人身保險理論與實(shí)務(wù)第09章人身保險核保與承保

1、第9章人身保險核保與承保人身保險理論與實(shí)務(wù)學(xué)習(xí)目標(biāo)在學(xué)習(xí)完本章之后，你應(yīng)該能夠：掌握人身保險核保的概念；掌握人身保險核保的影響因素；熟悉人身保險核保的程序與內(nèi)容；掌握人身保險核保結(jié)果；掌握人身保險承保的程序和內(nèi)容；了解人身保險欺詐及風(fēng)險防范。 【引例】疏漏引發(fā)業(yè)務(wù)流失 人身險投保人馮小鐵于2006年8月18日向環(huán)宇安康保險公司投保終身保險1份，附加住院醫(yī)療險1份。在投保時營銷業(yè)務(wù)人員將附加險的費(fèi)率由340元錯算成了190元，而當(dāng)時公司核保人員亦未查出其錯誤便通過核保。另外，在保險單上又將投保人的姓名打錯。2008年8月公司發(fā)現(xiàn)了上述費(fèi)用的計(jì)算錯誤，通知馮小鐵在繳納第3年保費(fèi)時，附加險費(fèi)率按正確

2、的數(shù)目340元交納，并且要補(bǔ)交前兩年的差額保險費(fèi)。馮小鐵獲知后，在電話中與環(huán)宇安康保險公司的營銷業(yè)務(wù)人員交涉未果，怒氣沖沖地到保險公司客戶服務(wù)部，以公司屢屢出錯對保險公司失去信任為由，要求全額退保。 本章課程結(jié)構(gòu)9.1 人身保險核保 9.2 人身保險承保 9.1 人身保險核保人身保險核保，是指保險人對新業(yè)務(wù)的風(fēng)險加以全面的估計(jì)和評價，決定是否予以承保，以及以什么條件（保險費(fèi)率）承保。核保的過程就是保險人對風(fēng)險進(jìn)行選擇的過程，因此有時核保也被稱為風(fēng)險選擇。在人身保險中，保險人必然要對投保的保險標(biāo)的（即人的生命、健康或身體）的風(fēng)險加以審核、篩選、分類，以決定是否接受投保，承保的條件如何，采用何種費(fèi)

3、率，以便使同風(fēng)險類別的個體危險達(dá)到一致，從而維持保費(fèi)的公平、合理，這一風(fēng)險選擇的過程就被稱為核保。9.1 人身保險核保9.1.1人身保險核保主要考慮的因素1）健康因素（1）年齡。（2）性別。（3）家族病史。（4）既往病史。（5）現(xiàn)存病狀。（6）身體狀況。9.1 人身保險核保9.1.1人身保險核保主要考慮的因素2）非健康因素（1）保險利益。（2）職業(yè)。（3）習(xí)慣愛好。（4）駕駛記錄。（5）投保履歷。（6）藥物濫用。（7）道德風(fēng)險。9.1 人身保險核保9.1.1人身保險核保主要考慮的因素3）財(cái)務(wù)因素財(cái)務(wù)核保在核保中占據(jù)著重要地位。其目的在于確定合理的保額，減少逆向選擇、騙保騙賠和退保等情況的發(fā)生。

4、財(cái)務(wù)核保時，核保人員需要綜合分析影響保險需求的諸多因素，包括被保險人的年齡、職業(yè)、收入、性別和婚姻狀況等，據(jù)此來綜合判斷被保險人的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況和合理保險需求。9.1 人身保險核保9.1.2人身保險核保資料1）投保單2）營銷業(yè)務(wù)人員報(bào)告書3）體檢報(bào)告書4）生存調(diào)查報(bào)告5）病歷摘要報(bào)告書 9.1 人身保險核保9.1.3人身保險核保流程1）營銷人員的初次審核2）審單內(nèi)勤的書面審核3）體檢醫(yī)師的體檢審核4）業(yè)務(wù)系統(tǒng)的電腦審核5）核保人員的專業(yè)審核6）對客戶進(jìn)行生存調(diào)查9.1 人身保險核保9.1.3人身保險核保流程是是是營銷人員的初次審核審單內(nèi)勤的書面審核體檢醫(yī)師的體檢審核核保人員的專業(yè)審核索要可保證明

5、客戶是否提供資料再次審核收到資料是否發(fā)出變更通知客戶是否同意變更進(jìn)行客戶生存調(diào)查是否符合承保條件條件承保延期承保拒絕承保標(biāo)準(zhǔn)承保交付承保通知書是否否否否9.2 人身保險承保 9.2.1人身保險承保的概念人身保險承保，是相對于人身保險業(yè)務(wù)中投保人的投保而言的，指的是人身保險公司從接到投保人填寫的投保單開始，經(jīng)過人身保險核保的一系列步驟和流程，由人身保險公司決定按照一定的條件接收投保人的風(fēng)險轉(zhuǎn)移，并從收取保險費(fèi)、出具保險單和建立保險基金的全部過程。9.2 人身保險承保 9.2.1人身保險承保的概念人身保險承保的概念有廣義和狹義之分。1）廣義的人身保險承保廣義的人身保險承保，除了包括上述的流程和步驟

6、之外，還包括人身保險營銷人員尋找潛在客戶，開發(fā)準(zhǔn)客戶，說服客戶參加保險的壽險營銷過程。2）狹義的人身保險承保狹義的人身保險承保，僅指在人身保險公司在經(jīng)過核保之后，根據(jù)核保的結(jié)論，對于可以接收的風(fēng)險轉(zhuǎn)移，確定具體的保險條件，出具保險單，收取保險費(fèi)，建立相應(yīng)的保險責(zé)任準(zhǔn)備金，并將業(yè)務(wù)記錄和相關(guān)單據(jù)分卷存檔的過程。壽險展業(yè)和核保的內(nèi)容已在相關(guān)章節(jié)中進(jìn)行了介紹，本部分的內(nèi)容主要指狹義的人身保險承保。9.2 人身保險承保 9.2.2人身保險承保流程1）人身保險的核保結(jié)論（1）標(biāo)準(zhǔn)體。（2）次標(biāo)準(zhǔn)體。（3）延期體。（4）拒保體。9.2 人身保險承保 9.2.2人身保險承保流程2）審核檢驗(yàn)后接受業(yè)務(wù)（1）標(biāo)準(zhǔn)件。（2）非標(biāo)準(zhǔn)件。加收保費(fèi)法。削減保險金法。保險期限縮短法。附加特別約定或批注法。（3）附加險的承保要求：9.2 人身保險承保 9.2.2人身保險承保流程3）收取人身保險保險費(fèi)（1）通過營銷人員收取首期保險費(fèi)。（2）首期保費(fèi)通過銀行直接劃賬繳納。4）繕制單證和簽發(fā)保單5）復(fù)核簽章和存檔備查9.2 人身保險承保 人身保險欺詐1）違背如實(shí)告知義務(wù)2）偽造保險損失3）故意制造保險事故4）出險在先，投保在后本章小結(jié)人身保險核保是評枯和劃分客戶風(fēng)險程度的過程，起到防范