淺析銀行理財產(chǎn)品發(fā)展的現(xiàn)狀及對策

1、-. z. 淺析中國郵政儲蓄銀行理財產(chǎn)品開展的現(xiàn)狀及對策銀行理財作為人們從經(jīng)濟學(xué)角度對金融市場的一種強烈需求使得金融產(chǎn)品的種類的日益豐富。這樣使人們在對金融產(chǎn)品選擇面增加的同時，隨之而來的各種問題也逐漸增多。專業(yè)的金融知識、準確的信息來源、波動的股市行情都會影響到客戶投資的風(fēng)險，因而能夠幫助客戶對這些動向進展及時把握的銀行理財就成了人們的首選。銀行作為一個專業(yè)的金融機構(gòu)在信用中介投資理財方面具備明顯的優(yōu)勢，它可以幫助客戶分析融資方案、融資方式、工程可行性、公司產(chǎn)業(yè)調(diào)查，從而為銀行理財業(yè)務(wù)的開展提供更寬廣的平臺。我國的理財業(yè)務(wù)主要包括有形理財產(chǎn)品和無形的理財效勞兩方面容，也就是通過運用保險、儲蓄

2、、證券、黃金、收藏、期貨、固定資產(chǎn)等有形的產(chǎn)品及產(chǎn)品組合，通過科學(xué)分析規(guī)劃、有效策略等無形的效勞手段，為客戶在第一時間實現(xiàn)理財業(yè)務(wù)收益額最大化，最大程度地實現(xiàn)客戶在各個不同階段的理財需求。從而我們知道，理財業(yè)務(wù)是專業(yè)人員在明確客戶的理財目標為前提，通過分析客戶的生活狀況、財務(wù)現(xiàn)狀，幫助客戶制定出可以實現(xiàn)理財目標的方案與建議的一種綜合金融效勞，它不局限于提供*種單一的金融產(chǎn)品，而是根據(jù)客戶的綜合需求進展有針對性的金融效勞組合創(chuàng)新，是一種全方位、分層次、個性化的效勞。雖然近年來我國的銀行理財產(chǎn)品種類日趨增多， 但是由于我國的銀行理財產(chǎn)品數(shù)量龐大，在創(chuàng)新方面的容卻很少，并且很多理財產(chǎn)品屬于資源型的產(chǎn)

3、品，他們?nèi)菀妆怀u模仿，一旦市場上有大量的信貸資產(chǎn)，他們就會在短時間被模仿出來，我國市場上目前運行的大多是這種產(chǎn)品，他們的風(fēng)險、違約、信用等級等方面的情況都不盡一樣，但是在推薦理財產(chǎn)品時我們大多都無視了這方面的容，只顧強調(diào)高收益的方面而沒有重視信貸資產(chǎn)方面的問題，這樣投資者有可能有損失本金的風(fēng)險。除此之外，構(gòu)造性理財產(chǎn)品在我國銀行的理財產(chǎn)品中所占的比例比擬少，往往只占到全部的十分之一，并且很多產(chǎn)品都不是自主創(chuàng)新的，而是像國外銀行購置的產(chǎn)品。這樣一來我國銀行理財業(yè)務(wù)在產(chǎn)品創(chuàng)新能力及對風(fēng)險管理的方面與外國銀行還存在很大的差距，存在如下問題：一、理財產(chǎn)品的創(chuàng)新落后于市場需求，缺乏針對個人客戶的業(yè)務(wù)開

4、展方針目前，受到政策、配套環(huán)境以及自身能力等諸多方面的限制，商業(yè)銀行理財新產(chǎn)品的開發(fā)速度、功能均滯后于市場需求，雖然發(fā)行規(guī)模在不斷擴大，但其的創(chuàng)新速度跟不上市場需求。退出的理財產(chǎn)品大多數(shù)僅是將原有銀行存貸款及中間業(yè)務(wù)重新組合，很少有實質(zhì)性突破的產(chǎn)品。從目前調(diào)查的中國郵政儲蓄銀行的理財產(chǎn)品看，產(chǎn)品的開發(fā)都是由其總行設(shè)計，分支機構(gòu)具體操作，基層機構(gòu)并未對產(chǎn)品前景、客戶需求等進展廣泛的調(diào)查，因此，不能根據(jù)客戶的需求開發(fā)效勞新產(chǎn)品，有差異、有選擇地進展金融產(chǎn)品的營銷和客戶效勞。由于全國各地的經(jīng)濟環(huán)境不同，人們的投資偏好不一，對投資收益的預(yù)期各異，因此，合理開展市場細分成為商業(yè)銀行開辦理財業(yè)務(wù)面臨的重要

5、課題。同時，伴隨著市場競爭日趨劇烈。一方面，理財機構(gòu)之間產(chǎn)品開發(fā)中的模仿速度在加快，收益水平在互相抬高。一家機構(gòu)推出新的理財產(chǎn)品后，其他機構(gòu)在很短的時間迅速跟進，推出同類理財產(chǎn)品，并向客戶承諾更高的收益率。另一方面，理財機構(gòu)為保主自身的市場份額蠶食競爭對手的業(yè)務(wù)領(lǐng)地，規(guī)模的競爭也在不斷加劇。理財機構(gòu)不但要做大單一類產(chǎn)品的規(guī)模，而且要做大所有理財產(chǎn)品的規(guī)模。二、市場宣傳及市場透明度不夠營銷宣傳不夠。各個金融機構(gòu)在理財產(chǎn)品營銷上根本上處于雷聲大雨點小的狀況。在銀行營業(yè)大廳，都擺放著介紹其理財產(chǎn)品的宣傳小冊子，但是缺乏特色產(chǎn)品和個性化理財方案，這同客戶的需求顯然存在一定的差距。由于缺乏必要的宣傳，即

6、使是一些不錯的理財產(chǎn)品，也并不為客戶所熟悉。比方，目前由銀行代理的局部保險種類，其復(fù)雜條款很難輕易為客戶所了解，但是很少有銀行職員主動為客戶介紹。三、監(jiān)管滯后，沒有一個很有效的監(jiān)管體系銀行理財產(chǎn)品發(fā)行量的猛增，源于商業(yè)銀行自身需求。首先，在監(jiān)管層對商業(yè)銀行月末、季末以及年末考核時，銀行理財產(chǎn)品在一定程度上緩解了銀行考核壓力。其次，在以利差為主導(dǎo)的銀行盈利模式中，中間業(yè)務(wù)收入受到商業(yè)銀行越來越多的重視，理財產(chǎn)品銷售火暴，對于中間業(yè)務(wù)收入奉獻良多。最后在商業(yè)銀行信貸額度趨緊的背景下，作為表外業(yè)務(wù)的理財產(chǎn)品逐漸成為信貸的一種替代品。中國郵政儲蓄銀行會利用理財產(chǎn)品變相高息攬儲。面對這些問題，我們應(yīng)采取

7、以下措施：一、 創(chuàng)新策略中國郵政儲蓄銀行應(yīng)該加大創(chuàng)新力度，拓展理財業(yè)務(wù)品種，防止重復(fù)性產(chǎn)品。中國行業(yè)研究院數(shù)據(jù)統(tǒng)計目前國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強，且真正滿足客戶需求的理財產(chǎn)品不多。因此，銀行要充分考慮目標客戶對金融產(chǎn)品的實際需求，分析業(yè)務(wù)的開展前景，確定市場需求規(guī)模和市場定位，創(chuàng)造出適銷對路的金融產(chǎn)品，真正實現(xiàn)讓客戶資產(chǎn)增值。二、營銷策略目前，中國郵政儲蓄銀行在銷售理財產(chǎn)品過程中沒有對客戶細分，對目標客戶群的動態(tài)管理滯后，無法集中優(yōu)勢資源為顧客提供滿意、高效的差異化效勞。因此，良好的營銷應(yīng)是在準確的市場分析根底上，充分利用各種營銷渠道對理財產(chǎn)品進展銷售。另外，電子商務(wù)的迅速興起和信息技術(shù)的

8、不斷進步，使現(xiàn)代銀行效勞完全超越了物理網(wǎng)點的概念，促進銀行業(yè)的業(yè)務(wù)效勞模式由分支機構(gòu)轉(zhuǎn)向了以電子化效勞并存的多渠道效勞方式。為應(yīng)對變化，提升效勞能力，我國商業(yè)銀行應(yīng)當對營業(yè)網(wǎng)點的布局和功能進展再造，拓展電子化效勞摸道，把大量的標準化效勞從柜面上剝離出來，通過各種電子效勞手段完成，積極構(gòu)建傳統(tǒng)物理網(wǎng)點和電子銀行渠道協(xié)同開展的營銷渠道，形成以城市行大型理財中，心為主體，以中小型專業(yè)網(wǎng)點為補充，銀行、網(wǎng)上銀行以及ATM 協(xié)同開展的個人金融營銷網(wǎng)絡(luò)，多渠道、多方式為客戶提供產(chǎn)品和效勞。三、效勞策略1、品牌化效勞。產(chǎn)品品牌賦予了產(chǎn)品更多的涵和外延，從而使之與其他競爭對手的產(chǎn)品區(qū)別開來。盡管金融產(chǎn)品極易模仿，但多年的營銷活動以及產(chǎn)品使用經(jīng)歷在消費者心目中建立起的持久形象，是難以模仿和復(fù)制的。隨著人們生活水平提高，消費者對理財效勞的要求不僅僅是一種使用價值，而是一種品牌、一種文化、一種風(fēng)格、一種心理滿足。因此理財品牌進一步表達了個性化、情感化、人文化的開展趨勢，表達銀行效勞的準確定位、文化涵。所以，中國郵政儲蓄銀行建立自己特殊品牌實際可以防止產(chǎn)品同質(zhì)化的低層次競爭，是確保競爭優(yōu)勢的有效方法。2、個性化分層效勞。理財產(chǎn)品的效勞模式應(yīng)是以個性化效勞為核心，以客戶需求為導(dǎo)向，針對不同顧客的金融需求，結(jié)合他們對銀行的利潤奉獻度，為不同層次的顧客提供有區(qū)別的效勞。因此，銀行可以把個人金融效勞擴大到有