【PPT】保險(xiǎn)法與保險(xiǎn)合同培訓(xùn)講義

1、第四章 保險(xiǎn)法與保險(xiǎn)合同1第一節(jié) 保險(xiǎn)法概述第二節(jié) 保險(xiǎn)合同及其特征第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的基本要素第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、變更、 轉(zhuǎn)讓、無效和終止第五節(jié) 保險(xiǎn)合同爭議的處理2第一節(jié) 保險(xiǎn)法概述 一、保險(xiǎn)法的概念（一）保險(xiǎn)法的含義保險(xiǎn)法是以保險(xiǎn)關(guān)系為調(diào)整對象的法律規(guī)范的總稱。3這種保險(xiǎn)關(guān)系包括：國家、地方與保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)關(guān)系保險(xiǎn)公司與其他國民經(jīng)濟(jì)各部門的經(jīng)濟(jì)關(guān)系；保險(xiǎn)公司與投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的經(jīng)濟(jì)關(guān)系；保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)中介人的經(jīng)濟(jì)關(guān)系；4保險(xiǎn)公司之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系；保險(xiǎn)公司內(nèi)部的經(jīng)濟(jì)關(guān)系；保險(xiǎn)公司與外國保險(xiǎn)組織及外國保險(xiǎn)客戶之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。5因而，保險(xiǎn)法是調(diào)整保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人及受益人

2、之間法律關(guān)系的重要民商事法律，也是國家對保險(xiǎn)企業(yè)、保險(xiǎn)市場實(shí)施監(jiān)督管理的法律。 6保險(xiǎn)法有廣義和狹義之分狹義：保險(xiǎn)法典在民商法中關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)合同的立法廣義：不僅包括專門的保險(xiǎn)立法，而且包括其他法律中有關(guān)保險(xiǎn)的法律規(guī)定。是這樣的7三分說二分說保險(xiǎn)法由三部分構(gòu)成：保險(xiǎn)合同法、保險(xiǎn)業(yè)法、其他有關(guān)法律保險(xiǎn)法由二部分構(gòu)成：保險(xiǎn)業(yè)法和保險(xiǎn)合同法8（二）我國保險(xiǎn)法的構(gòu)成既有專門的保險(xiǎn)立法，如中華人民共和國保險(xiǎn)法、保險(xiǎn)公司管理規(guī)定（試行）、保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定（試行）和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定（試行）等。又有在其他法律當(dāng)中進(jìn)行規(guī)定的保險(xiǎn)特別法，如海商法等。9因此，我國的保險(xiǎn)法律體系包括兩類，即保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)特別法。

3、我國的保險(xiǎn)法分為：保險(xiǎn)合同法調(diào)整保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間關(guān)系保險(xiǎn)業(yè)法主要調(diào)整保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系。 10我國采用的保險(xiǎn)立法方式是將保險(xiǎn)業(yè)法與保險(xiǎn)合同法合二為一。例如，中華人民共和國保險(xiǎn)法既調(diào)整國家與保險(xiǎn)業(yè)的關(guān)系，又調(diào)整保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的關(guān)系。11 二、我國保險(xiǎn)法的立法過程與宗旨 （一）我國保險(xiǎn)法的基本內(nèi)容與歷法過程 我國保險(xiǎn)法是調(diào)整我國商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)中保險(xiǎn)關(guān)系的法律關(guān)系的總稱。12它由保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)業(yè)法構(gòu)成，包括調(diào)整兩方面的內(nèi)容：一是保險(xiǎn)活動(dòng)中保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人及受益人之間的法律關(guān)系；二是國家與保險(xiǎn)業(yè)之間的法律關(guān)系。13具體由總則、保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則、保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營管理、保險(xiǎn)代理人和保

4、險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、法律責(zé)任和附則等。14 （二）立法宗旨 為了規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)，保護(hù)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的合法權(quán)益，加強(qiáng)對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展。 15第二節(jié) 保險(xiǎn)合同及其特征一、保險(xiǎn)合同的概念與特點(diǎn)合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同(Insurance Contract)是合同雙方當(dāng)事人圍繞著設(shè)立、變更與終止保險(xiǎn)法律關(guān)系而達(dá)成的協(xié)議。它是合同的一種形式，適用于合同法的一般規(guī)定。16保險(xiǎn)合同是合同的一種形式，一方面它應(yīng)遵循一般合同的平等、自愿、公平、誠實(shí)信用、公共利益、協(xié)商性；另一方面它又是一種特殊的民事合同。與一般的民商事合同相比，保險(xiǎn)

5、合同的法律特征主要表現(xiàn)在： 171、射幸性在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人支付保費(fèi)的行為是肯定的，而保險(xiǎn)人對某被保險(xiǎn)人是否賠償或給付保險(xiǎn)金則以保險(xiǎn)事故是否發(fā)生而定，是不肯定的。2、附合與約定并存性保險(xiǎn)合同內(nèi)容的產(chǎn)生是以符合為主，以約定為輔。符合是指合同的內(nèi)容由一方詳細(xì)提出，另一方或是選擇之，或是拒絕之，一般不能更改。183、雙務(wù)性保險(xiǎn)合同作為一種雙方法律行為，一旦生效，便對雙方當(dāng)事人具有法律約束力。4、要式性指合同的訂立要以法律規(guī)定的特定形式進(jìn)行。要依據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，以書面形式訂立。195、有償性被保險(xiǎn)人取得保險(xiǎn)保障，必須支付相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。6、誠信性保險(xiǎn)合同是以最大誠信為基礎(chǔ)的，任何一方違反最大誠信原則，

6、合同無效。7、保障性保險(xiǎn)合同是對被保險(xiǎn)人在遭受保險(xiǎn)事故時(shí)提供經(jīng)濟(jì)保障的合同。20 二、保險(xiǎn)合同的分類1、根據(jù)保險(xiǎn)合同的標(biāo)的分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同：是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。包括有形資產(chǎn)和無形資產(chǎn)。人身保險(xiǎn)合同：是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。212、根據(jù)保險(xiǎn)合同訂立時(shí)是否確定保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行分類分為：定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同定值保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人將保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值事先約定并在合同中給予載明作為保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。22定值合同的特點(diǎn)：1）無論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值如何，都以合同約定的價(jià)值作為賠償金的依據(jù)。2）合同使用的對象通常為價(jià)值變化較大或不易確定價(jià)值的特定物3）合同的

7、突出優(yōu)點(diǎn)是簡化理賠環(huán)節(jié)及較少糾紛的發(fā)生。23不定值保險(xiǎn)合同是指只載明保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)金額而未載明其保險(xiǎn)價(jià)值的合同。僅在明保險(xiǎn)金額，以此作為賠償?shù)淖罡呦揞~，保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值則處于不確定的狀態(tài)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)多采用不定值保險(xiǎn)合同。24不定值合同的特點(diǎn)：1）以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的當(dāng)時(shí)、當(dāng)?shù)氐氖袌鰞r(jià)格為判斷保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值的根據(jù)。2）當(dāng)保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額一致時(shí)，產(chǎn)生足額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額不一致時(shí)，則產(chǎn)生超額保險(xiǎn)或不足額保險(xiǎn)。253、根據(jù)保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金的行為性質(zhì)不同分為補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同和給付性保險(xiǎn)合同補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人的要求并對保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失進(jìn)行核定后支付保險(xiǎn)金的合同。大

8、多數(shù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同都是補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。尤其是不定值保險(xiǎn)合同。26給付性保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商一定的保險(xiǎn)金額，待保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)有支付全部保險(xiǎn)金義務(wù)的合同。該類保險(xiǎn)合同多為人身保險(xiǎn)所采用。因?yàn)槿松聿豢赡芤越疱X進(jìn)行計(jì)算，故不可能發(fā)生對人身的直接補(bǔ)償問題。274、根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任范圍分為特定風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同：只承包一種或某幾種風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同，該合同通常以列舉的方式進(jìn)行，如地震險(xiǎn)或戰(zhàn)爭險(xiǎn)。綜合風(fēng)險(xiǎn)合同：指保險(xiǎn)人對“責(zé)任免除”以外的任何危險(xiǎn)造成的損害付承保責(zé)任的合同285、根據(jù)保險(xiǎn)合同保障標(biāo)的分為：特定式合同：保險(xiǎn)人只對事先商定的具體保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行承保的合同?？偫ㄊ胶贤褐灰?guī)定保險(xiǎn)人可以承保某

9、種類別的保險(xiǎn)標(biāo)的，而對該類別保險(xiǎn)標(biāo)的不再分類的保險(xiǎn)合同。29流動(dòng)式合同：指一種適合財(cái)產(chǎn)變化比較頻繁的保險(xiǎn)合同。預(yù)約合同：又稱開口合同，是保險(xiǎn)人和投保人雙方預(yù)先約定保險(xiǎn)責(zé)任范圍的長期性協(xié)議。306、根據(jù)訂立合同的主體不同分為：原保險(xiǎn)合同：指投保人與保險(xiǎn)人之間就保險(xiǎn)標(biāo)的約定保險(xiǎn)權(quán)利與義務(wù)的協(xié)議。再保險(xiǎn)合同：指保險(xiǎn)合同的分出人與分入人就保險(xiǎn)責(zé)任的分擔(dān)約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。31三、保險(xiǎn)合同的形式1、投保單 (Application Form)又稱要保單，是投保人向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同的書面文件。在投保單中列明訂立保險(xiǎn)合同所必需的項(xiàng)目，供保險(xiǎn)人據(jù)倚靠率是否承保。內(nèi)容包括投保人和被保險(xiǎn)人的地址、保

10、險(xiǎn)標(biāo)的、坐落地點(diǎn)、投保險(xiǎn)別、保險(xiǎn)金額、期限等。322、保險(xiǎn)單(Insurance Policy)，是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立正式保險(xiǎn)合同的一種書面文件。保險(xiǎn)單將保險(xiǎn)合同的全部內(nèi)容詳盡列明，包括雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)以及保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。 333、保險(xiǎn)憑證(Insurance Certificate)，亦稱小保單，是簽發(fā)給投保人的書面文件，證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)訂立，所列項(xiàng)目與保險(xiǎn)單完全相同，并聲明以某種保險(xiǎn)單所載明的條款為準(zhǔn)，是一種簡化的保險(xiǎn)單，與保險(xiǎn)單具有同等法律效力。344、暫保單(Binding Slip)，是保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證未出立之前保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人向投保人簽發(fā)的臨時(shí)憑證，亦稱臨時(shí)保險(xiǎn)單

11、。作用是證明保險(xiǎn)人已同意接受投保。內(nèi)容比較簡單，僅載明與保險(xiǎn)人已商定的重要項(xiàng)目，如保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任范圍、保險(xiǎn)金額及保險(xiǎn)費(fèi)率等。暫保單與保險(xiǎn)單具有同等的法律效力，通常有效期為30天，保險(xiǎn)單一經(jīng)出立，暫保單自動(dòng)失效。355、批單(Endorsement)，又稱背書，是保險(xiǎn)人應(yīng)投保人或被保險(xiǎn)人的要求出立的修訂或更改保險(xiǎn)單內(nèi)容的證明文件。 通常在兩種情況下使用批單對已印制好的保單做部分修改（這種修改并不改變保單的基本保險(xiǎn)條件）在保險(xiǎn)合同訂立后的有效期對某些保險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行更改和調(diào)整。36第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的基本要素保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的內(nèi)容37一、保險(xiǎn)合同的主體(一)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人1.保

12、險(xiǎn)人(Insurer)。亦稱承保人，是與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并根據(jù)保險(xiǎn)合同收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人。保險(xiǎn)人是合同的一方當(dāng)事人，也是經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人。 2.投保人(Applicant)。亦稱要保人，是與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。是保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人。 38 (二)保險(xiǎn)合同的關(guān)系人1.被保險(xiǎn)人(Insured)。是其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。2.受益人(Beneficiary)。是由被保險(xiǎn)人或投保人在保險(xiǎn)合同中指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。39受益人的受益權(quán)具有以下特點(diǎn)：(1)受益人由被保險(xiǎn)人或投保人指定，但投

13、保人指定受益人必須征得被保險(xiǎn)人同意。(2)受益人本身具有不確定性。(3)受益人享受的收益權(quán)是一種期得利益，只有在被保險(xiǎn)人死亡后才能享受，所以在國外又稱等待權(quán)。 40(4)收益權(quán)不能繼承，受益人可以放棄收益權(quán)但不能行使出售、轉(zhuǎn)讓等任何處分的權(quán)利。這是由受益權(quán)的不確定性決定的。(5)被保險(xiǎn)人或投保人可變更受益人，但投保人變更受益人須征得被保險(xiǎn)人同意而無須征得保險(xiǎn)人同意，只要通知保險(xiǎn)人即可。41(6)受益權(quán)只能由受益人獨(dú)享，具有排他性，其他人都無權(quán)剝奪或分享受益人的受益權(quán)。受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，無需交遺產(chǎn)稅，不用抵償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。(7)當(dāng)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡、受益人被指定變更、受益人放棄

14、受益權(quán)或喪失受益權(quán)時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)處理。 42 (三)保險(xiǎn)合同的輔助人保險(xiǎn)合同的輔助人是協(xié)助保險(xiǎn)合同當(dāng)事人辦理保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)的人。保險(xiǎn)合同的輔助人一般包括： 431、保險(xiǎn)代理人(Insurance Agent)保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)代理合同或授權(quán)書，向保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)，并以保險(xiǎn)人的名義代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人。44對保險(xiǎn)代理人的含義可理解為：保險(xiǎn)代理人既可以是法人，也可以是自然人。要有保險(xiǎn)人的委托授權(quán)，其授權(quán)形式一般采用書面授權(quán)即委托授權(quán)書的形式，有明示權(quán)利、默示權(quán)利、追認(rèn)權(quán)利。以保險(xiǎn)人的名義辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而不是以自己的名義。向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)。 代理行

15、為所產(chǎn)生的權(quán)利和義務(wù)的后果直接由保險(xiǎn)人承擔(dān)。 45保險(xiǎn)代理處具備一般的代理特點(diǎn)外，還具有：1）在保險(xiǎn)代理中，為了保障善意投保人的利益，保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)代理人越權(quán)代理行為也承擔(dān)民事責(zé)任，除非惡意串通。2）保險(xiǎn)代理人在代理業(yè)務(wù)范圍內(nèi)所知道或應(yīng)知道的事宜，均可推定為保險(xiǎn)人所知，保險(xiǎn)人不得以保險(xiǎn)代理人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由而拒絕承擔(dān)民事責(zé)任。3）由于保險(xiǎn)代理是一種重要的民事法律行為，故保險(xiǎn)代理合同必須采用書面形式。46按代理關(guān)系的屬性專用代理人獨(dú)立代理人按代理人的行業(yè)性質(zhì)專業(yè)代理人兼業(yè)代理人47按代理人的職業(yè)特點(diǎn)專職保險(xiǎn)代理人兼職保險(xiǎn)代理人按保險(xiǎn)業(yè)務(wù)次序承保代理人理賠代理人追賠代理人48按所轄區(qū)范圍總代理

16、人分代理人按代理區(qū)域不同國內(nèi)代理人國際代理人49按代理保險(xiǎn)保障的標(biāo)的壽險(xiǎn)代理人非壽險(xiǎn)代理人按代理人的行業(yè)性質(zhì)專業(yè)代理人兼業(yè)代理人50我國的分類方法按保險(xiǎn)代理主體的性質(zhì)將其分為單位代理人個(gè)人代理人專業(yè)代理人兼業(yè)代理人51專業(yè)代理人使專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理公司，其組織形式為有限責(zé)任公司。對專業(yè)代理公司的資本金、持證人數(shù)、高級管理人員、章程和經(jīng)營場地有嚴(yán)格的要求。故：其優(yōu)點(diǎn)為：專業(yè)化程度高、技術(shù)力量強(qiáng)，代理范圍廣，人員素質(zhì)高，且人員較穩(wěn)定，業(yè)務(wù)量也相對穩(wěn)定。52兼業(yè)代理人使受保險(xiǎn)人的委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)指定專人為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。其優(yōu)點(diǎn)：展業(yè)方便，適應(yīng)性強(qiáng)，建立機(jī)構(gòu)方便，不需要

17、增加投資，只要對保險(xiǎn)代理人員進(jìn)行必要的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，便可展業(yè)?？梢越柚袠I(yè)優(yōu)勢，解決保戶遇到的困難。但人員缺乏穩(wěn)定性，業(yè)務(wù)范圍相對較窄。53個(gè)人代理根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)人。特點(diǎn)：比較靈活、專業(yè)性較強(qiáng)，綜合經(jīng)濟(jì)技術(shù)力量較弱，代理業(yè)務(wù)較窄。542、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人(Insurance Broker)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是投保人的代理人。 中國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人限于單位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有一定的資格和條件要求，并經(jīng)登記注冊取得經(jīng)營許可證。55保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)代理人之間存在的差別：

18、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人投保人的代理人保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)人的代理人法律地位不同進(jìn)行的業(yè)務(wù)活動(dòng)的名義有別保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人實(shí)施居間行為時(shí)，以自己名義，代理行為時(shí)，已被保險(xiǎn)人名義保險(xiǎn)代理人從事業(yè)務(wù)時(shí)，必須以保險(xiǎn)人的名義56授權(quán)范圍內(nèi)所完成的行為之效力對象不同保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人實(shí)施居間行為時(shí)，過錯(cuò)給投保人等造成損失的，其承擔(dān)賠償，代理行為時(shí)，造成損失，由委托人承擔(dān)。保險(xiǎn)代理人造成后果，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。行為后果承擔(dān)者不同保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人實(shí)施居間行為時(shí)，效力作用自己，代理行為時(shí)，效力直接對委托人保險(xiǎn)代理人行為效力直接對保險(xiǎn)人產(chǎn)生約束力573、保險(xiǎn)公估人又稱保險(xiǎn)公證人，是站在第三者的立場，依法為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的查勘、堅(jiān)定、估損及理賠款

19、項(xiàng)清算業(yè)務(wù)，并給予證明的人。在我國，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)是依照保險(xiǎn)法等有關(guān)法律、行政法規(guī)，經(jīng)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的。只能是單位，并且為合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司或股份有限公司的形式。58公估人具有特定的資格要求，影響主管機(jī)關(guān)登記，交存保證金，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。保險(xiǎn)公估人的檢驗(yàn)技術(shù)、審慎態(tài)度及公正立場對其公證結(jié)果有很大影響，因此，在海上保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人常在保險(xiǎn)單條款中說明保留委托公估公司的選擇權(quán)。59二、保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益，即投保人對所保險(xiǎn)保標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益。 60三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 (一)保險(xiǎn)條款 保險(xiǎn)條款(Clause)是保險(xiǎn)單列明的反映保險(xiǎn)合同內(nèi)容的文件，是保險(xiǎn)人

20、履行保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。保險(xiǎn)條款主要包括：611、基本條款。基本條款是標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)單的背面印就的保險(xiǎn)合同文本的基本內(nèi)容，即保險(xiǎn)合同的法定記載事項(xiàng)，也稱保險(xiǎn)合同的要素，主要明示保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的基本權(quán)利和義務(wù)，以及依據(jù)有關(guān)法規(guī)規(guī)定的保險(xiǎn)行為成立所必須的各種事項(xiàng)和要求。 62 2、附加條款。它是對基本條款的補(bǔ)充性條款，是對基本責(zé)任范圍內(nèi)不予承保而經(jīng)過約定在承保基本責(zé)任范圍內(nèi)基礎(chǔ)上予以擴(kuò)展的條款。 3、法定條款。它是法律規(guī)定合同必須列出的條款。634、保證條款。它是保險(xiǎn)人要求被保險(xiǎn)人必須履行某項(xiàng)規(guī)定所制定的內(nèi)容。5、協(xié)會(huì)條款。它是專指由倫敦保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)根據(jù)實(shí)際需要而擬定發(fā)布的有關(guān)船舶和貨運(yùn)保險(xiǎn)條款的總稱。 6

21、4 (二)基本條款的主要內(nèi)容 1、當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住所2、保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)所共同志向的對象，即作為保險(xiǎn)對象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體653、保險(xiǎn)金額簡稱“保額”，指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額4、保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方式保險(xiǎn)費(fèi)簡稱“保費(fèi)”，是保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)率的乘積。66 5、保險(xiǎn)價(jià)值是投保人與保險(xiǎn)人相互約定并及早與保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。在不定值保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)，為足額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)為不足額保險(xiǎn)，大于，為超額保險(xiǎn)。 676、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。免除責(zé)任是保險(xiǎn)

22、人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。687、保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間保險(xiǎn)期間是保險(xiǎn)人和投保人約定的保險(xiǎn)合同的有效時(shí)間界限，又稱保險(xiǎn)期限。8、保險(xiǎn)金賠償或者給付方法包括賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)和方式。699、違約責(zé)任和爭議處理。違約責(zé)任是合同當(dāng)事人未履行合同義務(wù)所應(yīng)承擔(dān)的法律后果。爭議處理時(shí)發(fā)生爭議是采用的處理方式等。10、訂立合同的年、月、日。70第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止一、保險(xiǎn)合同的訂立是通過投保人與保險(xiǎn)人的雙方法律行為而發(fā)生，雙方當(dāng)事人的意思表示一致是該合同得以產(chǎn)生的基礎(chǔ)。71(一)要約 要約是希望和他人訂立合同的意思表示。須符合二項(xiàng)規(guī)定：內(nèi)容具體規(guī)定；表明經(jīng)受約人承諾，要

23、約人即受該意思表示約束。(二)承諾 承諾是受要約人同意要約的意思表示。通常保險(xiǎn)人在接到投保人的投保但后，經(jīng)核對、查勘及信用調(diào)查，確認(rèn)一切符合承保條件時(shí)，簽章承保，即為承諾，保險(xiǎn)合同即告成立。 72(三)合同成立 保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人經(jīng)過要約與承諾，意見達(dá)成一致，保險(xiǎn)合同即成立。保險(xiǎn)合同成立并不意味著保險(xiǎn)合同當(dāng)然生效，除非法律另有規(guī)定或合同另有約定，保險(xiǎn)合同的生效為保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)的開始。73二、保險(xiǎn)合同的變更 (一)保險(xiǎn)合同變更的定義保險(xiǎn)合同的變更是指在合同的有效期內(nèi)，基于一定的法律事實(shí)而改變合同內(nèi)容的法律行為。 變更的特點(diǎn)： 必須有投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商而定 變更保險(xiǎn)合同的內(nèi)容表現(xiàn)為修改合同的條款

24、變更保險(xiǎn)合同的結(jié)果是產(chǎn)生新的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系74(二)保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更表現(xiàn)為，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在主體不變的情況下保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)標(biāo)的種類的變化、數(shù)量的增減、存放地點(diǎn)、保險(xiǎn)險(xiǎn)別、風(fēng)險(xiǎn)程度、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額等內(nèi)容的變更；人身保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人職業(yè)、保險(xiǎn)金額發(fā)生變化等等。 75 (三)變更程序 依照我國法律規(guī)定，保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更須經(jīng)過下列主要程序：投保人向保險(xiǎn)人及時(shí)告知變更內(nèi)容保險(xiǎn)人進(jìn)行審核若需增加保險(xiǎn)費(fèi)若需減少保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)人提出要求保險(xiǎn)人簽發(fā)批單或附加條款雙方達(dá)成一致意見76 三、保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓 保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓是指投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)合同中的權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)讓給他人的法律行

25、為。其實(shí)質(zhì)是合同主體的變更。保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓需要考慮以下幾個(gè)問題： 77 第一，轉(zhuǎn)讓與保險(xiǎn)人的同意。保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓存在著兩種狀態(tài)：一是必須有保險(xiǎn)人的同意；二是可以有保險(xiǎn)人的同意。除海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同以外，任何保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓均須經(jīng)保險(xiǎn)人的同意才能轉(zhuǎn)讓。78海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓無需保險(xiǎn)人的同意，只要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同上背書即可發(fā)生轉(zhuǎn)讓。因?yàn)椋汉Ｉ县浳锉ｋU(xiǎn)中的貨物在整個(gè)運(yùn)輸中始終在承運(yùn)人的控制與保管之下，被保險(xiǎn)人的變化并不會(huì)引起風(fēng)險(xiǎn)的變化。保險(xiǎn)合同是與海上貨物運(yùn)輸緊密相聯(lián)的，出于貿(mào)易經(jīng)營的需要，貨物要易主，為了不妨礙貨物的流轉(zhuǎn)，根據(jù)國際貿(mào)易慣例，允許用空白背書的方式轉(zhuǎn)讓貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同79

26、第二，轉(zhuǎn)讓的方式。保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，可以采取由被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同上背書或其他方式進(jìn)行。 第三，轉(zhuǎn)讓的后果。在保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓時(shí)，無論損失是否已發(fā)生，只要被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的仍具有保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同均可有效轉(zhuǎn)讓。80 四、保險(xiǎn)合同的無效 (一)無效的含義與原因 保險(xiǎn)合同的無效是指當(dāng)事人所締結(jié)的保險(xiǎn)合同因不符合法律規(guī)定的生效條件而不產(chǎn)生法律約束力。 81無效的原因主要包括： 1.合同主體不合格保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、受益人或保險(xiǎn)代理人等資格不符合法律規(guī)定。 2.當(dāng)事人意思表示真實(shí)性有瑕疵任何一方有欺詐、脅迫或乘人之危的方式 3.客體不合法。如果投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益，則其訂立的保險(xiǎn)合同無效。

27、82 4.內(nèi)容不合法。如果投保人投保的風(fēng)險(xiǎn)是非法的，如違反國家利益和社會(huì)公共利益、直接違反法律規(guī)定的締約行為等均導(dǎo)致合同無效。 5.形式不合法。任何保險(xiǎn)合同的訂立形式應(yīng)當(dāng)符合法律規(guī)定，即應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立而非口頭形式，否則，導(dǎo)致合同無效。83 (二)無效保險(xiǎn)合同的法律后果 保險(xiǎn)合同的無效有兩種情形： 一是全部無效； 一是部分無效。84合同被確認(rèn)全部無效的，其約定的全部權(quán)利義務(wù)自行為開始起均無約束力；合同被確認(rèn)部分無效的，根據(jù)我國有關(guān)法律行為的法律規(guī)定，部分無效的，不影響其他部分效力的，其他部分依然有效。85五、保險(xiǎn)合同的終止 保險(xiǎn)合同的終止是保險(xiǎn)合同成立后因法定的或約定的事由發(fā)生，法律效力完全

28、消滅的法律事實(shí)。保險(xiǎn)合同終止的原因主要有以下幾個(gè)方面：(一)自然終止 自然終止是指已生效的保險(xiǎn)合同因發(fā)生法定或約定事由導(dǎo)致合同的法律效力當(dāng)然地發(fā)生不復(fù)存在的情況。包括： 86第一，保險(xiǎn)合同期限屆滿。第二，合同生效后承包的風(fēng)險(xiǎn)消失。第三，保險(xiǎn)標(biāo)的因非保險(xiǎn)事故的發(fā)生而完全滅失。第四，合同生效后，投保人未按規(guī)定的程序?qū)⒑贤D(zhuǎn)讓，由于投保人或被保險(xiǎn)人已失去保險(xiǎn)利益，使保險(xiǎn)合同自轉(zhuǎn)讓之日起原有的法律效力不再存在。87(二)因履約導(dǎo)致終止 指在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，約定的保險(xiǎn)事故已發(fā)生，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同承擔(dān)了給付全部保險(xiǎn)金的責(zé)任，保險(xiǎn)合同即告結(jié)束。保險(xiǎn)合同約定，保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任不僅有期限的約定，也有約定的

29、數(shù)額的限制，即保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額。88按照賠償或給付金額是否累加，履約終止可分為以下兩種不同的情況：第一種情況是在普通的保險(xiǎn)合同中，無論一次還是多次賠償或給付保險(xiǎn)金，只要保險(xiǎn)人歷次賠償或給付的保險(xiǎn)金總數(shù)達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額時(shí)，并且保險(xiǎn)期限尚未屆滿，保險(xiǎn)合同均終止。89例：某人投保人身意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬元，在保險(xiǎn)期內(nèi)身遭三次意外事故，第一次事故中，失明保險(xiǎn)公司賠5萬元第二次事故中，折斷一指保險(xiǎn)公司賠1萬第三次事故中，喪失左腿保險(xiǎn)公司現(xiàn)在已經(jīng)賠付5+1=6萬元，保險(xiǎn)金額10萬-6萬=4萬元。90第二種情況是在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)和船舶保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間

30、賠付的保險(xiǎn)金不進(jìn)行累加，只有當(dāng)某一次保險(xiǎn)事故的賠償金額達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)保險(xiǎn)合同才終止。否則，無論一次還是多次賠償保險(xiǎn)金，只要保險(xiǎn)人每次賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金數(shù)目少于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)期限尚未屆滿，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效且保險(xiǎn)金額不變。 91例：某車主頭機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，保額為40萬元。在保險(xiǎn)期內(nèi)先后發(fā)生數(shù)次保險(xiǎn)事故，第一次車輛受損15萬元，/第二次車輛受損20萬元，第三次車輛受損8萬元，/第四次車輛受損45萬元，第五次車輛受損6萬元，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)歷次賠償不累加，只有在當(dāng)某一次事故金額達(dá)到保險(xiǎn)合同才終止。所以只有在第四次事故損失45萬元，超過合同數(shù)額，賠償45萬元后，保險(xiǎn)合同終止。92 (三)因解除導(dǎo)致

31、終止1、解除的含義與條件。保險(xiǎn)合同的解除是在保險(xiǎn)合同期限尚未屆滿前,合同一方當(dāng)事人依照法律或約定行使解除權(quán),提前終止合同效力的法律行為。2、解除的形式。一般分為：法定解除和意定解除兩種形式。 93 (1)法定解除指當(dāng)法律規(guī)定的事項(xiàng)出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方可依法對保險(xiǎn)合同行使解除權(quán)。法定解除的事項(xiàng)通常在法律中被直接規(guī)定出來。但是，不同的主體有不盡相同的法定解除事項(xiàng)： 94對投保人而言：在保險(xiǎn)責(zé)任開始前，可以對保險(xiǎn)合同行使解除權(quán)。在保險(xiǎn)責(zé)任開始后，法律對投保人的解除權(quán)作出了兩種不同的規(guī)定：一是在合同約定可以于保險(xiǎn)責(zé)任開始后解除合同的，投保人可要求解除合同，同時(shí)對自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日

32、止的保險(xiǎn)費(fèi)不得要求返還，只能對剩余部分可要求予以退還；另一是在合同沒有約定的情況下，投保人不得要求解除合同。95保險(xiǎn)合同訂立后，因保險(xiǎn)人破產(chǎn)且無償付能力，投保人可以解除合同。96 對保險(xiǎn)人而言，法律的要求則相對嚴(yán)格，即保險(xiǎn)人必須在發(fā)生法律規(guī)定的解除事項(xiàng)時(shí)方有權(quán)解除合同。在我國，解除事項(xiàng)主要有：投保人、被保險(xiǎn)人或受益人違背誠實(shí)信用原則。 投保人、被保險(xiǎn)人未履行合同義務(wù)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡的責(zé)任，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。97 在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)增加。在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人或被保險(xiǎn)人有義務(wù)將保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加的情況通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可根據(jù)具體情況要求增加保險(xiǎn)費(fèi)，或者在考慮其承保能力的情況下解除合同。98在分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的人身保險(xiǎn)合同中，當(dāng)未有另外約定時(shí)，投保人超過規(guī)定的期