商法保險法【5】如實告知方案

1、買保險時你應(yīng)告訴保險人什么？ 如實告知義務(wù)一、“告知”（Disclosure）的含義在英文用語中，保險法上有關(guān)告知一詞用“Disclosure”表述，漢語中譯為“告知”、揭示或披露；日文譯為“開陳”。布萊克法律辭典對“Disclosure”的權(quán)威解釋為：對屬于秘密的或者不為他人所完全明了的事實的披露。二告知之時間關(guān)聯(lián)法條第條第款 ：訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。 告知之時間：訂立保險合同時解析告知義務(wù)的性質(zhì)為先契約義務(wù)先契約義務(wù)是指當(dāng)事人為締約而接觸時，基于誠實信用原則而發(fā)生的各種說明、告知、注意及保護等義務(wù)，其根本性特征即為義務(wù)履行期間在

2、締約之際，或者說契約成立之前。三告知的內(nèi)容與范圍法理告知的內(nèi)容與范圍：“重要事實”（Material facts）規(guī)則創(chuàng)制英國1906年海上保險法第18條：（1）被保險人必須在合同訂立之前向保險人披露其所知的每一重要事實。（2）足以影響一個謹(jǐn)慎的保險人據(jù)以確定保險費或者決定他是否承保的情況，是重要事實。中國立法移植1992年海商法第條： 合同訂立前，被保險人應(yīng)當(dāng)將其知道的或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)影響保險人據(jù)以確定保險費率或者確定是否同意承保的重要情況，如實告知保險人。2009年保險法第16條第2款：投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提

3、高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。 告知范圍的限定客觀：重要事實規(guī)則 重要事實 危險評估 承保與否之決定 費率高低之確定 主觀： 知悉規(guī)則投保人知悉、保險不知悉 若投保人不知悉，乃強人所難 若保險人知悉，則純屬多余 解析告知范圍的規(guī)則:主觀上知悉，客觀上重要規(guī)范的目的：保險合同當(dāng)事人之間的危險信息分布不對稱。告知義務(wù)制度的創(chuàng)設(shè)者、有“英國海上保險法之父”之美譽的曼斯菲爾德勛爵（Mansfild Lord）指出：“保險合同是一個射倖合同，評價危險的特定事實大都只有被保險人知道，保險人信賴被保險人的陳述，相信被保險人沒有保留所知道的任何情況。如果被保險人的保留誘使保險人確信某一情況不存在，并以此為

4、依據(jù)作出錯誤的風(fēng)險評估，保留這一情況就是欺詐，從而使保險單無效。盡管被保險人是因為錯誤而沒有告知，并無任何欺詐的故意，但保險人仍然受到欺騙。保險單無效的原因是：實際風(fēng)險與保險人在訂立合同時所了解并愿意承保的風(fēng)險不同?！?四告知的方式1992年海商法第條： 合同訂立前，被保險人應(yīng)當(dāng)將其知道的或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)影響保險人據(jù)以確定保險費率或者確定是否同意承保的重要情況，如實告知保險人年保險法第條第款 ：訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。 比較（）從被保險人之角度來看前者：主動告知；后者：被動回答。（）就告知之范圍來看：前者無限定：已詢問者

5、應(yīng)如實告知：未詢問者，亦應(yīng)如實告知；“知無不言，言無不盡”。后者有限定：詢問者就告知，未詢問者不告知，有權(quán)保持沉默。（3）危險評估權(quán)責(zé)之分配問題投保人所應(yīng)披露的是“重要事實”。但是，客觀上存在的事實是否重要，是一個客觀見之于主觀的問題。同一事實，十個人可能有十種看法，可謂仁者見仁、知者見智，即見仁見智。這就存在著一個又誰來負(fù)擔(dān)確定與甄別哪些事實是重要事實之義務(wù)的問題。比較在采自動申告主義的立法例中，由被保險人來負(fù)擔(dān)確定與甄別哪些事實是重要事實之義務(wù)。在采詢問回答主義的立法例中，由保險人來負(fù)擔(dān)確定與甄別哪些事實是重要事實之義務(wù)。評析關(guān)于某特定事項是否為重大事項，非具有保險專業(yè)知識之人，無法作出恰

6、當(dāng)而準(zhǔn)確之判斷；尤其對投保人而言，身為“外行人”，如何善盡誠信，傾其所知，知無不言，實比登天還難。因此，現(xiàn)代保險立法在技術(shù)上發(fā)生了重大變革，由“自動申告主義”向“詢問回答主義”嬗變。投保人之告知說明范圍以重大事項為限，何者為重大事項非保險專家不可知，故“立法者信賴保險人之專業(yè)知識及誠信原則，授權(quán)其制訂詢問內(nèi)容，以為重大事項之推定”?？傊ｋU人為正確估測危險之計，負(fù)有“重要事實”的確立與選擇的“注意義務(wù)”，誠如英國學(xué)者約翰伯茨所精辟指出的那樣：“明示提問的問題被推定為重要事實” 。五告知義務(wù)違反之后果新法第條第款 投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意

7、承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。舊法第條第款 投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。 違反告知義務(wù)的要件：主觀、客觀及其因果關(guān)系違反告知義務(wù)的要件主觀要件客觀要件因果關(guān)系(誘因規(guī)則inducement)故意重要事實 (1)信賴(2)實際誘導(dǎo)(3)舉證責(zé)任重大過失六保險人解除權(quán)行使的限制關(guān)聯(lián)法條年保險法第條第3款: “前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者

8、給付保險金的責(zé)任?！?除斥期間除斥期間，在民法上是指權(quán)利預(yù)定存續(xù)之期間，若權(quán)利人不在此期間內(nèi)主張權(quán)利，逾期則不得再為主張，其權(quán)利當(dāng)然消滅，并不得展期，故又稱預(yù)定期間或不變期間。 保險法上除斥期間制度之目的：因違反告知義務(wù)所產(chǎn)生的解除權(quán)，在保險合同成立的同時即已發(fā)生; 而保險人多在保險事故發(fā)生后，才行使解除權(quán)。若保險知有解除原因后，怠于行使解除，則保險法律關(guān)系將處于不確定狀態(tài)，對被保險人極為不公。因此，為使法律關(guān)系早日確定起見，保險法設(shè)置解除權(quán)的除斥期間，以督促保險人及時行使解除權(quán)；若期間經(jīng)過，則解除權(quán)歸于消滅，以收保護被保險人之效。不可抗辯條款不可抗辨條款又稱為兩年后不否定條款、不可爭條款。其

9、基本內(nèi)容是：在被保險人生存期間，從保險合同成立之日起滿兩年后，保險人不得以投保人在訂立合同時違反如實告知義務(wù)為理由，而主張解除合同,保險合同因此成為不可爭議的法律文件。關(guān)于不可爭條款的意義,美國著名學(xué)者勞倫斯撫曼在二十世紀(jì)美國法律史一書指出: 法院及立法機關(guān)傾向于同情被保險人，而非保險公司。法院利用“棄權(quán)” 、“禁反言” 或類似的手段，迫使不情愿的保險公司支付索賠。時常發(fā)生被保險人并沒有完全說實話、或甚至說謊，而要求索賠的情形，例如壽險；或者被保險人多少有違反契約的行為。如果法院認(rèn)為這個謊言或錯誤并不是那么關(guān)系重大的話，他們就不會讓保險公司脫身。保險公司的聲名狼藉（他們應(yīng)得的）他們喜歡收保險費

10、，但是不愿意支付賠償金。許多法院開始透過法律，堅持壽險要必須包含“不可抗辯”的條款。例如，如果要保書已經(jīng)生效兩年，保險公司就不能再對此提出質(zhì)疑，即使被保險人說了點謊。七.保險人行使解除權(quán)的效果投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。 投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費。 課外討論投保前生過病，就不能理賠？患者質(zhì)疑商業(yè)醫(yī)療險“寬進嚴(yán)出”為何“如實告知”成理賠壁壘投保前，沒有說自己曾患過胃病，住院后找保險公司

11、索賠，卻因為沒有如實告知而被拒絕賠付。昨日，楊先生對記者講述了自己索賠被拒的遭遇，認(rèn)為這是保險公司“寬進嚴(yán)出”的霸王條款。今年3月，30歲的楊先生因為胃出血在漢口某大醫(yī)院住院。一年前，他購買健康保險時，保險業(yè)務(wù)員說只要住院，費用就可以按限額報銷。但他出院后拿著單據(jù)去索賠，卻被告知“未能履行如實相告義務(wù)”，不予理賠。原來，楊先生的住院病例病史描述上寫著，“2年前發(fā)現(xiàn)胃潰瘍”，保險公司因此認(rèn)定，他投保前就得知自己有胃病，但沒有在健康狀況一欄如實說明，因此不能獲賠。楊先生不滿地說，投保時業(yè)務(wù)員讓他在個人健康狀況表上都勾選“正?！?，如今卻以“不如實相告”拒賠，很不公平。因為幾乎每個人都生過病，如果沒有主動告知是拒賠理由，那么沒幾個人能得到賠付。記者隨后咨詢平安保險公司的專業(yè)人士了解到，在保險法中，由于投保時未如實告知保險公司應(yīng)該了解的情況的話，保險公司有權(quán)利不予理賠。因此，在投保健康險時一定要誠實地告知自己的健康狀況，即使是很久以前的疾病也應(yīng)當(dāng)匯報。一般被保險人在50歲以上或者身體存在不健康的因素，保險公司會要求被保險人進行體檢。業(yè)務(wù)員應(yīng)讓投保人如實告知健康狀況，如果造成“隱瞞”事實，那就要責(zé)任自負(fù)，保險公司不予理賠。據(jù)介紹，不少業(yè)務(wù)員