàn)了適應(yīng)于社會化大生產(chǎn)和現(xiàn)代市場經(jīng)濟的較徹底的兩權(quán)分離。由此形成了有效運作的激勵機制和監(jiān)督機制。 （四）產(chǎn)權(quán)流通性。股份制商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)的轉(zhuǎn)讓主要表現(xiàn)在市場的流通和股權(quán)的自由轉(zhuǎn)讓中，它是銀行法人產(chǎn)權(quán)制度的重要特征，也是銀行財產(chǎn)組織形式的原則和必要的運作機制。銀行可以借助于股權(quán)的轉(zhuǎn)讓，通過參

35、股、控股、兼并等措施，對銀行的經(jīng)營方向、組織結(jié)構(gòu)進行調(diào)整。此種機制，有利于實現(xiàn)競爭和淘汰，并能有效配置金融資源。 （五）責(zé)任有限化。在法人商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度下，銀行股東在銀行虧損或破產(chǎn)時，對銀行只承擔(dān)有限責(zé)任。在銀行全部財產(chǎn)不足以清償債務(wù)的情況下，銀行的債權(quán)人不能請求銀行的股東承擔(dān)超過其出資義務(wù)的責(zé)任，銀行也不得將其債務(wù)轉(zhuǎn)移到股東身上。有限責(zé)任制的建立，對股東利益的保護，商業(yè)銀行的穩(wěn)定和發(fā)展都有這極為重要的意義。 在簡單總結(jié)了法人商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的特征后，我們便可以參照此種制度中看上去比較合理的部分來觀察我國國有銀行在改革前的種種弊端究竟存在哪些不合理的地方。4 我國國有銀行產(chǎn)權(quán)制度運行中出現(xiàn)的

36、問題 中國的經(jīng)濟形式一直處于高速的增長態(tài)勢，自從改革開放以來已經(jīng)持續(xù)了很長一段時間，盡管政府一再穩(wěn)定經(jīng)濟發(fā)展趨勢，但近幾年來我們的國家在經(jīng)濟發(fā)展上依舊不斷取得可喜的進展。然而正如我們在前文中多次提到的，經(jīng)濟的發(fā)展促使銀行制度趨于改革，但是這種改革還缺乏一項因素，讓我們不難得出這樣的結(jié)論：那就是在國有產(chǎn)權(quán)下，國有商業(yè)銀行代表的是國家的利益，全國人民的利益。然而這種不是以營利為目的的運營是這種銀行體制具有難以撼動的穩(wěn)定性。正是出于這種政治上的穩(wěn)定性，讓我國國有商業(yè)銀行它的結(jié)構(gòu)看上去是那么的合理，以至于一直以來幾乎沒有需要改革的理由。然而，隨著我國對外開放程度的加深人們漸漸發(fā)現(xiàn)這種體制的運行正出現(xiàn)嚴

37、重的問題。通過簡單的歸納，我們可以總結(jié)出如下問題：資本(zbn)充足率嚴重不足，資本結(jié)構(gòu)不合理 就資本充足性而言，我國國有(guyu)商業(yè)銀行的資本絕對值很大，資本實力雄厚。但實際情況是資本充足率達不到標(biāo)準。1996年底(nind)，國有商業(yè)銀行的資本充足率平均為4.37%，其中工、農(nóng)、中、建四家銀行分別為4.35%、3.49%、4.48%和4.81%。53 張麗華：加強國有商業(yè)銀行資本充足性管制的探討N，載于2004 中國金融第39 頁。遠遠低于巴塞爾協(xié)議要求的最低標(biāo)準。在經(jīng)過一系列補充資本金，建立資產(chǎn)管理公司，以及修改呆賬準備金計提制度等調(diào)整后，未推行股份制改造的工行，農(nóng)行的資本充足率距離

38、最低標(biāo)準仍有差距。 從資本結(jié)構(gòu)上看，我國國有商業(yè)銀行資本的主要來源是實收資本，實收資本占比越高，說明銀行資本增加對國家財政的依賴性越強。且在各國有商業(yè)銀行資本構(gòu)成中，附屬資本種類少、占比低，同樣不利于我國國有商業(yè)銀行資本充足率達到國際標(biāo)準。不良貸款率高,資產(chǎn)質(zhì)量低下 我國國有商業(yè)銀行在改前的信貸資產(chǎn)狀況惡化程度已嚴重超過國際通行的標(biāo)準，具體表現(xiàn)在不良資產(chǎn)數(shù)額巨大，比例過高。根據(jù)1993年國家公布的數(shù)據(jù)，四家專業(yè)銀行大約有近2萬億元的壞帳，占其貸款總額的25%左右，其中，約有6%-7%是無法收回的。以上數(shù)據(jù)真實的表現(xiàn)了我國國有商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量低下的嚴峻事實。 雖然政府和國有銀行一直著力在解決這些

39、問題，但效果不甚明顯。直到2003年3月底，我國四大國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比率仍達24%，不僅與世界前20 家大銀行3.27%的平均水平相去甚遠，也遠遠高于亞洲金融危機前東南亞各國銀行的平均不足6%的水平；國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)占當(dāng)年GDP的比例過高，國家難以消化全部不良資產(chǎn)。由此可見，我國不良資產(chǎn)問題還很嚴重。政企不分，管理模式陳舊，經(jīng)營機制不健全 改革以前，我國國有商業(yè)銀行在經(jīng)營和管理方面的問題十分突出，內(nèi)部業(yè)務(wù)規(guī)章制度不嚴密，管理不到位。而改革后這些年來，我國國有商業(yè)銀行在經(jīng)營管理方面可以說已經(jīng)有了很大的改善，但相比世界上其他先進的現(xiàn)代商業(yè)銀行，仍然存在著一定的差距。究其原因，我認為有一下幾

40、點：1、沿襲國家機關(guān)管理體制，行政化管理的色彩十分濃厚；2、未能形成有效的現(xiàn)在公司組織結(jié)構(gòu)，沒有有效的約束和激勵機制；3、按照行政區(qū)劃分機構(gòu)使組織臃腫，效率低下，管理收益遞減。 結(jié)合上述問題，我們可以看到，這些問題的出現(xiàn)與其國有性質(zhì)是分不開的。根源于它的企業(yè)性的共性與國有性的特殊性之間的矛盾，而產(chǎn)權(quán)問題是國有商業(yè)銀行改革面臨的最本質(zhì)的問題。三 商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)變革的目的與手段 經(jīng)過了前文中大段的對產(chǎn)權(quán)制度的理論和實踐的討論，我們可以假設(shè)：法人商業(yè)銀行或者說股份制商業(yè)銀行具有更符合當(dāng)前全球化市場經(jīng)濟的特點，能取得更好的發(fā)展，并將以前存在的弊病梳理并徹底解決。在此假設(shè)的基礎(chǔ)上我們可以聯(lián)系前文對假設(shè)的正

41、確性做出一番分析。1 法人商業(yè)銀行(shn y yn xn)制度可行性分析 法人(frn)商業(yè)銀行最突出的優(yōu)點(yudin)或特征在于它通過股份制的一整套運做機制，實現(xiàn)了產(chǎn)權(quán)明晰與多元化，所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離。在這種現(xiàn)代的股份制度中，為不同所有制的財產(chǎn)權(quán)利主體聚合到一個經(jīng)濟體內(nèi)創(chuàng)造了條件，使有限的、分散的資本轉(zhuǎn)化為統(tǒng)一支配的巨大社會資本，有利于促進市場經(jīng)濟的發(fā)展，實現(xiàn)政企分離并強化銀行獨立運作能力。通過對國有商業(yè)銀行改革，實現(xiàn)國有商業(yè)銀行國有資產(chǎn)法人化，賦予銀行法人地位和行使支配、使用、處分、收益等財產(chǎn)權(quán)利。這種制度意味著銀行資產(chǎn)將決定于銀行的意志，國家政府不能再進行干預(yù)。這種財產(chǎn)制度能保證銀行

42、保持旺盛的生命力，使銀行擁有進行技術(shù)改造與壯大的實力。產(chǎn)權(quán)主體的多元化、分散化要求銀行剩余索取權(quán)外在化。這有利于形成對銀行經(jīng)營的社會監(jiān)督機制，克服國有銀行因產(chǎn)權(quán)主體單一而造成的資源配置封閉，使銀行剩余索取權(quán)能合理的對國家、銀行、股東進行分配。實行股份制可以明確經(jīng)營者與股東的權(quán)利與責(zé)任，從而形成一整套激勵約束相對稱，效率與效益統(tǒng)一的經(jīng)營機制。按股份制要求建立銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)是確保法人銀行制度得以有效運行的組織保證，也是法人銀行產(chǎn)權(quán)制度的又一重要內(nèi)容。 通過前文得出的結(jié)論我們了解到：銀行產(chǎn)權(quán)制度變革的重要因素在于市場的發(fā)展以及對利益的追求。也就是說變革的因素一方面在于外部因素的可實現(xiàn)性另一方面在

43、于內(nèi)部因素的可實現(xiàn)性。當(dāng)二者都符合歷史條件時，變革將會以一種合理的方式出現(xiàn)。經(jīng)過前文所論及的問題我們得知內(nèi)部因素，也就是對改革的需求已經(jīng)非常急迫。那么，如果我們進一步假設(shè)外部環(huán)境也十分有利于改革的話，我們就可以得出結(jié)論：改革的重大歷史時刻已經(jīng)來臨。下面就讓我們繼續(xù)討論一下改革的外部環(huán)境。 (一）改革有政策的保障。中共“十五大”指出“股份制是現(xiàn)代企業(yè)的一種資本組織形式，有利于所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)的分離，有利于提高企業(yè)和資本的運做效率。資本主義可以用，社會主義也可以用。不能籠統(tǒng)地說股份制是公有還是私有，關(guān)鍵是控股權(quán)掌握在誰手里”。2003年我國人大常委會重新修定并通過了中華人民共和國商業(yè)銀行法。同年10

44、 月，黨的十六屆三中全會審議通過了中共中央關(guān)于完善社會主義市場經(jīng)濟體制若干問題的決定。此“決定”的第七部分第22 條提出，要深化金融企業(yè)改革。商業(yè)銀行和證券公司、保險公司、信托投資公司等要成為資本充足、內(nèi)控嚴密、運營安全、服務(wù)和效益良好的現(xiàn)代金融企業(yè)。選擇有條件的國有商業(yè)銀行實行股份制改造，加快處置不良資產(chǎn)，充實資本金，創(chuàng)造條件上市。（二）政策性銀行和金融資產(chǎn)管理公司的建立。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國家開發(fā)銀行和中國進出口銀行三家政策性銀行的建立，剝離國有商業(yè)銀行政策性業(yè)務(wù)，使國有銀行變成真正的國有商業(yè)銀行。而四大國有商業(yè)銀行分別建立了信達、華融、長城、東方四家金融資產(chǎn)管理公司剝離、接管轉(zhuǎn)讓、處置母

45、體銀行的不良債權(quán)，這種做法提高國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，減少不良債權(quán)的存量規(guī)模。（三）現(xiàn)代銀行體系架構(gòu)的構(gòu)建，中央銀行運用金融宏觀調(diào)控體系的建立，以及新興商業(yè)銀行股份制和外資商業(yè)銀行進入中國金融市場對我國國有銀行的沖擊以及它們帶來的經(jīng)營經(jīng)驗，已為國有商業(yè)銀行股份制改革提供了較為完善的宏觀調(diào)控環(huán)境和有益的經(jīng)驗借鑒。 由上述問題可鑒：我國商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革想法人制度股份制度改革的時機與方向是完全正確且不存在任何爭議的。那么接下來我們將對改革的方法與手段進行一番探究。2 產(chǎn)權(quán)制度改革(gig)的方法 首先我們要意識到，對于前文所述的外部環(huán)境的變化在某種程度上可以說是國家對商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革的先行手

46、段，主要(zhyo)以將政策性銀行從國有銀行中剝離出來，并且建立資產(chǎn)管理公司來處置不良資產(chǎn)。從這些動作中我們可以看到國家對于產(chǎn)權(quán)制度改革的堅決態(tài)度。那么，被節(jié)則著重討論銀行本身制度上的改革將如何更好的達到股份制改革的目的 若要進行(jnxng)徹底的產(chǎn)權(quán)制度改革，那么我們必須要實現(xiàn)“兩權(quán)分離”和“產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)化”。只有做到這兩點，才能從現(xiàn)有實際情況出發(fā)解決問題。 先說“兩權(quán)分離”。在我國銀行制度的改革中，一直遵循著所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離的原則。然而兩權(quán)分離原則是在國有商業(yè)銀行所有者剩余索取權(quán)不能轉(zhuǎn)讓的條件下，通過對所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)的分離，使國有商業(yè)銀行成為具有經(jīng)濟理性的市場主體和法律主體。馬克思主義理

47、論認為所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)的分離在法律意義上和經(jīng)濟意義上是有所區(qū)別的：1、法律意義的“兩權(quán)分離”是指資本職能與管理、監(jiān)督功能的分離。這種兩權(quán)分離一般稱為經(jīng)濟所有權(quán)（法人所有權(quán)）與經(jīng)營權(quán)的分離，它是在所有者與經(jīng)營者之間直接分權(quán)，并沒有改變企業(yè)的法律地位。2、經(jīng)濟意義的“兩權(quán)分離”是指資本的法律所有權(quán)與經(jīng)濟所有權(quán)的分離，這種兩權(quán)分離使企業(yè)獲得獨立的法人資格，并為建立法人產(chǎn)權(quán)制度奠定基礎(chǔ)。法律所有權(quán)是指在經(jīng)濟過程之外單獨法律意義的所有權(quán)，經(jīng)濟所有權(quán)是指在經(jīng)濟過程之中，企業(yè)法人代表法律上的所有者行使財產(chǎn)所有權(quán)職能的權(quán)利，如監(jiān)督資本的經(jīng)營、謀求資收益最大化。我國國銀行有原有的模式使政府成為代表法律所有權(quán)行為主

48、體，但政府具有多元化的效應(yīng)目標(biāo)，就注定不能扮演這一行為主體的角色，導(dǎo)致國有商業(yè)銀行運行低效率。自改革以來，針對國有商業(yè)銀行的這種低效的現(xiàn)狀，國家曾實施法律意義上的“兩權(quán)分離”的手段來推進改革，但國有商業(yè)銀行沒有獲得獨立的經(jīng)濟所有權(quán)，仍不是獨立的經(jīng)濟行為主體。由此看來，法律意義上的“兩權(quán)分離”來推進國有商業(yè)銀行改革是難以使國有銀行成為自主經(jīng)營、自負盈虧、自求平衡、自擔(dān)風(fēng)險、自我約束、自我發(fā)展的現(xiàn)代化商業(yè)銀行。因此，我認為經(jīng)濟意義的“兩權(quán)分離”原則更有利于的推動改革、創(chuàng)新國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度，是建立現(xiàn)代化商業(yè)銀行制度的根本所在。 再講“產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化”。準確的說，實現(xiàn)國有商業(yè)銀行其最終目標(biāo)是建立產(chǎn)權(quán)

49、主體多元化、產(chǎn)權(quán)主體行為規(guī)范化、產(chǎn)權(quán)客體法人化、產(chǎn)權(quán)交易市場化、資本形成社會化、監(jiān)督社會化的現(xiàn)代商業(yè)銀行制度。以上要求具體的提出了現(xiàn)代商業(yè)銀行制度對產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的要求，是國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革的重要模式。一般來說，對于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的要求有一下幾點：（一）以分散化為前提的多元產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，即國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)主體是多元化的、社會化的。在這種結(jié)構(gòu)中，不管單個主體控制全部股權(quán)的多大份額，只要該份額少于全部股權(quán)，就必然形成多元化的格局。（二）具有民主程序特征的集體產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)?，F(xiàn)代商業(yè)銀行制度所要求的是產(chǎn)權(quán)是一種純經(jīng)濟權(quán)利，這種純經(jīng)濟權(quán)利不受行政權(quán)力支配，任何一項經(jīng)營活動的決策均通過民主程序集體做出。既不受任何“外部

50、”因素的干擾，也不為少數(shù)“內(nèi)部人”完全控制。（三）剩余索取權(quán)和控制管理權(quán)相分離的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。該產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)一方面使分散的剩余索取權(quán)對大規(guī)模的其他金融資源所有者的監(jiān)督成為可能，并具有交易上的優(yōu)勢；另一方面通過經(jīng)濟的委托關(guān)系而不是行政的委托代理關(guān)系，確立有效的決策程序和靈活的經(jīng)營管理運作機制。（四）剩余索取權(quán)可轉(zhuǎn)讓(zhunrng)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。在這種產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)中，所有(suyu)對集體表決的決策(juc)不能同意或自己的意見不能得到反映時，按照民主表決程序可采取“用手投票”手段，或進行放棄或轉(zhuǎn)讓其權(quán)利。 通過對兩權(quán)分離和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的原則我們可以清晰的摸索到改革的主要脈絡(luò)，但是這樣具有重要意義的改革路上我

51、們總會遇到一些問題。3 改革中遇到的問題 自從2003年中華人民共和國商業(yè)銀行法重新修訂之后，中國的國有銀行即宣告了一段大刀闊斧的改革歷程。時至今日，諸位以共同見證改革的多數(shù)成效。如此成功的改革是值得人們的肯定和贊揚的，但是在改革的過程中仍存在和遺留了一些問題。 首先，國有銀行制度變遷的路徑依賴性強。自從建國以來，我國國有銀行制度變遷的路徑大概可以分為五個階段：1、國有化階段（1949-1956）2、為國家戰(zhàn)略服務(wù)時期（1957-1978）3、早期改革醞釀階段（1978-1994）4、改革初步試探階段（1994-1997）5、銀行產(chǎn)權(quán)制度改革階段（1997至今）從這五個階段我們了解到，我國銀行

52、制度在不斷改革。從改革開放之前的單一銀行體制到唯一的國家銀行；改革開放后，從四大銀行從政府部門中陸續(xù)分離出來到政策性銀行的成立實現(xiàn)了政策從國有商業(yè)銀行中剝離的完成。我國的商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革同經(jīng)濟體制改革是同樣的，都采取了一種循序漸進的改革方法，政府一直對國有銀行的改革、經(jīng)營和發(fā)展起著絕對的主導(dǎo)作用。由此可推出，現(xiàn)今國有銀行產(chǎn)權(quán)制度的改革無法在短期內(nèi)全部完成，對于改革路徑的依賴在某種程度上阻礙并延緩著改革的步伐。 其次，與改革相關(guān)的措施和政策不完善。盡管在改革中我國政府已制定了相關(guān)政策，但很多具體問題得不到解決。在改革過程中，我們需要1、一個完善的銀行法律的制度體系：在我國銀行法律不健全，監(jiān)管

53、機制不完善，無法為改革做好充分的準備；2、公開、透明的金融市場信息：信息透明度不夠，信息不對稱程度過高，都不利于改革的順利進行3、完善的市場融資機制：國有銀行的供給依舊是國企的主要融資渠道，國有銀行的貸款的商業(yè)性被忽視，目標(biāo)利潤難以實現(xiàn)，效率低下。由此可推出，一系列改革的配套措施與政策的不完善，嚴重的影響了我國國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革的進展。 最后，我國國有商業(yè)銀行制度改革本身面臨著一定風(fēng)險。改革前，由于國有銀行一直作為銀行業(yè)的主體而存在，受到國家的信譽支持。這樣一來國有銀行可以以低成本獲得大量的資金來維持運轉(zhuǎn)。然而，產(chǎn)權(quán)制度的改革使得國有商業(yè)銀行失去了國家信用的擔(dān)保，在這一過程中，各種銀行性

54、風(fēng)險將會出現(xiàn)，如果處理不當(dāng)會造成銀行業(yè)的信用危機，甚至是國家金融危機。這一問題關(guān)系到我國的經(jīng)濟安全。另一存在的問題是戰(zhàn)略投資者的進入。在改革過程中，將引入一定的境內(nèi)外的戰(zhàn)略投資者，而當(dāng)投資者獲得的股權(quán)或收益十分的少，讓投資者失去投資興趣將會導(dǎo)致引入外界資本的失敗，從而導(dǎo)致整個改革出現(xiàn)極大的瑕疵。但是若果投資者掌握了過多的股權(quán)的話，我國國有商業(yè)銀行就有被外資控制的危險，從而威脅到我國的經(jīng)濟安全。對上述兩個問題的探討與實踐亦會成為抑制我國國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)改革制度進程的主要因素。 在本章中著重討論了關(guān)于產(chǎn)權(quán)制度改革的切實可行的道路與可能遇到的問題。描述了自改革開放以來我國國有銀行對改革的探索與展望。在接下來的段落中，我們將會在馬克思主義經(jīng)濟理論的指導(dǎo)下，對全文中于我國國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革的立場，方法以及前進道路進行總結(jié)。徹底(chd)的產(chǎn)權(quán)制度改革是社會主義經(jīng)濟市場化的必由之路 通過對本文第一章的研究，我們已經(jīng)知道要完成國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的改革必須始終堅持以科學(xué)的馬克思主義思想和經(jīng)濟理論作為指導(dǎo)。馬克思認為隨著生產(chǎn)力的發(fā)展，產(chǎn)權(quán)關(guān)系的分離和變遷是必然的，符合歷史潮流的。反過來也就是說，產(chǎn)權(quán)關(guān)系中的多元化產(chǎn)權(quán)、所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)的分離，是生產(chǎn)力發(fā)展的結(jié)果(ji gu)，不能因為政治原因加以限制。在接下來對第二三章的分析中，我們多次強調(diào)了我國國有商業(yè)銀行改革的目的與方