2022年貸后管理實施細(xì)則范本

1、第PAGE6頁共NUMPAGES6頁2022年貸后管理實施細(xì)則范本第一章總則第一條為加強(qiáng)貸后管理，防范貸款風(fēng)險，根據(jù)貸款通則和有關(guān)法律、法規(guī)及萬年縣農(nóng)村信用社(以下稱本社)有關(guān)規(guī)定，結(jié)合本社實際情況和特點，制定本實施細(xì)則。第二條貸后管理是指從貸款發(fā)放之日起到貸款收回之時止的各個環(huán)節(jié)的信貸管理工作。它是以貸款風(fēng)險管理為核心，通過對貸款跟蹤檢查，企業(yè)經(jīng)營狀況和貸款形態(tài)的變化分析，達(dá)到防范和降低貸款風(fēng)險，清收、化解不良貸款，提高貸款資產(chǎn)質(zhì)量和效益的目的。第三條本實施細(xì)則適用于本社各基層信用社、營業(yè)部(以下稱各分支機(jī)構(gòu))在縣聯(lián)社授權(quán)范圍內(nèi)和經(jīng)聯(lián)社審批發(fā)放的貸款管理。第二章貸后管理的基本程序第四條廣義的

2、貸后管理應(yīng)包括六個基本步驟：1、貸款檢查。這是貸后管理最經(jīng)常的工作，是指在貸款發(fā)放以后，定期或不定期地對貸款的運(yùn)行情況，包括對貸款使用、借款人及擔(dān)保等進(jìn)行檢查分析。貸款本身是借貸雙方的一種契約行為，雙方有義務(wù)遵守事先的約定，因此，貸款檢查的主要依據(jù)是貸款合同，即檢查借款人是否按照合同約定正確合理地使用貸款，是否按照合同約定定期還本付息或有_力還本付息等。通過對貸款的檢查，可以發(fā)現(xiàn)借款人在資金運(yùn)用能力、經(jīng)營管理水平、經(jīng)營中存在的問題和潛在風(fēng)險，以及履行合同義務(wù)的資信狀況。貸款檢查要做好以下幾個方面的工作：(1)要密切跟蹤貸款資金的流向，確保貸款按照約定的用途使用。(2)要加強(qiáng)對貸款資金運(yùn)動的監(jiān)督

3、，適時檢查和分析借款企業(yè)資金運(yùn)動變化情況及存在的問題。了解掌握客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場變化和經(jīng)濟(jì)效益；(3)對于我社貸款所形成的資金回流、貨款回籠等情況要密切跟蹤，督促企業(yè)按時還貸，防止挪作它用，增大貸款的回收風(fēng)險。(4)要加強(qiáng)對貸款本息的催收工作，在貸款到期前向借款人發(fā)出“貸款還本付息通知書”。(5)借款人不按期支付利息、不按期歸還到期本金的，要依合同約定直接從借款人或保證人帳戶上劃收貸款本息。對企業(yè)的貸后檢查還應(yīng)注意以_面：企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)班子的綜合素質(zhì)及其變動情況。企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況，包括生產(chǎn)能力、成本費(fèi)用、特別是產(chǎn)品的市場變化情況，如銷售收入、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)情況、

4、存貨周轉(zhuǎn)情況等。企業(yè)主要財務(wù)指標(biāo)，如流動比率、速動比率、資產(chǎn)負(fù)債比率、銷售利潤率等。企業(yè)負(fù)債情況，如銀行借款、其中我社借款、銀行承兌匯票及信用證的使用與兌付情況、企業(yè)應(yīng)付帳款凈值、或有負(fù)債等。企業(yè)債務(wù)償付情況，如貸款是否逾期、欠息及質(zhì)量分類情況。企業(yè)在我社的存款、結(jié)算及辦理其他銀行業(yè)務(wù)的情況。企業(yè)重大投資及其進(jìn)展情況。企業(yè)改組、改制及貸款等債務(wù)落實情況。企業(yè)涉及法律訴訟情況。企業(yè)上述變化是否會導(dǎo)致企業(yè)信用等級及授信額度發(fā)生變化及其對我社貸款安全的影響，等等。2、風(fēng)險預(yù)警。是指在貸款檢查中，通過一些與貸款安全密切有關(guān)的信息、指標(biāo)，及時地預(yù)測貸款風(fēng)險，發(fā)現(xiàn)貸款存在的潛在問題。3、貸款分類。是指在貸

5、款檢查和風(fēng)險預(yù)警的基礎(chǔ)上，按照一定的標(biāo)準(zhǔn)對貸款進(jìn)行質(zhì)量劃分，以區(qū)分貸款風(fēng)險程度的不同。4、問題處理。是針對貸款檢查中發(fā)現(xiàn)的問題和不同類別的貸款風(fēng)險情況，采取相應(yīng)的管理措施。5、損失核銷。是對那些確實無法收回的貸款，按照一定的程序，作貸款損失處理。6、貸款最終評價。是在貸款結(jié)清之后，對該筆貸款的成功與失敗的方面進(jìn)行總結(jié)，以發(fā)現(xiàn)貸款管理中存在的問題，找出經(jīng)驗與教訓(xùn)，并及時改進(jìn)與調(diào)整。上述前四個步驟是不斷循環(huán)的過程，在貸款的整個周期中，要反復(fù)不斷地進(jìn)行上述的管理工作，只有當(dāng)貸款出現(xiàn)嚴(yán)重問題，發(fā)生呆帳或貸款還清時，才進(jìn)入上述五、六兩個過程。第五條對借款企業(yè)要堅持經(jīng)常性檢查和定期全面檢查相結(jié)合，經(jīng)常性檢

6、查主要是及時掌握企業(yè)的臨時性、局部性變化，每次檢查后要將檢查情況在貸款管理臺帳上記錄備查，發(fā)現(xiàn)可疑及重大情況時要及時報告。定期全面檢查則是按照一定的期間要求，對企業(yè)的總體情況進(jìn)行全面的檢查，包括上述各項內(nèi)容，在檢查后要寫出專門的檢查報告報有關(guān)部門及領(lǐng)導(dǎo)。_萬元(含)以上貸款，其檢查報告并報聯(lián)社信貸科。第六條對借款企業(yè)定期檢查的間隔期應(yīng)不長于以下標(biāo)準(zhǔn)。aaa、aa級企業(yè)不超過_天；a、bbb級企業(yè)不超過_天；bb級以下企業(yè)和未參加評級的企業(yè)一般為_天。當(dāng)發(fā)生欠息、貸款逾期時，要立即進(jìn)行特別檢查。查清貸款發(fā)生欠息、逾期的主要原因。第三章貸后管理職責(zé)第五條各分支機(jī)構(gòu)負(fù)有對權(quán)限范圍內(nèi)自行審批發(fā)放的貸款

7、和報經(jīng)聯(lián)社審批發(fā)放的貸款的管理責(zé)任。第六條貸后管理實行分工負(fù)責(zé)與部門合作的管理制度，有關(guān)人員承擔(dān)相應(yīng)的管理職責(zé)。1、各分支機(jī)構(gòu)責(zé)任信貸員負(fù)責(zé)對借款人進(jìn)行貸后檢查和本息催收；收集借款人經(jīng)營管理等信息，分析其生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)負(fù)債及在本社存款變化情況；登錄信貸管理咨詢系統(tǒng)；按要求撰寫借款人貸后檢查分析報告，_萬元以上貸后檢查報告并報送縣聯(lián)社信貸科；落實對借款的各項監(jiān)管理體制措施。2、各分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)督促、_本機(jī)構(gòu)的貸后管理工作，對貸后檢查結(jié)果簽字認(rèn)定；對貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的重要問題向主管領(lǐng)導(dǎo)匯報；對涉及信貸資產(chǎn)保全的問題，要及時與清收大隊溝通。3、借款人賬戶所在各機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)按照信貸部門的要求監(jiān)管

8、貸款資金的使用；監(jiān)督借款人存款情況；主動從借款人存款賬戶中扣劃應(yīng)收利息及到期貸款本金；執(zhí)行信貸部門提出的有關(guān)借款人賬戶監(jiān)管要求。4、各分支機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)包片區(qū)內(nèi)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的監(jiān)測、不良貸款債權(quán)保全工作；逐戶研究制定防范和化解貸款風(fēng)險以及服務(wù)優(yōu)秀客戶的具體措施，并_實施和對落實情況監(jiān)督檢查。5、各分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對本級貸后管理工作的效果情況負(fù)責(zé)，并重點掌握本級借款大戶的貸后管理工作；對客戶經(jīng)理報告的問題提出解決措施；對貸后管理中的重大問題向聯(lián)社反映；對貸款風(fēng)險較大，不良貸款和欠息增加、虧損加大以及擠占挪用信貸資金的借款企業(yè)，逐戶進(jìn)行分析研究，并提出加強(qiáng)監(jiān)督的具體措施。2022年貸后管理實施細(xì)則范

9、本（二）_貸款審批制度貸款審批是貸款業(yè)務(wù)的重要環(huán)節(jié)，也是保證貸款質(zhì)量、預(yù)防風(fēng)險的關(guān)鍵。為此，特制定小額貸款審批制度如下：一審批原則：1.貸款審批要求按嚴(yán)格審批程序進(jìn)行，不能跳過任何一個環(huán)節(jié)進(jìn)行審批。2.風(fēng)險管理部門和各級審批權(quán)力人要從杜絕風(fēng)險，保證貸款質(zhì)量的前提出發(fā)，嚴(yán)格_貸款業(yè)務(wù)部門提交的貸款可行性報告，評估可行性報告所反映內(nèi)容的真實性，可靠性和完整性，進(jìn)一步_借款人提交的所有資料的真實，合法，有效性，必要時要到實地進(jìn)一步調(diào)查、考察，最后對貸款進(jìn)行科學(xué)客觀的風(fēng)險評價，給出明確的書面評審意見。3.貸款審批要嚴(yán)格按照規(guī)定審批權(quán)限進(jìn)行，不能越權(quán)審批貸款。4.審批貸款要嚴(yán)肅認(rèn)真，不能走過場。5.貸款

10、審批應(yīng)遵守國家法律、法規(guī)和地方_的政策要求。6.審批貸款要形成文字性的決議，參與者都要簽字備查。二貸款審批會議制度公司成立貸款審批委員會(簡稱貸審會)，貸審會是公司貸款業(yè)務(wù)決策的權(quán)利機(jī)構(gòu)，審議貸款業(yè)務(wù)事項，對有權(quán)審批人進(jìn)行制約及支持。貸審會由股東會成員、總經(jīng)理、風(fēng)險控制部、財務(wù)主管等人組成，董事長為貸審會主任委員。業(yè)務(wù)部經(jīng)理可列席會議匯報相關(guān)情況，但無表決權(quán)。三貸審會下設(shè)辦公室，辦公室負(fù)責(zé)人由風(fēng)險控制部負(fù)責(zé)人兼任。貸審會辦公室負(fù)責(zé)對所有貸款資料進(jìn)行合法合規(guī)性初審，并負(fù)責(zé)整理成匯報資料待貸審會審批。四計票方法。貸審會實行以一人一票制表決，原則上有六位審批人參與即可召集開會，同意票數(shù)達(dá)到實到人數(shù)五分之四以上(含五分之四)通過。五貸款審批權(quán)限。信用貸款全部通過貸審會審批；有足值抵押物、質(zhì)押物的在_萬授信內(nèi)的貸款，以及保證、聯(lián)保貸款在_萬以內(nèi)(含_萬元)，由總經(jīng)理召集風(fēng)控部、財務(wù)主管等相關(guān)部門審批；保證、聯(lián)保貸款在_萬以上報貸審