《信用卡運(yùn)作與管理》

1、第四章 信用卡運(yùn)作與管理 4.1信用卡概述 4.2信用卡運(yùn)作機(jī)制 4.3信用卡管理與風(fēng)險防范 本章小結(jié) 復(fù)習(xí)思考題精選ppt 4.1 信用卡概述精選ppt一、信用卡的誕生與發(fā)展（一）第一張信用卡于1915年在美國誕生- “購物卡”(shoppers-plates) 商業(yè)信用卡的出現(xiàn)：第一，在商品銷售環(huán)節(jié)上打破了“一手交錢，一手交貨”、“款到發(fā)貨”、“銀錢兩訖”的傳統(tǒng)結(jié)算方式，商品買賣的過程在時間和空間上實現(xiàn)了分離；第二，為卡基支付工具孕育了市場，為銀行信用卡的出現(xiàn)提供了原型。精選ppt一、信用卡的誕生與發(fā)展商業(yè)信用卡主要還是集中在商品銷售方面，信用卡所體現(xiàn)的信用關(guān)系仍然是商品銷售者與商品消費(fèi)者

2、之間的一種直接的商業(yè)信用關(guān)系。精選ppt一、信用卡的誕生與發(fā)展（二）現(xiàn)代信用卡的發(fā)展是在20世紀(jì)50年代以后，大萊卡俱樂部的誕生標(biāo)志著現(xiàn)代信用卡運(yùn)作機(jī)制的產(chǎn)生。 麥克納馬拉精選ppt一、信用卡的誕生與發(fā)展大萊卡與以往發(fā)行的信用卡最大的不同就是發(fā)卡人大萊俱樂部已不是買賣雙方中的一方，而是買賣雙方之外的第三方，這是一個實質(zhì)性的變化。大萊俱樂部專靠發(fā)展持卡人和發(fā)展特約商戶來賺錢。大萊卡的出現(xiàn)，已不完全是商業(yè)信用的形式，商業(yè)信用卡從直接的商業(yè)信用形式發(fā)展到間接的商業(yè)信用形式，已經(jīng)很類似于銀行信用。精選ppt一、信用卡的誕生與發(fā)展1950年，大萊俱樂部首先發(fā)行“旅行與娛樂”卡，1978年大萊俱樂部改名為

3、大萊國際信用卡公司。1952年，美國富蘭克林國民銀行發(fā)行了信用卡，首開銀行信用卡的先河。1958年，American Express美國運(yùn)通卡誕生。精選ppt一、信用卡的誕生與發(fā)展由于銀行提供的信用擔(dān)保，使得信用卡不僅具有先存款后消費(fèi)的支付功能，而且具有了消費(fèi)信貸的功能。這種銀行發(fā)行的信用卡允許持卡人透支，即在賬面余額不足的情況下，可以先消費(fèi)后付款。這一特點(diǎn)大大加速了銀行信用卡的發(fā)展，使得不斷有許多新的銀行加入到發(fā)卡銀行的行列中。精選ppt一、信用卡的誕生與發(fā)展1959年美洲銀行發(fā)行了美洲銀行卡，不久又專門組成了信用卡公司；1974年美洲銀行信用卡公司與眾多商業(yè)銀行合作成立了國際信用卡服務(wù)公司

4、，1977年改稱威士國際組織，并以“VISA為該組織的標(biāo)志；精選ppt一、信用卡的誕生與發(fā)展1966年美國富國銀行聯(lián)合77家銀行成立了同業(yè)銀行卡協(xié)會，1969年改名叫萬事達(dá)集團(tuán)，1979年起正式叫做萬事達(dá)國際組織(Master Card International )。1967年，三和銀行和日本信販公司合作設(shè)立了“日本信用卡公司”，發(fā)行JCB卡。精選ppt一、信用卡的誕生與發(fā)展信用卡快速發(fā)展的原因：（1）相對于商業(yè)部門，銀行更容易了解持卡人的經(jīng)濟(jì)實力和貨幣收支情況，能夠更好地進(jìn)行風(fēng)險管理；（2）相對于商業(yè)信用卡，銀行卡的信用程度較高，使用范圍較廣，功能較為多元化；（3）銀行信用卡提供的延期支付

5、、循環(huán)信貸的功能大大沖擊了支票的使用，已成為最方便的小額支付工具；（4）銀行卡對銀行自身來說已日益成為其利潤增長的新的支撐點(diǎn)。 精選ppt一、信用卡的誕生與發(fā)展（三）70年代以來，隨著電子技術(shù)和信息通訊技術(shù)的迅速發(fā)展及它們在銀行業(yè)務(wù)中的開發(fā)和應(yīng)用，信用卡的使用范圍已不只限于本地、本國；使用行業(yè)則大到買房置地、旅游購物，小到打公用電話、乘公共汽車，都可采用信用卡進(jìn)行支付結(jié)算。 信用卡成了小額支付的主要工具之一。精選ppt國際信用卡發(fā)展大事記1850年美國運(yùn)通公司成立1891年 運(yùn)通公司開始發(fā)行旅行支票1915年信用卡在美國誕生1920年美國各大石油公司推出簽帳卡1924年美孚石油公司發(fā)行第一張用

6、于加油站服務(wù)的貸記卡1946年美國獲納斯俱樂部與運(yùn)通公司發(fā)行了用于旅游和娛樂的信用卡1950年大萊卡誕生，大萊推出第一張在餐館內(nèi)使用的簽帳卡精選ppt國際信用卡發(fā)展大事記1952年 銀行卡誕生。美國紐約富蘭克林國民銀行發(fā)行了第一張信用卡，即銀行卡1958年美國運(yùn)通公司發(fā)行美國運(yùn)通卡1959年美洲銀行在加利福尼亞發(fā)行“美洲銀行卡”（即維薩卡的前身）1961年 日本第一個專門的信用卡公司JCB信用卡公司成立1966年美國運(yùn)通公司率先推出金卡產(chǎn)品，金卡出現(xiàn)美國同業(yè)銀行卡協(xié)會（Interbank Card Association）-萬事達(dá)的早期組織成立精選ppt國際信用卡發(fā)展大事記1968年 同業(yè)銀行

7、協(xié)會的成員銀行從美國擴(kuò)大到墨西哥、歐洲、日本，日本百萬信用卡公司成立1969年 同業(yè)銀行協(xié)會更名為萬事達(dá)國際組織并統(tǒng)一信用卡標(biāo)志為“Master Charge”1970年 美國運(yùn)通公司推出公司卡1971年 法國的“藍(lán)卡”（由法國里昂信貸銀行、巴黎國民銀行和興業(yè)銀行發(fā)行）成為世界第一種既能支付又能取款的信用卡1974年 美洲銀行與西方國家的一些商業(yè)銀行合作，成立了國際信用卡服務(wù)公司： IBANCO精選ppt國際信用卡發(fā)展大事記1975年 同業(yè)銀行卡協(xié)會開始推行電子轉(zhuǎn)帳網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)1977年 IBANCO更名為Visa International （維薩國際組織），維薩國際組織誕生1978年 第一張智

8、能卡（IC卡）誕生，法國首推1979年 同業(yè)銀行卡協(xié)會更名為萬事達(dá)國際組織，Master Charge更名為Master Card，萬事達(dá)國際組織誕生1981年 JCB信用卡公司業(yè)務(wù)從日本境內(nèi)拓展到境外；法國布爾公司（BULL）制造出第一張電話智能卡精選ppt國際信用卡發(fā)展大事記1982年 大萊信用卡公司大部分股票被美國花旗銀行收購，大萊信用卡公司基本被花旗銀行控制1984年 運(yùn)通公司推出運(yùn)通白金卡1985年 商務(wù)卡誕生。萬事達(dá)國際組織率先推出商務(wù)卡；防偽技術(shù)由萬事達(dá)組織率先開始運(yùn)用于信用卡1988年萬事達(dá)國際組織收購了歐洲卡國際組織（(EuroCard International）15%股份

9、；維薩組織贊助漢城奧運(yùn)會1990年 美國電話電報公司(AT&T)推出萬能卡(Universal Card)精選ppt國際信用卡發(fā)展大事記1991年 美國部分州稅務(wù)局開始接受萬事達(dá)卡和維薩卡交納個人所得稅；萬事達(dá)組織推出快速支付服務(wù)，傳統(tǒng)使用現(xiàn)金和支票的場所開始受理萬事達(dá)卡支付，信用卡使用范圍有了重大突破1992年 萬事達(dá)組織推出Maestro(借記卡聯(lián)線轉(zhuǎn)帳產(chǎn)品)10月份，法國政府決定用智能卡取代磁條卡，并在全國推廣2001年 萬事達(dá)組織發(fā)行MC2異形信用卡2003年 維薩國際組織發(fā)行迷你信用卡；萬事達(dá)國際組織在新加坡首次發(fā)行SideCard異形信用卡 精選ppt異型信用卡廣東發(fā)展銀行2004

10、年11月在廣州首發(fā)南航明珠萬事達(dá)卡，是國內(nèi)首張異型信用卡。 特別為熱戀中的男女量身打造了紅色F版和黑色M版，F(xiàn)（Female)為女士所用，M(Male)為男士所用。同時具有信用卡的功能和南航明珠會員的航空會員服務(wù)：持卡人可通過刷卡消費(fèi)直接兌換南航飛行里程、享受多種航空會員獎勵。精選ppt異型信用卡興業(yè)銀行的加菲貓信用卡是一款專為情侶設(shè)計的信用卡，女生為粉色活潑可愛，男生為藍(lán)色典雅深沉，戀人們每人手里的情侶卡有兩張：標(biāo)準(zhǔn)卡和異型卡，后者只有普通卡一半大小。作為情侶異型卡，兩張異型卡組合在一塊兒，就是兩只尾巴纏繞的加菲貓。 精選ppt一、信用卡的誕生與發(fā)展（四）國際上較大的信用卡組織主要有：威土國

11、際組織(VISA)萬事達(dá)國際組織(MasterCard)美國運(yùn)通公司大萊信用卡公司JCB信用卡公司精選ppt一、信用卡的誕生與發(fā)展威士國際組織(VISA International)是世界上最大的信用卡組織：擁有超過21000萬家會員銀行、特約商戶達(dá)2200多萬家，發(fā)卡量超過10億張?？偛吭O(shè)在美國洛杉磯市，總處理中心在洛杉磯的衛(wèi)星城市曼托市，其前身是美洲銀行信用卡公司，1959年開始發(fā)行“美洲信用卡”，到了1974年美洲銀行信用卡公司與幾家銀行聯(lián)手合作，共同發(fā)起成立了現(xiàn)在的VISA國際信用卡組織。1976年改稱威士國際組織，并以“VISA為該組織的標(biāo)志。精選ppt一、信用卡的誕生與發(fā)展萬事達(dá)國

12、際組織(Master Card International)是僅次于威士國際組織的世界第二大信用卡國際組織。其前身是美國加州幾家銀行機(jī)構(gòu)成立的美加州聯(lián)合信用卡協(xié)會，目前服務(wù)范圍已遍及世界各地，擁有會員機(jī)構(gòu)3萬多家，特約商戶980多萬家，交易額達(dá)2200多億美元。萬事達(dá)國際組織是服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)的非營利性全球會員協(xié)會，其宗旨是為會員提供全球最佳支付系統(tǒng)和金融服務(wù)。 精選ppt一、信用卡的誕生與發(fā)展美國運(yùn)通公司運(yùn)通公司是美國最大的信用卡公司之一，它成立于1941年，于1958年開始發(fā)行運(yùn)通卡。目前，運(yùn)通卡已發(fā)行了3660萬多張，業(yè)務(wù)范圍覆蓋了世界各地的170多家旅游公司和330萬多家特約商戶，成為世

13、界上的第三大信用卡組織。美國運(yùn)通公司的業(yè)務(wù)主要有5項：即旅游服務(wù)、國際銀行、投資業(yè)務(wù)、信托財務(wù)咨詢服務(wù)和保險服務(wù)。 精選ppt一、信用卡的誕生與發(fā)展大萊信用卡公司該公司的特約商戶已達(dá)到200多萬家，發(fā)卡量達(dá)700多萬張，交易額達(dá)180多億美元。 顯著特點(diǎn)是不設(shè)最高消費(fèi)限額，提供應(yīng)急現(xiàn)金服務(wù)，憑大萊卡可在全球4萬部大萊ATM機(jī)上提取現(xiàn)款，最高提取額為1 000美元或等值貨幣；凡用大萊仁購物均可免費(fèi)享有“大萊購物萬全保險”，其最高賠償額相當(dāng)于3萬港元；用大萊卡外出旅游，可免費(fèi)享有200萬港元的巨額旅游意外保險。 精選ppt一、信用卡的誕生與發(fā)展（五）我國銀行卡的發(fā)展歷程可分為三階段：第一階段：19

14、85年至1993年 1985年3月，中國銀行珠海分行發(fā)行了中國第一張信用卡“中銀卡” ；1986年10月，中國第一個全國性銀行卡品牌長城卡誕生；1989年工行牡丹卡誕生；1990年建設(shè)銀行發(fā)行龍卡，1991年農(nóng)業(yè)銀行發(fā)行金穗卡，1992年深圳發(fā)展銀發(fā)行“發(fā)展卡”，1993年交通銀行發(fā)行太平洋卡。截止1993年底，全國發(fā)卡量達(dá)到400萬、交易額達(dá)到2000億元。 精選ppt一、信用卡的誕生與發(fā)展（五）我國銀行卡的發(fā)展歷程可分為三階段：第二階段：1994年至1996年初 國家郵政儲匯局（1994年10月）、廣發(fā)銀行（1995年3月）、招商銀行（1995年6月）、浦發(fā)銀行（1995年4月）等都加入了

15、發(fā)卡行列，廣東發(fā)展銀行于1995年3月發(fā)行了國內(nèi)第一張真正的貸記卡廣發(fā)信用卡。截止1996年底，全國發(fā)卡量達(dá)到4170萬張，比1993年底增加了9倍；交易量10377億元，增加了5倍；共有1696個銀行網(wǎng)點(diǎn)受理銀行卡，自動柜員機(jī)總量9941臺，銷售終端機(jī)10萬臺，初步建成了一個遍布各大、中城市的銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)。 精選ppt一、信用卡的誕生與發(fā)展（五）我國銀行卡的發(fā)展歷程可分為三階段：第二階段：1994年至1996年初 1993年，國務(wù)院辦公會議批準(zhǔn)實施“金卡工程”，由中國人民銀行牽頭組織，在12個試點(diǎn)城市組建城市銀行卡網(wǎng)絡(luò)服務(wù)中心和全國總中心，實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用，為人民幣卡的跨行異地授權(quán)、清算提供網(wǎng)

16、絡(luò)服務(wù)，減少銀行的重復(fù)投入，擴(kuò)大用卡范圍，減少現(xiàn)金流通。 精選ppt一、信用卡的誕生與發(fā)展（五）我國銀行卡的發(fā)展歷程可分為三階段：第三階段：從1997年至今金卡工程啟動后，1997年首先在上海、北京、天津、海南、廈門、大連、青島、杭州、沈陽、廣東、江蘇、山東等12個城市或地區(qū)試點(diǎn)，分別建成12個同城銀行卡跨行信息交換系統(tǒng)，初步實現(xiàn)了這些城市（區(qū)域）內(nèi)的銀行卡跨行聯(lián)合和資源共享，而后又推廣到深圳、昆明、福州、武漢、長沙、鄭州，總共建立了18個城市銀行卡跨行信息交換中心，基本覆蓋了全國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。 精選ppt一、信用卡的誕生與發(fā)展（五）我國銀行卡的發(fā)展歷程可分為三階段：第三階段：從1997年至今

17、這些銀行卡中心開通之后，逐步實現(xiàn)了當(dāng)?shù)馗魃虡I(yè)銀行的聯(lián)網(wǎng)通用，為各商業(yè)銀行拓展銀行卡市場提供了公共的網(wǎng)絡(luò)平臺，各地銀行卡發(fā)卡量、POS、ATM受理網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量和覆蓋范圍也大大增加。 1998年12月底，全國銀行卡信息交換總中心建成異地跨行信息交換系統(tǒng)，各城市銀行卡中心逐步開始同總中心聯(lián)網(wǎng)，也有一些城市中心開始向周邊城市擴(kuò)展，擴(kuò)大聯(lián)網(wǎng)范圍。銀行卡業(yè)務(wù)在跨行交換的基礎(chǔ)上逐步實現(xiàn)跨行異地交換。 精選ppt一、信用卡的誕生與發(fā)展（五）我國銀行卡的發(fā)展歷程可分為三階段：第三階段：從1997年至今中國銀聯(lián)股份有限公司2002年3月26日在上海成立，中國銀聯(lián)是經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的、由八十多家國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起

18、設(shè)立的股份制金融機(jī)構(gòu)，注冊資本16.5億元人民幣。公司采用先進(jìn)的信息技術(shù)與現(xiàn)代公司經(jīng)營機(jī)制，建立和運(yùn)營全國銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)銀行卡全國范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)通用，推動我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，實現(xiàn)“一卡在手，走遍神州”，乃至“走遍世界”的目標(biāo)。 精選ppt一、信用卡的誕生與發(fā)展（五）我國銀行卡的發(fā)展歷程可分為三階段：第三階段：從1997年至今“銀聯(lián)”標(biāo)識以紅、藍(lán)、綠三種不同顏色銀行卡的平行排列為背景，襯托出白顏色的“銀聯(lián)”漢字造型，突出了銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合的主題。三種顏色，紅色象征合作、誠信；藍(lán)色象征暢通、高效；綠色象征安全。 “銀聯(lián)”標(biāo)識卡是經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，由國內(nèi)各發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)發(fā)行，采用統(tǒng)一

19、業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，可以跨行跨地區(qū)使用的帶有“銀聯(lián)”標(biāo)識的銀行卡。 精選ppt二、信用卡的定義卡基支付工具包括借記卡、貸記卡和儲值卡。借記卡，是指由商業(yè)銀行向社會發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的支付工具，不能透支。儲值卡是指非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有電子錢包性質(zhì)的多用途卡種，不記名，不掛失，適應(yīng)小額支付領(lǐng)域。 精選ppt二、信用卡的定義貸記卡（信用卡）是由銀行或信用卡公司向資信良好的個人和機(jī)構(gòu)簽發(fā)的一種信用憑證，持卡人可在指定的特約商戶購物或獲得服務(wù)。信用卡既是發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)放循環(huán)信貸和提供相關(guān)服務(wù)的憑證，也是持卡人信譽(yù)的標(biāo)志，可以透支。按照授信程度的不同，貸記卡分為真正意義上的

20、貸記卡和準(zhǔn)貸記卡。精選ppt二、信用卡的定義貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡。準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡（通常透支額度不能超過備用金的額度）。精選ppt二、信用卡的定義對于持卡人來說，信用卡的使用具有以下的優(yōu)點(diǎn)：(1)信用卡是一種非常方便的支付工具。 (2)信用卡能自動提供一定的透支信用額度。(3) 信用卡提供了安全的保證。(4)通過信用卡交易，持卡人可以享受到發(fā)卡行提供的高效資金結(jié)算服務(wù)。 精選ppt二、信用卡的定義對于特約商戶而言，信用卡的使用具有以下的優(yōu)點(diǎn)：一方面

21、能大大促進(jìn)其庫存商品的銷售；另一方面可以通過銀行高效、及時的清算服務(wù)，實現(xiàn)資金的順利回流和資金的快速增值。精選ppt二、信用卡的定義對于發(fā)卡行來說，信用卡的使用具有以下的優(yōu)點(diǎn)：開辦信用卡業(yè)務(wù)有助于形成一個銀行服務(wù)消費(fèi)的固定客戶群體，同時還可獲得可觀的手續(xù)費(fèi)和服務(wù)費(fèi)的收入。精選ppt二、信用卡的定義銀行卡以銀行信用為基礎(chǔ)，此處的銀行信用有兩層含義：其一，它是指銀行和商戶之間的信用關(guān)系；其二，它是指銀行與持卡人之間的信用關(guān)系。 精選ppt三、信用卡的性質(zhì)信用卡是信用的表示，是一種支付工具。信用卡的本質(zhì)就是信用。從經(jīng)濟(jì)意義上講，信用是指以一定的經(jīng)濟(jì)標(biāo)的物為內(nèi)容的以借貸為特征的經(jīng)濟(jì)契約行為。信用具有如

22、下表征：第一，借貸時間的規(guī)定性；第二，借貸本金的歸還性；第三，借貸資金的增值性。精選ppt三、信用卡的性質(zhì)信用卡是信用機(jī)構(gòu)向受信人發(fā)行的卡基信用憑證；只有受信人具有一定水平的收入來源同時亦具有良好的信譽(yù)，受信人才有可能拿到信用憑證；而受信人一旦持有了信用卡，則信用機(jī)構(gòu)與受信人之間的契約關(guān)系就開始生效。 精選ppt三、信用卡的性質(zhì)體現(xiàn)在信用卡上的借貸特征具體表現(xiàn)為：發(fā)卡機(jī)構(gòu)給持卡人的信用額度就是借貸本金；借貸本金的歸還：即當(dāng)持卡人憑卡消費(fèi)后，經(jīng)過相關(guān)機(jī)構(gòu)一系列清分結(jié)算，最終向持卡人寄出對賬單，持卡人必須在規(guī)定日期前將清償金額匯到發(fā)卡機(jī)構(gòu)，這就是在信用卡運(yùn)作過程中借貸本金的歸還期限與歸還金額。至于

23、利息，以銀行卡為例，體現(xiàn)在年費(fèi)、透支利息、滯納金、低成本存款利差、交易回傭費(fèi)和貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)上面，并不直接表現(xiàn)為一個與本金掛鉤的利息率。精選ppt三、信用卡的性質(zhì)信用卡和貨幣的關(guān)系 ：（1）貨幣有價值尺度職能，信用卡無此種職能； （2）貨幣在體現(xiàn)流通職能時是通過“一手交錢，一手交貨”的“錢貨兩清”的方式完成的，而信用卡在交易過程中則一直是持卡人所擁有的，沒有發(fā)生位置移動； 精選ppt三、信用卡的性質(zhì)信用卡和貨幣的關(guān)系 ：（3）貨幣在執(zhí)行支付手段時，通常要受到時間、地點(diǎn)、金額等諸多因素的限制，而信用卡則在形式上突破了貨幣使用上的局限性；（4）貨幣具有價值儲藏職能，而信用卡不具有價值儲藏職能。精選pp

24、t三、信用卡的性質(zhì)信用卡與票據(jù)的關(guān)系 ：（1）票據(jù)是按期無條件地支付一定金額，并可自由流通轉(zhuǎn)讓的有價證券，票據(jù)更多地體現(xiàn)了一種債權(quán)債務(wù)的發(fā)生、轉(zhuǎn)移和償付關(guān)系。而信用卡作為信用憑證，具有消費(fèi)信貸的功能。（2）)票據(jù)在使用中一般都要規(guī)定時間、地點(diǎn)、金額、接收人等等，要在一定的時間里由指定的受益人到事先確定的地方按票據(jù)所填列的金額數(shù)進(jìn)行支取，通常為一次性支取。而信用卡則突破了時空限制，可以在不同地點(diǎn)以不同金額由不同受益人多次使用，在時間上也不受限制。 精選ppt四、信用卡的分類1、根據(jù)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的性質(zhì)不同，信用卡可分為銀行信用卡和商業(yè)信用卡 2按清償?shù)姆绞絼澐?，可將其分為借記卡、貸記卡和預(yù)付卡屬于“貸

25、記卡”的信用卡品種有工商銀行牡丹國際卡、中行長城國際卡、廣東發(fā)展銀行國際卡等。屬于借記卡的有牡丹靈通卡、金穗萬事順卡、長城電子借記卡、商行萬事順卡、招行“一卡通”卡等。精選ppt四、信用卡的分類3根據(jù)發(fā)卡對象的不同，可分為個人卡和單位卡（1）個人卡即供個人消費(fèi)的卡，凡是任何有固定收入的個人都可以向發(fā)卡行申請辦理個人卡。發(fā)卡行根據(jù)年齡、職業(yè)、工作年限、月收入等項目來進(jìn)行資信審查。在個人卡中，按照信用卡的信譽(yù)等級，可劃分為普通卡、金卡、白金卡、鉆石卡等，這些卡根據(jù)它們信譽(yù)的高低分別享受到不同的信用額度和銀行服務(wù)。精選ppt四、信用卡的分類3根據(jù)發(fā)卡對象的不同，可分為個人卡和單位卡（2）單位卡就是用

26、于單位消費(fèi)的卡，單位在申辦信用卡時也要接受銀行的資信調(diào)查。 凡在中華人民共和國境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)中開立基本存款賬戶的單位均可申領(lǐng)單位卡，單位卡可申領(lǐng)若干張，具體持卡人的資格由申領(lǐng)單位法人代表書面指定或注銷。精選ppt四、信用卡的分類4從營銷的角度來劃分，可劃分為聯(lián)名卡、認(rèn)同卡、品位卡聯(lián)名卡是由銀行和盈利性的合作伙伴一起合作開發(fā)的信用卡產(chǎn)品，為了吸引社會公眾而對該卡的持有人提供一定的獎勵，如一定比例的折扣優(yōu)惠和服務(wù)支持。認(rèn)同卡是指銀行和非營利性機(jī)構(gòu)聯(lián)合開發(fā)的信用卡產(chǎn)品，它的對象是有著共同意愿的消費(fèi)者，所以發(fā)卡的范圍有限。 精選ppt四、信用卡的分類4從營銷的角度來劃分，可劃分為聯(lián)名卡、認(rèn)同卡、品位卡品

27、位卡通常是銀行和營利性機(jī)構(gòu)聯(lián)合開發(fā)的信用卡產(chǎn)品，它的對象是對同一品牌有共同消費(fèi)愿望和認(rèn)可度的消費(fèi)者，所以發(fā)卡的范圍有限 。 精選ppt四、信用卡的分類5按照載體材料可劃分為塑料卡、磁卡、IC卡和激光卡等（1）塑料卡。20世紀(jì)50年代末60年代初開始用塑料卡片制成信用卡，持卡人消費(fèi)時要出示此卡以示身份，驗明無誤后即可享受信用消費(fèi)。 （2）磁卡。磁卡誕生于20世紀(jì)70年代初，磁卡是在其上貼有磁性條紋或涂上一層磁性材料或是在其內(nèi)部植入磁帶的卡片，在磁性材料上記錄有持卡人姓名、卡號等信息，以供讀卡機(jī)器讀出這些信息來查證磁卡及其持卡人的真?zhèn)巍?精選ppt四、信用卡的分類5按照載體材料可劃分為塑料卡、磁卡

28、、IC卡和激光卡等磁卡的主要優(yōu)點(diǎn)是技術(shù)簡單，成本低廉；缺點(diǎn)是：記憶容量小，只有100字節(jié)左右；安全性能差，破譯和仿制磁條信息成了信用卡犯罪的常用伎倆；不適合脫機(jī)處理。 精選ppt四、信用卡的分類5按照載體材料可劃分為塑料卡、磁卡、IC卡和激光卡等（3）IC卡。是一種安裝有集成電路的卡片。其中僅具有存儲器的IC卡稱為存儲卡，不僅含有存儲器還具有微型計算機(jī)芯片的IC卡，被稱為智能卡(Intelligent Card)。具有存儲量大、功能較多、難以偽造以及聯(lián)網(wǎng)要求低等特點(diǎn)。 精選ppt四、信用卡的分類5按照載體材料可劃分為塑料卡、磁卡、IC卡和激光卡等（4）激光卡。激光卡是在塑料卡片中嵌入激光存儲器

29、的卡片，同樣具有安全性高和存儲量大的優(yōu)點(diǎn) 。精選ppt四、信用卡的分類6按照流通范圍的不同，信用卡還可分為國際卡和本地卡兩種類型國際卡是一種可以在發(fā)行國之外使用的信用卡，并可在全球使用；地區(qū)卡只能在發(fā)行國國內(nèi)或一定區(qū)域使用的信用卡。例如，中國銀行發(fā)行的外匯長城萬事達(dá)卡就屬于國際卡，而仍是同一家銀行發(fā)行的人民幣長城萬事達(dá)卡就是本地卡。精選ppt四、信用卡的分類7按信譽(yù)等級分類，可將信用卡分成金卡和普通卡等金卡一般發(fā)給經(jīng)濟(jì)實力強(qiáng)、社會地位高、一貫信譽(yù)好的人士。金卡所享有的服務(wù)更多，相關(guān)收費(fèi)也比較高；普通卡屬于大眾卡。8按結(jié)算幣種分類，可將信用卡分成本幣卡和外幣卡。 精選ppt五、信用卡的功能信用卡

30、基本功能可概括為： 轉(zhuǎn)賬結(jié)算(支付) 存取現(xiàn)金 消費(fèi)信貸精選ppt4.2 信用卡運(yùn)作機(jī)制一、信用卡交易中的參與者二、信用卡交易的有關(guān)概念三、信用卡業(yè)務(wù)基本處理流程四、信用卡運(yùn)作實務(wù)案例 精選ppt一、信用卡交易中的參與者在信用卡交易中，參與者可分為：發(fā)卡行、收單行、特約商戶、持卡人和信用卡組織。精選ppt（一）發(fā)卡行發(fā)卡行通常為一個金融機(jī)構(gòu)，主要職責(zé)是與持卡人簽訂使用賬戶的合同條款并向持卡人發(fā)卡；定期向持卡人發(fā)送對賬單催收應(yīng)收款項，為持卡人提供各種各樣的服務(wù)；必須保留持卡人的賬戶記錄以備查。在某些特殊情況下，為了控制交易的風(fēng)險，發(fā)卡行還要通過授權(quán)網(wǎng)絡(luò)為商戶和代理行提供授權(quán)支持。精選ppt（一）

31、發(fā)卡行 發(fā)卡行有下列職責(zé)：(1)爭取持卡人，與持卡人簽訂合同協(xié)議并決定賬戶的使用條款。(2)發(fā)卡。(3)向持卡人發(fā)送對賬單，并收取應(yīng)收款項。(4)向收單行和特約商戶提供授權(quán)支持。(5)向持卡人提供各種各樣的服務(wù)。(6)保留持卡人的賬戶記錄，并向客戶提供解決爭議的服務(wù)。精選ppt（一）發(fā)卡行發(fā)卡行從以下項目中獲得收入：(1)年費(fèi)（印刷工本費(fèi)、服務(wù)管理費(fèi)）(2)透支息（超過免息期繳納，日息萬分之五）(3)滯納金（未在到期還款日之前償還最低還款額）(4)低成本存、貸利差(5)交易回傭費(fèi)，按交易金額的一定比例由收單行支付給發(fā)卡行 (6)國際卡交易中的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi) 精選ppt（二）收單行 收單行是與特約商

32、戶簽訂合同的銀行，收單行事先與發(fā)卡行簽訂條款，約定在由它向商戶提供受理信用卡和獲取授權(quán)的電子設(shè)備的同時，負(fù)責(zé)償付商戶應(yīng)得的交易款項。 然后，在發(fā)卡行與代理行的清算中，款項由持卡人在發(fā)卡行的賬戶流向代理行而得到清償。精選ppt（二）收單行收單行的職責(zé)是：1)發(fā)展特約商戶，與特約商戶簽訂協(xié)議并決定它要支付的各種費(fèi)用。(2)向特約商戶提供受理銀行卡和獲取授權(quán)的電子設(shè)備或手工設(shè)備，并提供授權(quán)服務(wù)。(3)負(fù)責(zé)償付特約商戶應(yīng)得的交易款項。(4)負(fù)責(zé)處理交易收據(jù)，將其明細(xì)送交清算系統(tǒng)。精選ppt（二）收單行收單行從以下項目中獲得收入：(1)特約商戶折扣費(fèi)（交易手續(xù)費(fèi)）(2)手工取現(xiàn) ： 國際卡：收單行可從發(fā)

33、卡行處得到175美元十取現(xiàn)額的0.33的交易回傭費(fèi) (3)ATM交易： 收單行可從發(fā)卡行處得到225美元的交易回傭費(fèi)，在地理位置特別好的超級ATM機(jī)上取現(xiàn)時，收單行可得到3美元。 (4)國際交易的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi) 精選ppt(三)特約商戶 特約商戶是指受理信用卡業(yè)務(wù)的商戶，這些商戶大多數(shù)服務(wù)于商業(yè)零售領(lǐng)域，它同信用卡代理行簽訂合同同意接受以信用卡作為購買商品和勞務(wù)的支付方式，并且將交易單據(jù)送至代理行處。 在信用卡業(yè)務(wù)完成后，特約商戶還須向發(fā)卡行和收單行支付一定比例的手續(xù)費(fèi)。 精選ppt(四)持卡人 指持有信用卡進(jìn)行購物消費(fèi)的客戶。持卡人與發(fā)卡行簽訂持卡合同，并要遵守信用卡賬戶使用的規(guī)章制度，同時也可

34、以享受到信用卡帶來的消費(fèi)便利以及其他的權(quán)利 。精選ppt(五)信用卡組織 信用卡組織往往不直接發(fā)卡，也不參與交易本身。它的職責(zé)包括提供統(tǒng)一的組織規(guī)則和運(yùn)作規(guī)章，為交易結(jié)算提供全球電子通訊網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)支持，負(fù)責(zé)在國際范圍內(nèi)進(jìn)行其產(chǎn)品的廣告及促銷活動，同時它還負(fù)責(zé)對成員之間的糾紛進(jìn)行裁決。 精選ppt二、信用卡業(yè)務(wù)基本處理流程 信用卡業(yè)務(wù)的處理流程包括三個環(huán)節(jié)： 客戶申請持卡、客戶持卡消費(fèi)、資金清算精選ppt（一）客戶申請持卡 填表 審查 開戶 發(fā)卡精選ppt（二）持卡購物消費(fèi) 驗卡 授權(quán) 簽字 供貨精選ppt（三）清算資金 提交簽賬單 提請 付款 付款 持卡人 付款精選ppt信用卡交易與支付流程

35、持卡人 特約商戶 發(fā)卡行 收單行持卡人消費(fèi)，交驗信用卡商戶向持卡人提供商品或服務(wù)要求持卡人在賬單上簽字商戶向收單行提供簽賬單收單行向商戶付款收單行向發(fā)卡行提交單據(jù)要求付款發(fā)卡行向收單行結(jié)算付款發(fā)卡行向持卡人發(fā)出對賬單持卡人向發(fā)卡行付清款項精選ppt三、信用卡運(yùn)作實務(wù)案例持卡人：持有中國銀行北京分行的威士卡，住在北京，在美國旅游。特約商戶：春天百貨商場（美國）發(fā)卡行：中國銀行北京分行收單行：美國威爾土銀行紐約分行交易：決定購買一套標(biāo)價400美元的西服精選ppt三、信用卡運(yùn)作實務(wù)案例第一環(huán)節(jié)：授權(quán)交易(一)特約商戶交易前檢查檢查卡片的可靠性與持卡者的身份 (二)判斷交易是否需要授權(quán)，并檢查止付名單

36、如果交易額超過一定數(shù)額，商戶必須得到發(fā)卡行同意才能接受信用卡，這一數(shù)額稱為最低限額。如果交易額超過最低限額，商戶將賬戶細(xì)節(jié)和交易細(xì)節(jié)送至威士授權(quán)系統(tǒng)以獲取授權(quán)。精選ppt三、信用卡運(yùn)作實務(wù)案例（三）信用卡授權(quán)過程持卡人：中國特約商戶：春天百貨發(fā)卡行：中國銀行收單行：美國紐約銀行商品和勞務(wù)VISA卡授權(quán)請求 VISA網(wǎng)絡(luò)：授權(quán)系統(tǒng)BASEI授權(quán)請求授權(quán)請求授權(quán)應(yīng)答授權(quán)應(yīng)答授權(quán)應(yīng)答精選ppt三、信用卡運(yùn)作實務(wù)案例授權(quán)中心的職責(zé)BASEI有兩個主要功能：即報文轉(zhuǎn)換和代理發(fā)卡行授權(quán)。報文轉(zhuǎn)換：BASEI把收到的授權(quán)請求從收單行送至發(fā)卡行，然后將發(fā)卡行的響應(yīng)送回收單行。代理發(fā)卡行授權(quán)：某些特定的情況下，

37、BASEI并不將授權(quán)請求送到發(fā)卡行，BASEI可以根據(jù)發(fā)卡行預(yù)先設(shè)定的參數(shù)進(jìn)行授權(quán)。 精選ppt三、信用卡運(yùn)作實務(wù)案例第二環(huán)節(jié)：清分結(jié)算持卡人：中國特約商戶：春天百貨發(fā)卡行：中國銀行收單行：美國紐約銀行交易明細(xì) VISA網(wǎng)絡(luò)：清算系統(tǒng)BASEII請款付款付款付款請款對賬單付款精選ppt4.3 信用卡管理與風(fēng)險防范 一、信用卡營銷管理二、信用卡風(fēng)險管理 精選ppt一、信用卡營銷管理 作為信用卡的接受者，特約商戶對信用卡的認(rèn)可和接受程度決定了信用卡的用卡環(huán)境；作為信用卡的使用者，持卡人對信用卡的認(rèn)可與使用決定了發(fā)卡行最直接的利益。 因此在信用卡管理中，特約商戶與持卡人管理是信用卡成功的關(guān)鍵。 精選

38、ppt一、信用卡營銷管理 （一）持卡人管理1對不同持卡人提供不同類型的產(chǎn)品：卡片的風(fēng)險程度主要取決于卡片的使用環(huán)境，如：有無銷售點(diǎn)終端機(jī)（POS），是否基于個人密碼（PIN），是否是手工處理，以及有沒有免授權(quán)限額。 在信用卡管理中通常是效率與風(fēng)險之間的權(quán)衡。 精選ppt一、信用卡營銷管理 （一）持卡人管理卡1：是基于PIN的，只能在具有聯(lián)機(jī)電子終端機(jī)(POS)的商店中使用的卡片。這種終端機(jī)免授權(quán)限額為零?？?：是以持卡人簽字為基礎(chǔ)的卡片，可以在很多特約商戶處使用，包括聯(lián)機(jī)的或不聯(lián)機(jī)的POS終端機(jī)以及手工操作的環(huán)境，對特約商戶設(shè)定多種多樣的免授權(quán)限額。 精選ppt一、信用卡營銷管理 （一）持卡人

39、管理2對持卡人分層次的管理持卡人群體中，不同持卡人的信用程度是不同的，而普通卡持卡人占信用卡持卡人的大多數(shù)，因此對普通卡持卡人的管理細(xì)分十分必要。 精選ppt一、信用卡營銷管理 （一）持卡人管理3爭議解決服務(wù)VISA提供了拒付、仲裁、依從和旅游娛樂業(yè)的爭議解決服務(wù)來解決爭議。 精選ppt爭議解決服務(wù) (1)對賬單常見的問題 重復(fù)計費(fèi)特約商戶將自己和收單行的收據(jù)副本都寄給了收單行；收單行對交易信息進(jìn)行了重復(fù)處理 錯誤交易金額 特約商戶未經(jīng)持卡人允許改動了交易金額；收單行輸入了錯誤的金額。 精選ppt爭議解決服務(wù) (1)對賬單常見的問題旅游和娛樂業(yè)的特約商戶附加費(fèi)用經(jīng)營旅館和汽車租賃業(yè)的特約商戶可

40、以在交易完成后調(diào)整交易額，以便能攬括持卡人離店或退車后才發(fā)現(xiàn)的遲交或補(bǔ)交費(fèi)用。費(fèi)用包括：旅館的房租、食物和飲料費(fèi)用、送餐費(fèi)、洗衣費(fèi)、電話費(fèi)、適當(dāng)稅費(fèi)、汽車出租的日租費(fèi)、洗車費(fèi)、汽油費(fèi)以及里程費(fèi)等。 精選ppt爭議解決服務(wù) (1)對賬單常見的問題旅游和娛樂業(yè)的特約商戶附加費(fèi)用如果向持卡人收了附加費(fèi)，而他不同意用VISA卡付費(fèi)，則須通過“爭議解決程序”解決。為避免糾紛，VISA要求汽車出租公司或旅館寄給持卡人一張關(guān)于已發(fā)生附加費(fèi)的單據(jù)及交易收據(jù)副本。精選ppt爭議解決服務(wù) (1)對賬單常見的問題錯誤的交易日期。當(dāng)記入持卡人賬單中的某筆交易日期不能被確認(rèn)時，持卡人可能會迷惑不解，這種情況有可能是由于

41、持卡人向特約商戶出示信用卡的日期與收單行記錄的日期不一致造成的。精選ppt爭議解決服務(wù) (2)爭議解決程序 拒付(chargeback) 拒付的產(chǎn)生通常有四個方面的原因： 特約商戶的差錯； 收單行處理過程中的錯誤； 有欺詐嫌疑； 收單行沒有對調(diào)閱簽單請求做出答復(fù)。精選ppt爭議解決服務(wù) 因特約商戶的錯誤而引起的拒付：特約商戶接受了已過期的信用卡。對于超出免授權(quán)限額的交易額，特約商戶沒有要授權(quán)。特約商戶沒有核對信用卡止付名單(Recovery Bulletin)。特約商戶未能讓持卡人在交易單據(jù)或旅游娛樂單據(jù)上簽名。精選ppt爭議解決服務(wù) 因特約商戶的錯誤而引起的拒付：特約商戶沒有壓卡（將交易細(xì)節(jié)

42、壓印到交易單據(jù)上）在交易日后60天內(nèi)，特約商戶仍未發(fā)出或持卡人未收到預(yù)訂的貨物。特約商戶發(fā)錯了貨物或貨物有問題。特約商戶未能及時提交這筆交易，要求付款。特約商戶沒有將退款還給持卡人。精選ppt爭議解決服務(wù) (2)爭議解決程序 拒付(chargeback) 因特約商戶的錯誤而引起的拒付，在接到拒付后，收單行可以決定是接受該項交易的債務(wù)責(zé)任還是借記到特約商戶的賬戶中。 精選ppt爭議解決服務(wù) (2)爭議解決程序 拒付(chargeback) 收單行的差錯：收單行在BASE中輸入了錯誤的賬號、交易代碼或金額。收單行將一筆交易重復(fù)處理了兩次。收單行處理交易不及時。收單行處理交易時用錯了幣種。精選ppt

43、爭議解決服務(wù) (2)爭議解決程序 拒付(chargeback) 有欺詐嫌疑：特約商戶將一筆交易分割成若干筆交易，以此來避免因總額超過免授權(quán)限額而需要取得授權(quán)。特約商戶未經(jīng)持卡人的許可而處理了多筆交易。特約商戶沒有取得適當(dāng)?shù)氖跈?quán)或沒有進(jìn)行必需的信用卡安全檢查就完成了交易。精選ppt爭議解決服務(wù) (2)爭議解決程序 拒付(chargeback) 收單行沒有對調(diào)閱簽單請求做出答復(fù)：發(fā)卡行要求獲得交易單據(jù)或旅游娛樂單據(jù)而收單行沒有提供。收單行提供的簽購單或旅游娛樂單據(jù)是非法的。精選ppt爭議解決服務(wù) (2)爭議解決程序 再請款如果收單行收到一無效拒付，收單行可以對拒付進(jìn)行再請款。 精選ppt爭議解決服

44、務(wù) (2)爭議解決程序無效拒付通常為以下情況之一：拒付無效或不正確。他們能提供其他的信息以補(bǔ)救。拒付被錯誤地歸給了別的收單行。收單行參考代碼或信用卡賬戶號碼無效或者與開始提供的號碼不符。拒付所必需的輔助文件不完整或沒有在時限內(nèi)送達(dá)。精選ppt爭議解決服務(wù) (2)爭議解決程序 再請款如果收到拒付之日60天內(nèi)，收單行沒有再請款，就放棄了再請款權(quán)。另外，收單行也必須保證所有駁回拒付的輔助文件在再請款到達(dá)之日起30天內(nèi)送達(dá)發(fā)卡行中心。精選ppt爭議解決服務(wù) (2)爭議解決程序 再請款發(fā)卡行在以下情況下可以進(jìn)行二次拒付：再請款無效。支持再請款的文件不完整或未能在時限內(nèi)送達(dá)。發(fā)卡行現(xiàn)在可以提供在第一次拒付

45、中遺漏的輔助文件。發(fā)卡行有另外拒付理由。發(fā)卡行能夠糾正第一次拒付中出現(xiàn)的收單行參考代碼或信用卡賬號的錯誤。精選ppt爭議解決服務(wù) （3）仲裁仲裁是向VISA的特別委員會（仲裁依從委員會）提出的申請。該委員會在VISA專家的建議下客觀地審理爭議，并決定爭議中的哪一方應(yīng)對交易負(fù)有付款責(zé)任。敗訴方（發(fā)卡行或收單行）必須支付交易款和VISA受理此案的手續(xù)費(fèi)。精選ppt爭議解決服務(wù) （4）依從當(dāng)有會員違反某項VISA運(yùn)作規(guī)章，并且因違反規(guī)章，提交申請的一方已經(jīng)或?qū)诮?jīng)濟(jì)上遭受損失同時該會員不存在拒付權(quán)時，會員可以提請使用依從爭議裁決程序。提請依從的一方必須能指出運(yùn)作規(guī)章中的哪一條被違背，并能清楚地出示

46、因此而遭受的經(jīng)濟(jì)損失。仲裁和依從委員會將裁決糾紛中的哪一方應(yīng)對交易和依從訴訟及審理費(fèi)用負(fù)責(zé)。 精選ppt爭議解決服務(wù) （5）旅游娛樂業(yè)糾紛裁決當(dāng)引起糾紛的交易發(fā)生在美國的旅館或?qū)ｉT汽車出租商戶處，并且是有關(guān)放空交易的糾紛時，可提請使用此糾紛裁決程序。商戶和持卡人之間可能會因取消預(yù)訂和取消代碼發(fā)生爭執(zhí)。持卡人可能聲稱他們在規(guī)定的時間內(nèi)取消了預(yù)訂卻沒有收取取消代碼，而商戶卻堅持認(rèn)為持卡人未能及時取消預(yù)訂應(yīng)當(dāng)為放空交易付款。也可能商戶會否認(rèn)持卡人出示的取消代碼有效。精選ppt爭議解決服務(wù) （5）旅游娛樂業(yè)糾紛裁決在這種情況下，發(fā)卡行或收單行可以提請用旅游娛樂業(yè)裁決程序。VISA將判決究竟是持卡人還是

47、商戶出了錯。然而，由于很難判斷哪一方應(yīng)對交易負(fù)責(zé)，往往由VISA亞太區(qū)組織承擔(dān)這樣的交易費(fèi)用，條件是發(fā)卡行要教給持卡人，收單行要教給商戶取消擔(dān)保預(yù)訂的正確程序。精選ppt爭議解決服務(wù) （5）旅游娛樂業(yè)糾紛裁決旅游娛樂糾紛裁決程序沒有提案費(fèi)和審理費(fèi)。如果成員有拒付權(quán)或依從權(quán)時，VISA拒絕以旅游娛樂裁決審理此案。精選ppt爭議解決服務(wù) （6）提交爭議裁決程序前應(yīng)考慮的因素解決爭議的方法及程序很昂貴，除了支付的提案和審理費(fèi)外，還應(yīng)考慮花在與持卡人聯(lián)絡(luò)、收集必需的文件、要求交易收據(jù)、計算時限等工作上的時間。顧客服務(wù)代表應(yīng)當(dāng)明了自己機(jī)構(gòu)應(yīng)考慮的因素之后再決定是依據(jù)拒付過程還是提請糾紛裁決程序。精選pp

48、t爭議解決服務(wù) （6）提交爭議裁決程序前應(yīng)考慮的因素 金額 顧客 原則 體面地私了 整個案件 消費(fèi)者糾紛投訴表精選ppt一、信用卡營銷管理（二）合作營銷1合作營銷概述 面對全球經(jīng)濟(jì)一體化與市場結(jié)構(gòu)的變化，行業(yè)競爭日益加劇，新支付工具迅速發(fā)展，商業(yè)銀行為競爭需要擴(kuò)大品牌效應(yīng)，擴(kuò)大銷售，因此強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合成為發(fā)展的動力與內(nèi)驅(qū)力。 精選ppt一、信用卡營銷管理（二）合作營銷1合作營銷概述合作營銷意味著把自己內(nèi)部核心優(yōu)勢與合作者獨(dú)特的能力相結(jié)合，合作營銷帶給了企業(yè)和商業(yè)銀行更多的機(jī)會。認(rèn)同卡與聯(lián)名卡成為近年來信用卡發(fā)展中增長最快速的產(chǎn)品。精選ppt一、信用卡營銷管理（二）合作營銷1合作營銷概述認(rèn)同卡、聯(lián)名卡

49、都是信用卡市場細(xì)分的產(chǎn)品認(rèn)同卡的持卡者基于認(rèn)同群體受益而持有并使用銀行卡；聯(lián)名卡的持卡者基于持卡人受益而持有并使用銀行卡。精選ppt一、信用卡營銷管理 (二)合作營銷1合作營銷概述 對于認(rèn)同卡，非銀行的合作者通常不具有商業(yè)性，目標(biāo)是提高凝聚力和增加收入以支持非營利目標(biāo)，報酬是個人和集體的結(jié)合，目標(biāo)群體中的每一個人擁有共同利益和共同行動，以及特定組織中的成員關(guān)系，通常為非營利，內(nèi)部認(rèn)同。 精選ppt一、信用卡營銷管理 (二)合作營銷1合作營銷概述 認(rèn)同卡發(fā)卡行通常與合作者分享商品銷售或年度收入，合作者提供對發(fā)卡行的營銷支持，持卡人通過購物消費(fèi)表達(dá)對所屬機(jī)構(gòu)的支持，以及獲得參與機(jī)構(gòu)活動的便利。精選

50、ppt一、信用卡營銷管理 (二)合作營銷1合作營銷概述 認(rèn)同卡的實例有：VISAAlumni(香港大學(xué))、紅十字會卡、馬來西亞工程師協(xié)會卡、拯救世界國際基金會卡、曼徹斯特體育聯(lián)合會卡；牡丹希望工程認(rèn)同卡、中銀交大校友認(rèn)同卡等。 精選ppt牡丹希望工程認(rèn)同卡 牡丹希望工程認(rèn)同卡是中國工商銀行和中國青少年發(fā)展基金會合作發(fā)行的我國首張全國性公益性銀行卡。這是希望工程與金卡工程的完美結(jié)合，是對捐助希望工程的善良人士的真誠回報，是公益事業(yè)與商業(yè)運(yùn)作有機(jī)結(jié)合的一種有益嘗試。牡丹希望工程認(rèn)同卡以牡丹靈通卡為載體，受中國工商銀行牡丹靈通卡章程約束，是一張包含社會公益屬性和高附加值的銀行認(rèn)同卡。 精選ppt牡丹

51、希望工程認(rèn)同卡 該卡一套兩張，包括可使用的金色卡和留作收藏的銀色卡，其主要功能有：一、定額捐款功能：160元二、具有購物消費(fèi)、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等牡丹靈通卡的全部功能；三、支持希望工程的證明與紀(jì)念：持卡人姓名將被鐫刻在長城腳下的希望工程愛心紀(jì)念墻上，永久留念；精選ppt牡丹希望工程認(rèn)同卡 四、保險保障服務(wù)，持卡人享有中國人壽保險公司一年期五千元的人身意外保險，到期可方便續(xù)保；五、愛心回報意義的特優(yōu)服務(wù)，持卡人在希望工程認(rèn)同單位用卡時，可享受到這些單位自愿提供的優(yōu)先、優(yōu)待、優(yōu)惠服務(wù)；六、持卡人有機(jī)會參加希望工程愛心紀(jì)念墻揭幕儀式、參觀考察希望小學(xué)等活動，親身感受自己愛心奉獻(xiàn)的社會意義。精選ppt

52、一、信用卡營銷管理 (二)合作營銷1合作營銷概述對于聯(lián)名卡，非銀行的合作者通常具有商業(yè)性，目的是要通過保持和提高消費(fèi)者忠誠度來增加收益。聯(lián)名卡通常體現(xiàn)為兩個聯(lián)合體對商業(yè)伙伴的潛在顧客銷售特定的會員卡，通常為某種已被認(rèn)知的品牌，以獲取利潤為目標(biāo)，通過對持卡人提供折扣來吸引持卡人。 精選ppt一、信用卡營銷管理 (二)合作營銷1合作營銷概述聯(lián)名卡實例有：曼谷銀行豐田公司汽車卡、泰晤士報倫敦卡、美孚石油公司卡、英國電氣公司卡、日本電信電話株式會社；東方上圖卡、中國民航卡、東方麥當(dāng)勞聯(lián)名卡等。精選ppt聯(lián)名卡特例 1995年萬事達(dá)連同中國工商銀行和上海航空公司推出了中國首張聯(lián)名卡“牡丹上航萬事達(dá)卡”

53、； 東方上圖卡是上海浦東發(fā)展銀行上海分行與上海圖書館合作發(fā)行的國內(nèi)首張文化類的聯(lián)名卡。 東方上圖卡既具備了東方復(fù)合卡的一切功能，還為持卡人提供了一系列優(yōu)惠。例如，持卡人可以享有中文書刊外借室的外借功能，中文圖書、期刊等六個閱覽室的閱覽功能及視聽欣賞證所含各項功能；館內(nèi)指定書店、餐廳及因特網(wǎng)等消費(fèi)場所對使用聯(lián)名卡者給予95折優(yōu)惠。精選ppt聯(lián)名卡特例 東方麥當(dāng)勞聯(lián)名卡是上海浦東發(fā)展銀行北京分行與北京麥當(dāng)勞食品有限公司共同推出的復(fù)合介質(zhì)的聯(lián)名信用卡。它是麥當(dāng)勞會員身份的象征，既具備了東方復(fù)合卡的所有功能，又具有在麥當(dāng)勞餐廳持卡消費(fèi)享受優(yōu)惠的功能。 例如免費(fèi)參加麥當(dāng)勞小會員俱樂部，參加麥當(dāng)勞積分活動

54、。精選ppt聯(lián)名卡有什么好處？ 積分：凡持卡在聯(lián)名的商家消費(fèi)，商家都會根據(jù)消費(fèi)金額給予相應(yīng)的積分引消費(fèi)者，特意準(zhǔn)備了一些非常特別的禮品，而且規(guī)定只有憑消費(fèi)積分才可以領(lǐng)取，以此來吸引消費(fèi)者購物。打折：為了吸引那些經(jīng)常光顧的消費(fèi)者，商家通過聯(lián)名卡的方式給予打折優(yōu)惠。對于某些指定的打折商品，規(guī)定只有憑聯(lián)名卡才可以享受到打折的優(yōu)惠，有些利潤較高的商場，更是規(guī)定只要憑聯(lián)名卡消費(fèi)就可以享受折扣不等的優(yōu)惠。 精選ppt聯(lián)名卡有什么好處？附加服務(wù)：這是聯(lián)名卡最值得做文章的地方。對于購買汽車的人來講，聯(lián)名卡意味著只有憑卡才可以享受應(yīng)有的維修保養(yǎng)服務(wù)，比如日本的豐田聯(lián)名卡；對于買房子的人來說，聯(lián)名卡更是業(yè)主的一把

55、萬能鑰匙，憑卡不僅購房打折，而且還可以當(dāng)開門卡、泊車卡、物業(yè)卡、聯(lián)誼卡等來使用；對于一般的商場消費(fèi)者，聯(lián)名卡可能更具有一種人性化的服務(wù)功能，如樂購超市的聯(lián)名卡，可以憑卡乘坐超市提供的免費(fèi)大巴。精選ppt一、信用卡營銷管理 (二)合作營銷1合作營銷概述 通過聯(lián)合營銷，發(fā)卡行得到更低的發(fā)卡和營銷成本，培養(yǎng)了持卡人的忠誠度，由新卡的交易量和手續(xù)費(fèi)帶來增長的收益。發(fā)卡行提供國際支付系統(tǒng)商標(biāo)支持，有關(guān)銀行卡的專門服務(wù)，專業(yè)化銀行卡特征，持卡人信用評估及交易處理，賬單和消費(fèi)者服務(wù)支持建議。 精選ppt一、信用卡營銷管理 (二)合作營銷1合作營銷概述 聯(lián)名者得到銷售增長、品牌知名度提高、消費(fèi)者忠誠度的提高、

56、與消費(fèi)者經(jīng)常交流的機(jī)會、提高競爭力、可能的新收益來源。 聯(lián)名者提供商標(biāo)資產(chǎn)、消費(fèi)者、營銷的專門知識、增值收益、廣告宣傳。 精選ppt一、信用卡營銷管理 (二)合作營銷1合作營銷概述國際信用卡組織得到持卡者的增多，增加交易數(shù)量、增強(qiáng)知名度、增加貨幣份額。國際信用卡組織提供規(guī)劃設(shè)計和咨詢，市場營銷與公共關(guān)系支持，市場調(diào)查分析，銀行卡和聯(lián)名卡培訓(xùn)以及咨詢。 精選ppt一、信用卡營銷管理 (二)合作營銷1合作營銷概述 認(rèn)同計劃與聯(lián)名計劃有很多相似之處，通過認(rèn)同或聯(lián)名，銀行與其合作者在消費(fèi)者基礎(chǔ)上形成一種密切的協(xié)作關(guān)系，并且合作雙方都可以產(chǎn)生固定收入流。精選ppt一、信用卡營銷管理 (二)合作營銷2合作

57、營銷成功的準(zhǔn)則 (1)選擇合適的合作者選擇合適的合作者是合作營銷成功的第一步。查看銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)關(guān)系，通過對品牌信譽(yù)、對消費(fèi)者的吸引力、地理因素、人口因素和產(chǎn)品的有效性等因素的評估，選擇能夠補(bǔ)足自身力量的合作者。精選ppt一、信用卡營銷管理 (二)合作營銷2合作營銷成功的準(zhǔn)則 (2)戰(zhàn)略考慮清晰的戰(zhàn)略是合作營銷成功的基礎(chǔ)。 在發(fā)行聯(lián)名卡之前，要提出產(chǎn)品方案，對象人群、財政的考慮、獨(dú)特的需求、時間和步驟，對產(chǎn)品目標(biāo)達(dá)成共識，明確各自的角色與責(zé)任，做到收入分享，風(fēng)險共擔(dān)，明確產(chǎn)品的有效期與終結(jié)期。精選ppt一、信用卡營銷管理 (二)合作營銷2合作營銷成功的準(zhǔn)則 (3)方案實施 聯(lián)合營銷成功的關(guān)鍵因

58、素是通過市場調(diào)研確定目標(biāo)市場的需求，借助合作伙伴的營銷力量以實現(xiàn)產(chǎn)品營銷最大化，通過聯(lián)合開發(fā)與實施，進(jìn)行銷售。 根據(jù)顧客反饋信息和近期市場趨勢與商家聯(lián)名發(fā)行多功能聯(lián)名卡，可通過零售、推銷、廣告、公關(guān)等發(fā)卡策略進(jìn)行。精選ppt一、信用卡營銷管理 (二)合作營銷2合作營銷成功的準(zhǔn)則 (3)方案實施通過聯(lián)名發(fā)多用途支付卡，聯(lián)合合作伙伴；通過讓利(折扣)促銷的方式吸引持卡人和持卡消費(fèi)；可通過專用持卡人服務(wù)部門為持卡人提供附加服務(wù)和增值服務(wù)吸引消費(fèi)者。 精選ppt一、信用卡營銷管理 (二)合作營銷2合作營銷成功的準(zhǔn)則 (3)方案實施在聯(lián)名卡的發(fā)行中，要注意風(fēng)險和利益的均衡。聯(lián)名卡可以增加客戶信任感，增加

59、產(chǎn)品銷售量，降低業(yè)務(wù)成本，收入分享，增加盈利，提高品牌知名度，加強(qiáng)與客戶的溝通聯(lián)系。但也會由于合伙伙伴缺乏共識，而導(dǎo)致較多的執(zhí)行成本，由于缺乏有效的市場調(diào)研，缺乏雙方互利的環(huán)境以及地方法規(guī)的限制等因素導(dǎo)致計劃失敗。精選ppt一、信用卡營銷管理 (二)合作營銷2合作營銷成功的準(zhǔn)則 (3)方案實施聯(lián)合營銷要注意分擔(dān)風(fēng)險管理，注意品牌定位，利益分成，應(yīng)該把商業(yè)和財務(wù)問題分離，由合伙者從事商業(yè)運(yùn)作，包括客戶獎勵計劃等，而由銀行來進(jìn)行金融運(yùn)作，包括聯(lián)名卡的校準(zhǔn)申請、授信額度等。精選ppt一、信用卡營銷管理 (二)合作營銷2合作營銷成功的準(zhǔn)則 (3)方案實施發(fā)卡行合作者契約上應(yīng)明確廣告與營銷的控制權(quán)，明確

60、雙方的預(yù)期，包括新計劃的最小目標(biāo)與不能達(dá)到目標(biāo)的結(jié)果；明確法律依從和爭議解決的責(zé)任以及終止條款，明確消費(fèi)者資料庫的所有權(quán)和明確界定雙方對消費(fèi)者資料庫的權(quán)利。精選ppt二、信用卡風(fēng)險管理 （一）信用卡風(fēng)險概述 信用卡風(fēng)險指信用卡運(yùn)作過程中造成資金損失的可能性。 信用卡風(fēng)險防范是指采取措施減少信用卡風(fēng)險發(fā)生的可能性。 信用卡風(fēng)險控制是指發(fā)卡銀行對持卡人的交易活動和特約商戶是否遵守協(xié)議和規(guī)定實行監(jiān)督，及時采取措施防范各種風(fēng)險和案件的發(fā)生，一旦發(fā)生風(fēng)險和案件就及時處理，最大限度地減少發(fā)卡銀行所受的損失。精選ppt二、信用卡風(fēng)險管理 （一）信用卡風(fēng)險概述 由于發(fā)卡行(收單行)的原因造成的風(fēng)險通常是由于對