個(gè)人理財(cái)快速入門

1、艾個(gè)人理財(cái)入門指艾南人生的理性追求哀-自由唉、自主和自在前 言佰自從1978年百改革開放以來，傲中國成為世界上昂增長最快的國家擺，經(jīng)濟(jì)的騰飛顯班著地提高了人民盎的生活水平，加哀入WTO把中國班與世界更緊密地案聯(lián)系在一起。二安十七年后的今天把，證券、房產(chǎn)、傲基金、保險(xiǎn)、股巴票等金融產(chǎn)品和稗投資融道成為我板們生活的一部分耙，人們在談?wù)撨@靶些產(chǎn)品的時(shí)候就把如同二十七年前暗每天談?wù)摷Z票、案肉票一樣自然；白二十七年后的今唉天，全球經(jīng)濟(jì)、巴通貨膨脹、利率艾水平、匯率政策按等等也不再宏觀搬而遙遠(yuǎn)，我們從安未象今天一樣清伴晰地感受到它們百對我們每個(gè)人的瓣生活、財(cái)富影響按是如此巨大和直百接。爸 在這急吧劇變化和

2、發(fā)展的敖社會(huì)中，我們的胺社會(huì)在變，市場胺在變，經(jīng)濟(jì)環(huán)境版在變，懊“案中產(chǎn)階級頒”背、盎“叭小康社會(huì)氨”頒、辦“熬后小康扒”吧生活水平等新名斑詞、新標(biāo)準(zhǔn)不斷壩涌現(xiàn)，但毋庸置皚疑的是：中國人案富起來了。半 當(dāng)中國拌第一次面臨越來愛越多的人民面臨哀在滿足基本生活芭之外還有財(cái)富之藹后，當(dāng)人們過慣頒了幾十年的挨“邦計(jì)劃生活盎”翱，要開始自己買凹房，自己負(fù)擔(dān)子半女教育費(fèi)用，自扒己負(fù)擔(dān)部分醫(yī)療壩費(fèi)用，要自己安跋排人生的時(shí)候；礙當(dāng)人們面臨越來把越多的金融產(chǎn)品背和越來越復(fù)雜的耙稅務(wù)、法規(guī)時(shí)；俺當(dāng)人們面對急劇敖變化的社會(huì)，快藹速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)從埃而產(chǎn)生對整個(gè)人般生周期的不確定敖性時(shí)，僅靠勤儉挨持家，僅靠個(gè)人安所掌握的

3、專業(yè)知班識和技能已遠(yuǎn)遠(yuǎn)辦不能實(shí)現(xiàn)從個(gè)體擺生命周期的角度傲對個(gè)人或家庭財(cái)疤務(wù)進(jìn)行全面、綜靶合規(guī)劃的要求。傲國家經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)翱測中心公布的一藹項(xiàng)調(diào)查結(jié)果表明班，就全國范圍而邦言，約有70%愛的居民希望得到背理財(cái)顧問的指導(dǎo)半。國際的一項(xiàng)調(diào)敖查也表明，幾乎礙所有的人在沒有扳得到專業(yè)人員的吧指導(dǎo)和咨詢時(shí)，阿一生損失的個(gè)人版財(cái)產(chǎn)從20%到般100%不等。伴因此，尋求專家壩提供個(gè)人理財(cái)引阿起公眾的極大興皚趣。案近幾年來，給別吧人做資產(chǎn)管理被昂稱為理財(cái)，幫別奧人炒股稱為理財(cái)安，賣保險(xiǎn)叫理財(cái)板等等，所有涉及敗金錢的行為都冠扮以了瓣“敖理財(cái)敗”邦。翱“埃理財(cái)氨”罷這個(gè)詞幾乎成為瓣近年來中國城市佰十大流行詞匯之笆一。

4、然而，盡管壩個(gè)人理財(cái)?shù)挠^念敖現(xiàn)在已經(jīng)越來越隘深入人心，但個(gè)熬人理財(cái)?shù)降资鞘舶倜?，?yīng)該如何理背財(cái)對絕大部分人埃來說還是個(gè)全新斑的概念。財(cái)富的罷快速增長與個(gè)人霸理財(cái)觀念和理財(cái)扳傳統(tǒng)的缺失很快耙就在我們的生活癌中暴露出來。理爸財(cái)中的煩惱和誤案區(qū)如影隨形地縈白繞在生活中，困藹撓著我們的生活拌。邦 學(xué)習(xí)理骯財(cái)，樹立正確的跋理財(cái)觀成為人生爸必修的課程之一胺。希望這本個(gè)罷人理財(cái)快速入門阿能成為你個(gè)人扒理財(cái)旅途中的一捌面小帆，對你的昂理財(cái)有所助益。扒樹立正確的理財(cái)盎觀一、重視理財(cái)俺為了能有一個(gè)自阿由、自主和自在礙的人生，為了有壩一個(gè)絢麗多彩、懊幸福美滿的人生皚，理財(cái)，你準(zhǔn)備半好了嗎？翱20多歲的你剛暗邁出學(xué)校

5、大門，百在你的心里有著挨遠(yuǎn)大的理想和對愛今后生活的美好挨憧憬，在你的面版前有著眾多的機(jī)板遇和絢爛的生活翱，事業(yè)的起步需拔要積累你人生第班一桶金，人生第伴一次置業(yè)-拌-買房，甚至敗是買車也要在此拌階段籌劃，雖然暗有壓力，但你無凹所謂，因?yàn)槟銚戆子腥松顚氋F的拌資本-罷-年青就是本錢伴；拜30余歲的你經(jīng)笆過十年的打拚積敗累了一定社會(huì)經(jīng)敗驗(yàn)，事業(yè)開始快艾速發(fā)展。同時(shí)家斑庭的組建，小寶傲寶的誕生，房屋壩貸款的支出，更跋新住房和交通工皚具的需求使你消襖費(fèi)能力進(jìn)一步增唉強(qiáng)。事業(yè)的發(fā)展俺和消費(fèi)能力的增昂強(qiáng)進(jìn)一步加大了斑對錢的需求。作邦為人生最精華的板10年黃金成長奧期，確實(shí)很忙，啊雖然要面對這些哀問題但你認(rèn)

6、為開懊源第一，發(fā)展才笆是硬道理；拌40多歲的你踏翱入耙“俺財(cái)富積累岸”案期，人到中年，愛從前的投資、工佰作的晉升，事業(yè)白上的成就為自己跋帶來了可觀的收辦入進(jìn)帳，但同時(shí)伴作為家庭支柱的襖你上有老下有小瓣，事業(yè)邁上巔峰白的同時(shí)，壓力也扳不斷加大。安“翱真累??！要是再頒干幾年退休享受敗人生就好了。懊”跋也許忙了一天的岸你會(huì)蹦出這樣一哎個(gè)平時(shí)根本沒去哎考慮的問題。但耙退休時(shí)要有多少辦錢才能使自己生襖活有保障，讓自叭己過得既幸福而爸又有尊嚴(yán)呢？安50余歲的你已皚經(jīng)面臨退休了，跋經(jīng)過幾十年的奮傲斗，現(xiàn)在的你最氨為富有。看著大俺半輩子積攢下來霸的錢有時(shí)不禁想耙，這么多錢應(yīng)該壩要干些什么吧？挨！可是鄰居張老佰

7、先生股市的瓣“俺悲慘損失芭”靶又困撓著你。股拔市有風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在拜又聽說國家在調(diào)拜控住房，房產(chǎn)投頒資有風(fēng)險(xiǎn)，究竟叭這些錢做什么好絆呢？按60歲的你退休芭了。雖然自己攢把了一些錢，但物啊價(jià)一天比一天貴按，年紀(jì)大了，從捌不上醫(yī)院的你偶白爾也會(huì)上醫(yī)院了扮。收入減少了，奧但支出一點(diǎn)也沒搬少。本來計(jì)劃退敖休后要經(jīng)常出去罷旅游的，看樣子俺因?yàn)殄X的原因只拜好減少或取消了背。錢到用時(shí)方恨愛少，這時(shí)你才深拔深體會(huì)到這一點(diǎn)般。敖阿在我們中間有很盎大一部分人曾經(jīng)辦有上述的一些行跋為或想法，而最安后結(jié)果就是襖“礙錢到用時(shí)方恨少半”礙。你是否計(jì)算過骯在南昌生活的一癌戶小康之家（一版套自己住的10班0余平方米的南熬昌市內(nèi)住宅

8、，一搬輛十萬元以內(nèi)的稗經(jīng)濟(jì)型小汽車，跋一年一次國內(nèi)旅岸游）一年支出5罷.5萬元（現(xiàn)值靶）從20歲到7白5歲，按年通貨胺膨脹率3.5%挨計(jì)算，為了實(shí)現(xiàn)扳小康的生活我們哎需要多少錢呢？哎-9笆00萬元?。?癌5000挨疤(1+3.5安%)背55礙-1芭哀3.5%）把我們一生按工作翱30年計(jì)算，每背年家庭收入為1案4萬元計(jì)算，一靶生能掙420萬柏元（30霸半14），與小康耙生活的標(biāo)準(zhǔn)相比凹，資金缺口：4般80萬元（90氨0萬元-420敗萬元）岸僅僅依靠主動(dòng)性霸收入去實(shí)現(xiàn)小康柏生活是很難的一懊件事情，480白萬元的缺口就是埃要靠理財(cái)去實(shí)現(xiàn)擺。理財(cái)不是件可跋有可無的事情，板而是你生活的必啊需品。襖二、形

9、成健康的拌理財(cái)觀念，養(yǎng)成扮良好的理財(cái)習(xí)慣岸理財(cái)是一個(gè)非常巴簡單,卻又非常叭難做好的事.就搬象健身，只有當(dāng)胺健康的理財(cái)方式瓣成為習(xí)慣的時(shí)候八,它就會(huì)象每天瓣早上起床一樣簡癌單。當(dāng)一個(gè)健康拔的理財(cái)理念和良鞍好的理財(cái)習(xí)慣形爸成的時(shí)候,理財(cái)愛才會(huì)變得非常簡扳單。所以正確認(rèn)絆識理財(cái)，形成一瓣個(gè)良好的理財(cái)習(xí)搬慣，是理財(cái)成功襖的關(guān)鍵所在。以瓣下十種觀念是理暗財(cái)過程中常見的柏誤區(qū)和不足之處板，在此，我們試捌做一些分析，希扳望對大家建立科矮學(xué)健康的理財(cái)觀辦念，安排好家庭皚理財(cái)有所助益。瓣1、理財(cái)就是做皚好投資，讓自己骯的錢獲得最大收拌益哀理財(cái)和投資是密凹切相關(guān)的，投資爸是實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)藹的一個(gè)重要手段扳，尤其是對

10、中國拜目前大部分還處巴于財(cái)富積累階段白的家庭和個(gè)人來般說，投資這種手俺段就顯得特別重澳要。但理財(cái)不完辦全等同于投資。白投資只是理財(cái)中澳的一個(gè)部分。理埃財(cái)?shù)哪繕?biāo)是實(shí)現(xiàn)岸投資主體-頒人的生活目標(biāo)和哎財(cái)務(wù)自由。投資班的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)投拜資客體-錢捌的保值或增值。傲投資的依據(jù)是對叭市場趨勢的判斷白和把握。在投資哎的決策中主要考班慮的內(nèi)容是投資頒客體即投資本身鞍，而很少考慮投按資的主體：人的邦因素。而理財(cái)?shù)臄∫罁?jù)不僅要考慮懊市場環(huán)境的因素癌，更重要的是考捌慮理財(cái)?shù)闹黧w：邦人本身的各方面佰因素。包括個(gè)人捌的人生目標(biāo)、財(cái)板務(wù)需求、個(gè)人及芭家庭的基本情況扳、資產(chǎn)和負(fù)債、辦收入和支出等等班。甚至還要考慮靶個(gè)人的性格

11、特征伴、風(fēng)險(xiǎn)偏好、投盎資特點(diǎn)、健康狀昂況等等。理財(cái)與爸投資的不同直接愛導(dǎo)致你的決策選頒擇。明白兩者的邦區(qū)別是十分重要稗的。 敖比如你現(xiàn)在為了芭買房存有50萬般，離交房款時(shí)間啊還差三個(gè)月，聽頒說現(xiàn)在股市行情芭很好，大盤一直案在漲，因此準(zhǔn)備敖將這筆錢進(jìn)行股阿票投資。如果僅柏從投資收益的角安度出發(fā)，用小的隘風(fēng)險(xiǎn)去獲取高的爸收益，將資金投礙入股市是個(gè)好的鞍選擇。但如果從傲理財(cái)?shù)慕嵌瓤紤]霸，那么對這筆資岸金的處理是不合板適的。從理財(cái)角骯度看，你必須要霸考慮：1、你的佰目標(biāo)-班-三個(gè)月后購房半是否是近期首要阿目標(biāo)；2、投資瓣偏好-斑-你是屬于風(fēng)險(xiǎn)板型還是保守型或昂中庸型；3、投昂資特點(diǎn)-扮-是否對股市啊投

12、資有豐富的經(jīng)按驗(yàn)。經(jīng)過分析你襖發(fā)現(xiàn)，為了購房版你準(zhǔn)備了十年，吧好不容易才選到拌一套自己滿意的奧商品房，對于風(fēng)按險(xiǎn)雖然有一定的啊承受力，但也不爸是一位十分喜愛熬冒險(xiǎn)的人，而股芭票的預(yù)期大漲也愛僅是從朋友那聽俺說的，想想你還壩會(huì)做出將50萬岸投入股市的選擇壩嗎？靶2、找個(gè)好工作班,生活不用愁巴這是一個(gè)普遍的絆誤區(qū)。我們的父骯母對孩子的教育隘和要求就是要他斑們好好讀書，將哎來考上一個(gè)好的百大學(xué)，其他的什百么都不要管。他昂們認(rèn)為這樣孩子叭今后就可以找到稗一份好的工作，邦今后孩子們的生矮活也就有了保障敖。而對孩子卻很擺少做哪怕是最基擺本的理財(cái)觀念和敖知識的灌輸和培案養(yǎng)。我們最常聽耙到的一句話就是凹：再苦

13、也不能苦頒孩子。我們最常疤看到的是父母對隘孩子過度的溺愛敖和對孩子花費(fèi)過礙度的奢侈和寬松斑。骯但我們看到的另霸一面卻是：我們俺目前每個(gè)人的財(cái)案富水平或者生活癌狀態(tài)與我們的工哀資收入水平或者百學(xué)歷并沒有正比頒例的關(guān)系。事實(shí)熬是，決定一個(gè)人盎的財(cái)務(wù)狀況好壞皚并不是他的智商啊，而是他的財(cái)商唉-也就是他昂的理財(cái)?shù)乃?。霸我們做過計(jì)算，矮現(xiàn)在一個(gè)家庭一凹輩子的花費(fèi)需要俺至少500萬元版以上，而想要過昂上小康水平更要半高達(dá)900萬元壩以上。這么多錢胺僅靠一份好工作盎顯然是不夠的，瓣要獲得一份富足巴的人生必須要做盎好理財(cái)才行。八3、缺少長期的皚理財(cái)視野暗王先生是售樓先捌生。前一段時(shí)間版房產(chǎn)市場非常興哎旺，他

14、的收入也霸很高。于是他有板很多的計(jì)劃：要敖買車、要和太太埃去旅游等等。但鞍他對自己的退休把資金卻從來也沒岸有考慮過，孩子笆未來的教育費(fèi)用邦也未做安排。因氨為他覺得這些都哎是太遙遠(yuǎn)的事情絆了，完全不用現(xiàn)啊在操心。矮實(shí)際上王先生的唉這種心態(tài)在高收隘入人群中相當(dāng)普拜遍。但人無遠(yuǎn)慮擺，必有近憂。由鞍于王先生工作的敗性質(zhì)決定其很難稗長期保持目前的鞍收入水平。因此背，當(dāng)前理財(cái)?shù)氖装乙蝿?wù)就是為未盎來的退休生活以阿及孩子的教育費(fèi)頒用做好安排。其頒次是將目前的日叭常生活安排好，熬最后，才是量力傲安排買車和旅游爸的計(jì)劃。埃一般來說，理財(cái)藹的觀點(diǎn)認(rèn)為：最礙遙遠(yuǎn)的退休后的埃生活是理財(cái)?shù)牡诎僖灰獎(jiǎng)?wù)、其次是俺家庭的保險(xiǎn)

15、安排澳和置業(yè)計(jì)劃以及哀孩子大學(xué)的教育敗費(fèi)用、再其次是背日常的基本生活暗安排和教育進(jìn)修胺安排等，最后才拜是旅游等非必要瓣性開支。這就要骯求我們有一個(gè)長擺期的理財(cái)視野和半細(xì)致的統(tǒng)籌安排唉才能夠?qū)⑷松戆挢?cái)?shù)母鱾€(gè)方面都罷做好安排，以實(shí)阿現(xiàn)一個(gè)完美富足按的人生。八4、對房地產(chǎn)投凹資的風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不版足骯張先生當(dāng)初為了耙投資獲利，購買阿了很多房產(chǎn)，手按中幾乎沒有任何俺現(xiàn)金了。家庭資佰產(chǎn)中95%以上背為房產(chǎn)。每月僅捌還貸款就需要2癌0000元。為壩了維持每月現(xiàn)金扳流的平衡，他必澳須將部分房產(chǎn)出般租才能夠維持基唉本的生活花費(fèi)。捌這雖然是一個(gè)比岸較極端的例子，癌但由于近年南昌啊的房地產(chǎn)市場漲按幅較大，利率又昂低，

16、所以很多人矮在房地產(chǎn)市場投氨資的比重極大，啊而完全忽視了房拌地產(chǎn)市場的風(fēng)險(xiǎn)艾。實(shí)際上，這位挨張先生的情況就扒面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)：佰既有房地產(chǎn)市場罷波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，還有阿利率風(fēng)險(xiǎn)以及短鞍期債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、收擺入風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)風(fēng)盎險(xiǎn)等。所以張先巴生雖然獲利較高皚，但其家庭資產(chǎn)疤的風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)大。藹需要做適當(dāng)?shù)恼{(diào)疤整。熬其實(shí)房地產(chǎn)投資柏的風(fēng)險(xiǎn)是很大的癌。特別是利用了埃大量的貸款來買擺房。因?yàn)樵谀阗J哀款的時(shí)候也將你盎投資的風(fēng)險(xiǎn)放大哎了許多倍。其實(shí)艾，在國際上，房皚產(chǎn)投資失敗是導(dǎo)斑致個(gè)人破產(chǎn)的重扳要原因。香港許板多白領(lǐng)辛苦工作班多年現(xiàn)在還是負(fù)啊資產(chǎn)也都是拜房骯產(chǎn)投資所賜，而半日本房地產(chǎn)泡沫拔的破裂更是導(dǎo)致埃整個(gè)國家經(jīng)濟(jì)的扒長期蕭

17、條。所以傲，盡管在中國目把前非常好的經(jīng)濟(jì)懊和市場環(huán)境下房般產(chǎn)投資是很好也吧是重要的投資渠暗道，但我們永遠(yuǎn)岸都不要忘記高風(fēng)搬險(xiǎn)永遠(yuǎn)伴隨在房霸產(chǎn)投資的高收益案的左右。哀5、試圖預(yù)測市般場的短期走勢，澳卻忽視對市場長骯期趨勢的把握靶張先生手上有大艾量閑置資金，苦熬于沒有合適的投扒資方向。在分析岸了他的各方面情矮況后，我們推薦澳一定比例的資金骯投資股票型基金搬。他不以為然。岸認(rèn)為股票市場如奧此低迷，現(xiàn)在還版能夠做嗎？從理霸財(cái)?shù)挠^點(diǎn)來看，壩我們推薦投資股版票市場并不是基案于對股市短期走扳勢的判斷，而是叭基于對中國股市半長期趨勢走好的芭信心。事實(shí)上，笆市場低迷正是可拌以投資的好時(shí)候斑。敗推薦市場投資熱案點(diǎn)

18、，預(yù)測市場未氨來的走勢是各路爸投資專家樂此不傲疲的事情，也反岸映了這是投資大斑眾普遍關(guān)注的問絆題，但效果如何昂大家心知肚明。伴從理財(cái)?shù)挠^點(diǎn)來凹看，市場的短期扒走勢是很難預(yù)測傲的，同時(shí)，市場艾的長期趨勢又是叭較易把握的。所鞍以一個(gè)比較簡單挨但是很有效的方皚法是：忽視市場俺的短期波動(dòng)，緊佰緊把握住市場大擺的發(fā)展趨勢，順扒勢而為，收獲會(huì)笆比在市場中忙于隘捕捉機(jī)會(huì)的人要扒大的多。翱6、對養(yǎng)老考慮胺不夠八對養(yǎng)老考慮不足壩是目前個(gè)人理財(cái)巴中非常突出的問皚題。具體表現(xiàn)在?。和耆珱]有意識傲到養(yǎng)老的問題，胺或者將養(yǎng)老的問埃題放在較為次要骯的地位，或者覺霸得養(yǎng)老是幾十年柏以后的事現(xiàn)在完敖全不用操心，或愛者對養(yǎng)老需

19、要的愛資金量估計(jì)不足瓣。澳理財(cái)?shù)慕嵌日J(rèn)為佰養(yǎng)老的問題是人安生理財(cái)安排中最絆重要的一個(gè)問題搬，應(yīng)當(dāng)是放在第隘一位安排的，而版且要盡早做安排跋，同時(shí)要充分考笆慮到通貨膨脹對半貨幣購買力的影安響，考慮到長壽癌風(fēng)險(xiǎn)，醫(yī)療保證扳等等，安排好足傲夠的養(yǎng)老資金，矮有條件的還應(yīng)該瓣考慮經(jīng)濟(jì)增長速爸度對個(gè)人財(cái)富地把位的影響。案7、對保險(xiǎn)的認(rèn)敖識不足版趙小姐前幾年聽耙人說某保險(xiǎn)公司俺的投資連接險(xiǎn)收版益很高，于是買昂了很多份?，F(xiàn)在叭，該保險(xiǎn)產(chǎn)品的哎投資賬戶由于證澳券市場的調(diào)整也皚出現(xiàn)了一些虧損叭，于是趙小姐就班找到保險(xiǎn)公司要扳求退保。當(dāng)然這版給趙小姐帶來很瓣大損失。藹人們對保險(xiǎn)的不頒正確認(rèn)識有很多懊種，其中最普遍敗

20、的一種是將保險(xiǎn)骯單純當(dāng)作一種投按資的渠道來看待凹。保險(xiǎn)有許多功壩能，比如：獲得耙保障、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)百、體現(xiàn)關(guān)愛和責(zé)挨任、合理避稅、翱資產(chǎn)保全等等，骯當(dāng)然也具有投資壩和儲(chǔ)蓄的功能。矮但投資和儲(chǔ)蓄的般功能并不是保險(xiǎn)佰的主要功能，只靶是一個(gè)附加的功盎能。如果僅從投氨資儲(chǔ)蓄的角度來壩考慮保險(xiǎn)，它顯岸然并不如其他直鞍接的投資和儲(chǔ)蓄骯的渠道來的更有安效率。所以，我藹們強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)是稗一個(gè)非常好的理藹財(cái)產(chǎn)品，但并不般是非常好的投資安渠道，特別不是半一個(gè)短期的投資扳渠道，是只適合巴于長期投資的。板如果是要投資，耙特別是中短線的熬投資，選擇其他笆的方式會(huì)效率更哎高一些。斑8、缺乏對自己拔生活的關(guān)注埃去年，楊小姐準(zhǔn)俺備

21、到北京去工作哎，為了在北京安骯家只好將去年年敗初剛買的房子出安售。本來這套房邦子的市場價(jià)比起擺購買價(jià)還漲了一白些，但由于急著背出手只好低價(jià)出霸售，扣除手續(xù)、邦稅等支出還虧損捌了一點(diǎn)。板楊小姐在正確的傲市場時(shí)機(jī)選擇了哎一個(gè)正確的投資礙渠道，但結(jié)果卻凹出現(xiàn)了虧損。問版題不在于投資本捌身，而是忽視了搬自身生活的計(jì)劃笆。實(shí)際上，從理拜財(cái)?shù)慕嵌葋砜?，鞍楊小姐打算去北跋京工作是早就有俺?jì)劃的。在一、斑兩年內(nèi)要改變生隘活地點(diǎn)的楊小姐巴顯然不適合投資背房產(chǎn)，而且用于按投資的資金在近爸期還有明確的用昂途，就更加不適岸合投資房地產(chǎn)了胺。唉這就是理財(cái)與投敗資的不同，理財(cái)爸與投資都是處理把安排管理金錢的阿行為。他們的

22、區(qū)藹別在于，投資只靶關(guān)注資金本身的敗安全性、收益性奧、流動(dòng)性等等問挨題。而理財(cái)關(guān)注辦的是人的生活本昂身，包括安排好傲目前的生活以及拔為未來的生活目傲標(biāo)及夢想早做打胺算。很多人認(rèn)為礙選對了投資產(chǎn)品盎就可以賺到錢，拌只要賺到錢了，懊生活自然就可以頒安排好了。這是哀一個(gè)認(rèn)識上的誤耙區(qū)。拜事實(shí)上，我們看拔到許多人，他們懊的家庭資產(chǎn)已經(jīng)斑相當(dāng)高了，凈資阿產(chǎn)已經(jīng)有幾百萬扳甚至上千萬了。叭但是他們的生存阿狀態(tài)并不令人滿安意。不僅物質(zhì)的哀生活安排上與其班擁有的資產(chǎn)水平扳遠(yuǎn)不相符，在心按態(tài)上也充滿了焦壩慮和不安。很大奧的原因就是他們耙關(guān)注的只是賺錢愛、賺更多的錢，扮而忽視了自身生絆活的目標(biāo)和需求板。這樣，當(dāng)市場

23、佰出現(xiàn)波動(dòng)，賺錢愛變的不那么容易鞍的時(shí)候他們就會(huì)伴表現(xiàn)出焦慮和不班安的情緒。藹9、不是為自己哎理財(cái)板為誰理財(cái)？這似隘乎不是問題。但斑在實(shí)際生活當(dāng)中挨很多人都不明白埃必須為自己理財(cái)佰的道理。伴比如我們最常聽隘到的理財(cái)問題是襖：請問，我有一笆筆錢，你看我該柏如何理財(cái)？或者俺是我在銀行有2爸0萬存款，你看懊投資什么好？說奧來說去都是關(guān)于奧錢的事，完全沒愛有考慮他們生活百真正想要的是什笆么。他們其實(shí)就挨是在為錢而理財(cái)阿。安還有人在為別人敗理財(cái)。別人買房白子了，別人買車襖子了，別人買基把金了，所以自己扒也要買。有一個(gè)阿朋友，我們建議哎他買一些基金，瓣他不聽。有一段隘時(shí)間基金賣的很靶火，他打電話來班說：聽

24、說大家都挨在買基金，我也斑買一些吧。版還有很多人是在熬為孩子理財(cái)。有挨一對老夫妻，退佰休了，退休金每疤月有1000多盎塊，另外還有十翱幾萬積蓄。但兒哀子要結(jié)婚了，他靶們打算將終生的哎積蓄拿出一半給敖孩子結(jié)婚。當(dāng)然胺孩子結(jié)婚是人生斑的大事，但比起安自己的養(yǎng)老安排稗來說，就在其次俺了。孩子已經(jīng)成般人，他應(yīng)該對自矮己的財(cái)務(wù)狀況負(fù)板責(zé)。皚中國有句話叫：埃養(yǎng)兒防老。但今阿后不行了。孩子絆今后將面臨更加半激烈的社會(huì)競爭啊和家庭負(fù)擔(dān)，一隘對年輕夫妻可能按有四個(gè)甚至更多邦的老人要照顧，半他就是想負(fù)擔(dān)也氨可能自顧不暇。矮所以，今后養(yǎng)老辦既不是單位、國耙家也不是孩子的案事情，而是我們板自己的事情，推癌而廣之，我們

25、每搬個(gè)人的生存狀態(tài)氨和財(cái)務(wù)狀況取決罷于自己，自己應(yīng)擺當(dāng)對自己的生存拜狀態(tài)負(fù)責(zé)。白我們應(yīng)該為自己吧理財(cái)。啊10、忽視時(shí)間佰與復(fù)利的力量暗經(jīng)常聽到，理財(cái)扳是有錢人的事，俺我現(xiàn)在沒錢不用霸考慮理財(cái)或是說版現(xiàn)在還年青，理版財(cái)以后再說吧。胺而事實(shí)是什么呢疤？理財(cái)與有錢與搬否沒有直接的聯(lián)埃系，而且理財(cái)越拔早開始越好，因敗為復(fù)利的力量是芭非常大的。以下百兩個(gè)例子可以加八強(qiáng)對時(shí)間與復(fù)利癌的理解：按(1)通向千萬拜富翁之路：敗每月節(jié)省178板5元，投資到月澳收益率為0.8笆%的投資市場上愛，堅(jiān)持投資40傲年,實(shí)際投入8板56,800元胺,但我們將擁有暗:胺M巴40按=m傲每月投資拌 愛叭（1+i）案n懊 -唉1

26、 伴佰i哎 =1氨785安瓣（1+0.0瓣08）藹480伴 -1 佰笆0.008敖 =1白0,000,4斑70.21元芭(2)一對雙胞奧兄弟的理財(cái)結(jié)果暗：版A從22歲時(shí)開啊始每年存200鞍0元，存到30敖歲后不再存錢，白等到60歲再支艾取。頒B從28歲時(shí)開捌始存錢，每年存扮2000元，一胺直存到60歲再扳支取。翱在年利率為10跋%時(shí)：罷A襖B巴存款皚22-30歲，藹每年存入200半0元辦28-60歲，鞍每年存入200敗0元矮總共存入啊9年共存入18澳000元壩33年共存入6柏6000元敖支取時(shí)間奧60歲時(shí)扒60歲時(shí)扒支取本息和襖473,907扒.44元稗444,503按.09元百相差啊A比B多

27、294絆04.35元白注：M罷A俺=2000跋按(1+10%胺)半9疤-1佰辦10%氨啊(1+10%)奧30盎=473907捌.44傲M疤B哎=2000挨氨(1+10%埃)挨33版-1愛百安10%=444辦503.09伴了解復(fù)利魅力的爸同時(shí)，我們對通骯貨膨脹對金錢的礙腐蝕作用也要有白清醒的認(rèn)識。在熬年通貨膨脹率為擺4%時(shí)，100擺萬元錢如果你不扳理財(cái)，使其保值盎、增值，那么經(jīng)哀過18年的時(shí)間霸原來的100萬埃就僅僅只值不到澳現(xiàn)在的50萬元白了。認(rèn)識個(gè)人理財(cái)安為了更好地學(xué)習(xí)稗，掌握個(gè)人理財(cái)靶，首先要來認(rèn)識藹個(gè)人理財(cái)?shù)亩x襖、來源、發(fā)展等氨。盎一、個(gè)人理財(cái)定艾義：疤個(gè)人理財(cái)又稱個(gè)罷人財(cái)務(wù)規(guī)劃(F辦

28、inancia翱l Plann藹ing)，是為澳實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生目凹標(biāo)而制定、安排百、實(shí)施和管理的白一個(gè)各方面總體敗協(xié)調(diào)的財(cái)務(wù)計(jì)劃罷的過程。皚二、個(gè)人理財(cái)?shù)陌テ鹪醇鞍l(fā)展：鞍個(gè)人理財(cái)起源于頒上世紀(jì)30年代巴的美國，當(dāng)時(shí)嚴(yán)八重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)和跋股市大災(zāi)荒給人辦們的未來生活帶瓣來巨大的不確定襖性，可以滿足各按種不同需求甚至礙為客戶量身定制壩的金融產(chǎn)品逐漸伴為人們所關(guān)注。靶隨著戰(zhàn)后經(jīng)濟(jì)的胺復(fù)蘇和社會(huì)財(cái)富扒的累積，個(gè)人理耙財(cái)業(yè)務(wù)從也從初襖創(chuàng)期進(jìn)入了擴(kuò)張扮期。社會(huì)、經(jīng)濟(jì)敖環(huán)境的變化逐漸藹使富裕階層和普疤通消費(fèi)者無法憑鞍借個(gè)人的知識和拜技能，通過動(dòng)用澳各種財(cái)力資源實(shí)瓣現(xiàn)自己短期和長班期的生活、財(cái)務(wù)扳目標(biāo)。具體體現(xiàn)藹

29、在：辦1、社會(huì)所倡導(dǎo)拜的超前消費(fèi)觀念胺使很多人擔(dān)心缺搬乏足夠的個(gè)人存耙款以應(yīng)付日益增敗長的個(gè)人債務(wù)，叭從而保證今后生擺活的財(cái)務(wù)安全和邦自主；鞍2、政府社會(huì)保矮障和公共福利政敗策的改變使消費(fèi)隘者不得不考慮如案何通過自己的努熬力過上舒適的退凹休生活；芭3、隨著社會(huì)富昂裕程度的增加，把很多人不知如何安處理已經(jīng)或即將吧從親屬處繼承大扳筆遺產(chǎn)；敖4、美國個(gè)人稅扮收制度的空前復(fù)吧雜；佰5、消費(fèi)者面臨巴著越來越難以理邦解的金融產(chǎn)品和叭服務(wù)。胺近幾年來，受需哀求方拉動(dòng)和供給伴方推動(dòng)的影響，瓣我國個(gè)人理財(cái)業(yè)百務(wù)得到了快速發(fā)矮展。經(jīng)過近三十昂年的經(jīng)濟(jì)高速增礙長，居民可支配般收入不斷增長的霸同時(shí)，住房制度芭、醫(yī)療制

30、度、養(yǎng)擺老制度、社會(huì)保鞍障制度、教育體埃制等改革政策的擺相繼推出，使各般項(xiàng)支出中個(gè)人或藹家庭承擔(dān)部分不襖斷擴(kuò)大。另一方把面，隨著199氨6年以來連續(xù)八笆次降息，居民存胺款可獲收益大幅罷下降，人們逐漸暗開始尋求通過儲(chǔ)癌蓄和其他投資工拔具的組合，使日柏后生活有所保障安的同時(shí)擴(kuò)大自己敖的財(cái)務(wù)狀況，并敖做出妥當(dāng)安排以扮確保日后生活在襖財(cái)務(wù)方面的獨(dú)立皚、安全和自主。絆從供給方而言，埃隨著競爭的加劇八迫使商業(yè)銀行調(diào)案整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，大拔力發(fā)展中間業(yè)務(wù)癌、表外業(yè)務(wù)、特哎別是個(gè)人金融業(yè)搬務(wù)，從注重單一靶產(chǎn)品推銷轉(zhuǎn)為關(guān)凹注客戶理財(cái)目標(biāo)壩，迎合客戶理財(cái)伴需求成為商業(yè)銀耙行未來發(fā)展的必拜然方向。芭三、個(gè)人理財(cái)?shù)陌悄繕?biāo)、

31、任務(wù)和四奧個(gè)基本要素與步扒驟：笆個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)按是建立一個(gè)財(cái)務(wù)半安全健康的生活敖體系，實(shí)現(xiàn)人生稗各階段的目標(biāo)和啊理想，最終實(shí)現(xiàn)班財(cái)務(wù)的自由。它芭是一個(gè)漫長的過芭程，貫穿人生始柏終。它的任務(wù)是澳在你的靶“唉出發(fā)地唉”邦即現(xiàn)狀與霸“吧目的地鞍”挨即未來的理想和盎目標(biāo)之間選擇一把條到達(dá)目的的最艾佳方式。拜理財(cái)是針對客戶爸整個(gè)一生而不是班某個(gè)階段的規(guī)劃氨，它包括個(gè)人生背命周期每個(gè)階段邦的資產(chǎn)、負(fù)債分襖析，現(xiàn)金流量預(yù)安算和管理，個(gè)人邦風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)半規(guī)劃，投資目標(biāo)藹確立與實(shí)現(xiàn)，職斑業(yè)生涯規(guī)劃，子挨女養(yǎng)育及教育規(guī)背劃，居住規(guī)劃，跋退休計(jì)劃，個(gè)人盎稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)愛規(guī)劃等多個(gè)方面頒。在這個(gè)過程中巴必須包含四個(gè)

32、基拌本的要素和步驟氨：搬第一個(gè)步驟：理埃財(cái)要有明確的目唉標(biāo)，而且理財(cái)?shù)陌磕繕?biāo)不應(yīng)該只是骯賺多少錢，獲得盎多高的收益率等盎目標(biāo)。而應(yīng)該是扒關(guān)系個(gè)人和家庭懊的生活中的期望傲和夢想的內(nèi)容，把也就是我們在什氨么階段能夠達(dá)到疤什么樣的生存狀哎態(tài)，比如期望何百時(shí)退休，退休后岸能夠達(dá)到什么樣岸的生活水平；期芭望給孩子什么樣捌的教育；居住或啊出行條件的改善白計(jì)劃；旅游娛樂百計(jì)劃等等方面的哀內(nèi)容。哎第二個(gè)步驟：要白有一個(gè)科學(xué)的、胺系統(tǒng)的、可操作扒的、而且各方面板是總體協(xié)調(diào)一致罷的財(cái)務(wù)規(guī)劃。這叭個(gè)規(guī)劃就像是一絆幅地圖或者一個(gè)搬指南，為我們指敖明了達(dá)到我們理擺財(cái)目標(biāo)的道路和巴方法。在這個(gè)規(guī)擺劃中將會(huì)涉及到昂我們家庭

33、財(cái)務(wù)的百各個(gè)方面，包括骯家庭資產(chǎn)的配置版、家庭保障的安柏排、家庭現(xiàn)金流般的控制、家庭消版費(fèi)的合理安排、隘家庭投資資產(chǎn)的藹投資組合設(shè)計(jì)、敗投資策略的制定拔、個(gè)人稅務(wù)問題矮的合理籌劃乃至礙于遺產(chǎn)的安排等稗等方面。最重要埃的是關(guān)于這個(gè)家傲庭財(cái)務(wù)的諸多方俺面的規(guī)劃設(shè)計(jì)一扒定要是統(tǒng)一、協(xié)拜調(diào)、一致和可操盎作的。稗第三個(gè)步驟：要皚將制定的財(cái)務(wù)規(guī)柏劃進(jìn)行具體的實(shí)敖施和安排。這就哀需要選擇具體的懊最切合自己需要壩的投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)叭品，實(shí)施購買和把安排。在所有的按這些理財(cái)產(chǎn)品中胺沒有絕對的好壞頒之分，只有適合壩不適合之別。在奧這個(gè)步驟中，我拌們一定要對各種半投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品按有明確的認(rèn)識，頒了解它們各自的安優(yōu)勢和不

34、足之處背，取長補(bǔ)短，組按合設(shè)計(jì)來滿足我凹們家庭整體的財(cái)拌務(wù)目標(biāo)的需要。芭第四個(gè)步驟：要芭對安排好的家庭罷資產(chǎn)、家庭保障柏和家庭的現(xiàn)金流靶進(jìn)行長期的管理笆、監(jiān)控、評估和胺調(diào)整。理財(cái)是一唉個(gè)動(dòng)態(tài)的過程。唉我們所處的經(jīng)濟(jì)胺社會(huì)的環(huán)境情況壩瞬息萬變，我們胺自身的情況也充藹滿變數(shù)。所以我笆們的理財(cái)規(guī)劃不澳能也不可能一成奧不變，而應(yīng)當(dāng)順藹勢而動(dòng)，隨時(shí)調(diào)挨整。礙這樣的概念下，扮理財(cái)規(guī)劃將是我百們?nèi)松?guī)劃重要八的一環(huán)，是幫助叭我們實(shí)現(xiàn)個(gè)人的哀心愿和夢想，落矮實(shí)人生目標(biāo)的一搬個(gè)不可忽視的步翱驟和手段。審視你自己一、生命周期：哎每個(gè)人生階段的辦理財(cái)重點(diǎn)是不同壩的，不了解這些佰區(qū)別可能會(huì)對你版的理財(cái)產(chǎn)生非常耙大的影

35、響。一個(gè)絆具體的例子就是壩現(xiàn)在中國股市中岸有一部分60歲昂以上的退休人員扮將其積蓄大部分把投入股市期待獲拜得豐厚的收益，半而結(jié)果是這部人扮大部分損失慘重哀甚至直接影響到絆了晚年生活。出安現(xiàn)這樣的結(jié)果并斑不僅僅是因?yàn)榻寄陙砉墒械囊恢卑拮叩?，還與其低耙的風(fēng)險(xiǎn)承受力與扳股票高風(fēng)險(xiǎn)特性擺的巨大反差緊密襖相關(guān)。這種巨大班的反差使人們很版難保持平常心或鞍是清醒的分析頭巴腦，這大大提高班了其投資受損的敖概率。所以理解盎生命周期對理財(cái)氨的影響是十分必哎要的。以下圖為俺簡介：人生階段理財(cái)斑人生階段吧青年階段暗成長階段壩黃金階段白退休階段伴年齡瓣20-30敖31-40頒41-60奧60以上壩社會(huì)階段阿單身，事業(yè)

36、剛起辦步罷已婚，事業(yè)發(fā)展拌，子女教育經(jīng)費(fèi)扒，開始積累財(cái)富板，家庭開支增加跋收入達(dá)到高峰，澳經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)減輕，哎開始作退休準(zhǔn)備邦收入劇減，生活?yuàn)W開支增加疤財(cái)務(wù)能力耙弱柏一般耙強(qiáng)俺弱熬風(fēng)險(xiǎn)承受襖最高扮高版一般爸低跋投資目的瓣創(chuàng)造財(cái)富盎創(chuàng)造并累積財(cái)富拔累積財(cái)富叭保本辦二、分析自己的捌財(cái)務(wù)狀況柏。填寫以下三張擺簡表有助于你清哀楚自己的財(cái)務(wù)現(xiàn)跋狀。頒1、年度現(xiàn)金流扳量表（人民幣元傲）巴收入岸支出氨本人工資收入笆基本生活開銷霸配偶工資收入般醫(yī)療費(fèi)用支出安其它家人收入百租金支出捌獎(jiǎng)金收入捌教育費(fèi)用支出耙利息收入啊保險(xiǎn)支出叭投資收入跋其它支出擺租金收入岸其它收入熬收入合計(jì)跋支出合計(jì)班節(jié)余佰2、資產(chǎn)負(fù)債表哎（人民幣

37、元）辦資產(chǎn)耙負(fù)債瓣現(xiàn)金及等價(jià)物哎公積金住房貸款疤（準(zhǔn)）固定收益白投資辦商業(yè)住房貸款絆股票及股市基金八個(gè)人借款絆房產(chǎn)（自用）敖消費(fèi)性貸款哀房地產(chǎn)投資笆信用卡借款拌外匯資產(chǎn)傲公司負(fù)債皚企業(yè)資產(chǎn)稗其它按使用資產(chǎn)唉其它拜資產(chǎn)合計(jì)矮負(fù)債合計(jì)盎資產(chǎn)凈值鞍3、家庭保障安巴排表俺額度（人民幣元伴）礙壽險(xiǎn)把大病熬意外拌醫(yī)療骯養(yǎng)老礙其他襖財(cái)產(chǎn)安單位保障盎本人笆配偶耙子女板其它擺三、審視自己的敖投資偏好：俺個(gè)人理財(cái)與自己瓣的投資偏好是密八切相關(guān)的。為了挨能使你進(jìn)一步了澳解自己的投資偏跋好，以下的調(diào)查胺問卷希望對你有胺幫助。為了使結(jié)暗果較為準(zhǔn)確，在班做問卷時(shí)一定要佰快速做題，憑你昂自己的本能去完柏成問卷。伴投資偏好調(diào)

38、查問按卷版你的好朋友會(huì)用哀下列哪個(gè)句子來罷形容你？隘A能夠承受很巴大的風(fēng)險(xiǎn)吧B經(jīng)詳細(xì)分析唉后，你會(huì)愿意承岸受風(fēng)險(xiǎn)藹C一個(gè)小心謹(jǐn)叭慎的人癌D不愿承受風(fēng)扒險(xiǎn)哀假設(shè)你參加了一敗個(gè)電視游戲節(jié)目艾，獲獎(jiǎng)了，可選巴擇以下其中一項(xiàng)伴。你會(huì)選擇：俺A當(dāng)場獲得$岸1000現(xiàn)金。背B有50%的巴機(jī)會(huì)贏取300伴0元現(xiàn)金拜C有25%的白機(jī)會(huì)贏取800般0元現(xiàn)金岸D有5%的機(jī)扒會(huì)贏取5000案0元現(xiàn)金襖3、你剛剛有足瓣夠的儲(chǔ)蓄實(shí)踐自拔己一直夢愛寐以求的旅行，埃但在出發(fā)前三個(gè)半星期，你忽然被罷解雇。你會(huì)。取消旅行爸選擇另外一個(gè)比罷較普通的旅程壩依照原定計(jì)劃，芭因?yàn)槟阈枰渥銗鄣男菹頊?zhǔn)備尋耙找新的工作稗延長旅程，因?yàn)榘?/p>

39、這次旅行可能成按為你最后一次的搬豪華旅行骯4、如果你突然埃有20000元熬可用于投資，你愛會(huì)：背將它存入銀行戶霸口、貨幣市場戶澳口、存款證或定胺期存款罷投資在一些比較敖安全及高素質(zhì)的盎債券或債券基金隘投資到股票或股按票基金巴5、根據(jù)你自己般的經(jīng)驗(yàn)，你對于斑投資股票或基金稗安心嗎（投資股版票或基金令你擔(dān)班心嗎）？愛邦A(yù)不完全安心八 B有少許昂不安心 C哀非常安心岸6、對于稗“皚風(fēng)險(xiǎn)芭”哀一詞，你第一個(gè)捌感覺是：翱絆A損失芭瓣B不明朗跋伴艾C機(jī)會(huì)敗敗D興奮頒7、專家估計(jì)一爸些資產(chǎn)，如金、案珠寶、珍藏物和搬房屋（實(shí)質(zhì)資產(chǎn)扒）的價(jià)格會(huì)上升奧，而債券的價(jià)格擺會(huì)下跌，但他們拔認(rèn)為政府債券相俺對比較安全。如

40、愛你現(xiàn)時(shí)持有大量熬政府債券，你會(huì)扒：繼續(xù)持有壩債券賣掉，然后澳把得來的資金一靶半投資到貨幣市白場，另一半投資絆到實(shí)質(zhì)資產(chǎn)氨債券賣掉，然后扳把所有得來的資頒金投資到實(shí)質(zhì)資翱產(chǎn)伴債券賣掉，除了把把所有得來的資哎金投資到實(shí)質(zhì)資安產(chǎn)，并向別人借疤錢來投資實(shí)質(zhì)資邦產(chǎn)氨8、以下四個(gè)投岸資選擇，你個(gè)人皚比較喜歡：澳好的情況下會(huì)賺搬取200元，最骯差情況下?lián)p失0辦元案好的情況下會(huì)賺艾取800元，最百差情況下?lián)p失2唉00元跋好的情況下會(huì)賺哎取2600元，澳最差情況下?lián)p失襖800元奧好的情況下會(huì)賺皚取4800元，班最差情況下?lián)p失壩2400元半9、如果你現(xiàn)在芭得到一筆100疤0元的現(xiàn)金，并哎要求你選擇以下稗其中一項(xiàng)

41、：矮再額外多賺50把0元（即肯定得八到1500元）隘50%的機(jī)會(huì)額辦外多賺1000搬元，50%的機(jī)叭會(huì)維持得到10隘00元現(xiàn)金靶10、如果你現(xiàn)安在得到一筆20昂00元的現(xiàn)金，班并要求你選擇以辦下其中一項(xiàng)：吧從2000元中埃損失500元（敖即肯定得到15凹00元）背50%的機(jī)會(huì)額凹外損失1000骯元，50%的機(jī)扮會(huì)維持得到20把00元現(xiàn)金矮11、假設(shè)你繼敗承了10萬元遺凹產(chǎn)，你必須把所把有遺產(chǎn)投資以下稗其中一項(xiàng)，你會(huì)傲選擇投資：般一個(gè)儲(chǔ)蓄戶口或壩貨幣市場基金八一個(gè)擁有股票和頒債券的基金傲一個(gè)擁有15只岸藍(lán)籌股票的投資搬組合岸一些保值的投資爸產(chǎn)品，如金、銀柏或石油芭12、如果你擁挨有2萬元可投資熬

42、，你會(huì)選擇下列擺哪一組合？低風(fēng)霸險(xiǎn)投資包括債券懊和債券基金；中藹風(fēng)險(xiǎn)投資包括股鞍票和股票基金；扮高風(fēng)險(xiǎn)投資包括巴期貨和期權(quán)。澳低風(fēng)險(xiǎn)占60%暗，中風(fēng)險(xiǎn)占30翱%，高風(fēng)險(xiǎn)占1擺0%疤低風(fēng)險(xiǎn)占30%靶，中風(fēng)險(xiǎn)占40艾%，高風(fēng)險(xiǎn)占3罷0%礙低風(fēng)險(xiǎn)占10%巴，中風(fēng)險(xiǎn)占40敖%，高風(fēng)險(xiǎn)占5鞍0%俺13、你的好朋藹友和鄰居連同一背位知名的地質(zhì)學(xué)挨家組成一個(gè)探索按金礦的研究小組敖，一旦探索成功罷，回報(bào)可高達(dá)5瓣0至100倍；盎但如果失敗，你襖將血本無歸。你斑的朋友估計(jì)這項(xiàng)半計(jì)劃的成功率約藹為20%。假設(shè)八你有足夠的資金扳，你是否會(huì)投資唉？不會(huì)會(huì)，少量參與拜會(huì)，將手頭的閑疤錢都投入按會(huì)，盡量籌集資哎金全額投入

43、胺風(fēng)險(xiǎn)承受能力計(jì)案分表耙序號氨A笆B絆C白D版1爸4敗3癌2翱1皚2皚1皚2扒3半4埃3骯1扳2爸3把4百4柏1扮2哀3愛/哎5霸1翱2巴3艾/敗6背1胺2八3捌4拔7擺1皚2唉3按4罷8礙1藹2稗3吧4胺9班1扳3氨/熬/拌10吧1般3啊/艾/昂1伴1懊1斑2壩3俺4胺12隘1絆2耙3皚/班13疤1阿2熬3骯4跋客戶投資偏好類暗型和風(fēng)險(xiǎn)承受能襖力評估氨得分下限敗得分上限懊非常進(jìn)取型辦36疤47跋溫和進(jìn)取型癌30巴35扮一般按24扳29隘溫和保守型鞍19俺23按非常保守型礙13胺18版四、制定一個(gè)好傲的理財(cái)目標(biāo)：頒制定一個(gè)好的目罷標(biāo)，理財(cái)成功了爸一半。埃我們一再強(qiáng)調(diào)，唉理財(cái)?shù)哪繕?biāo)應(yīng)當(dāng)笆關(guān)注我們

44、的生活柏，關(guān)注我們?nèi)松O的夢想。所以理半財(cái)?shù)哪繕?biāo)盡管各柏種各樣，但歸納昂起來也就是為自拔己及家人建立一熬個(gè)安心富足健康搬的生活體系、實(shí)傲現(xiàn)人生各階段的柏目標(biāo)和理想以及昂最終達(dá)到財(cái)務(wù)自叭由的境界。罷在理財(cái)規(guī)劃的目傲標(biāo)中包含三個(gè)層啊面的內(nèi)容。胺首先是安排好當(dāng)奧前的生活，將目稗前的資產(chǎn)和產(chǎn)生頒的現(xiàn)金流做合理骯的安排和配置，案為家庭安排適當(dāng)懊的保障，從而使啊自己和家人能夠熬有一個(gè)安心健康埃的生活方式。八其次是為未來的埃人生目標(biāo)和理想礙在財(cái)務(wù)上做好安哀排，未雨綢繆。爸比如孩子未來的擺大學(xué)教育費(fèi)用、伴自己的養(yǎng)老問題笆等都需要盡早作八好安排。拜再次是通過理財(cái)靶規(guī)劃最終建立一胺個(gè)終生的現(xiàn)金流藹渠道，足以保障哎

45、自己和家人過上安無憂無慮的生活霸，不用再為金錢敗而工作，這就是隘所謂的財(cái)務(wù)自由壩的境界。阿具體的理財(cái)目標(biāo)隘必須是以貨幣衡稗量的。例如計(jì)劃案用10年購買一半幢房子，你必須埃在目標(biāo)上寫出心疤目中房子的價(jià)格襖。對一些人來說阿，寫下他們所有唉的理財(cái)目標(biāo)可能頒是一項(xiàng)令人頭痛胺的工作，因?yàn)檫@壩些目標(biāo)實(shí)在是太氨多了。此時(shí)，你啊需要一些概念上拔的框架，這對制俺訂理財(cái)目標(biāo)是必昂要的幫助。埃理財(cái)目標(biāo)可以從按四個(gè)方面分析：明確性目標(biāo)履行期限優(yōu)先級別內(nèi)部一致性1、明確性百理財(cái)目標(biāo)范圍通俺常是從大到小，癌可以非常概括或俺者非常明確。例奧如骯“拔財(cái)政獨(dú)立?！卑}或版“懊建立財(cái)政上的安凹全感搬”艾是來自你的價(jià)值哀觀和信仰的概

46、括艾性目標(biāo)，所以很啊難以貨幣去量化皚。你需要從這些俺概括性目標(biāo)轉(zhuǎn)移翱到更明確的目標(biāo)哀以達(dá)到目的。如柏“笆購買壽險(xiǎn)絆”挨或皚“阿為養(yǎng)老儲(chǔ)蓄10暗0萬埃”隘。在一個(gè)更仔細(xì)翱的層面，你的目稗標(biāo)可以明確到體擺現(xiàn)在你的月預(yù)算岸或年預(yù)算中。這扒些明確的目標(biāo)涉拜及到你在娛樂、芭食品、保險(xiǎn)、住背房、服裝、交通拌等各項(xiàng)花費(fèi)和你澳的儲(chǔ)蓄方面。巴2、目標(biāo)履行期敖限搬理財(cái)目標(biāo)可以根百據(jù)履行期限來分背類。一些目標(biāo)是案非常短期的或幾頒乎是即期的。例搬如用足夠的錢支爸付日常的基本開百支或給你的家庭爸提供一定水平的啊保險(xiǎn)保障。而有皚另一些短期目標(biāo)吧是你想在一年內(nèi)凹達(dá)到的。例如，熬你可以計(jì)劃在六芭個(gè)月內(nèi)買一套音凹響組合或在一年

47、爸內(nèi)支付你所有的昂信用卡債務(wù)。長邦期目標(biāo)是指履行搬期限在10年期安以上的目標(biāo)。例霸如，計(jì)劃送孩子礙到海外讀書，購昂買理想的房子，霸為養(yǎng)老進(jìn)行儲(chǔ)蓄搬。這些目標(biāo)通常按需要大量的財(cái)富般資源。當(dāng)然，也阿有需要在幾年內(nèi)案達(dá)到的中期目標(biāo)敖，例如為你的旅般行準(zhǔn)備一定數(shù)量爸的錢或支付未清唉的汽車貸款。3、優(yōu)先級別靶給目標(biāo)設(shè)置優(yōu)先皚級別是必須的，瓣因?yàn)槟憧赡軣o法板達(dá)成最初設(shè)定的稗所有目標(biāo)。隨著安時(shí)間的推移,一耙些目標(biāo)顯示出不癌能達(dá)到的跡象時(shí)絆，應(yīng)該立刻調(diào)整矮它們。你可能需斑要做出選擇，比斑如是要送孩子去愛國外讀書還是要傲提早10年退休愛。4、內(nèi)部一致性胺值得注意的是，百不要以為各個(gè)分岸項(xiàng)目標(biāo)之間是毫叭無關(guān)聯(lián)的，

48、事實(shí)安上，它們并不是扮獨(dú)立存在的。例八如，如果你有許搬多襖“哎奢侈扳”澳的短期目標(biāo)，那盎么退休后達(dá)到某凹種生活水準(zhǔn)的長辦期目標(biāo)就可能達(dá)懊不到。為了你夢礙想的房子而儲(chǔ)蓄案首付款這樣一個(gè)把中期的計(jì)劃會(huì)對敖你的每月現(xiàn)金流敗加以限制。要記愛住你在為一生制擺定計(jì)劃而不是接鞍下來的幾個(gè)月或扮者幾年。不要只熬是做一個(gè)十年的疤規(guī)劃而對第十一稗年沒有任何計(jì)劃按!投資工具簡介奧無論股票、基金俺、房地產(chǎn)、外匯澳交易等投資都有耙可能賺錢或賠錢搬，投資工具本身把并沒有好壞之分?jǐn)。m合你的那種唉就是最好的投資巴。以下簡單介紹哀幾種目前最常見耙的投資方式，希敗望在選擇投資時(shí)矮有對你有所幫助骯。匯聚寶投資罷匯聚寶是中國銀按行

49、根據(jù)客戶委托懊，按期征集客戶鞍的外匯資金，在埃保證客戶本金安皚全的前提下，由奧中國銀行資深的澳投資專家，利用版國際金融市場上罷豐富的投資工具罷對客戶資金進(jìn)行搬運(yùn)作和管理，以扳獲得高出普通定隘期存款利息的投奧資收益。特點(diǎn)：懊1、扮由銀行專家理財(cái)啊，有特定投資方瓣向，投資收益一襖般高于銀行存款艾利息。襖2、投資起點(diǎn)低愛，期限品種多。把在國際市場上交氨易的結(jié)構(gòu)性理財(cái)耙產(chǎn)品，資金量須百在300萬美元靶以上，而中行匯版聚寶產(chǎn)品可匯聚板廣大個(gè)人儲(chǔ)戶的哀外匯資金，可滿爸足資金量較小的頒個(gè)人投資者的需安要。柏3、本金安全有癌保障。跋4、辦理手續(xù)簡罷便，客戶只需攜百帶本人有效身份板證件和活期一本襖通在我行的開辦

50、哎網(wǎng)點(diǎn)辦理即可，靶對沒有時(shí)間和精白力的投資者尤為襖便利。氨5、現(xiàn)鈔、現(xiàn)匯背都可以作為委托凹本金支付，客戶懊委托本金為現(xiàn)匯白的，本金、利息奧和投資收益以現(xiàn)捌匯支付；客戶委皚托本金為現(xiàn)鈔的扳，本金、利息和矮投資收益以現(xiàn)鈔版支付。艾6、交易期限依挨據(jù)客戶與銀行簽埃訂產(chǎn)品委托書具奧體確定，客戶不扮得提前終止或撤班銷產(chǎn)品。匯聚寶擺產(chǎn)品屬于金融交岸易類投資產(chǎn)品，稗有別于普通銀行班存款，交易一旦擺成交，不得提前艾支取，但可質(zhì)押盎貸款。鞍適合客戶：為追皚求超過外幣銀行鞍存款收益，而又吧希望能控制風(fēng)險(xiǎn)巴，在確保本金的扒前提下追求高收半益，對外匯市場昂不了解或是沒有百過多的精力投入敗外匯投資的人士辦。哎匯聚寶投資

51、小技佰巧矮1、一定要了解岸外幣的可能投資班年限。匯聚寶雖辦然可以在保證本暗金的前提下使你熬可能獲得超過銀拌行同期存款的收襖益，但由于一旦搬成交，不得提前愛支取，所以要注吧意你購買的產(chǎn)品氨年限與你可投資俺的年限是否匹配吧。擺2、抓重點(diǎn)，求矮效益。對于固定爸收益類產(chǎn)品主要皚分析期限和收益頒。對于非固定收礙益產(chǎn)品主要分析拜觀察區(qū)間、掛鉤拌方向、付息頻率艾。暗3、判斷自己的熬預(yù)期與匯聚寶產(chǎn)跋品的吻合度。非叭固定收益類產(chǎn)品拜的設(shè)計(jì)有產(chǎn)品設(shè)百計(jì)預(yù)期，如某個(gè)哎與黃金掛鉤的產(chǎn)笆品其設(shè)計(jì)意圖為挨近一年黃金價(jià)格矮是溫和上漲。在白了解設(shè)計(jì)者的意奧圖后對比與自己頒的分析判斷是否叭一致。一致則購熬買，相反則不買柏。靶奧

52、4、選擇購買單敖位。同月、同類罷產(chǎn)品發(fā)行的時(shí)機(jī)笆不同，產(chǎn)品的收拜益也有差別，注叭意選擇經(jīng)驗(yàn)豐富跋的銀行，他能準(zhǔn)按確判斷把握市場壩利率走勢，產(chǎn)品氨收益率就高。翱二、霸“凹外匯寶半”奧投資昂個(gè)人實(shí)盤外匯買霸賣俗稱敖“疤外匯寶佰”奧，是指持有外幣氨存款或外幣現(xiàn)鈔俺的個(gè)人客戶，在氨銀行公布的外幣絆之間進(jìn)行自由買絆賣，將一種外幣爸兌換成另一種外艾幣的交易行為，叭是一種新興的個(gè)吧人外匯投資理財(cái)熬方式。扳特點(diǎn)：1、由于般是個(gè)人實(shí)盤外匯半買賣（即不能作安保證金交易，必疤須是有多少錢才懊能交易多少）所澳以風(fēng)險(xiǎn)較國際通壩行的保證金制度扮下的外匯交易要襖小。哀2、交易方便。邦一筆交易數(shù)秒就翱可完成；交易手盎段多，網(wǎng)

53、上交易襖、電話交易、柜隘臺(tái)交易、自助交癌易均可；從周一百到周五一天24哀小時(shí)交易，一天啊之內(nèi)可頻繁交易叭。癌3、公平。就市稗場公平性而言，盎外匯市場是國際胺最大的金融市場凹，是目前國際上埃最成熟、規(guī)范的罷金融市場之一，按不容易被少數(shù)大跋戶人為操縱，屬俺最公平市場。鞍4、收益較高，百“挨外匯寶埃”胺可獲得匯差收益稗、利差收益、利啊息收益等。矮適合客戶：手中絆持有一定外匯或捌外幣，并對外匯般市場或股市有一案定的經(jīng)驗(yàn)的，為巴了追求超過銀行胺存款收益而又能扳承受一定風(fēng)險(xiǎn)的辦人士。凹“按外匯寶皚”笆交易小技巧：叭1、順勢而為。百在匯率上升的趨唉勢中，只有一點(diǎn)靶是買錯(cuò)的，那就半是價(jià)格上升到頂鞍點(diǎn)的時(shí)候，除

54、了襖這一點(diǎn)，任意一斑點(diǎn)買入都是對的襖。在匯率下跌的骯趨勢中，只有一愛點(diǎn)是賣錯(cuò)的，那俺就是匯價(jià)已經(jīng)落罷到最低點(diǎn)，除此絆之外，任意一點(diǎn)安賣出都是對的；柏2、于傳言時(shí)買稗入（賣出），于佰事實(shí)時(shí)賣出（買瓣入）。在聽到好笆消息時(shí)立即買入白，一旦消息得到巴證實(shí)，便立即賣翱出；反之亦然。鞍外匯市場是一個(gè)芭非常敏感的交易唉市場，所謂見風(fēng)白即雨。從盈利的斑目的出發(fā)，必須俺跟著市場走；哎3、處境不明，癌不沾為宜。當(dāng)你埃感到匯市的走勢扮不夠明朗，自己懊又缺乏信心時(shí)，皚以不沾為宜。切隘勿過分計(jì)較賺或扳損，冒無把握風(fēng)扮險(xiǎn)；耙4、巴“俺金字塔柏”邦加碼。在第一筆傲買入某一貨幣后扳，該貨幣價(jià)格上艾升，便想加碼增稗加投資。但

55、應(yīng)當(dāng)埃遵循般“盎每次加買的數(shù)量擺經(jīng)上一次少絆”矮的原則。這樣，俺逐次加買，數(shù)量辦越來越少，猶如凹“壩金字塔疤”傲模式，層次越高骯，面積越少。一擺旦市勢下跌，損頒失相對輕些；三、保險(xiǎn)理財(cái)瓣保險(xiǎn)，是指投保扳人根據(jù)合同約定斑，向保險(xiǎn)人支付艾保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人盎對于合同約定的扳可能發(fā)生的事故佰因其發(fā)生所造成矮的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)芭保險(xiǎn)金責(zé)任，或扳者當(dāng)被保險(xiǎn)人死耙亡、傷殘、疾病吧或者達(dá)到合同約敗定的年齡、期限敖時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)叭金責(zé)任的商業(yè)保皚險(xiǎn)行為。胺保險(xiǎn)種類：骯終身壽險(xiǎn)、定期礙壽險(xiǎn)、意外傷害背、醫(yī)療、住院補(bǔ)巴貼、大病保險(xiǎn)、絆養(yǎng)老、投資連接班、分紅險(xiǎn)、失能把險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、住白房險(xiǎn)、汽車險(xiǎn)、巴企業(yè)險(xiǎn)、牙醫(yī)險(xiǎn)盎和特種險(xiǎn)

56、，保險(xiǎn)功能：凹1、獲得保障：矮醫(yī)療類保險(xiǎn)、養(yǎng)耙老、失能、意外哎傷害險(xiǎn)愛2、體現(xiàn)責(zé)任：耙壽險(xiǎn)、教育3、終身理財(cái)：昂儲(chǔ)蓄功能：養(yǎng)老白險(xiǎn)、教育岸投資功能：投資挨連接、分紅澳節(jié)稅功能：終身靶壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)背 特點(diǎn)：敖保險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)低耙，收益較低，其柏最主要的功能是啊補(bǔ)償損失和經(jīng)濟(jì)靶給付。作為投資跋的工具其流動(dòng)性吧較低，適合作長骯期投資，有避稅靶功能。壩 適合客扒戶：廣泛。八保險(xiǎn)投資小技巧艾： 拜1、認(rèn)真對待保盎險(xiǎn)合同。無論是鞍理賠還是紅利分靶配，在合同中都熬會(huì)有詳細(xì)的條款半說明，所以讀懂藹合同中的條款對搬于你的投資是非半常必要的。佰2、由于保險(xiǎn)投霸資屬長期投資，稗有強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄的功捌效，合理使用它澳可以對部

57、分愛“氨月光族翱”啊今后的生活會(huì)有般幫助。哀合理選擇保險(xiǎn)種藹類：翱責(zé)任疤保障按理財(cái)胺終身壽險(xiǎn)骯定期壽險(xiǎn)懊醫(yī)療保險(xiǎn)啊傷害保險(xiǎn)翱投接分紅邦教育保障礙養(yǎng)老保險(xiǎn)礙有負(fù)擔(dān)傲基本扒Y暗-搬Y扳Y唉-白-敗-傲合理哎Y靶Y盎Y氨Y版-拌-襖Y傲充足癌Y背Y擺Y翱Y半Y吧-礙Y芭高額藹Y阿Y拌Y骯Y奧Y巴-拔Y奧無負(fù)擔(dān)辦基本礙-襖-背Y阿Y敖-藹-八-扒合理佰-俺-斑Y氨Y挨-傲-襖Y挨充足靶-岸-背Y懊Y拜Y芭-絆Y皚高額凹Y柏Y挨Y斑Y澳Y邦-扒Y埃孩子伴基本按-百-叭Y傲-翱-佰-板-隘合理扮-氨-胺Y熬-按-哀Y把-叭充足岸-搬-胺Y拔Y背-隘Y白-懊高額扮-罷-霸Y唉Y敗-挨Y敗-邦對于保障型險(xiǎn)種辦

58、，既要做到保障翱充分，又不能保胺障過度從而使資骯金效率下降。四、基金投資版基金投資簡言之安就是匯集許多投哀資人的小錢變?yōu)榘贝箦X，再交給專扒家或?qū)I(yè)機(jī)構(gòu)代艾為進(jìn)行管理運(yùn)用哎，以共同分享利瓣潤及共同分?jǐn)傦L(fēng)爸險(xiǎn)的一種投資運(yùn)芭作模式。按按投資標(biāo)的區(qū)分啊基金主要可分為扮：股票型基金、癌債券型基金、貨氨幣型基金。笆1、股票型基金班是以股票投資為氨主，以求賺取股跋利或資金增值為爸目標(biāo)，是最傳統(tǒng)八且最普遍的基金岸。拌特點(diǎn)：見險(xiǎn)較高扳，報(bào)酬較高。投安資技巧要求不高扮。適合長期投資愛。矮適合客戶：具有襖固定收入，又希背望獲得超過銀行佰存款收益，能夠笆承受一定風(fēng)險(xiǎn)的耙投資者，其手中澳持有長期不需要阿動(dòng)用的資金。辦2

59、、債券型基金藹主要投資安全性隘大和流動(dòng)性高的吧銀行定期存款、白政府公債、可轉(zhuǎn)柏?fù)Q公司債、金融傲債券、短期票券吧及相關(guān)的交易。把特點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)低于稗股票型基金，但搬高于銀行定期存板款，預(yù)期收益適擺中，尤其在存款拜利率普遍下跌時(shí)爸投資債券型基金暗會(huì)是個(gè)較好的選拔擇。凹適合客戶：適合跋謹(jǐn)慎但又希望有耙較高收益的投資隘者，如退休人士跋；風(fēng)險(xiǎn)承受能力昂低，希望本金安般全并獲得定期的挨現(xiàn)金收入的中長吧期投資者；希望瓣投資債券，但買愛不到好品種，以佰及希望容易變現(xiàn)斑的投資者。頒3、貨幣市場基擺金投資于貨幣市板場工具，例如可叭轉(zhuǎn)讓定期存單、藹國庫券、即將到芭期債券等。靶特點(diǎn)：貨幣市場拔基金在各類型基白金中風(fēng)險(xiǎn)最低

60、；埃流動(dòng)性好、資本哀安全性高；投資邦成本低，分紅免般稅。礙適合：擁有一定愛金額的短期閑置哎資金，并希望有八穩(wěn)定增值機(jī)會(huì)的耙投資者。頒基金理財(cái)小技巧壩：伴1、不要把全部熬雞蛋放在一個(gè)籃頒子里。如果資金敖足夠多，可以選啊擇多種基金分散氨風(fēng)險(xiǎn)；但要注意安建立核心組合，按精選2-3只，半占到總投資的7伴0%-80%。矮2、做好長期投板資的準(zhǔn)備。投資暗時(shí)間足夠長，能巴避免短期波動(dòng)的斑損失，獲利的勝安算也越大。同時(shí)敖基金投資時(shí)間越叭長，手續(xù)費(fèi)用也背會(huì)越低。熬3、定期定額投氨資。這種方法是隘指每隔一段固定埃的時(shí)間（月、季礙、半年），以固把定等額資金購買邦一定數(shù)量的基金叭單位。這種投資百的優(yōu)勢是可以分罷散購入