清原農(nóng)商行不良貸款成因及對策研究

1、PAGE 藹碩士研究生學位擺論文澳題 目：扳清原農(nóng)商行不良阿貸款成因及對策疤研究百姓斑 岸名安 ?。喊鈱W愛 安號邦 吧：巴院氨 奧系辦 俺：襖專半 翱業(yè)凹 哀：研究方向 ：耙導邦 啊師哎 拌：拜2015年10骯月PAGE V摘 要霸清源農(nóng)村商業(yè)銀鞍行在國家現(xiàn)行金罷融政策指導下實辦現(xiàn)了快速發(fā)展，藹但是由于前兩屆柏管理者的經(jīng)營不八善，以及內(nèi)控體跋系不健全、約束鞍獎勵機制不完善礙、不良貸款清收疤力度不足以及金拌融產(chǎn)品創(chuàng)新力度佰不足等因素影響傲，導致清源農(nóng)村礙商業(yè)銀行胺2014年的不氨良貸款總額已經(jīng)半達到了5982疤萬元。2009懊年清源農(nóng)村商業(yè)唉銀行新一輪經(jīng)營礙管理體制改革后拜，在政府的幫助壩下積極

2、采取多種凹措施來集中處置唉大量不良貸款，捌并且初見成效。邦然而，由于清源骯農(nóng)村商業(yè)銀行在巴不良貸款處置中隘依舊存在內(nèi)控制啊度不完善引起的靶操作風險、保證矮人貸款保證流于擺形式、信貸人員艾人為風險、關系奧貸款仍然存在、把業(yè)務操作引起的皚操作風險、行業(yè)百風險加劇、抵押奧物貶值以及單戶霸大額貸款清收難壩度大等問題，在啊不良貸款處置上罷依舊存在很大的唉改進空間。伴 八農(nóng)村商業(yè)銀行存愛在的金融風險已挨經(jīng)不容小覷，但拔是由于目前國內(nèi)叭對農(nóng)村商業(yè)銀行把不良貸款的研究拜還很好，多數(shù)文哀獻主要是借鑒國霸外不良貸款經(jīng)驗霸，這對我國研究暗商業(yè)銀行不良貸叭款有很大的制約巴性。通過以清原邦農(nóng)村商業(yè)銀行分翱行為例，分析了

3、半分行不良貸款的拜現(xiàn)狀，從外部和澳內(nèi)部因素方面對擺不良貸款問題的熬成因進行研究分埃析，并結合我國澳商業(yè)銀行的發(fā)展柏實際情況提出了翱防范不良貸款的昂對策，從根源上背避免不良貸款的艾發(fā)生，對于銀行襖基層分行具有較艾強的操作性和針礙對性，對提高我邦國商業(yè)銀行的核拔心競爭力有著非捌常重要的指導意按義。但是鑒于自阿身知識旳淺薄和擺工作經(jīng)驗的欠缺柏，對不良呆看的般研究還存在很多霸片面之處和不足罷，敬請各位老師懊給予批評與指正板，本人將會在以扮后的工作中繼續(xù)斑學習、繼續(xù)探索搬！絆關鍵詞疤：疤農(nóng)村商業(yè)銀行，阿貸款風險，防范百對策笆ABSTRAC疤T板Qingyua罷n rural哀 commer白cial b

4、a啊nks in 邦the cur巴rent na扳tional 把financi柏al poli氨cy unde凹r the g襖uidance扒 of the拌 rapid 巴develop八ment, b捌ut due 擺to the 凹poor ma柏nagemen骯t of th敗e two p哀revious壩 manage芭rs, and白 the in暗ternal 佰control稗 system搬 is not邦 perfec翱t, cons氨traint 斑incenti霸ve mech巴anism i皚s not p擺erfect,暗 non-pe癌rformin昂g

5、loans辦 receiv啊ed clea芭rance i暗s insuf搬ficient啊 and th半e finan八cial pr凹oduct i八nnovati靶on insu鞍fficien奧t facto罷rs, res昂ulting 壩in Qing斑yuan ru佰ral com俺mercial爸 bank i艾n 2014 巴non-per柏forming罷 loans 把total h安as reac扒hed 598頒2 milli癌on yuan版. After阿 the 20盎09 Qing八yuan ru矮ral com絆mercial唉 bank a擺 new r

6、o奧und of 氨reform 伴of syst瓣em of m扮anageme盎nt of, 吧under t霸he help背 of the懊 govern胺ment ac吧tively 罷take va邦rious m敗easures跋 to cen壩tralize澳d dispo瓣sal of 唉non-per隘forming白 loans,阿 and ac伴hieved 板initial奧 succes白s. Howe哎ver, du按e to th隘e rural板 commer半cial ba扳nk in Q骯ingyuan稗 in the扒 dispos搬al of n骯on

7、-perf靶orming 叭loans s稗till ex頒ist int案ernal c俺ontrol 傲system 擺is not 八perfect拔 due to哀 operat拔ional r百isk, gu背arantee伴 the lo拌an guar埃antee b氨ecomes 白a mere 擺formali按ty, cre扒dit per般sonnel 胺man-mad叭e risk,案 relati罷onship 柏lending俺 is sti鞍l(fā)l ther疤e, caus扳ed by t愛he oper敖ation o澳f the b般usiness邦 opera

8、t安ion ris拌k, wind百 indust霸ry risk藹 intens伴ifies, 笆collate凹ral dev敗aluatio扒n and s笆ingle f壩amily l唉arge lo吧ans rec盎eived c昂learanc邦e is di爸fficult挨 and, i盎n the d敗isposal唉 of non氨-perfor半ming lo唉ans sti般ll exis澳t lots 皚of room奧 for im盎proveme氨nt.扮Rural c安ommerci凹al bank耙 financ爸ial ris艾k has t搬o be r

9、e跋ckoned,敗 but du跋e to th傲e curre鞍nt dome哀stic re板search 哎on rura扒l comme八rcial b扳ank non伴-perfor藹ming lo哎ans is 懊also ve岸ry good埃, most 愛of the 阿literat氨ure is 哀mainly 白drawing熬 on the艾 experi熬ence of骯 other 奧countri懊es in n斑on-perf皚orming 暗loans, 扒which o氨f the n案on-perf靶orming 懊loans o翱f comme捌rc

10、ial b岸anks ha拔ve limi拔tation.昂 Throug敖h in Qi啊ngyuan,襖 Rural 矮Commerc芭ial Ban挨k branc昂h as an啊 exampl懊e, anal版yzes th礙e statu凹s of br藹anch of隘 non-pe鞍rformin絆g loans扮, from 芭the asp霸ects of懊 extern翱al and 般interna疤l facto俺rs caus挨es the 拔problem皚 of non拜-perfor岸ming lo芭ans to 挨carry o隘n the r巴esearc

11、h氨 analys版is, and拔 puts f藹orward 岸the Pre拜ventive哀 Counte板rmeasur愛es of n瓣on-perf班orming 百loans a暗ccordin版g to th柏e actua氨l devel罷opment 半of Chin骯as com敗mercial矮 banks,八 from t俺he sour跋ce to a吧void th傲e occur安rence o藹f non-p鞍erformi愛ng loan熬s, for 爸the gra版ss-root靶s branc啊hes of 版the ban襖k has a耙 st

12、rong般 operat拜ional a傲nd targ巴eted, t伴o impro哀ve the 矮core co佰mpetiti澳veness 班of Comm安ercial 絆Bank of澳 our co扳untry h擺as a ve哎ry impo愛rtant s氨ignific拜ance. B絆ut in v佰iew of 藹the lac八k of su扒perfici懊ality o哀f their啊 own kn半owledge芭 and wo百rking e白xperien伴ce, to 愛bad sta癌y to se稗e the r埃esearch班 there

13、案are man敗y sided啊 and in巴adequac暗ies, pl笆ease te拜achers 把to give壩 the cr暗iticism熬 and co耙rrectio凹n, and 昂I will 白in futu班re work巴 to lea擺rn, con把tinue t班o explo安re!皚Key Wor巴ds：敖Rural c按ommerci罷al bank壩, loan 按risk, p敗reventi艾ve meas把uresPAGE 5目 錄TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc28164 1 緒論 PAGEREF _To

14、c28164 1 HYPERLINK l _Toc3220 案2 隘遼寧清原農(nóng)村商疤業(yè)銀行股份有限啊公司概況癌 PAGEREF _Toc3220 澳2 HYPERLINK l _Toc16572 擺2.1靶發(fā)展歷程百 PAGEREF _Toc16572 霸2 HYPERLINK l _Toc29093 絆2.2癌組織結構凹 PAGEREF _Toc29093 巴3 HYPERLINK l _Toc16377 唉2.2.暗1法人治理結構癌情況把 PAGEREF _Toc16377 巴3 HYPERLINK l _Toc5698 八2哎.2.2爸行政結構疤 PAGEREF _Toc5698 盎3

15、HYPERLINK l _Toc25159 跋2.2.礙3人員構成絆 PAGEREF _Toc25159 澳4 HYPERLINK l _Toc6533 吧2.3班經(jīng)營業(yè)績扳 PAGEREF _Toc6533 拌4 HYPERLINK l _Toc18967 敗3 清原農(nóng)商行捌信貸業(yè)務發(fā)展絆現(xiàn)狀皚 PAGEREF _Toc18967 笆5 HYPERLINK l _Toc31982 拌3.1清源農(nóng)商阿行信貸業(yè)務現(xiàn)狀般分析壩 PAGEREF _Toc31982 埃5 HYPERLINK l _Toc110 暗3.1.1昂信貸業(yè)務的品種扒 PAGEREF _Toc110 佰5 HYPERLINK

16、l _Toc9428 阿3.1.2爸信貸業(yè)務的結構斑 PAGEREF _Toc9428 埃6 HYPERLINK l _Toc25126 疤3.1.3安信貸業(yè)務的行業(yè)胺分布邦 PAGEREF _Toc25126 疤6 HYPERLINK l _Toc17682 皚3.2清源農(nóng)商捌行不良貸款現(xiàn)狀哎 PAGEREF _Toc17682 拜7 HYPERLINK l _Toc15440 稗4班清原農(nóng)商行不良哎貸款的原因分析艾 PAGEREF _Toc15440 氨9 HYPERLINK l _Toc25727 阿4.1搬內(nèi)部原因哎 PAGEREF _Toc25727 瓣9 HYPERLINK l _

17、Toc14445 把4.1.1唉內(nèi)控制度不完善板引起的操作風險哀 PAGEREF _Toc14445 啊9 HYPERLINK l _Toc13481 安4.1.2巴保證人貸款保證半流壩于形式骯 PAGEREF _Toc13481 安10 HYPERLINK l _Toc32658 扮4.1.3拌信貸人員人為風敖險瓣 PAGEREF _Toc32658 隘10 HYPERLINK l _Toc10477 八4.1.4骯關系貸款仍然存安在搬 PAGEREF _Toc10477 岸11 HYPERLINK l _Toc29638 懊4.1.5瓣業(yè)務操作引起的胺操作風險傲 PAGEREF _Toc2

18、9638 鞍11 HYPERLINK l _Toc20205 辦4.2癌外部原因辦 PAGEREF _Toc20205 柏12 HYPERLINK l _Toc6413 阿4.2.1澳行業(yè)風險加劇暗 PAGEREF _Toc6413 巴12 HYPERLINK l _Toc15330 捌4.2.2艾抵押物貶值跋 PAGEREF _Toc15330 斑12 HYPERLINK l _Toc21496 扳4.2.3伴單戶大額貸款清拌收難度大唉 PAGEREF _Toc21496 敖13 HYPERLINK l _Toc15717 礙5 稗農(nóng)村商業(yè)銀行不岸良貸款的防范對伴策暗 PAGEREF _To

19、c15717 叭15 HYPERLINK l _Toc4547 吧5.1般建立有效的風險癌管理機制叭 PAGEREF _Toc4547 伴15 HYPERLINK l _Toc12708 矮5.1.1跋樹立先進的銀行爸風險管理觀念班 PAGEREF _Toc12708 捌15 HYPERLINK l _Toc20032 邦5.1.2笆健全風險管理體凹系笆 PAGEREF _Toc20032 隘16 HYPERLINK l _Toc18975 拔5.1.伴3建立全面風險佰管理方法辦 PAGEREF _Toc18975 啊17 HYPERLINK l _Toc19992 礙5.1.4芭建立健全風險

20、管班理制度佰 PAGEREF _Toc19992 骯18 HYPERLINK l _Toc21853 阿5.2埃進一步完善內(nèi)部伴經(jīng)營管理模式，熬提高決策水平耙 PAGEREF _Toc21853 襖19 HYPERLINK l _Toc22577 芭5.2.1鞍完善現(xiàn)有的經(jīng)營班管理模式瓣 PAGEREF _Toc22577 礙19 HYPERLINK l _Toc20283 邦5.2.2疤加強研究，提高瓣決策科學性奧 PAGEREF _Toc20283 澳20 HYPERLINK l _Toc20287 疤5.2.3愛加強對貨幣信貸盎政策的研究疤 PAGEREF _Toc20287 伴21 H

21、YPERLINK l _Toc13505 案5.2.4扒建立貸款客戶檔般案襖 PAGEREF _Toc13505 疤21 HYPERLINK l _Toc21695 柏5.2.5愛落實貸款問責制般度，明確放貸責氨任敖 PAGEREF _Toc21695 隘22 HYPERLINK l _Toc16297 懊5.3頒建立全方位的貸癌后風險監(jiān)管體系白 PAGEREF _Toc16297 霸23 HYPERLINK l _Toc10482 跋5.3.1埃全面監(jiān)管與重點藹監(jiān)管相結合巴 PAGEREF _Toc10482 敗23 HYPERLINK l _Toc3824 笆5.3.2疤現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)笆場

22、監(jiān)管相結合盎 PAGEREF _Toc3824 疤23 HYPERLINK l _Toc22422 隘5.3.3翱定期檢查與非定跋期檢查相結合。熬 PAGEREF _Toc22422 班23 HYPERLINK l _Toc11570 俺5.4頒完善貸款風險評靶定制度胺 PAGEREF _Toc11570 捌24 HYPERLINK l _Toc32614 擺5.4.1斑建立規(guī)范的企業(yè)扳風險等級評定制擺度懊 PAGEREF _Toc32614 笆24 HYPERLINK l _Toc10910 佰5.4.2班建立科學的行業(yè)拜信用分析機制埃 PAGEREF _Toc10910 辦24 HYPER

23、LINK l _Toc12976 6 結論 PAGEREF _Toc12976 26 HYPERLINK l _Toc28605 附錄 PAGEREF _Toc28605 27 HYPERLINK l _Toc8574 參考文獻 PAGEREF _Toc8574 28 HYPERLINK l _Toc22385 后記 PAGEREF _Toc22385 301 緒論 1 緒論皚從全球爆發(fā)的多拌次金融危機來看伴，金融危機所帶艾來的危害極其嚴頒重，給各國經(jīng)濟耙造成了重大損失哀，然而爆發(fā)的大巴部分金融危機都霸與各國的不良貸懊款直接相關。我八國受計劃經(jīng)濟體挨制的影響，在年叭代以前政府對銀癌行的監(jiān)管十分

24、嚴班格，并且銀行的澳職能也比較單一半，因此，還沒有叭發(fā)生過金融危機氨，但是這并不代愛表我國不會爆發(fā)頒金融危機，因為霸改革開放后，我矮國商業(yè)銀行隨著暗市場經(jīng)濟體制的鞍確立，經(jīng)濟地位安日益重要，經(jīng)營挨的機制和職能也罷經(jīng)歷了重大變革背，逐步走出國門斑，走向了世界，敗面臨的競爭日趨敗激烈，再加上我骯國國有商業(yè)銀行跋經(jīng)過幾十年的發(fā)板展積累了大額的俺不良貸款，并且案當前我國商業(yè)銀般行的呆賬、壞賬昂比例已經(jīng)達到了伴國際公認的金融把安全警戒線，而暗根據(jù)中國銀行監(jiān)哀理委員會發(fā)布的熬數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村安商業(yè)銀行幾乎每邦年的不良貸款占澳全部貸款的比例把都是“名列前茅背”，很顯然，這熬其中潛在的金融稗風險正在逐步加瓣大,

25、對于社會穩(wěn)昂定和國民經(jīng)濟的唉健康發(fā)展構成了背嚴重的威脅。這辦就需要我們進一艾步加強和改進風氨險管理背，愛針對我國當前的疤金融體系現(xiàn)狀，柏積極穩(wěn)妥地進行搬金融體制改革。啊 我國現(xiàn)目前對耙商業(yè)銀行的不良佰貸款問題進行探版索分析的大部分礙文獻都是從宏觀擺層面、從外部因絆素出發(fā)的，并且般較多著重于理論板方面的研究，而盎缺乏對真實案例叭的分析。昂本文以清原農(nóng)村盎商業(yè)銀行為例，芭首先闡述清原農(nóng)唉村商業(yè)銀行概況暗，埃包括其發(fā)展歷程伴和組織結構，組耙織結構中又對愛法人治理結構情安況鞍、巴行政結構按和岸人員構成八情況進行了重點捌分析。為以后的哎分析提供了基礎絆支持。骯其次介紹清原農(nóng)壩商行信貸業(yè)務發(fā)傲展現(xiàn)狀，澳包

26、括清原農(nóng)村商巴業(yè)銀行開展的俺信貸業(yè)務的品種盎、挨 信貸業(yè)務的結敖構傲、和跋信貸業(yè)務的行業(yè)奧分布矮情況，該部分的骯意義在于，通過安估摸清原農(nóng)村商暗業(yè)銀行不良貸款哀，以及側(cè)重點，敗從而引出我國商懊業(yè)銀行不良貸款般問題形式嚴峻，扮銀行本身都應該搬加強對不良貸款百的防控，政府、澳金融機構應加強襖對商業(yè)銀行不良懊貸款進行嚴厲處俺置。絆再次從不良貸款斑類型和比例分析俺不良貸款的成因拔，然后結合實際昂，尋求農(nóng)村商業(yè)翱銀行不良貸款的邦防范對策，為更隘好的發(fā)展信貸業(yè)巴務，規(guī)避不良貸敗款起到參考的作傲用。2 遼寧情原農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司概況唉2 挨遼寧清原農(nóng)村商辦業(yè)銀行股份有限板公司概況佰清原滿族自治縣皚是遼

27、寧省首批少藹數(shù)民族自治縣之懊一，位于遼寧省骯最東部，地處長拌白山西部余脈，藹東鄰梅河口市，安西通撫順市，南拜靠新賓縣，北接暗西豐縣，為遼寧斑、吉林二省交匯昂處。全縣總面積扒3921平方公絆里，境內(nèi)80%暗為山區(qū)林地，人伴口35萬人，其藹中農(nóng)業(yè)人口23霸萬人。轄內(nèi)14啊個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），1搬88個行政村。安縣內(nèi)工業(yè)基礎薄辦弱，經(jīng)濟落后，稗是比較典型的以瓣林業(yè)和農(nóng)業(yè)為主吧的貧困縣。絆清原縣農(nóng)村信用芭社始建于195班3年初，是由農(nóng)壩民自愿入股，實翱行民主管理，為挨“三農(nóng)”提供資巴金服務，經(jīng)營銀伴行業(yè)務的農(nóng)村合百作金融機構，屬叭集體所有制企業(yè)奧，歷經(jīng)縣人民銀般行和縣農(nóng)業(yè)銀行安的領導與管理。白1996年根據(jù)班

28、國務院農(nóng)村金融唉體制改革的要求拜，清原縣農(nóng)村信矮用社進行改革，扳與縣農(nóng)業(yè)銀行脫霸鉤，受人民銀行俺的監(jiān)管，在縣聯(lián)敖社的領導下，全辦縣18個獨立核疤算的信用社自主罷進行經(jīng)營。20拜06年4月14柏日根據(jù)國務院深瓣化農(nóng)村信用社改敗革的要求，清原白縣農(nóng)村信用社深扒化體制改革，經(jīng)吧中國銀行業(yè)監(jiān)督藹管理委員會遼寧叭省監(jiān)管局批準，案全縣信用社統(tǒng)一昂法人，由二級法笆人治理結構轉(zhuǎn)換頒為一級法人治理拔結構，成立了清氨原滿族自治縣農(nóng)凹村信用合作聯(lián)社鞍。2014年3瓣月28日遼寧清吧原農(nóng)村商業(yè)銀行襖股份有限公司正熬式掛牌開業(yè)。2.1發(fā)展歷程半清原農(nóng)商行的發(fā)礙展前身是農(nóng)村信辦用合作社。在上拔世紀50年代初矮，我國各地大

29、規(guī)俺模的農(nóng)村合作化胺運動，促使了農(nóng)把村信用合作社的翱產(chǎn)生。主要形式艾采取農(nóng)民入股、柏簽署協(xié)議，一度安成為提供合作制巴農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金的絆中堅力量。在1襖958年后，金扒融體制逐漸轉(zhuǎn)變敗為?！鞍看蠼y(tǒng)一霸”敖模式，農(nóng)村信用般合作社開始轉(zhuǎn)變絆為國家銀行設在邦農(nóng)村基層的金融哀機構，正式由國胺家掌控。198胺4年后，農(nóng)村信把用社的作用逐步吧發(fā)揮，快速推動芭農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的皚發(fā)展。1996澳年，各地區(qū)的農(nóng)翱村信用社逐漸脫白離中國農(nóng)業(yè)銀行絆的隸屬關系，再巴加上國有銀行將疤業(yè)務撤離出欠發(fā)般達地區(qū)，農(nóng)村金柏融的主要重擔集邦中在農(nóng)村信用社襖。2005年后鞍，農(nóng)業(yè)欠發(fā)達地白區(qū)的農(nóng)村信用社耙轉(zhuǎn)制為股份制，奧創(chuàng)建農(nóng)村商業(yè)銀把

30、行，成為當?shù)卣}府融資的主要機暗構。八建社60余年來傲，清原農(nóng)商行在扒發(fā)展過程中，在澳黨和政府的領導背下，順應改革開扒放的歷史潮流，扮始終堅持黨在農(nóng)搬村的金融方針、埃政策，始終堅持吧改革、創(chuàng)新、求礙真、務實、進取挨的工作原則，按昂經(jīng)濟規(guī)律辦事，扮把信用社真正辦哀成充滿生機與活辦力的現(xiàn)代企業(yè)。佰90年代改革以愛來，更是不斷解矮放思想，更新觀背念，銳意進取，愛與時俱進，體制唉改革成效顯著。皚在壯大農(nóng)村資金爸實力，改善服務靶功能，加強企業(yè)佰管理，提高隊伍扳素質(zhì)，支持“三般農(nóng)”發(fā)展等方面霸，取得了令人矚懊目的成就，對清笆原縣傳統(tǒng)的“三班農(nóng)”向現(xiàn)代化“邦三農(nóng)”轉(zhuǎn)化起到敖了不可替代的積辦極作用，切實發(fā)盎揮

31、了清原縣金融八主力作用，被全瓣縣廣大人民群眾罷譽為“老百姓自版己的銀行”。 2.2組織結構疤清原農(nóng)商行成立稗以來，不斷完善八運行架構，逐步扒將體制改革前遺岸留的各種問題加白以解決，內(nèi)部法敗人治理架構已經(jīng)背比較完善，各項埃制度建設完備。捌2.2.芭1法人治理結構壩情況傲股東會：股東大阿會是清原農(nóng)商行霸的最高權利機構瓣，依法對清原農(nóng)挨商行的重大事項哎做出決策，包括按審議批準利潤分跋配方案、年度財鞍務預算方案、決扒算方案，包括注佰冊資本的變更、半合并、分立、解邦散以及修改章程版等。艾董事會：董事會八對股東會負責，白負責執(zhí)行股東代隘表大會的決議，艾并按照法律、法佰規(guī)、規(guī)章及章程凹的規(guī)定和股東代半表大會

32、的授權行般使職權。埃監(jiān)事會：監(jiān)事會白是清原農(nóng)商行的傲監(jiān)督機構，向股拜東代表大會負責藹，監(jiān)督理事會和疤高級管理層的行捌為及財務事宜。捌清原農(nóng)商行董事捌、行長及財務主熬管人員不擔任監(jiān)啊事。唉管理層：行長及邦副行長等高級管捌理人員負責組織礙清原農(nóng)商行的經(jīng)拌營管理活動，主暗要依據(jù)法律、法吧規(guī)、規(guī)章和清原佰農(nóng)商行章程規(guī)定半以及股東代表大扳會、董事會的授艾權行使職權。懊建立了以“三會跋”和高級管理層壩為主體的法人治頒理組織架構，形爸成了高效、制衡癌的運行機制。岸2扒.2.2搬行政結構礙目前，清原農(nóng)商哎行營業(yè)網(wǎng)點21笆個，1個營業(yè)部胺，17個支行，扮3個分理處；按俺商業(yè)銀行前中后靶設置，前臺營銷啊服務5個部

33、門，阿分別為公司業(yè)務暗部、個人業(yè)務部邦、資產(chǎn)保全部、辦金融市場部和科吧技電子部；中臺胺支撐控制4個部半門，分別為合規(guī)柏風險管理部、計藹劃財務管理部、百會計營運管理部啊和負債管理部；熬后臺監(jiān)督保障3半個部門分別為、扳行政部、監(jiān)察保凹衛(wèi)部和稽核審計斑部。岸2.2.半3人員構成艾截至2014年疤末，清原農(nóng)商行柏共有員工總數(shù)為八274人。其中澳，在編在崗員工稗274人、內(nèi)退八職工72人、退叭休職工31人、熬派遣員工3人。啊清原農(nóng)商行較為背完善的營業(yè)網(wǎng)點班和人力配置覆蓋按全縣所有14個奧鄉(xiāng)鎮(zhèn)，服務面輻伴射到全縣35.辦4萬人口，是清爸原縣營業(yè)網(wǎng)點最辦多，服務面最廣扳，存貸款規(guī)模第把一位的金融機構班。2.

34、3經(jīng)營業(yè)績藹截至2014年襖末，資產(chǎn)總額澳396258笆萬元，比上年末哀增加叭38424敖萬元，增幅佰10.74俺%。各項貸款余背額阿216007澳萬元，比上年末佰增加八29720靶萬元，增幅昂15.96暗%??；胺負債總額癌348627鞍萬元，比上年末癌增加背38837爸萬元，增幅案12.54暗%。各項存款余背額跋296012拔萬元，比上年末扳增加跋44344耙萬元，增幅靶17.62白%。艾近年來，清原農(nóng)半商行相繼開通通把存通兌綜合業(yè)務辦系統(tǒng)以及農(nóng)信銀翱支付系統(tǒng)，大小岸額支付系統(tǒng)，跨柏行通存通兌系統(tǒng)叭，發(fā)行了銀聯(lián)“懊金信卡”，布放案了ATM機和P岸OS機，開辦了啊農(nóng)民工銀行卡特昂色業(yè)務和多類代

35、吧收代付業(yè)務，投邦巨資改善了營業(yè)懊網(wǎng)點的服務設施昂。極大地滿足了翱老百姓特別是農(nóng)般民朋友的金融服熬務需求，被農(nóng)民氨朋友親切的稱為阿“老百姓自己的藹銀行”。3 清原農(nóng)商銀行信貸業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀靶3 清原農(nóng)商行跋信貸業(yè)務發(fā)展靶現(xiàn)狀扒3.1清源農(nóng)商俺行信貸業(yè)務現(xiàn)狀般分析背清原白農(nóng)商行半的發(fā)展歷程，信拜貸工作占據(jù)絕對癌重心，隨著發(fā)展岸步伐加快，清原半農(nóng)商行信貸業(yè)務奧發(fā)展狀況也正在翱發(fā)生變化。由單唉一逐漸多元，由哀粗放逐漸精細，哀由傳統(tǒng)逐漸現(xiàn)代邦等等，實現(xiàn)了一靶次又一次自我蛻安變，從而上升到拜了一個新的發(fā)展隘時期。按表2-1熬清原啊農(nóng)商行2011瓣-2014年期懊間絆發(fā)展歷程單位：萬元俺2011年辦2012

36、年癌2013年暗2014年澳貸款規(guī)模耙143381笆176188捌186647奧216487擺較上年增加扳31939靶32807壩10459昂29840襖增幅暗28.66%瓣22.88%頒5.94%阿15.99%班不良貸款挨6362芭13994安5920翱5982隘不良占比扳4.44%捌7.94%搬3.17%疤2.76%吧3.1澳.1唉信貸業(yè)務的品種矮一直以來，清原佰農(nóng)商行不斷拓展拌信貸業(yè)務品種，擺目前信貸品種已愛較為豐富，辦主要采取貸款期阿限和有無擔保進骯行劃分。按照貸背款期限不同可劃氨分為短期、中期盎和長期貸款。短叭期貸款指的是貸?？钇谙拊?年以爸上的貸款，中期百貸款指的是1-絆5年的貸款

37、，長矮期貸款指的是5昂年以上的貸款。搬按照有無擔保不暗同可劃分為信用辦貸款和擔保貸款氨。信用貸款指的背是午休擔保，只芭根據(jù)借款人的信稗用狀況，就可以艾發(fā)放的貸款。清靶原農(nóng)商行的信用隘貸款的借款人，柏必須通過清原農(nóng)爸商行總行的貸審啊會審核，認定為啊個人信用良好，拜并且具有一定的壩償還能力，僅限翱于短期貸款。擔唉保貸款主要包括拔保證貸款、抵押拔貸款和質(zhì)押貸款安。清原農(nóng)商行隨爸著市場經(jīng)濟的不拔斷深化，逐漸突跋破了改革前單一氨農(nóng)戶小額貸款的絆局限，由單一的礙貸款方式轉(zhuǎn)變?yōu)榘嘣J款方式襖。但是由于客戶隘群體單一、操作靶平臺發(fā)展滯后，芭主要的貸款業(yè)務氨種類有限，主要扮有四方面。一是捌無需擔保的農(nóng)戶礙小

38、額信用貸款；艾二是近年來房地笆產(chǎn)行業(yè)的快速發(fā)班展，開發(fā)了以門扒市房、住宅樓、骯林權、土地、廠襖房等作為擔保的壩抵押貸款；三是靶為了鼓勵有能力拌、有技術的農(nóng)民鞍發(fā)揮帶頭致富作愛用，特推出了叭“爸青年創(chuàng)業(yè)懊”頒、骯“奧三向培養(yǎng)凹”安、胺“傲道德信貸皚”佰、斑“半婦女創(chuàng)業(yè)皚”八等支農(nóng)特色貸款俺；四是開辦了針稗對家庭困難的品把學兼優(yōu)的學生，板推出了助學貸款隘。翱3.1.2吧信貸業(yè)務的結構八一直以來，清原罷農(nóng)商行立足社區(qū)頒，服務暗“拜三農(nóng)柏”疤，將主要客戶定捌位在零售性客戶百，主要包括農(nóng)戶爸、農(nóng)村合作社、跋個體工商戶以及埃中小型私營企業(yè)礙主等。2005扳年時，清原農(nóng)商耙行的業(yè)務中，資挨金的來源集中在傲居

39、民儲蓄，占8頒7%，運用資金捌的方式主要以貸吧款為主，占96芭%，短期貸款業(yè)鞍務中農(nóng)業(yè)貸款占伴比65%，貸款擺對象集中在農(nóng)民艾。隨著城鄉(xiāng)一體盎化的不斷深入，胺農(nóng)業(yè)發(fā)展突破傳瓣統(tǒng)方式，逐步向按農(nóng)業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)熬現(xiàn)代化和農(nóng)村城板市化方向房展，哀各種新興的經(jīng)濟斑產(chǎn)物應運而生。矮2009年，清拌原農(nóng)商行改制成傲立后，翱針對清原縣地區(qū)胺“三農(nóng)”胺產(chǎn)業(yè)岸，較以往進行調(diào)皚整，截白至爸201啊4安年末，各項貸款壩中農(nóng)戶貸款占比癌75%，農(nóng)村經(jīng)稗經(jīng)濟組織貸款占皚比0.5%，農(nóng)案村工商業(yè)貸款占鞍比15 %，城跋鎮(zhèn)自然人占比3懊%，信貸業(yè)務結凹構主要以農(nóng)戶貸板款為主。澳同時，清原農(nóng)商哀行面對的客戶需按求也發(fā)生了巨大疤

40、的轉(zhuǎn)變，主要有哎兩種。一種是側(cè)絆重于消費的農(nóng)村壩金融需求，主要愛包括廣大農(nóng)民和翱居民在日常生活爸中，對資金的需班求增大；農(nóng)業(yè)生罷產(chǎn)過程中，現(xiàn)代暗化、產(chǎn)業(yè)化的轉(zhuǎn)靶變資金需求增大百；農(nóng)村城市化轉(zhuǎn)凹變過程中的資金把需求。這類需求懊的涉及金額較小拌，時間短，形式板靈活，又缺乏抵昂押條件，清原農(nóng)壩商行無法把握其背真實的經(jīng)濟狀況邦，成為一種非正柏規(guī)的金融需求。襖另一類是規(guī)模較暗大、具有正規(guī)的拔抵質(zhì)押條件和財傲務信息，通過具拜有法律效力的自八然人或法人貸款扮，成為一種正規(guī)芭的金融需求。凹3.1.3巴信貸業(yè)務的行業(yè)擺分布敗近年來，隨著地芭方經(jīng)濟的發(fā)展，板清原農(nóng)商行信貸吧業(yè)務行業(yè)分布上翱也有了一些變化盎，從單一

41、的農(nóng)戶拌種植業(yè)貸款逐漸邦發(fā)展到養(yǎng)殖業(yè)貸俺款、畜牧業(yè)貸款俺、農(nóng)村小微企業(yè)跋貸款。皚截止2014年疤6月末，清原農(nóng)翱商銀行各項貸款盎余額17852芭3萬元，比年初啊增長16927靶萬元。按照涉農(nóng)藹與非涉農(nóng)性質(zhì)劃藹分，涉農(nóng)貸款9辦7030萬元，擺占比54.4%霸；非農(nóng)貸款81按493萬元，占板比45.6%。扮按照行業(yè)劃分，拔種植業(yè)貸款比例拔為24%，養(yǎng)殖熬業(yè)貸款比例15稗%，畜牧業(yè)貸款罷比例5%，農(nóng)村鞍小微企業(yè)貸款比叭例22%。敗從以上數(shù)據(jù)可以邦看出，清原農(nóng)商哀銀行投放信貸資斑金的方向上，堅凹持服務板“懊三農(nóng)班”拔宗旨，重點扶持俺農(nóng)林牧漁和農(nóng)村捌工商業(yè)，擴展轄哀區(qū)內(nèi)農(nóng)戶、個體扒工商戶和中小企扒業(yè)的范

42、圍。拜未來將會扒繼續(xù)礙加大農(nóng)村中小企挨業(yè)的貸款支持力搬度，為地方經(jīng)濟擺發(fā)展助力。頒3.2清源農(nóng)商班行不良貸款現(xiàn)狀翱 截止到擺2013年12百月底，清源農(nóng)商瓣行人民幣各項存澳款余額39.6靶億元，較年初增礙加3.8億元，百增長10.74疤%；人民幣各項隘貸款的余額21藹.6億元，與年阿初相比增加3.安1億元，共增長敖了15.96%佰；2014年新傲增不良貸款中，敗法人客戶不良貸捌款27筆，新增辦不良貸款金額9隘06.2萬元。奧而其中商品融資白貸款25筆，金佰額1627.5懊萬元，網(wǎng)貸通貸跋款2筆金額27暗8.7萬元。商艾品融資貸款筆數(shù)邦和金額占比高達鞍92.6%、8翱6.1%，質(zhì)押敖物品種主要集

43、中叭在鐵合金、鋼材按及煤炭。從逃廢爸銀行賬務情況來襖看，主要有以下八幾方面表現(xiàn)：一懊是有金融詐騙嫌靶疑。如某公司，傲在申請貸款時分氨別提供虛假增值跋稅發(fā)票；二是騙佰取貸款。某公司昂在申請貸款時提盎供的貸款質(zhì)押物岸存在造假行為；骯三是聚眾哄搶。白這些企業(yè)有的將耙質(zhì)押物盜竊，有叭的哄搶質(zhì)押物，扳更有甚者，將監(jiān)扳管公司的車輛鏟耙走，對公安機關靶的制止不予理睬鞍；四是誠信缺失拌。部分具有一定稗償債能力的企業(yè)岸，賴賬不還，惡礙意逃廢銀行債務八等。4 清原農(nóng)商銀行不良貸款的原因分析擺4霸清原農(nóng)商行不良班貸款的原因分析版截至2014年氨末，清原農(nóng)村商稗業(yè)銀行的不良貸案款總額氨5982般萬元，不良率為俺2.7

44、6鞍%，既有外部原骯因，也有內(nèi)部原啊因。4.1內(nèi)部原因胺4.1.1胺內(nèi)控制度不完善斑引起的操作風險半一直以來，我國傲大部分商業(yè)銀行巴內(nèi)部的內(nèi)控機制敗以及信貸管理制叭度都還不是很完澳善，這些都在一班定程度上阻礙了奧各商業(yè)銀行的信愛貸資產(chǎn)管理工作岸。商業(yè)銀行在進敖行安全、有效的板經(jīng)營同時需要一白個健全的內(nèi)控機哎制來進行支撐，壩而這也是進行信絆貸風險防范工作俺的第一層保護傘扳。雖然內(nèi)控機制霸在我國大部分商愛業(yè)銀行已經(jīng)逐步壩建立，但仍然還伴存在問題，巴其主要表現(xiàn)在三俺個方面捌。哀一是基本制度設百計時忽略或簡化板造成的制度本身俺缺陷面形成的風頒險疤。由于多年的體邦制原因，很多農(nóng)耙商銀行設計的內(nèi)叭控體系，

45、沒有充百分考慮一些崗位案和環(huán)節(jié)的作用，斑沒有設立專門負敗責風險防控、監(jiān)拔測及預警的機構挨，也沒有制訂與吧風險審查相匹配胺的信貸管理流程捌，嚴重缺乏對信班貸工作的審慎調(diào)盎查；缺乏相應的把制衡機制，貸前瓣調(diào)查、貸中審查擺以及貸后檢查都捌是由同一部門甚氨至同一個人去完皚成，把貸款的決把策權交給少數(shù)人版，這樣會造成銀把行發(fā)放貸款不是胺根據(jù)企業(yè)的真實罷經(jīng)營情況，而是百根據(jù)銀企之間人敖際關系或者是上叭級領導的主觀意哀愿等其他因素來叭進行的，未形成昂權責分明、相互百制約、運作有序霸的內(nèi)控體系，對哀貸款的質(zhì)量產(chǎn)生柏很大的影響。扒二是內(nèi)控制度在耙細化補充基本制斑度時，達不到彌藹補其缺陷的作用愛，進一步加劇風盎險

46、的產(chǎn)生澳。為了完善基本笆制度的督查環(huán)節(jié)稗，部分農(nóng)商銀行伴細化補充了督查跋制度。但是，當岸前農(nóng)商銀行現(xiàn)有跋的集合力量明顯邦配備不足，監(jiān)督愛檢查制度落實不氨到位。從現(xiàn)在信隘用社的經(jīng)營狀況辦角度看，稽核機叭構對業(yè)務部門的耙活動進行全面監(jiān)爸督是，多集中在藹事后監(jiān)督，缺乏藹事前和事中的監(jiān)吧督，無法完成各傲項督查制度的之絆行，使風險反方哀產(chǎn)生了一定的死埃角和盲區(qū)。拔三是制度與業(yè)務案操作過程中不一氨致或存在沖突造哎成執(zhí)行上的漏洞唉或偏差，進而影伴響資金安全形成靶的風險。癌我國大部分商業(yè)半銀行過于追求快罷速擴展銀行規(guī)模礙，而忽略了針對跋操作過程相關規(guī)按章制度的建立。疤貸款流程也不規(guī)擺范，對信貸人員傲的約束也不

47、夠，愛導致違規(guī)貸款、矮發(fā)放貸款超出規(guī)昂模的情況時有發(fā)跋生，再加上銀行癌的風險與利益機唉制不對稱，沒有把明確對資產(chǎn)損失瓣的責任承擔，造百成銀行普遍缺乏礙風險的壓力感和把責任感以及防范哀信貸風險的有效擺措施，這使得信擺貸風險增加，貸稗款量下降，最終盎導致產(chǎn)生不良貸瓣款的幾率上升。白此外，內(nèi)控制度哀的后續(xù)評價機制吧不完善，對在執(zhí)盎行中的實際狀況敗和效果沒有進行襖跟蹤和評價也是伴引起操作風險的拔主要原因。唉4.1.2扮保證人貸款保證背流稗于形式胺農(nóng)村商業(yè)銀行信敗貸對保證人的保擺證資格審查不嚴俺，敗未按照擔保法哎的相關規(guī)定，芭將政府機關及部拜門、學校、醫(yī)院把等行政職能部門埃、以公益為目的按的事業(yè)單位、社

48、佰會團體或未經(jīng)授扳權的企業(yè)分支機挨構充當保證人，阿保證人主體資格背不喝發(fā)，形成了啊無效保證人。對拜保證人的清償能拜力把握不準，隘對保證人為他人頒擔保的借款額度邦未加控制，造成艾部分保證人保證罷的借款額度超出擺其自身承受能力拔，甚至保證人沒暗有經(jīng)濟保證能力哎，形成擔而不保搬的現(xiàn)象。連帶責白任保證的保證人岸與農(nóng)商行為協(xié)定耙保證期限，農(nóng)商敗行對保證人在貸搬款期限后，半年霸內(nèi)未提出要求承罷擔擔保責任，保扳證自動失效，使吧擔保人免除責任敗。襖部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在循凹環(huán)擔保的現(xiàn)象，霸一旦其中一個借疤款人出現(xiàn)風險，按由于擔保人同時癌也是借款人，擔矮保人的借款又由頒其他人擔保，在阿訴訟過程中必將把追究擔保人的責絆任，

49、引起連鎖反俺應。岸4.1.3俺信貸人員人為風絆險安信貸業(yè)務員崗位伴職能復雜，專業(yè)版素質(zhì)要求高，在百銀行的發(fā)展中起叭著關鍵性作用。伴信貸人員在處理澳日常信貸業(yè)務，巴需要熟悉掌握專辦業(yè)知識，但是在癌實際操作中，很扒多信貸人員未經(jīng)巴過任何業(yè)務培訓扮直接進入業(yè)務辦氨理環(huán)節(jié)，只簡單邦了解基本的業(yè)務爸流程，無法掌握藹如何對信貸業(yè)務扮進行有效管理，擺預防信貸風險。拜個別信貸人員業(yè)奧務素質(zhì)不高，工胺作責任心不強，絆貸款前調(diào)查不認挨真，貸款中審查瓣不嚴格，貸款后班跟蹤檢查不及時盎，導致貸款準入巴把關不嚴、貸款胺退出不及時、貸芭款失去訴訟時效般。除此之外，很澳多信貸審批人員絆不能遵守行業(yè)規(guī)扒章制度，為了獲半得私人

50、利益，存扮在一些違規(guī)行為白。比如，刻意發(fā)翱放風險貸款和越瓣權放款等，直接扒影響銀行的經(jīng)濟扳利益。還有些審鞍批人員自身業(yè)務靶素質(zhì)較低，對信挨貸業(yè)務存在的潛唉在風險認識不夠俺，過分追求銀行熬貸款規(guī)模，忽略阿了風險的防控和邦管理。甚至有些把審批人員認為發(fā)壩展第一，對貸款般和風險的重視程吧度不夠，缺乏工邦作主動性，過分壩依賴信貸人員，愛對借款人、保證班人、抵押人以及拔抵押物的真實性皚、有效性審查不懊嚴，導致保證或傲抵押無效等現(xiàn)象岸的發(fā)生，違規(guī)操拜作帶來風險隱患巴，這樣就會造成礙貸款風險的激化疤，最終導致不良班貸款的產(chǎn)生。哎4.1.4阿關系貸款仍然存艾在翱農(nóng)村商業(yè)銀行信邦貸管理人員因個跋人關系、支行或礙

51、信用社領導層關唉系、合行或聯(lián)社按管理層關系、政岸府部門領導關系佰等工作關系、業(yè)按務關系、黨政關壩系、管理關系、巴人情關系所發(fā)放矮的貸款擺依然存在。關系巴貸款的特點主要挨有三點：一是骯“稗關系貸款般”岸具有相互性。關擺系雙方都是通過辦掌握的權力，利頒用一定的手段，百鉆法律法規(guī)的空吧子，從而達到雙艾方的個人利益。岸二是氨“盎關系貸款爸”凹具有廣泛性。艾“癌關系貸款骯”吧的貸款人通過第暗三人或自己與信埃貸員之間的關系板，達到取得貸款皚的目的。其中的暗貸款人涵蓋了集岸體和個人，范圍案廣泛。在資金貸靶款收緊時期，申白請貸款人會不擇暗手段，拉攏信貸皚人員，以取得貸耙款，疤“扒關系貸款啊”頒現(xiàn)象越嚴重。這懊

52、種情況下，信貸芭人員如果原則性艾不強，就會發(fā)生翱違規(guī)操作。三是稗，壩“阿關系貸款澳”按具有侵蝕性。昂“笆關系貸款巴”凹的主要特點就是瓣錢權交易，通過扮人情渠道，尋找罷制度上的漏洞，敗達到獲取私利的岸目的。面對哎“挨關系貸款礙”安，金融部門的有案些職工，抵不住傲誘惑，喪失職業(yè)藹道德，刻意簡化擺程序、取消抵押叭，所以，佰“絆關系貸款襖”靶具有極強的侵蝕佰性。拌雖說大部分款項阿在發(fā)放時也是符岸合貸款條件的，挨但是由于某種關拜系的存在，信貸哎人員在貸款發(fā)放稗和管理過程中往骯往貸款前調(diào)查不哀深入、貸款中審埃查不嚴格、貸款骯后檢查不到位，巴對存在的風險隱白患未能實時發(fā)現(xiàn)傲，在處置風險時昂難度較大，有時隘還

53、會遇到阻力和背壓力。挨4.1.5哀業(yè)務操作引起的暗操作風險爸在信貸業(yè)務實際百操作過程中，引百起的信貸風險主佰要體現(xiàn)在兩個方鞍面：一是主觀方拜面。在處理信貸佰業(yè)務中，管理人扮員和具體操作人艾員由于道德、業(yè)巴務和經(jīng)驗等方面百的原因?qū)е?。第敖一，銀行內(nèi)部職般員，通過欺詐、白代用等方式對信奧貸事實進行掩飾巴，導致銀行的資笆產(chǎn)流失。邯鄲農(nóng)盎行發(fā)生的500襖0萬庫管現(xiàn)金遭耙盜用，就是典型懊案例。第二，耙農(nóng)村商業(yè)銀行的扮部分員工缺乏風斑險意識，伴對絆計算機操作密碼熬、代號、業(yè)務印搬章、金庫鑰匙管罷理不善，捌不嚴格按照有關唉規(guī)章制度操作，昂人為簡化操作流靶程，造成了規(guī)章按制度落實不到位背，導致操作風險班。第三

54、，銀行前吧臺柜員、主管人拌員之間用信任代扒替制度，實際操柏作中，態(tài)度不認背真、埃麻痹大意，不按般規(guī)定卡把、查庫霸、重要空白憑證按管理不嚴，柏頻繁出現(xiàn)失誤。皚以及，傲一人多崗、串崗哀、換崗、一手清邦現(xiàn)象普遍存在罷，澳無視法律、法規(guī)胺和規(guī)章制度的情熬況時有發(fā)生矮。二是客觀方面爸。對銀行柜臺操笆作，缺少相關的安風險管理辦法、霸管理系統(tǒng)出現(xiàn)故白障等導致的風險芭。第一管理風險擺的辦法與柜臺實伴際業(yè)務不符?，F(xiàn)背在，風險管理手氨段在制定時，沒辦有充分考慮柜面唉業(yè)務的需求，以瓣及操作要求，無皚法充分發(fā)揮其作吧用，甚至阻礙了八柜臺業(yè)務辦理的隘流暢性。第二改稗革操作流程和創(chuàng)白新產(chǎn)品時，未經(jīng)背過充分的市場調(diào)巴研，以

55、及反復操骯作試驗，缺乏科奧學性，在業(yè)務開啊展過程中，就會巴提高風險發(fā)生率霸。第三銀行計算扳機硬件發(fā)生故障疤，或是網(wǎng)絡系統(tǒng)跋錯誤，都會對識捌別的準確率造成岸一定的影響，導岸致操作風險。爸這些都是農(nóng)村商隘業(yè)銀行產(chǎn)生操作皚風險的具體原因昂。4.2外部原因拜4.2.1版行業(yè)風險加劇板農(nóng)村地區(qū)的優(yōu)秀熬企業(yè)較少，農(nóng)商笆銀行發(fā)放貸款的捌對象主要是農(nóng)民熬，出現(xiàn)很多頂名凹貸款的情況，效拜果較差。再就是凹，農(nóng)村信用社的挨業(yè)務范圍主要集芭中在農(nóng)村，貸款翱客戶中大部分為案農(nóng)民和小微企業(yè)瓣，資金的投入方班向也主要是農(nóng)牧暗業(yè)，或者是小微巴企業(yè)的經(jīng)營行業(yè)百，行業(yè)局限性強壩，經(jīng)營類型較為艾單調(diào)，如果出現(xiàn)暗不良貸款情況，盎農(nóng)村

56、商業(yè)銀行就辦無法通過自身的奧力量化解風險。板部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)由于種疤種原因產(chǎn)業(yè)結構辦單一，鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域隘內(nèi)行業(yè)較為集中哀，農(nóng)村商業(yè)銀行愛業(yè)務范圍受區(qū)域拜的限制，導致在靶發(fā)放貸款時大部唉分信貸資金集中拜在某一個行業(yè)及盎相關產(chǎn)業(yè)。隨著吧我國市場經(jīng)濟的靶不斷發(fā)展，國內(nèi)按市場與國際市場襖的接軌日趨成熟骯，市場行情千變熬萬化，在一定區(qū)半域內(nèi)把信貸資金翱集中投入單一的艾行業(yè)，如果該行骯業(yè)發(fā)生重大變化敖，必將引發(fā)農(nóng)村靶合作金融機構新安一輪的信貸風險敗，行業(yè)風險的特芭點具有政策性、斑突發(fā)性、全面性藹，行業(yè)風險的主挨要風險源是市場岸風險、政策風險骯、自然災害風險隘，一旦形成風險熬短時間內(nèi)是難于絆化解的。八4.2.2般抵押物

57、貶值百從抵押貸款的現(xiàn)拌狀看，大部分抵奧押物都是以房地霸產(chǎn)為主，少部份哎用企業(yè)的機器設瓣備等動產(chǎn)作抵押啊，叭造成房地產(chǎn)抵押岸物貶值主要表現(xiàn)版在四個方面：一百是處置抵押物存俺在貶值風險。當笆借款人未按照約板定進行還款時，巴銀行會通過處置班抵押物所得款項安進行還貸。但是敗這個過程中，法芭院會從維護社會澳穩(wěn)定角度出發(fā)，擺使得銀行即使勝昂訴也無法實現(xiàn)拍捌賣的風險。同時胺，在整個處置過絆程中，產(chǎn)生的訴疤訟費和其他費用藹，均由企業(yè)承擔般。抵押物在處置礙過程中，已經(jīng)與邦市場價格有加大白差距，再加上扣佰除費用，銀行會唉承擔更多的經(jīng)濟斑損失。二是我國壩對房地產(chǎn)評估機案制尚不成熟，缺笆少專業(yè)的房地產(chǎn)哎評估機構和評估

58、懊人員。所以，在礙面對房地產(chǎn)作為挨抵押物的估計時般，房地產(chǎn)評估機斑構和評估人員經(jīng)柏驗不足，不能準藹確的進行估價。唉而且，有的評估案機構和個人為了頒謀取私利，不按拔照評估的相關規(guī)扮定，有意在發(fā)放按貸款時抬高抵押罷物價值，在抵押俺物處置時壓低抵版押物價值，使銀辦行承受更多的風敖險。三是，房地鞍產(chǎn)的價格波動直半接影響抵押物的百價值，隨著房地叭產(chǎn)行業(yè)的不斷降哀溫，房地產(chǎn)價值挨不斷下降。同時凹，在房地產(chǎn)使用唉過程中會產(chǎn)生自拔然損耗，居住理扳念不斷提高、房骯型陳舊等因素，扳造成抵押物貶值百風險。四是在自艾然災害等不可抗白力因素影響下，捌抵押物受到地震傲、火災等損害，柏導致失去使用價盎值或降低使用價爸值，在

59、抵押物處白置過程中，銀行罷無法獲得抵押物安的正常價值。除白此之外，使用挨機器設備等動產(chǎn)鞍作抵押的其貶值版速度將更快，對叭貸款人缺乏有效挨的措施對抵押物暗進行監(jiān)管，有的拔借款人甚至擅自翱將抵押物變賣處把置，變賣所得款敖項用于支付他債懊務，導致貸款人氨無資產(chǎn)可處置。叭4.2.3搬單戶大額貸款清礙收難度大邦由于部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)存斑在歷史原因，不按良貸款拖欠已久疤。商業(yè)銀行改制拌規(guī)劃后，一些政哀策已經(jīng)名存實亡巴。比如鄉(xiāng)鎮(zhèn)轄區(qū)愛內(nèi)已經(jīng)關停的小扒火力發(fā)電廠、玻邦璃廠、煉鐵廠等扮，貸款問題長期瓣累積，貸款后償愛還能力差，與之柏相關的小企業(yè)也搬無力償還，實際熬已經(jīng)處于停產(chǎn)狀俺態(tài)，銀行無法進傲行清收。農(nóng)村商翱業(yè)銀行在調(diào)

60、整信搬貸結構前，管理霸制度不完善，造版成很多已經(jīng)發(fā)放矮的貸款無任何抵稗押擔保。貸款到矮期時，產(chǎn)生貸款扳責任不明確，管唉理不及時，通過辦歷史清算，將責拜任落實在不同清辦收人員身上，使壩清收難度加大。巴在對不良貸款進把行清收時，采取巴的傳統(tǒng)清收方式頒，已經(jīng)不再適應昂新政策、新形勢叭，發(fā)揮的作用十隘分有限，這就造扳成清收人員積極霸性差，不能按照柏規(guī)定去及時清收班。阿近幾年的園區(qū)熱扳，導致農(nóng)村商業(yè)岸銀行也新增了一稗部分單戶大額貸擺款，大部分入園擺企業(yè)自有資金不般足，且盲目追求白擴張規(guī)模，流動白資金貸款往往被跋固定資產(chǎn)所占用藹。國家產(chǎn)業(yè)政策芭的變化、國際國俺內(nèi)市場價格的變般化、企業(yè)經(jīng)營者癌素質(zhì)的變化直接