個人貸款管理暫行辦法2

1、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會個人貸款管理暫行辦法中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令2010年第2號72次主席會議通過，現(xiàn)予公布，并個人貸款管理暫行辦法已經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第 門發(fā)布之日起施行口主席：劉明康 二。一。年二月十二日個人貸款管理暫行辦法第一章總則第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)個人貸款業(yè)務(wù)行為，加強個人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理，促進個人 貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法、中華人民共和國商業(yè)銀行法等法律法就，制定本辦法。第二條中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱貸款人）繹首個人貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守木辦法。第三條 本辦法所稱個人貸款，是指貸款

2、人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營 等用途的木外幣貸款。第四條 個人貸款說”應(yīng)循依法今視十慎行首等門忠、公、激佑T；伸則；第五條貸款人應(yīng)建立有效的個人貸款全流程管理機制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)柝，明確也應(yīng)貸款對象和和國，實施差別風險管理,英立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責機制二第六條 貸款人應(yīng)按區(qū)域、用種、客戶杵等維度注立個人貸款風險限額管理制度。第七條個人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人 貸款。貸款人應(yīng)加強貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業(yè)務(wù)風險。第八條個人貸款也期限卜利宓岫仔合R除相夫規(guī)定口第九條 貸款人應(yīng)建立借款人合理的

3、收入償債比例控制機制，結(jié)合借款人收入、負債、支出、貸 款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。第十條中恒銀行W監(jiān)督管理委員會依照本辦法對個人貸款業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理。第二章受理與調(diào)查第十一條個人貸款清也具備以卜條件：（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；貸款用途明確合法：二）貸款申請數(shù)領(lǐng)、期限和門神臺環(huán)；（四）宿款人具備還款意愿和還款能力；（.五）培款人信用狀況良好.無里大不良俗.用記求：（六j貸款人妥求的其他條仰第十二條貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符 令貸款條

4、件的加關(guān)資料。第十三條 貸款人受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責，對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準確性、理整件進行調(diào)光核實,形成調(diào)充評價意見”第十四條貸款也貨包扣不限以容：）培款人基本情玩:（一）宿款人收入情玩:（三）借款用途:（四）作款入在款來源、還款能力及還款方式:（.77） 證人捫保意愿、乩保能力或抵口員）押物價值歿變現(xiàn)通力；第十五條 貸款調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢 等途徑和方法。第十六條貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風險可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項審慎委托第二方優(yōu)為辦理n必須明瑜第二方的資質(zhì)條專。貸款人不得率貸款調(diào)

5、查的至部事項委托第二方完成。第十七條貸款m.理立并嚴醉如丁篁款血際:臉通過電子銀行渠道發(fā)放低風險質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當采取有效措施確定借款人真實身份。第三章風險評價與審批第十八條 貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠伯狀況、扣保情況、抵質(zhì)。押比率、風險祈度等。第十九條 貸款風險評價應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動 態(tài)地進行貸款審查和風險評估。貸款人收建立和完*惜款人佑川口 !錄和泮價體系。第二十條 貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和

6、授權(quán)審批.嘀保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。第二十一條對未獲批準的個人貸款申請，貸款人應(yīng)告知借款人。第二十二條 貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進 行評價分析,及時、行針對一件地調(diào)整甲批政策，加強相關(guān)貸款的管用。第四章協(xié)議與發(fā)放第二十三條貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應(yīng)同時簽訂擔保合同。貸款人應(yīng)要求片款人當川簽訂個款合同及其他相關(guān)文問,但電子銀行渠道辦理的貸款除外第二十四條 借款合同應(yīng)符合中華人民共和國合同法的規(guī)定，明確約定各方當事人的誠信承證利貸款資金的用途、支對對象（市利）、支付金額、支用條件、支肘方式等。借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借

7、款人不履行合同或怠于思仃合同歸應(yīng)上承相佗注均成仔。第二十五條貸款人鹿建立建八內(nèi)同管丁二.度，效品菜個人貫款法律M眼,一款合同采用;空式條款的，應(yīng)當建護借款人的合法權(quán)益，并予以公示。第二十六條 貸款人應(yīng)依照中華人民共和國物權(quán)法、中華人民共和國擔保法等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔保流程與操作。按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當參與。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對抵押物登記情 況予以核實。以保證方式打呆的個人求款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人G 記成.第二十七條 貸款人應(yīng)加強對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨立的放款管理泮門或知位，狽或落實放款條令、發(fā)放滿足約定條件為個人貸款.第二十八

8、條借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時發(fā)放貸款。第五章支付管理第二十九條 貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款 資金的支付進行管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的培款人交易對象0借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主女付紿空合六月均定用途佗用式人交易主L第三十條個人貸款資金應(yīng)當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，但本辦法第三十三條規(guī)定的情形除外。第三十一條 采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款

9、人按合同約定方式支勺貸款資金。貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好 有關(guān)細節(jié)的認定記求。第三十二條貸m人受三支油總成后,附洋羿衛(wèi)共資金流向一以保卒相點百h第三十三條 有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：（一）借款人無法事先喘定具體交易對象口金潁不超過二1萬元人民行的：（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；【四）法律法規(guī)就定的其他情形的.第三十四條 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金

10、文仙兄。貸款人應(yīng)當通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。第六章 貸后管理第三十五條 個人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等運行跟蹤檢查和監(jiān)控分析,碓保貸款赍產(chǎn)安全、，第三十六條 貸款人應(yīng)區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。貸款人內(nèi)部中H等部門應(yīng)冠貸款檢克職能部門的工作質(zhì)量進行抽杳和評價。第三十七條 貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人 后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。第三十八條貸款人應(yīng)當按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和

11、未按合同約定用途使用I、交卜資次等行為辿尢匕均.，i 午V第三十九條 經(jīng)貸款人同意,個人貸款可一以展期。一年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限素計I,原貸款期限和加，不得超過該貸款#?，F(xiàn)士的最長貸款期限。第四十條一款人”拉照F.款今工冽t ,收1卷款本一代.對于未拉國,借款合同的定償還的貸款，貸款人應(yīng)采取措施運行清收，或者以.俄正組。第七章 法律責任第四十一條 貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應(yīng)當責令 其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可采取中華人民共和國銀行業(yè) 監(jiān)督管理法第二十七條規(guī)定的

12、脛管措施：（一）貸.款/吉.,十吉未盡職內(nèi);（二）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的；（三）借款合同采用格式條款未公示的:（四）違反本辦法第一卜七條規(guī)定的:五）支為管壬不符合本辦法要求的。第四十二條貸款人有下列情形之一的， 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會除按本辦法第四十一條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法第四十六條、第四十八條規(guī)定對其進行 處罰：（一）發(fā)放不 符合條也攸個人能款的：（一）簽訂的借款合同不符合本辦法規(guī)定的:U 違反本辦法第-匕條滑定的;皿）將貸款調(diào)查的仝部事項委托第二方.立成的；超越或變相超越貸款權(quán)限廣批貸款的:六）授急借款人.虛:構(gòu)情節(jié)狀得貸款的:（十）行借款人違背借款勺同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，成工發(fā)現(xiàn)們未采取有效措施為（八）嚴重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的。第八章附則第四十三條 以存單、國債或者中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會認可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個 人貸款，消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構(gòu)發(fā)放的個人貸款，可參照本辦法執(zhí)行。銀行業(yè)金融