農(nóng)村融資需求現(xiàn)狀及發(fā)展創(chuàng)新

1、農(nóng)村融資需求的現(xiàn)狀與對策內(nèi)容摘要：實現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮和農(nóng)民增收的目標，離不開持續(xù)大量的資金 投入，其中，信貸資金是很重要的方面。但近年來農(nóng)村資金外流嚴重，農(nóng)戶貸款 難的問題突出。近年來，中國農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)升級和結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求越來越迫切， 農(nóng)村發(fā)展對資金的依賴程度越來越高，需求越來越大?？墒?，長期以來農(nóng)村金融 體制改革嚴重滯后。融資渠道不暢通是制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，壓抑農(nóng)民收入增長的 重要原因。我們必須針對農(nóng)村融資需求的現(xiàn)狀和特征，以需求為導向積極進行農(nóng) 村金融制度創(chuàng)新，建立多層次的農(nóng)村金融體系，引導資金回流到農(nóng)村，促進農(nóng)村 的發(fā)展。關鍵字：農(nóng)村 信貸資金 融資需求 金融制度一、農(nóng)村融資需求現(xiàn)狀（

2、一）農(nóng)戶融資需求的滿足程度不高國務院發(fā)展研究中心農(nóng)村經(jīng)濟研究部的調(diào)查表明，20012004年獲得借款 的農(nóng)戶占有借貸需求農(nóng)戶數(shù)的51.5%。2007年農(nóng)村有6成的農(nóng)戶有借款需求， 但真正借到款的農(nóng)戶大約是一半，其中47.4%來自非正規(guī)渠道。2006年調(diào)查農(nóng) 戶中49%有借款需求，需求滿足率為75%，但其中來自民間借貸的高達70%。 另外，不同層次的農(nóng)戶金融需求滿足程度不同。傳統(tǒng)農(nóng)戶的信貸需求能及時得到 滿足，信用好的簡單多種經(jīng)營農(nóng)戶（同時進行小型種植、養(yǎng)殖經(jīng)營的農(nóng)戶）的信貸 需求滿足程度較高，大型規(guī)?；N植（養(yǎng)殖）專業(yè)戶信貸資金需求不能完全滿足， 外出務工人員和個體工商戶信貸需求滿足程度較低。

3、（二）基于農(nóng)村融資需求渠道，農(nóng)村融資需求范圍狹窄、金額小農(nóng)戶借貸需求的滿足渠道：一是以銀行和信用社為主的正規(guī)渠道，二是以民 間借貸為主的非正規(guī)渠道。目前民間借貸是農(nóng)戶借貸需求的主要渠道，農(nóng)村民間 借貸范圍有限。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)戶居住的特點，農(nóng)戶融資需求在地域上的分布 很不集中。此外，與工商信貸和城市居民的消費信貸相比，農(nóng)村信貸單筆金額明 顯較小。根本無法保障實現(xiàn)“三農(nóng)”目標所需的資金投入。（三）農(nóng)村融資信息不對稱在不完全競爭市場上，由于交易雙方之間的信息不對稱，從而對交易行為產(chǎn) 生影響，進而影響到雙方效用及市場效率。在農(nóng)戶融資過程中，由于信息不對稱 引起的逆向選擇和道德風險，降低了信貸機構(gòu)對農(nóng)

4、戶信貸的意愿，對兩個相對隔 離的市場上的信貸活動造成了一些阻礙，使得農(nóng)戶在融資方面更加困難。另一方 面，在農(nóng)村的社會結(jié)構(gòu)中，親情的紐帶或長期觀察交往所形成的認識在信貸過程 中產(chǎn)生了重要影響，這種人與人之間的信任使得農(nóng)戶融資的資信能力更多基于地 緣和人員的關系，信息具有高度人格化特點。（四）農(nóng)村融資家庭資產(chǎn)的變現(xiàn)能力不足由于農(nóng)村的結(jié)構(gòu)現(xiàn)實，房產(chǎn)、土地承包經(jīng)營權、林木、牲畜以及農(nóng)機具等是 農(nóng)戶所擁有的主要資產(chǎn)，而這些資產(chǎn)很難變現(xiàn)和流轉(zhuǎn)，這就導致了信貸需求缺乏 有效的第二保障，進而使信貸機構(gòu)對農(nóng)村的信貸規(guī)模缺乏積極性。在市場風險的 驅(qū)動下，信貸機構(gòu)一般會偏向于選擇風險低的項目進行投資。而沒有了堅實的

5、信 貸保障的農(nóng)村融資，信貸機構(gòu)的偏向意愿會減小，從而使得農(nóng)戶信貸融資變得更 加困難。（五）農(nóng)村的生產(chǎn)性借貸和消費性借貸在實際使用中很難區(qū)分在農(nóng)村借貸需求中，消費性借貸需求在各種借貸需求中占有很大的比例。但 在實際操作中，生產(chǎn)性需求借貸和消費性需求借貸在實際的使用過程中很難區(qū) 分。農(nóng)戶的消費性金融需求，不僅與農(nóng)戶的類型有關，而且與一個地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展 程度、收入水平和以此為基礎的農(nóng)戶結(jié)構(gòu)有關，這使農(nóng)戶的消費性金融需求在地 區(qū)間存在著較大的差異性，呈現(xiàn)出一定的地區(qū)結(jié)構(gòu)特征，從而決定了相應金融形 式的差異性。例如，在一些落后地區(qū)，傳統(tǒng)農(nóng)戶占的比重很大，這不僅決定了與 其相應的金融發(fā)展必然處于一個較低的階

6、段，而且如何解決好這類農(nóng)戶的消費性 融資需求問題是該類地區(qū)農(nóng)村金融的一個重點；在一些中等發(fā)達地區(qū)，各種經(jīng)營、 服務型農(nóng)戶和專業(yè)種植、養(yǎng)殖戶則占較大比重，發(fā)展合作性金融、商業(yè)金融具有 一定的基礎；而在一些發(fā)達地區(qū)和大、中城市的周邊地區(qū)，非農(nóng)農(nóng)戶消費性金融 需求的滿足是一個突出問題，發(fā)展的重點又是如何在城市金融體系的框架內(nèi)解決 好這一問題。二、農(nóng)村融資困境的原因分析（一）財政支農(nóng)的有效投入不足我國自改革開放以來，對農(nóng)村的財政指出穩(wěn)步增加，據(jù)一份基于全國百縣農(nóng) 村財政和金融體系的實證研究報告中指出1984-2002年期間，我國縣級財政指出 的平均增長速度超過14%，與農(nóng)業(yè)農(nóng)村關系密切的鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政支出和

7、農(nóng)業(yè)項目投 資，也分別以平均14.1%和10.5%的速度增長。但是有效的財政支農(nóng)投入不足。 其中近80%的財政支出主要被用于行政和教育費用支出，用于發(fā)展投入的僅占 20%。每年的支農(nóng)效果不明顯，對農(nóng)村基礎設施的改造只能是小修小補，不能從 根本上改善發(fā)展性資源脆弱的狀況。我國財政支農(nóng)支出占當年農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的比重 ?。ㄒ姳?），總體支持水平低。WTO規(guī)則所允許使用的12類“綠箱”措施中，我國只 使用了6類，國內(nèi)政府各部門對農(nóng)業(yè)的投入總量不及美國聯(lián)邦政府農(nóng)業(yè)預算的五 分之一，遠遠低于WT O多數(shù)成員5%-20%的水平。而發(fā)達國家的支持水平約30% -50%,巴基斯坦、泰國、印度、巴西等發(fā)展中國家的支持

8、水平約10%-20%。例 如目前農(nóng)民人均的補貼美國為114萬美元，歐盟為117萬美元，且根據(jù)美國的新農(nóng) 業(yè)法規(guī)定，補貼幅度將更大，范圍將更廣。今年我國對農(nóng)民雖然給予“直補”，但 補貼額度相對較低。表1我國歷年財政支農(nóng)情況表年度20032004200520062007支農(nóng)總量（億元）1521.031627.321645.271684.281759.34占當年農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值（%）6.567.127.367.898.31（二）財政資金使用效率不高我國的財政支農(nóng)的資金使用效率低下。主要表現(xiàn)為：一是財政部門滯留支農(nóng) 資金。有的單位將支農(nóng)資金列支后，轉(zhuǎn)入“暫存款”科目，于次年陸續(xù)撥付。還 有的單位將預算列支的

9、支農(nóng)資金轉(zhuǎn)入農(nóng)財部門，未及時撥付。二是農(nóng)口部門在管 理和使用支農(nóng)資金時，輕視效益。有的農(nóng)口單位年底結(jié)余（包括往年結(jié)余）竟然 占當年度財政撥款的50%。三是缺乏科學論證盲目立項，造成支農(nóng)資金的浪費 損失。四是資金投向失準，超出財政管理范圍，造成財政支農(nóng)資金的流失。有的 主管部門將農(nóng)業(yè)專項資金投入下屬自負盈虧的獨立實體，導致支農(nóng)資金流人私人 囊中。五是財政支農(nóng)資金投入分散，各農(nóng)口主管部門缺少拉動地方農(nóng)業(yè)大發(fā)展的 重點工程和龍頭產(chǎn)業(yè)，影響支農(nóng)資金整體效益的發(fā)揮，在一定程度上制約了政府 對農(nóng)業(yè)投向的指導作用，不利于加快農(nóng)業(yè)發(fā)展政策的貫徹執(zhí)行。其原因一方面，財政支農(nóng)資金管理采用分散管理的模式，不利于發(fā)揮

10、農(nóng)業(yè)投 資規(guī)模效益，致使資金無法集中管理，有效利用；另一方面，缺乏專業(yè)金融部門 的引導和監(jiān)督。對農(nóng)業(yè)項目投資存在財政軟約束現(xiàn)象，導致對農(nóng)業(yè)項目投入普遍 缺乏科學的投資預算決策分析，造成大量的低效率投入，甚至完全損失。（三）農(nóng)村金融體系支農(nóng)服務存在功能性障礙農(nóng)業(yè)信貸是農(nóng)業(yè)融資的主要方式，但是，就農(nóng)村投融資體制而言，目前農(nóng)村 金融體系存在明顯的功能缺失，難以真正發(fā)揮出金融支農(nóng)的作用。金融機構(gòu)的大 撤并與貸款權的上收無疑是“雪上加霜”。1998年至今,工商、建設、中國銀行、 農(nóng)業(yè)銀行等四大商業(yè)銀行撤并了 31000個縣級機構(gòu)及網(wǎng)點。與此同時，限制并取 締了城鄉(xiāng)各種具有互助性質(zhì)的民間金融組織，關閉了全

11、國各地數(shù)千家農(nóng)村基金 會。農(nóng)村基層營業(yè)機構(gòu)幾乎沒有貸款審批權力，造成農(nóng)業(yè)貸款運作效率低，間接影 響到農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放。在貸款規(guī)模分配上，重城市輕農(nóng)村，致使農(nóng)村信貸業(yè)務萎縮, 一些農(nóng)業(yè)縣支行由于歷史包袱沉重，上級行核定的增量存貸比很低，使一些比較 好的農(nóng)業(yè)項目和企業(yè)難以得到信貸資金。金融機構(gòu)貸款模式“墨守成規(guī)”。農(nóng)業(yè) 貸款由于額度有限、時效性強等特性，貸款人難于在短期內(nèi)提供足夠的擔保，有些 金融機構(gòu)把對貸款風險的審查絕對化和簡單化，過分強調(diào)抵押擔保而忽視了對貸 款第一還款來源的審查，慎貸、惜貸在廣大農(nóng)村表現(xiàn)得尤為突出，使農(nóng)業(yè)貸款的有 效需求得不到及時保證，阻礙了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信貸業(yè)務的開展。（四）農(nóng)戶

12、融資交易成本高對于在地域上分散而居的農(nóng)戶和網(wǎng)點相對有限的金融機構(gòu)而言，完成一筆交 易要付出很多的搜尋成本、談判簽約成本以及合約執(zhí)行成本，為保證合約的履行 也要付出很多的事后監(jiān)督成本。單筆金額小的特征進一步加劇了這一問題，導致 單筆交易成本高。過高的交易成本必然限制金融機構(gòu)信貸供給的積極性，也抑制 了農(nóng)戶從金融機構(gòu)獲取信貸的積極性。（五）農(nóng)戶融資的風險問題及效益難以保證的問題由于農(nóng)戶信貸需求的信息特征，金融機構(gòu)很難對風險進行有效識別和評估， 家庭資產(chǎn)的不易變現(xiàn)也降低金融機構(gòu)通過抵押擔保補償和轉(zhuǎn)移風險的有效性，加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn) 的自然屬性及農(nóng)村社會保障體系尚未建立，農(nóng)戶貸款面臨較高的違約率。同時， 目

13、前面向農(nóng)戶的銀行和信用社等正規(guī)金融機構(gòu)，都是商業(yè)性機構(gòu)，有內(nèi)在的盈利 追求。由于成本高，風險難以有效防控，其盈利難以保證，必然制約信貸投入的 積極性，進而導致農(nóng)村資金的大量外流。三、以需求為導向進行農(nóng)村金融制度創(chuàng)新（一）要建立符合中國國情的農(nóng)村融資體制，即要在宏觀上把握方向，又要在 微觀上講求實效。從宏觀上來講，就是要建立和完善與社會主義市場經(jīng)濟體制相 適應的對農(nóng)村融資總量和融資結(jié)構(gòu)進行間接調(diào)控的宏觀調(diào)控體系；改變傳統(tǒng)計劃 經(jīng)濟體制下依靠行政手段、指令性計劃來進行控制融資總量和融資結(jié)構(gòu)的做法。 力求做到與社會主義市場經(jīng)濟相適應，通過產(chǎn)業(yè)政策經(jīng)濟杠桿信息引導等經(jīng)濟手 段實行間接調(diào)控，形成一套行之

14、有效的宏觀間接調(diào)控體系。（二）建立引導資金回流農(nóng)村的有效機制。一要綜合運用貼息、差別準備率、 支農(nóng)再貸款及所得稅減免等多種手段，加大政策的正向激勵和引導作用，使支農(nóng) 金融服務成為一種能盈利、可持續(xù)的業(yè)務領域。二要適當擴大利率的浮動幅度， 使農(nóng)戶貸款利率可完全覆蓋風險和成本，在商業(yè)上可持續(xù)，進而調(diào)動農(nóng)村金融機 構(gòu)信貸投入的積極性。三要通過政策進一步明確縣域內(nèi)各金融機構(gòu)為“三農(nóng)”服務 的義務。在縣域內(nèi)設有吸儲機構(gòu)的金融機構(gòu)，都要在一定程度上承擔服務三農(nóng)的 義務。為使其更具有可操作性，可以通過政策引導，積極在國有商業(yè)銀行和服務 農(nóng)村的中小金融機構(gòu)建立分工合作關系，由國有商業(yè)銀行以參股、提供長期資金

15、等方式支持農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、擔保公司的發(fā)展，由其直接面對農(nóng)戶的融 資需求。加快構(gòu)建適應新時期農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展要求的農(nóng)村金觸服務體系。農(nóng)村金融 的發(fā)展方向，應該是建立一個由政策金融、商業(yè)金融、合作金融和民間金觸等多 元化金融機構(gòu)組成的，既相互競爭，又具有內(nèi)在互補功能的農(nóng)村金融服務體系。 加大政策性銀行的扶持力度，農(nóng)業(yè)政策性銀行除了為各級糧食儲備體系建設提供 金融支持以外，要充分發(fā)揮信貸杠桿作用，通過信貸杠桿和完善的服務促進國有 糧食企業(yè)進一步深化改革，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制,完善市場體系，提高經(jīng)營效益,更好地 發(fā)揮其在糧食購銷中的主渠道作用和調(diào)控糧食市場中的骨干作用。加強農(nóng)村社會信譽環(huán)境建設，創(chuàng)建適合農(nóng)

16、村金融的失信懲戒機制。積極 推進信用村鎮(zhèn)建設，加大信用宣傳，使農(nóng)戶了解到按時還款所帶來的以后融資便 利性和聲譽增強所帶來的切實好處，同時要將違約農(nóng)戶的情況公之于眾，增強信 息的透明度，增大其違約的社會懲罰力度。要從政策上鼓勵金融機構(gòu)建立正向的 還款激勵機制，如允許金融機構(gòu)對履約還款的農(nóng)戶給予一定的利息返還，以強化 農(nóng)戶的信用意識。參考文獻：1焦瑾璞.發(fā)展農(nóng)村金融難題依舊J.銀行家,2007 (1) :102-104.2國務院發(fā)展研究中心金融研究所：“郵政儲蓄必須與郵政體制聯(lián)動改 革”，中國經(jīng)濟時報，2003；3韓俊，羅丹，程郁.農(nóng)村金融現(xiàn)狀調(diào)查，農(nóng)村金融研究，2007，(9)4姚建軍論我國社會

17、主義新農(nóng)村金融體系的重新構(gòu)建N金融時報， 20055黃祖輝，劉西川，程恩江.中國農(nóng)戶的信貸需求：生產(chǎn)性抑或消費性J. 管理世界，2007 (3) :73-80.6葉敬忠，朱炎潔，楊洪萍.社會學視角的農(nóng)戶金融需求與農(nóng)村金融供 給J.中國農(nóng)村經(jīng)濟，2004 (8) :31-37，43.7宋磊，李俊麗.農(nóng)戶信貸需求與農(nóng)村金融市場非均衡態(tài)勢的實證分析 基于泰安市農(nóng)戶信貸供求現(xiàn)狀的調(diào)查J.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2006 (7) :55-61.8霍學喜，屈小博.西部傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)區(qū)域農(nóng)戶資金借貸需求與供給分析 對陜西渭北地區(qū)農(nóng)戶資金借貸的調(diào)查與思考J.中國農(nóng)村經(jīng)濟,2005 (8) :58-67.9張杰.農(nóng)戶、國家與中國農(nóng)貸制度：一個長期視角】J.金融研究， 2005，(2):1-12.10黎東升，史清華.湖北監(jiān)利縣農(nóng)戶家庭儲蓄與借貸的實證分析J. 湖北農(nóng)學院學報,2003,23(6):196-200.11中國社會科學院農(nóng)村發(fā)展研究所農(nóng)村金融研究課題組.農(nóng)民金融需求及金融服務供給】J.中國農(nóng)村經(jīng)濟,2000 (7) :55-62.王醒男.基于需求與發(fā)展視角的農(nóng)村金融改革邏輯再思考J.金融 研究,2006, (7):53-64.焦兵.基于農(nóng)戶金融需求特點的農(nóng)村金融發(fā)展模式J.求索,2006(9) :14-17.陳春生.中國農(nóng)戶的演化邏輯與分類】J.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2007(11) :79-84.艾路明.小額