互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究(共9頁(yè))

1、天津(tin jn)財(cái)經(jīng)大學(xué)本科(bnk)畢業(yè)論文中文題目：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究英文題目：Financial Development on Internet院系名稱：商學(xué)院旅游系專業(yè)班級(jí)：酒店1201學(xué) 號(hào)：姓 名：陳 玫指導(dǎo)教師：2015年 12月 9 日互聯(lián)網(wǎng)金融(jnrng)發(fā)展研究(ynji)摘要(zhiyo)：目前國(guó)內(nèi)存在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)支付清算、互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)以及網(wǎng)絡(luò)貨幣等四大業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融目前在各自業(yè)務(wù)領(lǐng)域的影響整體較小， 對(duì)銀行部門影響短期有限但長(zhǎng)期可能較為深遠(yuǎn)， 對(duì)金融體系整體的影響是綜合性的但目前極為有限。互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有改變金融的本質(zhì)， 是傳統(tǒng)金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)

2、技術(shù)在理念、思維、流程及業(yè)務(wù)等方面的延伸、升級(jí)與創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)具有兩面性， 目前不會(huì)引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，主要風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)在于強(qiáng)化了風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在關(guān)聯(lián)性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應(yīng)兼具包容性和有效性， 建立較為完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和發(fā)展框架。關(guān)鍵詞：進(jìn)入21 世紀(jì)以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)得到了長(zhǎng)足發(fā)展，特別是2012 年下半年以來(lái)，形式多樣、功能全面的互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)呈現(xiàn)“井噴”式發(fā)展，12013 年，更是被稱為“中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付和云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，將對(duì)現(xiàn)有金融模式產(chǎn)生極大的影響。傳統(tǒng)金融結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所形成的互聯(lián)網(wǎng)金融，因其驚人的發(fā)展速度和對(duì)原有金融模式的沖擊，而受到學(xué)界

3、、業(yè)界、金融監(jiān)管部門的廣泛關(guān)注。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和內(nèi)涵，目前，業(yè)界和學(xué)術(shù)界仍存在一定的分歧和爭(zhēng)議。中國(guó)人民銀行給出的定義是：互聯(lián)網(wǎng)金融，是借助互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)支付結(jié)算、資金融通和信息中介功能的新興金融模式。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融，是指作為非金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展的、基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)務(wù)；廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融，既包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)，也包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融(jnrng)的主要模式中國(guó)人民銀行微博發(fā)布中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告(2014)，報(bào)告指出(zh ch)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融主要存在五種業(yè)態(tài)：互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、非P2P的網(wǎng)絡(luò)小額貸款、眾籌融資、金融

4、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、基于互聯(lián)網(wǎng)的基金銷售。(一)互聯(lián)網(wǎng)支付(zhf)互聯(lián)網(wǎng)支付是指通過(guò)計(jì)算機(jī)、手機(jī)等設(shè)備，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付指令、轉(zhuǎn)移資金的服務(wù)，其實(shí)質(zhì)是新興支付機(jī)構(gòu)作為中介，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在付款人和收款人之間提供的資金劃轉(zhuǎn)服務(wù)。典型的互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)是支付寶。互聯(lián)網(wǎng)支付主要分為三類：一是客戶通過(guò)支付機(jī)構(gòu)鏈接到銀行網(wǎng)銀，或者在電腦、手機(jī)外接的刷卡器上刷卡，劃轉(zhuǎn)銀行賬戶資金。資金仍存儲(chǔ)在客戶自身的銀行賬戶中，第三方支付機(jī)構(gòu)不直接參與資金劃轉(zhuǎn)。二是客戶在支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶，將銀行賬戶內(nèi)的資金劃轉(zhuǎn)至支付賬戶，再向支付機(jī)構(gòu)發(fā)出支付指令。支付賬戶是支付機(jī)構(gòu)為客戶開(kāi)立的內(nèi)部賬務(wù)簿記，客戶資金實(shí)際上存儲(chǔ)在

5、支付機(jī)構(gòu)的銀行賬戶中。三是“快捷支付”模式，支付機(jī)構(gòu)為客戶開(kāi)立支付賬戶，客戶、支付機(jī)構(gòu)與開(kāi)戶銀行三方簽訂協(xié)議，將銀行賬戶與支付賬戶進(jìn)行綁定，客戶登錄支付賬戶后可直接管理銀行賬戶內(nèi)的資金。該模式中資金存儲(chǔ)在客戶的銀行賬戶中，但是資金操作指令通過(guò)支付機(jī)構(gòu)發(fā)出。(二)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸P2P網(wǎng)絡(luò)借貸指的是個(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為借貸雙方提供信息流通交互、撮合、資信評(píng)估、投資咨詢、法律手續(xù)辦理等中介服務(wù)，有些平臺(tái)還提供資金移轉(zhuǎn)和結(jié)算、債務(wù)催收等服務(wù)。典型的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)機(jī)構(gòu)是宜信和人人貸。傳統(tǒng)的P2P網(wǎng)貸模式中，借貸雙方直接簽訂借貸合同，平臺(tái)只提供中介服務(wù)，不承諾放

6、貸人的資金保障，不實(shí)質(zhì)參與借貸關(guān)系。當(dāng)前，又衍生出 “類擔(dān)?！蹦Ｊ?，當(dāng)借款人逾期未還款時(shí)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)或其合作機(jī)構(gòu)墊付全部或部分本金和利息。墊付資金的來(lái)源包括P2P平臺(tái)的收入、擔(dān)保公司收取的擔(dān)保費(fèi)，或是從借款金額扣留一部分資金形成的“風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金”。此外，還有“類證券”、“類資產(chǎn)管理”等其他模式。 (三)非P2P的網(wǎng)絡(luò)(wnglu)小額貸款非P2P的網(wǎng)絡(luò)小額貸款(以下簡(jiǎn)稱“網(wǎng)絡(luò)小貸”)是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)其控制的小額貸款公司，向旗下電子商務(wù)(din z shn w)平臺(tái)客戶提供的小額信用貸款。典型代表如阿里金融旗下的小額貸款公司。網(wǎng)絡(luò)小貸憑借電商平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)支付(zhf)平臺(tái)積累的交易和現(xiàn)金流數(shù)據(jù)

7、，評(píng)估借款人資信狀況，在線審核，提供方便快捷的短期小額貸款。例如，阿里巴巴微博所屬的網(wǎng)絡(luò)小貸向淘寶賣家提供小額貸款，旨在解決淘寶賣家的短期資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題。 (四)眾籌融資眾籌融資(Crowd Funding)是指通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為項(xiàng)目發(fā)起人籌集從事某項(xiàng)創(chuàng)業(yè)或活動(dòng)的小額資金，并由項(xiàng)目發(fā)起人向投資人提供一定回報(bào)的融資模式。典型代表如“天使匯”和“點(diǎn)名時(shí)間”。眾籌融資平臺(tái)扮演了投資人和項(xiàng)目發(fā)起人之間的中介角色，使創(chuàng)業(yè)者從認(rèn)可其創(chuàng)業(yè)或活動(dòng)計(jì)劃的資金供給者中直接籌集資金。按照回報(bào)方式不同，眾籌融資可分為以下兩類：一是以投資對(duì)象的股權(quán)或未來(lái)利潤(rùn)作為回報(bào)，如“天使匯”；二是以投資對(duì)象的產(chǎn)品或服務(wù)作為回報(bào)，如“點(diǎn)名

8、時(shí)間”。 (五)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可分為以下兩類：一是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為客戶搭建的電子商務(wù)和金融服務(wù)綜合平臺(tái)，客戶可以在平臺(tái)上進(jìn)行銷售、轉(zhuǎn)賬、融資等活動(dòng)。平臺(tái)不賺取商品、服務(wù)的銷售差價(jià)，而是通過(guò)提供支付結(jié)算、企業(yè)和個(gè)人融資、擔(dān)保、信用卡分期等金融服務(wù)來(lái)獲取利潤(rùn)。 (六)基于互聯(lián)網(wǎng)的基金銷售按照網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)的不同，基于互聯(lián)網(wǎng)的基金銷售可以分為兩類：一是基于自有網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的基金銷售，實(shí)質(zhì)是傳統(tǒng)基金銷售渠道的互聯(lián)網(wǎng)化，即基金公司等基金銷售機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為投資人提供基金銷售服務(wù)。二是基于非自有網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的基金銷售，實(shí)質(zhì)是基金銷售機(jī)構(gòu)借助其他互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)平臺(tái)開(kāi)展的基金銷售行為，包

9、括在第三方電子商務(wù)平臺(tái)開(kāi)設(shè)“網(wǎng)店”銷售基金、基于第三方支付平臺(tái)的基金銷售等多種模式。其中，基金公司基于第三方支付平臺(tái)的基金銷售本質(zhì)是基金公司通過(guò)第三方支付平臺(tái)的直銷行為，使客戶可以方便地通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)購(gòu)買和贖回基金。二、互聯(lián)網(wǎng)金融(jnrng)發(fā)展(fzhn)現(xiàn)狀(xinzhung)眾多互聯(lián)網(wǎng)公司加入了金融的行列，其中主要包括從電商發(fā)展而來(lái)的基于支付的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，包括阿里巴巴的螞蟻金服、京東金融、蘇寧易付寶等，還有給予社交軟件的微信支付、QQ錢包，同時(shí)移動(dòng)端發(fā)展而來(lái)的華為錢包、Apple Pay等。其中以電商發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模大，業(yè)務(wù)范圍全面，成為挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融行業(yè)的重要推手。2014年

10、10月16日，小微金融服務(wù)集團(tuán)以螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)的名義正式成立，旗下業(yè)務(wù)包括支付寶、支付寶錢包、余額寶、招財(cái)寶、螞蟻小貸和網(wǎng)商銀行（籌）等。螞蟻金服每天的支付筆數(shù)超過(guò)8000萬(wàn)筆，其中移動(dòng)支付的占比已經(jīng)超過(guò)50%，每天的移動(dòng)支付筆數(shù)超過(guò)4500萬(wàn)筆，移動(dòng)端支付寶錢包的活躍用戶數(shù)為1.9億個(gè)。此外，圍繞線下的消費(fèi)與支付場(chǎng)景，支付寶錢包還推出“未來(lái)醫(yī)院”、“未來(lái)商圈”、“未來(lái)出行”等計(jì)劃，拓展不同應(yīng)用場(chǎng)景；京東金融獨(dú)立于2013年7月，資產(chǎn)端上，供應(yīng)鏈金融和消費(fèi)金融是兩大基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。供應(yīng)鏈金融包括京小貸和京保貝，消費(fèi)金融即京東白條，眾籌有兩方面，產(chǎn)品眾籌和股權(quán)眾籌；蘇寧金融集團(tuán)成立于2015年1月，

11、但其涉足金融業(yè)務(wù)從2011年已經(jīng)開(kāi)始，已先后獲得第三方支付、小額貸款、商業(yè)保理、基金銷售、保險(xiǎn)代理、消費(fèi)金融等牌照，民營(yíng)銀行牌照也正在申請(qǐng)。蘇寧金融旗下的蘇寧理財(cái)于2014年1月上線，截止2015年9月，交易規(guī)模已接近1000億元。為應(yīng)對(duì)電商發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)個(gè)金融的影響，傳統(tǒng)金融行業(yè)也在逐漸向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變，眾多銀行推出網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上銀行手機(jī)客戶端，將傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)廳業(yè)務(wù)逐漸向網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)化，同時(shí)在網(wǎng)上銀行進(jìn)行理財(cái)服務(wù)。同時(shí)直銷銀行也在逐漸發(fā)展，2014年2月民生銀行直銷銀行正式上線，這是國(guó)內(nèi)第一家直銷銀行。2014年3月，興業(yè)銀行推出直銷銀行。百度將和中信銀行合資成立直銷銀行，叫“百信銀行”。三、我國(guó)

12、互聯(lián)網(wǎng)金融(jnrng)的發(fā)展(fzhn)的缺陷（一）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融(jnrng)缺乏有效的管理我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)發(fā)展及廣泛應(yīng)用基礎(chǔ)上自發(fā)形成和發(fā)展起來(lái)的，缺乏有效的管理，突出表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：首先，由于商業(yè)銀行并不熟悉電子商務(wù)平臺(tái)的運(yùn)作模式，商業(yè)銀行自建電子商務(wù)平臺(tái)，發(fā)展前景堪憂。其次，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)井噴式發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)銀行存款業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品形成了沖擊，甚至通過(guò)影響貨幣乘數(shù)極大地影響了我國(guó)貨幣政策的實(shí)施效果和金融體系的穩(wěn)定性。第三，由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸具有的低門檻和監(jiān)管工作量大等特點(diǎn)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)瘋狂發(fā)展及不斷倒閉也給社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了大量的風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)面影響。（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)

13、信心技術(shù)和信用體系不完善互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設(shè)仍不完善。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件系統(tǒng)等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)以及信用體系建設(shè)，故互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設(shè)的完善程度對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。目前我國(guó)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)還存在著密鑰管理和加密技術(shù)不完善、TCP、IP協(xié)議安全性較差等缺陷，加之網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)具有的開(kāi)放式特點(diǎn)造成的其易遭受計(jì)算機(jī)病毒和電腦黑客攻擊的問(wèn)題，都易使得我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生的金融交易帶來(lái)較大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件系統(tǒng)方面，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件系統(tǒng)還大多來(lái)自國(guó)外，缺乏具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的相關(guān)系統(tǒng)，這也給我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)

14、金融的發(fā)展帶來(lái)了選擇其發(fā)展所需的技術(shù)解決方案面臨著與客戶終端軟件的兼容性不佳，可能被技術(shù)變革淘汰，乃至威脅整個(gè)金融體系安全等風(fēng)險(xiǎn)。而在信用體系建設(shè)方面，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融賴以發(fā)展的信用體系建設(shè)還很不完善，信用風(fēng)險(xiǎn)還較高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不完善，制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康和穩(wěn)定的發(fā)展?，F(xiàn)階段我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系是在20世紀(jì)90年代中期以來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在沿襲傳統(tǒng)金融監(jiān)管體系的基礎(chǔ)上形成的。其基本內(nèi)容是對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管由原來(lái)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的對(duì)應(yīng)監(jiān)管部門監(jiān)管，對(duì)新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)管則由中國(guó)人民銀行出臺(tái)具體管理辦法或做出風(fēng)險(xiǎn)提示。應(yīng)該說(shuō)，這一體系在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

15、的初期能夠滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要的。但其后，特別是2013年以來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，這一監(jiān)管體系卻暴露出了諸多問(wèn)題。例如，當(dāng)前我國(guó)出現(xiàn)了因?qū)︺y行主導(dǎo)型的網(wǎng)絡(luò)融資監(jiān)管過(guò)多、對(duì)非銀行主導(dǎo)型的網(wǎng)絡(luò)融資監(jiān)管者不足，以及由此導(dǎo)致的商業(yè)銀行貸款無(wú)法創(chuàng)新、大量的非銀行網(wǎng)絡(luò)融資風(fēng)險(xiǎn)巨大的問(wèn)題等等。這些問(wèn)題的出現(xiàn)必然會(huì)對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展形成制約。四、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的局限性和解決(jiju)措施加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融(jnrng)發(fā)展的管理，提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的效率。前已述及，現(xiàn)階段我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展及廣泛應(yīng)用的基礎(chǔ)上“自發(fā)(zf)”建立和發(fā)展起來(lái)的，而對(duì)其管理的缺失反映出現(xiàn)階

16、段我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理并沒(méi)有跟上互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的節(jié)奏。通過(guò)對(duì)我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)金融模式的分析可以發(fā)現(xiàn)，第三方支付、大數(shù)據(jù)金融和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融模式已成長(zhǎng)為新型的金融發(fā)展模式，而傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化模式則是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，對(duì)此二者應(yīng)分開(kāi)進(jìn)行管理。其中，對(duì)前者應(yīng)設(shè)立專門的管理機(jī)構(gòu)，制定專門的管理規(guī)則進(jìn)行管理；而對(duì)后者的管理則應(yīng)側(cè)重在利用互聯(lián)網(wǎng)具有的優(yōu)勢(shì)提升其在核心業(yè)務(wù)的價(jià)值方面下功夫。完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的技術(shù)和信用體系，降低互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。完善的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)及信用體系建設(shè)是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)，因此，為降低現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)，就須進(jìn)

17、一步完善互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)及信用體系。針對(duì)如何完善互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，首先應(yīng)建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并使之與國(guó)際計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)接軌，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的協(xié)調(diào)性。其次，應(yīng)整合資源，建立共享互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫(kù)。最后，應(yīng)加大具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的軟硬件技術(shù)研發(fā)力度，切實(shí)提升防火墻和數(shù)據(jù)加密等關(guān)鍵技術(shù)水平，防護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全。而在網(wǎng)絡(luò)信用體系建設(shè)方面，第一，應(yīng)推行網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證和電子簽名制度。第二，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入的注冊(cè)登記管理。第三，應(yīng)建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)貸款信用額度，統(tǒng)籌共享互聯(lián)網(wǎng)金融征信資源。進(jìn)一步整合、發(fā)展和完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式及其內(nèi)容。首先，針對(duì)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)

18、金融發(fā)展中存在的第三方支付、大數(shù)據(jù)金融和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化模式之間存在的交叉和沖突問(wèn)題，我國(guó)應(yīng)做好相關(guān)模式間的整合工作。比如，針對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)及其與基金合作開(kāi)展的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的銀聯(lián)、存款及理財(cái)業(yè)務(wù)形成的挑戰(zhàn)，我國(guó)應(yīng)通過(guò)深入推進(jìn)利率市場(chǎng)化等金融體制改革提高商業(yè)銀行的效率的方法予以解決；針對(duì)商業(yè)銀行推出的“電子商務(wù)+大數(shù)據(jù)金融”業(yè)務(wù)因不熟悉電子商務(wù)運(yùn)作流程而隱藏較大風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，我國(guó)應(yīng)通過(guò)采取限制其發(fā)展或加強(qiáng)其與相關(guān)電子商務(wù)企業(yè)重組的方式解決。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)一步發(fā)展方面，我國(guó)需加強(qiáng)商業(yè)銀行征信系統(tǒng)建設(shè)和開(kāi)放的力度，以促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展和創(chuàng)新。最

19、后，對(duì)于在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融模式的內(nèi)容存在的不完善問(wèn)題，我國(guó)應(yīng)采取建立和加強(qiáng)保險(xiǎn)體系建設(shè)以及強(qiáng)化信用體系建設(shè)等方法，來(lái)進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式內(nèi)容的完善和發(fā)展。完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督和安全防范制度體系，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展(fzhn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展離不開(kāi)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督體系的支持。針對(duì)現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督體系存在的不完善的問(wèn)題，第一，應(yīng)厘清互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的界定，并明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督主體，消除“監(jiān)督(jind)主體不確定性”隱患。第二，應(yīng)出臺(tái)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的相關(guān)制度，構(gòu)建全面的互聯(lián)網(wǎng)金融安全防范的制度體系。第三，還應(yīng)成立自律性的行業(yè)協(xié)會(huì)，建立和強(qiáng)化行業(yè)的自我(zw)監(jiān)督和管理體系。第四，應(yīng)在兼顧尊重市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律和行業(yè)創(chuàng)新精神及行業(yè)發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展做到“適度無(wú)漏洞”監(jiān)督。最后，央行、銀監(jiān)會(huì)等傳統(tǒng)金融監(jiān)督部門應(yīng)建立監(jiān)督協(xié)作機(jī)制，加強(qiáng)協(xié)作監(jiān)督，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)