保險(xiǎn)公司新人培訓(xùn)教材匯編

1、神華保險(xiǎn)代理廣東神華保險(xiǎn)代理新人班培訓(xùn)教材匯編廣東神華保險(xiǎn)代理有限公司新人班培訓(xùn)課程目錄公司介紹正道神華 百年基業(yè)保險(xiǎn)中介的未來(lái)把握發(fā)展機(jī)遇 跨越人生巔峰保險(xiǎn)的概述保險(xiǎn)的原則保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)壽險(xiǎn)的意義與功用保險(xiǎn)代理人及其職業(yè)道德商業(yè)銀行架構(gòu)神華代理相關(guān)產(chǎn)品學(xué)習(xí)銀保專業(yè)化銷售流程廳堂營(yíng)銷實(shí)操培訓(xùn)運(yùn)營(yíng)和投保規(guī)則神華營(yíng)銷人員晉升考核管理辦法神華管理制度及考勤管理保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)大全 正道神華 百年基業(yè)第一部分 認(rèn)識(shí)神華一、公司簡(jiǎn)介 神華保險(xiǎn)代理有限公司經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，成立于2008北京奧運(yùn)會(huì)開幕日，是一家產(chǎn)壽險(xiǎn)綜合經(jīng)營(yíng)的全國(guó)性專業(yè)保險(xiǎn)代理公司。公司創(chuàng)立以來(lái)，秉持“以人才的高素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)的高

2、效益、發(fā)展的高速度、員工的高成就為特征，堅(jiān)持走高端產(chǎn)業(yè)之路”的經(jīng)營(yíng)理念及“走品牌之路，創(chuàng)最新模式，建先進(jìn)機(jī)制，聚行業(yè)精英，做代理龍頭”的管理理念，以廣東市場(chǎng)為支撐，專注于渠道分銷，取得了行業(yè)矚目的成績(jī)。2009年至2013年保費(fèi)收入年均復(fù)合增長(zhǎng)200%以上，累計(jì)保費(fèi)收入總額超過(guò)13億元，牢牢站穩(wěn)年度期繳新單保費(fèi)3億元的規(guī)模平臺(tái)，以客戶高滿意度的規(guī)范經(jīng)營(yíng)、保單13個(gè)月繼續(xù)率超過(guò)90%的行業(yè)高標(biāo)準(zhǔn)，樹立了“正道神華”的業(yè)界口碑與健康的市場(chǎng)形象，獲得了監(jiān)管部門、合作銀行、保險(xiǎn)公司、客戶以及投資人的高度認(rèn)可。二、戰(zhàn)略定位1、發(fā)展戰(zhàn)略在全國(guó)拓展的大發(fā)展戰(zhàn)略下，確立獨(dú)立代理商模式、社區(qū)代理模式、新銀保模式

3、并駕齊驅(qū)的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，使業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、區(qū)域適應(yīng)等方面更具機(jī)動(dòng)靈活，為公司長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，渠道的充分利用、市場(chǎng)的充分開發(fā)、銷售效率的充分提高等，奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。以渠道、產(chǎn)品、資本、管理為神華管理的四大要素，通過(guò)模式的復(fù)制，快速實(shí)現(xiàn)全國(guó)性擴(kuò)張，將公司打造成為具有持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)力的優(yōu)秀的上市公司。2、公司定位做中國(guó)最大的保險(xiǎn)代理渠道經(jīng)銷商中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的典范，保險(xiǎn)業(yè)的一面旗幟，民族保險(xiǎn)代理業(yè)的第一品牌，良好的口碑、信譽(yù)、受社會(huì)尊重的品牌企業(yè)。三、股東實(shí)力美國(guó)國(guó)際數(shù)據(jù)集團(tuán)大中華區(qū)董事長(zhǎng)熊曉鴿先生 自1992年開始，作為最早進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的國(guó)際投資機(jī)構(gòu)之一，IDG資本已投資包括百度、搜狐、騰訊、搜房、攜程、漢庭、如家、金蝶、

4、物美、康輝、九安、神華等200多家優(yōu)秀企業(yè)，并已有超過(guò)60家企業(yè)在美國(guó)、中國(guó)香港、中國(guó)A證券市場(chǎng)上市。IDG資本重點(diǎn)關(guān)注消費(fèi)品、連鎖服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)及無(wú)線應(yīng)用、新媒體、教育、醫(yī)療健康、新能源、先進(jìn)制造等領(lǐng)域的擁有一流品牌的領(lǐng)先企業(yè)，覆蓋初創(chuàng)期、成長(zhǎng)期、成熟期、Pre-IPO各個(gè)階段，投資規(guī)模從上百萬(wàn)美元到上千萬(wàn)美元不等。與美的集團(tuán)一脈相承的盈峰投資控股集團(tuán)有限公司是一家處于高速發(fā)展階段的、跨零售、金融與工業(yè)制造等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的多元化控股集團(tuán)。集團(tuán)總部位于廣東順德，注冊(cè)資本8億元，2012年金融投資（易方達(dá)基金、宏源證券等）、零售連鎖（貝貝熊）、工業(yè)制造（上風(fēng)高科等）的營(yíng)銷收入和資產(chǎn)管理規(guī)模合計(jì)將達(dá)80

5、億元。集團(tuán)業(yè)務(wù)范圍涉及歐洲、澳洲、東南亞等三十多個(gè)國(guó)家和地區(qū)。預(yù)計(jì)到2015年，集團(tuán)規(guī)模將超過(guò)300億元，成為國(guó)內(nèi)頂尖的多元化產(chǎn)業(yè)控股集團(tuán)。盈峰投資集團(tuán) 盈峰控股董事長(zhǎng) 何劍鋒先生四、管理團(tuán)隊(duì)新中國(guó)保險(xiǎn)復(fù)業(yè)后的第一代創(chuàng)業(yè)者，資深保險(xiǎn)專家、管理專家，神華保險(xiǎn)代理公司的創(chuàng)始人，神華文化體系、神華模式的締造者神華董事長(zhǎng)兼總裁馬志堅(jiān) 先生中共黨員。1980年部隊(duì)轉(zhuǎn)業(yè)到國(guó)有銀行系統(tǒng)，1989年出任中國(guó)人保系統(tǒng)高管，1996年人保分設(shè)時(shí)，成為國(guó)壽系統(tǒng)壽險(xiǎn)營(yíng)銷第一批開拓者，為民族保險(xiǎn)業(yè)的基業(yè)初創(chuàng)作出過(guò)重要貢獻(xiàn)。2000年南下廣東，出任新華人壽高管至2008年。2008年辭去新華人壽高管職務(wù)，創(chuàng)立廣東神華保險(xiǎn)

6、代理公司。擁有32年的金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理經(jīng)驗(yàn)及行業(yè)專業(yè)積累，對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的歷史和未來(lái)具有深刻的理解和認(rèn)識(shí)。五、公司愿景摒棄傳統(tǒng)的個(gè)人營(yíng)銷方式的一切弊端，依靠神華獨(dú)立代理商渠道、社區(qū)代理渠道和新銀行保險(xiǎn)渠道，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的專業(yè)化銷售服務(wù)，以人才的高素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)的高效益、發(fā)展的高速度、員工的高成就為公司特征，堅(jiān)持走高端產(chǎn)業(yè)之路，創(chuàng)建極具時(shí)代感和社會(huì)認(rèn)同感的優(yōu)秀品牌企業(yè)。以推動(dòng)社會(huì)科學(xué)理財(cái)理念的建立和科學(xué)的自我保障方式的普及為責(zé)任，為構(gòu)建和諧社會(huì)，造福社會(huì)，推動(dòng)社會(huì)文明與進(jìn)步為使命。六、企業(yè)文化合法持續(xù)效益正道創(chuàng)新奮斗第二部分 神華為什么做中介一、中介概論中介的發(fā)展是社會(huì)文明進(jìn)步的必然產(chǎn)物和內(nèi)在需求

7、！在中國(guó)，中介業(yè)起源于婚姻中介，發(fā)展于改革開放30年，近10年在飛速成長(zhǎng)。 保險(xiǎn)中介的定義保險(xiǎn)中介是接受保險(xiǎn)公司或投保人和被保險(xiǎn)人委托，提供展業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)管理、理賠等專業(yè)性服務(wù)，并收取傭金、手續(xù)費(fèi)或咨詢費(fèi)的自然人或法人機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)中介包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。保險(xiǎn)發(fā)展的根本出路在中介保險(xiǎn)中介的先進(jìn)模式具有強(qiáng)大的生命力。保險(xiǎn)業(yè)必須依靠中介對(duì)資源的整合才能實(shí)現(xiàn)新的發(fā)展。保險(xiǎn)中介新的營(yíng)銷制度是實(shí)現(xiàn)行業(yè)變革的根本出路。保險(xiǎn)中介比保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)第一、立場(chǎng)不同假設(shè)現(xiàn)在有某某保險(xiǎn)公司的代理人來(lái)拜訪你，你覺得他有沒有可能告訴你其他保險(xiǎn)公司比他的商品還好的商品？ 那他推薦你買的時(shí)候，有沒有可能也幫你搭配

8、其他公司不錯(cuò)的商品？那么，這時(shí)候保險(xiǎn)公司的代理人在商品上立場(chǎng)會(huì)不會(huì)客觀？而保險(xiǎn)中介公司不一樣的地方是它根本就不屬于任何一家保險(xiǎn)公司，所以它就不用很刻意去幫某家公司推薦商品。它可以多方向，依客戶的需求，將條件最好的商品推薦給客戶，因此在商品立場(chǎng)上就會(huì)比較客觀。第二、專業(yè)程度不同我先探討一個(gè)問(wèn)題，會(huì)賣手機(jī)的，會(huì)不會(huì)修理手機(jī)？會(huì)賣樓房的，會(huì)不會(huì)蓋房子？1 那么一個(gè)會(huì)賣保險(xiǎn)的人，會(huì)不會(huì)辦理賠(所謂的舉證，判例，法條)？2 那么在保險(xiǎn)公司里，真正會(huì)辦理賠的人是誰(shuí)？3 問(wèn)題在于這些真正辦理賠的人是給客戶服務(wù)的，還是拿來(lái)對(duì)抗客戶？4 所以這也就是保險(xiǎn)消費(fèi)者為何長(zhǎng)久以來(lái)一直覺得處于弱勢(shì)的一面5 而保險(xiǎn)中介公司

9、不一樣的地方是我們只負(fù)責(zé)將問(wèn)題找出來(lái)并提供方法來(lái)解決問(wèn)題。但真正有理賠狀況時(shí)是由我們公司的理賠員來(lái)與保險(xiǎn)公司的理賠人員談。有時(shí)候有一個(gè)真正懂的人來(lái)幫我們與保險(xiǎn)公司談，而不需要我們來(lái)面對(duì)保險(xiǎn)公司，在權(quán)益上是否會(huì)比較有保障？第二章 保險(xiǎn)中介的未來(lái) 把握發(fā)展機(jī)遇 跨越人生巔峰保險(xiǎn)中介指介于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)之間或保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)與投保人之間，專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢與招攬、風(fēng)險(xiǎn)管理與安排、價(jià)值衡量與評(píng)估、損失鑒定與理算等中介服務(wù)活動(dòng)，并從中依法獲取傭金或手續(xù)費(fèi)的單位或個(gè)人。 保險(xiǎn)中介在保險(xiǎn)市場(chǎng)上作用的發(fā)揮，是由其在專業(yè)技術(shù)服務(wù)、保險(xiǎn)信息溝通、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢等諸方面的功能所決定的。按照建立和完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度、

10、推行改革開放政策的客觀要求，市場(chǎng)化、規(guī)范化、職業(yè)化和國(guó)際化是未來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)中介行業(yè)生存的前提，也是發(fā)展的方向。一、 保險(xiǎn)中介是當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)保險(xiǎn)中介是保險(xiǎn)市場(chǎng)精細(xì)分工的結(jié)果。保險(xiǎn)中介的出現(xiàn)推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，使保險(xiǎn)供需雙方更加合理、迅速地結(jié)合，減少了供需雙方的輾轉(zhuǎn)勞動(dòng)，既滿足了被保險(xiǎn)人的需求，方便了投保人投保，又降低了保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本。保險(xiǎn)中介的出現(xiàn)，解決了投保人或被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)缺乏的問(wèn)題，最大限度地幫助客戶獲得最適合自身需要的保險(xiǎn)商品。保險(xiǎn)中介在保險(xiǎn)市場(chǎng)上作用的發(fā)揮，是由其在專業(yè)技術(shù)服務(wù)、保險(xiǎn)信息溝通、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢等諸方面的功能所決定的。專業(yè)技術(shù)服務(wù)功能可分解為三個(gè)層面：1

11、、專業(yè)技術(shù)。在保險(xiǎn)中介公司中都具有各自獨(dú)特的專家技術(shù)人員，能夠彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司存在的人員與技術(shù)不足的問(wèn)題。2、保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同是一種專業(yè)性較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)合同，非一般社會(huì)公眾所能理解，在保險(xiǎn)合同雙方發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，由保險(xiǎn)中介人出面，不僅能解決專業(yè)術(shù)語(yǔ)和條款上的疑難問(wèn)題，而且容易緩解雙方之間的緊張關(guān)系。3、協(xié)商洽談。由于保險(xiǎn)合同雙方在保險(xiǎn)的全過(guò)程中存在著利益矛盾，意見分歧在所難免。由于保險(xiǎn)中介公司的介入，能夠提供具有公正性和權(quán)威性的資證，供保險(xiǎn)雙方或法院裁決時(shí)參考，有利于矛盾的化解和消除。二、 保險(xiǎn)中介發(fā)展符合國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展潮流現(xiàn)行中國(guó)保險(xiǎn)代理人制度已經(jīng)不能滿足保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展需要。西方發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)中介化迅猛得

12、益于建立代理商業(yè)產(chǎn)權(quán)制度?？v觀西方發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)300多年的保險(xiǎn)發(fā)展史，其實(shí)就是一部保險(xiǎn)中介發(fā)展史，特別是最近30年來(lái)，保險(xiǎn)中介化趨勢(shì)浪潮席卷歐美、澳洲、東南亞等西方發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，有的國(guó)家保險(xiǎn)經(jīng)代業(yè)市場(chǎng)份額高達(dá)92%，最少的也達(dá)到了42%。如臺(tái)灣地區(qū)，占島內(nèi)保險(xiǎn)營(yíng)銷總?cè)肆?0%不到的保險(xiǎn)經(jīng)代營(yíng)銷人力卻完成了占據(jù)將近70%的保險(xiǎn)市場(chǎng)份額，臺(tái)灣保險(xiǎn)業(yè)最近十五年來(lái)發(fā)生的事實(shí)是，傳統(tǒng)保險(xiǎn)主體公司營(yíng)銷人力資源、市場(chǎng)份額雙雙持續(xù)萎縮下降，相形見絀的是，大量保險(xiǎn)業(yè)界精英轉(zhuǎn)進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)代業(yè)，保險(xiǎn)經(jīng)代業(yè)內(nèi)人力資源、所占市場(chǎng)份額節(jié)節(jié)攀升，呈現(xiàn)勢(shì)如破竹之狀。三、政府監(jiān)管部門為保險(xiǎn)中介發(fā)展帶來(lái)巨大發(fā)展機(jī)遇保監(jiān)會(huì)84號(hào)文

13、件印發(fā)的改革和完善保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理體制的意見共有八條，首次將保險(xiǎn)中介代理公司置于保險(xiǎn)公司同等重要位置，要求保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介代理公司一道，積極投身保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理體制改革。保監(jiān)會(huì)84號(hào)文件要求1、是全行業(yè)要深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，堅(jiān)持以人為本，統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)守法意識(shí)，高度重視改革完善保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理體制工作的緊迫性和必要性，充分認(rèn)識(shí)改革完善保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理體制工作的艱巨性和復(fù)雜性，注重調(diào)動(dòng)各方面的主動(dòng)性和創(chuàng)造性，按照穩(wěn)定隊(duì)伍，提高素質(zhì)，創(chuàng)新模式的總體要求扎實(shí)開展工作。2、是各保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)依據(jù)中華人民共和國(guó)勞動(dòng)法、中華人民共和國(guó)勞動(dòng)合同法、中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法等法律法規(guī)，依法理順和明確與

14、保險(xiǎn)營(yíng)銷員的法律關(guān)系，減少與保險(xiǎn)營(yíng)銷員的法律糾紛，切實(shí)維護(hù)保險(xiǎn)營(yíng)銷員的合法權(quán)益。著力構(gòu)建一個(gè)法律關(guān)系清晰、管理責(zé)任明確、權(quán)利義務(wù)對(duì)等、效率與公平兼顧、收入與業(yè)績(jī)掛鉤，基本保障健全、合法規(guī)范、渠道多元、充滿活力的保險(xiǎn)銷售新體系，造就一支品行良好、素質(zhì)較高、可持續(xù)發(fā)展的保險(xiǎn)營(yíng)銷隊(duì)伍。3、是各保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)承擔(dān)起本公司保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理體制改革責(zé)任，要從實(shí)際出發(fā)，立足當(dāng)前、著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)、統(tǒng)籌兼顧、積極穩(wěn)妥、務(wù)求實(shí)效，成立由主要負(fù)責(zé)人組成的公司領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，由營(yíng)銷員管理、財(cái)務(wù)、法律等有關(guān)部門組成的工作機(jī)構(gòu)，統(tǒng)籌本公司保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理體制改革工作。結(jié)合公司實(shí)際，研究選擇合法、有效的保險(xiǎn)營(yíng)銷發(fā)展方式，制訂

15、改革方案，完善配套措施。4、是各保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)要按照體制更順、管控更嚴(yán)、素質(zhì)更高、隊(duì)伍更穩(wěn)的發(fā)展方向，全面梳理本公司保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理情況，要切實(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)理念，規(guī)范公司招聘行為。要縮減保險(xiǎn)營(yíng)銷隊(duì)伍組織管理層級(jí)，加強(qiáng)基層機(jī)構(gòu)的管控和監(jiān)察力度，從嚴(yán)約束和規(guī)范基層營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)管理人員的行為。要逐步轉(zhuǎn)變?nèi)肆鸵?guī)?？己藢?dǎo)向的利益分配機(jī)制，激勵(lì)考核向基層績(jī)優(yōu)人員，向業(yè)務(wù)質(zhì)量?jī)A斜。要加強(qiáng)保險(xiǎn)營(yíng)銷隊(duì)伍建設(shè)，加大對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷員的教育培訓(xùn)投入和力度，狠抓營(yíng)銷員隊(duì)伍的誠(chéng)信建設(shè)，提升保險(xiǎn)營(yíng)銷員的綜合素質(zhì)。要改善保險(xiǎn)營(yíng)銷員的收入水平和福利待遇，提高保險(xiǎn)營(yíng)銷員的職業(yè)歸屬感和公司認(rèn)同感，促進(jìn)保險(xiǎn)營(yíng)銷隊(duì)伍穩(wěn)定發(fā)展。5、是鼓勵(lì)保

16、險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)積極探索新的保險(xiǎn)營(yíng)銷模式和營(yíng)銷渠道，逐步實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)銷售體系專業(yè)化和職業(yè)化。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)合作，建立起穩(wěn)定的專屬代理關(guān)系和銷售服務(wù)外包模式，通過(guò)專業(yè)保險(xiǎn)中介渠道逐步分流銷售職能，集中力量加強(qiáng)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理、資金運(yùn)用，走專業(yè)化、集約化的發(fā)展道路。6、是鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司投資設(shè)立專屬保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)或者保險(xiǎn)銷售公司。鼓勵(lì)包括外資在內(nèi)的各類資本投資設(shè)立大型保險(xiǎn)代理公司和保險(xiǎn)銷售公司，加快市場(chǎng)化、規(guī)范化、職業(yè)化和國(guó)際化步伐，穩(wěn)步提高承接保險(xiǎn)銷售職能的能力，為保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理體制改革提供更廣闊的銷售和服務(wù)平臺(tái)。7、是各級(jí)保險(xiǎn)監(jiān)管部門要解放思想，與時(shí)俱進(jìn)，鼓勵(lì)和支持市場(chǎng)主體積極

17、探索改革完善保險(xiǎn)營(yíng)銷管理制度，認(rèn)真研究制訂相關(guān)政策制度并監(jiān)督落實(shí)情況。要在現(xiàn)行法規(guī)框架內(nèi)積極協(xié)調(diào)有關(guān)部門爭(zhēng)取政策支持，創(chuàng)造良好外部環(huán)境。要積極配合有關(guān)部門依法維護(hù)勞動(dòng)者合法權(quán)益，支持有關(guān)部門依法整頓市場(chǎng)秩序。對(duì)于符合現(xiàn)行法規(guī)制度，采取新的保險(xiǎn)營(yíng)銷模式的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，在機(jī)構(gòu)批設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面給予政策支持。8、是全行業(yè)要把保險(xiǎn)營(yíng)銷隊(duì)伍穩(wěn)定問(wèn)題擺在改革工作的突出位置，逐步推進(jìn)各項(xiàng)改革進(jìn)程。各保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)要高度關(guān)注保險(xiǎn)營(yíng)銷隊(duì)伍的潛藏風(fēng)險(xiǎn)，建立健全保險(xiǎn)營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)防范和危機(jī)處理機(jī)制，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)苗頭和問(wèn)題要及時(shí)處理并向各級(jí)保險(xiǎn)監(jiān)管部門報(bào)告。文件最后強(qiáng)調(diào)，全行業(yè)要注意研究改革過(guò)程中出現(xiàn)的新情

18、況、新問(wèn)題，化解改革阻力，推動(dòng)改革進(jìn)程。要妥善處理改革、發(fā)展和穩(wěn)定的關(guān)系，積極探索和總結(jié)解決問(wèn)題的辦法和經(jīng)驗(yàn)。仔細(xì)研究上述保監(jiān)84號(hào)文件，其對(duì)保險(xiǎn)中介業(yè)的意義遠(yuǎn)大于行業(yè)的整體改革意義。保監(jiān)會(huì)下發(fā)的關(guān)于改革完善保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理體制的意見，其中特別強(qiáng)調(diào)“鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)積極探索新的保險(xiǎn)營(yíng)銷模式和營(yíng)銷渠道，逐步實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)銷售體系專業(yè)化和職業(yè)化；鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司投資設(shè)立專屬保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)銷售公司，鼓勵(lì)包括外資在內(nèi)的各類資本投資設(shè)立大型保險(xiǎn)代理公司和保險(xiǎn)銷售公司，通過(guò)建立新型的保險(xiǎn)銷售體系來(lái)承接現(xiàn)有模式?！北１O(jiān)會(huì)開閘發(fā)放全國(guó)性保險(xiǎn)代理牌照，是一次對(duì)專業(yè)保險(xiǎn)中介代理企業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入的全面放開，而關(guān)于改革

19、完善保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理體制的意見是從營(yíng)銷員管理體制改革的層面，對(duì)專業(yè)保險(xiǎn)中介行業(yè)營(yíng)銷員隊(duì)伍的快速發(fā)展提供了技術(shù)與政策的支持，無(wú)疑是一個(gè)千載難逢的行業(yè)性利好。長(zhǎng)期以來(lái)，保險(xiǎn)中介代理業(yè)營(yíng)銷員隊(duì)伍建設(shè)一直是制約行業(yè)發(fā)展的瓶頸。1、中介代理業(yè)營(yíng)銷員的行業(yè)地位相對(duì)于主體保險(xiǎn)公司營(yíng)銷員而言，顯得名不正言不順，被同業(yè)冠以“散兵游勇和不專業(yè)”；2、中介代理企業(yè)面向同業(yè)增員特別是引進(jìn)專業(yè)營(yíng)銷員人才加盟遇時(shí)，常常遇到行業(yè)壁壘；3、從行業(yè)監(jiān)管層面，對(duì)保中介企業(yè)營(yíng)銷員隊(duì)伍建設(shè)的措施和方略，鮮見于政策性扶持。應(yīng)該說(shuō)，保監(jiān)會(huì)發(fā)布的關(guān)于改革完善保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理體制的意見，是一個(gè)涉及全行業(yè)的保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理體制改革的綱領(lǐng)性文件。這個(gè)

20、文件除了要求主體保險(xiǎn)公司積極實(shí)施保險(xiǎn)營(yíng)銷員體制改革，并明確了總體思路外，尤其是對(duì)專業(yè)保險(xiǎn)中介代理企業(yè)的營(yíng)銷員隊(duì)伍建設(shè)的政策性支持是前所未有的，實(shí)現(xiàn)了四大突破。首次將保險(xiǎn)中介企業(yè)提高到與主體保險(xiǎn)公司同等重要的位置，并作為中國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷員體制改革的主力軍之一，提出了明確的參與改革的要求，這是一個(gè)權(quán)威性的政策性地位界定；首次明確鼓勵(lì)支持保險(xiǎn)中介企業(yè)創(chuàng)新和探索營(yíng)銷員管理機(jī)制和模式，鼓勵(lì)保險(xiǎn)中介企業(yè)分流安置保險(xiǎn)營(yíng)銷員，這從根本上拆除了保險(xiǎn)中介行業(yè)發(fā)展中引進(jìn)人才的壁壘，無(wú)疑是保險(xiǎn)中介企業(yè)采取科學(xué)、靈活的機(jī)制引進(jìn)行業(yè)人才，發(fā)展壯大營(yíng)銷員隊(duì)伍，在政策上的能量釋放；首次提倡和鼓勵(lì)主體保險(xiǎn)公司建立專屬代理公司，走產(chǎn)

21、銷分離道路。海外保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)銷分離改革的成功經(jīng)驗(yàn)表明，保險(xiǎn)中介代理業(yè)的快速發(fā)展需要更多的競(jìng)爭(zhēng)主體介入，其中，由主體保險(xiǎn)公司自有營(yíng)銷隊(duì)伍轉(zhuǎn)型剝離建立專屬代理公司，是一個(gè)重要的改革方向，有利于整個(gè)保險(xiǎn)中介行專業(yè)化水平的提高；首次提出允許和支持各種資本進(jìn)入保險(xiǎn)中介代理市場(chǎng)，發(fā)展集團(tuán)化、專業(yè)化保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，這就意味著從監(jiān)管層面支持和保護(hù)多元投資主體參與保險(xiǎn)中介行業(yè)的發(fā)展，即包括自然人資本、法人實(shí)體資本以及PE、VC風(fēng)險(xiǎn)資本在保險(xiǎn)營(yíng)銷體制改革中大有作為。保監(jiān)會(huì)發(fā)布的關(guān)于改革完善保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理體制的意見是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化改革近20年來(lái)的一次全方位體制改革，對(duì)全行業(yè)將產(chǎn)生重大的影響，其中，特別是對(duì)保險(xiǎn)中介業(yè)的發(fā)

22、展的意義更加深遠(yuǎn)。四、新型保險(xiǎn)中介解決了行業(yè)內(nèi)代理人長(zhǎng)期發(fā)展的問(wèn)題建立代理人現(xiàn)代商業(yè)產(chǎn)權(quán)制度，構(gòu)建新型保險(xiǎn)中介業(yè)生產(chǎn)關(guān)系，就是要解決目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)代理人普遍困惑的問(wèn)題，即“我是誰(shuí)？”、“為啥干？”、“為誰(shuí)干？”、“我的未來(lái)在哪里？”這四個(gè)問(wèn)題決定了保險(xiǎn)業(yè)代理人的法律身份、事業(yè)歸屬感、行業(yè)誠(chéng)信等從業(yè)者的基本屬性，是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)生產(chǎn)關(guān)系的系統(tǒng)改革與完善，將進(jìn)一步釋放中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的生產(chǎn)力。產(chǎn)權(quán)制度改革是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)改革的核心問(wèn)題。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化改革實(shí)際上起源于上世紀(jì)九十年代初。當(dāng)時(shí)的背景是，1992年起，中國(guó)全面進(jìn)入自新中國(guó)成立以后，由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的經(jīng)濟(jì)體制改革初始期，中國(guó)開始了以“員工全員集資

23、入股”為內(nèi)容的第一輪產(chǎn)權(quán)制度改革，由于當(dāng)時(shí)的產(chǎn)權(quán)制度改革并不徹底，即呈現(xiàn)“所有權(quán)支配經(jīng)營(yíng)權(quán)”，導(dǎo)致了1995年起以“股權(quán)流轉(zhuǎn)”為核心的第二輪產(chǎn)權(quán)制度改革，即建立起了“控股權(quán)決定經(jīng)營(yíng)權(quán)”的法律關(guān)系，中國(guó)才由此開始真正進(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)期?，F(xiàn)代企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶產(chǎn)權(quán)制度是否明晰，決定行業(yè)經(jīng)營(yíng)者、從業(yè)者的事業(yè)定位、身份定位，以及歸屬感，這也是解決行業(yè)誠(chéng)信、大進(jìn)大出、粗放發(fā)展、從業(yè)者事業(yè)意愿的核心。中國(guó)保監(jiān)會(huì)下發(fā)關(guān)于改革完善保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理體制的意見（保監(jiān)發(fā)201084號(hào)），明確了改革的目標(biāo)、方向和一些原則性要求，其中，希望通過(guò)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介公司大膽積極創(chuàng)新營(yíng)銷機(jī)制、模式，改革和完善現(xiàn)有保險(xiǎn)營(yíng)銷

24、員管理體制。研究和解讀這個(gè)意見，結(jié)合目前社會(huì)各界對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷復(fù)雜的心態(tài)、看法和認(rèn)識(shí)，實(shí)際上當(dāng)今保險(xiǎn)營(yíng)銷員體制改革的核心問(wèn)題就是要解決代理人現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度，以代理人產(chǎn)權(quán)制度的明晰，確保保險(xiǎn)營(yíng)銷行業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展?？疾毂ｋU(xiǎn)中介業(yè)為什么會(huì)在西方經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家和新興經(jīng)濟(jì)體地區(qū)迅猛發(fā)展？而且正在重大影響全球保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展方向？那就是經(jīng)代企業(yè)靈活、科學(xué)的管理機(jī)制，特別是普遍引入代理人現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度，這種事關(guān)代理人核心利益、長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的新型生產(chǎn)關(guān)系，極大地促進(jìn)了經(jīng)代業(yè)的生產(chǎn)力。在海外，保險(xiǎn)經(jīng)代企業(yè)代理人的產(chǎn)權(quán)，主要包括三個(gè)方面：1、代理人可以世襲個(gè)人續(xù)期傭金利益；2、代理人可以世襲個(gè)人發(fā)展的團(tuán)隊(duì)組織利益；3、對(duì)于行業(yè)精英

25、代理人、公司績(jī)優(yōu)代理人配送期權(quán)、預(yù)留績(jī)效股份。這些產(chǎn)權(quán)制度的明晰改變了行業(yè)逐利流動(dòng)、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、誠(chéng)信缺失的格局，營(yíng)造了經(jīng)代企業(yè)為代理人私有化現(xiàn)象，大量行業(yè)精英由與保險(xiǎn)公司沒有歸屬關(guān)系但接受嚴(yán)格管理的“代理人”，紛紛改行進(jìn)入經(jīng)代企業(yè)，為“自己打工”，做“真正的老板”，干“自己的事業(yè)”。中國(guó)專業(yè)壽險(xiǎn)中介業(yè)雖然還只有四五年的發(fā)展歷史，但時(shí)至今日，卻真正迎來(lái)了一個(gè)千載難逢的發(fā)展戰(zhàn)略機(jī)遇期。1、近年來(lái)保險(xiǎn)經(jīng)代行業(yè)新政不斷推出，鼓勵(lì)保險(xiǎn)中介業(yè)發(fā)展；2、保監(jiān)會(huì)扶持保險(xiǎn)經(jīng)代企業(yè)做大做強(qiáng)，發(fā)放全國(guó)性保險(xiǎn)中介代理牌照的閘門，這是件破天荒事件，具有里程碑意義；3、監(jiān)管部門已經(jīng)全面部署和推動(dòng)保險(xiǎn)營(yíng)銷體制改革，其中鼓勵(lì)保

26、險(xiǎn)公司營(yíng)銷員自由選擇各種不同的營(yíng)銷機(jī)制和事業(yè)平臺(tái)，這為中介企業(yè)以先進(jìn)靈活的營(yíng)銷管理機(jī)制，吸納行業(yè)精英鋪平了輿論道路。 第三章 保險(xiǎn)的概述第一部分 保險(xiǎn)的起源與發(fā)展一、保險(xiǎn)的起源與發(fā)展1、世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程 人類保險(xiǎn)思想的萌生與保險(xiǎn)的萌芽漢謨拉比法典最早的保險(xiǎn)法典 基爾特制度(行會(huì)制度)是原始的合作保險(xiǎn)形式 海上保險(xiǎn)起源最早、歷史最長(zhǎng)共同海損分?jǐn)傊贫榷?、保險(xiǎn)的雛形 船舶抵押借款制度是海上保險(xiǎn)的雛形“黑瑞甫”制度和基爾特制度是火災(zāi)的原始形態(tài)，具有互助性質(zhì)， 人身保險(xiǎn)是由基爾特制度、公典制度和年金制度等匯集演變而成。三、現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成與發(fā)展1、海上保險(xiǎn)起源于意大利，2、火災(zāi)保險(xiǎn)：真正發(fā)展從1666

27、年倫敦大火之后3、人壽保險(xiǎn)：1693年哈雷編制了第一張生命表4、責(zé)任保險(xiǎn)：始于19世紀(jì)的歐美，發(fā)達(dá)于20世紀(jì)70年代以后5、信用保險(xiǎn)：隨資本主義商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)和道德危險(xiǎn)的增多而發(fā)展的四、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程1、中國(guó)古代的保險(xiǎn)思想和保險(xiǎn)形式 鏢局2、中國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成3、新中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)始兩個(gè)名詞：保險(xiǎn)密度：按照一個(gè)國(guó)家的全國(guó)人口計(jì)算人均保費(fèi)收入。反映一個(gè)國(guó)家的普及程度和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平。 保險(xiǎn)深度：指保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的比例，反映一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)在其國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位的一個(gè)重要指標(biāo)。第二部分 風(fēng)險(xiǎn)概述一、風(fēng)險(xiǎn)的含義風(fēng)險(xiǎn)的一般含義：風(fēng)險(xiǎn)是指某種事件發(fā)生的不確定性。某種事件：既包括積極的事

28、件也包括消極的事件不確定性：發(fā)生的概率是不確定 風(fēng)險(xiǎn)指的是期望值與現(xiàn)實(shí)的差異二、風(fēng)險(xiǎn)的特定含義風(fēng)險(xiǎn)是指某種損失發(fā)生的不確定性。什么時(shí)侯、什么地方、什么損失、損失金額多少？發(fā)生的頻率怎樣？風(fēng)險(xiǎn)的一般含義的范圍風(fēng)險(xiǎn)的特定含義的范圍結(jié)論：保險(xiǎn)只承?？赡茉斐蓳p失的風(fēng)險(xiǎn)三、風(fēng)險(xiǎn)的分類1、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分：自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)2、按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)3、按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分：純粹風(fēng)險(xiǎn)、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)4、按風(fēng)險(xiǎn)影響的結(jié)果分：基本風(fēng)險(xiǎn)：非個(gè)人行為引起的 特定風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)人行為引起的四、風(fēng)險(xiǎn)的三要素1、風(fēng)險(xiǎn)因素2、風(fēng)險(xiǎn)事故3、損失五、風(fēng)險(xiǎn)管理 理解是由一個(gè)組織和個(gè)人

29、發(fā)出的處理風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程技術(shù)前提：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)基本目標(biāo)：以最小的成本獲得最大的保障 定義：是一個(gè)組織或者個(gè)人用以降低風(fēng)險(xiǎn)的消極結(jié)果的決策過(guò)程，即通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，并在此基礎(chǔ)上優(yōu)化各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效控制和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的后果，從而以最小的成本獲得最大的保障。六、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別-風(fēng)險(xiǎn)測(cè)估-風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)-風(fēng)險(xiǎn)管理（技術(shù)選擇）-風(fēng)險(xiǎn)管理（效果評(píng)價(jià)）七、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)和方法總的基本目標(biāo)：以最小的成本獲得最大安全保障。損失前的目標(biāo)：減少風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)、最經(jīng)濟(jì)、最合理的方法預(yù)防、減少對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及潛在損失的煩惱及憂慮、是公共責(zé)任和行為規(guī)范的要求。損失后的

30、目標(biāo)：減少損失程度、補(bǔ)償損失第三部分 保險(xiǎn)概述一、保險(xiǎn)的定義和特征 1、定義 廣義：保險(xiǎn)是集合具有同類風(fēng)險(xiǎn)的眾多單位和個(gè)人，以合理計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)金的形式，向少數(shù)因該風(fēng)險(xiǎn)事故(事件)發(fā)生而遭受經(jīng)濟(jì)損失的成員提供保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障(或賠償或給付)的一種行為。狹義解釋：從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)產(chǎn)安排；從法律的角度看，保險(xiǎn)是一種民事法律主體之間的合同行為；從社會(huì)的角度來(lái)看，保險(xiǎn)是社會(huì)生產(chǎn)和生活的“精巧穩(wěn)定器”；從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來(lái)看，保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)單位轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的一種方法。 保險(xiǎn)學(xué)界對(duì)保險(xiǎn)較為普通的解釋是從經(jīng)濟(jì)和從法律兩個(gè)角度來(lái)理解。2、特征保險(xiǎn)自身的特性互助性、契約性、經(jīng)濟(jì)性、商品性、科學(xué)性保險(xiǎn)

31、與相似制度的比較1、保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)(主要是人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的比較)相同點(diǎn)：以風(fēng)險(xiǎn)的存在為前提、以人身要素為對(duì)象、科學(xué)計(jì)算基礎(chǔ)、建立保險(xiǎn)基金為物質(zhì)基礎(chǔ)區(qū)別：主體不同、保險(xiǎn)的行為依據(jù)不同、實(shí)施方式不同、強(qiáng)調(diào)的原則不同、保障的功能不同、保費(fèi)負(fù)擔(dān)不同2、保險(xiǎn)與救濟(jì)相同點(diǎn)：同為借助他人力量，安定自身經(jīng)濟(jì)生活的方法不同點(diǎn)：提供保障的主體不同、提供資金來(lái)源不同、提供保障的可靠性不同、提供保障水平不同3、保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄相同點(diǎn)：以現(xiàn)在的剩余作未來(lái)的準(zhǔn)備不同點(diǎn)：消費(fèi)對(duì)象不同、技術(shù)要求不同、受益期限不同、行為性質(zhì)不同(互助行為與自助行為)、消費(fèi)的目的不同二、保險(xiǎn)的要素1、可保風(fēng)險(xiǎn)的存在2、大量、同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散3

32、、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定4、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立5、保險(xiǎn)合同的訂立三、保險(xiǎn)法的主要內(nèi)容和體系結(jié)構(gòu)1、保險(xiǎn)業(yè)法：也稱保險(xiǎn)事業(yè)法，是關(guān)于國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)督和管理的法律規(guī)范。包括內(nèi)容 (1)保險(xiǎn)企業(yè)的組織形式 (2)保險(xiǎn)企業(yè)的設(shè)立程序 (3)保險(xiǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)安排 (4)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)原則 (5)保險(xiǎn)企業(yè)的解散與清算； (6)國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理職能等。2、保險(xiǎn)合同法：也稱保險(xiǎn)契約法，是關(guān)于雙方法事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律。3、保險(xiǎn)特別法：是相對(duì)于保險(xiǎn)合同法而存在的，是規(guī)范某一險(xiǎn)種的保險(xiǎn)關(guān)系或規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)某一方面的保險(xiǎn)關(guān)系的法律和法規(guī)。如海商法保險(xiǎn)的功能1、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償、人身保險(xiǎn)的給付資金融通

33、功能2、社會(huì)管理功能3、社會(huì)保障功能社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理社會(huì)關(guān)系管理社會(huì)信用管理五、保險(xiǎn)的分類1、按保險(xiǎn)標(biāo)的分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)： 注意：廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與無(wú)形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的區(qū)別 廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類人身保險(xiǎn)：2. 按保險(xiǎn)實(shí)施方式分 強(qiáng)制保險(xiǎn) 自愿保險(xiǎn)3、按承保方式分原保險(xiǎn)：再保險(xiǎn)： 原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)的比較共同保險(xiǎn)：重復(fù)保險(xiǎn)： 共同保險(xiǎn)與重復(fù)保險(xiǎn)的比較4、按投保單位分團(tuán)體保險(xiǎn)個(gè)人保險(xiǎn)5、按保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)性質(zhì)分商業(yè)保險(xiǎn)非商業(yè)保險(xiǎn)6、按保險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作習(xí)慣分壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)： 壽險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的比較，非壽險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的比較水險(xiǎn)與非水險(xiǎn)： 這種分類與財(cái)產(chǎn)所處的區(qū)域有關(guān)車險(xiǎn)與非車險(xiǎn): 這與車險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中所占的比例有

34、關(guān)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用一、保險(xiǎn)資金的來(lái)源和構(gòu)成 保險(xiǎn)基金+資本金 合理分擔(dān)金、責(zé)任準(zhǔn)備金、返還性資金 1、資本金和公積金：資本金：注冊(cè)資本2億，實(shí)繳貨幣資本。保證金為20%。公積金從每年的利潤(rùn)中提取。 2、保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金 壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金、非壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金（未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金）、其它準(zhǔn)備金（保費(fèi)不足準(zhǔn)備金、總準(zhǔn)備金）。 3、其它可運(yùn)用資金：儲(chǔ)金、企業(yè)債券、公益金等。保險(xiǎn)資金運(yùn)用的方式一、存款二、證券投資：債券、股票投資。三、貸款四、不動(dòng)產(chǎn)投資第四章 保險(xiǎn)的基本原則第一部分 保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)的基本原則 保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益：指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。 如何確定? 1.必

35、須是合法的利益 2.必須是經(jīng)濟(jì)利益 3.必須是確定的利益：現(xiàn)有利益和期待利益， 其中期待利益必須是客觀物質(zhì)基礎(chǔ)上的。保險(xiǎn)利益原則是指在簽訂保險(xiǎn)合同的過(guò)程中投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益原則的意義：1.防止賭博和投機(jī)；2.防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；3.界定保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額，防止獲得額外利益。各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確定：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)1.財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人對(duì)其所有經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益；2.財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)人對(duì)于抵押物、質(zhì)權(quán)人對(duì)于質(zhì)押物、債權(quán)人對(duì)于留置物具有保險(xiǎn)利益3.負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保管人、承租人、承運(yùn)人等的保險(xiǎn)利益。 4.經(jīng)營(yíng)者對(duì)其合法的預(yù)期利益具有保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益原則效力范

36、圍和變動(dòng)：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，一般要求合同訂立到損失發(fā)生時(shí)，始終應(yīng)存在保險(xiǎn)利益。當(dāng)損失發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益。海洋輸運(yùn)貨物保險(xiǎn)中：投保時(shí)，可不具有可保利益，但當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，必須具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益變動(dòng)： 在保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移或滅失時(shí)要通過(guò)保險(xiǎn)人，在保單中注明方可轉(zhuǎn)移。原所有人和受讓人提出申請(qǐng) - 進(jìn)行批改-原保險(xiǎn)合同有效保險(xiǎn)利益原則的應(yīng)用：人身險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益： 投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或身體有保險(xiǎn)利益。投保人與被保險(xiǎn)人之間必須有利害關(guān)系。有下列情況：一、投保人對(duì)自己投保時(shí)： 本人對(duì)自己的生命和身體具有保險(xiǎn)利益二、投保人對(duì)他人投保時(shí): 1、親密的血緣關(guān)

37、系； 2、法律上利害關(guān)系； 3、經(jīng)濟(jì)上利益關(guān)系；保險(xiǎn)利益原則效力范圍和變動(dòng)：人身險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)存保險(xiǎn)存在，而保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益并不重要。人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的變動(dòng)：1、對(duì)于專屬投保人，保險(xiǎn)利益不能轉(zhuǎn)移 2、對(duì)于非專屬投保人，當(dāng)投保人死亡時(shí)，如人身保險(xiǎn)合同為一般利益關(guān)系而 訂立，如債權(quán)債務(wù)關(guān)系，這時(shí)被保險(xiǎn)人的利益專屬投保人，保險(xiǎn)利益可由投保人的繼承人繼承；如人身保險(xiǎn)合同為特定的人身關(guān)系而訂立，如血緣關(guān)系，則保險(xiǎn)利益不得轉(zhuǎn)移。保險(xiǎn)利益原則對(duì)人的效力保險(xiǎn)利益原則對(duì)人的效力：主要是對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益要求。合同成立時(shí)，投保人必須具有保險(xiǎn)利益，成立后，合同為被保

38、險(xiǎn)人的利益而存在，所以損失發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益。各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益：責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。凡是法律、行政法規(guī)或合同規(guī)定應(yīng)對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)和人身傷亡負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的單位或個(gè)人，都可以投保責(zé)任險(xiǎn)。有下列情況： 1.各種固定場(chǎng)所的所有人或經(jīng)營(yíng)人2.各類專業(yè)人員，如醫(yī)師、律師、設(shè)計(jì)師等，（職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)）由于工作上的疏忽或過(guò)失致使他人遭受損害而依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任3.產(chǎn)品的制造商、銷售商等 （產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)）4.雇主對(duì)雇員各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益：信用險(xiǎn)在信用保證保險(xiǎn)中，權(quán)利人與被保險(xiǎn)人之間必須建立合同關(guān)系信用保險(xiǎn)：權(quán)利人對(duì)義務(wù)人的信用具有保險(xiǎn)利益保證保險(xiǎn)：債務(wù)人

39、對(duì)自身的信用具有保險(xiǎn)利益，可按照債權(quán)人的要求投保自身信用保險(xiǎn)。 最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則的原因一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中信息的不對(duì)稱性要求遵守最大誠(chéng)信原則；二、保險(xiǎn)合同的附合性和射幸性要求遵守最大誠(chéng)信原則。最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容一、說(shuō)明：1、說(shuō)明的含義2、說(shuō)明義務(wù)的履行主體3、說(shuō)明義務(wù)的內(nèi)容4、說(shuō)明義務(wù)的履行方式明確列明并且明確說(shuō)明 最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容二、告知1、告知的含義: 確認(rèn)告知和承諾告知、如實(shí)告知和及時(shí)通知2、告知義務(wù)的履行主體3、告知義務(wù)的內(nèi)容 保險(xiǎn)標(biāo)的的情況、發(fā)生事故及時(shí)通知、危險(xiǎn)增加和標(biāo)的轉(zhuǎn)移時(shí)及時(shí)通知、重復(fù)保險(xiǎn)的情況。4、告知義務(wù)的履行方式：無(wú)限告知和詢問(wèn)回答告知最大誠(chéng)信的內(nèi)容三、保證1、保證

40、的含義2、保證的形式明示保證（確認(rèn)保證和承諾保證）和默示保證3、保證的履行的主體投保人和被保險(xiǎn)人四、 棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)指合同一方當(dāng)事人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。通常指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。禁止反言（禁止抗辯）指保險(xiǎn)合同一方既已放棄某種權(quán)利，將來(lái)不得再向他方主張這種權(quán)利。主要用于約束保險(xiǎn)人。要求保險(xiǎn)人為其行為和代理人的行為負(fù)責(zé)，維護(hù)被保險(xiǎn)人有利益。人壽保險(xiǎn)的可抗辯期違反說(shuō)明怎么辦？1、未盡責(zé)任免除條款明確說(shuō)明義務(wù)，該責(zé)任免除條款無(wú)效；2、隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，構(gòu)成犯罪的，追究其刑事責(zé)任，不構(gòu)成犯罪的，由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)令改正并進(jìn)行處罰。3、阻礙投保方履行如實(shí)告知義務(wù)或

41、誘導(dǎo)其不如實(shí)履行如實(shí)告知義務(wù)的，構(gòu)成犯罪的，追究其刑事責(zé)任，不構(gòu)成犯罪的，由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)令改正并進(jìn)行處罰。情節(jié)嚴(yán)重的，限制保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍或責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。違反告知怎么辦？違反告知義務(wù)的表現(xiàn)形式1、隱瞞2、誤告3、欺詐違反告知義務(wù)的構(gòu)成條件1、主觀條件是投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)有過(guò)錯(cuò)2、客觀條件是保險(xiǎn)人想以違反告知義務(wù)為理由解除保險(xiǎn)合同違反告知怎么辦？1、故意不履行；2、過(guò)失不履行；3、編造虛假事實(shí)或擴(kuò)大損失；4、危險(xiǎn)程度增加未告知；5、謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故；6、申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不實(shí)；7、故意制造保險(xiǎn)事故。違反保證怎么辦？被保險(xiǎn)人違反保證：1、保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付義務(wù) 2、有權(quán)解除保險(xiǎn)合同投

42、保方未履行或者違反告知義務(wù)的法律后果法律后果行為合同保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)責(zé)任故意未告知解除不退不承擔(dān)過(guò)失未告知解除可以退不承擔(dān)謊稱保險(xiǎn)事故發(fā)生解除不退不承擔(dān)故意制造保險(xiǎn)事故解除一般不退不承擔(dān)虛報(bào)保險(xiǎn)事故不解除不退虛報(bào)部分不承擔(dān)近因原則近因原則的運(yùn)用（一）認(rèn)定近因的基本方法 損失與近因存在因果關(guān)系（二）近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定 舉例說(shuō)明從原因推斷結(jié)果:雷擊折斷大樹,大樹壓壞房屋,房屋倒塌致使家用電器損毀, 家用電器損毀的近因是雷擊.從結(jié)果推斷原因:第三者被兩車相撞致死,導(dǎo)致兩車相撞的原因是其中一位 駕駛酒后開車,酒后開車就是致死第三者的近因.舉例說(shuō)明 某人投保了普通家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),地震引起房屋倒塌,家庭財(cái)產(chǎn)

43、受損. 若保險(xiǎn)條款列明:地震屬于保險(xiǎn)責(zé)任,則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償,反之則不賠償.舉例說(shuō)明洪水和風(fēng)暴均屬保險(xiǎn)責(zé)任,洪水和風(fēng)暴同時(shí)造成企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償全部損失.舉例說(shuō)明在玻璃保險(xiǎn)中,火災(zāi)為除外風(fēng)險(xiǎn),被保商店附近發(fā)生火災(zāi)時(shí),一些暴徒趁機(jī)打碎商店的玻璃企圖搶動(dòng).在此例中,火災(zāi)在打破玻璃而中斷,火災(zāi)是除外責(zé)任.火災(zāi)是玻璃損失的遠(yuǎn)因,暴徒襲擊是近因,保險(xiǎn)人不能以火災(zāi)是屬于除外風(fēng)險(xiǎn)為由而拒絕賠償,而是應(yīng)該根據(jù)暴徙襲擊是近因,且屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍而負(fù)賠償責(zé)任.案例在人身意外傷害中,疾病中,疾病是除個(gè)風(fēng)險(xiǎn),被保險(xiǎn)人不慎摔傷流血,因交通不便,行走艱難,離醫(yī)院又遠(yuǎn),也未遇他人救護(hù),結(jié)果得了敗血癥死亡.分析:被保

44、險(xiǎn)人的意外傷害與死亡之間的因果關(guān)系并未因敗血癥疾病的發(fā)生而中斷,所以死亡的近因是傷害而非敗血癥,保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任.損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則：指保險(xiǎn)生效后，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，通過(guò)保險(xiǎn)賠償，使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到災(zāi)前的經(jīng)濟(jì)原狀，但不能因損失而獲得收益。兩層含義：1、補(bǔ)償以保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失的發(fā)生為前提 2、補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失及有關(guān)費(fèi)用為限損失補(bǔ)償原則的派生原則一、重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t 1、分?jǐn)傇瓌t及意義； 2、重復(fù)保險(xiǎn)構(gòu)成條件：“四同一”和“一超過(guò)”； 3、重復(fù)保險(xiǎn)合同的效力及法律后果； 4、賠償方式有：比例、限額、順序責(zé)任分?jǐn)偂?我國(guó)確定為比例分?jǐn)?保險(xiǎn)法41條二、代位原則 1

45、、含義及意義； 2、代位原則的內(nèi)容包括代位求償權(quán)（權(quán)利代位）與物上代位權(quán)。代位求償權(quán)： 1、前提：保險(xiǎn)標(biāo)的損失原因是保險(xiǎn)事故且由于第三者造成;被保險(xiǎn)人沒有放棄向第三者的請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利;保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同規(guī)定履行了賠償義務(wù)。 2、對(duì)雙方的要求： 保險(xiǎn)人：只是賠償金額范圍內(nèi) 投保人：必須協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者進(jìn)行追償 3、行使對(duì)象：限制對(duì)象為被保險(xiǎn)人家庭成員及其它組成人員。 4、行使范圍：不適用于人身保險(xiǎn)（醫(yī)療險(xiǎn)除外）物上代位權(quán)（所有權(quán)代位）： 1、含義：保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受事故而發(fā)生全損或推定全損時(shí)，保險(xiǎn)人在全額支付賠償后即擁有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)。 2、物上代位權(quán)的取得一般通過(guò)委付實(shí)現(xiàn)； 3、委付條件：

46、全損或推定全損、由被保險(xiǎn)人提出、必須就保險(xiǎn)標(biāo)的全部提出、不得附加任何條件、必須經(jīng)保險(xiǎn)人同意。 4、物上代位是一種所有權(quán)的代位；代位求償權(quán)與委付1、產(chǎn)生的前提不同：前者是三者行為，全損或部分損失；后者不論事故原因，推定全損2、讓渡的權(quán)利性質(zhì)和范圍不同：前者是清償代位，不超其賠償金額；后者是物上代位，可能超賠償金額；3、行使時(shí)間不同：前者是賠付后才可獲得；后者是被 保險(xiǎn)人提出委付要求為前提。4、二者的客體不同：前者針對(duì)第三者，權(quán)利性質(zhì)屬債權(quán)；后者針對(duì)被保險(xiǎn)人，屬物權(quán)。損失補(bǔ)償原則的例外情況（1）人身保險(xiǎn)例外。人身保險(xiǎn)不是補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，而是給付性保險(xiǎn)合同。被保險(xiǎn)人殘廢或死亡時(shí)，可以獲得多重賠付。（

47、2）定值保險(xiǎn):發(fā)生全部損失時(shí)，不論標(biāo)的價(jià)值如何變化，按保險(xiǎn)合同所約定的保險(xiǎn)金額計(jì)算賠款。（3）重置成本保險(xiǎn)：是按重置成本確定損失額的保險(xiǎn)，目的在于對(duì)價(jià)值已減少了的舊物賠償以同種的新物。第五章 保險(xiǎn)合同第一部分 保險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)合同的含義與特征含義保險(xiǎn)法第10條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。二、特征1、保險(xiǎn)合同是有償合同2、保險(xiǎn)合同是保障性合同3、保險(xiǎn)合同是有條件的雙務(wù)合同4、保險(xiǎn)合同是附合合同5、保險(xiǎn)合同是射幸合同6、保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同三、保險(xiǎn)合同的要素1、保險(xiǎn)合同的主體人2、客體保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有

48、保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體3、內(nèi)容1）保險(xiǎn)條款按保險(xiǎn)條款的性質(zhì)分：基本條款與附加條款按保險(xiǎn)條款對(duì)當(dāng)事人的約束程度分：法定條款與任意條款2）保險(xiǎn)合同的基本事項(xiàng)：當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱住所保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除責(zé)任免除的四種類型：不承保的風(fēng)險(xiǎn)、不賠償?shù)膿p失、不承保的標(biāo)的、未履行合同規(guī)定義務(wù)的責(zé)任免除保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間保險(xiǎn)期間計(jì)算的幾種方式： 按自然日期計(jì)算； 按運(yùn)行期或工程期計(jì)算； 按生長(zhǎng)期計(jì)算注：保險(xiǎn)期間是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)，也是保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)責(zé)任的基本依據(jù)。 注：在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)責(zé)任的開始時(shí)間可能與保險(xiǎn)期間一致，也可能不一致。如壽險(xiǎn)合同中大多規(guī)定有觀察期，保險(xiǎn)

49、人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間是自觀察期結(jié)束后。保險(xiǎn)價(jià)值：指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)作為確定保險(xiǎn)金額基礎(chǔ)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，可以用貨幣來(lái)衡量的價(jià)值額。保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法保險(xiǎn)費(fèi)率是指保險(xiǎn)人在一定保險(xiǎn)金額收取保險(xiǎn)費(fèi)的比例。由純費(fèi)率和附加費(fèi)率組成保險(xiǎn)金賠償或給付辦法違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理：協(xié)商、仲裁、訴訟訂立合同的年月日四、保險(xiǎn)合同的種類 1、按保險(xiǎn)標(biāo)的分 1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同 2)人身保險(xiǎn)合同 2、按保險(xiǎn)標(biāo)的的分合以及變動(dòng)情況分 1)特定式保險(xiǎn)合同 2)總括式保險(xiǎn)合同 3)流動(dòng)式保險(xiǎn)合同 4)預(yù)約式保險(xiǎn)合同3、按合同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的方式分 1)單一風(fēng)險(xiǎn)合同2)

50、綜合風(fēng)險(xiǎn)合同3)一切風(fēng)險(xiǎn)合同4、按保險(xiǎn)人承保方式分1)原保險(xiǎn)合同2)再保險(xiǎn)合同五、保險(xiǎn)合同的訂立1、訂立：指保險(xiǎn)人與投保人在平等的基礎(chǔ)上，就保險(xiǎn)合同的主要條款經(jīng)過(guò)協(xié)商最終達(dá)成協(xié)議的法律行為。兩個(gè)步驟：要約表示愿望，提出建議 承諾對(duì)要約人提建議表示 完全同意六、保險(xiǎn)合同的形式1）保險(xiǎn)單2）暫保險(xiǎn)單3）保險(xiǎn)憑證4）其他書面形式七、保險(xiǎn)合同的生效、有效與無(wú)效1、保險(xiǎn)合同的成立與生效1)保險(xiǎn)合同成立是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議 ，要約了，承諾了。2)保險(xiǎn)合同生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)雙方當(dāng)事人發(fā)生約束力 保險(xiǎn)合同成立不等于生效!2、保險(xiǎn)合同有效 保險(xiǎn)合同有效指保險(xiǎn)合同具有法律效力并受國(guó)家法律保護(hù)。

51、 保險(xiǎn)合同有效的條件 主體合意、客體合法、雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)對(duì)等3、保險(xiǎn)合同無(wú)效保險(xiǎn)合同無(wú)效是指保險(xiǎn)合同不具有法律效力，不被國(guó)家保護(hù)。保險(xiǎn)合同無(wú)效須由人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)進(jìn)行確認(rèn)。分為保險(xiǎn)合同全部無(wú)效和部分無(wú)效兩種。保險(xiǎn)合同無(wú)效的原因：1)保險(xiǎn)合同主體資格不符合法律規(guī)定2)保險(xiǎn)合同內(nèi)容不合法3)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人意思表示不真實(shí)4)保險(xiǎn)合同違反國(guó)家利益和社會(huì)公眾利益注：保險(xiǎn)合同的無(wú)效不同于保險(xiǎn)合同的失效。無(wú)效合同的處理方式返還財(cái)產(chǎn)退回收取的保險(xiǎn)費(fèi)或退返賠償金；賠償損失有過(guò)錯(cuò)方賠償無(wú)過(guò)錯(cuò)方追繳財(cái)產(chǎn)收歸國(guó)庫(kù)七、保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同主體的變更1、保險(xiǎn)人的變更2、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的變更在人身保險(xiǎn)，一

52、般被保險(xiǎn)人不允許變更。投保人的變更：對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益；愿意繳納保險(xiǎn)費(fèi)。如是死亡保險(xiǎn)中需由被保險(xiǎn)人書面同意變更投保人。受益人的變更：由投保人或被保險(xiǎn)人同意變更，但要告知保險(xiǎn)人。3、保險(xiǎn)合同的中止保險(xiǎn)合同暫時(shí)失效，多在人壽保險(xiǎn)合同中常見。處理方式：60天寬限期，中止后，2年內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效4、保險(xiǎn)合同變更的程序與形式5、保險(xiǎn)合同的終止自然終止保險(xiǎn)人保險(xiǎn)賠付義務(wù)已經(jīng)履行完結(jié)而終止因合同主體行使終止權(quán)而終止因保險(xiǎn)標(biāo)全部滅失而終止6、保險(xiǎn)同同條款的解釋原則文義解釋原則意圖解釋原則有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋原則批注優(yōu)于正文、后批優(yōu)于先批的解釋原則補(bǔ)充解釋原則7、保險(xiǎn)合同的糾紛處理糾紛產(chǎn)生的原因文字表達(dá)不

53、夠清楚、準(zhǔn)確；文字表述模棱兩可；解釋存在分歧；引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失、傷害的原因復(fù)雜，保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任交織等。糾紛的處理方式：協(xié)商、仲裁、訴訟八、共同條款所有條款中內(nèi)容相同的部分責(zé)任免除既往癥或保險(xiǎn)單中特別約定的除外疾?。煌侗Ｈ嘶蚴芤嫒说墓室庑袨?；被保人故意犯罪、拘捕或故意自傷；被保險(xiǎn)人毆斗、醉酒，服用、吸食或注射毒品；被保人在合同生效（或最后復(fù)效）之日起兩年內(nèi)自殺；被保人酒后駕駛、無(wú)合法有效駕駛證駕駛或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)交通工具；被保人患愛滋病或感染愛滋病病毒期間；戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴亂、武裝叛亂或恐怖活動(dòng)；核爆炸、核輻射或核污染第六章 人身保險(xiǎn) 第一部分 人身保險(xiǎn)概述一、概念1、定義：以人的

54、身體和壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的2、保險(xiǎn)金死亡生存殘疾醫(yī)療收入損失二、人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的區(qū)別1、保險(xiǎn)標(biāo)的不同2、保險(xiǎn)金額的確定方式不同3、保險(xiǎn)合同性質(zhì)不同4、保險(xiǎn)期限不同5、費(fèi)率厘定不同6、保險(xiǎn)合同的主體不同三、分類1、按保險(xiǎn)責(zé)任分類：人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)2、按承保方式分類：團(tuán)體保險(xiǎn)、個(gè)人保險(xiǎn)3、按保險(xiǎn)期限分類：長(zhǎng)期保險(xiǎn)、短期保險(xiǎn)第二部分 人壽保險(xiǎn)一、特點(diǎn)1、承保風(fēng)險(xiǎn)特殊2、長(zhǎng)期性3、儲(chǔ)蓄性4、保單猶豫期（10天）5、不存在超額投保、重復(fù)保險(xiǎn)和代位求償二、分類（保險(xiǎn)事故）(一)死亡保險(xiǎn)1、定義：以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。2、分類定期死亡保險(xiǎn)：定期保障，純保障（無(wú)儲(chǔ)蓄性

55、），保費(fèi)低終身死亡保險(xiǎn)（不定期）：終身保障，保障+儲(chǔ)蓄（保單有現(xiàn)金價(jià)值），保費(fèi)高。思考題：定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)在保險(xiǎn)金給付上的區(qū)別(二)生存保險(xiǎn)1、定義以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限滿時(shí)生存為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。2、特點(diǎn)定期儲(chǔ)蓄功能強(qiáng)思考題：是否有不定期生存保險(xiǎn)？(三)兩全保險(xiǎn)1、定義 生死合險(xiǎn)，指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡，或在保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)生存，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定均承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人壽保險(xiǎn)。2、特點(diǎn)保障+儲(chǔ)蓄保障全保費(fèi)高思考題：兩全保險(xiǎn)與死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)的關(guān)系三、常見條款1、年齡誤告條款（第三十二條）2、寬限期條款（第三十六條）分期支付保費(fèi)3、中止復(fù)效條款（第三十七條）防止逆

56、向選擇4、受益人條款（第三十九、四十、四十一、四十二條）受益權(quán)是期待權(quán)思考：受益權(quán)可以轉(zhuǎn)讓嗎？5、自殺條款（第四十四條）思考：合同成立或合同效力恢復(fù)超過(guò)二年被保險(xiǎn)人自殺，保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任嗎？ 6、代位求償不適用（第四十六條）7、現(xiàn)金價(jià)值條款申請(qǐng)退保；減額繳清保險(xiǎn)；展期定期保險(xiǎn)；續(xù)期保費(fèi)墊繳8、保單貸款條款權(quán)利質(zhì)押死亡保險(xiǎn)，需被保險(xiǎn)人同意第三部分 年金保險(xiǎn)一、概念 年金是間隔相等時(shí)間的連續(xù)性收付。年金保險(xiǎn)是指在被保險(xiǎn)人生存期間或一特定期間，保險(xiǎn)人按照合同約定定期向被保險(xiǎn)人或其他年金受益人給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。 養(yǎng)老年金保險(xiǎn)可解決人口老齡化問(wèn)題。二、分類1、按照繳費(fèi)方式分類 躉繳年金、分期繳年金2、

57、按被保險(xiǎn)人的人數(shù)分類單生年金、聯(lián)合年金3、按照給付金額是否變動(dòng)分類 定額年金、變額年金4、按照給付期間分類 終身年金、最低保證年金 第四部分 人身意外傷害保險(xiǎn)一、概念被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)，因意外傷害而導(dǎo)致死亡或者殘疾以及醫(yī)療費(fèi)用支出或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力時(shí)，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。意外傷害的構(gòu)成條件：外來(lái)、突發(fā)、非本意、非疾病思考題：疾病可以獲得保障嗎？二、特點(diǎn)1、承保條件主要考慮被保險(xiǎn)人的職業(yè)職業(yè)分類表2、保險(xiǎn)費(fèi)率較低3、承保條件較寬（健康、年齡）4、免責(zé)活動(dòng)規(guī)定（比較危險(xiǎn)的體育活動(dòng)）5、責(zé)任期限三、投保與給付1、保險(xiǎn)責(zé)任構(gòu)成條件被保險(xiǎn)人必須遭受意外傷害意外傷害導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡或殘疾意外傷害

58、與被保險(xiǎn)人的死亡或殘疾之間有因果關(guān)系意外傷害發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)2、保險(xiǎn)金給付死亡保險(xiǎn)金殘疾保險(xiǎn)金如何支付？醫(yī)療保險(xiǎn)金思考：同一事故導(dǎo)致被保險(xiǎn)人多處殘疾，如何理賠？第五節(jié) 健康保險(xiǎn)一、概念 被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)因疾病造成死亡或殘疾、或者因病導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用支出、或者因病不能工作而減少收入 時(shí)，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。 疾病需滿足的條件： 1、人體內(nèi)在的原因或非明顯的外來(lái)原因 2、非先天的原因 3、非長(zhǎng)存原因二、特點(diǎn)1、醫(yī)療保險(xiǎn)合同有給付型（補(bǔ)貼型）和補(bǔ)償型（報(bào)銷型）補(bǔ)償型（報(bào)銷型）與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)形成互補(bǔ)，需要被保險(xiǎn)人提供相應(yīng)的費(fèi)用發(fā)票。適用補(bǔ)償原則。給付型（補(bǔ)貼型）醫(yī)療保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司按合同約定標(biāo)準(zhǔn)

59、給付保險(xiǎn)金補(bǔ)貼的收入保障保險(xiǎn)，與社會(huì)保險(xiǎn)和其他商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)無(wú)關(guān)。 2、承保條件嚴(yán)格（健康）3、等待期或觀察期4、醫(yī)療費(fèi)用分?jǐn)倵l款免賠額比例分?jǐn)偨o付限額三、分類1、醫(yī)療保險(xiǎn)：以保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療行為發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人接受診療期間的醫(yī)療費(fèi)用支出（門急診費(fèi)用、住院醫(yī)療費(fèi)用、手術(shù)費(fèi)用）提供保障的健康保險(xiǎn)。2、疾病保險(xiǎn)：以保險(xiǎn)合同約定的疾病為給付保險(xiǎn)金條件的健康保險(xiǎn)。3、失能收入損失保險(xiǎn)（殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)）：指以因保險(xiǎn)合同約定的疾病或意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)收入減少或中斷提供保障的健康保險(xiǎn)。4、護(hù)理保險(xiǎn)：指以因保險(xiǎn)合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需

60、要為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人的護(hù)理支出提供保障的健康保險(xiǎn)。5、生育保險(xiǎn)：承保被保險(xiǎn)人因生育、分娩所需的住院費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)，以及因分娩所造成的死亡、殘疾。專題：重大疾病保險(xiǎn)惡性腫瘤；急性心肌梗塞；腦中風(fēng)后遺癥；重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)；冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)；終末期腎病；多個(gè)肢體缺失；急性或亞急性肝炎；良性腦腫瘤；慢性肝功能衰竭失代償期；腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥；深度昏迷；雙耳失聰；雙目失明；癱瘓；心臟瓣膜手術(shù)；嚴(yán)重阿爾茨海默病；嚴(yán)重腦損傷；嚴(yán)重帕金森??；嚴(yán)重3度燒傷；嚴(yán)重原發(fā)性肺動(dòng)脈高壓；嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元??；語(yǔ)言能力喪失；重型再生障礙性貧血；主動(dòng)脈手術(shù)第六部分 新型壽險(xiǎn)一、投資連結(jié)保險(xiǎn)二、分紅保險(xiǎn)