后金融危機(jī)時(shí)期公共金融教育探究

1、 后金融危機(jī)時(shí)期公共金融教育探究 摘要：金融危機(jī)使得人們深刻地認(rèn)識(shí)到學(xué)習(xí)掌握必要的金融知識(shí)，對(duì)于更好地適應(yīng)不斷變化的經(jīng)濟(jì)和金融形勢(shì)的變化是極其必要的。所以，危機(jī)過后加強(qiáng)公眾的金融教育，提高國(guó)民的整體金融素質(zhì)，對(duì)于增加居民的收入、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融業(yè)的安全以及整個(gè)社會(huì)的和諧穩(wěn)定發(fā)展都具有非常重要的意義。 關(guān)鍵詞：后金融危機(jī)；金融教育；金融安全 隨著經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的快速發(fā)展，金融已經(jīng)成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。金融危機(jī)使人們更加認(rèn)識(shí)到金融知識(shí)的重要性，引發(fā)了人們對(duì)金融教育的關(guān)注?？梢哉f，金融與每一個(gè)人的生活都息息相關(guān)，而且對(duì)我們工作和生活的影響不斷加深。但我國(guó)公民的金融知識(shí)比較匱乏，金融意識(shí)相對(duì)來說比較淡

2、薄，并且對(duì)金融政策法規(guī)、金融市場(chǎng)、金融產(chǎn)品、金融風(fēng)險(xiǎn)等認(rèn)識(shí)還比較膚淺。這種情況非常不利于我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展，對(duì)我國(guó)居民生活水平的提高會(huì)形成一定的制約。因此，在當(dāng)前的情況下，加強(qiáng)對(duì)公眾金融教育，使公眾了解和掌握必要的金融知識(shí)顯得尤為迫切。 一、加強(qiáng)公共金融教育的必要性分析 1.加強(qiáng)金融教育有利于提高公眾的金融素養(yǎng) 隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融已滲透到我們生活的方方面面，對(duì)每個(gè)人都有著非常重要的影響?？梢哉f，每一個(gè)人都有金融需求，而且對(duì)金融產(chǎn)品的需求也越來越豐富，公眾參與金融活動(dòng)越來越多，金融活動(dòng)已經(jīng)滲透到公眾生活的方方面面，金融對(duì)公眾的影響也越來越大。金融政策的調(diào)整、金融產(chǎn)品的開發(fā)以及金融市場(chǎng)的波動(dòng)，都會(huì)

3、不同程度地影響人們的經(jīng)濟(jì)利益。公眾能否充分享受金融服務(wù)，能否有效促進(jìn)金融的健康運(yùn)行，都與公眾金融素養(yǎng)的高低密切相關(guān)。LoCalHoSt所以危機(jī)過后，加強(qiáng)公共金融教育，培育全民的金融素養(yǎng)是非常重要的。 2.加強(qiáng)公共金融教育有利于金融業(yè)的快速發(fā)展 隨著金融業(yè)的發(fā)展，對(duì)金融消費(fèi)者也提出了越來越高的要求，并且金融消費(fèi)者的素養(yǎng)越高，越有利于金融業(yè)的發(fā)展。我國(guó)不僅有龐大的金融消費(fèi)者群體，而且伴隨著經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，人們對(duì)金融產(chǎn)品的需求必然也會(huì)快速增長(zhǎng)，這對(duì)金融業(yè)的快速發(fā)展無疑起到了重要的保障作用。但我國(guó)消費(fèi)者的金融素養(yǎng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上金融業(yè)快速發(fā)展的要求，這反過來必然會(huì)對(duì)金融業(yè)的發(fā)展形成一定制約。所以，加強(qiáng)公共金

4、融教育，對(duì)普及民眾的金融知識(shí)，改善金融生態(tài)環(huán)境，優(yōu)化金融資源配置，促進(jìn)金融業(yè)健康快速發(fā)展，具有非常重要的意義。加強(qiáng)公共金融教育，能夠促進(jìn)金融產(chǎn)品開發(fā)與社會(huì)需求的良性互動(dòng)，拓展金融創(chuàng)新和金融市場(chǎng)發(fā)展的空間，也可以有效地幫助人們防范金融風(fēng)險(xiǎn)，不斷增加財(cái)產(chǎn)性收入，同時(shí)又可以很好地促進(jìn)金融業(yè)的快速發(fā)展。 3.加強(qiáng)公共金融教育有利于維護(hù)金融體系的穩(wěn)定與安全 金融業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，通過加強(qiáng)金融教育，普及民眾的金融知識(shí)，可以提高社會(huì)公眾對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和警惕，對(duì)防范金融危機(jī)、維護(hù)金融安全具有重要作用。可以說公眾對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的消費(fèi)需求是一把雙刃劍，消費(fèi)者一方面可以享受著金融產(chǎn)品和服務(wù)帶來的便利和收益，另一方

5、面也面臨著潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。長(zhǎng)期以來，在金融風(fēng)險(xiǎn)的防范上，我們關(guān)注的重點(diǎn)在于風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)手段，而對(duì)普及金融教育缺乏足夠的重視。公眾對(duì)金融知識(shí)的了解，對(duì)金融體系的信心，是金融安全運(yùn)行和健康發(fā)展的關(guān)鍵。加強(qiáng)金融教育可以增強(qiáng)社會(huì)公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和防范道德風(fēng)險(xiǎn)，可以增強(qiáng)社會(huì)公眾金融法治意識(shí)，可以培育全社會(huì)誠(chéng)信觀念，為拓展金融市場(chǎng)、促進(jìn)金融創(chuàng)新和金融業(yè)改革發(fā)展創(chuàng)造有利環(huán)境。金融危機(jī)的發(fā)生已經(jīng)給我們敲響了警鐘，對(duì)此我們必須具有足夠的認(rèn)識(shí)。 二、現(xiàn)階段我國(guó)公共金融教育存在的主要問題 1.公共金融教育體系不健全，公眾獲得金融教育渠道較少 公共金融教育需要一個(gè)覆蓋整個(gè)社會(huì)的完整體系，但目前我國(guó)公眾金融教育體系很不

6、完備，在現(xiàn)有的情況下，不僅沒有一個(gè)專門的機(jī)構(gòu)來履行公共金融教育的職責(zé)，而且更沒有建立公共金融教育的制度規(guī)范，缺少科學(xué)合理的公共金融教育機(jī)制。即便時(shí)而有些職能部門和金融機(jī)構(gòu)業(yè)開展金融教育，但其教育渠道過于單一，教育媒介較少，輻射面較小。在我國(guó)目前的金融體系中，缺少明確的金融教育組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，也沒有制定關(guān)于金融教育的長(zhǎng)遠(yuǎn)計(jì)劃。對(duì)社會(huì)公眾的金融知識(shí)宣傳往往只注重一些表面的數(shù)據(jù)資料，如散發(fā)了多少宣傳單，接受了多少次咨詢，組織了多少場(chǎng)講座或報(bào)告會(huì)，辦了多少場(chǎng)展覽，等等，至于公眾對(duì)金融知識(shí)宣傳教育的內(nèi)容能否理解，宣傳活動(dòng)對(duì)公眾的金融意識(shí)和金融行為，是否有幫助和作用，組織者缺乏跟蹤調(diào)查，也無從知曉。 2.金

7、融教育宣傳活動(dòng)少，過于形式化，教育效果較差 一方面，我國(guó)的各類金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行宣傳過程中，很多時(shí)候只注重在所謂的“宣傳月”“宣傳周”等集中宣傳活動(dòng)時(shí)間進(jìn)行突擊性的金融宣傳，常年性的公共金融教育宣傳活動(dòng)幾乎不存在。另一方面，即便是在所謂的宣傳活動(dòng)中，為了完成宣傳任務(wù)，宣傳者往往更注重宣傳形式和宣傳聲勢(shì)以及對(duì)宣傳部門所產(chǎn)生的“良好的”社會(huì)影響，至于在宣傳過程中，有什么效果，是否達(dá)到了宣傳目的，宣傳者并沒有真正放在心上，這好像與他們沒什么關(guān)系似的。在城市里的宣傳方式僅僅是在一些主要街道張貼零落星散的橫幅標(biāo)語，偶爾發(fā)一些金融知識(shí)宣傳單，有時(shí)在金融機(jī)構(gòu)辦公樓前擺上幾張桌子，幾個(gè)工作人員成立個(gè)臨時(shí)的咨詢點(diǎn)，

8、熱鬧一陣子就草草收?qǐng)?，最后向上?jí)部門發(fā)個(gè)報(bào)告。這樣的宣傳只是流于形式，起不到宣傳應(yīng)起的作用。在農(nóng)村地區(qū)，很少能看到有什么金融宣傳活動(dòng)。 3.忽視農(nóng)村宣傳，農(nóng)民對(duì)金融知識(shí)的渴望得不到有效滿足 由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和地理位置的因素，各地的金融機(jī)構(gòu)在開展金融知識(shí)宣傳活動(dòng)過程中，經(jīng)常出現(xiàn)“城鎮(zhèn)熱、農(nóng)村冷”的現(xiàn)象。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民收入的增加和理財(cái)意識(shí)的提高，農(nóng)民渴望了解更多的金融知識(shí)。但是，由于大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在城市設(shè)的網(wǎng)點(diǎn)比較多，所以對(duì)社會(huì)公眾的金融知識(shí)宣傳普及工作也偏重城市，農(nóng)村地區(qū)宣傳幅度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，這其中雖然有地理、環(huán)境、經(jīng)濟(jì)等一些客觀因素的影響，但更重要的是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，農(nóng)民收入相對(duì)不高，

9、能給金融機(jī)構(gòu)帶來的收益不高，沒有把農(nóng)民當(dāng)做主要的目標(biāo)顧客群，因而在農(nóng)村的金融宣傳活動(dòng)的積極性不高，這樣一來，農(nóng)民對(duì)金融知識(shí)的渴望與需求不可能得到有效滿足?？涩F(xiàn)實(shí)的情況是農(nóng)民金融知識(shí)匱乏，在金融市場(chǎng)活動(dòng)中往往顯得被動(dòng)和困惑，不知道怎樣投資理財(cái)，甚至上當(dāng)受騙，造成了不應(yīng)有的損失。所以，在農(nóng)村普及金融知識(shí)顯得尤為重要。 三、后危機(jī)時(shí)期加強(qiáng)公共金融教育的對(duì)策建議 1.建立健全覆蓋城鄉(xiāng)的公共金融教育體系，做到金融教育的全面普及 為了全面提高國(guó)民金融教育素養(yǎng)，增加公眾對(duì)金融的認(rèn)識(shí)，根據(jù)我國(guó)公共金融教育落后的局面，應(yīng)該盡快建立與現(xiàn)實(shí)情況相適應(yīng)的全覆蓋的國(guó)民金融教育體系。政府應(yīng)該擔(dān)負(fù)起對(duì)國(guó)民進(jìn)行金融教育普及的

10、重任，并聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、教育組織和民間力量，形成由組織者、參與者和實(shí)施者構(gòu)成的金融教育體系框架。作為組織者，政府應(yīng)該強(qiáng)力推動(dòng)金融教育戰(zhàn)略的實(shí)施，讓更多的公眾都能接受到必要的金融教育；引導(dǎo)社會(huì)公眾積極參加金融教育活動(dòng)；地方政府、教育機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)必須全力配合。以建立起由政府組織，教育和金融機(jī)構(gòu)配合，絕大多數(shù)民眾參加的公共金融教育體系。這樣就使得我國(guó)的公共金融教育有了一個(gè)可靠的依托和保證。同時(shí)，要建立公共金融教育制度和規(guī)范，形成具有長(zhǎng)效作用的公共金融教育機(jī)制，推動(dòng)我國(guó)公共金融教育向更高層次發(fā)展。 2.增設(shè)公共金融教育渠道，改進(jìn)公共金融教育方式 要取得較好的公共金融教育成效，必須要采取較為科學(xué)的宣傳教

11、育方法和手段，增加公眾獲取金融知識(shí)的途徑。因此，必須增設(shè)讓公眾獲取金融知識(shí)的通道和途徑。為此，可以編印大量公益性質(zhì)的并且通俗易懂的金融知識(shí)資料和讀本，向公眾免費(fèi)發(fā)放；通過電視采取生動(dòng)形象的方式，介紹金融常識(shí)，甚至可考慮設(shè)立金融教育電視頻道，宣傳金融政策，進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)教育；在網(wǎng)絡(luò)上建立金融知識(shí)學(xué)習(xí)平臺(tái)，傳播金融教育理念，為公眾提供系統(tǒng)了解金融知識(shí)、獲取金融信息和學(xué)習(xí)使用金融工具的平臺(tái)；通過銀行、證券和保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)開展公益金融知識(shí)講座等等?？梢哉f，增加金融知識(shí)傳播途徑，是目前我國(guó)對(duì)公眾普及金融教育的必然選擇。 3.區(qū)分需求差異，應(yīng)該把農(nóng)民作為金融教育的重點(diǎn) 不可否認(rèn)的是，雖然農(nóng)民的收入在不斷提高，金融需求也不斷增加，但農(nóng)民對(duì)金融的了解卻少之又少，這非常不利于農(nóng)村金融的發(fā)展和穩(wěn)定。而提高農(nóng)民金融素質(zhì)，可以大大推動(dòng)農(nóng)民對(duì)現(xiàn)有金融服務(wù)的利用，推動(dòng)農(nóng)民增收致富，促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展，這有利于我國(guó)全面建設(shè)小康社會(huì)目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)。目前我國(guó)農(nóng)村還缺少系統(tǒng)而深入的金融教育活動(dòng)，政府應(yīng)該把農(nóng)村金融教育納入到農(nóng)民素質(zhì)教育的長(zhǎng)期規(guī)劃當(dāng)中，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)將開展農(nóng)村金融教育作為自己義不容辭的責(zé)任。農(nóng)村金融教育應(yīng)該特別強(qiáng)調(diào)教育和服務(wù)相結(jié)合，根據(jù)農(nóng)民的需求，設(shè)計(jì)合適的金融服務(wù)和產(chǎn)品，支持多種形式的小額信貸和微型金融服務(wù)創(chuàng)