保險基礎(chǔ)與實務(wù)-第二章-保險的基本原則與保險合同課件

1、第二章 保險原則與保險合同學(xué)習(xí)目標掌握保險的基本原則及其運用掌握保險合同的概念及其特征熟悉保險合同的訂立、生效、履行、變更與終止的基本規(guī)定掌握人身保險合同和財產(chǎn)保險合同的基本條款和規(guī)定保險的基本原則第一節(jié)目錄CONTENTS保險合同概述第二節(jié)人身保險合同和財產(chǎn)保險合同第三節(jié)第一節(jié)保險的基本原則第一節(jié) 保險基本原則一、保險利益原則第一節(jié) 保險基本原則（一）保險利益保險利益投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益。倘若保險標的安全，投保人可以從中獲益；倘若保險標的不安全，投保人必然蒙受經(jīng)濟損失。該原則目的：防止道德風(fēng)險、確定賠償責(zé)任、劃清與賭博的界限第一節(jié) 保險基本原則（二）保險利益確立的條件保險

2、利益必須是確定的利益（可以確定，預(yù)期的不算）保險利益必須是經(jīng)濟利益（可以以貨幣確定價值）第一節(jié) 保險基本原則（三）如何確定保險利益概括法：只給定義列舉法：夫婦、父母、爺孫、債權(quán)人與債務(wù)人（人身保險） 財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人、抵押權(quán)人、承運人（財產(chǎn)保險） 雇主與雇員、制造商與其制造的產(chǎn)品（責(zé)任保險） 制造商與批發(fā)商（信用保險）第一節(jié) 保險基本原則（四）保險利益適用時間財產(chǎn)保險合同：保險利益必須在保險合同訂立時到損失發(fā)生時全過程存在。若損失發(fā)生時，保險利益已終止或已轉(zhuǎn)移，則得不到保險人的賠償。人身保險合同：在合同訂立時存在，不論保險事故發(fā)生時是否具有保險利益。（保護被保險人能夠獲得保障）第一節(jié) 保

3、險基本原則（五）可保利益的變動分為：保險利益的轉(zhuǎn)移、消滅轉(zhuǎn)移：財產(chǎn)保險經(jīng)保險人同意并履行合同變更的相關(guān)手續(xù)，原保險合同繼續(xù)有效。人身保險沒有保險利益轉(zhuǎn)移的問題。包括：繼承、轉(zhuǎn)讓、破產(chǎn)第一節(jié) 保險基本原則二、最大誠信原則第一節(jié) 保險基本原則（一）最大誠信最大誠信保險合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶龀鲇喖s與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立的認定與承諾。要求最大誠信的主要原因：保險合同的附合性（信息不對稱）保險合同的屬人性（與個人信息關(guān)系密切）保險合同的機會性（射幸性、賠付額遠高于保費易產(chǎn)生道德風(fēng)險）第一節(jié) 保險基本原則（二）最大誠信原則基本內(nèi)容1

4、. 告知合同訂立前、訂立時及在合同有效期內(nèi)，要求當(dāng)事人毫無保留地將實質(zhì)性重要事實向?qū)Ψ阶鞒隹陬^或書面陳述。實質(zhì)性重要事實：足以影響當(dāng)事人是否簽約、是否履約、簽約條件告知分為:無限告知、詢問告知違反告知：隱瞞、遺漏投保人告知項目:標的現(xiàn)狀、既往史、家族史、危險程度變更、標的轉(zhuǎn)移、重復(fù)保險情況、拒保、拒賠情況。保險人告知項目:投保范圍、保險責(zé)任、責(zé)任免除、保險金賠付標準、保險金領(lǐng)取方式、理賠程序等我國保險法第十七條第二款規(guī)定:投保人故意隱瞞事實,不履行如實告知義務(wù)或者因過失未履行如實告知義務(wù),足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的,保險人有權(quán)解除合同。第一節(jié) 保險基本原則2. 保證（允諾

5、、擔(dān)保）保險合同中以書面文字或者通過法律規(guī)定的形式使投保人或者保險人承諾某一事實狀態(tài)的存在與否，以及履行某種行為或不行為的條款。例：被保險人保證不從事危險的工作，投保人保證不在倉庫里放危險品。保證分為：明示、默示明示保證以文字和書面的形式，載于保險合同中，成為保險合同的條款。明示保證分為：確認保證（過去）和承諾保證（將來）默示保證國際慣例的準則或習(xí)慣上社會公認的規(guī)則，而不載于保險合同中。（根據(jù)法律、慣例、行業(yè)習(xí)慣決定）例：不改變航道保證、航行合法保證第一節(jié) 保險基本原則3. 棄權(quán)保險合同的當(dāng)事人放棄其在保險合同中可以主張的某種權(quán)力。例：保險人承保不符合承保條件的被保險人，理賠證明有假仍予以接受

6、。接受無效合同理賠申請。4. 禁止反言保險合同的當(dāng)事人既然已放棄他在合同中的某種權(quán)力，將來不得再向他方主張這種權(quán)力。即：先前不要求完成的行為。以后不得以此為由主張合同無效。實務(wù)中主要約束保險人。例如：明知被保險人不符合保險條件仍承保，以后就不得以此合同有瑕疵為由拒絕理賠第一節(jié) 保險基本原則（三）違反最大誠信原則的后果1.故意不履行如實告知義務(wù)、編造虛假事故、偽造理賠資料的后果不賠償，不退保費直至承擔(dān)刑事責(zé)任。2. 重大過失（足以影響保險人決定是否承保）不履行如實告知義務(wù)、標的危險程度增加不通知的后果：不賠償，可退保費第一節(jié) 保險基本原則三、損失補償原則損失補償當(dāng)保險事故發(fā)生使被保險人遭受損失時

7、，保險人必須在保險責(zé)任范圍內(nèi)對被保險人所受的損失進行補償。包括：被保險人遭受的實際損失、合理的施救費用、檢驗費用等。派生原則：代位求償權(quán)物上代位權(quán)第一節(jié) 保險基本原則思考討論如果沒有損失補償原則會怎樣？第一節(jié) 保險基本原則知識點滴代位的含義 從法律角度來說，代位是代替他人獲得權(quán)利的意思，而保險代位的權(quán)利來源于被保險人已獲得保險賠償之后，因此保險公司的代位權(quán)受保險賠償金額的限制，即不得超過保險金額的限額。代位追償是指在保險標的遭受保險責(zé)任事故造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時，保險人自支付保險賠償金后，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。物上代位是指保險標的發(fā)生保險責(zé)任事故

8、，遭受全損或推定全損，保險人在全額給付保險賠償金之后，即擁有對保險標的物的所有權(quán)，即代位取得對受損保險標的的所有權(quán)利與義務(wù)。第一節(jié) 保險基本原則第一節(jié) 保險基本原則四、近因原則近因原則判斷風(fēng)險事故與保險標的損害之間的因果關(guān)系，從而確定保險賠償責(zé)任的一項基本原則。近因指引起保險事故發(fā)生最直接、最有效、起主導(dǎo)作用或支配作用的原因。如果近因?qū)儆诒ｋU風(fēng)險，保險應(yīng)負賠付責(zé)任。反之則不用賠付第一節(jié) 保險基本原則思考討論保險為什么要確立保險利益原則、最大誠信原則、損失補償原則、近因原則這四個原則？第一節(jié) 保險基本原則討論案例下雪天，一位老人在路上滑倒后突發(fā)心臟病身故，是否屬于醫(yī)療保險賠償范圍？下雪天，一位老

9、人在路上突發(fā)心臟病滑倒后身故，是否屬于醫(yī)療保險賠償范圍？第二節(jié)保險合同概述第二節(jié) 保險合同保險合同合同（契約）平等主體的自然人、法人或其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險合同投保人與保險人約定保險義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，也是雙方設(shè)立、變更、終止保險關(guān)系的協(xié)議。涉及：當(dāng)事人（簽約人）：投保人、保險人關(guān)系人：被保險人、受益人保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險公估人保險金額、保險費、保險利益、保險標的第二節(jié) 保險合同合同是雙方或多方的民事法律行為合同是合法的民事行為體現(xiàn)為：主體合法、客體合法、內(nèi)容合法、形式合法、目的合法。（例：洗錢、偷逃稅）合同依法成立后，具有法律約束力任何一方違約都要負法律

10、責(zé)任第二節(jié) 保險合同一、保險合同的特征1. 雙務(wù)性雙務(wù)合同當(dāng)事人雙方相互享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的合同。繳納保費是投保人的義務(wù)，履行合同的給付責(zé)任是保險人的義務(wù)。2. 射幸性射幸性保險合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生或不發(fā)生的基礎(chǔ)之上。在合同有效期內(nèi)，假如保險標的發(fā)生損失，則被保險人從保險人那里得到的賠償金額可能遠遠超出其所支出的保險費；反之，如無損失發(fā)生，則被保險人只付出保費而不會得到任何貨幣補償。第二節(jié) 保險合同3. 附和性附和性又稱權(quán)式合同，指合同的條款事先由當(dāng)事人的一方擬定，另一方只有接受或不接受該條款的選擇，但不能就該條款進行修改或變更。保險合同的條款事先由保險人擬定，經(jīng)監(jiān)管部門審批。4.

11、 要式性要式合同采用特定形式訂立的合同。保險法規(guī)定，保險合同應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立。這種書面形式既詳細記載雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，以便合同的履行；又對保險合同的成立起到證明作用。第二節(jié) 保險合同5. 條件性條件合同只有在保險合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，保險人才履行賠償或給付保險金的義務(wù)；反之，則不必賠償或給付保險金。如一份以健康為保險標的的保險，只有當(dāng)被保險人發(fā)生合同規(guī)定的有關(guān)健康保險事故后，保險人才承擔(dān)給付保險金的義務(wù)。6. 有償性有償合同享有權(quán)利的同時必須承擔(dān)義務(wù)的合同。訂立保險合同是雙方當(dāng)事人有償?shù)姆尚袨?。一方要享有合同的?quán)利，就必須對另一方承擔(dān)一定的義務(wù)，這種相互報償?shù)年P(guān)系，稱為對價

12、。投保人與保險人的對價是相互的。第二節(jié) 保險合同（一）保險合同的主體投保人與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務(wù)的人。投保人必須是具有完全民事行為能力的人，對保險標的具有保險利益。成為投保人必須具備的條件：（1）完全的民事權(quán)利行為能力，（2）對保險標的具有保險利益，（3）與保險人訂立保險合同，并按約定交付保險費1投保人二、保險合同的主體和客體第二節(jié) 保險合同2保險人保險人（承保人）向投保人收取保險費，在保險合同約定的保險事件發(fā)生時，對被保險人承擔(dān)賠償給付責(zé)任的組織和法人。在我國，保險人既為保險公司，成立保險公司，必須符合保險法的規(guī)定，經(jīng)保監(jiān)會批準頒發(fā)許可證，再向工商管理部門申請

13、營業(yè)執(zhí)照。第二節(jié) 保險合同3被保險人被保險人其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。被保險人可以是無民事行為能力的人。投保人與被保險人之間的關(guān)系有以下兩種情形：（1）投保人與被保險人是同一人。當(dāng)投保人以自己的財產(chǎn)、生命、身體和經(jīng)濟賠償責(zé)任投保時，被保險人就是投保人自己。（2）投保人與被保險人不是同一人，投保人是保險合同當(dāng)事人，被保險人是保險合同的關(guān)系人。當(dāng)投保人以他人為被保險人投保時，須遵守如下規(guī)定：第一，被保險人須是保險合同中指定的；第二，須征得被保險人的同意；第三，不得為無民事行為能力的被保險人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險（父母為未成年子女投保的人身保險，不受此規(guī)定限制

14、，但是死亡給付保險金額總和不得超過金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的限額）；第四，投保人與被保險人必須具有法律承認的保險利益。第二節(jié) 保險合同投保人、被保險人、受益人三者可以是同一個人，也可以兩者相同或三者均為不同的人。討論：三者合一（為自己投保生存險）二者合一（為親屬投保死亡險受益人為自己）三者不合一（為子女投保，受益人為配偶）3被保險人第二節(jié) 保險合同 在保單簽發(fā)之后，對保單擁有所有權(quán)的個人或企業(yè)被稱作保單所有人。在我國，保單所有人就是投保人。4保單所有人第二節(jié) 保險合同5受益人受益人也叫保險金受領(lǐng)人，是指在人身保險合同中由被保險人或投保人指定在被保險人去世后代為享有保險金請求權(quán)的人。受益人可以是無民

15、事行為能力的人。受益人的構(gòu)成要件包括：受益人是享有賠償請求權(quán)的人。受益人是由被保險人指定的人。第二節(jié) 保險合同受益人與繼承人的區(qū)別雖然受益人與繼承人都在他人死亡后受益，但是兩者的性質(zhì)是不同的。受益人享有的是受益權(quán)，是受讓取得；而繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割權(quán)，是繼承取得。受益人沒有用其領(lǐng)取的保險金償還被保險人生前債務(wù)的義務(wù)；但如果是繼承人的話，則在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被保險人償還債務(wù)的義務(wù)。第二節(jié) 保險合同投保人、被保險人、受益人三者之間的關(guān)系投保人是出資買保險的人，被保險人是受保險合同保障享受保險金請求權(quán)的人，受益人是由被保險人指定在自己死后代為享有保險金請求權(quán)的人。知識點滴第二節(jié) 保險合同（

16、二）保險合同的客體保險合同的客體是指保險雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)所共同指向的對象。保險合同的客體不是保險標的，而是保險利益。保險標的是保險合同中所載明的保障對象，是保險事故發(fā)生的客體，即作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命或身體。保險合同并非保障保險標的在保險有效期內(nèi)不受損害，而是當(dāng)被保險人的保險標的發(fā)生約定的保險事故時給予經(jīng)濟上的賠償或給付的契約。第二節(jié) 保險合同三、保險合同的內(nèi)容1基本條款 保險合同的基本條款又稱為法定條款，它是根據(jù)法律規(guī)定由保險人制定的必須具備的條款?；緱l款是標準保險單所共有的保險合同文本的基本內(nèi)容，即保險合同的法定記載事項，也稱保險合同的要素，主要明示保險人和投保人的

17、基本權(quán)利和義務(wù)，以及依據(jù)有關(guān)法規(guī)規(guī)定的保險行為成立所必須具備的各種事項和要求。第二節(jié) 保險合同基本條款主要包括以下幾項內(nèi)容： 保險合同成立、生效和保險責(zé)任開始的約定；首期后保險費的交付、寬限期間及合同效力中止的約定；合同效力恢復(fù)（復(fù)效）的約定；明確說明與如實告知的約定；受益人的約定；保險事故的通知；保險金的申請與給付；借款；合同內(nèi)容變更；住所或通信地址變更；年齡計算及錯誤處理；未成年人身故保險金限制；投保人解除合同的處理；爭議處理；釋義等由保險法所規(guī)定的事項。第二節(jié) 保險合同2利益條款 是指該保險合同有別于其他保險合同所特有的可使投保人、被保險人和受益人獲得保險合同利益的條款，包括特有的保險合

18、同構(gòu)成、投保范圍、保險期間、保險責(zé)任、責(zé)任免除等。 利益條款是保險法第十八條規(guī)定保險合同的必備條款，主要內(nèi)容如下：保險人的名稱和住所；投保人、被保險人的姓名或者名稱和住所，以及人身保險的受益人的姓名或者名稱和住所；保險標的；保險責(zé)任和責(zé)任免除；保險期間和保險責(zé)任開始的時間；保險金額；保險費及其支付方式；保險金賠償或者給付方式；違約責(zé)任和爭議處理；訂立合同的年、月、日。第二節(jié) 保險合同基本條款與利益條款的區(qū)別 基本條款是保險合同的共同條款，是每個合同都采用的條款。利益條款依據(jù)不同的保障范圍每個合同都不同。知識點滴第二節(jié) 保險合同四、保險合同的訂立、履行、變更與終止（一）保險合同的訂立程序1要約

19、要約又稱訂約提議，是要約人向另一方提出訂立合同的建議和要求的法律行為。要約有效的條件有三個：要約必須明確表示訂約愿望；要約必須具備合同的主要內(nèi)容；要約在其有效期內(nèi)對要約人具有約束力。第二節(jié) 保險合同保險合同的要約具有下述特點：（1）投保人通常是保險合同的要約人。（2）保險合同的要約內(nèi)容更加具體和明確。（3）保險合同要約一般為投保單或其他書面形式。（4）要約的過程往往是一個反復(fù)的過程。 另外，要約是具有法律效力的。要約在生效前可以撤回，即在要約到達受約人之時或之前把撤回要約的通知送達受約人處，就可撤銷要約。第二節(jié) 保險合同2承諾 承諾是承諾人向要約人表示同意與其締結(jié)合同的意思表示。做出承諾的人稱

20、為承諾人或受約人。承諾滿足三個條件時有效：承諾不能附帶任何條件，是無條件的；承諾須由受約人本人或其合法代理人做出；承諾須在要約的有效期內(nèi)做出。第二節(jié) 保險合同（二）保險合同的成立與生效 一般而言，保險合同的訂立意味著保險合同的成立，保險合同的成立是保險雙方當(dāng)事人就保險合同條款達成協(xié)議，一般情況下，依法成立的保險合同，自成立時生效。但投保人和保險人可以對合同的生效時間另行約定附加條件或者附加期限。保險合同的成立與保險合同的生效可以不在一個時間。第二節(jié) 保險合同（三）保險合同的有效與無效1保險合同的有效 保險合同的有效即指保險合同由當(dāng)事人雙方依法訂立并受國家法律保護，具有法律效力。保險合同有效應(yīng)具

21、備以下條件：（1）保險合同主體必須具備合同資格。（2）當(dāng)事人意思表示一致。（3）合同的內(nèi)容、形式合法。第二節(jié) 保險合同2保險合同的無效 保險合同的無效即保險合同不具有法律效力、不被國家法律保護。保險合同的無效是由人民法院或仲裁機構(gòu)進行確認的。造成保險合同的無效有以下幾個原因：（1）保險合同的主體資格不符合法律規(guī)定。（2）保險合同的內(nèi)容不合法。（3）保險合同當(dāng)事人意思表示不真實。（4）保險合同違反國家利益和社會公眾利益。（5）保險合同的形式不合法。第二節(jié) 保險合同思考討論除上述幾種原因外，還有什么原因會導(dǎo)致保險合同無效？第二節(jié) 保險合同1投保人的義務(wù)繳納保險費事故及標的發(fā)生變化及時通知如實告知理

22、賠時提供有關(guān)證明和材料避免損失擴大協(xié)助保險人執(zhí)行代位追償（四）保險合同的履行第二節(jié) 保險合同1232投保人的權(quán)利保險條款的知曉權(quán)要求履約權(quán)解約權(quán)4變更權(quán)第二節(jié) 保險合同1234保險人的義務(wù)：保密客戶資料承擔(dān)保險責(zé)任條款說明及時簽發(fā)保險單證第二節(jié) 保險合同保險人的權(quán)利：有權(quán)依法解除合同或拒付責(zé)任要求如實告知并收取保險費檢查監(jiān)督防災(zāi)防損第二節(jié) 保險合同（五）保險合同的變更 保險法規(guī)定投保人和保險人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。變更保險合同的，應(yīng)當(dāng)由保險人在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。1保險合同主體的變更（1）在財產(chǎn)保險中，合同主體的變更以保險標的的轉(zhuǎn)移

23、為基礎(chǔ)。（2）在人身保險中，合同主體的變更取決于投保人與被保險人的主觀意志。第二節(jié) 保險合同2保險合同客體變更 主要是保險標的的種類、數(shù)量的變化導(dǎo)致保險標的價值變化，從而引起保險利益發(fā)生變化。3保險合同內(nèi)容的變更 主體不變時，保險合同內(nèi)容的變更主要是指主體權(quán)利和義務(wù)的變更，即合同條款變更，如被保險人的地址、保險標的的數(shù)量、品種、價值、存放地點的變化，保險期限、保險金額的變更，保險責(zé)任的范圍變化等。第二節(jié) 保險合同（六）保險合同的終止 保險合同的終止是指保險合同當(dāng)事人之間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系因法定或約定的事由發(fā)生而不再繼續(xù)，保險合同的法律效力完全消失。保險合同終止的原因有以下幾種情況：（1）保險合同

24、期限屆滿終止。（2）保險合同履行終止。（3）保險合同違約失效終止。（4）保險合同標的全部滅失終止。（5）保險合同解約終止。第二節(jié) 保險合同保險法規(guī)定：未發(fā)生保險事故，被保險人或者受益人謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權(quán)解除合同，并不退還保險費。投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任；不退還保險費。保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。第三節(jié)人身保險合同和財產(chǎn)保險合同第三節(jié) 人身保

25、險合同一、人身保險合同（一）人身保險的保險利益1人身保險利益的存在形式法律規(guī)定投保人與下列人員具有保險利益：本人；配偶、子女、父母；前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。第三節(jié) 人身保險合同2人身保險利益的存在 在人身保險中，著重強調(diào)在訂立保險合同時投保人對被保險人必須具有保險利益，而不要求保險利益在保險合同有效期內(nèi)始終存在。如某投保人為其配偶投保人身保險，即使在保險期限內(nèi)該夫妻離婚，保險合同也依然有效，保險公司必須按規(guī)定給付保險金。人壽保險的被保險人或者受益人向保險人請求給付保險金的訴訟時效期間為保險事故發(fā)生之日起五年。第三節(jié) 人身保險合

26、同3人身保險利益的轉(zhuǎn)移 保險利益轉(zhuǎn)移是指在保險合同有效期間，投保人或被保險人將保險利益轉(zhuǎn)移給受讓人，而保險合同依然有效。4人身保險利益的消滅 保險利益的消滅，是指投保人對保險標的的保險利益由于保險標的滅失而消滅。第三節(jié) 人身保險合同思考討論確定人身保險的利益是為了保護誰？第三節(jié) 人身保險合同（二）人身保險合同中的常見問題1投保人的年齡不實問題 投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。2無民事行為能力人的投保問題 除父母為其未成年子女投保的人身保險的情況外，投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金

27、條件的人身保險，保險人也不得承保。第三節(jié) 人身保險合同對投保年齡不實的處理 被保險人年齡有誤分為在合同范圍內(nèi)的錯誤與不符合合同約定年齡的錯誤，在合同范圍內(nèi)的錯誤可以協(xié)商多退少補以維持合同效力，不符合合同約定年齡的保險公司有權(quán)解除合同。知識點滴第三節(jié) 人身保險合同3以死亡為給付保險金條件的合同 除父母為其未成年子女投保的人身保險的情況外，以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認可保險金額的，合同無效。4人身保險合同的中止與解除 合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險費的，合同中

28、止，終止之前發(fā)生保險事故，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險金，但可以扣減欠交的保險費及利息。中止合同效力之后發(fā)生保險事故，保險公司不予給付保險金。第三節(jié) 人身保險合同思考討論父母為子女購買死亡保險有限額是為了保護誰？第三節(jié) 人身保險合同 因未及時繳納保險費而中止的人身保險合同，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同，并應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。 保險人對人壽保險的保險費，不得用訴訟方式要求投保人支付。第三節(jié) 人身保險合同 被保險人或者投保人可以指定一人或者多人為受益人。受益人為多人的，被

29、保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。 被保險人或者投保人經(jīng)被保險人同意，可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單。5人身保險合同的受益人第三節(jié) 人身保險合同被保險人死亡后，有下列情況之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照中華人民共和國繼承法的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)：沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。第三節(jié) 人身保險合同（三）人身保險合同中的特殊條款（1

30、）因受益人或投保人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。（2）以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，被保險人在合同生效兩年內(nèi)自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任（被保險人自殺時，為無民事行為能力的人除外）。（3）因被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。第三節(jié) 人身保險合同（三）人身保險合同中的特殊條款（4）因第三者的行為導(dǎo)致被保險人發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。（5）投保人解除合同的，保險人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同

31、約定退還保險單的現(xiàn)金價值。第三節(jié) 人身保險合同思考討論為何二年后自殺，保險公司就承擔(dān)責(zé)任呢？第三節(jié) 人身保險合同二、財產(chǎn)保險合同（一）財產(chǎn)保險的保險利益1財產(chǎn)保險利益的種類 財產(chǎn)保險利益是由投保人或被保險人對保險標的具有某種經(jīng)濟上或法律上的利益關(guān)系而產(chǎn)生的，包括現(xiàn)有利益、預(yù)期利益、責(zé)任利益、合同利益。第三節(jié) 人身保險合同2財產(chǎn)保險利益的存在 在財產(chǎn)保險中，不僅要求投保人或被保險人在訂立保險合同時對保險標的具有保險利益，而且要求保險利益在保險合同有效期內(nèi)始終存在，特別是在發(fā)生保險事故時，被保險人對保險標的必須具有保險利益。保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保

32、險金。3財產(chǎn)保險利益的轉(zhuǎn)移和消滅 在財產(chǎn)保險中，保險利益發(fā)生轉(zhuǎn)移的原因有繼承、讓予、破產(chǎn)等。 在財產(chǎn)保險中，如果保險標的滅失，保險利益即消失。財產(chǎn)保險投保人的變更 由于財產(chǎn)可以轉(zhuǎn)讓、繼承，為遵循保險利益原則，在財產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、繼承后，合同投保人必須變更為新投保人，否則合同無效。知識點滴第三節(jié) 人身保險合同第三節(jié) 人身保險合同（二）財產(chǎn)保險標的的轉(zhuǎn)讓 若保險標的發(fā)生轉(zhuǎn)讓，保險標的的受讓人繼承被保險人的權(quán)利和義務(wù)，除貨物運輸保險合同和另有約定的合同外，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。因保險標的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自收到保險標的轉(zhuǎn)讓通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或者解除

33、合同。若保險人解除合同，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。 對于貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。第三節(jié) 人身保險合同（三）被保險人維護保險標的安全的責(zé)任 被保險人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標的的安全。保險人可以按照合同約定對保險標的的安全狀況進行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。投保人、被保險人未按照合同約定履行其對保險標的的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。保險人為維護保險標的的安全，經(jīng)被保險人同意，可以采取安全預(yù)防措施。第三節(jié) 人身保險合同（四）保險金額與保險價值 投保人和保險人在簽訂合同時應(yīng)約定保險標的保險價值并在合同中載明，保險標的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標準。投保人和保險人未約定保險標的保險價值的，保險標的發(fā)生損失時，以保險事故發(fā)生時保險標的實際價值為賠償計算標準。保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費。保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。思考討論保險金額為何不能超過保險價值？第三節(jié) 人身保險合同第三節(jié)