農商銀行信貸業(yè)務操作流程

1、農商銀行信貸業(yè)務操作流程某某農村商業(yè)銀行股份貸款操作規(guī)程草案 第一章 總那么第一條 為加強信貸管理， 標準本行貸款行為， 推進貸款工作制度化、 標準化、 程序化，根據商業(yè)銀行法、擔保法、合同法、貸款通那么等法 律、法規(guī)以及有關規(guī)章制度，特制定本操作規(guī)程。第二條 貸款操作規(guī)程是本行在貸款包括銀行承兌匯票，下同發(fā)放、收回 過程中對貸前調查、貸時審查、貸后檢查、貸款收回、不良資產管理、呆賬貸款核銷、信貸檔案管理及信貸工作總結等內容進行標準的 工作程序。第三條 本規(guī)程是某某農村商業(yè)銀行股份所轄營業(yè)機構辦理貸款業(yè)務應遵循的 操作標準。第二章 貸前調查第四條 各支行、 分理處受理借款人申請后， 應當對借款

2、人的 主體資格、 資信 等級、償債能力、經營效益以及貸款的 平安性、流動性、效益性等情況進行調查分析，核實抵押物、質物及保證人情況，預測貸款的 風險程度等。第五條 信貸人員接到借款人書面貸款申請報告后， 應在 35 個工作日內對借款人進行貸前調查的 工作，具體內容至少應包括以下幾個方面：( 一 )企業(yè)或其他經濟組織1 借款人營業(yè)執(zhí)照注冊地或實際經營場所是否在各支行、 分理處所轄范圍內；2 借款人主體是否合法工商企業(yè)、私營企業(yè)、外資企業(yè)及個體戶應持有有效的 工商營業(yè)執(zhí)照； 其他經濟組織應有當地政府或行業(yè)主管部門的 批準文件 ，借款人經營的 內容是否符1合國家法律、法規(guī)和政策所規(guī)定的 范圍；3 借

3、款人是否在本行開立根本存款賬戶或一般存款賬戶， 資金結算情況如何；4 借款企業(yè)法定代表人或實際經營者以自然人個人名義在本系統(tǒng)內轄屬機構 有無貸款；1 / 55 借款人有無合法有效的 貸款卡， 有無不良信用記錄， 法定代表人的 品行、 素質及管理能力情況；6 借款企業(yè)有無完整的 財務制度， 能否按時報送資產負債表、 損益表等有關財務數據資料；7 借款人是否有相應比例的 自有資金，短期貸款工商企業(yè)一般不少于 30%， 中長期貸款 50%以上；8 借款人申請的 貸款用途是否符合當前國家產業(yè)政策和各支行、 分理處的 支持范圍。( 二) 自然人1 自然人戶籍關系是否在本支行、分理處所轄范圍內； 2 自然

4、人是否具有完全民事行為能力；3 有一定的 自有資金，消費貸款應有符合規(guī)定的 自有首付資金；4 自然人是否在本行開立了個人結算賬戶；5 借款人申請的 貸款用途是否符合當前國家產業(yè)政策和各支行、 分理處的 支持范圍。信貸人員根據初步調查情況，提出是否同借款人建立信貸關系意見。 凡借款 人不符合貸款條件的 ， 應及時告知借款人； 根本符合借款人條件的 ， 經審批同 意建立信貸關系的 ，那么再進行實地調查。第六條 實地調查主要是了解借款人經營管理狀況、資產與負債構成、產品盈利能力、企業(yè)開展前景及對保證人或抵質2押人、抵質押物進行調查，具體內容至少應包括以下幾個方面： ( 一 )企業(yè)或其他經濟組織1 借

5、款人的 組織機構和管理情況，主要是企事業(yè)單位的 股東構成，法定代表人或實際經營者的 品質、經營管理能力、工作經驗及員工的 綜合素質情況；企業(yè)法定代表人與主要經營者是否為同一自然人。2 借款人生產的 產品、經營的 范圍是否合法，近幾年產品銷售和經營收入 情況，產品的 市場銷售開展前景及預測盈利能力如何。2 / 53 借款人固定資產、流動資產、負債情況及經營環(huán)境土地、用水、用電、 道路、環(huán)保等配套情況如何。4 借款人資金需求額度與實際所需流動資金是否合理，還款方案和資金來源是否合理。5 借款人的 法定代表人或實際經營者其家庭主要成員情況。6 保證人的 主體是否合法， 保證意愿是否真實， 是否具有代

6、為清償債務的 能 力，是否能獨立承當民事責任；保證人是否有合法有效的 貸款卡；保證人為合伙企業(yè)的 應該核實是否能取得全體合伙人的 書面同意保證意見書。7 抵質押人所提供的 抵質押是否已經征得抵質押物所有權人的書面同意，有共有權人的 還應征得共有權人的 書面同意。8 抵押物是否屬國家法律規(guī)定所允許，抵押物是否屬抵押人所有，產權是否明晰，抵押物能否依法登記。9 對抵押物近期的 市場變現(xiàn)估價，并按規(guī)定抵押率測算抵押限額。310 有價證券質押，必須是可轉讓的 有價證券限國債、存單，并查明質 押物是否屬質押人所有。11 借款人申請中長期固定資產、技術改造工程貸款，還必須提供以下材料及情況： 工程可行性報

7、告； 工程前期 開工經有權單位批準的準備工作完成情況； 工程自籌資金及外來投資到位情況；工程投資批文；工程竣工投產后所需自籌流動資金落實情況；工程論證結論、 環(huán)境評估報告、 用電許可證、 土地使用權證等貸款人認為需要提供的 其他資料。12 如果借款人申請銀行承兌匯票的 ， 還應調查以下內容： 出票人資信狀況和信用等級，出票人如屬合作銀行新客戶的 ，還須按有關規(guī)定對其信用等級進行測評；3 / 5出票人的 近期財務狀況和經營狀況及其變化趨勢； 交易合同的 真實性、合法性、有效性及合同履行情況，簽開承兌匯票的 內容是否與合同有關內容相匹配；銀行承兌匯票用途和銀行承兌匯票記載內容的 真實一致性。( 二

8、) 自然人1 借款人的 家庭主要成員是否有不良行為，借款人的 生產經營工程和借款人用途是否得到家庭主要成員的 支持；2 借款人的 家庭資產及負債情況；3 借款人申請的 貸款額度、還款方案和資金來源是否合理； 4 根據國家有關法律規(guī)定，擔保人的 主體是否合法，擔保意愿是否真實，是否具有代為清償債務的 能力，根據人民銀行有關規(guī)定要求是否有合法有效的 貸款卡。4第七條 信貸人員在完成上述貸前調查工作的 根底上， 寫出完整的 調查報告， 按授信審批權限逐級進行授信審批， 按放款權限逐級進行貸款審批。 中長期 工 程 貸款和上報總行審批的 貸款必須有工程論證報告和詳細書面貸款調查報告。 貸款調查報告應該是調查人對借款人進行調查后所獲情況和信息的 完整總結， 調查人必須對調查報告的 真實性負責，書面報告的 內容至少應包括以下內容：( 一 )企業(yè)或其他經濟組織1 根本情況。 主要闡述貸款客戶的 根本情況，主要有以下幾方面內容：企業(yè)主要股東和實際經營者情況， 包括其品行、 信譽情況、 不良嗜好以及其他可能影響貸款平安的 因素；關聯(lián)企業(yè)根本情況；企業(yè)所從事行業(yè)的 特點及景氣程度；目前是否存在訴訟及合同糾紛等足以影響貸款平安的2 企業(yè)經營情況。 主要結合貸款風險五級分類的重大事項。有關指標及要求分析評價企業(yè)目前的 經營情況，了解和說明企業(yè)貸款后的