4-人身保險及產(chǎn)品基礎(chǔ)知識(XXXX年5月版)

1、人身保險及產(chǎn)品基礎(chǔ)知識人身保險概述人壽保險基礎(chǔ)知識意外保險基礎(chǔ)知識健康保險基礎(chǔ)知識平安現(xiàn)有主要產(chǎn)品課程大綱人身保險是指以人的壽命和身體為保險標(biāo)的，當(dāng)被保險人在保險期內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘或疾病等事故，或生存至規(guī)定時點時保險人給付被保險人或其受益人保險金的保險。人身保險概述一、人身保險的定義二、人身保險的特征人身風(fēng)險的特殊性 死亡率穩(wěn)定、巨災(zāi)風(fēng)險小保險標(biāo)的的特殊性 生命無價、保險標(biāo)的有標(biāo)準(zhǔn)體和非標(biāo)準(zhǔn)體之分保險利益的特殊性 1、保險利益產(chǎn)生于人與人 2、一般無量的規(guī)定 3、只是合同成立的前提 保險金額確定的特殊性 人身無價，雙方約定 依據(jù) ：1、保險需求程度 2、投保人交費能力保險合同性質(zhì)的特殊性 定額

2、給付性合同保險合同的儲蓄性 均衡費率保險期限的特殊性 1、利率 2、通貨膨脹 3、預(yù)測偏差三、人身保險的種類定期壽險終身壽險兩全保險人壽保險健康保險人身意外傷害保險人身保險疾病保險醫(yī)療保險失能收入損失護理保險普通意外傷害保險特定意外傷害保險人壽保險基礎(chǔ)知識人壽保險的種類分紅保險知識介紹人壽保險特定條款介紹壽險產(chǎn)品學(xué)習(xí)五要素一、人壽保險的種類普通型人壽保險年金保險簡易人壽保險團體人壽保險新型人壽保險 普通型人壽保險 1、死亡保險 2、生存 保險 3、兩全保險年金保險 年金保險是指以生存為給付保險金條件，按約定分期給付生存保險金，且分期給付生存保險金的間隔不超過1年(含1年)的人壽保險簡易人壽保險

3、 簡易人壽保險是一種低保額、免體檢、適應(yīng)一般低工資收入人群需要的人壽保險。簡易人壽保險的交費期較短，通常為月、半月、周。風(fēng)險選擇對象團體（性質(zhì)、職工、人數(shù)、保額）使用團單1張總保單，每個被保險人1張保險證成本低手續(xù)簡、節(jié)約傭金、免體檢、避免逆選擇計劃靈活條款及內(nèi)容可以和保險人協(xié)商 采用經(jīng)驗費率理賠記錄決定費率 團體人壽保險團體人壽保險是用一張總的保險單對一個團體的成員及其生活依賴者提供人壽保險保障的保險。主要有以下基本特征：新型人壽保險死亡給付模式A方式：均衡給付（給付額因定） B方式：隨現(xiàn)金價值變化保費交納在規(guī)定幅度內(nèi)交費任意結(jié)算利率最低保證利率費用收取初始費用、風(fēng)險保險費、保單管理費、手續(xù)

4、費、 退保費用1、萬能保險萬能保險保單持有人在交納一定量的首期保費后，可以按照自己的意愿選擇任何時候交納任何數(shù)量的保費。只要保單的現(xiàn)金價值足以支付保單的相關(guān)費用，有時甚至可以不再交費。主要有以下基本特征：2、分紅保險 指保險公司將其實際的經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按照一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產(chǎn)品。分紅保障+122021/9/11分紅保險萬能保險保費均衡保費，比普通壽險保單價格偏高在規(guī)定幅度內(nèi)繳費任意死亡給付按照保額給付1、保額固定2、若分紅選擇交清增額，則保額不斷增加方式A ：給付額固定方式B ：隨現(xiàn)金價值而變化現(xiàn)金價值與傳統(tǒng)壽險相似隨保費交納、費用估計、死亡率及利率變化而變化

5、收益紅利（來源于利差益、死差益和費差益）設(shè)立單獨賬戶結(jié)算，并規(guī)定了最低保證利率費用收取 -初始費用、風(fēng)險保險費、保單管理費、手續(xù)費、退保費用132021/9/11二、分紅保險知識介紹分紅終身壽險分紅兩全保險分紅型的年金保險分紅保險指保險公司將其實際的經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按照一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產(chǎn)品。主要形態(tài)包括：分紅保險紅利的來源利差益：保險公司實際的投資收益率高于預(yù)計的投資收益率時所產(chǎn)生的盈余死差益：指保險公司該險種被保險人的實際死亡人數(shù)小于預(yù)定死亡人數(shù)時所產(chǎn)生的盈余費差益：指保險公司實際的經(jīng)營費用低于預(yù)計的經(jīng)營費用時所產(chǎn)生的盈余目前，我公司采用的是利差和死差分紅。

6、分紅保險紅利的分配紅利分配原則： 保監(jiān)會規(guī)定，保險公司每一會計年度將不低于當(dāng)年可分配盈余的70%向保單持有人分配 公司確定實際向保單持有人分配的盈余后，應(yīng)該按照公平性和可持續(xù)性原則在各個保單之間進行分配紅利分配方式： 分現(xiàn)金紅利和增額紅利兩類現(xiàn)金紅利的領(lǐng)取方式：包括累積生息、抵交保險費、購買交清增額保險三種。如投保人投保時未選擇紅利領(lǐng)取方式，則以累積生息方式辦理?，F(xiàn)金紅利領(lǐng)取方式的轉(zhuǎn)換：紅利的領(lǐng)取方式在投保時確定，以后可申請轉(zhuǎn)換，但新的領(lǐng)取方式要從下一個紅利分配日起才生效。累積生息轉(zhuǎn)換為交清增額，若被保險人在轉(zhuǎn)換時為“次標(biāo)體”，則不能申請；交清增額可無條件轉(zhuǎn)換為累積生息分紅產(chǎn)品的年度紅利分配流

7、程：（每個年度的重要時間窗口）12月31日3月4月初4月6月1日會計年度末向保監(jiān)會報備分紅保險專題財務(wù)報告董事會宣布年度紅利分配方案向保監(jiān)會報備分紅業(yè)務(wù)年度報告紅利分配啟始日分紅的結(jié)算時間：每年的6 月1 日是分紅起始日。在當(dāng)年6 月1 日到次年的5 月31 日之間投保的所有分紅保單都是按照同一個紅利分配水平計算該保單年度所分配的紅利同一年度6 月1 日之前分配紅利的保單與6 月1 日以后分配紅利的保單的紅利水平是不同的舉例：分別于2008年5月29日、6月2日生效的兩份分紅保險，則在2009年保單滿一周年時紅利如何計算？兩個保單的保單周年日雖然只相差幾天，但適用的是不同的分紅水平。2008年

8、5月29日2008年6月2日2008年6月1日2009年5月29日2008年5月29日生效的分紅保險按照2008年6月1日開始適用的分紅水平分紅2009年6月1日2008年6月2日生效的分紅保險按照2009年6月1日開始適用的分紅水平分紅2009年6月2日（1）一般原則分紅取決于分紅保險業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營情況分紅是不確定的以往的分紅水平只能作為參考，不能作為保證從長遠(yuǎn)的角度來看分紅不同的分紅產(chǎn)品間、不同的分紅方式間，不能進行簡單的比較，更不能就某一年進行比較。如何看待分紅保險的分紅水平 產(chǎn)品保險責(zé)任和期間 投保的產(chǎn)品、投保份數(shù) 被保險人的年齡、性別 保單所處的保單年度 保費（2）如何看待某個險種的

9、分紅水平具體到某一分紅產(chǎn)品的紅利分配金額大小，需要考慮如下一些因素：（1）保監(jiān)會的監(jiān)管 分紅產(chǎn)品要經(jīng)過保監(jiān)會備案后才可以銷售；對分紅產(chǎn)品設(shè)立單獨的賬戶進行核算（投資也是單獨核算）；每年的財務(wù)報表都要經(jīng)過獨立的外部會計師事務(wù)所進行獨立審計；每年都要將分紅業(yè)務(wù)上一年度的年度報告及分紅方案上報保監(jiān)會，并向保單持有人寄送紅利通知書，告知客戶紅利的分配情況。 分紅保險的有關(guān)監(jiān)管規(guī)定（2）要求披露信息 人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法規(guī)定:保險公司應(yīng)當(dāng)在保險合同條款中約定每年至少向投保人提供一份紅利通知書。紅利通知書應(yīng)當(dāng)包含以下內(nèi)容：保險單信息，包括保險產(chǎn)品名稱、保險單編號、保險單生效日、投保人姓名、被保

10、險人姓名、報告期間等保單各年度保險費以及至上一保單年度末該投保人已分配的紅利總額紅利分配政策本年度公司紅利分配額度以及分配給投保人的紅利總額本年度分配給該投保人的紅利（3）禁止披露信息人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法第七條第二款和第三十條第四項第4目規(guī)定:利益演示應(yīng)當(dāng)堅持審慎的原則，用于利益演示的分紅保險、投資連結(jié)保險的假設(shè)投資回報率或者萬能保險的假設(shè)結(jié)算利率不得超過中國保監(jiān)會規(guī)定的最高限額。利益演示時，不得披露用于演示的分紅保險的投資回報率。（4）對宣傳材料的要求 不得將保險產(chǎn)品作為儲蓄產(chǎn)品介紹不得套用“本金”、“存入”等概念不得將保險產(chǎn)品的利益與銀行存款收益、國債收益等進行片面比較不得將本

11、公司產(chǎn)品與其它公司的相關(guān)產(chǎn)品進行片面比較人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法規(guī)定:細(xì)分類產(chǎn)品名稱普通型人壽保險平安幸福定期壽險（A，2004）、平安附加定期壽險（2004）、平安附加豁免保障成本定期壽險、平安平安福終身壽險年金保險平安保險金轉(zhuǎn)換年金保險（2004）、 平安附加少兒高中教育年金保險（分紅型，2004）、平安附加少兒大學(xué)教育年金保險（分紅型，2004）新型人壽保險萬能型平安智勝人生終身壽險（萬能型）、平安世紀(jì)天驕終身壽險（萬能型）、平安智慧星終身壽險（萬能型）、平安智慧星終身壽險（萬能型）、平安附加聚財寶兩全保險（萬能型）分紅型平安鑫盛終身壽險（分紅型,2012）、平安世紀(jì)天使少兒兩全

12、保險（分紅型,2013）、平安鑫祥兩全保險（分紅型）、平安鑫利兩全保險（分紅型）、平安世紀(jì)星光少兒兩全保險（分紅型，2004）、平安護身福終身壽險（分紅型）平安現(xiàn)有主要人壽保險產(chǎn)品三、壽險產(chǎn)品學(xué)習(xí)五要素保什么保險責(zé)任保多少基本保險金額保多久保險期限多少錢保險費誰能保投保條件保險責(zé)任生存保障身故保障重大疾病保障保單分紅綜合意外保障豁免保費 保險金額是保險人承擔(dān)賠償或給付的最高金額，雙方在簽訂合同時自行約定。 基本保險金額是訂立合同時雙方約定的，是投保人交納保險費和保險人承擔(dān)給付責(zé)任的主要依據(jù)。保險金額定期終身保險期限按保額銷售的產(chǎn)品： 保險費=基本保險金額保險費率按份數(shù)銷售的產(chǎn)品： 保險費份數(shù)每

13、份對應(yīng)的保險費保險費 保險費率=費率表中價格/對應(yīng)基準(zhǔn)保險金額100%投保年齡性 別 其他投保條件投保條件請閱讀鑫盛產(chǎn)品條款并思考： 這款壽險產(chǎn)品的五要素分別是什么？ 案例分析貸款條款自動墊繳保險費條款四、人壽保險特定條款介紹不可爭條款年齡誤告條款寬限期條款自殺條款復(fù)效條款意外保險基礎(chǔ)知識人身意外傷害保險的含義人身意外傷害保險的特征人身意外傷害保險的可保風(fēng)險分析人身意外傷害保險的主要種類平安現(xiàn)有主要意外保險產(chǎn)品362021/9/11人身意外傷害保險是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。投保人向保險人交納一定的保險費，如果被保險人在保險期限內(nèi)遭受意外傷害，并在自遭受意外傷害之日

14、起的一定時間內(nèi)死亡、殘疾時，保險人應(yīng)該按照合同約定給付被保險人或其受益人保險金。一、人身意外傷害保險的含義372021/9/11二、人身意外傷害保險的特征保險責(zé)任意外死亡給付、意外傷殘給付保險費率厘定取決于其職業(yè)、工種或所從事的活動承保條件條件較寬，高齡者可投保，無需體檢 保險期限一般1年，最多3或5年；有責(zé)任期限保險金給付定額給付（按保險金額或一定比例給付）責(zé)任準(zhǔn)備金的計算當(dāng)年保費收入的百分比（40%或50%）382021/9/11三、人身意外傷害保險的可保風(fēng)險分析不可保意外傷害被保險人在犯罪活動、尋釁斗毆、中所受的意外傷害；酒醉、吸食(或注射)毒品(如海洛因、鴉片、大麻、嗎啡等麻醉劑、興奮

15、劑、致幻劑)后發(fā)生的意外傷害由于被保險人的自殺行為造成的傷害特約保意外傷害戰(zhàn)爭、核輻射、醫(yī)療事故造成的意外傷害在從事登山、跳傘、滑雪、江河漂流、賽車、拳擊、摔跤等劇烈的體育活動或比賽中遭受的意外傷害一般可保意外傷害除不可保意外傷害、特約保意外傷害以外，均屬一般可保意外傷害392021/9/11按實施方式分 A、自愿（平等協(xié)商） B、強制（法律法規(guī)）按保險風(fēng)險分 A、普通意外傷害保險 B、特定意外傷害保險按保險期限分 A、一年期 B、極短期 C、多年期按險種結(jié)構(gòu)分 A、單純意外傷害保險 B、附加意外傷害保險四、人身意外傷害保險的主要種類402021/9/11細(xì)分類產(chǎn)品名稱意外傷害保險平安意外傷害

16、保險（2013）平安附加意外傷害保險（2013） 平安附加長期意外傷害保險（2013）平安附加無憂意外傷害保險（2013）五、平安現(xiàn)有主要意外險產(chǎn)品412021/9/11健康保險基礎(chǔ)知識健康保險及其特征健康保險的種類422021/9/11經(jīng)營風(fēng)險的特殊性（傷病風(fēng)險）精算技術(shù)（疾病率、傷殘率和疾病持續(xù)時間）保險期限（多為一年期合同）保險金給付（費用型和定額給付型）成本分?jǐn)偤贤瑮l款的特殊性（等待期、免賠額、體檢等）除外責(zé)任一、健康保險及其特征432021/9/11醫(yī)療保險疾病保險失能收入損失保險長期護理保險 二、健康保險的種類442021/9/11按照保障范圍的不同，醫(yī)療保險的主要類型包括：普通醫(yī)

17、療保險、住院保險、手術(shù)保險、綜合醫(yī)療保險（一）醫(yī)療保險醫(yī)療保險是指以保險公司約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險金條件，為被保險人接受診療期間的醫(yī)療費用支出提供保障的保險。按照保險金的給付性質(zhì)，醫(yī)療保險包括費用補償型醫(yī)療保險和定額給付型醫(yī)療保險452021/9/11 醫(yī)療保險的常用條款 免賠額條款（單一免賠、全年免賠、集體免賠）比例給付條款（也稱共保比例條款）給付限額條款 免賠額條款 比例給付條款 給付限額條款 。 。 100元 80% 5萬元低于100元的部分，免賠；最多給付不超過5萬元，給付限額；100元和5萬元之間的費用，只給付80%，比例給付口訣：“斬頭去尾分中間”462021/9/11（二

18、）疾病保險獨立的險種，無須附加在其他險種上一般都規(guī)定了等待期或觀察期，平安為90天保障程度較高期限較長，且有寬限期疾病保險是指以保險合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險金條件的保險。主要有以下基本特點：472021/9/11給付方式按月或按周給付期限短期：身體恢復(fù)前的收入損失；長期：全殘不能恢復(fù)工作的收入損失免責(zé)期間30天、2個月、3個月、6個月、1年不等，免責(zé)期越長，保費越低 （三）失能收入損失保險失能收入損失保險是指以因保險合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險金條件，為被保險人在一定時期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險。主要有以下基本特點：482021/9/11（四）長期護理保險長期護理保險是為因年老、疾病或傷殘而需要長期照顧的被保險人提供護理服務(wù)費用的健康保險。主要有以下基本特點：長期護理保險的給付期限1年、數(shù)年和終身不等免責(zé)期，免責(zé)期越長保費越低。終身給付保單昂貴長期護理保險的保費通常為平準(zhǔn)式保費長期護理保險的保單可保證續(xù)保長期護理保險的特殊條款不沒收價值條款，撤銷保單時，退還現(xiàn)金價值492021/9/11細(xì)分類產(chǎn)品名稱疾病保險平安附加豁免保險費重大疾病保險（B,2014）、平安附