金融科技背景下的招商銀行零售轉型分析

1、金融科技背下的招商行零售轉型析摘 要互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，給商業(yè)銀行零售業(yè)務帶來巨大的挑戰(zhàn)和沖擊。商業(yè) 銀行要想提高競爭優(yōu)勢，必須進行零售業(yè)務的轉型。因此，分析研究我國商業(yè)銀 行在金融科技背景下的零售業(yè)務轉型意義重大。關鍵詞 商銀行 金融科技 零售業(yè)務 轉型1 招商銀行零售業(yè)務簡介近十幾年來，招商銀行始終聚焦于零售業(yè)務，完善零售業(yè)務體系建設，形成 了優(yōu)質、龐大的零售大客戶群體。截至 2020 年底，招商銀行持續(xù)三年一級資 本規(guī)模位居全球前二十，共獲得十一次評為 “中國最佳零售銀行”。從招商銀 行第一次提出零售業(yè)務轉型至今，大致可分為三個階段?；?階段搭建的優(yōu) 質管理體制和組織架構，招行利用區(qū)

2、塊鏈等新興技術，實現(xiàn)向“金融科技銀行” 的轉型，進入 3.0 階段（2015-至今）。2. 招商銀行基于金融科技的零售業(yè)務轉型2.1 轉型內(nèi)容2015 年，提出“手機優(yōu)先”策略，優(yōu)化更新 ，以手機為中心，搭建內(nèi)外 移動端為支撐的服務流程。移動支付上，利用二維碼等交互方式實現(xiàn)支付的無卡 化“一網(wǎng)通支付”； 信用卡方面，打造連接商戶與用戶的新型混合支付工 具“一招過”，迅速提高線下消費的使用頻率。2016 年，完善“手機銀行”和“掌上生活”，推動服務智能化轉型；上線“摩羯智投”產(chǎn)品，人臉識別技術應用于手機銀行、可視柜臺、柜面、 四個 渠道。2017 年，發(fā)行“招商銀行 ”，開啟“網(wǎng)點+App+場景

3、”模式，促進零售 服務從卡片轉移到 App；搭建智慧營銷引擎，提供實時推薦服務；搭建實時風險 決策引擎，降低風險。2018 年，建立混合云的基礎架構，實現(xiàn)信用卡、借記卡的數(shù)據(jù)互通。利用“招商銀行 APP”和“掌上生活 APP”建立可量化的用戶體驗監(jiān)測體系和嚴格的 反饋機制，為用戶帶來數(shù)字化體驗。2019 ，強化擴展智能風控平臺“天秤系統(tǒng)”；圍繞賬戶及支付體系數(shù)字化、 融資數(shù)字化、金融科技能力輸出三大方向打通產(chǎn)業(yè)鏈，在統(tǒng)一支付結算體系方面創(chuàng)新實現(xiàn)收款分賬功能和 B2B 平臺內(nèi)部結算模式。i2020 年，持續(xù)優(yōu)化客戶關系管理系統(tǒng)平臺，實時提供專業(yè)建議；推出 “保函閃電開”自助開卡服務，大大減少客戶

4、填單工作量；在同業(yè)中首家取得區(qū) 塊鏈開票業(yè)務資質。2.2 轉型策略目前，招行轉型的前半部分已經(jīng)達成“輕資產(chǎn)、輕運營”的目標；后半部分 還需要運用大數(shù)據(jù)等新興技術解決其中出現(xiàn)的問題。招行從以下三個個方面采取 措施，促進零售業(yè)務向智能化轉型。在研發(fā)費用上，秉著“投資金融科技就是投資未來”的信念，招行從公司前 一年利潤或收入中提取一定的資金，設立金融科技創(chuàng)新項目基金，支持金融科技 創(chuàng)新。從 2017 年的 1%稅前利潤到 2018 年的 營業(yè)收入，信息科技投入逐漸增 加，在金融科技領域積極培養(yǎng)和引進人才。2015-2020 ，研發(fā)人員占總體員工 數(shù)的比例逐年增加，且增速加快，2020 年增速達到巔峰

5、，研究人員比例為 39.90%。在場景拓展方面，招行將零售金融和客戶的日常生活相融合。所謂“場景”， 包含人們?nèi)粘Ｉ钪械馁徫?、餐飲、娛樂、出行等活動，深化場景拓展就是拓?場景應用范圍，涉及到客戶生活的每一方面，形成金融服務和產(chǎn)品與客戶日常生 活的無縫銜接。在風控方面，招商銀行搭建了基于金融科技的零售智能風控平臺“天秤 系統(tǒng)”。根據(jù)交易時的四千個因子，運算并判斷用戶信用情況，整個過程只花了 半分鐘，大大降低了交易風險和交易損失。天秤風控系統(tǒng)可以控制交易損失小于 等于交易額的百萬分之一，為客戶資金安全提供了有力保障，招商銀行零售業(yè)務 也因此得到了極大的發(fā)展，不良貸款率也隨之下降。3 招商銀行零

6、售業(yè)務轉型效果分析3.1 發(fā)卡規(guī)模發(fā)卡規(guī)模的對比分析，也是招商銀行零售業(yè)務轉型效果分析的一個重要方面。 招行銀行近年來通過與 bilibili 等熱點領域聯(lián)名營銷，助力零售業(yè)務與客戶的 連接，增強客戶粘性，由此招商銀行的信用卡和一卡通發(fā)卡數(shù)目與日俱增。僅僅 六年時間，一卡通發(fā)行規(guī)模增長 13.1 億張；信用卡發(fā)卡規(guī)模增長 0.67 億張。招 商銀行零售業(yè)務的客戶基數(shù)在直線上升，范圍一直在擴大，越來越多的人選擇招 商銀行辦理一卡通或者信用卡。此外，招商銀行信用卡的交易額和市場流通數(shù)量 基本保持線性增長。這些都是客戶對招商銀行零售業(yè)務的認可，也是對招商銀行 零售業(yè)務轉型的一個認可。3.2 管理客戶

7、資產(chǎn)總額截至 2020 年，招商銀行累計擁有 萬戶零售客戶，其中金葵花及以上 客戶占比為 1.96%，和 2019 年相比，增長 16.21%零售業(yè)務管理客戶資產(chǎn)總額 （AUM）六年增加 41921 億元，且基本以 10%-20%速度穩(wěn)步增長，招商銀行零售 業(yè)務規(guī)模顯著擴大。招商銀行通過 “人+技術”共同服務的方式，不斷拓寬零售 經(jīng)營的邊界，不斷吸引新客戶的加入，確保 又快又好增長，在業(yè)界處于領先 地位。3.3 零售電子渠道招行以“掌上生活”app 和“招商銀行 app”為引導，微信公眾號等為輔助， 搭建智能服務體系。兩大 app 主要負責針對用戶需求，提供存取款轉賬交易、個 人投資理財、以及

8、一些個性化服務；第三方渠道主要起到向公眾宣傳推廣的作用， 提高招商銀行知名度。智能服務體系中兩大 擁有海量客戶基數(shù)，其中招商銀 行 APP 擁有月活躍用戶人數(shù)最多，最受客戶歡迎。總體來說，智能服務體系用戶 基數(shù)逐年增加，增速穩(wěn)定，進一步驗證了招行零售業(yè)務電子渠道轉型升級的效益 性顯著。4 招商銀行零售業(yè)務轉型中的啟示金融科技是零售業(yè)務轉型的主要驅動力，而金融科技的運用需要大量金融領 域和科技領域的復合型人才。如果股份制銀行想更好利用金融科技，就應該加大 對金融科技人才的儲備，完善對金融科技人才的評級和考核制度。大力培養(yǎng)儲備 人才的專業(yè)素養(yǎng)，加強相關知識的培訓，只有這樣才能擴大股份制銀行零售業(yè)務 的范圍，加強自身競爭優(yōu)勢，更好地滿足客戶需求。其次，品牌是一個公司的形象體現(xiàn)，一個公司要想做大做強，必須要讓自己 的產(chǎn)品品牌化。股份制商業(yè)不僅要加快零售業(yè)務產(chǎn)品的創(chuàng)新頻率，還要在創(chuàng)新中 凸顯個性化，融入企業(yè)自身文化，形成自己獨特的品牌價值。股份制商業(yè)銀行應 該堅持品牌開發(fā)，創(chuàng)造出屬于自己的品牌形象，讓銀行的原創(chuàng)性發(fā)揚光大，不斷 深化品牌效應，從而加大對客戶的吸引力。最后，股份制商業(yè)銀行應該積極完善風險管理方法，搭建智能風控平臺和體 系，加