汽車金融租賃-4章汽車保險業(yè)務(wù)

1、汽車金融租賃 主講：朱明 高級技師、經(jīng)濟(jì)師,工程師 高級技能專業(yè)教師 汽車維修工高級考評員第四章 汽車保險服務(wù) 一、汽車保險的含義p66汽車保險： 1.是以汽車本身及其相關(guān)利益為保險標(biāo)的的一種不定值財產(chǎn)保險。這里的汽車是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車。2.是財產(chǎn)保險的一種，也稱為機動車輛保險，是以汽車(機動車輛)本身及其第三者責(zé)任為保險標(biāo)的的一種運輸工具保險。汽車保險一般包括：基本險和附加險兩部分?；倦U又分為車輛損失險和第三者責(zé)任險。機動車輛保險的特點P66 (1)保險標(biāo)的出險率較高。 (2)業(yè)務(wù)量大，投保率高。 (3)擴大保險利益。 (4)被保險人自負(fù)責(zé)任與無

2、賠款優(yōu)待。 二、汽車保險的參與者p671汽車保險人2汽車投保人3被保險人4汽車保險中介人三、汽車保險的職能及作用P681汽車保險的職能 汽車保險的基本職能是補償損失職能。汽車保險的補償職能概括如下： (1)補償由于自然災(zāi)害和意外事故所導(dǎo)致的保險車輛的經(jīng)濟(jì)損失。 (2)對被保險人在保險期內(nèi)發(fā)生與車禍相關(guān)的人身傷亡事故給予經(jīng)濟(jì)賠償。 (3)承擔(dān)被保險人因車輛事故對受害人所負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償?shù)拿袷仑?zé)任。 (4)商業(yè)信用和銀行信用的履約責(zé)任。 2汽車保險的作用 (1)汽車保險有助于促進(jìn)企業(yè)和個人加強車輛安全管理。 (2)汽車保險有助于企業(yè)加強經(jīng)濟(jì)核算。 (3)汽車保險有助于被保險人及時恢復(fù)營運。 (4)汽車

3、保險有助于人民生活安定。 四、機動車輛保險的分類p691按保險標(biāo)的分類 按保險標(biāo)的分類可分為車輛損失保險和車輛責(zé)任保險。中國保監(jiān)會2000年頒布的機 動車輛保險條款中， 車輛損失保險除主險車輛損失險外，還包括全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增加設(shè)備損失險、車輛停駛損失險等6個附加險種。 車輛停駛損失險: 是以間接損失為標(biāo)的的損失保險，即保險車輛發(fā)生損毀所致的被保險人的相關(guān)利益損失，可視為車輛損失險的延伸。 車輛責(zé)任險除主險第三者責(zé)任險外，還包括車上責(zé)任險、車載貨物掉落責(zé)任險、無過失責(zé)任險等附加險種。四、機動車輛保險的分類2按照實施形式分類 按照實施形式分類可分為自愿保險和強制保險。

4、自愿保險： 是指投保人和保險人在自愿、平等、互利的基礎(chǔ)上，經(jīng)協(xié)商一致而簽訂的機動車輛保險合同。 車輛損失保險主要采用自愿保險的形式。 強制保險又稱為法定保險： 是依據(jù)國家的法律規(guī)定發(fā)生效力或者必須投保的保險。強制保險基于法律的特別規(guī)定而開辦，是針對機動車輛第三者責(zé)任的基本保障，投保人有投保的義務(wù)，保險人有接受投保的義務(wù)。 四、機動車輛保險的分類 3按照機動車輛的常見類型分類 按照機動車輛的常見類型分類可分為：1.汽車保險、2.摩托車保險3.拖拉機保險等。四、機動車輛保險的分類4按照保險期限分類 按照保險期限分類可分為： 一年期保險和短期保險。 我國機動車輛保險一般都是一年期保 險，但為適應(yīng)特殊

5、需求也可開辦短期保險，執(zhí)行相應(yīng)的短期費率或條款，提車險就是短期保險。四、機動車輛保險的分類5按照承保條件分類 按照承保條件分類可分為： 基本險和附加險。 附加險必須在投保相應(yīng)的基本險后方可投保， 中國保監(jiān)會2000年頒布的機動車輛保險條款中規(guī)定，車輛損失險和第三者責(zé)任險為基本險，其他險種只能附加承保。五、我國機動車輛保險的發(fā)展和展望p691我國機動車輛保險的發(fā)展情況2我國機動車輛保險的展望 (1)機動車輛保險競爭將從單純的價格競爭逐步轉(zhuǎn)為服務(wù)等非價格領(lǐng)域的競爭。 (2)以險種個性化、費率差異化為主要內(nèi)容的產(chǎn)品改革的步伐加快。 (3)市場主體多元化將帶來經(jīng)營管理水平的普遍提高。(4)營銷模式多元

6、化。 (5)機動車輛保險監(jiān)管日益加強。第二節(jié) 汽車保險的種類汽車保險在我國財產(chǎn)保險中則屬于第一大險種, 世界各國的汽車保險均設(shè)立了：機動車輛損失險(或者稱為車身險)和第三者責(zé)任保險。 我國的機動車輛保險一直實行統(tǒng)一頒布的條款和費率，但自2003年1月1日起，由各家保險公司自主確定條款和費率的管理制度已經(jīng)實行。一、機動車輛損失險 車輛損失險 是機動車輛保險的主險之一，是指投保車輛損失保險的車輛，在被保險人或其允許的合格駕駛員使用過程中，遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成本車毀損，保險人依照保險合同的規(guī)定，在保險金額范圍內(nèi)對被保險人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補償。 車輛損失險 是車損險和全車盜搶險、自燃損

7、失險、玻璃單獨破碎險、新增加設(shè)備損失險等附加險的總和。一、機動車輛損失險 1保險標(biāo)的 車輛損失險的標(biāo)的是投保車輛的本身，包括汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車等。 2參加保險的機動車輛必須具備的條件 (1)領(lǐng)有車輛牌照。 即經(jīng)公安交通管理部門審核、檢驗合格后，發(fā)給車輛的正式或臨時牌號。牌號的式樣、顏色根據(jù)車輛的大小、類別有所區(qū)別。 (2)領(lǐng)有行車執(zhí)照。 即經(jīng)公安交通管理部門檢驗合格后，填發(fā)的機動車行駛證，證上填有車輛(包括掛車)的車長、車高、車寬、軸距、輪胎、發(fā)動機號碼、車架號碼等。 (3)具有年檢合格證。 新車應(yīng)有制造廠出具的合格證，舊車必須有車輛年檢合格證明。一、機

8、動車輛損失險 3投保人與被保險人 車輛損失險的投保人可以與被保險人合一，也可以不是被保險人而獨立存在。 當(dāng)投保車輛的所有權(quán)與使用權(quán)統(tǒng)一時，投保人即是被保險人；當(dāng)投保車輛的所有權(quán)與使用權(quán)分離，使用方為確保車輛在遭受損失時能得到及時補償而將車輛投保時，使用方為投保人而車屬方則是被保險人。 被保險人包括： 國家機關(guān)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體、企業(yè)單位、公民個人、外國駐華機構(gòu)等。被保險人對投保的機動車輛必須具有可保利益，即與其投保的車輛必須有某一種法律上的關(guān)系，車輛安全，對其有利；車輛肇事，使其受害。這種可保利益是訂立車輛損失險合同的基礎(chǔ)。一、機動車輛損失險4保險責(zé)任 保險責(zé)任采用列明風(fēng)險的方式，只有列明的

9、自然災(zāi)害和意外事故造成的保險車輛的直接損失，保險人方承擔(dān)賠償責(zé)任。我國機動車輛損失險的保險責(zé)任包括如下幾種。 (1)意外事故。 意外事故包括碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸、外界物體倒塌、空中運行物體墜落、保險車輛行駛中平行墜落等。 (2)自然災(zāi)害。自然災(zāi)害包括雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡；載運保險車輛的渡船遭受自然災(zāi)害(只限于有駕駛員隨車照料者)造成車輛的損失。 (3)施救保護(hù)費用。 車輛發(fā)生保險事故時，被保險人或其允許的合格駕駛?cè)藛T對保險車輛采取施救、保護(hù)措施所支出的合理費用，由保險人在保險車輛以外的保險金額內(nèi)負(fù)責(zé)。 一、機動車輛損失險5。除外責(zé)任 被保

10、險人參加了機動車輛保險，并不是把所有的危險與損失、費用都轉(zhuǎn)嫁給了保險人，而是被保險人自己也有責(zé)任承擔(dān)一部分風(fēng)險和損失、費用，這些不保的風(fēng)險與費用便構(gòu)成了除外責(zé)任。 在車輛損失險中，保險人的除外責(zé)任一般包括： 1.不保的風(fēng)險 2.不保的損失。一、機動車輛損失險保險人的除外責(zé)任。 (1)不保風(fēng)險。保險車輛在以下情況下造成的損失，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。 地震、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、政府征用、污染。 競賽；測試，在營業(yè)性維修場所修理、維護(hù)期間。 利用保險車輛從事違法活動。 駕駛?cè)藛T飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險車輛。 保險車輛肇事逃逸。 駕駛員無駕駛證。一、機動車輛損失

11、險保險人的除外責(zé)任。 (2)不保損失。保險車輛的下列損失和費用保險人不負(fù)責(zé)賠償。 自然磨損、腐蝕、故障、輪胎單獨損壞。 人工直接供油、高溫烘烤造成的損失。 自燃以及不明原因引起的火災(zāi)造成的損失；自燃是指因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障或所載貨物本身原因起火燃燒。 遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴大的部分。 因市場價格變動造成的貶值，修理后因價格降低引起的損失。 車輛標(biāo)準(zhǔn)配置以外，未投保的新增設(shè)備的損失。 在淹及排氣筒或進(jìn)氣筒的水中啟動，或被水淹后未經(jīng)必要處理而啟動車輛，致使發(fā) 動機損壞。 保險車輛所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄露造成的損失。 摩托車停放期間因翻倒造成

12、的損失。 被盜竊、搶劫、搶奪以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件附屬設(shè)備丟失。二、第三者責(zé)任險 第三者責(zé)任險： 是由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任轉(zhuǎn)由保險人代為負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險，分有： 1.法定保險 2.商業(yè)保險 。 機動車輛第三者責(zé)任保險的賠付對象是： 車輛以外的受侵害人員和財產(chǎn)， 車上人員和財產(chǎn)則由其相應(yīng)的附加險“車上責(zé)任險”進(jìn)行承保。 二、第三者責(zé)任險1機動車輛第三者責(zé)任險的標(biāo)的 機動車輛第三者責(zé)任險的標(biāo)的是機動車輛駕駛員在使用車輛過程中，發(fā)生意外事故，給第三者(他人)造成損害，被保險人及其駕駛員應(yīng)負(fù)的相應(yīng)的民事責(zé)任。 故意行為造成他人的損害所負(fù)的民事責(zé)任，則不屬于可保險的范圍。

13、二、第三者責(zé)任險與機動車輛保險相關(guān)的民事責(zé)任 ， 機動車輛發(fā)生意外事故，造成他人財產(chǎn)與人身的損害，即對他人的財產(chǎn)和人身權(quán)利進(jìn)行 了侵害屬于侵權(quán)行為，其所承擔(dān)的責(zé)任屬于侵權(quán)的民事責(zé)任。 (1)交通事故民事賠償要件。 道路交通事故賠償，應(yīng)以發(fā)生交通事故為前提條件。 必須是機動車輛發(fā)生交通事故，或交通事故必須是機動車輛所致。 交通事故與受害人所受的損害必須有直接的因果關(guān)系，否則機動車輛不承擔(dān)賠償 責(zé)任。 (2)民事責(zé)任與保險責(zé)任。 民事責(zé)任中的過錯包含了“故意”和“過失”兩種情況。無論是駕駛員由于故意，還 是過失引起的交通事故，加害一方都應(yīng)承擔(dān)民事賠償責(zé)任。但對于保險責(zé)任，只有被保險車 輛的駕駛員在

14、駕駛車輛過程中由于過失造成他人財產(chǎn)或人身損害，依苯應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事賠償責(zé) 任時，這種民事賠償責(zé)任才屬于保險責(zé)任。由于被保險人或其允許的駕駛員的故意行為引起 的賠償責(zé)任，則不屬于保險責(zé)任?！斑^失”為可保責(zé)任，“故意”為不保責(zé)任。二、第三者責(zé)任險 與機動車輛保險相關(guān)的民事責(zé)任 ， 機動車輛發(fā)生意外事故，即對他人的財產(chǎn)和人身權(quán)利進(jìn)行了侵害屬于侵權(quán)行為，其所承擔(dān)的責(zé)任屬于侵權(quán)的民事責(zé)任。 (1)交通事故民事賠償要件。 道路交通事故賠償，應(yīng)以發(fā)生交通事故為前提條件。 必須是機動車輛發(fā)生交通事故，或交通事故必須是機動車輛所致。 交通事故與受害人所受的損害必須有直接的因果關(guān)系，否則機動車輛不承擔(dān)賠償責(zé)任。 (2

15、)民事責(zé)任與保險責(zé)任。 駕駛員由于故意，還是過失引起的交通事故，加害一方都應(yīng)承擔(dān)民事賠償責(zé)任。 保險責(zé)任，只有被保險車輛的駕駛員在駕駛車輛過程中由于過失造成他人財產(chǎn)或人身損害，依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事賠償責(zé)任時，這種民事賠償責(zé)任才屬于保險責(zé)任。 由于被保險人或其允許的駕駛員的故意行為引起 的賠償責(zé)任，則不屬于保險責(zé)任。 “過失”為可保責(zé)任， “故意”為不保責(zé)任。二、第三者責(zé)任險 3第三者責(zé)任險的保險責(zé)任主要要件及承保內(nèi)容 第三者責(zé)任保險的保險責(zé)任成立的要件包括： 被保險人、機動車輛、第三者(他人)、使用過程、被保險人允許的合格的駕駛員、意外事故、被保險人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額，保險人依照保險合同的規(guī)定

16、進(jìn)行補償?shù)取Ｈ?、附加險機動車輛保險的附加險是指不能獨立投保，必須在投?；倦U之后方能投保的險種。 附加險主要有以下幾種。 1全車盜搶險 2玻璃單獨破碎險 3自燃損失險 4車身劃痕損失險 5新增加設(shè)備損失險 6車上人員責(zé)任險 7車上貨物責(zé)任險 8無過失責(zé)任險 9車載貨物掉落責(zé)任險 10不計免賠特約險 三、附加險 1全車盜搶險 承保保險車輛全車被盜竊、搶劫或搶奪，經(jīng)縣級以上公安刑偵部門立案證實，滿60天未查明下落，由保險人按照保險金額與車輛出險時的實際價值的低者并扣除一定的絕對免賠率予以賠付。保險車輛在被盜竊、搶劫或搶奪期間受到損壞或車上零部件設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費用，由保險人按實際修復(fù)費用計算

17、賠償，最高不超過全車盜搶險保險金額。 2玻璃單獨破碎險 承保保險車輛風(fēng)窗玻璃或車窗玻璃的單獨破碎，但對于安裝、維修車輛過程中造成的玻璃單獨破碎不予負(fù)責(zé)。投保人與保險人可協(xié)商選擇按進(jìn)口或國產(chǎn)玻璃投保。保險人根據(jù)協(xié)商選擇的投保方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。 三、附加險 3自燃損失險 承保保險車輛在使用過程中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運載貨物自身原因起火燃燒，造成保險車輛的損失，以及被保險人在發(fā)生本保險事故時，為減少保險車輛損失所支出的必要合理的施救費用，保險人在保險單該項目所載明的保險金額內(nèi)，按保險車輛的實際損失計算賠償。發(fā)生全部損失的，按出險時保險車輛實際價值在保險單該項目所載明的保險金額

18、內(nèi)計算賠償。 4車身劃痕損失險 此險種適用于已投保車輛損失保險的家庭自用或非營業(yè)用、使用年限在3年以內(nèi)、9座以下的客車，對于車輛無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失，保險人負(fù)責(zé)賠償。但該損失若是被保險人及其家庭成員、駕駛?cè)藛T及其家庭成員的故意行為造成的，保險人不予賠償。 三、附加險 5新增加設(shè)備損失險 承保保險車輛在行駛過程中，發(fā)生碰撞等意外事故，造成車上新增加設(shè)備的直接損失，保險人在保險單該項目所載明的保險金額內(nèi)，按實際損失計算賠償。 6車上人員責(zé)任險 承保車輛發(fā)生意外事故，造成車輛上人員的人身傷亡，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，由保險人負(fù)責(zé)賠償。但是對于違章搭乘人員的人身傷亡以及車上人員因疾

19、病、分娩、自殘、毆斗、自殺、犯罪行為造成的自身傷亡或在車下時遭受的人身傷亡，保險人可以免除責(zé)任。 三、附加險7車上貨物責(zé)任險 當(dāng)發(fā)生意外事故，致使保險車輛所載貨物遭受直接損毀，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險人負(fù)責(zé)賠償。但是對于貨物因哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質(zhì)造成的損失；違法、違章載運或因包裝不善造成的損失及車上人員攜帶的私人物品損失，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。8無過失責(zé)任險 被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛的過程中，因與非機動車輛、行人發(fā)生交通事故，造成對方人員傷亡，保險車輛一方無過失時，除根據(jù)中華人民共和國道路交通事故處理辦法的規(guī)定，應(yīng)由被保險人承擔(dān)的1

20、0的經(jīng)濟(jì)賠償外，對于10以上的經(jīng)濟(jì)賠償部分，在事故責(zé)任認(rèn)定前已由被保險人墊付的醫(yī)療費用、搶救費用及喪葬費用，經(jīng)公安交通管理部門或人民法院裁定由被保險人承擔(dān)時，保險人在合同規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。 三、附加險 9車載貨物掉落責(zé)任險 承保保險車輛在使用過程中，所載貨物從車上掉下(車上所載氣體或液體泄漏造成的損失除外)致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損失，依法由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險人在保單載明的保險賠償限額內(nèi)賠償。 10不計免賠特約險 辦理了本項特約險的機動車輛，發(fā)生所投?；倦U或附加險的保險事故造成的損失，對其在符合規(guī)定的金額內(nèi)按基本險或附加險條款規(guī)定計算的免賠金額，保險人負(fù)責(zé)賠償

21、。第三節(jié) 我國汽車保險的 金額、期限和費用p77一、保險金額和賠償限額 1保險金額 汽車保險金額針對汽車損失險及其附加險，汽車損失險保險金額的確定以保險車輛的價 值為依據(jù)，其具體方法如下。 (1)新車購置價確定。 (2)投保時的實際價值確定。 (3)由投保人與保險人協(xié)商確定。 保險金額按上述三種方法中的任何一種進(jìn)行確定，保險人根據(jù)保險金額的不同確定方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，投保人投保車輛損失險的附加險，其各自的保險金額按照不同的標(biāo)的分別確定。1保險金額 1.附加投保全車盜搶險、自然損失險等，其保險金額由投保人和保險人在保險車輛的實際價值內(nèi)協(xié)商確定，但保險車輛的實際價值高于購車發(fā)票金額時，以購車發(fā)

22、票金額確定保險金額； 2.附加投保車輛停駛損失險的保險人承擔(dān)保險責(zé)任的最高限度是賠償限額，該限額以投保人和保險人投保時約定的賠償天數(shù)乘以約定的日賠償金額為準(zhǔn)，但最高約定賠償天數(shù)不超過90天； 3.附加投保新增加設(shè)備損失險的保險金額根據(jù)新增加設(shè)備的實際價值確定。一、保險金額和賠償限額2賠償限額 機動車輛保險中的賠償限額主要針對第三者責(zé)任險及附加險，第三者責(zé)任險的賠償限額為每次事故的最高賠償限額。并根據(jù)不同車輛種類進(jìn)行選擇： (1)在不同區(qū)域內(nèi)，摩托車、拖拉機的每次事故最高賠償限額分為四個檔次：2萬元、 5萬元、10萬元和20萬元。 (2)其他車輛每次事故的最高賠償限額分為六個檔次：5萬元、10萬

23、元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上，且最高不超過1 000萬元。 (3)掛車投保后與主車視為一體。發(fā)生保險事故時，掛車引起的賠償責(zé)任視同主車引起的賠償責(zé)任。保險人對掛車賠償責(zé)任與主車賠償責(zé)任所負(fù)賠償金額之和，以主車賠償限額為限。一、保險金額和賠償限額3免賠率和無賠款優(yōu)待 (1)免賠率。 汽車保險中，為了增強被保險人的責(zé)任心，一般都規(guī)定有免賠率，即保險事故發(fā)生造成 保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，被保險人必須先自己承擔(dān)保險單中約定的免賠率以內(nèi)的損失。而超過免賠率以上部分的損失由保險人負(fù)責(zé)賠償。 在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實行絕對免賠率； 負(fù)全部責(zé)任的免賠20，負(fù)主要責(zé)任的免賠15，同等責(zé)任的

24、免賠10，負(fù)次要責(zé)任的免賠5。單方肇事事故的絕對免賠率為20。 附加險的免賠率有的與基本險一樣，如新增加設(shè)備損失險和車上責(zé)任險；有的則采取單一的絕對免賠率，如全車盜搶險、自燃損失險、無過失責(zé)任險、車載貨物掉落責(zé)任險等，對每次賠償均實行20的絕對免賠率。 (2)無賠款優(yōu)待。 為鼓勵被保險人及其駕駛員嚴(yán)格遵守交通規(guī)則、安全行車，避免或減少保險事故，在我國機動車輛保險條款中還規(guī)定有無賠款優(yōu)待條款。無賠款優(yōu)待是指保險車輛在上一年保險期限內(nèi)未發(fā)生賠款事故，在下一年續(xù)保時可以享受減收保險費的優(yōu)惠待遇。二、保險期限p78 保險合同的保險期限為一年，除法律另有規(guī)定外，投保時保險期限不足一年的按短期月費率收取保

25、險費；保險期限不足一個月的按月計算。三、保險費用的計算p78 1。確定保險費率的基本原則 (1)公平合理。 (2)保證償付。 (3)相對穩(wěn)定。 (4)防災(zāi)防損。 三、保險費用的計算2汽車保險費率 汽車保險費的費率見表41表43。三、保險費用的計算2汽車保險費率 汽車保險費的費率見表41表43。三、保險費用的計算2汽車保險費率 汽車保險費的費率見表41表43。三、保險費用的計算2汽車保險費率 汽車保險費的費率見表41表43。三、保險費用的計算2汽車保險費率 汽車保險費的費率見表41表43。第四節(jié) 汽車保險的業(yè)務(wù)流程p81保險公司承保業(yè)務(wù)的流程大體相近，大致經(jīng)歷保戶投保，包括: 1.保戶填寫投保單

26、，交納保費； 2.保險公司承保、簽訂保險合同，包括核保、出具保單、出具保費的收據(jù)；保險標(biāo)的發(fā)生損失， 3.保戶向保險公司提出索賠； 4.保險公司查勘； 屬于保險責(zé)任，保險公司支付賠償，不屬于保險責(zé)任，保險公司拒絕賠償； 5.續(xù)保等環(huán)節(jié)。 一、投保1投保注意事項 (1)介紹機動車輛保險的內(nèi)容。 (2)根據(jù)實際需要購買。 (3)投保時應(yīng)告知投保人的其他事項。(4)汽車保險的誤區(qū)。 重復(fù)投保。 不足額投保。 超額投保。 險種沒保全。 不按時續(xù)保。 一、投保2保險公司或代理人應(yīng)制訂合理的保險方案 (1)保險方案制訂的基本原則。 充分保障。 公平合理。 充分披露。 (2)制訂保險方案前的調(diào)查工作。 (3

27、)保險方案的主要內(nèi)容。 保險人情況；投保標(biāo)的風(fēng)險評估；保險方案的總體建議； 保險條款以及解釋；保險金額以及賠償限額的確定；免賠額以及適用情況；賠償處理程序；服務(wù)體系以及承諾；相關(guān)附件。 一、投保3機動車輛保險方案的種類在機動車輛保險中，除第三者責(zé)任險是強制性險種外，其他的險種都以自愿為原則。 (1)最低保障方案。 (2)基本保障方案。 (3)經(jīng)濟(jì)保險方案。 (4)最佳保障方案。 (5)完全保障方案。 一、投保 3機動車輛保險方案的種類(1)最低保障方案。 險種組合為第三者責(zé)任險。 保障范圍為只對第三者的損失負(fù)賠償責(zé)任。 適用對象為急于上牌照或通過年檢的個人。 特點是只有最低保障，費用低。 優(yōu)點

28、是可以用來應(yīng)付上牌照或檢車： 缺點是一旦撞車或撞人，對方的損失能得到保險公司的一些賠償，但自己車的損失只有自己負(fù)擔(dān)。 舉例， 以價值16萬元新車為例，投保第三者責(zé)任險一般以10萬元為限額，因此需交1 300元保險費。一、投保3機動車輛保險方案的種類(2)基本保障方案。 險種組合為車輛損失險和第三者責(zé)任險。 保障范圍為只投?；倦U，不含任何附加險。 特點是費用適度，能夠提供基本的保障。 適用對象為有一定經(jīng)濟(jì)能力的車主。 優(yōu)點是必要性最高。 缺點是不是最佳組合，最好加入不計免賠特約險。 舉例， 以價值16萬元新車為例，車損險基本保費為240元，費率為12，則需交保險費 240+160000X12+

29、1 300=3 460(元)一、投保3機動車輛保險方案的種類(3)經(jīng)濟(jì)保險方案。 險種組合為車輛損失險+第三者責(zé)任險+不計免賠特約險+全車盜搶險。 特點是投保四個最必要、最有價值的險種。 適用對象為是個人精打細(xì)算的最佳選擇。 優(yōu)點是投保最有價值的險種，保險性價比最高，人們最關(guān)心的丟失和100賠付等大風(fēng)險都有保障，保費不高但包含了比較實用的不計免賠特約險。當(dāng)然，這仍不是最完善的保險方案。 舉例， 以價值16萬元的新車為例，不計免賠特約險按車輛損失險和第三者責(zé)任險保險費之和的20計算。全車盜搶險的費率為1，則需交保險費 3460+3460X20+160000X1=5 752(元)一、投保3機動車輛

30、保險方案的種類 (4)最佳保障方案。 險種組合為車輛損失險+第三者責(zé)任險十車上責(zé)任險+風(fēng)窗玻璃險+不計免賠特約險+全車盜搶險。 特點是在經(jīng)濟(jì)投保方案的基礎(chǔ)上，加入了車上責(zé)任險和風(fēng)窗玻璃險，使乘客及車輛易損部分得到安全保障。 適用對象為一般公司或個人。 優(yōu)點是投保價值大的險種，不花冤枉錢，物有所值。 舉例，以價值16萬元的國產(chǎn)新車為例，如果是客車，車上責(zé)任險只需為車上人員投保，按座位投保的費率為09，按核定座位數(shù)投保的費率為05，玻璃單獨破碎險按國產(chǎn)風(fēng)窗玻璃的費率(015)投保。 車上責(zé)任險按座位投保50萬元，需交保險費 3460+500000 x09+160000X015+3460X20+16

31、0000 x1=10492(元) 車上責(zé)任險按核定座位數(shù)投保50萬元，需交保險費 3 460+500 000X05+160000X015十3 460 x20+160000 x1=8492(元)一、投保3機動車輛保險方案的種類 (5)完全保障方案。 險種組合為車輛損失險+第三者責(zé)任險+車上責(zé)任險+風(fēng)窗玻璃險+不計免賠特約險+新增加設(shè)備損失險+自燃損失險+全車盜搶險。 特點是保全險，居安思危才有備無患。能保的險種全部投保，從容上路，不必?fù)?dān)心交通所帶來的種種風(fēng)險。 適用對象為經(jīng)濟(jì)充裕的車主。 優(yōu)點是幾乎與汽車有關(guān)的全部事故損失都能得到賠償。投保的人不必為少保某一個險種而得不到賠償，承擔(dān)投保決策失誤的

32、損失。 缺點是保全險保費高，某些險種出險的幾率非常小。 舉例，以價值16萬元的新車為例，新增加設(shè)備損失險費率為12，自燃損失險的費率為04。 車上責(zé)任險按座位投保50萬元，需交保險費 3 460+500000 x09+160 000 X015+3 460 X20+30 000 X12+160 000X 04+160000 x1=11 492(元) 車上責(zé)任險按核定座位數(shù)投保50萬元，需交保險費 3 460+500000X05+160 000 X015+3 460 x20+30 000 X 12+160 000 x04+160000X1=9492(元)二、承保p851填寫投保單 2核保3繕制和簽

33、發(fā)保險單證4統(tǒng)計歸檔二、承保1填寫投保單 投保人購買保險，首先要提出投保申請，即填寫投保單，交給保險人。 投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的依據(jù)，也是保險人簽發(fā)保單的依據(jù)。 投保單內(nèi)容包括： 投保人的名稱、車輛種類、廠牌型號、號牌號碼、發(fā)動機號碼及車架號、使用性質(zhì)、噸位或座位、行駛證、初次登記年月、保險價值、車輛損失險保險金額的確定方式、第三者責(zé)任險賠償限額、附力口險的保險金額或保險限額、車輛總數(shù)、保險期限、聯(lián)系方式、特別約定、投保人簽章。 二、承保 2核保 核保是保險公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中的一個重要環(huán)節(jié)。核保是指保險公司的專業(yè)技術(shù)人員 對投保人的申請進(jìn)行風(fēng)險評估，決定是否接受這一風(fēng)險，并

34、在決定接受風(fēng)險的情況下，決定承保的條件，包括使用的條款和附加條款、確定費率和免賠額等。2核保(1)核保的作用。 1)確保業(yè)務(wù)質(zhì)量，實現(xiàn)經(jīng)營穩(wěn)定。 2)防止逆選擇，排除經(jīng)營中的道德風(fēng)險。 3)擴大保險業(yè)務(wù)規(guī)模，與國際慣例接軌。 4)實現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)，確保持續(xù)發(fā)展。 2核保 (2)核保制度。 核保人應(yīng)根據(jù)公司核保制度、承保權(quán)限、承保具體規(guī)定和崗位職責(zé)，認(rèn)真履行職能。一般保險公司都制訂有二級核保制度： 1.本級核保 2.上級核保。2核保 (2)核保制度。 1)本級核保。 審核投保單是否按規(guī)定內(nèi)容和要求填寫，有無錯漏。對新車購置價、保險金額的確定是否合理。 審核業(yè)務(wù)人員特別是代理人是否對投保車輛進(jìn)行了驗車

35、、驗證，是否按照要求向投保人履行告知義務(wù)。對需特別約定的事項是否在特約欄內(nèi)注明。 審核費率標(biāo)準(zhǔn)和計收保費是否正確。 對高保額和投保盜搶險車輛，審核其有關(guān)證件是否與實際情況和投保單填寫一致，是否按規(guī)定拓印拍照存檔。 對事故率高、風(fēng)險集中的投保單位提出限制性承保條件。 對在費率表中未列明的高檔專用或特種車輛，視其風(fēng)險情況提出費率確定的意見。 核保完畢后，核保人在投保單上簽署意見。對超過本級核保權(quán)限的，應(yīng)通過書面或電腦網(wǎng)絡(luò)報上級公司核保。2核保 (2)核保制度。2)上級核保。 1. 根據(jù)掌握的情況考慮可否接受投保； 2.接受投保的險別、保險金額、賠償限額是否需要限制或調(diào)整； 3.接受投保是否需要增加

36、特別約定； 4.協(xié)議投保的內(nèi)容是否完善，是否符合保險監(jiān)管規(guī)定。 上級核保后，簽署明確的意見并立即返回。特殊情況應(yīng)請示公司。核保工作結(jié)束后，核保人將投保單、核保意見一并轉(zhuǎn)交業(yè)務(wù)內(nèi)勤據(jù)以繕制保險單證。2核保(3)核保的主要內(nèi)容。 投保人的資格。 投保人或被保險人的基本情況。 投保人或被保險人的信譽。 保險標(biāo)的。 保險金額。 保險費。 附加條款。 二、承保p843繕制和簽發(fā)保險單證 繕制單證是在接受業(yè)務(wù)后填制保險單或保險憑證等手續(xù)的程序。 保險單或保險憑證是載明保險合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)的書面憑證，是被保險人向保險人索賠的主要依據(jù)。 填寫保險單時要做到單證相符、保險合同要素明確、數(shù)字準(zhǔn)確、復(fù)核簽章

37、、手續(xù)齊備。 (1)繕制保險單。 (2)復(fù)核保險單 (3) 開具保費收據(jù) (4)收取保險費。 (5)簽發(fā)保險單、保險證。 機動車輛保險單統(tǒng)一實行一車一單，投保人交費后，業(yè)務(wù)人員應(yīng)出具保險單和保險證。無論是主車、掛車一起投保還是掛車單獨投保，掛車都必須單獨出具有獨立保險單號碼的保險單。二、承保4統(tǒng)計歸檔 (1)登記。 業(yè)務(wù)部門應(yīng)建立承保登記制，將承保情況逐筆登記，并編制承保日報表。 (2)歸檔。 留存業(yè)務(wù)部門的單證，應(yīng)按下述要求整理、裝訂、歸檔。 每一套承保單證的整理排列順序為：保費收據(jù)、保險單副本、投保單及其附表。 按保險單號碼順序排列(包括作廢的保險單)。，裝訂成冊，封面及裝訂要按檔案規(guī)定辦

38、理，并標(biāo)明檔案保存期限。 各種有效單證應(yīng)指定專人妥為保管，不得遺失，并按規(guī)定時間移交檔案室管理。第五節(jié) 汽車保險酌理賠一、概述 1理賠的概念及作用 理賠是指保險合同所約定的保險事故(或保險事件)發(fā)生后，被保險人(或投保人、受益人)提出賠償給付保險金請求時，保險人按合同履行賠償或給付保險金的行為過程。汽車?yán)碣r工作的特點一、理賠的特點汽車保險與其他保險不同，其理賠工作也具有顯著的特點。了解和掌握這些特點是做好汽車?yán)碣r工作的前提和關(guān)鍵。(一)被保險人的公眾性(二)損失率高且損失幅度較小(三)標(biāo)的流動性大(四)受制于修理廠的程度較大 (五)道德風(fēng)險普遍 汽車?yán)碣r工作的特點一、理賠的特點(一)被保險人的

39、公眾性我國的汽車保險的被保險人曾經(jīng)是以單位、企業(yè)為主，但是，隨著個人擁有車輛數(shù)量的增加，被保險人中單一車主的比例將逐步增加。這些被保險人的特點是他們購買保險具有較大的被動色彩，加上文化、知識和修養(yǎng)的局限，他們對保險、交通事故處理、車輛修理等知之甚少。另一方面，由于利益的驅(qū)動，檢驗和理算人員在理賠過程中與其在交流過程中存在較大的障礙。 (二)損失率高且損失幅度較小汽車保險的另一個特征是保險事故雖然損失金額一般不大，但是，事故發(fā)生的頻率高。保險公司在經(jīng)營過程中需要投入的精力和費用較大，有的事故金額不大，但是，仍然涉及對被保險人的服務(wù)質(zhì)量問題，保險公司同樣應(yīng)予以足夠的重視。另一方面，從個案的角度看賠

40、償?shù)慕痤~不大，但是，積少成多也將對保險公司的經(jīng)營產(chǎn)生重要影響。汽車?yán)碣r工作的特點一、理賠的特點(三)標(biāo)的流動性大汽車具有相當(dāng)大的流動性。車輛發(fā)生事故的地點和時間不確定，要求保險公司必須擁有一個運作良好的服務(wù)體系來支持理賠服務(wù)，主體是一個全天候的報案受理機制和龐大而高效的檢驗網(wǎng)絡(luò)。(四)受制于修理廠的程度較大在汽車保險的理賠中扮演重要角色的是修理廠，修理廠的修理價格、工期和質(zhì)量均直接影響汽車保險的服務(wù)。因為，大多數(shù)被保險人在發(fā)生事故之后，均認(rèn)為由于有了保險，保險公司就必須負(fù)責(zé)將車輛修復(fù)，所以，在車輛交給修理廠之后就很少過問。一旦因車輛修理質(zhì)量或工期，甚至價格等出現(xiàn)問題均將保險公司和修理廠一并指責(zé)

41、。而事實上，保險公司在保險合同項下承擔(dān)的僅僅是經(jīng)濟(jì)補償義務(wù)，對于事故車輛的修理以及相關(guān)的事宜并沒有負(fù)責(zé)義務(wù)。汽車?yán)碣r工作的特點一、理賠的特點(五)道德風(fēng)險普遍在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中汽車保險是道德風(fēng)險的“重災(zāi)區(qū)”。汽車保險具有標(biāo)的流動性強，戶籍管理中存在缺陷，保險信息不對稱等特點，以及汽車保險條款不完善，相關(guān)的法律環(huán)境不健全及汽車保險經(jīng)營中的特點和管理中存在的一些問題和漏洞，給了不法之徒可乘之機，汽車保險欺詐案件時有發(fā)生。3、理賠工作的基本原則汽車?yán)碣r工作涉及面廣，情況比較復(fù)雜。在賠償處理過程中，特別是在對汽車事故進(jìn)行查勘工作過程中，必須提出應(yīng)有的要求和堅持一定的原則。(一)樹立為保戶服務(wù)的指導(dǎo)思想，

42、堅持實事求是原則(二)重合同，守信用，依法辦事(三)堅決貫徹“八字”理賠原則3、理賠工作的基本原則(三)堅決貫徹“八字”理賠原則“主動、迅速、準(zhǔn)確、合理”是保險理賠工作優(yōu)質(zhì)服務(wù)的最基本要求。(1)主動：就是要求保險理賠人員對出險的案件，要積極、主動的進(jìn)行調(diào)查、了解和勘察現(xiàn)場，掌握出險情況，進(jìn)行事故分析確定保險責(zé)任。(2)迅速：就是要求保險理賠人員查勘、定損處理迅速、不拖沓、抓緊賠案處理，對賠案要核的準(zhǔn)，賠款計算案卷繕制快，復(fù)核、審批快，使被保險人及時得到賠款。(3)準(zhǔn)確：就是要求從查勘、定損以至賠款計算，都要做到準(zhǔn)確無誤，不錯賠、不濫賠、不惜賠。(4)合理：就是要求在理賠工作過程中，要本著實事

43、求是的精神，堅持按條款辦事。在許多情況下，要結(jié)合具體案情準(zhǔn)確定性，尤其是在對事故車輛進(jìn)行定損過程中，要合理確定事故車輛維修方案。理賠工作的“八字”原則是辨證的統(tǒng)一體，不可偏廢?？偟囊笫菑膶嶋H出發(fā)，為保戶著想，既要講速度，又要講質(zhì)量。 4賠付依據(jù) 保險人對被保險人的賠付是以保險條款、交通管理部門頒發(fā)的交通事故處理辦法以及相關(guān)的法律為依據(jù)的。 要求在處理賠案時堅持實事求是。在尊重客觀事實的同時，對具體問題作具體分析，合情合理，區(qū)別對待。既要嚴(yán)格按照保險合同的原則辦事，又要結(jié)合實際情況考慮一定的靈活性。 但在事實確鑿、責(zé)任歸屙明顯、損失數(shù)額確定的情況下，仍應(yīng)以事實為依據(jù)，以條款為準(zhǔn)繩，堅持原則處理

44、賠案，不能濫用靈活性。5理賠工作簡圖理賠工作主要由保險公司的車險部負(fù)責(zé)，車險部主要包括接待報案員、醫(yī)療查勘員、車輛查勘員、定損核價員、復(fù)勘人員、立案人員、繕制賠案員等，各工作崗位的相互關(guān)系如圖41所示。二、車險理賠流程理賠工作的基本流程包括：報案、查勘定損、簽收審核索賠單證、理算復(fù)核、審批、賠付結(jié)案等步驟，具體的理賠流程見圖 二、車險理賠流程1. 報案(1)出險后，客戶向保險公司理賠部門報案；(2)內(nèi)勤接報案后，要求客戶將出險情況立即填寫業(yè)務(wù)出險登記表(電話、傳真等報案由內(nèi)勤代填)；(3)內(nèi)勤根據(jù)客戶提供的保險憑證或保險單號立即查閱保單副本并抄單以及復(fù)印保單、保單副本和附表。查閱保費收費情況并

45、由財務(wù)人員在保費收據(jù)(業(yè)務(wù)及統(tǒng)計聯(lián))復(fù)印件上確認(rèn)簽章(特約付款須附上協(xié)議書或約定)；(4)確認(rèn)保險標(biāo)的在保險有效期限內(nèi)或出險前特約交費，要求客戶填寫出險立案查詢表，予以立案(如電話、傳真等報案，由檢驗人員負(fù)責(zé)要求客戶填寫)，并按報案順序編寫立案號；(5)發(fā)放索賠單證。經(jīng)立案后向被保險人發(fā)放有關(guān)索賠單證，并告知索賠手續(xù)和方法(電話、傳真等報案，由檢驗人員負(fù)責(zé))；(6)通知檢驗人員，報告損失情況及出險地點。以上工作在半個工作日內(nèi)完成。二、車險理賠流程2. 查勘定損(1)檢驗人員在接保險公司內(nèi)勤通知后1個工作日內(nèi)完成現(xiàn)場查勘和檢驗工作(受損標(biāo)的在外地的檢驗，可委托當(dāng)?shù)乇ｋU公司在3個工作日內(nèi)完成)；(

46、2)要求客戶提供有關(guān)單證；(3)指導(dǎo)客戶填列有關(guān)索賠單證。3. 簽收審核索賠單證(1)營業(yè)部、各保險支公司內(nèi)勤人員審核客戶交來的賠案索賠單證，對手續(xù)不完備的向客戶說明需補交的單證后退回客戶，對單證齊全的賠案應(yīng)在“出險報告(索賠)書(一式二聯(lián))上簽收后，將黃色聯(lián)交還被保險人；(2)將索賠單證及備存的資料整理后，交產(chǎn)險部核賠科。二、車險理賠流程4. 理算復(fù)核(1)核賠科經(jīng)辦人接到內(nèi)勤交來的資料后審核，單證手續(xù)齊全的在交接本上簽收；(2)所有賠案必須在3個工作日內(nèi)理算完畢，交核賠科負(fù)責(zé)人復(fù)核。5. 審批(1)產(chǎn)險部權(quán)限內(nèi)的賠案交主管理賠的經(jīng)理審批(2)超產(chǎn)險部權(quán)限的逐級上報。6. 賠付結(jié)案(1)核賠

47、科經(jīng)辦人將已完成審批手續(xù)的賠案編號，將賠款收據(jù)和計算書交財務(wù)劃款；(2)財務(wù)對賠付確認(rèn)后，除賠款收據(jù)和計算書紅色聯(lián)外，其余取回。 機動車輛出險分類 機動車輛出險分為三類： 1.全車盜搶險(保險車輛含投保的掛車發(fā)生全車被盜竊、被搶劫、被搶奪)、 2.車損險(保險車輛出險受損) 3.第三者責(zé)任險(保險車輛出險致使第三者遭受人身傷亡或財物直接損失)。機動車輛理賠流程1盜搶險理賠程序 (1)接待報案，核查底單。 (2)收集資料，調(diào)查取證。 (3)逐級審核，歸檔結(jié)案。 (4)加強對盜搶尋回車的管理。 機動車輛出險分類1盜搶險理賠程序 (1)接待報案，核查底單。 詳細(xì)詢問并記錄車輛盜搶的時間、地點、經(jīng)過、

48、盜搶車輛的型號、制造年份、重置價值、發(fā)動機號碼、車架號碼等。 要求被保險人在地級市以上報紙上刊登尋車啟事，并要求提供保單正本、行駛 證、附加費證、車鑰匙、購車發(fā)票等，并由經(jīng)辦人員簽收。 指導(dǎo)被保險人按實填寫(出險通知書)；在(出險通知書)上加蓋收件章，載明報案年月日時分。 查颶保單副本和批單副本，核實保費收繳情況，確定公司是否應(yīng)負(fù)盜搶賠償責(zé)任。 根據(jù)所了解的情況記錄(保險車輛盜搶登記簿，按規(guī)定將案情報上級公司。 機動車輛理賠流程1盜搶險理賠程序 (2)收集資料，調(diào)查取證。 接待報案員將有關(guān)資料移交車輛盜搶專職調(diào)查員，由調(diào)查員從多條途徑對車輛盜搶情況進(jìn)行調(diào)查、了解、取證。 到發(fā)生盜搶的地點進(jìn)行現(xiàn)

49、場查勘，找有關(guān)當(dāng)事人(如保安、目擊者等)詢問并記錄案發(fā)時的情形。 從該車的銷售部門及機電公司了解該車的購買價和實際價，參照保險金額，判斷被保險人有無保險欺詐行為 到車管所核對盜搶車輛的檔案，查實其車型、牌號、制造年份、發(fā)動機號碼、車架號碼等是否與(出險通知書上填列一致。 從當(dāng)?shù)毓卜磽魴C動車盜搶車輛的偵破近況，并協(xié)助其加強對盜搶車輛的偵破工作。根據(jù)調(diào)查情況填制(查勘報告。 機動車輛理賠流程1盜搶險理賠程序 (3)逐級審核，歸檔結(jié)案。 三個月未被破獲的被盜搶保險車輛要求被保險人提供公安部門出具的車輛盜搶未破獲證明。 由被保險人填寫(權(quán)益轉(zhuǎn)讓書)，將盜搶車的追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給承保公司。 按(機動車輛出險

50、索賠所需資料)要求，收集有關(guān)資料及單證，根據(jù)條款確定賠付金額，繕制(賠款計算書)。 按規(guī)定逐級復(fù)審并報上級公司，核批后賠付歸檔： (4)加強對盜搶尋回車的管理。 盜搶車經(jīng)公安部門破案尋回的，其獎勵費由承保公司按公安部文件規(guī)定給付，需單獨歸檔，統(tǒng)一管理。盜搶尋回車原則上退回被保險人抵減賠款，確因工作需要收回的，需報上級公司有關(guān)部門批準(zhǔn)方可留用。機動車輛理賠流程2車損險理賠程序 (1)接待報案。 (2)送修。 (3)定損估價。 (4)核賠， 機動車輛理賠流程2車損險理賠程序 (1)，接待報案。 接待報案員負(fù)責(zé)指導(dǎo)出險保戶配合承保公司的理賠工作，負(fù)責(zé)有關(guān)理賠方面的答疑咨詢，負(fù)責(zé)與保戶進(jìn)行聯(lián)絡(luò)并將有關(guān)

51、資料及時反饋給相關(guān)部門，負(fù)責(zé)受理公司系統(tǒng)內(nèi)異地委托代理查勘業(yè)務(wù)的接待工作。 接待報案員應(yīng)向報案人提供有關(guān)單證，進(jìn)行逐項填寫(接電話報案，由內(nèi)勤填寫)并由保戶填寫出險通知書。接待報案員還要查閱業(yè)務(wù)留存的有關(guān)資料，核定承保內(nèi)容及保費收繳情況。根據(jù)條款規(guī)定和已填寫的出險通知書，初步判定是否屬承保公司應(yīng)負(fù)賠償?shù)呢?zé)任。無誤后，填寫出險案件登記簿立案編號，并將有關(guān)資料提交查勘定損人員。 (2)送修。 由送修人員負(fù)責(zé)出險事故車送廠修理的具體落實。送修人員按照事故的定損價格、送修或按被保險人的要求送修。一般保險公司沒有專門的送修員，可以由查勘員兼任。 機動車輛理賠流程2車損險理賠程序 (3)定損估價。 由查勘

52、定損員負(fù)責(zé)對送達(dá)指定汽修廠內(nèi)(含非指定修理廠)及未送達(dá)指定修理廠出險事故車的查勘定損估價，受理外埠事故車查勘定損估價，受理公司系統(tǒng)內(nèi)異地委托代理查勘業(yè)務(wù)的查勘定損估價。 定損核價人員在接到任務(wù)及有關(guān)資料后，應(yīng)利用必要的設(shè)備和手段做好查勘工作，對事故車及受損部位進(jìn)行拍照。 根據(jù)查勘情況，應(yīng)用所掌握的汽車專業(yè)知識，弄清事故原因及損傷成因。正確區(qū)分哪些是汽車本身故障所造成的損失，哪些是汽車正常使用過程中自然磨損、老化造成的損失，哪些是使用維護(hù)不當(dāng)造成的損失，哪些是損傷產(chǎn)生后沒有進(jìn)行正常的維修、維護(hù)致使損失擴大而造成的損失。依照機動車保險條款所列明的責(zé)任范圍，明確事故車損傷部位和賠付范圍。 在定損估價

53、過程中遵循能修不換的保險補償原則，并參照當(dāng)?shù)氐男蘩砉r價格和零配件價格對事故車的損傷部位逐項進(jìn)行審定，做到合理準(zhǔn)確地定損估價。 機動車輛理賠流程2車損險理賠程序 (4)核賠， 由核賠人員(繕制賠案員)負(fù)責(zé)從保險條款上和技術(shù)上對賠案進(jìn)行分析審批，檔案卷宗管理及分析統(tǒng)計。 核賠人員向保戶和有關(guān)部門、人員收集索賠資料及有關(guān)單證，根據(jù)所查明的事故損失原因、涉及的部位和損失范圍，按照保險條款規(guī)定確定賠償范圍及賠付金額，編制賠款計算書，繕制賠案，按照公司要求認(rèn)真做好超權(quán)限賠案的審批上報工作，并按照核賠人的權(quán)限范圍最終審定。 在賠案審批前，參考修理簽訂的項目和金額，估算未決賠款，錄入電腦，統(tǒng)計未決賠款金額及

54、賠付率。賠案審批后，按實際賠付錄入電腦，統(tǒng)計已決賠款金額及賠付率。機動車輛理賠流程第三者責(zé)任險理賠程序 (1)接受出險通知。 (2)核實承保情況。 (3)查勘定損。 (4)核賠歸檔。 機動車輛理賠流程第三者責(zé)任險理賠程序 (1)接受出險通知。 接待報案員在接待被保險人報案時，應(yīng)根據(jù)被保險人填具的出險通知書，詳細(xì)詢問并記錄如下內(nèi)容。 被保險人的名稱、保單號碼、駕駛員情況、車輛型號、牌照號碼、發(fā)動機號碼等。 出險日期、出險地點，出險原因及經(jīng)過。 第三者人身傷亡及財物情況。 傷者姓名、性別及就醫(yī)時間、醫(yī)院名稱、地址。 第三者受損財物的所有人名稱、種類及存放地點： (2)核實承保情況。 承保公司在接到

55、出險通知書后，應(yīng)立即查閱公司業(yè)務(wù)留存的保單副本，批單副本及保費收據(jù)，核實其承保內(nèi)容及保費收繳的情況，無誤后在出險通知書上加蓋收件章。 載明年月日時分。車險業(yè)務(wù)內(nèi)勤需填寫出險案件登記簿，編號立案，及時將有關(guān)資料轉(zhuǎn)交給現(xiàn)場查勘人員。 機動車輛理賠流程第三者責(zé)任險理賠程序 (3)查勘定損。 現(xiàn)場查勘人員接到通知后，應(yīng)立即趕到現(xiàn)場進(jìn)行查勘、定損。 對出險現(xiàn)場全景、受損財物、事故發(fā)生的部位、局部損壞的部分進(jìn)行拍照，并繪制現(xiàn)場草圖。 傷者及受損財物是否屬第三者，是否確屬保險責(zé)任范圍。 對第三者財物進(jìn)行定損估價，第三者車輛損失參照(車損險理賠程序)處理。 到傷者就醫(yī)醫(yī)院了解事故發(fā)生的經(jīng)過、治療情況及所需醫(yī)療

56、費用。 對于定損困難的第三者財物損失及人身傷害案，應(yīng)及時聘請技術(shù)部門的專家或工程技術(shù)人員協(xié)助做出技術(shù)鑒定后，再進(jìn)行定責(zé)定損，以防損失擴大和盲目處理。 根據(jù)查勘定損情況填制查勘報告，并在上面寫明處理意見。 機動車輛理賠流程第三者責(zé)任險理賠程序 (4)核賠歸檔。 交警部門對事故做出裁決后，被保險人應(yīng)將事故責(zé)任判定書、損失賠償裁決書、醫(yī)院診斷證明或法醫(yī)鑒定書、醫(yī)藥費發(fā)票、損失清單、修理費發(fā)票等有關(guān)單據(jù)送交承保公司，承保公司根據(jù)(機動車輛保險條款、查勘審定的責(zé)任以及單證、票據(jù)等確定其賠償范圍及賠付金額。 對第三者賠償要根據(jù)當(dāng)?shù)氐缆方煌ㄊ鹿侍幚磙k法，認(rèn)真審核，看是否真合理，是 否以責(zé)論處，對不合理的費用

57、和間接損失要剔除；對未經(jīng)承保公司許可，而保戶自愿支付的 款項，應(yīng)由保戶自負(fù)。 若第三者賠償費用超過保單載明的第三者責(zé)任險每次事故最高賠償限額，則按最高賠償限額計算電 繕制賠款計算書)，根據(jù)規(guī)定報各級核賠人審批，在賠案未最終核定前，不得對賠償金額有任何預(yù)告或承諾。 由車險業(yè)務(wù)內(nèi)勤將有關(guān)資料整理、歸檔。三、核賠工作的具體內(nèi)容車輛核賠包括內(nèi)容：1.案件受理、2.現(xiàn)場查勘、3.人傷查勘、4.定損核價、5.立案處理、6.繕制賠案、7.審批結(jié)案等。 以核賠流程為主線，核賠工作的內(nèi)容和要求 見表44。 表44 核賠工作的內(nèi)容和要求.1現(xiàn)場查勘現(xiàn)場查勘：1.是理賠工作的主要環(huán)節(jié)，2.是了解出險情況、掌握第一手

58、資料、處理賠案的重要依據(jù)。查勘質(zhì)量的好壞，對損案能否及時、準(zhǔn)確、合理地理賠，減少損失，起著關(guān)鍵的作用?，F(xiàn)場查勘的主要內(nèi)容和工作要求見表45。 表45 現(xiàn)場查勘的主要內(nèi)窖和工作要求2人傷查勘、調(diào)查人傷查勘的目的: 是擠出醫(yī)療費用中的水分，防止道德風(fēng)險(假案、騙案)，并為保戶提供服務(wù)和索賠指導(dǎo)。人傷查勘、調(diào)查的主要內(nèi)容和工作要求見表46。 表46 人傷查勘、調(diào)查的主要內(nèi)容和工作要求3定損核價 由定損人員根據(jù)有關(guān)規(guī)定及汽車市場零配件價格的情況，對出險的受損車輛進(jìn)行定損。 定損核價的主要內(nèi)容和工作要求見表47。 表47 定損核價的主要內(nèi)容和工作要求表47 定損核價的主要內(nèi)容和工作要求4復(fù)勘工作流程復(fù)勘

59、工作是為了加強對車險定損核價的控管，減少賠付偏差，以客觀、公正地評價定損核價人員的業(yè)務(wù)水平，促進(jìn)理賠人員素質(zhì)的提高。復(fù)勘工作流程的主要內(nèi)容和工作要求見表48。 表48 復(fù)勘工作流程的主要內(nèi)容和工作要求表48 復(fù)勘工作流程的主要內(nèi)容和工作要求5立案、錄入預(yù)估 對經(jīng)過查勘了解，證實情況屬實，并且在保險責(zé)任范圍內(nèi)的案件進(jìn)行立案處理。 立案、錄入預(yù)估的主要內(nèi)容和工作要求見表49。 表49 立案、錄入預(yù)估的主要內(nèi)容和工作要求6繕制賠案、審批結(jié)案p97 繕制賠案是理賠工作中的最后環(huán)節(jié)，應(yīng)做好審批工作。在計算賠款過程中要做到迅速、準(zhǔn)確無誤。 (1)繕制賠案、審批結(jié)案的主要內(nèi)容和工作要求 見表410。 表41

60、0 繕制賠案、審批結(jié)案的主要內(nèi)容和工作要求(2)繕制賠案的核賠計算 (2)繕制賠案的核賠計算部分損失。 a 保險車輛的保險金額達(dá)到投保時的新車購置價(即保單上載明的新車購置價)，無論保險金額是不低于出險當(dāng)時的新車購置價，發(fā)生部分損失按照實際修復(fù)費用賠償，即 賠款金額=實際修復(fù)費用X責(zé)任系數(shù)X(1免賠率) b保險車輛的保險金額低于承保時的新車購置價，發(fā)生部分損失按照保險金額與出險當(dāng)時的新車購置價比例計算賠償，即 賠款金額=修復(fù)費用X(保險金額新車購置價)X責(zé)任系數(shù)x(1免賠率) 注：保險車輛損失最高賠償額以保險金額為限。保險車輛按全部損失計算賠償或部分損失一次賠款等于保險金額時，車輛損失險的保險