村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務貸后管理辦法模版

1、PAGE PAGE 52xxx村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務貸后管理暫行辦法總 則第一條 為進一步規(guī)范和加強信貸業(yè)務發(fā)生后的經營管理（以下簡稱貸后管理），有效防范和控制貸后環(huán)節(jié)風險，促進信貸業(yè)務健康發(fā)展，根據中華人民共和國商業(yè)銀行法、商業(yè)銀行授信工作盡職指引、xxx村鎮(zhèn)銀行統(tǒng)一授信管理辦法(暫行)等規(guī)章制度，制定本辦法。第二條 貸后管理是指從信貸業(yè)務發(fā)生起直到本息收回或信用結束的全過程的信貸管理行為的總和，包括賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風險分類及預警、信用到期管理、不良信貸資產管理、責任管理等。第三條 本辦法中信貸業(yè)務是指xxx村鎮(zhèn)銀行對各類企、事業(yè)單位、個人及其他經濟組織授信的總稱，包括貸款、項目融資、貿易融資

2、、貼現(xiàn)、等表內信貸業(yè)務，以及貸款承諾、擔保、信用證、票據承兌等表外信貸業(yè)務。第四條 貸后管理須堅持職責明確、考核到位、實時監(jiān)管、快速處理原則。第五條 貸后管理的目標是對各種可能影響客戶還款的因素進行動態(tài)監(jiān)測、及時預警、事前控制，主動、動態(tài)、連續(xù)、全面、及早發(fā)現(xiàn)并防范和控制風險。第二章 貸后管理的機構和職責第六條總行風險合規(guī)部負責牽頭組織全行信貸業(yè)務貸后管理、監(jiān)督和檢查工作，市場發(fā)展部是全行信貸業(yè)務貸后管理的指導協(xié)調部門，綜合管理部、計財運營部等為全行信貸業(yè)務貸后管理的協(xié)助監(jiān)督部門。全行的信貸業(yè)務貸后管理工作需要各部門要相互配合，共同完成。第七條 業(yè)務部門職責。業(yè)務部門是承擔信貸業(yè)務的拓展、受理

3、、調查、評估以及審批后信貸業(yè)務的經營部門，是貸后管理的實施部門。1、客戶經理是信貸客戶貸后管理的主要執(zhí)行人員，也是信貸客戶貸后管理的第一責任人。2、按照規(guī)定要求做好貸后檢查工作，包括對信貸業(yè)務發(fā)放環(huán)節(jié)的首次跟蹤檢查、日常定期檢查，跟蹤檢查授信用途，客戶生產、經營及財務狀況，保證人財務狀況、抵質押物變動和管理情況，落實各項貸后管理要求。3、按照規(guī)定進行信貸資產風險預分類，真實、動態(tài)揭示貸款質量和潛在風險。4、及時和主動發(fā)現(xiàn)預警風險信號，提出處理意見并進行報告，實施風險化解措施。5、負責維護貸后管理系統(tǒng)，及時將風險分類、預警信號、貸后檢查、貸后客戶信息等貸后信貸資料錄入信貸系統(tǒng)。6、負責信貸客戶信

4、用到期管理，及時提示和通知信用到期管理，嚴格執(zhí)行貸款展期及借新還舊管理。7、負責信貸客戶風險監(jiān)測，按照要求開展各項風險排查，負責落實檢查發(fā)現(xiàn)問題的整改。8、負責不良信貸資產管理，對未移交的不良信貸資產做好貸后檢查，制定行動計劃和處理方案，經審批后組織實施，配合相關部門做好不良信貸資產清收工作。9、在資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、日常跟蹤管理、風險預警等工作基礎上，定期分析客戶的貸后風險狀況，撰寫貸后管理報告，向風險經理、部門負責人、貸后管理例會等及時報告。第八條 總行市場發(fā)展部職責。市場發(fā)展部負責配合組織、指導全行客戶經理做好對公信貸客戶監(jiān)管及貸后檢查工作；負責配合集團客戶、銀團客戶、重點客戶的貸后

5、檢查工作，配合有關部門制定不良資產處置方案。第九條 風險合規(guī)部負責牽頭組織全行信貸業(yè)務貸后管理、監(jiān)督和檢查工作，通過信貸管理系統(tǒng)等監(jiān)測客戶風險，檢查客戶部門的貸后管理行為，并與客戶部門緊密合作，共同控制客戶信貸風險。其主要職責是：1、負責制定貸后管理的政策制度或實施細則。2、通過信貸管理系統(tǒng)等監(jiān)測業(yè)務部門貸后管理情況。3、按規(guī)定對業(yè)務部門貸后管理情況實施現(xiàn)場檢查，經所在部門負責人同意，也可延伸到客戶進行檢查，深入了解客戶風險狀況。4、定期對全行信貸業(yè)務進行風險分析，每季發(fā)布風險分析報告及相關信息。發(fā)現(xiàn)異常風險情況隨時預警，及時提示并督促客戶部門限期處理。5、負責管理客戶部門按規(guī)定移交的不良貸款

6、，包括不良貸款的清收、盤活、保全、抵債資產的接受和處置，表外利息的減免和呆賬核銷等。6、定期和不定期匯報貸后管理監(jiān)控情況。7、監(jiān)測信貸資產質量，組織信貸資產風險分類工作。8、組織貸后管理例會，向貸后管理例會匯報風險監(jiān)控情況和對業(yè)務部門貸后管理工作的監(jiān)督檢查情況。 9、為貸后管理提供法律支持，在對貸后盡職責任明確后，負責對貸后管理責任單位和人員進行問責。第十條 風險經理隸屬風險合規(guī)部，在貸后管理的主要工作是協(xié)同和監(jiān)管客戶經理進行常規(guī)貸后檢查、信貸檢查、風險預警、資產分類認定、不良信貸資產管理、資產保全等工作，其工作職責是：1、定期審閱貸后檢查報告、貸后管理檢查表、十級分類認定表等，對檢查報告格式

7、的完整性和分析的準確性進行審核，并結合借款人的經營、財務狀況及擔保條件的變化等情況在分析后作出授信風險評價和分類認定意見。原則上要求風險經理在經營部門提交貸后檢查報告十個工作日內完成貸后檢查報告的審核工作。2、根據要求不定期開展現(xiàn)場和非現(xiàn)場信貸檢查工作，由風險經理、客戶經理共同完成，形成檢查報告上報風險合規(guī)部。3、根據預警信號，督促客戶經理及時啟動風險排查工作，由客戶經理對客戶進行現(xiàn)場檢查，核實相關預警信號，結合授信調查報告、貸后檢查報告、外部信息等資料，對客戶風險進行深入客觀評估，評估其風險程度；按照要求及時提交排查反饋報告。4、根據確定的預警客戶名單及下發(fā)風險預警通知、風險提示通知，風險經

8、理應督促客戶經理及經辦支行執(zhí)行預警行動方案。根據預警客戶分類的不同，風險經理應督促客戶經理以不同的頻率進行持續(xù)跟蹤監(jiān)測，預警級客戶每周報告。發(fā)生重大風險變化時，應隨時進行風險再評估。對首次認定的預警客戶，風險經理要在七個工作日內與客戶經理一并進行檢查，并上報檢查報告。5、對預警行動方案、資產分類認定等工作，風險經理應與客戶經理充分協(xié)商，原則上應取得一致意見，如無法一致的，可各自單獨上報。6、對不良信貸資產狀況進行管理、監(jiān)測、分析、預測，并負責不良貸款清收、轉化等管理工作。第十一條 其他相關部門的職責。計財運營部、綜合管理部密切配合，及時溝通信息，共同做好貸后管理工作。計財運營部要共同做好信貸客

9、戶信貸資金流向、帳戶存款的監(jiān)督和貸款本息的扣劃等工作。會計人員應配合客戶經理做好貸后管理相關工作，發(fā)現(xiàn)資金賬戶往來異常，如信貸資金直接轉入證券公司賬戶、違規(guī)流入房地產市場、直接轉定期存款或保證金等情況，向客戶經理預警；按規(guī)定扣劃到期貸款本息；根據客戶經理的需要提供企業(yè)賬戶資金明細賬供查閱。 第三章 資金賬戶監(jiān)管第十二條 信貸資金發(fā)放時和發(fā)放后，業(yè)務部門、支付審核人與會計人員應相互配合做好信貸資金的支付審核、用后監(jiān)督和借款人在我行賬戶資金的定期監(jiān)測。第十三條 信貸資金的支付審核。根據相關規(guī)定，貸款人應通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。采用貸款人受托支付方式的

10、，支付審核人應在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關交易資料是否符合約定條件。審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手，并應做好有關細節(jié)的認定記錄。 第十四條 采用借款人自主支付，需要進行支付審核的，客戶經理在貸款發(fā)放后須及時書面通知會計人員，由會計人員協(xié)助業(yè)務部門做好信貸資金的支付審核工作，對于未經審核的信貸資金劃轉應立即通知支付審核人，不得擅自辦理。 第十五條 信貸資金的用后監(jiān)督。 采用借款人自主支付，且不需要支付審核的，客戶經理應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。 無論采取何種支付方式，在借款人使用我行信

11、貸資金后，客戶經理應及時跟蹤監(jiān)督信貸資金用途，逐筆記錄信貸資金使用情況。 第十六條 我行賬戶資金的定期監(jiān)測。 客戶經理至少按月對借款人在我行賬戶進行資金監(jiān)測，掌握賬戶資金流入、流出情況，結合企業(yè)采購、銷售模式判斷企業(yè)資金往來是否正常，并監(jiān)督借款人在我行的存款和結算比例。 第十七條 業(yè)務部門應加強對大額資金往來的監(jiān)測，關注資金異動，防止貸款挪用。針對集團客戶關聯(lián)交易隱蔽、融資主體多元、資金集中管理等特征，強化集團客戶資金監(jiān)控工作，防止信貸資金在集團內部不同項目、不同成員之間隨意流動。第四章 貸后檢查第十八條 貸后檢查包括業(yè)務部門對客戶的貸后檢查、風險合規(guī)部對業(yè)務部門檢查。第十九條 業(yè)務部門對客戶

12、的貸后檢查1、首次跟蹤檢查。對項目貸款、新客戶首筆信用、新增信用，業(yè)務部門必須在信貸業(yè)務發(fā)生7天內，按規(guī)定進行首次跟蹤檢查，并填制信貸業(yè)務發(fā)生后首次跟蹤檢查表。重點檢查客戶是否按照信貸業(yè)務合同規(guī)定的用途使用信貸資金，對未按信貸業(yè)務合同規(guī)定用途使用的，應查明原因并提出處置的意見和建議；信貸審批中限制性條款有否落實等。對影響到期還本付息的信貸業(yè)務，應及時報告。業(yè)務部門要將檢查結果及時錄入信貸管理系統(tǒng)。2、日常定期檢查。信貸業(yè)務發(fā)生后，業(yè)務部門按規(guī)定對客戶進行日常跟蹤檢查，填制相關貸后檢查報告（項目法人貸款填制項目貸款定期檢查報告），未盡事項，可附專題報告說明。檢查頻率：對正常類和關注類客戶至少在首

13、次用信后每三個月檢查一次，對黃色預警客戶在預警信號確立之日起每個月檢查一次，橙色預警客戶每兩周檢查一次，紅色預警客戶每周檢查一次；對不良類客戶，資產質量為次級的每月至少檢查一次，可疑、損失類貸款客戶可根據實際需要確定檢查頻率。僅與我行發(fā)生低風險業(yè)務的客戶、可疑、損失類貸款客戶可根據實際需要確定檢查頻率。客戶出現(xiàn)以下情況時應立即進行現(xiàn)場檢查：貸款風險分類形態(tài)向下遷徙；貸款發(fā)生欠息、展期、逾期及或有資產到期墊付；客戶出現(xiàn)停產、半停產狀況；客戶發(fā)生可能影響信貸資產安全的投資活動、體制改革、債權債務糾紛、事故與賠償等重大事項。流動資金貸款到期前一個月，信貸人員還要重點對客戶的還款能力和還款資金落實情況

14、進行檢查；固定資產貸款、房地產開發(fā)貸款在還款期內檢查借款人的還款資金來源是否翔實，能否按期歸還貸款。正常個人客戶貸后檢查的主要內容如下：側重在于對客戶是否按時、主動、足額還款等情況進行監(jiān)控。對于個人住房貸款所購房屋尚在建設之中，或產權證尚未拿到，檢查時應注意房屋建設的進度和產權證等證件辦理情況。主要包括：1.基本情況。包括借款人工作單位、住址、聯(lián)系電話等信息的變更情況,并根據檢查結果及時更新借款人的信息。2.收入狀況。對于以工資收入為主要收入來源的，檢查借款人職業(yè)、職務、本人及家庭成員健康狀況等影響其還款能力因素是否發(fā)生變化。對于以經營收入為主要收入來源的，檢查其經營和資金周轉的情況，同時根據

15、借款人所從事行業(yè)的發(fā)展、競爭狀況判斷其收入發(fā)展趨勢。3.信用狀況。查詢借款人名下的貸款明細賬及不良貸款明細臺賬，檢查借款人的負債情況和歸還貸款本息情況。貸款金額較大或貸款用于生產經營用途，了解借款人向其他銀行或個人借款的情況，以及對外提供擔保的情況，同時還應注意檢查借款人是否因民間借貸行為卷入債務糾紛。對貸款用途（貸款資金流向）的檢查，包括劃款方式和劃款賬戶的合規(guī)性、賬戶交易合規(guī)性、貸款實際使用的合規(guī)性等。4、擔保情況。對押品情況的檢查，包括抵（質）押登記落實情況、抵（質）押物使用和權屬情況、價值變化情況等。對保證人情況的檢查，包括保證人的經營情況、財務狀況、保證金賬戶變動情況、重大人事體制變

16、化及其他可能影響擔保能力的重大變化等。正常對公客戶貸后檢查的主要內容如下：1、檢查批復中的信貸管理要求落實情況。2、信貸客戶基本情況：檢查主體資格是否依然有效，名稱、股東及管理層的變化情況、法定代表人或實際經營者個人財產變化情況，關聯(lián)企業(yè)變化情況，是否涉及重大法律糾紛，并分析變化對授信風險的影響。3、檢查信貸客戶生產經營及產品市場是否發(fā)生變化、所屬行業(yè)、國家產業(yè)政策變化情況，并分析變化對授信風險的影響。4、信貸客戶財務狀況：核實企業(yè)提供財務資料的真實性，分析資產、負債總量及結構變化，產值、銷售、成本、費用、利潤、現(xiàn)金流、銀行融資變化、或有負債變化及資產對外抵押情況等。通過財務報表比較，分析財務

17、狀況變動情況、原因以及對授信風險的影響，并運用科學合理的方法預測授信到期時的財務狀況。5、履約、合作情況：檢查信貸客戶在金融同業(yè)的履約情況；我行貸款的使用情況、付息情況、以及授信附加條件執(zhí)行情況、有無新增經濟糾紛等并分析變化對授信風險的影響。6、擔保措施：檢查擔保手續(xù)情況，擔保能力及擔保意愿變化情況。其中：（1）對保證人的檢查比照對受信人的檢查要求執(zhí)行。（2）對抵(質)押擔保類授信業(yè)務，檢查擔保人的基本情況變動信息，檢查抵(質)押物市場公允價值與評估價值的變化情況，抵(質)押物法律風險變化情況，抵(質)押物變現(xiàn)能力變化情況，抵質押物由第三方保管的，應檢查抵質押物保管狀態(tài)，保管人的保管能力及資質

18、變動情況等并分析變化對授信風險的影響。7.對還款能力和還本付息資金來源的分析。8、信貸客戶、擔保人發(fā)生的重大變化，存在問題及其擬采取的措施。9、貸后檢查情況和過程記錄照片，打印照片作為附件。不良信貸客戶貸后檢查主要內容：1、客戶及其授信業(yè)務現(xiàn)狀；2、客戶財務因素與非財務因素的風險變化情況；3、保證單位、抵（質）押物的具體變動情況；4、不良信貸資產客戶行動計劃書中所確定的行動計劃的實施情況及下一步管理方案。 5、貸后檢查情況和過程記錄照片，打印照片作為附件。第二十條 風險合規(guī)部對業(yè)務部門貸后管理情況的檢查?？赏ㄟ^現(xiàn)場或非現(xiàn)場的方式，檢查業(yè)務部門的貸后管理全過程行為，主要包括：1、是否落實了貸款條

19、件和管理要求；2、是否進行了有效的賬戶監(jiān)管；是否按要求進行了貸后檢查；3、借款人及擔保人財務狀況是否良好，抵（質）押物管理措施是否得當；4、業(yè)務部門是否按規(guī)定進行風險分類；5、信貸檔案是否完整、及時更新、按規(guī)定保管；是否按規(guī)定將有關信息及時、完整、準確錄入信貸管理系統(tǒng)；對出現(xiàn)風險預警信號的，是否及時匯報并采取了有效的風險控制和化解措施等。檢查后填制貸后管理檢查表（按支行），或貸后管理檢查表（按客戶），未盡事項，可附專題報告。并根據檢查結果向業(yè)務部門提出進一步加強貸后管理的具體要求。 第五章 風險分類、監(jiān)測與預警第二十一條 嚴格信貸資產風險分類管理。業(yè)務部門要按照xxx村鎮(zhèn)銀行貸款風險分類管理辦

20、法規(guī)定及時進行信貸資產風險分類，真實、動態(tài)提示貸款質量和潛在風險。第二十二條 通過信貸管理系統(tǒng)等監(jiān)測客戶具體風險和信貸業(yè)務整體風險情況，監(jiān)測重點主要是：1、監(jiān)測客戶風險情況，及時發(fā)現(xiàn)違規(guī)風險、事實風險、潛在風險。2、監(jiān)測信貸業(yè)務整體風險狀況。主要監(jiān)測轄內信貸資產總量變化，信貸資產質量結構變化，區(qū)域分布、行業(yè)投向以及信貸產品結構等情況。3、監(jiān)測重點行業(yè)、重點客戶、重點地區(qū)的風險情況，包括國家宏觀調控重點行業(yè)以及高污染高耗能行業(yè)等。4、對其他渠道提供的預警客戶和業(yè)務進行持續(xù)跟蹤監(jiān)測。5、其他。第二十三條 動態(tài)監(jiān)控風險預警信號。要通過客戶資金賬戶、財務報表信息，信貸管理系統(tǒng)，貸后檢查，各戶分類動態(tài)及

21、貸款風險分類，關注行業(yè)及國家宏觀經濟政策變化等手段及時發(fā)現(xiàn)風險預警信號。第二十四條 建立風險預警信號的報告制度。貸后管理各環(huán)節(jié)人員包括客戶經理、風險經理等，發(fā)現(xiàn)風險預警信號，及時向上級報告。第二十五條 建立對風險預警信號的快速反應機制。對貸后管理各個環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)報告的風險預警信號，各有關部門要快速反應，提出和落實處置措施，要及時退出，控制和化解信貸風險。1、對挪用信貸資金，擅自處理抵（質）押物，逃廢銀行債務等預警信號，要及時采取限期糾正、要求補充擔保物或增加擔保人、停止發(fā)放新貸款、收回已發(fā)放貸款等經濟及法律措施控制風險；對風險預警信號未解除的，不得發(fā)放新貸款。2、對客戶財務狀況惡化，或發(fā)生其他可能

22、影響客戶還款能力事項的，客戶經理應及時查找原因，對臨時性、季節(jié)性財務指標惡化或其他臨時性風險因素，列入重點觀察名單，同時采取要求補充擔保物或增加擔保人、停止發(fā)放新貸款等風險防范措施。對預警信號發(fā)現(xiàn)和處理的相關信息，客戶經理要及時錄入信貸管理系統(tǒng) 第六章 信用到期管理第二十六 業(yè)務部門要在每筆信貸業(yè)務到期前20天，填制信貸業(yè)務到期通知書，或采取其他有效方式，及時通知客戶。承兌、信用證等業(yè)務到期前10日，客戶賬戶資金不足還款的，及時通知客戶將足額資金存入我行。發(fā)生合同約定事項導致信貸業(yè)務提前到期的，報經經營行行長同意后，由業(yè)務部門向借款人和擔保人發(fā)出信貸業(yè)務提前到期通知書，辦理相關還款手續(xù)。第二十

23、七條 對到期尚未歸還的信貸業(yè)務，客戶經理應及時報告，列入逾期催收管理，業(yè)務部門客戶經理及時填制一式兩聯(lián)催收通知書，分別發(fā)送到客戶和擔保人進行催收，并取得回執(zhí)。運營結算（會計）部門從信貸業(yè)務到期的次日起計收信貸業(yè)務逾期利息。逾期后仍不償還的，業(yè)務部門要及時按規(guī)定調整風險分類，并報告信貸管理部門。第二十八條 嚴格貸款展期及借新還舊管理。因特殊原因客戶到期不能償還貸款時，可按規(guī)定條件、程序和權限辦理貸款展期或借新還舊。嚴禁以貸收息行為。 第七章 潛在風險客戶退出第二十九條 潛在風險客戶是指已出現(xiàn)較為明顯的風險特征，或在可預見的范圍內，預計客戶生產經營情況有可能出現(xiàn)不利變化，影響到我行信貸業(yè)務的最終償

24、還，尚未形成不良，為防止形成事實風險，需要到期或提前收回、壓降信用余額的客戶。 第三十條 風險合規(guī)部根據經濟環(huán)境、金融形勢、經營戰(zhàn)略和風險形勢判斷，每年制定潛在風險客戶退出計劃（貸款壓降計劃），并分解下達到支行或相關部門具體執(zhí)行。 第三十一條 潛在風險客戶退出計劃按照名單進行管理，退出客戶名單要與我行客戶名單制管理工作相結合。根據退出客戶的認定標準，對轄內客戶逐戶進行潛在風險判斷和認定，根據貸款風險程度和退出計劃確定當年退出客戶名單。 第三十二條 風險合規(guī)部按退出名單定期監(jiān)測和督促各支行和相關部門的退出工作，年末對退出計劃的完成情況進行考核、通報。第三十三條 各支行（部）按照退出計劃和退出名單

25、認真組織實施，要積極采取只收不貸、收多貸少、提高利率、增加擔保條件、強制退出等措施保證退出計劃的完成。第八章 不良信貸資產管理第三十四條 建立不良信貸資產客戶管理模式，以客戶為中心，根據不良信貸資產客戶風險程度的大小、不同處置階段，風險合規(guī)部為全行不良授信資產管理的牽頭部門，業(yè)務部門為轄內不良授信資產管理與處置工作的具體實施部門，在風險合規(guī)部的牽頭下與業(yè)務部門共同做好不良信貸資產管理。 第三十五條 在對不良信貸資產充分調查的基礎上，應依據獲得的信息進行綜合分析判斷，評估可供選擇各類客戶關系策略的利弊，通過制定行動計劃明確應采取的措施和手段，以實現(xiàn)最大限度控制風險、降解風險的目標。行動策略制定原

26、則：（1）風險降解原則：處置不良信貸資產要遵循“消除風險降低風險鎖定風險”的目標順序，盡量減少可能發(fā)生的資產損失；（2）綜合處置原則：在不良信貸資產處置過程中，應綜合運用多種處置方式，相機抉擇，靈活應對；（3）及時處置原則：對不良信貸資產處置，無論采取何種行動策略，都要抓住時機，及時處置；（4）成本權衡原則：對不良信貸資產處置，要注意風險成本收益比較，控制和降低處置成本。第三十六條 不良信貸資產形成后，業(yè)務部門須會同信貸管理部門人員于7個工作日內制定行動計劃，提出行動策略和行動步驟，并填報不良信貸資產行動計劃申報書，經信貸管理部門審查，根據分級授權、逐級審批原則，報經有權審批人審批。行動計劃內

27、容包括客戶關系概要、有效資產清單、行動分析報告三個部分：一、客戶關系概要。要求描述客戶及其授信業(yè)務有關的各種情況，以便反映本不良信貸資產的相對完整信息。主要包括：（1）借款人基本情況；（2）借款人授信業(yè)務；（3）擔保情況；（4）關聯(lián)企業(yè)在我行的授信情況；（5）借款人和保證人在他行的借款及對外擔保情況。 二、有效資產清單。要求努力提示和掌握授信客戶及保證人的有效資產，為制定行動計劃提供參考依據。主要內容包括：（1）借款人有效資產；（2）保證人有效資產。 三、行動分析報告。要求用簡潔的文字敘述客戶背景及與我行業(yè)務關系的歷史與現(xiàn)狀，以此為基礎分析選擇關系建議、行動策略，并細化行動步驟。主要包括：（1

28、）客戶背景資料；（2）客戶關系歷史；（3）目前關系狀況；（4）借款人、保證人雙方經營現(xiàn)狀；（5）借款人、保證人雙方目前財務狀況分析；（6）關系建議；（7）行動策略分析；（8）行動步驟。不良信貸資產行動計劃每年需重新制訂一次，制定周期從上一次行動計劃批準之日起計算。在對客戶查訪和定期監(jiān)控中發(fā)現(xiàn)企業(yè)情況發(fā)生重大變化，需要對原批準的行動計劃的行動策略進行調整的，應重新制定行動計劃。經批準的行動計劃在三個月內未能實施的，應重新申報新的行動計劃。第三十七條 做好不良資產債權管理。一是債權保護，跟蹤借款人行業(yè)，嚴密監(jiān)控管戶經營狀況和重大經營變化，并調查客戶隱性財產、其他債權、債務，防止借款人轉移財產、放棄

29、債權、提前歸還其他債權人債務等情況發(fā)生。二是維護訴訟時效，向借款人和擔保人發(fā)送催收通知書，采取公證催收方式，扣收借款人賬戶資金等。三是訴訟管理。按照有關規(guī)定，執(zhí)行訴訟程序。四對已經進入破產清算類貸款，要做好債權申報、參與債權會議和清算分配，依法維護債權。第三十八條 貸款重組。對于借款人經營、管理或是財務狀況等方面存在問題而形成的不良信貸資產，可嘗試對借款人、擔保條件、還款期限、借款品種、借款利率等進行恰當的重組，重新組合和安排借款要素，改善借款人財務狀況，增強其償債能力，使重組后的貸款能夠降低銀行的信用風險。不良信貸資產重組要有利于保障銀行債權，切實降低、鎖定或轉移不良信貸資產違約的整體風險，

30、盡量減少可能發(fā)生的信貸資產損失，重組貸款需報經有權審批部門審批。第三十九條 以物抵債管理。在實現(xiàn)債權時，必須堅持首先以貨幣形式受償，嚴格控制以物抵債。債務人無貨幣清償能力時，應當首先考慮直接拍賣、變賣非貨幣資產以所得貨幣清償銀行債務。接受以物抵債應當遵循嚴格控制、合理定價、合法取得的原則。對抵債資產專門管理并辦理過戶手續(xù)，進行相關賬務處理。抵債資產管理包括：專人保管、建立登記簿、臺賬、定期盤點等。第四十條 不良信貸資產核銷。不良信貸資產無法收回的，符合核銷條件，及時進入核銷程序，做到賬銷案存，做好核銷賬務管理工作的同時，繼續(xù)積極追索銀行債權。 第九章 貸后管理例會制度第四十一條 總行建立貸后管

31、理例會制度。集中會審客戶貸后管理情況，分析存在的風險因素，制定風險防范措施，形成會議決議，提高貸后管理工作的執(zhí)行力。第四十二條 貸后管理例會由風險合規(guī)部牽頭組織召開，由業(yè)務部門負責人和有關客戶經理參加。第四十三條 貸后管理例會重點會審以下客戶：1、新形成逾期、展期和欠息的客戶；2、貸款分類形態(tài)向下遷徙的客戶；3、出現(xiàn)明顯風險信號、被預警和風險提示的客戶；4、存在潛在風險認為有必要會審的客戶；5、集團性客戶和大額授信的客戶；6、對業(yè)務經營有重大影響的需要重點管理的客戶；7、其他。第四十四條 業(yè)務部門需向貸后管理例會匯報風險監(jiān)控情況和對本部門客戶經理的貸后管理工作監(jiān)督檢查情況。第四十五條 貸后管理

32、例會至少每個季度召開一次，也可根據會審范圍和工作需要隨時召開。第四十六條 客戶經理或業(yè)務部門負責人在貸后管理例會上對會審的客戶按戶匯報貸后管理情況，包括生產經營狀況、財務分析、發(fā)展前景、我行信貸業(yè)務的風險變化情況、現(xiàn)場檢查和在線監(jiān)控所發(fā)現(xiàn)風險信號的處理情況、建議采取的風險化解措施。風險經理匯報對信貸業(yè)務風險的監(jiān)控情況，對風險客戶的風險預警情況及對業(yè)務部門貸后管理工作的檢查監(jiān)督情況。第四十七條 參會人員對會審客戶的風險進行審議，按戶議定停止新增用信、壓縮信用余額、補充擔保、加強資金賬戶監(jiān)管、采取法律措施等風險防范和化解措施，形成會議決議，落實決議執(zhí)行的部門和有關責任人。風險合規(guī)部做好會議記錄，將

33、會議議定的工作措施和決議寫進會議紀要，逐戶填制貸后管理例會審議表，由信貸風險分管負責人簽署意見后執(zhí)行，業(yè)務部門要將執(zhí)行的情況及時向貸后管理例會匯報。第十章 工作移交和責任管理第四十八條 貸后管理經辦人的工作移交。原客戶經理工作崗位變動時，須在部門負責人主持和監(jiān)交下，同接手客戶經理對其負責的信貸客戶業(yè)務風險狀況進行鑒定，形成書面交接材料，由原經辦人、接手人、監(jiān)交人簽字后登記存檔。第四十九條 各支行（部）負責人的工作移交。原負責人工作崗位變動時，應在信貸管理部門主持和監(jiān)交下，同接手負責人對其負責的信貸業(yè)務風險狀況進行鑒定（已離任審計的，以離任審計為準），形成書面交接材料。第五十條 不良貸款的責任認

34、定及移交。正常、關注類信貸資產認定為不良信貸資產時，稽核部門應同時對不良信貸資產的調查、審查、審議、審批、實施、貸后管理各環(huán)節(jié)經辦責任人和主責任人進行責任認定。符合規(guī)定的條件時，業(yè)務部門將不良信貸資產移交到資產處置部門。第五十一條 貸后管理的責任追究與免責。應根據客戶經理、風險經理、部門負責人、各級分支機構負責人在貸后管理工作中的職責分工，客觀地界定貸后管理的責任，根據問題的嚴重程度追究有關人員的責任。對于貸后管理工作確實履職盡責，經確認無道德風險且非貸后管理形成的不良貸款，將免于追究相關責任的貸后管理責任。第五十二條 各支行負責人有下列行為之一的，處以200元2000元罰款，視情節(jié)輕重給予通

35、報批評或警告至記過紀律處分，形成了不良信貸資產要進行問責并負責清收。 未按規(guī)定落實信貸檔案管理的；違反規(guī)定認定不良貸款的；未按審批內容辦理信貸業(yè)務的；違反規(guī)定處置不良貸款的；未及時處理風險預警信號或處理不當，造成風險加大或損失的；因貸后管理不當造成較大損失的；上報資料弄虛作假的；其他違反本辦法的違規(guī)情形。 第五十三條 客戶經理有下列行為之一的，處以1001000元罰款；情節(jié)嚴重的給予通報批評、警告至記過紀律處分，形成不良信貸資產要進行問責并負責清收。 未按規(guī)定進行貸后檢查的；未按規(guī)定及時進行資產風險分類的；未按規(guī)定進行賬戶監(jiān)管的；未及時催收利息的；由于管理不力，導致抵（質）押物價值發(fā)生損失的；

36、未及時發(fā)現(xiàn)應發(fā)現(xiàn)的重大風險預警信號的；未按規(guī)定在信貸管理系統(tǒng)中及時、完整、準確錄入和更新客戶、信貸業(yè)務和貸后管理信息的；其他違反本辦法的違規(guī)情形。 客戶經理有下列行為之一的，給予記過以上紀律處分，形成不良信貸資產要負責清收。遺失信貸資料，對銀行利益造成危害的；隱瞞問題或發(fā)現(xiàn)預警信號未及時報告或未按上級指示及時處理，造成風險加大或損失的；上報資料弄虛作假的；未按審批內容辦理信貸業(yè)務的；未按規(guī)定辦理擔保手續(xù)，導致?lián)o效的；未按規(guī)定及時向借款人、擔保人主張權利上導致借款、擔保合同超過訴訟時效的；擅自轉移銀行承兌匯票保證金或其他保證金的；其他違反本辦法的違規(guī)情形。 第五十四條 業(yè)務部門主管有下列行為

37、之一的，處以2002000元罰款；情節(jié)嚴重的給予通報批評、或警告至記過紀律處分，形成不良信貸資產要進行問責并負責清收。未組織客戶經理按規(guī)定進行貸后管理各項工作的；未組織保管好信貸檔案并及時移交造成遺失的；未及時通報客戶重大情況造成風險加大或損失的；未督促檢查客戶經理及時、完整、準確錄入信貸管理系統(tǒng)客戶、信貸業(yè)務和貸后管理信息的；其他違反本辦法的違規(guī)情形。業(yè)務部門負責人有下列行為之一的，給予記過以上紀律處分，形成不良信貸資產要負責清收。未按審批內容辦理信貸業(yè)務的；隱瞞問題或發(fā)現(xiàn)預警信號未及時報告或未及時處理，造成風險加大或損失的；上報資料弄虛作假的其他違反本辦法的違規(guī)情形。 第五十五條 風險經理

38、有下列行為之一的，處以2002000元罰款；情節(jié)嚴重的給予通報批評、或警告至記過紀律處分，形成不良信貸資產要進行問責并負責清收。未按規(guī)定對貸后管理進行監(jiān)控檢查的；未按規(guī)定進行風險分析并發(fā)布客戶風險分析報告和相關信息；隱瞞或發(fā)現(xiàn)預警信號未及時報告，造成風險加大或損失的；未及時發(fā)現(xiàn)應發(fā)現(xiàn)的重大風險預警信號的；未按規(guī)定錄入信貸管理系統(tǒng)的；其他違反本辦法的違規(guī)情形。第五十六條 風險合規(guī)部負責人有下列行為之一的，處以2002000元罰款；情節(jié)嚴重的給予通報批評、或警告至記過紀律處分，形成不良信貸資產要進行問責并負責清收。未按規(guī)定組織風險經理進行風險監(jiān)測和對業(yè)務部門的貸后管理工作進行檢查監(jiān)督的；未組織保管

39、好信貸檔案造成遺失的；未按規(guī)定配備信貸風險管理人員的；未按規(guī)定定期發(fā)布風險分析報告和相關信息造成風險加大或損失的；未按規(guī)定組織貸后例會的；其他違反本辦法的違規(guī)情形。風險合規(guī)部負責人有下列行為之一的，給予記過以上紀律處分，形成不良信貸資產要負責清收。隱瞞問題或發(fā)現(xiàn)預警信號未及時報告或未及時處理，造成風險加大或損失的；上報資料弄虛作假的；其他違反本辦法的違規(guī)情形。 第十一章 考核評價第五十七條 各支行、部應建立對貸后管理工作的考核評價機制，對貸后管理做到有罰有獎。第五十八條 貸后管理工作情況與客戶經理的業(yè)績考核掛鉤，把貸后管理指標作為業(yè)績考核的重要內容。第五十九條 應加大貸后管理工作的考核力度，實

40、行年度綜合評價，并制定具體的激勵措施。第六十條 考核評價辦法要相對量化，便于操作，要依據各部門崗位的職責分工設置考核指標。第六十一條 貸后管理考核既要考核過程，主要考核貸后管理的各項規(guī)定和要求是否落實到位，也要考核結果，主要考核信貸風險是否得到有效控制，資產質量有無明顯提高。要把潛在風險客戶退出和到期貸款現(xiàn)金收回率作為貸后管理考核的重要內容。第六十二條 對貸后管理中表現(xiàn)突出的機構、個人進行表彰和獎勵。對及時發(fā)現(xiàn)預警信號并處理得當降低損失的，可給予相關人員適當獎勵。 第十二章 附 則第六十三條 本辦法由xxx村鎮(zhèn)銀行制定、修改并解釋。第六十四條 本辦法自發(fā)文起施行。附件1：信貸業(yè)務發(fā)生后首次跟蹤

41、檢查表附件2：對公信貸業(yè)務發(fā)生后定期檢查報告附件3：個人貸款現(xiàn)場檢查報告附件4：個人貸款非現(xiàn)場檢查報告附件5：項目貸款定期檢查報告附件6：貸后管理檢查表（按單位）附件7：貸后管理檢查表（按客戶）附件8：信貸業(yè)務到期通知書附件9：信貸業(yè)務提前到期通知書附件10：催收通知書附件1： 信貸業(yè)務發(fā)生后首次跟蹤檢查表檢查日期： 金額單位：萬元客戶名稱信用種類合同金額合同日期借款用途擔保方式實際借款用途（信貸資金出賬方式、用途、去向）限制條款落實情況擔保落實情況有無其他風險情況風險綜合評價、主要問題及處理建議管戶客戶經理簽字： 年 月 日部門意見 部門負責人簽字： 年 月 日附件2： 對公信貸業(yè)務發(fā)生后定

42、期檢查報告檢查時間： 金額單位：萬元客戶名稱十級分類基本情況經濟性質法定代表人實際控制人 時間注冊資本實收資本股權結構 其他上 期檢查日授用信情況 已批準授信額度 期限用途利率/其它收益擔保情況用信余額種類性質金額檢查日比年初授信條件情況：與我行合作情況日均貸款貨款歸行率存款及貨款歸行變動分析中間業(yè)務狀況他行信用狀況銀行檢查日比年初 期限 擔保方式生產經營及財務狀況科目報告期比年初科目報告期比年初總資產現(xiàn)金凈流量總負債經營性現(xiàn)金凈流量資產負債率投資性現(xiàn)金凈流量流動資產融資性現(xiàn)金凈流量存貨有無積壓應收賬款其中1年以上的流動負債或有負債流動比率銷售收入速動比率稅后利潤應收賬款周轉率實收資本存貨周轉

43、率借款用途授信批復和條件落實情況 授信條件和其他限制性條款有無落實行業(yè)變化情況所在行業(yè)名稱及劃分是否準確所在行業(yè)最新變化情況有無出現(xiàn)行業(yè)性衰退或地區(qū)經濟衰退等市場變動情況市場份額和地位變化情況市場供需以及價格變化情況經營管理變動情況申請人及實際控制人資信情況供應情況變動（有無異常）生產情況變動（有無異常）銷售情況變動（有無異常）管理變動（有無異常）擔保變動情況擔保人生產經營及財務狀況抵（質）押物保存是否完好，價值變動情況其他風險因素有無拖欠或違約行為有無重大人事變動，對我行債權的影響關聯(lián)交易定價是否合理有無向非主業(yè)盲目擴張是否發(fā)現(xiàn)有違法經營行為，是否卷入經濟糾紛有無逃廢銀行債務行為有無其他可能

44、影響我行債權的行為風險綜合評價、主要問題及處理建議：管戶客戶經理簽字： 部門負責人簽字：年 月 日 年 月 日風險合規(guī)部意見：風險經理簽字： 風險合規(guī)部負責人簽字：年 月 日 年 月 日 分管行領導意見： 分管行領導簽字： 年 月 日備注：提供貸后檢查照片作為本報告附件。附件3：個人貸款現(xiàn)場檢查報告?zhèn)€人貸款現(xiàn)場檢查報告借款人名稱經營實體名稱身份證號碼主要聯(lián)系人電話授信金額合同號擔保方式訪問地址1、客戶家庭情況（如果有負面信息或變化，請做出詳細說明）關注點是/否說明客戶是否出現(xiàn)突發(fā)重大疾病或意外事故側面了解客戶婚姻狀況是否變化2、客戶經營狀況（如果有負面信息或變化，請做出詳細說明）關注點是/否說

45、明公司招牌是否被明顯展示出來經營場所是否正常營業(yè)(貿易型、個體戶)辦公地址、面積是否有變化機器設備是否處于正常工作狀態(tài)（生產型）工人數量與工作狀態(tài)是否良好客戶核心主營業(yè)務是否轉變3、財務信息（如有重大信息或變化，請做出詳細說明） 內容同客戶信息中的經營信息中財務信息部分報告期值數值指標說明選項說明銷售收入元與上期比是否有明顯偏離(值-30%)資產負債率（個體工商戶可不填）%與上期比是否有明顯偏離(上升20%)存貸元庫存是否明顯變化（上升或下降20%）應收帳款（個體工商戶可不填）元是否有明顯增長(上升20%)銀行借款元是否有明顯增長(上升20%)凈利潤（個體工商戶可不填）%與上年同期比是否有大幅

46、下降(-20%)銀行帳戶本季流入元與上年同期比是否有大幅下降(-20%)4、其他信息（需說明的其他重要事項）檢查人：檢查日期：支行行長（負責人）審核：審核日期：附件4：個人貸款非現(xiàn)場檢查報告?zhèn)€人貸款非現(xiàn)場檢查報告借款人身份證號碼授信金額合同號擔保人所屬項目所屬支行/客戶經理/借款人經營實體名稱經營地址聯(lián)系方式1、借款人及保證人征信報告變化情況（是否在貸款后出現(xiàn)新的大額融資、是否出現(xiàn)重大逾期情況）是，新增大額融資元否，未出現(xiàn)新增大額融資是，出現(xiàn)次逾期，最長逾期天否，未出現(xiàn)逾期情況2、借款人（含借款人配偶）、保證人及經營企業(yè)是否出現(xiàn)被執(zhí)行案件（查詢公開司法網站）是，出現(xiàn)以下被執(zhí)行案件情況，被執(zhí)行人

47、為，標的為元，執(zhí)行狀態(tài)為。否 ，借款人（含借款人配偶）、保證人及經營企業(yè)均未出現(xiàn)被執(zhí)行案件 3、抵押物是否被二次抵押、被查封等是，抵押物狀態(tài)為以下異常情況。否，抵押物狀態(tài)正常。 4、保證人保證能力(經營狀況財務狀況等個人資信狀況等)無異常出現(xiàn)以下變化 。5、查詢用款企業(yè)征信報告及工商登記信息（是否出現(xiàn)新的融資情況、對外擔保信息以及逾期信息、是否出現(xiàn)重大變更（如注冊資本、法人代表、主要股東、財務負責人等）（經營貸款填寫）是，借款人企業(yè)出現(xiàn)以下變化。否，以上信息均未出現(xiàn)變化。 6、借款實際用途是否與合同約定相符,并注明用于何處 是否，實際用于 。7、需要說明的其他重要事項 檢查人：檢查日期：支行行

48、長（負責人）審核：審核日期：附件5： 項目貸款定期檢查報告檢查時間： 金額單位：萬元客戶名稱貸款合同號項目建設時間批準貸款額度擔保方式檢查日我行項目貸款運行情況貸款余額擔保方式已發(fā)放已收回貸款風險分類其他資金到位情況已到位比計劃說明資本金其他金額機構貸款其他來源使用資金比計劃與完成工作量是否相當項目資金使用情況土建工程設備購置安裝工程其他費用合計信貸資金使用方向，有無擠占挪用項目貸款行為工程進度是否按計劃進行，若延長，是何原因工程采用的技術、工藝、設備是否出現(xiàn)較大變化費用列支是否符合規(guī)定工程總投資是否突破，是何原因其他項目變動情況及原因限制條款落實情況項目生產、經營市場狀況擔保人情況抵質押物保

49、管價值變動情況風險綜合評價主要問題及建議：管戶客戶經理簽字： 部門負責人簽字：年 月 日 年 月 日風險合規(guī)部意見：風險經理簽字： 風險合規(guī)部負責人簽字：年 月 日 年 月 日 分管負責人意見： 分管負責人簽字： 年 月 日備注：提供貸后檢查照片作為本報告附件。附表6： 貸后管理檢查表（按經營單位）單位： 檢查時間：信貸政策和運作檢查信貸政策落實情況。有無違背信貸政策、原則和總行有關規(guī)定發(fā)放貸款的情況。授權、轉授權制度執(zhí)行情況信貸業(yè)務調查、審查、審議、審批、報備環(huán)節(jié)是否合規(guī)、規(guī)范、內部運作資料是否齊備，有無逆程序操作行為是否嚴格執(zhí)行客戶信用等級評定以及授信管理規(guī)定，有無人為提高客戶等級或授信情

50、況信貸業(yè)務調查結論與客戶實際生產經營狀況是否一致借款合同簽訂是否符合相關規(guī)定擔保手續(xù)是否落實；擔保物保存是否完好；擔保物抵押價值是否充足；保證擔保人是否具備擔保資格限制性條款落實貸后管理檢查客戶經理是否按規(guī)定時間和頻率進行貸后管理，有無按規(guī)定填制檢查表相關報告信貸檔案是否完整，是否按規(guī)定進行管理是否按規(guī)定進行信貸資產風險預分類是否按規(guī)定將相關信息及時、準確、完整、真實錄入信貸管理系統(tǒng)貸后檢查報告是否對客戶的生產經營狀況變動、預警信號做了充分、完整的反映，報告結論是否合理，是否與實際情況一致風險預警信號是否及時、措施是否得當賬戶監(jiān)管措施是否得當，信貸資金流向是否符合約定用途對客戶的合理需求是否及時反映，有無進一步挖掘客戶的服務潛力，增強綜合收益壓縮不良貸款、清收貸款利息目標任務完成情況對貸后管理的綜合評價、主要問題及處理建議：風險經理簽字： 信貸管理部門負責人簽字： 年 月 日 年 月 日分管負責人意見： 分行或直屬支行分管負責人簽字： 年 月 日注：本表由派駐風險經理貸后管理檢查后填制，發(fā)現(xiàn)問題附報告詳細說明。附表7： 貸后管理檢查表（按客戶）單位： 檢查時間：客戶名稱十級分類基本情況經濟性質法定代表人實際控制人時間注冊資本實收資本 股權結構 其他年初檢查日授用信情況已批準授信額度期限用途利率/其它收益擔保情況