淺議郵政儲蓄資金回流農(nóng)村的機制構(gòu)建

1、淺議郵政儲蓄資金回流農(nóng)村的機制構(gòu)建近年來，農(nóng)村資金流失嚴重，成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要因素。推進農(nóng)村金融體制改革，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，是重振農(nóng)村經(jīng)濟和破解 “三農(nóng) ”困境的有效措施。 2006 年 12 月 31日， 銀監(jiān)會正式批準中國郵政儲蓄銀行開業(yè)。 在郵政儲蓄改革和國家實施社會主義新農(nóng)村建設(shè)的形勢下， 如何把推進郵政儲蓄改革與完善農(nóng)村金融服務(wù)結(jié)合起來， 引導(dǎo)郵政儲蓄資金回流農(nóng)村，是事關(guān)國家解決 “三農(nóng) ” 問題和深化郵政儲蓄改革的重大課題。郵政儲蓄資金回流農(nóng)村的必要性和緊迫性自 20 世紀 90 年代以來，農(nóng)村金融發(fā)展滯后，資金短缺，金融服務(wù)不足，解決“三農(nóng)問題的 “金融瓶頸 ” 日益

2、明顯。積極推進郵政儲蓄改革。加強郵政儲蓄資金回流農(nóng)村，這不僅符合中央統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、 解決 “三農(nóng) ”問題的改革戰(zhàn)略意圖。 而且也是郵政儲蓄改革發(fā)展的客觀需要。引導(dǎo)郵政儲蓄資金回流農(nóng)村，緩解農(nóng)村 “金融抑制 ”現(xiàn)象目前，我國農(nóng)村 “金融抑制 ”現(xiàn)象嚴重。從理論上看，農(nóng)村 “金融抑制 ”現(xiàn)象表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不匹配。農(nóng)村金融服務(wù)缺位問題突出；第二，農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)發(fā)展滯后， 難以支持非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展； 第三， 農(nóng)村資金供求矛盾突出，農(nóng)村資金存量難以滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營發(fā)展的需要。 從實踐上看， 農(nóng)村融資難、 貸款難。 具體而言，農(nóng)產(chǎn)品深加工企業(yè)融資渠道不暢

3、，農(nóng)戶很難為大型農(nóng)業(yè)機械融資；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的結(jié)算渠道不暢， 農(nóng)村異地匯款難， 影響了農(nóng)產(chǎn)品的流通和銷售； 農(nóng)村資金外流嚴重，大多鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)往往只吸收農(nóng)村資金而不發(fā)放貸款；農(nóng)村貨款結(jié)算、 保險、 咨詢、 代理等全方位的金融服務(wù)缺失。 由于農(nóng)村金融市場支農(nóng)信貸供給明顯不足， 造成農(nóng)村資金需求與供給的尖銳矛盾難以緩解。 推動郵政儲蓄改革， 構(gòu)建郵政儲蓄資金返還農(nóng)村的渠道機制， 可以緩解農(nóng)村的金融抑制，破解農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展資金短缺的瓶頸。引導(dǎo)郵政儲蓄資金回流農(nóng)村，實現(xiàn)郵政儲蓄改革業(yè)務(wù)創(chuàng)新郵政儲蓄經(jīng)過 20 年的發(fā)展， 儲蓄余額和規(guī)模不斷壯大。 截至 2006 年底， 全國郵政儲蓄存款余額達1.6 萬多億

4、元， 儲蓄市場占有率近1096； 全國郵政儲蓄營業(yè)網(wǎng)點已超過3.7 萬個，居國內(nèi)金融機構(gòu)網(wǎng)點之首，其中縣及縣以下農(nóng)村網(wǎng)點占了總數(shù)的 2/3 以上，全國 4.5 萬個郵 政匯兌網(wǎng)點中有3.2 萬個分布在農(nóng)村地區(qū)， 郵政儲蓄機構(gòu)已成為農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要組成部分。由于我國銀行業(yè)的戰(zhàn)略性調(diào)整，除農(nóng)業(yè)銀行以外的各商業(yè)銀行的縣、鄉(xiāng) （鎮(zhèn)）一級分支機構(gòu)業(yè)務(wù)收縮， 其業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)向城市， 導(dǎo)致對縣域農(nóng)村經(jīng)濟的信貸支持急劇萎縮， 農(nóng)村成 了銀行業(yè)務(wù)的空白市場。 郵政儲蓄具有農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點多的優(yōu)勢， 應(yīng)該發(fā)揮這一優(yōu)勢， 通過發(fā) 放小額貸款等業(yè)務(wù)。引導(dǎo)郵政儲蓄資金回流農(nóng)村。引導(dǎo)郵政儲蓄資金回流農(nóng)村，符合國家改革和發(fā)

5、展的戰(zhàn)略意圖目前。 應(yīng)積極建立健全農(nóng)村金融體系，引導(dǎo)郵政儲蓄資金回流農(nóng)村，為解決 “三農(nóng) ”問題提供金融支持。 2005 年中央一號文件指出： “要采取有效辦法，引導(dǎo)縣及縣以下郵政儲蓄吸收的資金回流農(nóng)村”。 2006 年中央一號文件再次強調(diào)： “擴大郵政儲蓄資金的自主運用范圍，引導(dǎo)郵政儲蓄資金返還農(nóng)村” 。 2007 年召開的金融工作會議突出強調(diào)， 加快建立健全適應(yīng) “三農(nóng)”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，大力推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險， 國家將在信貸推進、 建立農(nóng)村保險市場、 大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨市場三個方向推進農(nóng)村金融服務(wù)。 因此，以郵政儲蓄改革為契機，引導(dǎo)郵政儲蓄

6、資金向農(nóng)村回流，符合國家改革和發(fā)展的戰(zhàn)略意圖， 必將有力地推動農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展， 促進社會主義新農(nóng)村建設(shè)。綜上所述， 農(nóng)村資金短缺與農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展已不相適應(yīng)， 不利于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。 通過郵政儲蓄改革， 構(gòu)建郵政儲蓄資金回流農(nóng)村的渠道機制， 有助于解決農(nóng)村資金外流問題，加快促進農(nóng)村資金回流，從根本上解決農(nóng)村金融資源配置的不合理問題，實現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。2 郵政儲蓄資金回流農(nóng)村的制約因素根據(jù)郵政儲蓄改革的思路， 郵政儲蓄銀行應(yīng)充分依托網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢， 完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主， 為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)， 與其它商業(yè)銀行形成互補關(guān)系， 支持社會主

7、義新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。 但是， 推動郵政儲蓄改革為農(nóng)村金融服務(wù)，引導(dǎo)郵政儲蓄資金回流農(nóng)村，還面臨一系列制約因素。郵政儲蓄資金回流渠道不暢從 2003 年 8 月起， 國家雖然出臺了政策， 允許郵政儲蓄新增存款走向市場， 自主運作，但是基層郵政儲蓄機構(gòu)實際上沒有自主運用資金的權(quán)力，使得郵政儲蓄資金回流農(nóng)村的 “閘 門 ” 沒有打開。 基層郵政儲蓄機構(gòu)的新增存款全部上劃省局， 導(dǎo)致省局大量 “吸收 ” 農(nóng)村資金。這種郵政儲蓄資金集中運作的管理模式致使郵政儲蓄資金回流農(nóng)村渠道不暢， 郵政儲蓄資金 難以在農(nóng)村經(jīng)濟體中形成循環(huán)周轉(zhuǎn)。郵政儲蓄資金回流農(nóng)村缺乏激勵機制由于郵政儲蓄改革的影響， 基層

8、郵政儲蓄機構(gòu)還沒有完全理清發(fā)展思路， 郵政儲蓄資金回流農(nóng)村缺乏激勵機制。 就目前的政策來看， 郵政儲蓄新增存款轉(zhuǎn)存人民銀行的利率降到了1.89，但省郵政局對上劃資金的利率仍保底在2.7。這就激勵了基層郵政儲蓄機構(gòu)把資金上劃到省局，因為這種做法既符合規(guī)定又能獲得穩(wěn)定收益。隨著郵政儲蓄改革深入推進，一方面要發(fā)揮市場機制調(diào)節(jié)資金回流農(nóng)村的功能，另一方面，基層郵政儲蓄機構(gòu)必須實現(xiàn)職能的準確定位以及業(yè)務(wù)創(chuàng)新， 建立郵政儲蓄資金回流農(nóng)村的內(nèi)部激勵機制， 促進郵政儲蓄資金穩(wěn)定有序地向農(nóng)村回流。2.3 郵政儲蓄資金回流農(nóng)村缺少協(xié)調(diào)配合機制郵政儲蓄銀行對不同的借款主體設(shè)定不同的協(xié)議存款條件， 造成郵政儲蓄資金回

9、流農(nóng)村的協(xié)調(diào)配合機制不明顯。 郵政總局對政策性銀行和國有商業(yè)銀行采取信用借款方式， 而對中小商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社則要求債券質(zhì)押。 對農(nóng)村信用社協(xié)議存款的具體條件為： 存款期限3 年以上，額度1 億元以上，浮動利率底線為3.72，隨一年期整存整取利率調(diào)整而調(diào)整，需出具前三個年度會計師事務(wù)所審計的財務(wù)報表， 并以所持有的國債和金融債券做質(zhì)押。 按照農(nóng)村信用社當前的資金狀況， 滿足當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展尚有困難， 根本沒有富余資金購買國債和金融債券，導(dǎo)致農(nóng)村信用社被擋在郵政儲蓄協(xié)議存款的門外。 2.4 郵政儲蓄資金回流農(nóng)村的政策支持不足為支持縣域經(jīng)濟發(fā)展， 近年來國家出臺了一系列惠農(nóng)政策， 對欠發(fā)達地區(qū)投

10、入了大量資金。 但從目前情況看， 國家既沒有制定郵政儲蓄資金回流農(nóng)村的具體措施， 也沒有相關(guān)的貼補政策。 在欠發(fā)達地區(qū)， 如果完全靠市場機制引導(dǎo)郵政儲蓄資金回流農(nóng)村， 很有可能出現(xiàn) “市場失靈 ”的情況，這就會與郵政儲蓄改革意圖背道而馳。此外，支農(nóng)再貸款是中央銀行運用郵政儲蓄資金的方式之一， 其政策意圖在于開辟通道引導(dǎo)郵政儲蓄資金回流農(nóng)村， 緩解農(nóng)村信貸資金供需矛盾。 但是， 中央銀行調(diào)高了支農(nóng)再貸款利率， 增加了農(nóng)村信用社運用支農(nóng)再貸款的成本，壓縮了郵政儲蓄資金通過支農(nóng)再貸款回流農(nóng)村的通道。2.5 農(nóng)村金融生態(tài)比較脆弱長期以來， 我國農(nóng)村金融生態(tài)比較脆弱。 目前， 農(nóng)村金融市場主要有農(nóng)業(yè)銀行

11、和農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)。 如果郵政儲蓄銀行大力開展農(nóng)村金融市場業(yè)務(wù)， 勢必形成農(nóng)村金融市場的競爭環(huán)境。然而，農(nóng)村信用社人員素質(zhì)偏低，資產(chǎn)質(zhì)量偏差，經(jīng)營包袱沉重。一旦郵政儲蓄銀行營業(yè)機構(gòu)網(wǎng)點延伸至農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)， 經(jīng)營業(yè)務(wù)延伸至農(nóng)戶小額信貸領(lǐng)域， 有可能造成農(nóng)村信用社的人員、業(yè)務(wù)和客戶大幅度流失。如果農(nóng)村金融監(jiān)管不到位，極易造成利率惡性競爭、客戶良莠不分、 風(fēng)險不斷積聚， 使得農(nóng)村金融生態(tài)惡化， 引發(fā)農(nóng)村金融市場秩序混亂的問題。3 引導(dǎo)郵政儲蓄資金回流農(nóng)村的對策建議構(gòu)建郵政儲蓄資金回流農(nóng)村的市場主體盡快完善基層郵政儲蓄機構(gòu)職能， 使之成為郵政儲蓄資金回流農(nóng)村的市場主體和主要通道。組建郵政儲蓄銀行后，可

12、以保留農(nóng)村資金，解決農(nóng)村資金匱乏問題，不僅有利于將郵政儲蓄納入銀行業(yè)監(jiān)管范疇， 防范和化解郵政金融風(fēng)險。 而且有利于郵政儲蓄機構(gòu)建立健全內(nèi)部控制和風(fēng)險管理制度， 提高穩(wěn)健經(jīng)營能力和整體競爭水平。 郵政儲蓄銀行成立后， 應(yīng)堅持服務(wù) “三農(nóng) ” 的方向，充分發(fā)揮服務(wù) “三農(nóng) ” 的既有優(yōu)勢，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民提供更加全面、深入的金融服務(wù)。拓寬郵政儲蓄資金回流渠道郵政儲蓄資金向農(nóng)村回流必須遵循 “穩(wěn)步推進” 的原則，制定完善的回流政策， 明確郵政儲蓄存款的使用范圍。 逐步實現(xiàn)郵政儲蓄資金向農(nóng)村回流。 筆者認為， 拓寬郵政儲蓄資金回流農(nóng)村的渠道應(yīng)從以下幾個方面展開： 第一， 國家郵政儲蓄銀行通過資金拆

13、借、 購買重點建設(shè)債券等方式， 為國家級大型農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)或農(nóng)業(yè)開發(fā)項目融資； 第二， 省級郵政儲蓄銀行為本地區(qū)大型涉農(nóng)項目提供融資服務(wù)； 第三， 基層郵政儲蓄銀行積極實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新， 確保資金回流方式的多樣化，例如開辦小額質(zhì)押貸款、抵押貸款、保證貸款、小企業(yè)聯(lián)保貸款以及擔保類貸款，并根據(jù)當?shù)貤l件試辦對農(nóng)戶的直接貸款；第四，大力發(fā)展證券、保險、代收代發(fā)等低成本的中間業(yè)務(wù)。建立郵政儲蓄資金回流農(nóng)村的補償機制作為理性的市場主體， 郵政儲蓄銀行在引導(dǎo)郵政儲蓄資金回流農(nóng)村時， 要綜合考慮資金的安全性、流動性和盈利性。若完全由市場自發(fā)配置資源，郵政儲蓄資金回流將難以實現(xiàn)，必須有政府的政策支持、 引導(dǎo)和推

14、動，適時發(fā)揮政策性金融的支農(nóng)作用。為此，需要建立政策性金融的財政補償機制，通過補償性財政支出， 引導(dǎo)郵政儲蓄資金回流。 第一， 對回流郵政儲蓄資金在稅收上給予適當減免； 第二， 對于郵政儲蓄資金在縣域內(nèi)的 “協(xié)議存款 ”和通過 人民銀行回流再貸款給予適當?shù)睦钛a貼， 提高郵政儲蓄資金回流的收益； 第三， 對投資到基礎(chǔ)性農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的貸款和政策性貸款給予利息補貼。構(gòu)筑郵政儲蓄資金回流農(nóng)村的金融合作體系為了拓寬郵政儲蓄資金回流農(nóng)村的渠道，要積極構(gòu)筑農(nóng)村金融機構(gòu)的合作體系。首先，取消對農(nóng)村信用社協(xié)議存款的質(zhì)押要求， 降低對農(nóng)村信用社協(xié)議存款的門檻。 其次， 降低支 農(nóng)再貸款利率。 過高的支農(nóng)再貸款利率影

15、響了農(nóng)村信用社運用支農(nóng)再貸款的積極性， 擠壓了郵政儲蓄資金以支農(nóng)再貸款形式回流農(nóng)村的通道。建議中央銀行適當調(diào)整支農(nóng)再貸款利率，增強支農(nóng)再貸款對農(nóng)村信用社的吸引力， 疏通郵政儲蓄資金以支農(nóng)再貸款形式回流農(nóng)村的通道。加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)， 為郵政儲蓄資金回流創(chuàng)造良好的外部市場環(huán)境。 第一， 加大信用宣傳力度，開展評選信用戶、信用村、信用鄉(xiāng) （鎮(zhèn) ） 、信用企業(yè)等活動，增強全民的信用意識。第二，嚴格執(zhí)法，強化對違約失信的查處，依法維護金融債權(quán)。第三，建立信用擔保機制，籌集由政府、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶多方出資的農(nóng)業(yè)擔?；?，成立農(nóng)村信用擔保機構(gòu)，緩解農(nóng)村貸款抵押、 擔保難問題。 第四， 建立農(nóng)業(yè)保險制度， 分擔農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險。大力提高基層郵政儲蓄銀行的員工素質(zhì)基層