2022年專業(yè)銀行自身效益與社會(huì)效益問(wèn)題的思考

1、專業(yè)銀行自身效益與社會(huì)效益問(wèn)題的摸索隨著 * “ 金融海嘯” 席卷全球,銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)掌握給我們提出 了新的課題,也給我們敲響了警鐘,銀行作為經(jīng)濟(jì)實(shí)體,其 經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是社會(huì)效益與自身效益的統(tǒng)一,資金顯現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),就 更談不上什么效益了,只有在提高社會(huì)效益穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的前提 下,才能提高自身效益,才能實(shí)現(xiàn)信貸資金的雙重支付和雙 重回流；本文就兩個(gè)效益問(wèn)題談點(diǎn)淺見(jiàn)：一、價(jià)值規(guī)律打算了專業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益是自身與社會(huì) 效益的統(tǒng)一 專業(yè)銀行自身的效益是指其本身的經(jīng)營(yíng)成果,它主要反 映在利潤(rùn)上,社會(huì)效益是指通過(guò)對(duì)貨幣資金的吸取、運(yùn)用,支持企業(yè)用完量少的活勞動(dòng)和物化勞動(dòng)生產(chǎn)出盡量多的符 合社會(huì)需要的產(chǎn)品,以最大限度地滿意

2、人民群眾不斷增長(zhǎng)的 物質(zhì)、文化生活的需要；并運(yùn)用利率、匯兌、結(jié)算等手段促 進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)固、和諧進(jìn)展；而專業(yè)銀行企業(yè)化經(jīng)營(yíng),獨(dú)立 核算,其利潤(rùn)表現(xiàn)在貸款利息及其他收入與存款利息及其他 支出的差額；利潤(rùn)大小直接影響職工獎(jiǎng)金、福利；這就使得 專業(yè)銀行同一般企業(yè)一樣,仍具有追求切身經(jīng)濟(jì)效益的內(nèi)在 要求；專業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣商品的特別企業(yè),它本身不制造 價(jià)值,而它的利潤(rùn)從諸多企業(yè)成本核算中提取所得,它只有在借款單位生產(chǎn)出適銷對(duì)路的產(chǎn)品、銷路良好的情形下,才 能按期收回貸款；反之,生產(chǎn)單位生產(chǎn)的產(chǎn)品滯銷、積壓,歸仍銀行貸款就失去了資金來(lái)源,貸款就占用在產(chǎn)成品庫(kù)存 上了,企業(yè)處于困境,銀行也難以盤(pán)活資金,更談

3、不上利息 收入了,這樣就形成了信貸資金只有支付而沒(méi)有回流；在市 場(chǎng)機(jī)制不健全,企業(yè)行為不正常的條件下,專業(yè)銀行把利潤(rùn) 作為唯獨(dú)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo),會(huì)加劇產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的失調(diào),使企 業(yè)的投資饑餓與銀行的盈利動(dòng)機(jī)交錯(cuò)在一起,加劇了投資膨 脹,使中心銀行對(duì)信用規(guī)模和結(jié)構(gòu)失去掌握；所以說(shuō),社會(huì) 效益是專業(yè)銀行自身效益的前提,專業(yè)銀行是社會(huì)資金活動(dòng)的總樞紐, 它與社會(huì)再生產(chǎn)息息相關(guān),是國(guó)家實(shí)施經(jīng)濟(jì)治理,調(diào)劑國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要杠桿,這就打算了專業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中,必需注意社會(huì)效益,否就就不能發(fā)揮其職能作用,可見(jiàn),專業(yè)銀行自身效益與社會(huì)效益是統(tǒng)一的；二、銀行企業(yè)化治理,影響著兩個(gè)效益的關(guān)系 1、加強(qiáng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)治理與銀行自

4、身效益發(fā)生沖突；幫忙 企業(yè)加強(qiáng)治理,可以削減企業(yè)不合理資金占用,加速資金周 轉(zhuǎn),提高資金歸行率,企業(yè)可以少貸款,多辦事；從銀行自 身效益來(lái)看,借款單位的資金周轉(zhuǎn)快,占用資金就少,貸款 也就相對(duì)削減,貸款的運(yùn)用率低,利息收入也相對(duì)削減,站 在銀行的角度看,借款單位的社會(huì)效益提高了,而銀行本身 的利潤(rùn)下降了；2、差別和浮動(dòng)利率也影響著社會(huì)和銀行自身效益；有 關(guān)政策規(guī)定,差別利率是以較低的利率扶持急需進(jìn)展的部 門(mén)、行業(yè)、產(chǎn)品或經(jīng)濟(jì)落后地區(qū),其結(jié)果是削減了高利率貸 款指標(biāo),使銀行的利息收入削減,利潤(rùn)下降；在浮動(dòng)利率執(zhí) 行上,也是對(duì)經(jīng)營(yíng)好的企業(yè),實(shí)行優(yōu)惠下浮利率；銀行本身 就是靠較好的效益吃飯的,所謂“

5、 食利者” ；而這些能使銀 行獲得可觀利息收入的企業(yè)單位,銀行又賜予信貸上的“ 照 顧” ,使這些好的企業(yè)“ 錦上添花” ,他們隨時(shí)可以從銀行得到大筆的低息貸款,也可轉(zhuǎn)作他用, 而銀行坐收 “ 漁利”,按期結(jié)息,對(duì)不景氣的企業(yè)單位,銀行反而賜予上浮高利率 貸款,仍實(shí)行加罰、息制度,可謂“ 打入十八層地獄再踏上 一腳” ,這樣不僅不能獲得利息收入,有的資金投入仍形成 了新的“ 兩呆” 貸款；3、抽緊銀根對(duì)兩個(gè)效益的影響；當(dāng)中心銀行緊縮銀根 掌握規(guī)模的信息傳導(dǎo)到專業(yè)銀行時(shí),往往一時(shí)仍難以傳導(dǎo)到 企業(yè),當(dāng)中心銀行實(shí)行緊急制動(dòng)措施,停止發(fā)放對(duì)專業(yè)銀行 的暫時(shí)借款,扣收到期借款和資金市場(chǎng)有求無(wú)供的情形下

6、,專業(yè)銀行本應(yīng)將制動(dòng)力傳導(dǎo)到企業(yè)中去,從企業(yè)收回到、逾 期貸款來(lái)歸仍借款,當(dāng)這種壓力傳導(dǎo)到企業(yè)時(shí),反映甚微；由于經(jīng)營(yíng)虧損的企業(yè),銀行一般也停止了貸款,他們既然從 銀行得不到貸款,也就很少有存款,加之經(jīng)營(yíng)不景氣,收回 貸款難上加難,結(jié)果壓力集中傳導(dǎo)與銀行利益息息相關(guān)的一類企業(yè)身上,停止和收回的只是一類企業(yè)的貸款,致使一類企業(yè)占用貸款比例下降,資金運(yùn)用率低, 造成銀行收入削減,銀根的結(jié)果,使銀行自身效益和社會(huì)效益相對(duì)下降,中心銀 行達(dá)到了控規(guī)的目的；4、財(cái)務(wù)、信貸制度和法制的不健全,對(duì)兩個(gè)效益的影 響；銀行自身經(jīng)濟(jì)效益存在相當(dāng)大的虛假性,有的效益是年 底在各種報(bào)表上“ 筆下生輝” 編出來(lái)的,不是靠

7、經(jīng)營(yíng)治理的“ 汗水” 而獲得的,有的企業(yè)更是如此,如有的企業(yè)實(shí)際庫(kù) 存大量原材料,產(chǎn)成品缺失,待攤費(fèi)用及資金水份,這些損 失沒(méi)有準(zhǔn)時(shí)攤?cè)氤杀?擠占了貸款,銀行仍舊睡在那里按時(shí) 收息,逾期仍可以收罰息；從表面上看,銀行收入增加了,實(shí)際上銀行吃了倒帳,這種倒帳在特定條件下,就被風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn) 備沖銷了,銀行和企業(yè)誰(shuí)也沒(méi)有責(zé)任了,而吃虧的仍是國(guó)家 銀行；現(xiàn)在貸款治理實(shí)行終身責(zé)任追究制,但落實(shí)起來(lái)也是“ 紙上談兵”,很難執(zhí)行, 數(shù)額龐大的就是追究責(zé)任也是“ 望塵莫及” ,實(shí)質(zhì)上,銀行大筆貸款只換來(lái)了幾個(gè)利息收入,借款單位效益好了,而銀行是名盈實(shí)虧,影響了銀行進(jìn)展后 勁；5、政策性銀行近年來(lái)全面實(shí)行了商業(yè)化經(jīng)營(yíng)

8、,基本實(shí) 現(xiàn)了全面盈利,而政策性銀行工資費(fèi)用都是中心財(cái)政逐級(jí)核 撥,由于業(yè)務(wù)進(jìn)展了,基層支行的治理費(fèi)用增加了,而撥付 的費(fèi)用難以維秩機(jī)構(gòu)正常運(yùn)轉(zhuǎn),業(yè)務(wù)進(jìn)展與費(fèi)用撥付不相適應(yīng),基層行效益再好,也不能利潤(rùn)留成,仍是安排上的“ 大 鍋飯” ,經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)是基層制造的,而得不到正常的回報(bào),嚴(yán) 重影響了銀行自身效益完成,從而影響了社會(huì)效益的擴(kuò)大,從心靈上影響了銀行進(jìn)展后勁；三、怎樣使兩個(gè)效益達(dá)到和諧統(tǒng)一 1、建立一個(gè)合理的利率體系；現(xiàn)行利率存在著差別小、不和諧、管得死、利差低等；要使銀行自身效益與社會(huì)效益 統(tǒng)一起來(lái), 必需改革利率體系； 一是適當(dāng)提高利率總體水平；二是存、貸款要有一個(gè)合理的利差,高了影響企業(yè)

9、,低了影 響銀行； 三是政企分開(kāi), 屬于行政、 民政型的投資嚴(yán)格區(qū)分,不代任何單位發(fā)放虧本的貸款補(bǔ)貼資金；四是按國(guó)民經(jīng)濟(jì)各 部門(mén)的平均利潤(rùn)率水平實(shí)行差別利率；五是依據(jù)銀根的松緊 度,實(shí)行浮動(dòng)利率,優(yōu)惠利率向不景氣的企業(yè)傾斜,向好的 企業(yè)掌握；六是走出市場(chǎng),逐步取消上存和下貸資金,真正 表達(dá)自主經(jīng)營(yíng)；2、對(duì)高利存款和低利貸款應(yīng)進(jìn)行補(bǔ)貼；國(guó)家確定的低 利貸款,第一應(yīng)由財(cái)政部門(mén)撥付到各專業(yè)銀行,在有保證利 息收入的前提下,由財(cái)政、銀行雙線下達(dá)貸款指標(biāo),才能辦 理中心銀行確定的低息貸款；專業(yè)銀行第一應(yīng)在上繳的利潤(rùn) 中沖減一部分下來(lái),作為低息貸款補(bǔ)虧預(yù)備金,這樣才能真 正表達(dá)企業(yè)化經(jīng)營(yíng)、自主經(jīng)營(yíng)；才能解決專業(yè)銀行發(fā)揮調(diào)控 作用與自身效益的沖突；3、非經(jīng)營(yíng)性收入應(yīng)上交；一是對(duì)逾期貸款的加收罰息 的收入,上交上級(jí)行；由于這部分收入是不合理資金運(yùn)用創(chuàng) 造的,也是信貸人員失職的結(jié)果,假如這些收入留在基層,不能促進(jìn)他們加強(qiáng)企業(yè)治理；4、對(duì)大企業(yè)銀行要派駐信貸員；深化企業(yè)的生產(chǎn)過(guò)程 和銷售過(guò)程,幫忙企業(yè)搞好產(chǎn)、供、調(diào)、銷的資金治理,這 樣知己知彼,企業(yè)、銀行的效益才能提高,達(dá)到和諧；5、政策性銀行要改善費(fèi)用撥補(bǔ)機(jī)制；費(fèi)用