電子支付系統(tǒng)

1、電子商務(wù)(din z shn w)共五十一頁 第一節(jié) 網(wǎng)上支付概述 第二節(jié) 電子支付(zhf) 第三節(jié) 電子銀行第七章 電子(dinz)支付系統(tǒng) 共五十一頁第一節(jié) 網(wǎng)上支付概述(i sh)傳統(tǒng)支付方式網(wǎng)上支付需求(xqi)網(wǎng)上支付手段與傳統(tǒng)支付手段網(wǎng)上支付基本流程共五十一頁一、傳統(tǒng)支付(zhf)方式傳統(tǒng)(chuntng)支付通過現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓以及銀行轉(zhuǎn)賬等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來實(shí)現(xiàn)款項(xiàng)支付的方式。1.現(xiàn)金：現(xiàn)款交易（物流、資金流同時(shí)進(jìn)行）,適宜小額受時(shí)空限制，受不同發(fā)行主體限制，不便于跨國交易，不利于大額交易開放支付（使用時(shí)無特點(diǎn)限制），匿名交易2.票據(jù)：廣義（包括證券等）、狹義指銀行支付手段票

2、證適宜異地交易，便于物流、資金流分離存在偽造、拒付、詐騙等風(fēng)險(xiǎn)，時(shí)間遲滯損失轉(zhuǎn)移支付麻煩共五十一頁現(xiàn)金交易流程(lichng)共五十一頁以支票為例說明的票據(jù)(pio j)支付交易流程共五十一頁一、傳統(tǒng)(chuntng)支付方式3.信用卡具有一定規(guī)模的銀行或金融公司發(fā)行的，可憑此向特定商家購買貨物或享受服務(wù)，或向特定銀行支取一定款項(xiàng)的信用憑證。靈活，方便，類似現(xiàn)金流程： 持卡人用卡購物或消費(fèi)并在購簽單上簽字 商家向持卡人提供商品(shngpn)或服務(wù)； 商家向發(fā)卡人提交購簽單； 發(fā)卡人向商家付款； 發(fā)卡人向持卡人發(fā)出付款通知； 持卡人向發(fā)卡人歸還貸款。缺點(diǎn)：交易費(fèi)用高時(shí)間限制封閉支付（特約商家）

3、共五十一頁信用卡支付交易(jioy)流程共五十一頁網(wǎng)上支付需求(xqi)消費(fèi)者（20%） 通過網(wǎng)上商店購物，網(wǎng)上拍賣 通過網(wǎng)絡(luò)(wnglu)繳費(fèi)（電話費(fèi)、電費(fèi)、水費(fèi)等）支付寶生活助手 網(wǎng)上投資（股票交易、買賣債券等） 支付手段或形式：信用卡、電子錢包、電子現(xiàn)金虛擬貨幣企業(yè)（80%） 通過網(wǎng)上向顧客收款（網(wǎng)上商店、網(wǎng)上直銷、電信） 網(wǎng)上采購（設(shè)備、原材料等） 收款手段：支持信用卡、電子錢包、電子現(xiàn)金收款 支付手段：信用卡、電子轉(zhuǎn)帳政府組織 電子政府采購 網(wǎng)上收稅（國內(nèi)收稅、海關(guān)報(bào)關(guān)）電子政務(wù)共五十一頁2008年第一季度,淘寶網(wǎng)交易額突破188億人民幣,幾乎(jh)相當(dāng)于2007年沃爾瑪在中國市場

4、的全年成交額。 共五十一頁電子(dinz)支付手段與傳統(tǒng)支付手段電子支付手段 電子（直接）支付 網(wǎng)上直接支付，不需要通過其它(qt)中間環(huán)節(jié)的中轉(zhuǎn).主要包括電子信用卡、電子支票和電子貨幣 電子轉(zhuǎn)賬支付 指交易雙方通過銀行轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)完成的支付預(yù)付費(fèi)卡支付電話支付和移動(dòng)支付 移動(dòng)支付是指移動(dòng)手機(jī)用戶通過手機(jī)費(fèi)來實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付 傳統(tǒng)支付手段郵局匯款 要求交易的買家先通過郵局向賣家的指定收款人匯款，賣家在收到匯款以后，再給買家發(fā)貨 貨到付款 例如:當(dāng)當(dāng)網(wǎng).武漢中百商務(wù)網(wǎng)/共五十一頁網(wǎng)上支付系統(tǒng)(xtng)的基本構(gòu)成共五十一頁網(wǎng)上支付流程(lichng) 目前電子支付的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)有PSTN、公用數(shù)據(jù)網(wǎng)、專用數(shù)

5、據(jù)網(wǎng)、Internet和EDI等,電子支付基本過程如下： 顧客接入因特網(wǎng)，通過游覽器在網(wǎng)上瀏覽銷售中心的商品，選擇貨物(huw)，填寫訂單，交給銷售中心；銷售中心接到訂單后，經(jīng)過審批，向配送中心發(fā)出發(fā)貨請(qǐng)求。由配送中心向顧客進(jìn)行送貨；顧客收到商品后，進(jìn)行商品的清點(diǎn)核對(duì)，并對(duì)驗(yàn)收單進(jìn)行簽字驗(yàn)收。再將收貨單進(jìn)行數(shù)字簽名后，發(fā)送給銷售中心進(jìn)行掛帳處理；當(dāng)需要付款時(shí)，由顧客根據(jù)訂貨以及接貨驗(yàn)收情況，將結(jié)款信息進(jìn)行簽名，并生成付方密碼，傳送給銷售中心；銷售中心接收到顧客的結(jié)款請(qǐng)求時(shí)，將自身的銀行帳號(hào)以及收款金額等信息生成收方密碼，發(fā)送給商家的開戶銀行；商家的開戶銀行將該筆交易信息通過人民銀行金融區(qū)域網(wǎng)及

6、其網(wǎng)上的電子實(shí)時(shí)支付與清算系統(tǒng)與顧客的開戶銀行進(jìn)行清算，將款從顧客的賬號(hào)上劃撥到商家的銀行中；雙方的開戶銀行將交易成功信息發(fā)送給各自的用戶，電子支付全部完成；商家向顧客發(fā)送電子發(fā)票，網(wǎng)上交易全部完成。共五十一頁消費(fèi)者網(wǎng)上支付流程(lichng)共五十一頁第二節(jié) 電子(dinz)支付 一、電子支付的概述(i sh) 二、電子信用卡 三、電子支票 四、電子貨幣 五、虛擬賬號(hào) 六、第三方支付共五十一頁 一電子支付(zhf)的概述定義:電子支付是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn).支付類別:電子信用卡、電子支票和電子貨幣 特征:電子支付采用

7、現(xiàn)代技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成支付信息傳輸，支付手段均是數(shù)字信息；而傳統(tǒng)的方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓以及銀行的轉(zhuǎn)賬等實(shí)體形式的變化實(shí)現(xiàn)(shxin)的。電子支付是基于開放的系統(tǒng)平臺(tái)（即互聯(lián)網(wǎng)）之中的；而傳統(tǒng)支付則在較為封閉的環(huán)境中進(jìn)行。電子支付使用最先進(jìn)的通信手段，因此對(duì)軟硬件要求很高；傳統(tǒng)支付對(duì)于技術(shù)要求不如電子支付高，且多為局域網(wǎng)，不接入互聯(lián)網(wǎng)。電子支付可以完全突破時(shí)間空間的限制，可以滿足24/7的工作模式，其效率之高是傳統(tǒng)支付難以望其項(xiàng)背的。共五十一頁二電子(dinz)信用卡電子信用卡（Electronic Credit Card）: 就是允許通過網(wǎng)絡(luò)傳遞卡號(hào)和密碼，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程授權(quán)付款

8、交易。電子信用卡的代表是智能卡智能卡(Smart Card) ：卡中帶有IC，可以存儲(chǔ)貨幣信息，保密信息信用卡的工作過程:首先，在適當(dāng)?shù)臋C(jī)器上啟動(dòng)用戶的互聯(lián)網(wǎng)瀏覽器 然后，通過安裝在PC機(jī)上的讀卡機(jī)，用用戶的信用卡登錄到用戶服務(wù)的銀行Web站點(diǎn)上,信用卡會(huì)自動(dòng)告知銀行用戶的賬號(hào)、密碼和其他一切加密信息我國信用卡的發(fā)展(fzhn): 截止到2000年底，全國共有發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)55家，發(fā)卡總量超過2.77億張,銀行卡帳戶人民幣存款余額已達(dá)2,909億元；全年交易總額達(dá)45,300億元目前我國智能推廣應(yīng)用中還存在的障礙 : 智能卡制作成本較高；且不能實(shí)現(xiàn)一卡多能、一卡多用；不同種類的智能卡和讀寫器之間

9、不能跨系統(tǒng)操作；人民幣不能自由兌換等等。 共五十一頁南航明珠(mngzh)牡丹信用卡（威士金卡） 信用卡產(chǎn)品中威士、萬事達(dá)卡品牌采用(ciyng)符合EMV標(biāo)準(zhǔn)的芯片與磁條復(fù)合介質(zhì)設(shè)計(jì)；而銀聯(lián)品牌采用符合中國人民銀行PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的芯片與磁條復(fù)合介質(zhì)設(shè)計(jì)。芯片的應(yīng)用增強(qiáng)了產(chǎn)品的技術(shù)含量，極大程度上提高了信用卡使用環(huán)節(jié)的安全性，并具有更加廣泛的行業(yè)應(yīng)用性。 共五十一頁信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)(xtng)模型挑選(tioxun)商品，填寫訂單，插入信用卡，輸入個(gè)人識(shí)別碼 ,與訂單同時(shí)送往商家。 客戶訪問商家的主頁數(shù)，瀏覽商品、驗(yàn)證商家的證書，申請(qǐng)空手訂貨單 共五十一頁三電子(dinz)支票（Elec

10、tronic Check）電子(dinz)支票是是客戶向收款人簽發(fā)的、無條件的數(shù)字化支付指令，它可以通過因特網(wǎng)或無線接入設(shè)備來完成傳統(tǒng)支票的所有功能在電子支票體系結(jié)構(gòu)下，要保證交易的真實(shí)性、保密性、完整性和不可否認(rèn)性，其中最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)就是確保私有密鑰的安全性?，F(xiàn)行的做法是客戶使用智能卡來實(shí)現(xiàn)對(duì)私有密鑰的保護(hù) -U盾,口令卡客戶要通過電子支票進(jìn)行支付，需要在計(jì)算機(jī)上安裝讀卡器和驅(qū)動(dòng)程序。 共五十一頁電子支票(zhbio)流轉(zhuǎn)過程共五十一頁電子(dinz)支票（Electronic Check）電子支票支付過程可分以下幾個(gè)步驟消費(fèi)者和商家達(dá)成購銷(guxio)協(xié)議并選擇用電子支票支付。消費(fèi)者通

11、過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時(shí)向銀行發(fā)出付款通知單。商家通過驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無誤后將電子支票送交銀行索付。銀行在商家索付時(shí)通過驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無誤后即向商家兌付或轉(zhuǎn)賬。共五十一頁四、電子貨幣(din z hu b) 電子貨幣（Electronic Currency）是指模擬現(xiàn)金進(jìn)行交易的電子支付手段(shudun)，目前主要有電子現(xiàn)金、電子錢包等電子錢包電子現(xiàn)金共五十一頁1.電子(dinz)錢包（e-wallet）定義:電子錢包是一個(gè)可以由持卡人用來進(jìn)行安全電子交易和儲(chǔ)存交易記錄的軟件，類似于隨身攜帶的錢包一樣，裝入電子現(xiàn)金、電子零錢、安

12、全零錢、電子信用卡、在線貨幣(hub)、數(shù)字貨幣等。-支付寶,安付通,羊城通,購物卡.功能：電子安全證書的管理,即電子安全證書的申請(qǐng)、存儲(chǔ)安全電子交易。進(jìn)行SET交易時(shí)辨認(rèn)用戶身份等交易記錄的保存。保存每一筆交易記錄以備日后查詢步驟:客戶使用瀏覽器在商家的Web主頁上查看在線商品目錄瀏 覽商品，選擇要購買的商品。客戶填寫訂單，包括項(xiàng)目列表、價(jià)格、運(yùn)費(fèi)、搬運(yùn)費(fèi)等訂單可通過電子化方式從商家傳過來，或由客戶的電子購物軟件建立。共五十一頁電子(dinz)錢包（e-wallet）顧客確認(rèn)后，選定用電子錢包付錢電子商務(wù)服務(wù)器對(duì)此信用卡號(hào)碼采用某種保密算法算好并加密后，發(fā)送到相應(yīng)的銀行去，同時(shí)銷售商店也收到

13、了經(jīng)過加密的購貨賬單，銷售商店將自己的顧客編碼加入電子購貨賬單后，再轉(zhuǎn)送到電子商務(wù)服務(wù)器上去如果經(jīng)商業(yè)銀行確認(rèn)后拒絕并且不予授權(quán)，則說明顧客的這張電子信用卡上的錢數(shù)不夠用了或者是沒有錢了，或者已經(jīng)透支。遭商業(yè)銀行拒絕后，顧客可以再單擊電子錢包的相應(yīng)項(xiàng)再打開電子錢包，取出另一張電子信用卡，重復(fù)上述操作。如果經(jīng)商業(yè)銀行證明這張信用卡有效并授權(quán)后，銷售商店就可交貨。與此同時(shí)，銷售商店留下整個(gè)交易過程中發(fā)生往來的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，并且出示一份電子收據(jù)發(fā)送給顧客。上述交易成交后，銷售商店就按照顧客提供的電子訂貨單將貨物(huw)在發(fā)送地點(diǎn)交到顧客或其指定的人手中。共五十一頁2.電 子 現(xiàn) 金定義:電子現(xiàn)金（El

14、ectronic Cash）是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣 1.特點(diǎn):銀行(ynhng)和商家之間設(shè)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系。用戶、商家和E-Cash銀行都需使用E-Cash軟件。E-Cash銀行負(fù)責(zé)用戶和商家之間資金的轉(zhuǎn)移。身份驗(yàn)證是由E-Cash本身完成的。匿名性。具有現(xiàn)金特點(diǎn)，可以存、取、轉(zhuǎn)讓，適用于小的交易量。共五十一頁電子(dinz)現(xiàn)金支付模式共五十一頁2.電子(dinz)現(xiàn)金2.支付過程用戶在E-Cash銀行設(shè)立帳號(hào)，用預(yù)存入現(xiàn)金購買現(xiàn)金證書使用計(jì)算機(jī)從E-Cash銀行取出電子現(xiàn)金放在本地計(jì)算機(jī)用戶與同意接收電子現(xiàn)金的商家洽談，使用電子現(xiàn)金付款接收電子現(xiàn)金商家與E-Cash發(fā)放(ffng)銀

15、行之間清算。用戶商家E-Cash銀行買賣洽談存取E-CashE-Cash結(jié)算共五十一頁3.電子現(xiàn)金(xinjn)的缺陷只有少數(shù)商家接受電子現(xiàn)金，而且只有少數(shù)幾家銀行提供電子現(xiàn)金開戶服務(wù)。成本較高。電子現(xiàn)金對(duì)于硬件和軟件的技術(shù)要求都較高，需要一個(gè)大型的數(shù)據(jù)庫存儲(chǔ)用戶完成的交易和E-Cash序列號(hào)以防止重復(fù)消費(fèi)。因此，尚需開發(fā)硬軟件成本低廉的電子現(xiàn)金。存在貨幣兌換問題。由于電子硬幣仍以傳統(tǒng)的貨幣體系為基礎(chǔ)，因此德國銀行中能以德國馬克的形式發(fā)行電子現(xiàn)金，法國銀行發(fā)行以法郎為基礎(chǔ)的電子現(xiàn)金，諸如此類，因此從事跨國貿(mào)易就必須要使用特殊的兌換軟件。風(fēng)險(xiǎn)較大。如果(rgu)某個(gè)用戶的硬盤損壞，電子現(xiàn)金丟失，

16、錢就無法恢復(fù)，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)許多消費(fèi)者都不愿承擔(dān)。電子偽鈔共五十一頁支付寶商家(shn ji)服務(wù)共五十一頁共五十一頁快錢 - 領(lǐng)先的綜合電子支付(zhf)專家共五十一頁NPS網(wǎng)上支付系統(tǒng)(xtng)共五十一頁報(bào)關(guān)(bo gun)即時(shí)通 共五十一頁共五十一頁第三節(jié) 電子(dinz)銀行銀行電子化服務(wù)發(fā)展(fzhn) 網(wǎng)上銀行及其功能網(wǎng)上銀行的發(fā)展網(wǎng)上銀行安全管理共五十一頁銀行電子化服務(wù)(fw)發(fā)展電話銀行 : 功能 :（1）自動(dòng)語音服務(wù)(fw)：賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬服務(wù)(fw)、自助繳費(fèi)、銀證 轉(zhuǎn)賬、銀證通等（2）人工服務(wù)：疑難賬務(wù)查詢、業(yè)務(wù)咨詢、受理客戶投訴 （3）其它服務(wù)：人工交易業(yè)務(wù)、“一網(wǎng)通”在線

17、服務(wù)自助銀行: 包括：自動(dòng)柜員機(jī)、自動(dòng)存款機(jī)、自助查詢終端、自助服務(wù) 電話功能 :自行辦理存款、取款、轉(zhuǎn)賬、證券買賣自助貸款、自助繳費(fèi)、賬務(wù)查詢、補(bǔ)登存折、打印對(duì)賬單以及修改密碼、查詢存貸款利率手機(jī)銀行 共五十一頁銀行電子化服務(wù)(fw)發(fā)展專用網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)使用專用銀行軟件通過(tnggu)Modem撥號(hào)上到銀行的主機(jī)，獲取銀行服務(wù)ATM網(wǎng)上銀行服務(wù) 客戶電腦（銀行專用軟件）Modem銀行主機(jī)共五十一頁網(wǎng)絡(luò)時(shí)代銀行(ynhng)發(fā)展-網(wǎng)上銀行內(nèi)涵 利用基于Internet的技術(shù)，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實(shí)時(shí)的銀行服務(wù)，包括提供對(duì)私、對(duì)公的各種零售和批發(fā)的全方位銀行業(yè)務(wù)，提供跨國支付和清算等貿(mào)

18、易、非貿(mào)易的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。特征 依托網(wǎng)絡(luò)(wnglu)技術(shù)，業(yè)務(wù)拓展到全球，利用互聯(lián)網(wǎng)虛擬開展業(yè)務(wù) 個(gè)人用戶可以通過網(wǎng)上銀行查詢個(gè)人帳戶、信用卡情況，還可以進(jìn)行網(wǎng)上繳費(fèi)和網(wǎng)上交易（購物、股票交易） 企業(yè)集團(tuán)可以進(jìn)行網(wǎng)上帳戶管理（查詢、交易信息管理）和網(wǎng)上貿(mào)易（匯款） 采用先進(jìn)技術(shù)保證交易安全和保密，保護(hù)用戶、商戶和銀行三方利益。共五十一頁網(wǎng)上銀行服務(wù)的競爭(jngzhng)優(yōu)勢(shì)服務(wù)管理成本費(fèi)用控制網(wǎng)上自動(dòng)交易服務(wù)費(fèi)用減少。銀行完成每筆交易的成本如下： 營業(yè)點(diǎn)（1.07美元/筆） 電話銀行（0.54 美元/筆） ATM（0.27美元/筆） 專用網(wǎng)絡(luò)（0.15美元/筆） 網(wǎng)上銀行（0.01美元/筆

19、）減少成本費(fèi)用如房屋、設(shè)備折舊、人工，摩根銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)削減營業(yè)點(diǎn)。提升營銷功效市場時(shí)空擴(kuò)大：時(shí)間24/7、空間(kngjin)無限制、接觸機(jī)會(huì)多提高顧客忠誠度：提供1-1服務(wù)、了解顧客偏好（數(shù)據(jù)庫）增加新業(yè)務(wù)（網(wǎng)上商務(wù)服務(wù)、網(wǎng)上金融信息服務(wù)等）共五十一頁網(wǎng)上銀行的基本(jbn)流程共五十一頁網(wǎng)上銀行系統(tǒng)(xtng)客戶服務(wù)系統(tǒng)辦公自動(dòng)化系統(tǒng) 業(yè) 務(wù) 處 理 系 統(tǒng) 信 息 發(fā) 布 系 統(tǒng) 網(wǎng)上銀行(ynhng)系 統(tǒng)網(wǎng)上支付系 統(tǒng)Internet/Intranet（互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)）/WAP（無線）手機(jī)網(wǎng)上銀行：網(wǎng)上查帳、網(wǎng)上劃帳，深圳招商銀行共五十一頁銀行業(yè)發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)(yw)模式網(wǎng)上銀行的運(yùn)

20、行機(jī)制 網(wǎng)上銀行:完全依賴于Internet發(fā)展起來的全新電子銀行。第一家網(wǎng)上銀行：安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB），客戶可以通過網(wǎng)上直接進(jìn)行開戶、存款、取款、轉(zhuǎn)帳、付款業(yè)務(wù)。主要收取中介費(fèi)。 銀行上網(wǎng):傳統(tǒng)銀行通過利用Internet開展傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。目前美國前50家銀行提供(tgng)網(wǎng)上帳戶信息服務(wù)，我國國有商業(yè)銀行和一些商業(yè)銀行提供(tgng)網(wǎng)上服務(wù)。網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)模式 面對(duì)零售客戶，網(wǎng)上銀行作為零售業(yè)務(wù)的柜臺(tái)，24/7 以批發(fā)業(yè)務(wù)為主，處理銀行間的交易（如拆借）、銀行間的資金往來（結(jié)算和清算）。 前兩者結(jié)合:開展業(yè)務(wù)要考慮客戶的上網(wǎng)情況。共五十一頁網(wǎng)上銀行企業(yè)管理(gunl)變革貸款(

21、di kun)申請(qǐng)數(shù)據(jù)輸入決算貸款處理：由多部門專家分別進(jìn)行貸款提供：由保險(xiǎn)、契約等專業(yè)人員提供貸款提供貸款受理決算Internet上網(wǎng)終端共五十一頁網(wǎng)上銀行供應(yīng)鏈個(gè)人(grn)客戶企業(yè)(qy)客戶網(wǎng)上銀行前端系統(tǒng)網(wǎng)上銀行網(wǎng)關(guān)服務(wù)金融產(chǎn)品供應(yīng)商（如保險(xiǎn)公司、共同基金公司）金融信息供應(yīng)商（如股票、期貨市場行情）娛樂服務(wù)商旅 行 社網(wǎng)上商店特約商店共五十一頁網(wǎng)上銀行功能(gngnng)（一）銀行業(yè)務(wù)個(gè)人銀行業(yè)務(wù):網(wǎng)上開戶、清戶、帳戶查詢、交易查詢、利息查詢、電子轉(zhuǎn)帳等。 信用卡業(yè)務(wù)信用卡申請(qǐng)、查詢、授權(quán)和清算等。特約商戶授權(quán)、清算和管理等。 對(duì)公（企業(yè)）銀行業(yè)務(wù):帳戶查詢、資金劃撥、核對(duì)(h du

22、)、工資發(fā)放等。 其他支付方式:數(shù)字現(xiàn)金、電子支票、IC卡等 國際業(yè)務(wù):網(wǎng)上資金匯入、匯出。 信貸:個(gè)人和企業(yè)貸款利率查詢，貸款申請(qǐng)、發(fā)放。 特色服務(wù):聯(lián)系商家提供服務(wù)，網(wǎng)上酒店預(yù)訂服務(wù)。共五十一頁網(wǎng)上銀行功能(gngnng)（二）商務(wù)服務(wù) 投資理財(cái)服務(wù)。客戶主動(dòng)型，客戶通過對(duì)帳戶及交易信息、匯率、股價(jià)、期貨、金價(jià)、基金等理財(cái)信息進(jìn)行(jnxng)查詢，或使用銀行的分析軟件幫助客戶分析。國內(nèi)比較成型的是網(wǎng)上證券交易。 銀行主動(dòng)型。銀行通過專門理財(cái)分析軟件，配備專人提供專業(yè)的理財(cái)建議、計(jì)劃及相應(yīng)的金融服務(wù)。基金增長較快 資本市場、政府服務(wù)等。信息發(fā)布國際市場外匯行情、對(duì)公利率、儲(chǔ)蓄利率、匯率、國際金融信息、證券行情、銀行信息等。共五十一頁網(wǎng)上銀行發(fā)展(fzhn) 網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀網(wǎng)上銀行發(fā)展面臨的問題 網(wǎng)上銀行的銀行產(chǎn)品尚待開發(fā) 網(wǎng)上銀行支付功能尚待發(fā)展 網(wǎng)上交易的安全防范系統(tǒng)尚待完善 廣大消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上銀行的認(rèn)同尚待改觀 我國的信用等級(jí)體系尚待健全 網(wǎng)上銀行發(fā)展的對(duì)策(