重慶市渝北區(qū)小貸公司可行性分析報(bào)告

1、關(guān)于設(shè)立重慶市渝北區(qū)小額貸款有限公司可行性研究報(bào)告編制單位：重慶市有限公司編制時(shí)刻：二0一一年月日目錄第一章 總 論第二章 設(shè)立小額貸款公司的依據(jù)第三章 出資人簡(jiǎn)介3.1 主發(fā)起人股東：重慶市有限公司3.2 自然人股東第四章 市場(chǎng)前景分析4.1 重慶市渝北區(qū)工、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展情況4.2 重慶市渝北區(qū)金融進(jìn)展情況4.3 重慶市渝北區(qū)差不多情況4.4 設(shè)立小額貸款公司的必要性4.5 設(shè)立小額貸款公司的可行性4.6 進(jìn)展前景預(yù)測(cè)第五章 風(fēng)險(xiǎn)拔備計(jì)提方法及風(fēng)險(xiǎn)操縱方法 5.1 風(fēng)險(xiǎn)拔備金計(jì)提方法 5.2 風(fēng)險(xiǎn)操縱方法第六章 公司組織機(jī)構(gòu)設(shè)置第七章 綜合結(jié)論第一章 總 論為了為適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展和

2、省委、省政府關(guān)于金融體制改革的決策部署，有效配置并建立完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系，增強(qiáng)金融功能，支持小企業(yè)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)進(jìn)展，依照中華人民共和國(guó)公司法、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督治理委員會(huì)、中國(guó)人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見、重慶市小額貸款公司試點(diǎn)治理方法（試行）和渝北區(qū)小額貸款公司試點(diǎn)工作實(shí)施方案的規(guī)定的有關(guān)法律法規(guī)和政策，重慶市有限公司以科學(xué)進(jìn)展觀為指導(dǎo)，結(jié)合重慶市渝北區(qū)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展實(shí)際，在對(duì)小額貸款公司可行性研究與論證的基礎(chǔ)上，擬作為主出資人發(fā)起成立一家小額貸款公司。 公司名稱：重慶市有限公司 住 所：重慶市渝北區(qū) 組織形式：有限公司機(jī)構(gòu)性質(zhì)：小額貸款公司注冊(cè)資本：億元經(jīng)營(yíng)范圍：在渝北區(qū)范圍內(nèi)從事小額貸

3、款業(yè)務(wù)（以市金融辦批準(zhǔn)的范圍為準(zhǔn)）。股東構(gòu)成：做為主出資人，同時(shí)吸納自然人、6人共同投資。主出資人： 出資萬(wàn)元，占公司總股本% 出資萬(wàn)元，占公司總股本% 出資萬(wàn)元，占公司總股本% 出資萬(wàn)元，占公司總股本%公司擬法定代表人：公司擬定從業(yè)人員：人第二章 設(shè)立小額貸款公司的依據(jù)1、依據(jù)中華人民共和國(guó)公司法；2、依據(jù)關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見（渝府發(fā)【2008】76號(hào)）（以下簡(jiǎn)稱指導(dǎo)意見）；3、貸款公司治理暫行規(guī)定(銀監(jiān)發(fā)【2007】6號(hào))；4、貸款公司組建工作指引(銀監(jiān)發(fā)【2007】9號(hào))；5、重慶市人民政府辦公廳關(guān)于擴(kuò)大我市小額貸款公司試點(diǎn)的批導(dǎo)意見（渝辦發(fā)【2005】186號(hào)）（以下簡(jiǎn)稱以上

4、指導(dǎo)意見）；6、重慶市金融工作辦公室、重慶市工商行政治理局等關(guān)于印發(fā)重慶市小額貸款公司試點(diǎn)治理方法（試行）的通知（渝辦發(fā)【2008】239號(hào)）;7、渝北區(qū)小額貸款公司試點(diǎn)工作實(shí)施方案第三章 出資人簡(jiǎn)介3.1主發(fā)起人股東主發(fā)起人股東：（發(fā)起人詳細(xì)資料介紹）3.2自然人股東1、自然人股東：，男，現(xiàn)年歲，文化程度：大專，現(xiàn)任重慶市公司總經(jīng)理。出資萬(wàn)元，資金來(lái)源為自然人自有資金，該同志信譽(yù)良好，無(wú)銀行欠賬及私人貸款等不良記錄。2、（各自然人股東差不多情況介紹）3、4、5、自然人股東：，女，現(xiàn)年歲，文化程度：大專，現(xiàn)具務(wù)會(huì)計(jì)師職稱、注冊(cè)會(huì)計(jì)師資格?，F(xiàn)任重慶市公司財(cái)務(wù)總監(jiān)。出資萬(wàn)元，資金來(lái)源為自然人自有資

5、金，該同志信譽(yù)良好，無(wú)銀行欠賬及私人貸款等不良記錄。所有自然人股東均多年從事經(jīng)濟(jì)和企業(yè)治理工作，具有較高文化素養(yǎng)，具有一定的金融知識(shí)和資本運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，實(shí)力雄厚，對(duì)今后小額貸款公司的動(dòng)作治理和可持續(xù)進(jìn)展將起到強(qiáng)有力的支撐作用。第四章 市場(chǎng)前景分析依照國(guó)家、省、市各級(jí)政府、相關(guān)職能部門等相關(guān)規(guī)定的要求，結(jié)合重慶市渝北區(qū)實(shí)際情況，通過詳細(xì)的考察論證，在切實(shí)可靠的前提下我們認(rèn)為在重慶市渝北區(qū)設(shè)立小額貸款公司的條件差不多成熟：4.1重慶市渝北區(qū)工、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展情況 渝北區(qū)國(guó)土面積平方公里，總?cè)丝谌f(wàn)人。2010年全區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)億元。其中一產(chǎn)為全市的四分之一（24.6%），二產(chǎn)占全市的三分之一（33%），三產(chǎn)

6、占全市的半壁江山（47%）；在二產(chǎn)中，工業(yè)增加值占全市的三分之一（30.3%）；在三產(chǎn)中，物流增加值占全市三分之一（48%）。事實(shí)證明，渝北區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展?fàn)顩r直接阻礙著全市社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的水平。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年，在區(qū)委、區(qū)政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，全區(qū)上下認(rèn)真貫徹市寵觀經(jīng)濟(jì)政策，堅(jiān)決信心，狠抓落實(shí)，采取強(qiáng)有力措施，完成了兩會(huì)會(huì)議確定的目標(biāo)任務(wù)，保持了經(jīng)濟(jì)社會(huì)平穩(wěn)較快進(jìn)展。全區(qū)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行呈現(xiàn)平穩(wěn)趨勢(shì)。GDP、轄區(qū)工業(yè)增加值及規(guī)模工業(yè)增加值、財(cái)政總收入及一般預(yù)算收入、城鄉(xiāng)居民收入等指標(biāo)達(dá)到目標(biāo)增速；財(cái)政收入、城鄉(xiāng)居民收入、社會(huì)消費(fèi)零售總額四大指標(biāo)實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值億元，增長(zhǎng)%；全社會(huì)固定資產(chǎn)投資億元，增

7、長(zhǎng)%；財(cái)政總收入億元，增長(zhǎng)%；其中一般預(yù)算收入億元，增長(zhǎng)%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入元，增長(zhǎng)；農(nóng)民人均純收入元，增長(zhǎng)%；單位生產(chǎn)總值能耗下降%。（經(jīng)濟(jì)差不多情況介紹）綜合實(shí)力顯著提升（詳情描述）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)步增長(zhǎng)（詳情描述）工業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大（詳情描述）固定資產(chǎn)投資增勢(shì)強(qiáng)勁（詳情描述）消費(fèi)市場(chǎng)走勢(shì)平穩(wěn)（詳情描述）物價(jià)水平上漲較快（詳情描述）城鄉(xiāng)居民收入顯著提高（詳情描述）4.2重慶市渝北區(qū)金融進(jìn)展情況金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)展中的作用越來(lái)越重要。大力進(jìn)展金融業(yè)，是促進(jìn)我市經(jīng)濟(jì)更好更快進(jìn)展的得要保障。近年來(lái)，我市堅(jiān)持以鄧小平理論和“三個(gè)代表”重要思想為指導(dǎo)，牢固樹立和落實(shí)科學(xué)進(jìn)展觀，認(rèn)真

8、貫徹中央宏觀調(diào)控政策，積極調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，大力進(jìn)展金融服務(wù)業(yè)，努力支持金融機(jī)構(gòu)改革，促進(jìn)了金融業(yè)的全面進(jìn)展，發(fā)揮了金融在經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)展中的支撐和保障作用。金融工作明顯加強(qiáng)金融總量迅速壯大，財(cái)政收入、金融存貸兩旺金融體系不斷完善4.3重慶市渝北區(qū)差不多情況4.4設(shè)立小額貸款公司的必要性1、解決渝北區(qū)“三農(nóng)“問題和中小企業(yè)進(jìn)展需要我國(guó)農(nóng)村進(jìn)展一直面臨著資金供給不足的困境，近年來(lái)隨著財(cái)政投入的逐年加大，財(cái)政投入的加大有助于緩解“三農(nóng)”資金供應(yīng)不足的書面，但目前仍然面臨較大的資金缺口。國(guó)家提出到2020年新建設(shè)要新增資金15萬(wàn)億-20萬(wàn)億，平均每年凈增1萬(wàn)多億。近年來(lái)中央財(cái)政不斷加大投入力度，2010年投

9、入“三農(nóng)”領(lǐng)域資金達(dá)到億元，較上年增加億元，然而，有限的財(cái)政支農(nóng)資金難以滿足“三農(nóng)”建設(shè)對(duì)資金的巨大需求，這就需要其它渠道發(fā)揮作用。目前我國(guó)“三農(nóng)”資金的來(lái)源渠道除財(cái)政 （包括中央財(cái)政和地點(diǎn)財(cái)政）外，還有金融投入、自籌資金、社會(huì)短信資金和外援資金。我國(guó)農(nóng)村金融進(jìn)行了一系列的改革，差不多初步形成了包括商業(yè)性、政策性和合作金融在內(nèi)的農(nóng)村金融體系。然而目前農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀不容樂觀，農(nóng)村金融仍然是金融投入的“短板”，仍然存在許多問題，其突出反映是農(nóng)村信貸需求嚴(yán)峻脫節(jié)。農(nóng)村金融體系的整體功能與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)展的要求相距甚遠(yuǎn)。關(guān)于渝北區(qū)中小企業(yè)來(lái)講，融資難問題差不多成為困擾渝北區(qū)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康快速進(jìn)展的難

10、題。統(tǒng)計(jì)資料表明，中小企業(yè)的資金絕大多數(shù)來(lái)源于自籌，來(lái)自于銀行信貸資微乎其微。關(guān)于小額資金供給，在間接融資中，銀行放款存在“貪大”傾向，而在正規(guī)的金融系統(tǒng)里，小額的直接融資更是難上加難，小額資金需求者常常是農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)戶、個(gè)體工商戶，小型和微型企業(yè)。由于其自身?xiàng)l件的限制，想在正規(guī)金融系統(tǒng)里進(jìn)行直接融資，幾乎不可能。渝北區(qū)目前只有個(gè)小額貸款公司，該小額貸款公司能力，在一定時(shí)刻范圍內(nèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿足重慶市渝北區(qū)中小企業(yè)對(duì)小額貸款的需求。而隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展及國(guó)家“三農(nóng)”政策的進(jìn)一步推廣于實(shí)施，惠民政策的全面落實(shí)，中小企業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展，對(duì)小額貸款的需求將會(huì)不斷增加，假如小額貸款的供給量跟不上需求，這種資

11、金構(gòu)成必定極大地束縛重慶市渝北區(qū)中小企業(yè)的進(jìn)展，也將阻礙渝北區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展。隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的大力推進(jìn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)生了深刻變化。農(nóng)村小額融資需求已逐步由簡(jiǎn)單的生活需求向擴(kuò)大再生產(chǎn)、高層次消費(fèi)需求轉(zhuǎn)變，由零散、小額的需求向集中、大額的需求轉(zhuǎn)變，由傳統(tǒng)耕作的季節(jié)性需求向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的長(zhǎng)期性需求轉(zhuǎn)變，呈現(xiàn)出多元化、多層次特征?，F(xiàn)有的農(nóng)村貸款規(guī)模與模式已無(wú)法滿足日益增長(zhǎng)的融資需求，而把微小企業(yè)、私營(yíng)戶和“三農(nóng)”的小額資金需求交給商業(yè)性小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模與客戶的規(guī)模相匹配的金融結(jié)構(gòu)。綜上所述，成立“小額貸款有限公司”，是有效解決渝北區(qū)中小企業(yè)和農(nóng)民貸款難，支持小企業(yè)大進(jìn)展

12、，農(nóng)民致富奔小康，促進(jìn)城鄉(xiāng)市場(chǎng)繁榮和協(xié)調(diào)進(jìn)展的迫切需要。2、彌補(bǔ)漢濱區(qū)融資體系結(jié)構(gòu)缺陷的需要 近年來(lái)，渝北區(qū)大力實(shí)施工業(yè)立市進(jìn)展戰(zhàn)略，堅(jiān)持走新型工業(yè)化道路，中小企業(yè)在進(jìn)展經(jīng)濟(jì)、培植稅源、安排就業(yè)等方面為重慶市的經(jīng)濟(jì)進(jìn)展做出了重要貢獻(xiàn)。漢濱區(qū)的中小企業(yè)和全國(guó)其他地區(qū)的中小企業(yè)一樣，都面臨著貸款難和融資難的困難，流淌資金不足嚴(yán)峻抑制了中小企業(yè)的進(jìn)展需求和擴(kuò)張?jiān)竿?。資金緊張使企業(yè)日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受到嚴(yán)峻阻礙。由于國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，渝北區(qū)的中小企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本不斷加大，贏利空間被擠壓，流淌資金緊缺，甚至有部分中小企業(yè)因資金短缺而維持經(jīng)營(yíng)困難。鑒于中小企業(yè)的存在和進(jìn)展關(guān)于渝北區(qū)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展有著舉足輕重的阻

13、礙，因此重慶市政府出臺(tái)了多項(xiàng)政策試圖解決中小企業(yè)融資難的難題，如：政府免費(fèi)為中小企業(yè)融資搭建銀企對(duì)接的平臺(tái)；政府運(yùn)用財(cái)政資金的杠桿作用，鼓舞金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)市屬中小企業(yè)的信貸力度，減少金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)；政府直接采取財(cái)政擔(dān)保貼息的激勵(lì)政策，支持中小工業(yè)企業(yè)加快進(jìn)展。按照現(xiàn)有的有關(guān)貸款通則和有關(guān)規(guī)定，目前商業(yè)對(duì)中小企業(yè)的貸款限制比較嚴(yán)，中小企業(yè)一般專門難從商業(yè)銀行獲得貸款。貸款企業(yè)普遍反映，從商業(yè)銀行獲得貸款的手續(xù)復(fù)雜，審批時(shí)刻長(zhǎng)，另外由于還存在有效資產(chǎn)抵押、找不到時(shí)合適的擔(dān)保人、獲得貸款的附加成本高等到困難。貸款公司與商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)相比，手續(xù)簡(jiǎn)單，擔(dān)保方便、放款速度快。此外，公司總裁與中小企業(yè)處于同一地

14、區(qū)范圍，與中小企業(yè)的接觸比較緊密，能夠通過各種渠道當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的信息，對(duì)中小企業(yè)信用程度不同及經(jīng)營(yíng)狀況有發(fā)言權(quán)，減少調(diào)查、評(píng)估、監(jiān)督等的治理成長(zhǎng)。因此小額貸款公司彌補(bǔ)了商業(yè)銀行在貸款方面的不足，關(guān)于促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展起到補(bǔ)充作用。3.規(guī)范漢濱區(qū)金融市場(chǎng)和加強(qiáng)金融監(jiān)管的需要成立小額貸款公司不僅關(guān)于彌補(bǔ)渝北區(qū)資金的融資缺口是必要的，而且關(guān)于規(guī)范渝北區(qū)金融市場(chǎng)，加強(qiáng)渝北區(qū)金融監(jiān)管也是必要的。由于著存在著巨大的市場(chǎng)需求，當(dāng)前在我國(guó)巨額的地下金融市場(chǎng)交易。由中央財(cái)經(jīng)大學(xué)課題目組完成的一項(xiàng)有關(guān)我國(guó)地下金融規(guī)模與宏觀經(jīng)濟(jì)阻礙的課題，課題組對(duì)全國(guó)20個(gè)省份的地上金融狀況進(jìn)行了實(shí)地抽樣調(diào)查，對(duì)各地區(qū)地下金融規(guī)模、

15、農(nóng)村地下金融規(guī)模和中小企業(yè)非正規(guī)融資規(guī)模進(jìn)行了差不多推斷。課題負(fù)責(zé)人、中央大學(xué)金融學(xué)院教授李建軍講，據(jù)調(diào)查測(cè)算，我國(guó)地下信貸規(guī)模介于億元之間，也就相當(dāng)于地下速效規(guī)模占正規(guī)途徑規(guī)模的比重為%。地下金融盡管能夠促進(jìn)渝北區(qū)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展，然而其負(fù)面阻礙也是明顯的，由于非正規(guī)性，它的關(guān)于金融市場(chǎng)的規(guī)范動(dòng)作和金融監(jiān)管提出了巨大的挑戰(zhàn)。地下金融負(fù)面阻礙要緊體現(xiàn)在：一些地下金融組織依靠暴力手段維護(hù)地下信用體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，演變成具有黑社會(huì)性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)組織等等，擾亂正常金融秩序、分流存款、分割貸款業(yè)務(wù)，形成了黑市利率；貸款利率高容易形成不良貸款。由有條件的企業(yè)成立貸款公司，逐步讓地下金融走上來(lái)，在陽(yáng)光下運(yùn)營(yíng)，關(guān)于規(guī)范

16、渝北區(qū)金融市場(chǎng)，加強(qiáng)區(qū)金融監(jiān)管，保障區(qū)宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行差不多上極其必要的。4.5設(shè)立貸款公司的可行性1、政策可行性為全面落實(shí)科學(xué)進(jìn)展觀，有效配置金融資源，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村、欠發(fā)達(dá)地區(qū)以及小企業(yè)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，緩解小企業(yè)的融資問題，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和滿足小企業(yè)進(jìn)展中的資金需求，中國(guó)銀行業(yè)治理委員會(huì)和中國(guó)人民銀行于2008年5月4日共同公布了關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見（銀監(jiān)發(fā)【2008】23號(hào)）。同時(shí)，為進(jìn)一步改善重慶市小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)金融緩解縣域、“三農(nóng)”及中小企業(yè)融資難問題，重慶市政府決定在全市開展小額貸款公司試點(diǎn)工作。重慶市人民政府辦公廳印發(fā)了

17、重慶市省小額貸款公司試點(diǎn)治理方法（試行）的通知（渝辦發(fā)【2005】168號(hào)）。成立小額貸款公司是渝北區(qū)金融領(lǐng)域的新生事物，旨在促進(jìn)渝北區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的進(jìn)展和緩解眾多小企業(yè)進(jìn)展中緊張的資金需求。在渝北區(qū)成立小額貸款公司關(guān)于更好地解決農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民問題，關(guān)于小企業(yè)進(jìn)展都具有重要的現(xiàn)實(shí)意義和長(zhǎng)遠(yuǎn)阻礙，上述文件的公布，為我們?cè)谟灞眳^(qū)成立小額貸款公司提供了政策依據(jù)和行動(dòng)指南。2、公司具有完善的體系和動(dòng)作能力（1）公司的經(jīng)營(yíng)理念公司嚴(yán)格遵我國(guó)相關(guān)的法律法規(guī)，執(zhí)行國(guó)家金融政策和行業(yè)規(guī)章。遵守平等、自愿、誠(chéng)信互利的原則。規(guī)范運(yùn)作、靈活經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)公司社會(huì)效益的雙贏。堅(jiān)持為中小企業(yè)服務(wù)，為“三農(nóng)”服務(wù)，為經(jīng)濟(jì)

18、進(jìn)展服務(wù)的原則；堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)分散的原則流淌資金為主，以固定資產(chǎn)為輔的原則；堅(jiān)持以短期貸款為主的原則；堅(jiān)持利率市場(chǎng)化、差異化原則；堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)操縱為前提的原則。公司經(jīng)營(yíng)將堅(jiān)持以國(guó)家及省市有關(guān)小額貸款公司的相關(guān)規(guī)定，堅(jiān)決杜絕違法；堅(jiān)決杜絕非法集資等非法活動(dòng)。（2）公司具備設(shè)立條件 公司制訂了符合我國(guó)公司法、指導(dǎo)意見試點(diǎn)工作意見規(guī)定的章程；公司股東及發(fā)起人的構(gòu)成完全符合相關(guān)規(guī)定；公司注冊(cè)資本萬(wàn)元，全部為貨幣資本，一資繳足；公司組建了科學(xué)的組織機(jī)構(gòu)；公司建立了有效的崗位職責(zé)和治理制度；公司有與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)相適應(yīng)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和辦公設(shè)施；公司的主發(fā)起人符合以下條件：有中華人民共和國(guó)國(guó)籍；完全民事行為能力；

19、無(wú)犯罪記錄和不良信用記錄；有較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和資金實(shí)力；具有一定經(jīng)濟(jì)金融知識(shí)。公司自然人股東符合以下條件：有中華人民共和國(guó)國(guó)籍；有完全民事行為能力；無(wú)犯罪記錄和不良信用記錄；有較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和資金實(shí)力；具備一定經(jīng)濟(jì)金融知識(shí)。公司具備設(shè)立貸款公司要求的其他條件。公司構(gòu)建了嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹贫燃帮L(fēng)險(xiǎn)治理體系公司建立了完美的貸款治理制度、科學(xué)的授權(quán)授信制度、信貸治理流程和內(nèi)部操縱體系，明確貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，切實(shí)將強(qiáng)貸款治理。公司按國(guó)家有關(guān)規(guī)定，建立審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和醬補(bǔ)充、約束機(jī)制，準(zhǔn)確劃分、評(píng)估資產(chǎn)質(zhì)量，充分計(jì)提呆賬預(yù)備，及時(shí)交響樂十幾，真實(shí)反映經(jīng)營(yíng)成果，確保資 本充

20、足率不低于國(guó)家規(guī)定，資 產(chǎn)損失預(yù)備充足不低于國(guó)家規(guī)定。公司建立了完備的信息披露制度。公司將按規(guī)定及時(shí)向省金融辦、省工信廳、人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)、銀監(jiān)及時(shí)向省金融辦、省工信廳、人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)銀監(jiān)局提交財(cái)務(wù)報(bào)表、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況報(bào)告和其他相關(guān)統(tǒng)計(jì)信息資料，并按照 人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)要求，向信貸征入息資料，并按照人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)要求，向信貸信系統(tǒng)提供相關(guān)業(yè)務(wù)信息。并在必要時(shí)及時(shí)社會(huì)披露。（4）公司將嚴(yán)格按照我國(guó)公司當(dāng)、會(huì)計(jì)法及金融企業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)則等相關(guān)賬務(wù)法律法規(guī)，建立健全企業(yè)會(huì)計(jì)制度，真實(shí)記錄和全面反映其活動(dòng)財(cái)務(wù)收支狀況，規(guī)范財(cái)務(wù)治理，防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。信貸業(yè)務(wù)，執(zhí)行金融企業(yè)呆賬核銷治理方法和銀行

21、抵債資產(chǎn)治理方法等相關(guān)金融財(cái)務(wù)治理規(guī)定。（5）公司將嚴(yán)格遵守國(guó)家相關(guān)財(cái)經(jīng)法律法規(guī)，辦理稅務(wù)登記，及時(shí)繳納稅款和其他費(fèi)用。公司服務(wù)對(duì)象明確，有寬敞的市場(chǎng)空間。 公司將以服務(wù)個(gè)體工商戶、中小企業(yè)融資、服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社會(huì)支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)進(jìn)展為目的，通過緊密產(chǎn)業(yè)鏈的扶持，活躍地點(diǎn)金融，促進(jìn)地點(diǎn)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展，完善地點(diǎn)金融，為增強(qiáng)小額貸款公司持續(xù)進(jìn)展能力，更好地發(fā)揮其服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起到積極作用，在共同進(jìn)展中，增強(qiáng)企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)組圖和盈利能力。進(jìn)一步健全農(nóng)村金融體系，不斷豐富農(nóng)村金融資源，以優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)展。 3、符合渝北區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)民實(shí)際需要 渝北區(qū)多元化經(jīng)

22、濟(jì)結(jié)構(gòu)特征十分明顯。農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)進(jìn)展的基礎(chǔ)，對(duì)實(shí)現(xiàn)渝北區(qū)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)進(jìn)展戰(zhàn)略總目標(biāo)，全面建設(shè)小康社會(huì)和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革起著舉中輕重的作用。當(dāng)前，隨著渝北區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速進(jìn)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快，農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶和農(nóng)村企業(yè)對(duì)金融的需求不斷增強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)提供的金融與農(nóng)民對(duì)金融的需求還在上專門大差距，要緊表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是信貸資金投入不足，供需矛盾突出。近年來(lái)，商業(yè)銀行市場(chǎng)化改革步伐加大，“利潤(rùn)最大”和“風(fēng)險(xiǎn)最小”的經(jīng)營(yíng)取向，導(dǎo)致了農(nóng)村銀行信貸資金非農(nóng)化，進(jìn)一步激化了農(nóng)村信貸資金供需矛盾。二是農(nóng)村金融資源外流嚴(yán)峻，資金回流農(nóng)村渠道不暢。農(nóng)村商業(yè)銀行資金運(yùn)用存在“非農(nóng)化”的趨向

23、，縮減了農(nóng)村信貸市場(chǎng)的資金規(guī)模，造成“三農(nóng)”信貸資金緊張。三是農(nóng)業(yè)貸款額度小，產(chǎn)業(yè)化進(jìn)展融資困難。金融部門在向商業(yè)化轉(zhuǎn)軌的進(jìn)程中，普遍存在貸款權(quán)限上收，實(shí)行全國(guó)或全市統(tǒng)一的貸款標(biāo)準(zhǔn)等，集約化程度不斷提高。阻礙金融對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的信貸投入。四是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺位，服務(wù)體系不健全。農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)難找。從目前金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款對(duì)象的要求來(lái)看，農(nóng)民領(lǐng)先自身差不多無(wú)法向金融機(jī)構(gòu)提供有效擔(dān)保，但農(nóng)村金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)較少，功能單一，還沒有專門為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)提供擔(dān)保的基金或機(jī)構(gòu)。尤其是對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)而言，在目前信用評(píng)價(jià)體系和體系不健全而自身抵押不足的情況下，難以得到金融機(jī)構(gòu)的信貸支持。近年來(lái)，渝北區(qū)區(qū)政府已明

24、確提出大力進(jìn)展非公有制經(jīng)濟(jì)。充分發(fā)揮非公有制經(jīng)濟(jì)在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)進(jìn)展中的生力軍作用，著力抓好非公有 制經(jīng)濟(jì)助推工程，積極營(yíng)造非公有制經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的良好環(huán)境。切實(shí)關(guān)心解決中小企業(yè)融資驗(yàn)證等問題。這也在一定程度上對(duì)通過組建小額貸款公司以部分緩解“三農(nóng)”和中小企業(yè)融資難提出了迫切的要求。4.6進(jìn)展前景預(yù)測(cè)市場(chǎng)前景分析中小企業(yè)的進(jìn)展壯大，關(guān)于渝北區(qū)經(jīng)濟(jì)全局具有舉足輕重的作用。省市政府高度重視并制定相關(guān)的政策措施，鼓舞各金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)和改善對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)工作。加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)融資的政策引導(dǎo)，對(duì)為中小企業(yè)提供貸款的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行單獨(dú)的業(yè)績(jī)考核。制定中小企業(yè)提供貸款的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行單獨(dú)的業(yè)績(jī)考核。制定中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)

25、償制度，完善中小企業(yè)融資信用擔(dān)保體系建設(shè)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力，以調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)的積極性。支持銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保等金融機(jī)構(gòu)開展中小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。由于受到現(xiàn)在金融企業(yè)貸款偏好的阻礙，寬敞中小企業(yè)及“三農(nóng)”爭(zhēng)取到貸款極其困難，嚴(yán)峻阻礙了其經(jīng)營(yíng)活力的發(fā)揮。巨大的資金缺口孕育了的小額貸款市場(chǎng)，依照銀監(jiān)局公布的貸款質(zhì)量分析報(bào)告顯示，金融企業(yè)現(xiàn)有存量、中小企業(yè)、農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)度比其他種類的貸款低22%左右，收益也因其期限短、周轉(zhuǎn)快的特點(diǎn)比其他種類貸款高3%。小額貸款公司以其“小額、分期、面廣、程序簡(jiǎn)單、到位及時(shí)、靈活多樣”的特點(diǎn)作為主題金融企業(yè)的補(bǔ)充，適應(yīng)與中小企業(yè)及“三農(nóng)”的融資需要，將成為中小企業(yè)和

26、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的助推器和催化劑，能提高和促進(jìn)中小企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快健康進(jìn)展。設(shè)立小額貸款公司指在適應(yīng)地區(qū)金融市場(chǎng)需求，服務(wù)“三農(nóng)”，為中小企業(yè)農(nóng)戶、個(gè)體工商戶提供靈活、快捷、便利的小額貸款等金融服務(wù)，構(gòu)建“社區(qū)金融便利站”式的現(xiàn)代信貸零售業(yè)務(wù)，促進(jìn)地區(qū)金融業(yè)繁榮與進(jìn)展，作為商業(yè)銀行存在不足的必要補(bǔ)充，小額貸款公司不僅市場(chǎng)寬敞，進(jìn)展?jié)摿薮?，而且投資風(fēng)險(xiǎn)較低，收益穩(wěn)定。項(xiàng)目實(shí)施后，不僅能夠解決農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村中、小型企業(yè)融資問題，推動(dòng)渝北區(qū)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)進(jìn)展，而且在不超過司法部門規(guī)定的上限以內(nèi)，以收取貸款利息方式使公司贏利。小額貸款公司將面向?qū)挸ǖ闹行∑髽I(yè)，客戶范圍廣泛、需求大、市場(chǎng)前景寬敞。公司效益

27、分析公司效益依據(jù)以下指標(biāo)測(cè)算：總投資：資本金8000萬(wàn)元;成本費(fèi)用：人工成本人*萬(wàn)元/人.年=萬(wàn)元;經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地租金及固定資產(chǎn)折舊費(fèi)萬(wàn)元；稅金：營(yíng)業(yè)稅稅率%，城建稅稅率%，教育費(fèi)附加%，所得稅稅率%；資金成本：銀行貸款按照人民銀行公布的基準(zhǔn)利率算，目前年息%；折現(xiàn)率按10%計(jì)算，經(jīng)營(yíng)期限30年。公司貸款執(zhí)行利率按基準(zhǔn)利率加1-3倍上浮的利率。按照以上條件測(cè)算的公司盈利情況如下：?jiǎn)挝唬ㄈf(wàn)元）項(xiàng)目 利率5.81%；按（1.100%）算5.81%；按（1+200%）算5.81%；按（1+300%）算營(yíng)業(yè)收入 減：營(yíng)業(yè)稅金 城建稅 教育費(fèi)附加 減：營(yíng)業(yè)成本及費(fèi)用營(yíng)業(yè)利潤(rùn) 減：所得稅凈利潤(rùn)資本金利潤(rùn)率所得稅

28、后內(nèi)部收益率所得稅后財(cái)務(wù)凈現(xiàn)值投資回收期結(jié)論：上述測(cè)算中，沒有考慮利潤(rùn)再投資所帶來(lái)的收益，屬于較為保守的測(cè)算，即使如此，項(xiàng)目的資金利潤(rùn)率也達(dá)到了57.47%，內(nèi)部收益率也達(dá)到時(shí)了15.06%，財(cái)務(wù)凈現(xiàn)值遠(yuǎn)大于0，投資回收其也較短。充分講明該項(xiàng)目具有較好的盈利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，項(xiàng)目可行。公司以后進(jìn)展規(guī)劃 小額貸款公司擁有寬敞的市場(chǎng)，是深受寬敞中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶的融資平臺(tái)，公司在進(jìn)展過程中將不斷壯大資本規(guī)模，積極摸索新的盈利模式，拓展業(yè)務(wù)空間，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，在確保資金安全的前提和基礎(chǔ)上，充分利用國(guó)家各級(jí)政府對(duì)小額貸款的政策支持，盡最大能力解決融資驗(yàn)證問題。4、可持續(xù)進(jìn)展策略為確保公司的

29、健康穩(wěn)步持續(xù)科學(xué)進(jìn)展，將嚴(yán)格遵守國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)，樹立科學(xué)進(jìn)展觀，在為中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、“三農(nóng)”的全方位服務(wù)，中不斷擴(kuò)大公司知名度、美譽(yù)度和信譽(yù)度。通過誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)提高盈利能力和進(jìn)展質(zhì)量，使公司經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷壯大，為渝北區(qū)的經(jīng)濟(jì)進(jìn)展作出更大貢獻(xiàn)。風(fēng)險(xiǎn)拔務(wù)計(jì)提方法及風(fēng)險(xiǎn)操縱方法5.1風(fēng)險(xiǎn)拔備計(jì)提方法按照有關(guān)規(guī)定，本項(xiàng)目建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和拔備制度，進(jìn)行資產(chǎn)分類，充分計(jì)提呆賬預(yù)備金，確保資產(chǎn)損失充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。依據(jù)重慶市小額貸款公司試點(diǎn)治理方法（試行），重慶市渝北區(qū)小額貸款有限公司第一次投資人會(huì)計(jì)于年月日召開，會(huì)議研究了公司風(fēng)險(xiǎn)拔備金計(jì)提方法：自公司依法注冊(cè)之日起

30、，第一年不分紅。其紅得留成利潤(rùn)提取，作為呆賬預(yù)備和風(fēng)險(xiǎn)拔備金。自公司依法注冊(cè)之日起，第二年度，按利潤(rùn)的50%分派紅分派紅利。其余50%留成利潤(rùn)提取，作為風(fēng)險(xiǎn)拔備金。從第三年開始，每年從稅后利潤(rùn)中計(jì)提10%留成利潤(rùn)提取，作為風(fēng)險(xiǎn)拔備金。上述拔備金不足以彌補(bǔ)虧損風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，由公司股東會(huì)及時(shí)研究降險(xiǎn)方案。本方法自公司登記注冊(cè)之日起執(zhí)行。 5.2風(fēng)險(xiǎn)操縱方法 小額貸款公司可能面臨客戶違約或資信下降，帶來(lái)資產(chǎn)質(zhì)量惡化的風(fēng)險(xiǎn)，可通過不斷完善風(fēng)險(xiǎn)治理體制和內(nèi)控機(jī)制來(lái)保障資產(chǎn)質(zhì)量，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)的可控與風(fēng)險(xiǎn)的最小化。對(duì)可能面臨的競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)，依據(jù)重慶市小額貸款公司試點(diǎn)治理方法（試行），重慶市渝北區(qū)小額貸款有限公司第一次投資

31、人會(huì)議于年月日召開，會(huì)議研究了公司風(fēng)險(xiǎn)操縱方法：（1）以基層為核心。改變等客上門的做法，堅(jiān)持本土化信貸原則，主動(dòng)服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)企業(yè)。（2）對(duì)中小型企業(yè)，采取一次審貸、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用、余額操縱的方法，降低貸款成本，提高資本金周轉(zhuǎn)率。（3）對(duì)客戶采取按月收息、分期收本的還款制度。對(duì)近期還款的客戶，可給予適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)及利息優(yōu)惠。如此做既可降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，獲得充足現(xiàn)金流量，保持良好的財(cái)務(wù)運(yùn)行狀況。又能做早期預(yù)警，提早發(fā)覺和操縱潛在的風(fēng)險(xiǎn)。（4）對(duì)客戶經(jīng)理采取“三包一掛”制，即包放貸、包治理、包回收。績(jī)效工資與信貸業(yè)務(wù)的數(shù)量、質(zhì)量掛鉤。實(shí)行“一年一審、半年一核、一季一問、一周一訪”制度。如此做，既能有效掌握內(nèi)部動(dòng)作及流程監(jiān)督，又能及時(shí)了解客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、償貸能力等信息。（5）協(xié)會(huì)為基礎(chǔ)。逐步推行信用戶、信用村、信用張（鎮(zhèn)）制度。采取三種聯(lián)保方式時(shí)行實(shí)施。一是強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)保。即信用好、孕利能力強(qiáng)的農(nóng)戶、企業(yè)之間聯(lián)保；二是親情聯(lián)保。即親緣關(guān)系人之間聯(lián)保；三是知情聯(lián)保。即互知底根人之間聯(lián)保。制定聯(lián)保章程，完善聯(lián)保協(xié)議。從而形成：“行業(yè)協(xié)會(huì)+聯(lián)保協(xié)議”的治理模式，使資本投放風(fēng)險(xiǎn)降低，利潤(rùn)提升。（6）本方法自公司登記注冊(cè)之日起執(zhí)行。第六章 公司組織機(jī)構(gòu)設(shè)置 本公司采取董事長(zhǎng)授權(quán)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。總經(jīng)理主持公司全面工作，公司設(shè)股東大會(huì)，董事會(huì)，監(jiān)事會(huì)，市場(chǎng)營(yíng)銷部，財(cái)務(wù)治理部，信貸治理部，風(fēng)險(xiǎn)治理