我國(guó)保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)理賠問(wèn)題研究8.73

1、摘 要在經(jīng)濟(jì)實(shí)力和生活水平日益提高的今天，人民對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛的需求量也在不斷增加。隨著經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的同時(shí)人民群眾的保險(xiǎn)意識(shí)也在逐漸提高，為車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的飛速發(fā)展提供了契機(jī)，創(chuàng)造了巨大的發(fā)展空間。車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入的不斷增加，已經(jīng)成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司收入的主要支柱。車(chē)險(xiǎn)的各種銷(xiāo)售渠道的迅速發(fā)展，開(kāi)展車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司不斷增加，行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。而車(chē)險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)的好壞是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出的關(guān)鍵。但是就我國(guó)目前的車(chē)險(xiǎn)理賠水平距離國(guó)外的理賠水平差異較大，客戶(hù)常常覺(jué)得體驗(yàn)不佳，降低滿(mǎn)意度，從而使得公司的保戶(hù)流失，經(jīng)濟(jì)效益下降。本文主要針對(duì)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)理賠環(huán)節(jié)，系統(tǒng)的運(yùn)用了理論分析、圖表分析法、波特五力模型、定性與

2、定量結(jié)合等分析方法。首先介紹了機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的研究背景、意義和國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述；接著闡述了機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的相關(guān)理論；之后對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)行業(yè)的行業(yè)環(huán)境和競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析，找到車(chē)險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)存在的問(wèn)題：理賠周期長(zhǎng)、定損效率低、理賠資源被濫用、理賠隊(duì)伍建設(shè)不合理和保險(xiǎn)欺詐問(wèn)題嚴(yán)重等；最后針對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)存在的問(wèn)題提出改進(jìn)的建議，使得各大保險(xiǎn)公司更好的適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型。關(guān)鍵詞：機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)；車(chē)險(xiǎn)理賠；問(wèn)題及對(duì)策AbstractThe demand for motor vehicles is also increasing in the economic and living standards. A

3、long with the rapid economic growth at the same time, the peoples insurance consciousness is also gradually improve, for the rapid development of car insurance industry provides an opportunity to create a huge space for development. The rising cost of insurance premiums has become the mainstay of th

4、e income of property insurance companies. The rapid development of various sales channels of auto insurance, the increasing number of companies that carry out auto insurance business, and the increasing competition in the industry. And the bad quality of the car insurance is the key that the propert

5、y insurance company stands out from the market competition. But Chinas current level of car insurance claims from foreign claims level difference is bigger, customers often feel poor experience, reduce the degree of satisfaction, so as to make the company in a loss of economic benefits.This paper is

6、 aimed at car insurance industry claims link, the system of using theoretical analysis, chart analysis, porter five models, combining qualitative and quantitative analysis method, etc. Firstly, the background, significance and literature review of the research on motor vehicle insurance are introduc

7、ed. Then the relevant theories of motor vehicle insurance are expounded. Of motor vehicle insurance industry after industry environment and competition structure analysis, find the problems existing in the link of car insurance claims, claims cycle is long, low efficiency of fee, manage compensate r

8、esource abuse, unreasonable claims team construction and the serious problem of insurance fraud, etc.; Finally, the Suggestions for improving the problem of the auto insurance claims are put forward, so that the major insurance companies are better suited to the transformation of the market economy.

9、Key words: Motor vehicle insurance；insurance claims；Problems and Countermeasures 目錄 TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc11629 摘 要 PAGEREF _Toc11629 I HYPERLINK l _Toc1409 Abstract PAGEREF _Toc1409 II HYPERLINK l _Toc29968 目錄 PAGEREF _Toc29968 III HYPERLINK l _Toc27056 第一章 緒論 PAGEREF _Toc27056 1 HYPERLIN

10、K l _Toc466 1.1論文選題的背景和意義 PAGEREF _Toc466 1 HYPERLINK l _Toc22422 1.2國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述 PAGEREF _Toc22422 4 HYPERLINK l _Toc15168 1.2.1 國(guó)外研究現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc15168 4 HYPERLINK l _Toc25363 1.2.2 國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc25363 5 HYPERLINK l _Toc11795 1.2.3 研究綜述 PAGEREF _Toc11795 6 HYPERLINK l _Toc5333 1.3 研究方法及技術(shù)路線 PAGER

11、EF _Toc5333 6 HYPERLINK l _Toc7098 1.3.1 研究方法 PAGEREF _Toc7098 6 HYPERLINK l _Toc24126 1.3.2 技術(shù)路線 PAGEREF _Toc24126 7 HYPERLINK l _Toc14095 1.4 研究?jī)?nèi)容 PAGEREF _Toc14095 7 HYPERLINK l _Toc6577 第二章 概念界定及相關(guān)理論 PAGEREF _Toc6577 9 HYPERLINK l _Toc32761 2.1 概念界定 PAGEREF _Toc32761 9 HYPERLINK l _Toc25164 2.1.

12、1 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn) PAGEREF _Toc25164 9 HYPERLINK l _Toc31935 2.1.2 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)理賠服務(wù) PAGEREF _Toc31935 10 HYPERLINK l _Toc9806 2.2 相關(guān)理論 PAGEREF _Toc9806 11 HYPERLINK l _Toc18268 2.2.1 契約理論 PAGEREF _Toc18268 11 HYPERLINK l _Toc12723 2.2.1 委托代理理論 PAGEREF _Toc12723 12 HYPERLINK l _Toc22041 第三章 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)理賠現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題 PAGEREF

13、_Toc22041 13 HYPERLINK l _Toc6874 3.1 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀分析 PAGEREF _Toc6874 13 HYPERLINK l _Toc25130 3.1.1 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)行業(yè)環(huán)境 PAGEREF _Toc25130 13 HYPERLINK l _Toc2350 3.1.2 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu) PAGEREF _Toc2350 14 HYPERLINK l _Toc9268 3.2 機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)輛保險(xiǎn)理賠存在的問(wèn)題 PAGEREF _Toc9268 16 HYPERLINK l _Toc20000 3.2.1 理賠流程周期長(zhǎng) PAGEREF _Toc2

14、0000 17 HYPERLINK l _Toc7637 3.2.2 定損環(huán)節(jié)效率低 PAGEREF _Toc7637 18 HYPERLINK l _Toc19195 3.2.3 車(chē)險(xiǎn)理賠欺詐問(wèn)題嚴(yán)重 PAGEREF _Toc19195 19 HYPERLINK l _Toc8364 3.2.4 理賠工作服務(wù)差 PAGEREF _Toc8364 20 HYPERLINK l _Toc12890 3.3 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)理賠問(wèn)題產(chǎn)生的原因 PAGEREF _Toc12890 22 HYPERLINK l _Toc1659 3.3.1 車(chē)險(xiǎn)事故第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率低 PAGEREF _Toc1659 22

15、 HYPERLINK l _Toc27207 3.3.2 理賠人員考核體系不完善 PAGEREF _Toc27207 22 HYPERLINK l _Toc27464 3.3.3 理賠資源被濫用 PAGEREF _Toc27464 23 HYPERLINK l _Toc15431 3.3.4 車(chē)險(xiǎn)理賠欺詐立法及監(jiān)督不完善 PAGEREF _Toc15431 23 HYPERLINK l _Toc434 3.3.5 理賠人員素質(zhì)低下 PAGEREF _Toc434 24 HYPERLINK l _Toc10983 第四章 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)理賠問(wèn)題改進(jìn)的對(duì)策 PAGEREF _Toc10983 26

16、HYPERLINK l _Toc16510 4.1 簡(jiǎn)化理賠流程以縮短理賠周期 PAGEREF _Toc16510 26 HYPERLINK l _Toc1669 4.2 加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)查勘管理從而提高定損效率 PAGEREF _Toc1669 26 HYPERLINK l _Toc2376 4.3 通過(guò)統(tǒng)一的理賠標(biāo)準(zhǔn)提高工作透明度 PAGEREF _Toc2376 28 HYPERLINK l _Toc21863 4.4 大力打擊車(chē)險(xiǎn)欺詐行為以減少車(chē)險(xiǎn)欺詐案件發(fā)生 PAGEREF _Toc21863 29 HYPERLINK l _Toc15106 4.5 加強(qiáng)理賠隊(duì)伍人員建設(shè) PAGEREF _

17、Toc15106 30 HYPERLINK l _Toc5818 第五章 研究結(jié)論和未來(lái)展望 PAGEREF _Toc5818 32 HYPERLINK l _Toc24233 5.1 研究結(jié)論 PAGEREF _Toc24233 32 HYPERLINK l _Toc13192 5.2 不足與未來(lái)展望 PAGEREF _Toc13192 32 HYPERLINK l _Toc13590 參考文獻(xiàn) PAGEREF _Toc13590 34 HYPERLINK l _Toc23895 致謝 PAGEREF _Toc23895 37第一章 緒論1.1論文選題的背景和意義根據(jù)最新我國(guó)公安部交管局的有

18、關(guān)統(tǒng)計(jì)，最近幾年全國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)保有量一直持續(xù)著高速的增長(zhǎng)，從2004年的1.07億輛，迅速上升到2016年的2.9億輛。圖 1.1 2008 年-2016 年全國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)保有量（單位：億輛）數(shù)據(jù)來(lái)源：公安部交管局公布 2004年，我國(guó)的機(jī)動(dòng)車(chē)保有量已經(jīng)居于全球第七的位置了，特別是到了2016年，在這短短的12年里，我國(guó)已經(jīng)成為在世界排名僅次于美國(guó)的機(jī)動(dòng)車(chē)大國(guó)了。雖然我們國(guó)家的機(jī)動(dòng)車(chē)保有量不是最多的，但是我國(guó)的交通事故發(fā)生率遠(yuǎn)高于歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，每年約有數(shù)十萬(wàn)人死于交通事故，死亡的人員數(shù)量在全球位居首位。而且根據(jù)世界衛(wèi)生組織統(tǒng)計(jì)，最近幾年，中國(guó)因?yàn)榻煌ㄊ鹿试斐傻膿p失約為國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的1%-3%,而201

19、6年我國(guó)的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值為74.4億萬(wàn)元，這就意味著中國(guó)每年因?yàn)榻煌ㄊ鹿试斐傻膿p失金額將超過(guò)數(shù)百億元。由于道路交通事故頻發(fā)危及廣大人民群眾的經(jīng)濟(jì)安全和生命安全，使其成為人們?nèi)找骊P(guān)注并且亟待解決的嚴(yán)重的社會(huì)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。就目前來(lái)說(shuō)，我國(guó)人民普遍使用的的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)方式為風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，由保險(xiǎn)公司和個(gè)人自身共同承擔(dān)未來(lái)可能因?yàn)榻煌ㄊ鹿拾l(fā)生的各種損失。 于是在我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)保有量長(zhǎng)足發(fā)展和人民對(duì)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需要，讓我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始進(jìn)入高速發(fā)展的時(shí)期，有市場(chǎng)有利潤(rùn)同樣就不缺少參與者，這些年來(lái)開(kāi)展機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司數(shù)量逐漸增加，截止2016年末，我國(guó)已經(jīng)有77家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，其中中資財(cái)險(xiǎn)公司55家，

20、外資財(cái)險(xiǎn)公司22家。在市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)下，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)險(xiǎn)種的數(shù)量在不斷增加，其保險(xiǎn)范圍和業(yè)務(wù)規(guī)模也在日益擴(kuò)大。1980年我國(guó)才剛剛恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)，那時(shí)候的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入只占整個(gè)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的百分之二，如今，機(jī)動(dòng)車(chē)保費(fèi)收入在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入中所占的比例在逐年上升，到了目前，車(chē)險(xiǎn)已經(jīng)成為財(cái)險(xiǎn)公司的明星業(yè)務(wù)和頂梁柱。截止到2015年，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入7994.97億元，同比增長(zhǎng)10.99%，下降了4.97個(gè)百分點(diǎn)，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入6198.96億元，同比增長(zhǎng)12.38%，占財(cái)產(chǎn)業(yè)務(wù)的比例為77.54%，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的比例為73.59%。圖1.2 2015年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入

21、結(jié)構(gòu)圖數(shù)據(jù)來(lái)源：2016年中國(guó)保險(xiǎn)年鑒圖1.3 2015年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠款支出結(jié)構(gòu)圖數(shù)據(jù)來(lái)源：2016年中國(guó)保險(xiǎn)年鑒圖1.4 2008-2016年全國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入增幅對(duì)比圖 數(shù)據(jù)來(lái)源：2016年中國(guó)保險(xiǎn)年鑒和中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)網(wǎng)站在機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入不斷增長(zhǎng)的同時(shí)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)賠款支出也在與日俱增，這說(shuō)明了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中獲得利潤(rùn)的空間在不斷被壓縮，甚至出現(xiàn)虧損的情況。而車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈虧直接關(guān)系著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)占有率，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司核心的業(yè)務(wù)之一。提高機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)的盈利能力的關(guān)鍵在于如何改善機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)賠款支出的情況。但是就目前而言，中國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還是把車(chē)險(xiǎn)盈利的高低

22、和經(jīng)營(yíng)的好壞寄托在保險(xiǎn)行業(yè)的自律及保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的監(jiān)管上，并沒(méi)有從車(chē)險(xiǎn)的理賠方面做出適應(yīng)市場(chǎng)需求的改變。中國(guó)在機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展起步晚于歐美國(guó)家，在車(chē)險(xiǎn)理賠方面存在著好多問(wèn)題，包括保險(xiǎn)行業(yè)關(guān)于車(chē)險(xiǎn)理賠的法律法規(guī)不夠齊全，監(jiān)管力度弱，車(chē)輛定損難、保險(xiǎn)理賠流程周期長(zhǎng)速度慢，審批環(huán)節(jié)過(guò)于繁瑣、欺詐與反欺詐等問(wèn)題。只有解決這些問(wèn)題才能提高車(chē)險(xiǎn)理賠水平，降低車(chē)險(xiǎn)賠款支出，提升客戶(hù)的滿(mǎn)意度，從而提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的盈利能力和市場(chǎng)占有率。希望通過(guò)對(duì)車(chē)險(xiǎn)理賠問(wèn)題的研究能夠促進(jìn)各大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司適應(yīng)全球化發(fā)展，向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)模式轉(zhuǎn)變，從而對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)精細(xì)化，高效率的理賠管理有所貢獻(xiàn)。1.2國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述1.2.

23、1 國(guó)外研究現(xiàn)狀 在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，各行各業(yè)在面臨機(jī)遇的同時(shí)無(wú)可避免的還有挑戰(zhàn)。當(dāng)然，作為為中國(guó)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)各個(gè)方面提供保障服務(wù)的保險(xiǎn)行業(yè)，在所難免的在全球化的過(guò)程中遭遇來(lái)自世界各國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的沖擊。這意味著對(duì)于選擇機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)的客戶(hù)來(lái)說(shuō)，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)這個(gè)新興的險(xiǎn)種可以選擇的范圍不僅僅局限于我國(guó)國(guó)內(nèi)，還有更加廣闊的世界保險(xiǎn)市場(chǎng)可供選擇。從可選擇性的擴(kuò)大和保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈中可以看出來(lái)，我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司只有不斷地豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類(lèi)，提高車(chē)險(xiǎn)理賠的服務(wù)水平，創(chuàng)新公司管理模式和經(jīng)營(yíng)理念，積極主動(dòng)與世界一流水平的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司接軌，并且不斷向他們學(xué)習(xí)，這樣才能使處在經(jīng)濟(jì)全球化中的保險(xiǎn)行業(yè)可以得到可持續(xù)

24、的健康的發(fā)展，不至于湮沒(méi)在全球化的沖擊中。比起起源于12世紀(jì)的火險(xiǎn)、14世紀(jì)的海上保險(xiǎn)和15世紀(jì)的盜竊險(xiǎn)等險(xiǎn)種機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)行業(yè)中比較晚發(fā)展起來(lái)的保險(xiǎn)種類(lèi)，是保險(xiǎn)公司在火險(xiǎn)，海上保險(xiǎn)，綜合保險(xiǎn)等險(xiǎn)種的實(shí)踐過(guò)程中獲得的經(jīng)驗(yàn)而構(gòu)建的機(jī)動(dòng)車(chē)輛的雛形。雖然機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)起步晚，但是發(fā)展勢(shì)頭及其迅猛，已經(jīng)成為主要的保險(xiǎn)險(xiǎn)種之一了。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的發(fā)源地在英國(guó)，但是其發(fā)展成熟卻在美國(guó)。相比于起步晚的中國(guó)，國(guó)外在車(chē)險(xiǎn)理賠問(wèn)題研究方面同樣是頗有建樹(shù)。特別是在機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)最發(fā)達(dá)的國(guó)家-美國(guó)。美國(guó)著名的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)專(zhuān)家，芝加哥大學(xué)商學(xué)院博士 Christopher L.Karp ，他認(rèn)為，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言，在對(duì)一系列

25、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)與管理的時(shí)候，最為關(guān)鍵的部分就是車(chē)輛保險(xiǎn)理賠服務(wù)，對(duì)于車(chē)輛保險(xiǎn)理賠應(yīng)該著重于三個(gè)方面：第一是具備統(tǒng)一的操作規(guī)范，第二是要有完備的內(nèi)容體系，第三是要有非常細(xì)化和量化但是具有效率的業(yè)務(wù)流程。這三個(gè)方面的內(nèi)容可以說(shuō)是保險(xiǎn)公司進(jìn)行車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)必不可少的。1不得不承認(rèn)日本在車(chē)險(xiǎn)理賠也有值得我國(guó)保險(xiǎn)公司學(xué)習(xí)和借鑒的地方，比如日本的安田火災(zāi)海上保險(xiǎn)公司，在處理車(chē)險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)時(shí)，他們采用的是一種全新的理賠系統(tǒng)：全天候事故報(bào)告系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)將客戶(hù)的理賠需求與保險(xiǎn)公司的理賠處理系統(tǒng)直接進(jìn)行對(duì)接，使得客戶(hù)無(wú)論從任何地點(diǎn)，任何時(shí)間都可以通過(guò)這個(gè)系統(tǒng)，快速的將車(chē)險(xiǎn)事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、險(xiǎn)情、損毀情況直接報(bào)到保

26、險(xiǎn)公司，這樣不僅可以節(jié)約大量的人力資源，還可以使客戶(hù)迅速的得到安田公司的理賠處理結(jié)果，最終實(shí)現(xiàn)安田公司承諾和客戶(hù)的要求：在7天內(nèi)得到賠款。21.2.2 國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀 對(duì)比西方發(fā)達(dá)國(guó)家，中國(guó)的保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)雖然開(kāi)始發(fā)展的比較晚，但是發(fā)展勢(shì)頭極為迅猛，根據(jù)2016年保險(xiǎn)年鑒的數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)的保險(xiǎn)公司的凈資產(chǎn)為16089.7億元，并且有太平洋保險(xiǎn)、中國(guó)平安保險(xiǎn)、中國(guó)人壽保險(xiǎn)和中國(guó)人保公司這四家保險(xiǎn)公司已經(jīng)進(jìn)入了世界500強(qiáng)企業(yè)，特別是其中的平安保險(xiǎn)公司，已經(jīng)成功的入選了第一批全世界系統(tǒng)重要性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)市場(chǎng)的全球排名已經(jīng)從當(dāng)初第6位上升到了如今的第3位,這些說(shuō)明了我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)力的上升得到了

27、世界的認(rèn)可，尤其是在2016年，我國(guó)以百分之二十六的保險(xiǎn)市場(chǎng)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)度，一躍居于世界首位。只是我國(guó)在車(chē)險(xiǎn)理賠方面目前依舊處在發(fā)展的初級(jí)階段。對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言，其核心人物就是機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的理賠服務(wù)，所以車(chē)險(xiǎn)理賠存在的問(wèn)題一直以來(lái)都受到有關(guān)的專(zhuān)家學(xué)者的關(guān)注，對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)公司在理賠環(huán)節(jié)存在的問(wèn)題，劉寬在文章中明確的說(shuō)明了：規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償損失是保險(xiǎn)的基本職能，這就意味著保險(xiǎn)理賠在保險(xiǎn)公司服務(wù)中勢(shì)必占據(jù)最重要的部分，針對(duì)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)理賠這個(gè)環(huán)節(jié)存在的一些問(wèn)題，他也在文章中作出了自己的闡述：（1）速度慢，理算拖拉（2）理算不準(zhǔn)確（3）理賠時(shí)與承保時(shí)承諾不符（4）標(biāo)準(zhǔn)不一。也在文章中并分析了具體

28、原因，也提出了要提高理賠服務(wù)質(zhì)量的建議。31.2.3 研究綜述從國(guó)內(nèi)外的文獻(xiàn)研究中不難發(fā)現(xiàn)在保險(xiǎn)行業(yè)飛速發(fā)展的今天，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在保險(xiǎn)行業(yè)中的地位與日俱增，不可小覷。而在車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中最重要的環(huán)節(jié)就是理賠流程，解決好車(chē)險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)，就能在車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展潮流中站穩(wěn)腳跟，從而帶動(dòng)整個(gè)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展。但是從上文的國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)研究中，不難發(fā)現(xiàn)，對(duì)比國(guó)外的發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)在車(chē)險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)起步晚，存在的問(wèn)題還是比較多的，所以發(fā)現(xiàn)并解決車(chē)險(xiǎn)理賠存在的問(wèn)題將成為發(fā)展車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵之一。就目前來(lái)說(shuō)，國(guó)內(nèi)各大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)于車(chē)險(xiǎn)理賠過(guò)程存在問(wèn)題也基本很少進(jìn)行深入的調(diào)查和研究。不過(guò)，不難發(fā)現(xiàn)國(guó)內(nèi)的相關(guān)專(zhuān)家學(xué)者們都發(fā)現(xiàn)了理賠業(yè)務(wù)在

29、提高保險(xiǎn)公司市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展中舉足輕重的作用，對(duì)于我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)理賠服務(wù)過(guò)程中存在的問(wèn)題，提出了自己的建議和對(duì)策，有些已經(jīng)在保險(xiǎn)公司中實(shí)施了。1.3 研究方法及技術(shù)路線1.3.1 研究方法本文首先從我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)行業(yè)的行業(yè)環(huán)境和行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)入手，采用了圖表分析法、波特五力模型、定性與定量結(jié)合等分析方法，對(duì)所搜集的相關(guān)數(shù)據(jù)和資料進(jìn)行具體的分析和探究，整合出對(duì)本文有參考價(jià)值的內(nèi)容，最后通過(guò)聯(lián)系我國(guó)目前機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)行業(yè)理賠現(xiàn)狀，從中找出機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)理賠存在的一系列問(wèn)題，進(jìn)行分析，以小見(jiàn)大，深入剖析。本文研究的主要思路是：先對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的相關(guān)概念進(jìn)行解釋和界定，包括機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)

30、輛保險(xiǎn)理賠、委托代理理論等，鋪設(shè)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)理賠研究的初步框架；再對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)進(jìn)行具體細(xì)致的分析，探究其在車(chē)險(xiǎn)理賠中出現(xiàn)的問(wèn)題以及問(wèn)題產(chǎn)生的原因；最后根據(jù)上述分析的結(jié)論，對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)理賠服務(wù)建設(shè)提出相應(yīng)的建議。1.3.2 技術(shù)路線本文的結(jié)構(gòu)如圖1.5所示。圖1.5 技術(shù)路線圖1.4 研究?jī)?nèi)容本文在廣泛閱讀了國(guó)內(nèi)外關(guān)于車(chē)險(xiǎn)理賠問(wèn)題研究的基礎(chǔ)上，結(jié)合了中國(guó)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)狀，針對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)的理賠業(yè)務(wù)，做了一番相關(guān)的研究與分析，從中發(fā)現(xiàn)中國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)行業(yè)在理賠這方面存在的一些問(wèn)題，通過(guò)對(duì)這些問(wèn)題產(chǎn)生的源頭進(jìn)行分析，有針對(duì)性的提出解決措施，從而促進(jìn)整個(gè)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。第1章為緒論，

31、提出論文選題的研究背景和意義，對(duì)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)和車(chē)險(xiǎn)理賠進(jìn)行了綜述。第2章為機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)相關(guān)理論概述，主要介紹了機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的含義與類(lèi)別，還對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的理賠定義、理賠流程和理賠的基本原則進(jìn)行簡(jiǎn)單的說(shuō)明。第3章為機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)理賠現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題，首先從機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)行業(yè)的環(huán)境分析和機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)分析入手，介紹了目前中國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)行業(yè)的整體現(xiàn)狀；指出了在理賠流程、現(xiàn)場(chǎng)查勘、定損核損、理賠資源利用、理賠服務(wù)、理賠隊(duì)伍建設(shè)和車(chē)險(xiǎn)欺詐等七個(gè)方面的存在的問(wèn)題，并且對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行了分析，從中了解到我國(guó)在車(chē)險(xiǎn)理賠這方面仍然面臨了比較的挑戰(zhàn)，也有一定的進(jìn)步空間。第4章為機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)理賠問(wèn)題改進(jìn)對(duì)策，從

32、第三章的問(wèn)題分析出發(fā)，提出了簡(jiǎn)化理賠流程，縮短理賠周期、加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)查勘管理，提高定損效率、發(fā)揮行業(yè)協(xié)同效應(yīng)，統(tǒng)一理賠標(biāo)準(zhǔn)、大力整頓理賠隊(duì)伍建設(shè)、大力打擊車(chē)險(xiǎn)欺詐行為等措施。第5章為研究結(jié)論和未來(lái)展望，主要是對(duì)前文的問(wèn)題和對(duì)策進(jìn)行總結(jié)，根據(jù)現(xiàn)有政策和經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景，暢想車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。概念界定及相關(guān)理論2.1 概念界定2.1.1 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)1、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的含義機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)，又稱(chēng)車(chē)險(xiǎn)，是指對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛在遭受自然災(zāi)害或意外事故，從而造成的人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司承擔(dān)給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)。投保人，主要是指擁有各種機(jī)動(dòng)交通工具的法人團(tuán)體和個(gè)人；它的保險(xiǎn)標(biāo)的，主要是指汽車(chē)、電車(chē)、摩托

33、車(chē)、拖拉機(jī)、掛車(chē)等車(chē)輛。圖2.1 2016年全國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)構(gòu)成比例圖數(shù)據(jù)來(lái)源：公安部網(wǎng)站眾所周知，所有保險(xiǎn)同樣也包括機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)，它的基本職能有兩個(gè)：第一是對(duì)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)慕M織，第二就是對(duì)保險(xiǎn)金給付的實(shí)現(xiàn)。所以擁有機(jī)動(dòng)車(chē)輛的客戶(hù)選擇采用投保機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的方式，將未來(lái)可能因機(jī)動(dòng)車(chē)輛造成的人身傷亡和經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司向全社會(huì)進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁和擴(kuò)散，這也是保險(xiǎn)原理：集合危險(xiǎn)，分散損失所要說(shuō)明的。2、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的類(lèi)別 HYPERLINK /lemma/ShowInnerLink.htm?lemmaId=7619019&ss_c=ssc.citiao.link t /_blank 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)可以分為 H

34、YPERLINK /lemma/ShowInnerLink.htm?lemmaId=75537131&ss_c=ssc.citiao.link t /_blank 商業(yè)險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)。 HYPERLINK /lemma/ShowInnerLink.htm?lemmaId=80402&ss_c=ssc.citiao.link t /_blank 交強(qiáng)險(xiǎn)在我國(guó)是國(guó)家強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車(chē)所有人所必須購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)又包括車(chē)輛 HYPERLINK /lemma/ShowInnerLink.htm?lemmaId=179369&ss_c=ssc.citiao.link t /_blank 主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩個(gè)部分。這些

35、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)險(xiǎn)種既相互獨(dú)立，又可以相互補(bǔ)償，滿(mǎn)足投保人對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的各種要求，提供多層次、多維度的有利保障和支持。 圖2.2車(chē)輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)體系2.1.2 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)理賠服務(wù)1、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)理賠服務(wù)的定義機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)理賠指的是當(dāng)被保險(xiǎn)人因?yàn)榘l(fā)生了在保險(xiǎn)責(zé)任范圍的事故而造成人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，提出向保險(xiǎn)公司索要賠償，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定向保險(xiǎn)人履行賠償保險(xiǎn)金的一系列運(yùn)行過(guò)程。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)公司履行義務(wù)和其客戶(hù)實(shí)現(xiàn)權(quán)利的體現(xiàn)，是開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的重要環(huán)節(jié)，在理賠過(guò)程中可以體現(xiàn)保險(xiǎn)公司的契約精神和守信用的程度。這是考量一個(gè)優(yōu)秀保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)之一。2、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)理賠流程每個(gè)保險(xiǎn)公司的理

36、賠流程雖然存在差異，但在步驟上大致還是相同的。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的理賠流程主要包括下面這三個(gè)過(guò)程：對(duì)投保人報(bào)案的受理、對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘和進(jìn)定損、針對(duì)調(diào)查結(jié)果和合同規(guī)定對(duì)投保人進(jìn)行賠付并且結(jié)案。具體的理賠流程可以詳細(xì)的拆分，這些拆分的步驟分別是：報(bào)案受理、現(xiàn)場(chǎng)勘查和估損、確定保險(xiǎn)責(zé)任、定損核損、立案、繕制賠案、核賠、結(jié)案處理和支付賠款。當(dāng)然不是每個(gè)報(bào)案都要走完這些流程，比如有些不屬于保險(xiǎn)責(zé)任或者投保人放棄要求賠償?shù)臋?quán)利的案件。也正是由于保險(xiǎn)賠案處理的過(guò)程牽扯到多個(gè)關(guān)系方，所以保險(xiǎn)賠案處理的步驟多，流程長(zhǎng)，很容易讓被保險(xiǎn)人形成理賠難的主觀印象。圖2.3車(chē)輛保險(xiǎn)理賠流程圖3、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)理賠的基本原則機(jī)

37、動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)理賠流程步驟多，工作狀況復(fù)雜，在這樣的條件下，尤其是對(duì)于對(duì)車(chē)輛事故進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘查和損失估計(jì)的環(huán)節(jié)，必須要時(shí)刻記得和做到的一些原則，其中包括：一、堅(jiān)持以人為本，客戶(hù)至上，實(shí)事求是；二、守信用，重契約，依法辦事：三、為客戶(hù)負(fù)責(zé)的理賠原則。2.2 相關(guān)理論2.2.1 契約理論契約是指在至少有兩個(gè)主體之間開(kāi)展，主體之間經(jīng)濟(jì)地位和法律地位平等，主體擁有自由的不受脅迫的意志，自主自愿，在此基礎(chǔ)上，主體基于彼此不同的利益需求，在協(xié)商過(guò)程中達(dá)成的一種事先約定好權(quán)利與義務(wù)的協(xié)議。從契約的定義中，可以發(fā)現(xiàn)契約的四個(gè)性質(zhì)：平等性、自主性、理智性、利益導(dǎo)向性。最初，契約這個(gè)概念是來(lái)源于法律，但是在社會(huì)和經(jīng)濟(jì)快

38、速發(fā)展迅速的今天，契約這個(gè)概念已經(jīng)不僅僅局限于法律了，已經(jīng)被引進(jìn)了經(jīng)濟(jì)這個(gè)領(lǐng)域。特別是在保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)，契約貫穿始終。2.2.1 委托代理理論如今契約理論已經(jīng)成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個(gè)重要的分支，而契約理論中比較出名的不外乎就是委托代理理論。委托代理理論是指：兩個(gè)及以上的主體采用建立契約的方式，一方通過(guò)給予另一方在一定范圍內(nèi)處理事務(wù)的權(quán)限和等值的經(jīng)濟(jì)報(bào)酬，另一方通過(guò)完成任務(wù)來(lái)獲得報(bào)酬。在委托代理理論中，前面提及的一方是指委托人，后面的另一方是指代理人。前者與后者構(gòu)成的委托代理管其實(shí)就是體現(xiàn)了契約理論。但是在信息不對(duì)稱(chēng)的基礎(chǔ)上，代理人將比委托人獲得更多的信息，為了自身的利益很可能會(huì)損害委托人的合法利益，

39、在很大程度上存在機(jī)會(huì)主義和道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，在委托關(guān)系中需要強(qiáng)化相關(guān)規(guī)章的制約力度，進(jìn)一步細(xì)分委托代理的條款。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)理賠現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題3.1 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀分析3.1.1 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)行業(yè)環(huán)境2015年5月，我國(guó)首先在部分省市試點(diǎn)實(shí)行商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的改革，隨著車(chē)險(xiǎn)改革的進(jìn)一步深化，到了2016年7月份的時(shí)候，我國(guó)已經(jīng)完成了商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)費(fèi)率的切換，這說(shuō)明了我國(guó)的車(chē)險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展上升了一個(gè)臺(tái)階。新的變化帶來(lái)新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的改革一是改變了顧客購(gòu)買(mǎi)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的思維模式，二是對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、保險(xiǎn)理賠能力等方面產(chǎn)生了更高的要求。目前，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的改革仍在繼續(xù)，由改革帶來(lái)的影

40、響也在進(jìn)一步加深，使得保險(xiǎn)公司不得不隨著做出應(yīng)對(duì)策略，變挑戰(zhàn)為機(jī)遇，變危機(jī)為轉(zhuǎn)機(jī)。保費(fèi)收入保持平穩(wěn)增長(zhǎng)，保障水平持續(xù)提升車(chē)險(xiǎn)原保險(xiǎn)的保費(fèi)收入為6199億元，同比增長(zhǎng)了12.38%；非車(chē)險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入2223億元，同比增長(zhǎng)了9.48%。保費(fèi)收入之所以得到長(zhǎng)足的發(fā)展，是因?yàn)榻陙?lái)我國(guó)國(guó)內(nèi)機(jī)動(dòng)車(chē)輛市場(chǎng)基本上保持著7%的增長(zhǎng)速度，而且保險(xiǎn)公司的數(shù)量不斷增多的同時(shí)使得客戶(hù)投保保險(xiǎn)保費(fèi)下降和獲得更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)金額合計(jì)941.78億元，同比增長(zhǎng)23.64%，高于保費(fèi)增速12.04百分點(diǎn)，增速較去年提高了10.65個(gè)百分點(diǎn)，支付賠款4494.01億元，同比增長(zhǎng)12.53%，高于保費(fèi)增速0.9

41、3%。圖3.1 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入及賠款支出 數(shù)據(jù)來(lái)源：2016年中國(guó)保險(xiǎn)年鑒 2、改革后新的行業(yè)特點(diǎn)逐步顯現(xiàn)從2015-2016年這一年來(lái)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，尤其是從包括黑龍江等18個(gè)試點(diǎn)地區(qū)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的整體經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)看，以三個(gè)特點(diǎn)正在逐步顯現(xiàn)出來(lái)：一是不斷上升的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)覆蓋率。2016年上半年，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員公布的相關(guān)數(shù)據(jù)中可以看出來(lái)，包括黑龍江在內(nèi)的18個(gè)試點(diǎn)地區(qū)的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的投保率得到了一定的發(fā)展，同比增長(zhǎng)超過(guò)了4%，簽訂保險(xiǎn)訂單的數(shù)量也比去年同期上漲了大約五分之一，第三者責(zé)任險(xiǎn)的保費(fèi)收入提高將近16%，無(wú)論是在車(chē)險(xiǎn)的覆蓋面，還是在車(chē)險(xiǎn)的保障深度都得到了了較大幅度提高。二是

42、不斷下降的保險(xiǎn)費(fèi)率。經(jīng)過(guò)將近一年的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的改革，改革的成效也在逐步顯現(xiàn)，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的有關(guān)條款的改革不但擴(kuò)大了機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，還著重解決了目前廣大車(chē)險(xiǎn)保戶(hù)最關(guān)注的有關(guān)理賠難的熱點(diǎn)問(wèn)題，使得車(chē)險(xiǎn)理賠變得更加人性化，更加的便利快捷。三是不斷增加的市場(chǎng)活力。由于商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革推行后，保費(fèi)的浮動(dòng)空間加大，各家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)價(jià)格的區(qū)分度更加明顯，使得客戶(hù)在對(duì)于車(chē)險(xiǎn)的選擇有了更多的自主權(quán)和選擇性，車(chē)險(xiǎn)行業(yè)各保險(xiǎn)公司的續(xù)保率也隨之出現(xiàn)了不同程度的下降。這樣雖然加大了各大保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)壓力，但是卻使得主體間客戶(hù)的流動(dòng)性有所增強(qiáng)，可以充分發(fā)揮市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，優(yōu)勝劣汰，提高社會(huì)資源的利用率。監(jiān)管手段日益完善，力

43、度不斷加大一是堅(jiān)持多措并舉加強(qiáng)監(jiān)管，維護(hù)市場(chǎng)運(yùn)行穩(wěn)定。做好車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域監(jiān)管，完善車(chē)險(xiǎn)監(jiān)管制度和配套措施。對(duì)進(jìn)行商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革的地區(qū)進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)檢查開(kāi)，同時(shí)開(kāi)展融資性保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)排查，依法嚴(yán)肅處理商業(yè)車(chē)險(xiǎn)檢查違規(guī)問(wèn)題。二是加強(qiáng)預(yù)警監(jiān)控，防范化解風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的監(jiān)控，動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)行業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，及時(shí)給予風(fēng)險(xiǎn)提示和窗口指導(dǎo)，加強(qiáng)準(zhǔn)備金充足性監(jiān)管。落實(shí)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，制定商業(yè)車(chē)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提取標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)償付能力前瞻性監(jiān)管。3.1.2 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)目前，我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司所處在的是壟斷競(jìng)爭(zhēng)階段，競(jìng)爭(zhēng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必然產(chǎn)物。對(duì)于機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)，我們可以采取波特五力模型來(lái)進(jìn)行分析，波特認(rèn)為在行業(yè)

44、競(jìng)爭(zhēng)中有五種力量可以決定一個(gè)企業(yè)或者行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度和規(guī)模，這五種力量相互聯(lián)系和配合，構(gòu)成了一個(gè)行業(yè)的吸引力。這五種力量是除開(kāi)社會(huì)和文化環(huán)境這兩點(diǎn)，包括了潛在的新進(jìn)入者、替代品的其他企業(yè)、購(gòu)買(mǎi)者和供應(yīng)商的議價(jià)能力和內(nèi)部現(xiàn)存的競(jìng)爭(zhēng)者。圖3.2 企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)五種壓力示意圖同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者的競(jìng)爭(zhēng)壓力大。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)最新數(shù)據(jù)表明，目前，在我國(guó)已經(jīng)開(kāi)展機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司已有81家，其中包括人保股份，大地財(cái)產(chǎn)等59家中資企業(yè)和包括三星和安聯(lián)在內(nèi)的22家外資企業(yè)。雖然外資企業(yè)的數(shù)量比較少，所占的市場(chǎng)份額不多，但是也發(fā)揮了“鯰魚(yú)效應(yīng)”，尤其是在有限的市場(chǎng)份額之下，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者數(shù)量越多公司之間的競(jìng)爭(zhēng)壓力也就越大。2

45、、潛在進(jìn)入者數(shù)量多。根據(jù)下圖中從事車(chē)險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司數(shù)量變化趨勢(shì)，可以明顯看出來(lái)每年進(jìn)入車(chē)險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)的公司數(shù)量一直呈現(xiàn)上升狀態(tài)，尤其是中資企業(yè)的數(shù)量明顯提高了，再加之最近幾年的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的整體盈利能力的上升和未來(lái)上升空間大，相信想要進(jìn)入車(chē)險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)的公司將越來(lái)越多。圖3.3 我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司數(shù)量購(gòu)買(mǎi)者的議價(jià)能力提高在“十三五”規(guī)劃中提到了要繼續(xù)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革，將保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)權(quán)交給保險(xiǎn)公司，實(shí)施自主定價(jià)和市場(chǎng)化定價(jià)機(jī)制是商業(yè)車(chē)險(xiǎn)繼續(xù)改革的重點(diǎn)內(nèi)容這一部分，這就意味著客戶(hù)有了產(chǎn)品的選擇權(quán)，客戶(hù)可以通過(guò)保險(xiǎn)費(fèi)率，理賠服務(wù)等方面來(lái)綜合選擇哪家保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，這在無(wú)形間提高了客戶(hù)的議價(jià)能力。 4、保

46、險(xiǎn)公司不是生產(chǎn)型企業(yè)，沒(méi)有來(lái)自供應(yīng)商議價(jià)的壓力，也沒(méi)有替代品提供者帶來(lái)的壓力，了解以上幾種競(jìng)爭(zhēng)壓力對(duì)企業(yè)的影響，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以采取低成本策略、產(chǎn)品差別化策略、專(zhuān)營(yíng)化策略這三種競(jìng)爭(zhēng)策略的一種或者幾種，不過(guò)這要針對(duì)具體的公司進(jìn)行具體分析了。3.2 機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)輛保險(xiǎn)理賠存在的問(wèn)題投保保險(xiǎn)不外乎就是為了在發(fā)生事故的時(shí)候可以獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償減少損失，保險(xiǎn)的理賠就是投保人獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)氖侄魏捅ｋU(xiǎn)公司履行合同的表現(xiàn)方式。理賠的速度、準(zhǔn)確性、方便與否是投保人衡量是否選擇這家公司保險(xiǎn)險(xiǎn)種的重要考量標(biāo)準(zhǔn)。在我國(guó)，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入大約占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的七成，但是由于居高不下的車(chē)險(xiǎn)的賠付率，嚴(yán)重影響了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公

47、司的盈利能力和可持續(xù)發(fā)展能力。由于中國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展較晚，體制相對(duì)不完善，監(jiān)管力度不強(qiáng)，所以在理賠這個(gè)環(huán)節(jié)存在許多嚴(yán)重的問(wèn)題，這些問(wèn)題也是導(dǎo)致車(chē)險(xiǎn)賠付率居高不下的原因。所以從車(chē)險(xiǎn)理賠流程入手，逐一研究車(chē)險(xiǎn)部在理賠中存在的問(wèn)題。圖3.4 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)賠付率不屬于保險(xiǎn)責(zé)任 提出索賠請(qǐng)求 屬于保險(xiǎn)責(zé)任 出險(xiǎn) 報(bào)案 定損 現(xiàn)場(chǎng)處理核價(jià)核損理算支付 核賠立案 銷(xiāo)案查勘圖3.5 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)賠付率3.2.1 理賠流程周期長(zhǎng) 2016年全國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)案件的理賠周期為29.5天，比2015年的39 天縮短了9.5天，并且一直高于國(guó)外行業(yè)的同期值。全國(guó)各地的車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的理賠周期差異大，但是整體的理賠周期都在

48、25天以下。5000元以下的非人傷理賠案件的平均理賠周期為8.5天，5000元以上的理賠案件的理賠周期大多要要高于30天。表3.1 2016年全國(guó)及部分地區(qū)的車(chē)險(xiǎn)理賠結(jié)案周期結(jié)案周期同比縮短平均結(jié)案率全國(guó)39.5天9.5天83.27%北京14.2天2.2天92.41%天津19天3.7天92.55%山西16.67天2.1天90.32%新疆18.48天2.5天91.4%山東20.51天3.2天89.46%數(shù)據(jù)來(lái)源：保監(jiān)局官網(wǎng)從數(shù)據(jù)上可以看出來(lái)，全國(guó)各地理賠案件的結(jié)案周期比上年同期有所縮短，但是我國(guó)車(chē)險(xiǎn)理賠的平均理賠結(jié)案周期還是很高的，尤其是涉及到5000元以上和出現(xiàn)人員傷亡案件。車(chē)險(xiǎn)理賠的基本步驟

49、其實(shí)不算太多，理賠流程的基本環(huán)節(jié)并不算多，只不過(guò)在有關(guān)制度和控制風(fēng)險(xiǎn)的要求下，在理賠周期的時(shí)間和效率比較難有很大的突破。而且涉及的金額越大，案情越復(fù)雜，公司的層層審批環(huán)節(jié)就越多，這樣導(dǎo)致客戶(hù)拿到補(bǔ)償?shù)臅r(shí)間不斷增加，降低客戶(hù)滿(mǎn)意度。3.2.2 定損環(huán)節(jié)效率低6在定損環(huán)節(jié)保險(xiǎn)公司的定損員需要將采集到的有關(guān)定損材料與數(shù)據(jù)及時(shí)輸入到保險(xiǎn)公司的理賠系統(tǒng)中，數(shù)據(jù)輸入進(jìn)系統(tǒng)的時(shí)效在很大程度上會(huì)影響車(chē)險(xiǎn)理賠案件的理賠效率。總結(jié)了多個(gè)公司在定損環(huán)節(jié)效率低的原因，大概包括以下六個(gè)方面：定損員責(zé)任心不強(qiáng)，沒(méi)有按照公司規(guī)定把定損所需要的各種資料及時(shí)錄入車(chē)險(xiǎn)理賠系統(tǒng)。定損工作任務(wù)多，定損工作員沒(méi)有在控制系統(tǒng)中按照公司的

50、規(guī)定流程輸入定損指令，導(dǎo)致了定損員的實(shí)際工作量比系統(tǒng)里面顯示的工作量要高?！岸〒p單”提交不及時(shí)，定損員如果沒(méi)有按時(shí)將需要報(bào)價(jià)的“定損單”錄入系統(tǒng)和交割給報(bào)價(jià)環(huán)節(jié)的人員，使得車(chē)輛修理廠商和投保人因?yàn)闆](méi)有及時(shí)得到報(bào)價(jià)單而選擇退單。定損員班次安排不合理，早晚班連上，定損員如果前天晚上上晚班，第二天又上早班會(huì)沒(méi)有時(shí)間將定損資料輸入系統(tǒng)。核損權(quán)限被上收，由于系統(tǒng)升級(jí)，保險(xiǎn)公司將定損配件單價(jià)超過(guò)5000元的和定損金額超過(guò)10000元（包含10000元）的案件的核損權(quán)利收歸省級(jí)公司統(tǒng)一處理，使得整體效率降低了。有些涉及人員傷亡和事故損失金額比較大的案件會(huì)出現(xiàn)交接不及時(shí)的狀況。3.2.3 車(chē)險(xiǎn)理賠欺詐問(wèn)題嚴(yán)重

51、 目前，我國(guó)的車(chē)險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)愈發(fā)凸顯，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)每年的發(fā)生的保險(xiǎn)詐騙的金額會(huì)占據(jù)理賠金額的百分之十到百分之二十，其中車(chē)險(xiǎn)理賠欺詐占了相當(dāng)大的一部分，保險(xiǎn)欺詐不僅僅侵害了客戶(hù)的權(quán)益，還損害了保險(xiǎn)公司的利益，使得保險(xiǎn)公司的理賠資源被濫用，最終影響了車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，破壞了金融市場(chǎng)秩序和信用體系建設(shè)。車(chē)險(xiǎn)理賠欺詐的案件的數(shù)量始終居高不下，是因?yàn)閷?shí)施車(chē)險(xiǎn)欺詐行為的人員來(lái)自各行各業(yè)，分布較為廣泛。主要可以分為以下三種欺詐案件類(lèi)型：一是投保人在車(chē)險(xiǎn)事故發(fā)生前就準(zhǔn)備騙?；蛘呤窃谲?chē)險(xiǎn)事故事后臨時(shí)起意騙保；二是保險(xiǎn)公司內(nèi)部員工和保戶(hù)私下達(dá)成協(xié)議，從而故意夸大損失或者放松理賠標(biāo)準(zhǔn)；三是4S店和修理廠

52、利用自身熟知理賠流程，掌握理賠資源進(jìn)行騙保。從下圖從可以看出投保人和4S店和修理廠是構(gòu)成車(chē)險(xiǎn)理賠案件頻發(fā)的主要人員。圖3.6 車(chē)險(xiǎn)欺詐案件人員分布圖3.2.4 理賠工作服務(wù)差機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的理賠涉及的方面范圍廣，專(zhuān)業(yè)理論性高，金額較大，所以客戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)公司在處理理賠時(shí)的所涉及的工作環(huán)節(jié)要求公開(kāi)透明。但是，由于中國(guó)在車(chē)險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)始的比較晚，各種監(jiān)督體系不健全，信息的不對(duì)稱(chēng)，再加上車(chē)險(xiǎn)的理賠定損核損工作大部分還是由保險(xiǎn)公司自主完成，這很容易出現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)理賠中不公平現(xiàn)象的發(fā)生，而且難以使客戶(hù)信服和滿(mǎn)意，這是為什么車(chē)險(xiǎn)理賠投訴頻發(fā)的原因所在。保險(xiǎn)公司的投訴內(nèi)容一般為理賠糾紛、承保糾紛、退保糾紛和內(nèi)部管理等方面服

53、務(wù)態(tài)度和對(duì)理賠金額的不滿(mǎn)意，從下面的圖表中我們可以明顯的看出來(lái)，在產(chǎn)險(xiǎn)中投訴最多的就是理賠糾紛和對(duì)損失核定的糾紛，這些主要是由于理賠工作流程的透明度低，客戶(hù)對(duì)一些處理結(jié)果的滿(mǎn)意度低，還有工作人員對(duì)客戶(hù)的服務(wù)態(tài)度不佳、缺乏溝通交流。表3.2 2016年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)有效投訴統(tǒng)計(jì)表（單位:件）投訴事項(xiàng)數(shù)量占比保險(xiǎn)公司合同糾紛117697.51%1.銷(xiāo)售967.13%2.承保816.72%3.保險(xiǎn)合同變更615.06%4.續(xù)收服務(wù)20.17%5.續(xù)保服務(wù)10.08%6.理賠90074.63%7.合同條款10.08%8.其他443.65%二、保險(xiǎn)公司涉嫌違法違規(guī)262.16%1.銷(xiāo)售60.50%2.承保10.

54、08%3.理賠191.58%三、保險(xiǎn)中介合同糾紛20.17%四、保險(xiǎn)中介涉嫌違法違規(guī)20.17%總計(jì)1206100.0%圖3.7 產(chǎn)險(xiǎn)理賠糾紛分析3.3 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)理賠問(wèn)題產(chǎn)生的原因3.3.1 車(chē)險(xiǎn)事故第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率低4隨著機(jī)動(dòng)車(chē)保有量上漲給人們帶來(lái)出行帶來(lái)便利的同時(shí)，還帶來(lái)了交通事故頻發(fā)，馬路擁堵?tīng)顩r嚴(yán)重等問(wèn)題。交通擁堵這個(gè)狀況在中國(guó)這個(gè)人多的國(guó)家尤為明顯，交通擁堵使得在事故發(fā)生時(shí)原本就不足的車(chē)險(xiǎn)查勘的工作人員無(wú)法第一時(shí)間趕到現(xiàn)場(chǎng)，對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行勘查和復(fù)勘，使得保險(xiǎn)公司無(wú)法對(duì)保單發(fā)生的交通事故進(jìn)行原因判斷，并且缺乏真實(shí)有力的現(xiàn)場(chǎng)證據(jù)，無(wú)法合理的判斷車(chē)輛的損害程度和人員的損傷情況，難以確認(rèn)事

55、故責(zé)任是關(guān)系人，這些導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司的交通事故案發(fā)現(xiàn)場(chǎng)查勘率普遍較低的情況。保監(jiān)會(huì)曾經(jīng)抽取了全國(guó)各地10000筆損失金額超過(guò)一萬(wàn)元以上的雙方交通事故案件，發(fā)現(xiàn)了在這10000筆事故中，由于沒(méi)有第一時(shí)間到事故發(fā)生現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘而致使的無(wú)法合理判斷定責(zé)的事故數(shù)量有1300筆，還有1100筆雖然進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)查勘，但是由于現(xiàn)場(chǎng)查勘時(shí)要完成的規(guī)定的四項(xiàng)動(dòng)作（其中包括現(xiàn)場(chǎng)遺留痕跡，現(xiàn)場(chǎng)草圖和照片，還有查勘報(bào)告）的完成度不高而導(dǎo)致的無(wú)法合理判斷定責(zé)，以上兩種案件合計(jì)占據(jù)了全部抽取的事故案件數(shù)量總數(shù)的百分之二十四。定責(zé)跟蹤的基本工作就是在進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘時(shí)收集現(xiàn)場(chǎng)事故證據(jù)，繪制草圖和初步估計(jì)責(zé)任，然而，從以上數(shù)據(jù)可以看

56、出來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)公司的基本工作往往不到位，在車(chē)輛發(fā)生事故時(shí)，保險(xiǎn)公司的員工對(duì)第一現(xiàn)場(chǎng)的查勘率還是比較低的，所以在這方面我們還是有比較大的空間進(jìn)行改正和進(jìn)步的5。3.3.2 理賠人員考核體系不完善在國(guó)內(nèi)，大部分保險(xiǎn)公司的理賠隊(duì)伍建設(shè)或多或少的都存在一些問(wèn)題，需要進(jìn)一步加強(qiáng)，對(duì)于車(chē)險(xiǎn)理賠過(guò)程中存在的那些問(wèn)題，究其根本不過(guò)是工作人員的原因。考核機(jī)制有漏洞，薪資不合理；特別是還有一些理賠人員道德水平低下，利用職務(wù)之便中飽私囊7。1、理賠人員考核體系尚未根本建立8 就目前中國(guó)各個(gè)保險(xiǎn)公司的現(xiàn)狀來(lái)說(shuō)，雖然各個(gè)公司的理賠人員的考核方式存在差異，但是還是有一些相同的問(wèn)題需要改善。比如：不連續(xù)的人員考核指標(biāo)的相關(guān)

57、政策；對(duì)于各個(gè)具體的工作崗位的考核缺乏具體的衡量標(biāo)準(zhǔn)；工資報(bào)酬與考核結(jié)果沒(méi)有明顯聯(lián)系；考核指標(biāo)的訂立無(wú)法與理賠管理配套使用等問(wèn)題。主管負(fù)責(zé)人理賠考核的體系還沒(méi)有建立完善，使得考核制度無(wú)人執(zhí)行或者執(zhí)行強(qiáng)度低，無(wú)法發(fā)揮考核制度原本應(yīng)該起到的作用。大部分保險(xiǎn)公司在對(duì)理賠人員進(jìn)行考核時(shí)的考核標(biāo)準(zhǔn)不包括理賠工作的時(shí)間、效率、質(zhì)量和數(shù)量等方面，導(dǎo)致考核標(biāo)準(zhǔn)隨意性強(qiáng)，而且缺乏合理性，難以做到量化考核標(biāo)準(zhǔn)的要求。評(píng)估理賠機(jī)制和專(zhuān)人專(zhuān)職監(jiān)督制度形同虛設(shè)，“兼職”監(jiān)督現(xiàn)象和應(yīng)付評(píng)估報(bào)告比比皆是，使得理賠過(guò)程存在比較大的漏洞。在發(fā)現(xiàn)理賠存在問(wèn)題時(shí)，公司并沒(méi)有制定相關(guān)制度或者措施防范問(wèn)題的發(fā)生或者減少發(fā)生的頻率，使得

58、相同問(wèn)題頻發(fā)，浪費(fèi)公司理賠資源，影響公司利益。3.3.3 理賠資源被濫用在車(chē)險(xiǎn)行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)壓力大和從業(yè)人員缺乏的情況下，國(guó)內(nèi)大部分保險(xiǎn)公司選擇和汽車(chē)修理廠和4S店合作，將機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的銷(xiāo)售代理銷(xiāo)售的權(quán)利部分讓渡給這些合作商。為了吸引這些修理廠和4S店，保險(xiǎn)公司放寬了對(duì)其的審查條件，這就導(dǎo)致了以下問(wèn)題，使得濫賠案件數(shù)量激增。修理廠和4S店忽視市場(chǎng)規(guī)律，故意抬高汽車(chē)維修需要的零配件價(jià)格和維修人員的工資，用理賠所需要的資源來(lái)替代他們?yōu)楸ｋU(xiǎn)公司代理銷(xiāo)售機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的保費(fèi)收入，使得濫賠案件的數(shù)量與日俱增。修理廠和4S店因?yàn)槭煜I(yè)務(wù)流程，經(jīng)常有意將交通事故車(chē)輛中的一些不需要修理或者更換的零部件進(jìn)行修理更換

59、，擴(kuò)大車(chē)輛損失來(lái)增加保險(xiǎn)公司的理賠金額；或者利用其業(yè)務(wù)便利，弄虛作假偽造交通事故進(jìn)行騙保。因?yàn)楹托蘩韽S和4S店的合作關(guān)系，保險(xiǎn)公司當(dāng)發(fā)生交通事故時(shí)，推薦給客戶(hù)的4S店、汽車(chē)修理廠一般都不是距離事故發(fā)生地點(diǎn)最近，口碑最好的，而是根據(jù)與其合作的修理廠和4S店的合約規(guī)定來(lái)推薦的，這會(huì)導(dǎo)致延誤車(chē)輛的修理時(shí)間、修理質(zhì)量和路程遠(yuǎn)近，在一定程度上會(huì)損害客戶(hù)的利益。3.3.4 車(chē)險(xiǎn)理賠欺詐立法及監(jiān)督不完善車(chē)險(xiǎn)欺詐有關(guān)立法的缺失目前，中國(guó)尚未出臺(tái)過(guò)專(zhuān)門(mén)針對(duì)解決保險(xiǎn)欺詐與反欺詐的有關(guān)法律規(guī)定。不過(guò)，在最高人民法院有關(guān)審理詐騙案件若干問(wèn)題的解釋中明文規(guī)定，個(gè)人通過(guò)保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，取得的金額數(shù)目在1萬(wàn)元以上的，或者單位

60、進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)取得的金額數(shù)目在5萬(wàn)元以上的都是屬于“數(shù)目金額比較大的”。對(duì)于保險(xiǎn)詐騙取得的數(shù)量金額比較小的，情節(jié)輕微、危害小的行為，一般可以采用的違反保險(xiǎn)法的規(guī)定進(jìn)行處理。從上述規(guī)定中，我們可以明顯發(fā)現(xiàn)因?yàn)閷?duì)詐騙取得的金額的限制，使得有很多的詐騙活動(dòng)無(wú)法得到法律的有效制裁10。車(chē)險(xiǎn)欺詐監(jiān)督體系不完善目前，我國(guó)在車(chē)險(xiǎn)欺詐監(jiān)督這一方面還有比較大的漏洞，一方面是我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)還沒(méi)有建立健全反欺詐組織體系，保險(xiǎn)行業(yè)的反欺詐工作目前依舊處于自發(fā)、獨(dú)立和分散的狀況。另一方面是大部分的保險(xiǎn)公司內(nèi)部理賠的監(jiān)督系統(tǒng)也不完善：（1）尚未建立健全保險(xiǎn)理賠風(fēng)險(xiǎn)預(yù)告警報(bào)系統(tǒng)，分析在機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)理賠流程中涉及到的各種因